Khóa luận tốt nghiệp: Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện An Lão, thành phố Hải Phòng

0 34 0
Khóa luận tốt nghiệp: Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện An Lão, thành phố Hải Phòng

Đang tải... (xem toàn văn)

Thông tin tài liệu

Khóa luận tốt nghiệp: Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện An Lão, thành phố Hải Phòng được nghiên cứu nhằm mục đích đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn trên địa bàn huyện An Lão, thành phố Hải Phòng. Hi vọng tài liệu sẽ giúp ích cho các bạn trong quá trình học tập cũng như nghiên cứu của mình.

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM KHOA KINH TẾ & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN  ***  VŨ ĐÌNH SƠN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI  NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN  NƠNG THƠN HUYỆN AN LÃO THÀNH PHỐ  HẢI PHỊNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Hà Nội – 2015 HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM KHOA KINH TẾ VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN  ***  KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG  NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN AN  LÃO THÀNH PHỐ HẢI PHỊNG Tên sinh viên:  Vũ Đình Sơn Chun ngành đào tạo:  Kinh tế Lớp:  K56 KTA Niên khóa:  2011 ­ 2015 Giảng viên hướng dẫn:  ThS. Nguyễn Thị Ngọc Thương Hà Nội – 2015 LỜI CẢM ƠN Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy cơ giáo trong khoa Kinh tế  và Phát triển nơng thơn, Học Viện Nơng nghiệp Việt Nam, đặc biệt là các  thầy cơ trong bộ mơn Tài ngun Mơi trường, những người đã truyền đạt cho  tơi những kiến thức bổ ích trong suốt bốn năm qua và tạo mọi điều kiện giúp   đỡ tơi trong q trình thực hiện luận văn này Tơi xin được bày tỏ  lòng biết  ơn chân thành nhất đến cơ giáo Th.s   Nguyễn Thị Ngọc Thương, người đã giành rất nhiều thời gian, tâm huyết và  tận tình hướng dẫn tơi trong suốt q trình thực hiện đề tài này Tơi xin chân thành cảm ơn các vị lãnh đạo, cán bộ nhân viên Phòng Kế  hoạch và kinh doanh tại NHNo&PTNT chi nhánh An Lão đã tận tình giúp đỡ  tơi trong q trình tơi nghiên cứu tại ngân hàng Cuối cùng con xin bày tỏ  lỏng biết  ơn sâu sắc tới bố  mẹ, anh chị, bạn  bè và những người thân đã động viên tinh thần cũng như  vật chất trong thời  gian con thực hiện đề tài Một lần nữa tơi xin cảm ơn tất cả mọi người! Hà nội, ngày 02 tháng 06 năm 2015 Sinh Viên Vũ Đình Sơn i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG  BẢNG 3.1 VỐN HUY ĐỘNG VÀ TỔNG NGUỒN VỐN                                      43 BẢNG 4.1: QUY MÔ VỐN HUY ĐỘNG TRONG TỔNG NGUỒN VỐN   CỦA NHNO&PTNT HUYỆN AN LÃO, THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG (2012   – 2014)                                                                                                                           47 BẢNG 4.2: TÌNH HÌNH DƯ  NỢ  CỦA NHNO&PTNT HUYỆN AN LÃO,   THÀNH PHỐ HẢI PHỊNG (2012 – 2014)                                                              50 BẢNG   4.3:   CHÊNH   LỆCH   LÃI   SUẤT   BÌNH   QUÂN   ĐẦU   RA   ­   ĐẦU  VÀO TẠI NHNO&PTNT HUYỆN AN LÃO, THÀNH PHỐ  HẢI PHÒNG   (2012 – 2014)                                                                                                                52 BẢNG 4.4: HUY ĐỘNG VỐN TỪ  KHÁCH HÀNG CỦA NHNO&PTNT   HUYỆN AN LÃO, THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG (2012 – 2014)                             52 BẢNG   4.5:   HUY   ĐỘNG   VỐN   BẰNG   CÁC   LOẠI   TIỀN   CỦA  NHNO&PTNT  HUYỆN AN LÃO, THÀNH  PHỐ  HẢI  PHÒNG (2012 –   2014)                                                                                                                              53 BẢNG   4.6:   CÂN   ĐỐI   NGUỒN   VỐN   –   SỬ   DỤNG   VỐN   CỦA  NHNO&PTNT  HUYỆN AN LÃO, THÀNH  PHỐ  HẢI  PHÒNG (2012 –   2014)                                                                                                                              55 iii iv DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ  Sơ đồ 3.1 Bộ máy tổ chức của Ngân hàng                                                                                                                 36  Biểu đồ 4.1 về quy mô vốn huy động                                                                                                                         49  Biểu đồ 4.2 Tổng nguồn vốn Ngân hàng huy động qua 3 năm                                                                               50  Biểu đồ 4.6: Cơ cấu vốn huy động bằng các loại tiền                                                                                            55 v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NH NHNo NHNo&PTNT Ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông  NHTW NHNN NHTM QTDND LS LSTK LSBQ GTCG TG TGKH TĐPTBQ TCKT TNV CBCNV TCTD SXKD DN thơn Ngân hàng Trung Ương Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Quỹ tín dụng nhân dân Lãi suất Lãi suất tiết kiệm Lãi suất bình qn Giấy tờ có giá Tiền gửi Tiền gửi khách hàng Tốc độ phát triển bình qn Tổ chức kinh tế Tổng nguồn vốn Cán bộ cơng nhân viên Tổ chức tín dụng Sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp vi PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ 1.1 Tính cấp thiết của đề tài Cùng với sự  phát triển của nền kinh tế  thế giới, cơng tác đổi mới nền kinh  tế  hiện nay, ngành Ngân hàng đã và đang góp phần quan trọng vào việc giúp nền   kinh tế, hội nhập với cộng đồng tài chính trong khu vực và trên thế giới. Với vai trò   trung gian tài chính, ngân hàng thương mại đẩy mạnh các hoạt động đầu tư  phát   triển sản xuất, giúp cỗ máy kinh tế vận hành trơn tru và liên tục, chứng tỏ vị trí cần   thiết khơng thể thiếu được trong nền kinh tế Hiện nay hệ  thống NHTM   nước ta đã đạt được những bước phát triển  mạnh mẽ, trở  thành mắt xích quan trọng cho sự  vận động của nền kinh tế. Cùng  với các thành phần khác trong thị  trường tài chính, hệ  thống NHTM đóng góp một   vai trò quan trọng trong việc tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kìm chế lạm phát,  phát triển thị trường ngoại hối. Theo Nguyễn Hữu Tài (2002), trong những năm qua   NHTM nước ta đã huy động được lượng vốn đáng kể  cho việc phát triển kinh tế   Chính sách huy động vốn là một bộ phận quan trọng trong chính sách tiền tệ  quốc  gia, liên quan đến chính sách thu nhập trong phạm vi tồn xã hội, tác động trực tiếp   đến mọi quan hệ  tích luỹ  và tiêu dùng, việc hoạch định chính sách huy động vốn   trong nền kinh tế  thị  trường có  ảnh hưởng trực tiếp đến các hoạt động tài chính,  tình hình lạm phát và ổn định tiền tệ Việc đẩy mạnh cơng tác huy động vốn cho đầu tư  phát triển giữ  một vị  trí   đặc biệt quan trọng trong q trình phát triển xã hội của nước ta hiện nay. Kinh  nghiệm của các nước đã chỉ ra rằng: trong q trình phát triển kinh tế của một đất   nước nguồn đầu tư trong nước ln có ý nghĩa quan trọng và giữ vai trò quyết định  đến sự  phát triển lâu dài và vững chắc của một đất nước. Nguồn vốn chủ yếu và   chiếm tỷ trọng lớn  ở trong các ngân hàng nên nếu ngân hàng có nhiều vốn sẽ cung   cấp tăng được một nguồn vốn lớn cho nền kinh tế. Như vậy cơng việc đẩy mạnh   cơng tác huy động vốn là hết sức cần thiết và có ý nghĩa quyết định đến cả  q   trình phát triển nền kinh tế (Phạm Thị Thu Hà và Nguyễn Thị Thu Thảo, 2002) Theo Tơ Ngọc Hưng, Ngân hàng thương mại với vai trò là trung gian tài chính  trong việc huy động vốn cho nền kinh tế là quan trọng nhất. Ngân hàng là một loại  hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ. Do đó, ngân hàng phải  hoạt động có hiệu quả để hồn thành mục tiêu an tồn trong hoạt động đồng thời có   thể đứng vững trên thị trường Theo Triệu Ngọc Ngun (2004), Từ  năm 1994 trở  đi bước vào thời kì cơng  nghiệp hóa, hiện đại hóa vấn đề  vốn nổi lên là một là một u cầu hết sức cấp   bách trong điều kiện thị  trường chưa có vốn. Giải quyết nhu cầu vốn đòi hỏi lớn   đối với hệ thống Ngân hàng, đòi hỏi các Ngân hàng phải huy động đủ vốn tạo điều  kiện cho nền kinh tế khơng bị phát triển tụt hậu Hải Phòng là vùng tiềm năng trọng điểm trong việc phát triển kinh tế xã hội   của quốc gia. Huyện An Lão thuộc thành phố  Hải Phòng đang khơng ngừng phát  triển về  nhiều mặt, rất cần vốn để  có thể  thực hiện được nhiều mục tiêu của  mình. Do vậy với việc có nhiều vốn cho vay hơn tận dụng được vốn của người dân  nhiều hơn để  phát triển kinh tế  xã hội, đồng thời có thể  cho vay vốn với những  người cần vay vốn làm ăn sản xuất kinh doanh đầu tư, sử dụng nguồn vốn có hiệu   quả hơn, đồng thời thực hiện được mục tiêu của ngân hàng Việc thanh tốn qua Ngân hàng của người dân Việt Nam nói chung và Hải  Phòng nói riêng còn hạn chế. Người dân chưa am hiểu về  các dịch vụ  của Ngân   hàng, chưa thấy được sự  thuận tiện giao dịch và thanh tốn qua Ngân hàng. Tầng  lớp người dân có thu nhập cao có xu hướng quan tâm đến thị trường vàng và ngoại  tệ, bất động sản, chứng khốn, ngày càng nhiều.  Điều này đã làm  ảnh hưởng   khơng nhỏ cho sự thu hút vốn của Ngân hàng Trên địa bàn huyện còn có các Ngân hàng thương mại khác cùng cạnh tranh,   các Ngân hàng cạnh tranh nhau qua nhiều hình thức như cạnh tranh về lãi suất tiền   gửi, quà tặng đi kèm, dịch vụ  chăm sóc khách hàng, Đây là một vấn đề  đáng suy   nghĩ của Ngân hàng Xuất phát từ  thực tế  đó, chúng tơi tiến hành nghiên cứu đề  tài: “ Nâng cao   hiệu quả  huy động vốn tại Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn   huyện An Lão, thành phố Hải Phòng” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài 1.2.1 Mục tiêu chung Trên cơ sở nghiên cứu hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng nơng nghiệp và   phát triển nơng thơn, từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả  huy   động vốn tại ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển nơng thơn trên địa bàn huyện An   Lão, thành phố Hải Phòng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể ­ Hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về huy động vốn và nâng cao hiệu   quả huy động vốn của ngân hàng ­ Nghiên cứu hiệu quả  huy động vốn tại Ngân hàng nơng nghiệp và phát   triển nơng thơn huyện An Lão, thành phố Hải Phòng ­ Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân   hàng Nơng nghiệp và phát triển nơng thơn trên địa bàn huyện An Lão, thành phố Hải  Phòng 1.3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu  Nghiên cứu hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển   nơng thơn huyện An Lão, thành phố Hải Phòng  1.3.2 Phạm vi nghiên cứu + Phạm vi nội dung: Nghiên cứu hiệu quả  huy động vốn của ngân hàng, các  yếu tố ảnh hưởng, điểm mạnh và hạn chế, giải pháp nâng cao hiệu quả huy động   vốn + Phạm vi khơng gian: nghiên cứu tại ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển   nơng thơn trên địa bàn huyện An Lão, thành phố Hải Phòng + Phạm vi thời gian: số liệu thu thập của các năm 2012 đến 2014 Thời gian nghiên cứu đề tài: từ ngày 14/01/2015 đến ngày 02/06/2015 PHẦN II TỔNG QUAN TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Một số khái niệm cơ bản 2.1.1.1 Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại đã hình thành tồn tại và phát triển hàng trăm năm  gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hố. Sự  phát triển hệ  thống ngân hàng  thương mại (NHTM) đã có tác động rất lớn và quan trọng đến q trình phát triển   của nền kinh tế hàng hố, ngược lại kinh tế hàng hố phát triển mạnh mẽ đến giai   đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thì NHTM cũng ngày càng được hồn thiện  và trở  thành những định chế  tài chính khơng thể  thiếu được. Thơng qua hoạt động  tín dụng thì ngân hàng thương mại tạo lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền và  cho cả  ngân hàng thơng qua chênh lệch lại suất mà thu được lợi nhuận cho ngân  hàng (Phạm Thị Thu Hà và Nguyễn Thị Thu Thảo, 2002) Cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm về NHTM: Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại là cơng ty kinh doanh tiền tệ, chun cung cấp  dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành cơng nghiệp dịch vụ tài chính Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) cũng đã định nghĩa: "Ngân hàng thương   mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xun là nhận tiền bạc  của cơng chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài   ngun đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính" Ở Việt Nam, định nghĩa Ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại là tổ  chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xun là nhận tiền kí gửi   từ khách hàng với trách nhiệm hồn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện  nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh tốn ((Phạm Thị Thu Hà và Nguyễn  Thị Thu Thảo, 2002) Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài   chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản  là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh tốn. Ngồi ra, NHTM còn   cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả  mãn tối đa nhu cầu về  sản phẩm dịch vụ  của xã hội Luật các tổ  chức tín dụng: NHTM là tổ  chức tín dụng được thực hiện tồn  bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu  lợi nhuận theo quy định của Luật Các tổ  chức tín dụng và các quy định khác của  pháp luật. (Nghị  định số  59/2009/NĐ­CP của Chính phủ  về  tổ  chức và hoạt động   của NHTM) 2.1.1.2.Phân loại Ngân hàng Tùy thuộc vào mục đích hoạt động, định hướng phát triển   nước ta hiện nay   xuất hiện các loại hình ngân hàng khác nhau như:  Ngân hàng Trung Ương   Quỹ tín dụng Trung Ương  Ngân hàng chính sách (Nhà nước)  Ngân hàng thương mại  Ngân hàng liên doanh.v.v… Ngân hàng Trung  Ương (có khi gọi là ngân hàng dự  trữ, hoặc cơ  quan hữu  trách về tiền tệ) là cơ  quan đặc trách quản lý hệ  thống  tiền tệ của quốc gia/nhóm  quốc gia/vùng lãnh thổ  và chịu trách nhiệm thi hành chính sách tiền tệ. Mục đích  hoạt động của ngân hàng trung  ương là  ổn định giá trị  của tiền tệ,  ổn định cung  tiền, kiểm sốt lãi suất, cứu các ngân hàng thương mại có nguy cơ đổ  vỡ. Hầu hết   các ngân hàng Trung Ương thuộc sở hữu của  Nhà nước, nhưng vẫn có một mức độ  độc lập nhất định đối với Chính phủ Quỹ tín dụng Trung  Ương là một tổ  chức tín dụng hợp tác, do các Quỹ tín  dụng nhân dân cơ  sở  (QTDND), các tổ  chức tín dụng và các đối tượng khác tham   gia góp vốn thành lập, được Nhà nước hỗ trợ vốn để hoạt động trong lĩnh vực tiền  tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng, nhằm mục đích hỗ trợ và nâng cao hiệu quả hoạt  động của hệ  thống QTDND. Quỹ  tín dụng Trung  Ương hoạt động khơng vì mục   đích lợi nhuận Ngân hàng chính sách (Nhà nước) là một cơ quan quản lý nhà nước về tiền  tệ tại Việt Nam. Đây là cơ  quan đảm trách việc phát hành tiền tệ, quản lý tiền tệ  và tham mưu các chính sách liên quan đến tiền tệ cho  Chính phủ như: phát hành tiền  tệ, chính sách tỷ giá, chính sách về lãi suất, quản lý dự  trữ ngoại tệ, soạn thảo các   dự  thảo luật về kinh doanh ngân hàng và các tổ  chức tín dụng, xem xét việc thành   lập các ngân hàng và tổ  chức tín dụng, quản lý các ngân hàng thương mại nhà  nước Ngân hàng thương mại  đã hình thành, tồn tại và phát triển gắn liền với sự  phát triển của kinh tế hàng hố. Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại  đã có tác động rất lớn và quan trọng đến q trình phát triển của nền kinh tế hàng  hố, ngược lại kinh tế  hàng hố phát triển mạnh mẽ  đến giai đoạn cao của nó   –  kinh tế  thị  trường – thì ngân hàng thương mại cũng ngày càng được hồn thiện và   trở thành những định chế tài chính khơng thể thiếu được Ngân hàng liên doanh là kết quả của sự hợp tác về mặt kinh tế giữa Chính  phủ  và ngân hàng Trung  Ương của các nước với nhau, mở  ra cơ hội hợp tác giữa  hai nền kinh tế, hai hệ thống tài chính 2.1.1.3 Các loại hình Ngân hàng thương mại a. Theo loại hình sở hữu  Ngân hàng sở hữu cá nhân Là ngân hàng do cá nhân thành lập bằng vốn của cá nhân. Loại ngân hàng này  thường nhỏ  và phạm vi hoạt động chỉ  trong từng địa phương. Các ngân hàng này   thường gắn liền với các doanh nghiệp cũng như  các cá nhân   địa phương. Chủ  ngân hàng thường rất am hiểu về  tình hình của người vay, do đó có thể  hạn chế   sự  lừa  đảo của khách  Mặc dù  vậy, ngân hàng kém đa  dạng nên khi địa   phương gặp khó khăn thì ngân hàng cũng khơng tránh khỏi những tổn thất ngồi ý   muốn  Ngân hàng sở hữu của các cổ đơng (Ngân hàng cổ phần) Ngân hàng này được thành lập thơng qua phát hành các cổ  phiếu. Việc nắm   giữ  các cổ  phiếu đó cho phép người sở hữu có quyền tham gia các quyết định của   ngân hàng cũng như việc tham gia chia cổ tức từ thu nhập của ngân hàng đồng thời  có thể  gánh chịu các tổn thất có thể  xảy ra. Do vốn sở  hữu của ngân hàng được  hình thành thơng qua sự tập trung và các Ngân hàng cổ phần có khả năng tăng vốn  nhanh chóng do đó thường là các ngân hàng lớn. Các tổ hợp ngân hàng lớn trên thế  giới hiện nay, là các Ngân hàng cổ phần. Các Ngân hàng cổ phần thường có phạm   vi hoạt động rộng, đa dạng, có nhiều Chi nhánh hoặc cơng ty con. Khả  năng đa   dạng hố cao nên các ngân hàng cổ  phần có thể  giảm thiểu rủi ro gây lên bởi tính   chun mơn hố  Ngân hàng sở hữu Nhà nước  Đây là loại hình ngân hàng mà Vốn sở hữu do Nhà nước cấp, có thể  là Nhà  nước Trung  ương hoặc tỉnh, thành phố. Các ngân hàng này được thành lập nhằm   một số  mục tiêu nhất định đó là chính sách của chính quyền Trung  ương hoặc địa   phương quy định. Tại các nước đi theo con đường xã hội chủ  nghĩa, Nhà nước   thường quốc hữu hoá các Ngân hàng tư nhân, cổ phần lớn hoặc tự xây dựng lên các  ngân hàng. Các Ngân hàng sở  hữu Nhà nước thường được Nhà nước hỗ  trợ  về  tài  chính và bảo lãnh phát hành giấy nợ, do đó rất ít khi các ngân hàng này bị  phá sản   Tuy nhiên trong nhiều trường hợp các ngân hàng này thường phải thực hiện các   chính sách của Nhà nước có thể gây bất lợi cho hoạt động kinh doanh  Ngân hàng liên doanh Ngân hàng này được hình thành dùa trên góp vốn của hai hoặc nhiều bên và  thường là giữa ngân hàng trong nước với ngân hàng nước ngồi để tận dụng các ưu   thế của nhau b. Theo tính chất hoạt động  Ngân hàng đơn năng Ngân hàng hoạt động theo hướng đơn năng là loại ngân hàng chỉ  tập trung   cung cấp một số dịch vụ ngân hàng như  chỉ  cho vay đối với xây dựng cơ  bản, xây   dựng nơng nghiệp hoặc chỉ cho vay. Tính chun mơn hố cao cho phép ngân hàng   có đội ngũ cán bộ  giàu kinh nghiệm, tinh thơng nghề  nghiệp. Tuy nhiên loại hình  ngân hàng này thường gặp rủi ro lớn khi ngành hoặc lĩnh vực hoạt động do ngân   hàng phục vụ gặp sa sút. Các ngân hàng này thường là các ngân hàng nhỏ, phạm vi  hoạt động hẹp, trình độ cán bộ khơng đa dạng hoặc là những ngân hàng sở hữu của   cơng ty  Ngân hàng đa năng Là ngân hàng cung cấp mọi dịch vụ ngân hàng cho mọi đối tượng. Đây chính  là xu hướng hoạt động của các Ngân hàng thương mại hiện nay. Các ngân hàng  hoạt động theo tính chất đa năng thường là các ngân hàng lớn. Do các ngân hàng   hoạt động theo tính chất đa năng nên giúp ngân hàng tăng thu nhập và hạn chế  rủi  ro  Ngân hàng cung cấp dịch vụ bán bn Là ngân hàng cung cấp dịch vụ cho các ngân hàng khác, các cơng ty tài chính,   Nhà nước và các doanh nghiệp quy mơ lớn. Ngân hàng bán bn thường là các ngân   hàng lớn và hoạt động chủ  yếu   các trung tâm tài chính quốc tế, cung cấp các  khoản tín dụng lớn  Ngân hàng cung cấp dịch vụ bán lẻ Ngân hàng bán lẻ thường là các ngân hàng cung cấp dịch vụ trực tiếp cho các  doanh nghiệp, hộ gia đình và các cá nhân với các khoản tín dụng nhỏ lẻ c. Các trung gian tài chính Cơng ty tài chính, là các cơng ty quốc doanh và các cơng ty cổ phần với hoạt  động chủ yếu là cho vay để mua bán hàng hố, dịch vụ bằng nguồn vốn của mình.  Nhận tiền gửi, phát hành trái phiếu, tin phiếu hoặc vay của các tổ  chức tín dụng  trong và ngồi nước Cơng ty cho th tài chính là cơng ty cung cấp tín dụng trung và dài hạn,   thơng qua hợp đồng cho th tài sản với khách hàng th. Khi kết thúc hợp đồng  th, khách hàng được mua lại với giá ưu đãi hoặc cũng có thể th tài sản đó theo   điều kiện đã thoả thuận và điều kiận gia hạn (nếu cần thiết) Ngày nay, với tiềm lực tài chính trong tay các cơng ty bảo hiểm cũng hoạt  động như  một trung gian tài chính bằng cách đứng ra mua bảo hiểm với các lĩnh   vực khác nhau, với lời hứa sẽ bù đắp cho họ nếu họ gặp rủi ro. Việc bù đắp thiệt  hại cho khách hàng tuỳ thuộc vào mức độ thiệt hại và loại hình bảo hiểm mà khách  hàng tham gia. Nhờ  cách này mà cơng ty bảo hiểm có được một số  tiền nhàn rỗi   nhất định có thể hoạt động như một trung gian tài chính So với các Ngân hàng thương mại thì các trung gian tài chính ngồi nghĩa vụ  hoạt động như một Ngân hàng thương mại ra thì nó có sự khác biệt ở chỗ các trung   gian tài chính này khơng tạo tiền cho nền kinh tế, khơng nhận tiền gửi khơng có kỳ  hạn, khơng có khả năng cung ứng dịch vụ thanh tốn 2.1.2 Chức năng của Ngân hàng thương mại Hoạt động ngân hàng Theo Luật Ngân hàng Nhà nước:  Hoạt động ngân hàng  là hoạt động kinh  doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xun là nhận tiền gửi và   sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh tốn Chức năng của Ngân hàng thương mại Chức năng trung gian tín dụng Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của   ngân hàng thương mại. Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng   vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn. Với chức năng  này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là  người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi  suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và   người đi vay  Cho vay ln là hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng thương   mại, nó mang đến lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng thương mại Chức năng trung gian thanh tốn Ở đây NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực  hiện các thanh tốn theo u cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi  của họ để  thanh tốn tiền hàng hóa, dịch vụ  hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của   khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh tốn tiện lợi    séc,  ủy nhiệm chi,  ủy nhiệm thu, thẻ  rút tiền, thẻ  thanh tốn, thẻ  tín dụng…   Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể  chọn cho mình phương thức thanh tốn phù   hợp. Nhờ  đó mà các chủ  thể kinh tế  khơng phải giữ  tiền trong túi, mang theo tiền   để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh tốn dù ở  gần hay xa mà họ  có thể  sử  dụng  một phương thức nào đó để  thực hiện các khoản thanh tốn. Do vậy các chủ  thể  kinh tế  sẽ  tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh tốn an  tồn. Chức năng này vơ hình trung đã thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ  thanh tốn, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế Chức năng tạo tiền Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của NHTM. Với   mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như  là một u cầu chính cho sự  tồn tại và phát  triển của mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã  vơ hình trung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ  sở  hai chức năng khác của NHTM   là chức năng tín dụng và chức năng thanh tốn. Thơng qua chức năng trung gian tín  dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để  cho vay, số tiền cho vay ra lại   được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh tốn dịch vụ trong khi số dư trên  tài khoản tiền gửi thanh tốn của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền   10 giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh tốn dịch vụ… Với chức năng  này, hệ  thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh tốn trong nền kinh tế,   đáp ứng nhu cầu thanh tốn, chi trả của xã hội. Ngân hàng thương mại tạo tiền phụ  thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc của ngân hàng trung ương đã áp dụng đối với nhtm   do vậy ngân hàng trung ương có thể tăng tỉ lệ này khi lượng cung tiền vào nền kinh   tế lớn 2.1.3 Ý nghĩa vai trò của việc huy động vốn Hoạt động kinh doanh của bất kỳ doanh nghiệp nào cũng phải có vốn, vì vốn   là năng lực chủ yếu quyết định đến khả năng, quy mơ hoạt động. Ngân hàng là một   doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ  thì nó đòi hỏi phải có một   lượng lớn vốn mới có thể  thực hiện kinh doanh. Thơng qua hoạt động huy động   vốn, Ngân hàng thương mại thu hút các nguồn vốn trong nền kinh tế, như vậy, huy   động vốn là hoạt động có ý nghĩa quan trọng quyết định sự  tồn tại, tăng trưởng và   phát triển của mỗi ngân hàng Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Vốn là điểm đầu tiên và có tính chất quyết định trong chu kỳ kinh doanh của  ngân hàng, vì khác với doanh nghiệp sản xuất kinh doanh bình thường, vốn khơng   là đối tượng kinh doanh mà còn là phương tiện kinh doanh chủ  yếu của ngân  hàng, trực tiêp qut đinh t ́ ́ ̣ ơi quy mơ hoat đơng kinh doanh cua ngân hang. Q trình ́ ̣ ̣ ̉ ̀   kinh doanh tiền tệ của ngân hàng được mã hóa bằng cơng thức T ­ T’, trong đó T là  nguồn vốn bỏ  ra ban đầu, T’ là nguồn vốn thu về  sau một q trình đầu tư, tiến   hành hoạt động kinh doanh: T>T’. Như vây, nh ̣ ưng ngân hang co vơn l ̃ ̀ ́ ́ ớn se co nhiêu ̃ ́ ̀  thê manh trong kinh doanh, ng ́ ̣ ược lai nh ̣ ưng ngân hang co it vôn cung đông nghia v ̃ ̀ ́́ ́ ̃ ̀ ̃ ới   viêc găp nhiêu kho khăn khi tiên hanh kinh doanh. Ngân hàng ho ̣ ̣ ̀ ́ ́ ̀ ạt động kinh doanh  chủ yếu dựa vào vốn huy động và vốn  huy động cũng chiếm khoảng hơn 90% tổng   nguồn vốn của ngân hàng. Do đó, để  đảm bảo hoạt động kinh doanh thơng suốt   ngân hàng cần tăng cường hoạt động huy động vốn để  thu hút các nguồn vốn tạm   thời nhàn rỗi của các chủ thể kinh tế phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng  và cá nhân, doanh nghiệp.  11 Đảm bảo khả năng thanh tốn và uy tín của ngân hàng Ngân hàng hoạt động dựa trên sự  tin tưởng lẫn nhau, và bản chất của ngân   hàng là “đi vay để cho vay”, nếu khơng có uy tín thì ngân hàng khơng thể tồn tại và   ngày càng mở  rộng hoạt động của mình. Uy tín thể  hiện   khả  năng sẵn sàng chi   trả cho khách hàng của ngân hàng. Khả năng thanh tốn của ngân hàng càng cao thì  vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn. Vì vậy, loại trừ các nhân tố khác, khả năng   thanh tốn của ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của ngân hàng nói chung và vốn khả  dụng của ngân hàng nói riêng. Khả  năng thanh tốn của ngân hàng càng cao thì uy  tín của ngân hàng càng lớn. Vốn tạo niềm tin cho cơng chúng và là sự bảo đảm đối   vói các chủ nợ về sức mạnh tài chính của ngân hàng. Ngân hàng cần phải có lượng   vốn đủ  mạnh để  có thể  đáp  ứng mọi nhu cầu cả  khách hàng. Nếu lượng vốn của  ngân hàng khơng đủ lớn để đáp ứng nhu cầu tín dụng của khách hàng, ngay lập tức    tạo ra hiện tượng rút tiền    ạt hay chấm dứt quan hệ tín dụng của khách hàng   với ngân hàng gây hậu quả nghiêm trọng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng  thậm chí có thể dẫn tới phá sản Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng Cạnh tranh là một trong những quy luật của nền kinh tế  thị  trường. Cạnh  tranh giúp các doanh nghiệp có khả năng tự hồn thiện mình hơn. Thực tế đã chứng  minh: quy mơ vốn, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật hiện đại là điều kiện   tiền đề  cho việc thu hút nguồn vốn, và nguồn vốn lớn sẽ tạo điều kiện thuận lợi  cho ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét  cả về quy mơ, khối lượng tín dụng, chủ động về thời hạn, lãi suất. Kết quả của sự  gia tăng trên giúp ngân hàng kinh doanh đa năng trên thị trường, phân tán rủi ro, tạo   thêm nguồn vốn cho ngân hàng và khi đó, tất yếu trên thương trường sức cạnh tranh  của ngân hàng sẽ tăng lên Vốn quyết định quy mơ tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, yếu tố đầu vào ln ảnh hưởng trực  tiếp tới yếu tố đầu ra. Đối với Ngân hàng thương mại, vốn là yếu tố  đầu vào, tín   dụng và đầu tư  là yếu tố  đầu ra. Vì vậy các ngân hàng có quy mơ vốn nhỏ  thì các  12 khoản mục cho vay, đầu tư kém đa dạng hơn, phạm vi, khối lượng cho vay sẽ nhỏ  hơn các ngân hàng có quy mơ vốn lớn. Trong khi các ngân hàng lớn cho vay được   tại các thị trường trong vùng thậm chí trong nước và cả  quốc tế, thì các ngân hàng  nhỏ lại bị giới hạn trong phạm vi nhỏ hẹp chủ yếu trong cộng đồng. Vốn hạn hẹp   nên các ngân hàng nhỏ thường khơng phản ứng kịp thời trước những biết động của  mơi trường kinh doanh (biến động về  tỷ  giá, lãi suất )  ảnh hưởng đến khả  năng   thu hút vốn, từ đó ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng Đối với khách hàng  Hoạt động huy động vốn cung cấp cho họ  một kênh tiếp kiệm và đầu tư  nhắm   chotiền của họ sinh lợi, tạo cơ hội cho họ có thể gia tăng tiêu dùng trong tương lai.  Mặt khác,hoạt động huy động vốn còn cung cấp cho khách hàng một nơi oan tồn  để họ cất giữ, tíchlũy vốn tạm thời nhàn rỗi của mình Đối với xã hội uản lý được lượng tiền lưu thơng trong xã hội. Định hướng đầu tư  cho các  ngànhkinh tế cho từng vùng. Điều hòa vốn giữa khách hàng có vốn và những khách  hàng thiếuvốn 2.1.4 Các hình thức huy động vốn Muốn làm ngân hàng cần có vốn riêng. Tuy nhiên số  vốn riêng chỉ  là một tỉ  lệnhỏ so với số tiền mà ngân hàng cho vay. Số vốn riêng của ngân hàng thường chỉ  đểmua sắm, trang bị trụ sở ngân hàng. Trong thực tế, số tiền mà ngân hàng cho vay   có nguồn gốc từ  tiền gửi của khách hàng. Do đó huy động vốn là hoạt động chủ  yếu vàthường xun của NHTM, là mối quan tâm của các ngân hàng.Tiền gửi là  tiền mà ngân hàng nhận được của khách hàng bất luận dưới danh từnào, dù phải  trả  lãi hay khơng trả  lãi, với quyền sử  dụng tiền đó cho hoạt động kinhdoanh của   ngân hàng với cam kết thực hiện việc hồn trả vào thời điểm mà người gửiu cầu   (đối với các loại tiền gửi khơng kỳ hạn hoặc vào ngày đáo hạn đối với loại tiềngửi  có kỳ hạn. Các khái niệm về tiền gửi theo qui định pháp lý nêu trên có mối liênquan  mật  thiết   với   tài  khoản    khách   hàng    ngân   hàng)   Người   gửi   có   thể   lựa   13 chọnmột hoặc nhiều sản phẩm tiền gửi và có thể  làm cho tài sản bằng tiền sản  sinh ra lãitheo các dự  đốn của mình.Xã hội ngày nay phát triển rất nhanh, các sản  phẩm tiền gửi ngày càng phong phú, phức tạp. Vì thế khơng thể phân định một cách   chính xác từng nhóm tiền gửi riêng biệt  Song về  mặt kỹ  thuật ngân hàng, các  khoản tiền gửi có thể phân loại theo các tiêu chuẩn sau đây: 2.1.4.1. Tiền gửi khơng kỳ hạn: Là các loại tiền gửi khơng hồn tồn theo quy tắc khả dụng, nghĩa là người  gửi cóquyền rút tiền vào bất cứ lúc nào họ  muốn. Ngân hàng sẽ sắp xếp loại tiền  gửi này vàonhóm tiền gửi khơng kỳ hạn, nghĩa là các khoản gửi với thời gian khơng  xác định. Người vừa mới gửi tiền sáng nay nếu cần có thể  rút ra ngay vào buổi   chiều cùng ngày. Nếu khơng có nhu cầu sử  dụng người gửi có thể  để  một tháng  hoặc một năm sau mới rút ra  Tính bất định về thời gian gửi, cùng với địa điểm có   thể rút ra bất cứ lúc nào cần đã làm cho loại tiền gửi này còn có tên gọi theo tiếng  Anh là tiền gửi theo u cầu(demand deposits). Tiền gửi khơng kỳ hạn vào mỗi thời  điểm trong các tài khoản khơng kỳ hạn của các NHTM tạo khả năng có thể viết séc   để chi tiền hoặc chuyển nhượng khi cần. Vì vậy, tiền gửi khơng kỳ  hạn còn được   gọi với tên khác là tiền trongtài khoản séc (checking accounts). Đối với loại tiền gửi  này khách hàng khơng có ýđịnh để dành và cũng khơng chú trọng đến tiền lãi. Khách  hàng chỉ muốn đổi hình thứctiền tệ này bằng một hình thức tiền tệ  và thích thanh   tốn bằng các phương thức khơngdùng tiền mặt hơn là bằng tiền mặt.Ở Việt Nam,   tiền gửi khơng kỳ hạn được hiểu là loại tiền gửi mà khách hàng cóthể rút ra bất cứ  lúc nào và ngân hàng phải thực hiện theo u cầu này Tiền gửi khơng kỳ hạn bao gồm: + Tiền gửi thanh tốn: Là loại tiền gửi để thực hiện các khoản chi trả  trong  hoạt   động   sản   xuất   kinhdoanh     tiêu   dùng   Đây      bộ   phận   tiền   đang  chờ thanh tốn mà khơng phải là tiềnđể  dành, do vậy khách hàng gửi tiền khơng  mất quyền sử dụng số tiền này. Họ có thểrút ra, chuyển nhượng hoặc chi trả trong  thanh tốn bất kỳ lúc nào theo u cầu 14 + Tiền gửi khơng kỳ  hạn (thuần t): Đây là loại tiền gửi thể  hiện khoản  tiền tạm thời nhàn rỗi của khách hàng, họ gửi tiền vào ngân hàng khơng mang tính  chất để thanh tốn mà nhằm mục đích an tồn tài sản, khi cần khách hàng đến ngân  hàng rút tiền để chi tiêu Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi được các cá nhân, tổ  chức kinh tế  doanh nghiệp gửi vào   NHTMvới mục đích hưởng lãi. Đặc điểm loại tiền này là người gửi tiền chỉ được  rút tiền saumột thời gian nhất định từ một vài tháng đến một vài năm. Tuy nhiên vì  những lý dokhác nhau người gửi tiền có thể  rút trước hạn, trường hợp này người  gửi tiền khơngđược hưởng lãi hoặc được hưởng lãi suất thấp tùy theo quy định của   mỗi ngân hàng. b 2.1.4.2. Tiền gửi tiết kiệm: Là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được  xácnhận  trên sổ   tiết  kiệm     hưởng  lãi theo  quy  định   tổ  chức   nhận   tiềngửi tiết kiệm. Bao gồm: + Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn: Là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thể  rút theo u cầu mà khơng   cần báo trước vào bất cứ  ngày làm việc nào của tổ  chức nhận tiền gửi tiết kiệm   Đối với khách hàng khi chọn lựa hình thức gửi tiền này thì mục tiêu an tồn và tiện  lợi quan trọng hơn mục tiêu sinh lời. Đối với ngân hàng, vì loại tiền này kháchhàng   muốn rút bất cứ lúc nào cũng được nên ngân hàng phải đảm bảo tồn quỹđể chi trả  và khó lên kế hoạch sử dụng tiền gửi để  cấp tín dụng. Do vậy ngân hàng thường  trả lãi rất thấp cho loại tiền gửi này + Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là loại tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền chỉ có thể  rút tiền sau một kỳ  hạngửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ  chức nhận tiền gửi tiết kiệm. Mục   tiêuquan trọng của khách hàng khi chọn lựa hình thức gửi tiền này là lợi tức cóđược  theo định kỳ. Do vậy lãi suất đóng vai trò quan trọng để  thu hút đối tượngkhách   15 hàng này. Dĩ nhiên lãi suất trả cho loại tiền gửi tiết kiệm định kỳ cao hơnloại tiền   gửi tiết kiệm khơng kỳ  hạn. Mức lãi suất còn thay đổi tùy theo kỳ  hạn(3, 6, 9 hay  12), tùy theo loại đồng tiền gửi tiết kiệm là (VNĐ, USD, EUR hayvàng) và còn tùy   theo uy tín, rủi ro của ngân hàng nhận tiền gửi 2.1.4.3. Phát hành giấy tờ có giá: Các giấy tờ  có giá là cơng cụ  Nợ  do ngân hàng phát hành để  huy động vốn  trên thị trường ­ Huy động vốn ngắn hạn: Để huy động vốn ngắn hạn các tổ chức tín dụng có thể phát hành giấy tờ có  giángắn hạn. Giấy tờ có giá ngắn hạn là giấy tờ có giá có thời hạn dưới 12 tháng,  bao gồmkỳ  phiếu, chứng chỉ  tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu và các giấy tờ  có giá  ngắn hạn khác ­ Huy động vốn trung và dài hạn: Muốn   huy   động   vốn   trung     dài   hạn   (3,     hay   10   năm)     ngân   hàng   thươngmại có thể phát hành kỳ  phiếu, trái phiếu, cổ phiếu. NHTM phát hành giấy   tờ có giátheo 3 phương thức là phát hành giấy tờ có giá ngang giá, phát hành giấy tờ  có giá cóchiết khấu và phát hành giấy tờ có giá phụ trội.Về trả lãi phát hành giấy tờ  có giá thường áp dụng 3 hình thức là trả lãi trước, trảlãi sau và trả  lãi định kỳ.Đặc  điểm của nguồn vốn này là lãi suất rất cao nhưng tính chất  ổn định cũng khácao,   khơng được rút trước hạn với bất kỳ lý do nào, muốn rút vốn chỉ có thể  bán lại nó   trên thị  trường thơng qua nghiệp vụ  chiết khấu mà thơi. Do vậy, nguồn vốn này  chủyếu là dùng vào đầu tư trung và dài hạn 2.1.4.4. Vốn đi vay Nguồn tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của Ngân hàng thương mại. Tuy   nhiên, trong những trường hợp cần thiết các Ngân hàng thương mại vẫn phải tiến   hành đi vay thêm. Mặt khác, tại nhiều quốc gia trên thế giới, Ngân hàng Trung ương   thường quy định tỷ lệ  giữa bắt buộc với nguồn tiền huy động và vốn chủ  sở  hữu   Do đó, trong những trường hợp cần thiết, và trong các giai đoạn cụ thể nhiều ngân  hàng phải tiến hành vay mượn thêm để  đáp  ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy  động bị hạn chế. Các nguồn mà Ngân hàng thương mại có thể vay đó là: 16 ­ Vốn vay của dân cư:  Hiện nay tại Việt Nam hàng năm ngân hàng nhà nước ta phát hành trái phiếu   Chính phủ  và các loại trái phiếu khác  nhằm mục đích tận dụng vốn nhàn rỗi từ  nhân dân để  đầu tư  vào phát triển kinh tế, phát triển cơ  sở  hạ  tầng cho nhân dân,  đầu tư  xây dựng cơ  sở  vật chất phát triển kinh tế  cho nhân dân. Ví dụ: xây dựng  đường xá nơng thơn, kênh tiêu ruộng đồng cho nhân dân ­ Vốn vay của ngân hàng Trung Ương:  Lẽ sống của NHTM là nhận ký thác và cho vay. NHTM phải cho vay tới mức   mà NHTW cho phép để  tối đa hóa lợi nhuận. Dẫu thận trọng cách mấy trong việc   cho vay, NHTM cũng khó tránh khỏi có lúc thiếu khả năng chi trả hoặc q kẹt tiền  mặt Ngân hàng Trung  Ương là ngân hàng của các ngân hàng, là cứu tinh của các ngân  hàng trong những trường hợp vừa kể trên, là nguồn cho vay sau cùng, thơng thường   các NHTM và các tổ  chức tài chính khác trong nước được NHTW cho phép thành  lập để được hưởng quyền vay tiền tại NHTW trong những tình huống thiếu hụt dự  trữ  hoặc kẹt vốn. Cho dù NHTW áp dụng mức lãi suất chiết khấu hoặc mức lãi  suất phạt cao hay thấp thế nào đi nữa, nó vẫn phải cho các NHTM vay khi họ kẹt   thanh khoản để tránh những khủng hoảng tài chính khơng đáng xảy ra ­ Vốn vay của ngân hàng bạn hoặc các tổ chức tín dụng khác Ngồi việc vay của dân cư, của NHTW đã nêu trên, các NHTM để đảm bảo   vốn cho hoạt động kinh doanh còn vay vốn  ở các ngân hàng khác, giữa các NHTM  và các tổ chức tín dụng có thể vay lẫn nhau theo ngun tắc: + Các ngân hàng phải hoạt động hợp pháp; + Thực hiện cho vay và đi vay theo hợp đồng tín dụng ; + Vốn vay phải được đảm bảo bằng thế chấp, cầm cố hay xin bảo lãnh của   NHTW 2.1.5 Các yếu tố ảnh hưởng tới khả năng huy động vốn Hoạt động huy động vốn là một trong những nội dung hoạt động quan trọng   của Ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, hoạt động này khơng phải là hoạt động độc  17 lập, mà có mối quan hệ biện chứng với các hoạt động khác của Ngân hàng thương   mại. Hơn thế  nữa với chức năng là một trung gian tài chính, vừa là nơi tập trung   vốn, vừa là nơi phân phối lại tín dụng, do đó mà hoạt động huy động vốn của Ngân   hàng thương mại chịu sự  ảnh hưởng của rất nhiều nhân tố  khác nhau, cả  nhân tố  chủ quan lẫn nhân tố khách quan, các nhân tố này trực tiếp hoặc gián tiếp tác động  tới hoạt động của ngân hàng thương mại 2.1.5.1 Các yếu tố khách quan Đây chính là nhân tố khơng nằm trong sự kiểm sốt của Ngân hàng thương mại,   song nó lại có tác động lớn tới hoạt động và kết quả  kinh doanh của Ngân hàng  thương mại nói chung cũng như cơng tác huy động vốn nói riêng. Như  vậy, sẽ ảnh   hưởng tới chính sách huy động vốn mà ngân hàng đang thực hiện  Khách hàng Nguồn tiền gửi dân cư  chiếm tỷ  trọng lớn và có tính  ổn định, dài hạn cao   Năng lực tài chính của người dân ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động huy động vốn   của các ngân hàng. Người dân có thu nhập càng cao thì lượng tiền dành cho tiết   kiệm có thể càng tăng, đặc biệt khi thu nhập bình qn đầu người đã đạt đến một   mức độ nhất định thì tỷ lệ tiết kiệm khơng phải tăng lên theo tương quan tỷ lệ với   gia tăng của thu nhập mà tăng với một tỷ lệ  lớn hơn so với thu nhập do những   nhu cầu thiết yếu lúc này đã được thỏa mãn hồn tồn và lượng tiền dư  ra sẽ tăng   nhanh. Tuy nhiên, lượng tiền dư ra đó có được gửi vào Ngân hàng thương mại hay   khơng còn phụ thuộc vào tâm lý tiêu dùng của dân cư, họ có thể đem gửi ngân hàng,  tích trữ dưới dạng tiền mặt, vàng, ngoại tệ hay mua các tài sản khác Để thu hút được nguồn tiền tiết kiệm từ dân cư, các Ngân hàng thương mại   cần hiểu được động cơ, thói quen và những mong muốn của người gửi tiền để đưa  ra những chính sách và biện pháp phù hợp để có được quy mơ và cơ cấu nguồn vốn   mong muốn. Các chính sách để  thu hút được nguồn tiền tiết kiệm bao gồm:   chính sách lãi suất, chính sách tổ  chức kỹ  thuật, chính sách chăm sóc khác hàng,  chính sách sản phẩm… 18 Nguồn tiết kiệm của các Tổ chức kinh tế ­ xã hội cũng rất quan trọng. Mục  đích gửi tiền của các doanh nghiệp thường là nhờ ngân hàng quản lý, ký quỹ  hoặc   chi trả  trong thanh tốn,… thơng thường có kỳ  hạn ngắn nhưng bù lại lượng tiền   này của doanh nghiệp rất lớn. Ngân hàng thương mại có thể huy động được nguồn  vốn này thơng qua việc đáp ứng các nhu cầu về thanh tốn, tài trợ vốn, bảo lãnh cho   các doanh nghiệp. Ngồi ra, ngân hàng có thể  phát hành trái phiếu để  thu hút các   nguồn tiền nhàn rỗi của doanh nghiệp  Mơi trường pháp lý Tại mỗi một quốc gia trên thế  giới, mọi hoạt động của Ngân hàng thương  mại trong đó có hoạt động huy động vốn đều phải chịu sự điều tiết của các chế tài  của luật pháp, và sự điều hành giám sát và quản lý từ phía Ngân hàng Nhà nước, để  phục vụ  những mục đích mà Chính phủ  ban hành hay Ngân hàng Nhà nước đề  ra   Các Ngân hàng thương mại trong trường hợp cần thiết phải tiến hành mua trái  phiếu Chính phủ do Chính phủ (mà đại diện là Kho bạc Nhà nước) phát hành, theo   những quy định cụ  thể  của Ngân hàng Nhà nước. Với mục tiêu an tồn và an ninh   tiền tệ của mỗi quốc gia mà Ngân hàng Nhà nước có quy định mức vốn tối đa được   phép huy động theo một tỷ  lệ  nhất định nào đó so với vốn chủ  sở  hữu của Ngân   hàng thương mại. Ngồi ra hoạt động của hệ thống Ngân hàng thương mại còn chịu  sự tác động nhiều cơ quan, nhiều chế tài pháp luật khác, tuỳ theo mức độ của mối  quan hệ trong hoạt động kinh doanh  Mơi trường kinh tế ­ chính trị ­ xã hội Nền kinh tế có ổn định, phát triển bền vững, thu nhập bình qn đầu người   có cao, trình độ  học vấn của dân cư  có cao, xã hội  ổn định thì sẽ  tạo điều kiện   thuận lợi cho hoạt động và phát triển của Ngân hàng thương mại. Bởi khi đó tiết   kiệm trong xã hội sẽ cao, khả  năng tin tưởng vào hoạt động của ngành ngân hàng  sẽ ngày càng được nâng lên. Một hệ qủa tất yếu là làm cho các thành phần kinh tế  sẽ gửi tiền vào ngân hàng theo từng mục tiêu cụ thể. Và ngược lại nếu trong vùng   kinh tế  đó có tình hình xã hội bất  ổn định, tốc độ  phát triển của kinh tế  còn hạn  chế  Điều này làm cho tiết kiệm trong xã hội đạt mức thấp, thêm vào đó là tâm lý   19 ưa dùng tiền mặt, chưa có thái độ  quan tâm thực sự  tới các loại hình dịch vụ  mà   ngân hàng cung cấp, và do đó việc thực hiện chính sách huy động vốn của Ngân  hàng thương mại gặp nhiều khó khăn Ngồi ra, chính sách huy động vốn của Ngân hàng thương mại còn chịu những tác  của các nhân tố  như  tỷ  lệ  lạm phát của đồng tiền. Sự  suy thối của nền kinh tế,   thậm trí là cả sự phát triển “bong bóng” q nóng của nền kinh tế. Các nhân tố trên   đã có ít nhiều ảnh hưởng tới hoạt động của Ngân hàng thương mại, có nhân tố ảnh   hưởng rất mạnh, ảnh hưởng tới sự tồn tại và phát triển của ngân hàng  Mơi trường văn hóa Mơi trường văn hóa là yếu tố  quyết định đến tập qn, tâm lý, thói quen  trong việc sử dụng tiền của dân cư. Và những tập qn tiêu dùng này sẽ ảnh hưởng   đến nghiệp vụ  tạo vốn của ngân hàng. Nếu   những vùng mà người dân quen sử  dụng số tiền nhàn rỗi dưới hình thức cất trữ thì việc huy động vốn của ngân hàng   sẽ gặp rất nhiều khó khăn Hơn nữa, mức độ  chấp nhận rủi ro của xã hội, thói quen tích lũy  ảnh hưởng đến  quyết định của những thành viên trong xã hội về  phương thức tiêu dùng và tiết  kiệm, giữ tiền ở nhà, gửi tiền ở ngân hàng, đầu tư vào chứng khốn hoặc bất động   sản…  Yếu tố cạnh tranh trên thị trường tài chính Hoạt động của Ngân hàng thương mại khơng chỉ đơn thuần trong cạnh tranh   thuở  mới ra đời. Sự  cạnh tranh khơng chỉ  diễn ra giữa các Ngân hàng thương   mại, mà ngày nay nó còn bao gồm các tổ  chức tín dụng, cơng ty tài chính, cơng ty  cho th tài chính, và các loại hình dịch vụ mà các tổ  chức khác cung cấp như  bảo   hiểm, tiết kiệm Bưu điện  Các yếu tố này phần nào làm ảnh hưởng tới chính sách  huy động vốn của ngân hàng. Nó đòi hỏi các ngân hàng phải có những điều chỉnh  sao cho phù hợp với từng thời kỳ, vừa để giữ khách hàng truyền thống, vừa có thể  tìm kiếm thêm khách hàng mới  Thói quen tiêu dùng của xã hội 20 Đây là một nhân tố có ảnh hưởng đáng kể tới hoạt động huy động vốn của  ngân hàng.  Ở  các quốc gia có nền kinh tế  phát triển khi mà văn minh tiền tệ  phát  triển thì lượng tiền mặt trong lưu thơng trong nền kinh tế rất nhỏ, người dân chủ  yếu dùng các dịch vụ  tiện ích mà ngân hàng cung cấp. Còn ở  các quốc gia có nền   kinh tế đang phát triển thì lượng tiền mặt lưu thơng trong nền kinh tế lại chiếm tỷ  trọng khá cao, người dân nơi này ít dùng các phương tiện thanh tốn, dịch vụ  tiện   ích mà ngân hàng cung cấp, vì vậy đã làm  ảnh hưởng, và gây khó khăn trong việc  thực hiện chính sách huy động vốn của ngân hàng 2.1.5.2 Các yếu tố chủ quan Là nhân tố nội tại bên trong ngân hàng, thuộc khả năng kiểm sốt của ngân hàng,   so với các nhân tố  khách quan, nhân tố  chủ  quan  ảnh hưởng tới tất cả  mọi hoạt   động kinh doanh của ngân hàng, trong các hoạt động đó có hoạt động huy động vốn   và chính sách huy động vốn của ngân hàng. Mặt khác, các nhân tố này mang tính phù  hợp với tình hình thực tế hoạt động của ngân hàng, nhất là chính sách huy động vốn   hơn nhân tố khách quan các yếu tố cấu thành bao gồm:  Chiến lược kinh doanh của ngân hàng Chiến lược kinh doanh của ngân hàng thường phụ  thuộc vào tình hình thực  tế và những mục tiêu của ngân hàng, mà ngân hàng có những chiến lược kinh doanh  khác nhau. Khi chiến lược thay đổi nó sẽ có tác động ngay tới chính sách huy động   vốn của ngân hàng và như vậy, nó sẽ ảnh hưởng tới quy mơ vốn của ngân hàng Mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh cụ  thể   Chiến lược kinh doanh được xây dựng dựa trên việc ngân hàng xác định vị  trí hiện   tại của mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, cơ  hội thách thức  đồng thời dự  đốn được sự  thay đổi của mơi trường kinh doanh trong tương lai   Thơng qua chiến lược kinh doanh ngân hàng sẽ  có thể  quyết định thu hẹp hay mở  rộng việc huy động vốn về mặt quy mơ, có thể thay đổi tỷ lệ các loại nguồn, tăng  hay giảm chi phí huy động. Với tác dụng to lớn như  vậy, nếu chiến lược kinh   doanh được lựa chọn đúng đắn, các nguồn vốn được khai thác một cách tối đa thì  cơng tác huy động vốn sẽ phát huy được hiệu quả 21  Nội dung chính sách huy động vốn mà ngân hàng áp dụng Như đã phân tích nội dung của chính sách huy động vốn thường xun được   thay đổi theo mục tiêu mà ngân hàng theo đuổi, cũng như chiến lược kinh doanh của   ngân hàng. Khi có nhu cầu về  vốn lớn ngân hàng thương mại có thể  đưa ra nhiều   biện pháp, cơng cụ, cách thức khác nhau nhằm thu hút nhiều nguồn tiền từ nền kinh  tế gửi vào ngân hàng để từ dó phục vụ cho nhu cầu về vốn của ngân hàng. Và cũng   khẳng định rằng chính sách huy động vốn của Ngân hàng thương mại khơng bao  giờ được giữ ngun mà nó thường xun thay đổi, nhưng cũng chỉ nhằm mục đích   mà Ngân hàng thương mại đã đề  ra và tạo tiền đề  cho những thời kỳ  hoạt động   tiếp sau  Năng lực cạnh tranh của Ngân hàng thương mại        Năng lực cạnh tranh nó có thể  là vơ hình hay hữu hình, song nó chính là bộ  mặt của ngân hàng. Năng lực cạnh tranh, có vai trò quan trọng trong hoạt động của   chính sách huy động vốn và đồng thời nó còn là uy tín, sức mạnh trong cơng cạnh  tranh, là lòng tin trong dân chúng  Ngày nay trước xu thế của cuộc cạnh tranh ngày  càng quyết liệt thì đòi hỏi các Ngân hàng thương mại phải tự  mình khẳng định   mình trong mơi trường cạnh tranh, từ đó vươn lên trong hoạt động kinh doanh  Chất lượng hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động  tiền gửi vào hệ thống ngân hàng, nghiệp vụ huy động vốn làm nhiệm vụ khơi tăng   các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, thì nghiệp vụ sử dụng vốn thực hiện sử  dụng các nguồn vốn đó vào sản xuất, kinh doanh, dịch vụ,… để  đem lại khả năng   sinh lời, thu lợi nhuận về cho ngân hàng. Do vậy nếu nghiệp vụ sử dụng vốn khơng   hiệu quả tất yếu dẫn đến việc huy động vốn bị thu hẹp lại. Khi sử dụng vốn kém   hiệu quả, làm thất thốt vốn nhiều dẫn đến lòng tin của dân chúng vào ngân hàng bị  giảm đi. Từ đó sẽ rất khó khăn cho các hình thức huy động các nguồn vốn nhàn rỗi.  Mặt khác, hoạt động tín dụng hiệu quả tạo cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh  tế kinh doanh có hiệu quả, thu nhập xã hội ngày càng tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm,   đời sống của dân cư  ngày càng nâng cao, nguồn vốn nhàn rỗi ngày càng tăng, tạo   22 cho nguồn vốn ngân hàng huy động ngày càng tăng trưởng để thực hiện đầu tư cho   các chu kỳ sản xuất tiếp theo  Uy tín của ngân hàng Có thể gọi đây chính là tài sản vơ hình của ngân hàng. Uy tín bao gồm uy tín   của ngân hàng trong tồn hệ thống, các thành viên của hội đồng quản trị, ban giám  đốc. Sự nổi tiếng của ngân hàng là tài sản q trong cơng tác huy động vốn vì trong  lòng thị trường ngân hàng đã tạo một hình ảnh riêng, khi đó khách hàng sẽ tin tưởng   vào ngân hàng, giúp ngân hàng có khả  năng ổn định khối lượng vốn huy động, tiết   kiệm chi phí huy động (thực tế khi ngân hàng có tiếng tăm, họ dễ dàng thu hút vốn   hơn các ngân hàng khác ngay cả khi lãi suất tiền gửi của ngân hàng đưa ra có thấp  hơn).   Trình độ cơng nghệ ngân hàng Trình độ  cơng nghệ ngân hàng bao gồm cơ sở vật chất phục vụ ngân hàng,  các loại hình dịch vụ ngân hàng cung ứng, trình độ nghiệp vụ của cán bộ, nhân viên   ngân hàng Cơ sở vật chất của ngân hàng càng khang trang hiện đại, cơng nghệ tiên tiến  mang lại lợi ích thiết thực cho kinh doanh, ln tạo điều kiện thuận lợi và phục vụ  cho khách hàng tốt hơn, tạo lòng tin cho khách hàng. Thực tế  khách hàng sẽ  tin  tưởng n tâm hơn khi gửi tiền  ở một ngân hàng có trình độ  cơng nghệ  ngân hàng  cao. Và khi khách hàng đã thực sự n tâm gửi tiền thì ngân hàng dễ dàng trong việc  huy động  Năng lực, trình độ, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng Nếu ngân hàng quản lý tốt về mặt nhân sự, tài sản nợ, tài sản có, tức là trong  q trình hoạt động kinh doanh của mình, ngân hàng dự đốn được những rủi ro xảy  ra, dự đốn được mơi trường đầu tư  của mình có hiệu quả  hay khơng thì q trình   hoạt động của ngân hàng đảm bảo được an tồn vốn, tăng uy tín, tạo điều kiện thu   hút khách hàng gửi tiền cũng như vay tiền Mặt khác, trình độ  nghiệp vụ  của các cán bộ  ngân hàng càng cao, mọi thao   tác nghiệp vụ  thực hiện nhanh chóng, chính xác, có hiệu quả; thái độ  phục vụ, tác   23 phong làm việc của cán bộ  ngân hàng tốt, nhiệt tình, cởi mở, tạo thuận lợi cho   khách hàng sẽ gây được ấn tượng tốt đối với khách hàng, thu hút được nhiều khách   hàng hơn. Thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng đối với khách hàng có ảnh hưởng  lớn đến việc huy động vốn cho ngân hàng. Do đó, để thu hút khách hàng gửi tiền, đi  đơi với việc trau dồi kiến thức, nghiệp vụ, cán bộ  ngân hàng phải thường xun   chú ý đến thái độ phục vụ của mình sao cho vừa lòng khách hàng  Cơng tác quảng cáo, khuyến mãi Các ngân hàng thương mại hiện nay đã từng bước học tập và ứng dụng nghệ  thuật thơng tin quảng cáo, các hình thức khuyến mãi… Tuy việc đầu tư cho cơng tác  này còn hạn chế nhưng có thể nói đây cũng là mặt mạnh của ngành ngân hàng trong   việc cạnh tranh để huy động tiền gửi. Thông tin quảng cáo, tiếp thị khuyến mãi, các   dịch vụ hậu mãi rõ ràng sẽ phát triển mạnh mẽ trong cơ chế thị trường. Và tùy vào   chu kỳ sống của sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp để các nhà quản trị ngân   hàng chọn thời điểm, thời gian sử  dụng, chiến lược quảng cáo khuyến mãi cũng  như hậu mãi phù hợp 2.1.6 Nội dung về  hiệu quả huy động vốn 2.1.6.1 Quan điểm về hiệu quả huy động vốn Điểm khác nhau trong nguồn vốn của ngân hàng thương mại với các doanh   nghiệp sản xuất kinh doanh bình thường là: Ngân hàng thương mại kinh doanh chủ  yếu bằng nguồn vốn huy động từ nền kinh tế còn các doanh nghiệp khác hoạt động  dựa trên vốn tự  có là chính. Vì vậy, đánh giá hiệu quả  cơng tác huy động vốn là   cơng tác khơng thể thiếu trong nghiên cứu nguồn vốn của các ngân hàng Hiệu quả là cái đích, là mục tiêu lớn nhất mà mỗi chủ thể, thành phần kinh  tế khi tham gia hoạt động kinh doanh đều phải hướng tới vì hiệu quả chính là nhân   tố cấu thành lợi nhuận cuối cùng. Hiệu quả hoạt động kinh doanh càng cao thì lợi   nhuận tạo ra càng lớn, là một doanh nghiệp hoạt động kinh doanh vì mục tiêu lợi   nhuận, do đó tính hiệu quả trong mọi hoạt động ln được các Ngân hàng thương  mại quan tâm đến, một trong những hoạt động đòi hỏi ngân hàng phải thực hiện có   hiệu quả đó là hoạt động huy động vốn 24 Hiệu quả huy động vốn là một khái niệm chung khái qt mục tiêu của cơng  tác huy động vốn: Huy động tổng hợp các nguồn vốn khác nhau với một cơ  cấu   hợp lý, mức chi phí thấp nhất, rủi ro thấp nhất, tính  ổn định cao và lợi nhuận thu   được từ nguồn vốn đó là tối ưu Huy động vốn là hoạt động cơ  bản của ngân hàng, tạo điều kiện để  ngân  hàng thực hiện các hoạt động khác, mặt khác vốn của ngân hàng được huy động từ  nhiều nguồn khác nhau cho nên hiệu quả của cơng tác huy động vốn là vấn đề quan  tâm hàng đầu trong mọi hoạt động của Ngân hàng thương mại 2.1.6.2 Các tiêu chí phản ánh hiệu quả huy động vốn Hoạt động của ngân hàng rất nhạy cảm đối với mọi biến động của nền kinh  tế. Điều kiện kinh tế, chính trị và xã hội thay đổi ngay lập tức ảnh hưởng đến hoạt   động kinh doanh nói chung của ngân hàng và hoạt động huy động vốn nói riêng và   đòi hỏi ngân hàng phải có những điều chỉnh cơ  cấu, chính sách phù hợp. Do vậy,  một ngân hàng hoạt động kinh doanh hiệu quả khơng chỉ tính đến lợi nhuận từ hoạt  động kinh doanh mang lại mà đảm bảo thích nghi, thay đổi kịp thời đối với những  biến động của thị trường Hiệu quả  hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại được đánh giá qua  các chỉ tiêu sau :   Tính ổn định của nguồn vốn Tính ổn định ở đây bao gồm ổn định về khối lượng, thời gian, giá cả, tốc độ  tăng trưởng Vơn huy đơng cua ngân hang phai co s ́ ̣ ̉ ̀ ̉ ́ ự  tăng trưởng ôn đinh vê sô ̉ ̣ ̀ ́  lượng đê thoa man nhu câu tin dung, thanh toan cung nh ̉ ̉ ̃ ̀ ́ ̣ ́ ̃ ư cac hoat đông kinh doanh ́ ̣ ̣   khac ngay cang tăng cua ngân hang. Tuy nhiên, vôn huy đông đ ́ ̀ ̀ ̉ ̀ ́ ̣ ược phai luôn ôn đinh ̉ ̉ ̣   vê măt th ̀ ̣ ơi gian. Nêu ngân hang huy đông đ ̀ ́ ̀ ̣ ược môt l ̣ ượng vôn l ́ ớn nhưng thương ̀   xuyên co nh ́ ưng dong tiên l ̃ ̀ ̀ ớn bi rut ra thi l ̣ ́ ̀ ượng vôn danh cho đâu t ́ ̀ ̀ ư, cho vay sẽ  không lơn, hiêu qua huy đông vôn không cao, th ́ ̣ ̉ ̣ ́ ương xuyên phai đôi đâu v ̀ ̉ ́ ̀ ới vân đê ́ ̀  thanh khoan. Kêt qua, trong nhiêu tr ̉ ́ ̉ ̀ ương h ̀ ợp ngân hang se găp phai rui ro l ̀ ̃ ̣ ̉ ̉ ơn la mât ́ ̀ ́  khach hang. Ng ́ ̀ ược lai, nêu nguôn vôn huy đông đ ̣ ́ ̀ ́ ̣ ược ôn đinh, m ̉ ̣ ặt du quy mô nho ̀ ̉  25 nhưng có thể sử dung sơ tiên đo vao cac hoat đơng chăc chăn, lâu dai va thu đ ̣ ́ ̀ ́ ̀ ́ ̣ ̣ ́ ́ ̀ ̀ ược lợi   nhuân cao ̣ Quy mô nguồn vốn huy động tăng đáp  ứng được nhu cầu sử  dụng vốn của   nền kinh tế  tạo điều kiện cho ngân hàng mở  rộng hoạt động, nâng cao tính thanh   khoản và tính  ổn định của nguồn vốn. Cơng tác huy động vốn khơng thể  có hiệu   khi mà nguồn vốn huy động được lại khơng đạt được quy mơ theo kế  hoạch   huy động của ngân hàng hay khơng đáp  ứng nhu cầu về  khối lượng vốn cho kinh   doanh, cơ cấu vốn khơng có sự hợp lý giữa các nguồn vốn. Đối với ngân hàng, mỗi  nguồn vốn có những điểm mạnh, điểm yếu riêng, do đó trong cơng tác huy động   vốn nếu cơ cấu vốn biến đổi sẽ dẫn tới sự biến đổi trong cơ cấu đầu ra: cho vay,   đầu tư, bảo lãnh và kéo theo sự  thay đổi trong lợi nhuận, rủi ro trong hoạt động   kinh doanh Trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thì quy mơ vốn huy động là bộ  phận  chiếm tỷ trọng cao nhất và có vai trò quan trọng hơn cả. Vấn đề đặt ra là ngân hàng   khơng chỉ quan tâm đến cơ cấu, khối lượng nguồn vốn huy động mà còn phải quan  tâm tốc độ  tăng trưởng của nguồn vốn đó: nó ổn định hay biến động? Vì sẽ  là rất  khó khăn khi đưa ra quyết định sử dụng vốn nhưng lại khơng kiểm sốt hay khơng   dự đốn được xu hướng biến động của nguồn vốn huy động  Chi phí huy động vốn  Chi phí huy động vốn là yếu tố quyết định đến chất lượng và hiệu quả của hoạt  động huy động vốn vì nó quyết định trực tiếp tới phương thức sử dụng vốn và đặc   biệt hơn cả là lợi nhuận kinh doanh của ngân hàng Chi phí huy động vốn là tất cả những khoản chi phí mà ngân hàng phải chi ra  phục vụ  cho cơng tác huy động vốn. Chi phí huy động vốn phải đựơc xác định vì   ngân hàng bao giờ  cũng cố  gắng tìm kiếm cho mình tổ  hợp các nguồn vốn khác  nhau trên thị trường với mức chi phí thấp nhất, việc tính tốn chi phí huy động vốn  tương đối chính xác được coi là yếu tố cơ bản để xác định lợi ích mà ngân hàng thu  được từ  tài sản có sinh lời. Chi phí huy động vốn là chỉ  tiêu quan trọng đánh giá  hiệu quả  của cơng tác huy động vốn của Ngân hàng thương mại. Hiệu quả  huy   26 động vốn của ngân hàng sẽ  khơng cao nếu như  chi phí huy động q cao vì cũng   các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh, lợi nhuận của ngân hàng  được tính bằng cơng thức: tổng doanh thu ­ tổng chi phí. Do vậy, chi phí cao sẽ ảnh  hưởng đến lợi nhuận vì chi phí huy động thường chiếm tỷ  trọng cao nhất trong   tổng chi phí của ngân hàng Thành phần cơ bản của chi phí vốn huy động của ngân hàng thể hiện ở khoản chi   phí trả  lãi (trả lãi tiền gửi và tiền vay) và chi phí khơng dưới dạng lãi suất (chi phí  phi lãi) mà ngân hàng phải bỏ ra để huy động vốn Chi phí huy động = Chi phí trả lãi + Chi phí phi lãi Chi phi huy đơng vơn đ ́ ̣ ́ ược đanh gia qua chi tiêu truyên thông nh ́ ́ ̉ ̀ ́ ư: Ty trong cac khoan muc chi phi ̉ ̣ ́ ̉ ̣ ́ (1) Chi sô (1) ̉ ́ = Sô chi cho t ́ ưng khoan muc ̀ ̉ ̣ x 100 (%) Tổng chi phí Qua chi sơ nay, chung ta co thê biêt đ ̉ ́ ̀ ́ ́ ̉ ́ ược kêt câu cac khoan chi phi đê co thê ́ ́ ́ ̉ ́ ̉ ́ ̉  han chê cac khoan chi phi bât h ̣ ́ ́ ̉ ́ ́ ợp ly, tăng c ́ ường cac chi phi co l ́ ́ ́ ợi cho hoat đông ̣ ̣   kinh doanh.   Lai suât binh quân đâu vao  ̃ ́ ̀ ̀ ̀ (2): Chi sô (2) ̉ ́ = Tông chi phi tra lai ̉ ́ ̉ ̃  x 100 (%) Tông sô vôn huy đông binh quân ̉ ́ ́ ̣ ̀ Chi phí chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng chi phí huy động là chi phí trả lãi  tiền gửi, no la u tơ qut đinh đên viêc hoach đinh lai st cho vay, do vây ngân ́ ̀ ́ ́ ́ ̣ ́ ̣ ̣ ̣ ̃ ́ ̣   hang cân phai phân tich cu thê chi tiêu lai suât binh quân đâu vao ̀ ̀ ̉ ́ ̣ ̉ ̉ ̃ ́ ̀ ̀ ̀ Theo quy luât kinh tê, lai suât huy đông vôn đâu vao cang cao thi cang kich ̣ ́ ̃ ́ ̣ ́ ̀ ̀ ̀ ̀ ̀ ́   thich dân chung g ́ ́ ửi tiên vao ngân hang. Lai suât huy đông cang cao thi lai suât cho ̀ ̀ ̀ ̃ ́ ̣ ̀ ̀ ̃ ́   vay cung phai cao đê co thê bu đăp cac chi phi va tao l ̃ ̉ ̉ ́ ̉ ̀ ́ ́ ́ ̀ ̣ ợi nhuân cho ngân hang. Nh ̣ ̀ ưng   khi lai suât nay lên qua cao thi v ̃ ́ ̀ ́ ̀ ượt qua kha năng cua ng ́ ̉ ̉ ười đi vay, từ đo dân t ́ ̃ ới ư ́ đong vôn. Lai suât huy đông cung nh ̣ ́ ̃ ́ ̣ ̃  lai suât cho vay la môt trong nh ̃ ́ ̀ ̣ ững công cụ  canh tranh co hiêu qua c ̣ ́ ̣ ̉ ủa cac Ngân hàng th ́ ương mại. Lãi suất huy động gắn liền   với mỗi loại sản phẩm của ngân hàng và với mỗi ngân hàng. Trên cơ  sở  tác động  của hàng loạt các yếu tố như khả năng tiết kiệm và gia tăng tiết kiệm của quốc gia,   27 nhu cầu đầu tư  của cá nhân và hộ  gia đình, tỷ  lệ  lạm phát, tỷ  lệ  sinh lời của các  hoạt động đầu tư  khác, trình độ  phát triển của thị  trường tài chính, khả  năng sinh  lời của ngân hàng, độ an tồn của ngân hàng…, hình thành nên lãi suất huy động của  NHTM Vậy nên, giả thiết coi tất cả các yếu tố khác là như nhau thì ngân hàng nào có mức  chi phí huy động vốn thấp nhất mà khơng phải chấp nhận mức rủi ro cao hơn thì   ngân hàng đó sẽ có mức lợi nhuận cao hơn.   Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn Ngân hàng khơng thể được coi là hiệu quả trong cơng tác huy động vốn nếu nguồn  huy động được lại thiếu hoặc thừa so với nhu cầu hoạt động của ngân hàng. Để  nâng cao hiệu quả huy động vốn, ngân hàng cần xây dựng chính sách huy động dựa   trên chiến lược sử  dụng vốn của mình sao cho nguồn vốn huy động đáp  ứng tốt   nhất nhu cầu sử dụng vốn Viêc so sanh nguôn vôn huy đông đ ̣ ́ ̀ ́ ̣ ược với cac nhu câu tin dung, thanh toan va ́ ̀ ́ ̣ ́ ̀  cac nhu câu khac đê thây nguôn vôn huy đông co thê đap  ́ ̀ ́ ̉ ́ ̀ ́ ̣ ́ ̉ ́ ứng được bao nhiêu, ngân  hang phai vay thêm bao nhiêu đê thoa man nhu câu ây ̀ ̉ ̉ ̉ ̃ ̀ ́ Đê đat đ ̉ ̣ ược muc tiêu nay, ngân hang phai co c ̣ ̀ ̀ ̉ ́ ơ câu vôn h ́ ́ ợp ly. C ́ ơ câu vôn ́ ́  huy đông  ̣ ở  đây bao gôm c ̀  câu vôn theo ngăn han, trung han, dai han, c ́ ́ ́ ̣ ̣ ̀ ̣ ơ câu vôn ́ ́  theo nôi tê va ngoai tê, theo tiên g ̣ ̣ ̀ ̣ ̣ ̀ ửi dân cư va tiên g ̀ ̀ ửi cac tô ch ́ ̉ ức kinh tê khac. C ́ ́ ơ  câu vôn h ́ ́ ợp ly co thê đap  ́ ́ ̉ ́ ứng được tôi đa nhu câu s ́ ̀ ử dung vôn, không co tinh trang ̣ ́ ́ ̀ ̣   bât h ́ ợp ly gi ́ ưa vôn huy đông v ̃ ́ ̣ ới nhu câu s ̀ ử dung vôn.  ̣ ́ Cac chi tiêu s ́ ̉ ử dung khi phân tich c ̣ ́ ơ câu vôn va kha năng đap  ́ ́ ̀ ̉ ́ ứng cua vôn huy đông ̉ ́ ̣   gôm:  ̀ Chi sô (3) ̉ ́ = Vôn huy đông ́ ̣  x 100 (%) Vôn t ́ ự có Chi tiêu nay cho biêt kha năng va quy mô thu hut vôn t ̉ ̀ ́ ̉ ̀ ́ ́ ừ nên kinh tê cua ngân ̀ ́ ̉   hàng thương mại Chi sô (4) ̉ ́ = Sô d ́ ư tưng khoan muc tai san co ̀ ̉ ̣ ̀ ̉ ́ Vôn huy đông ́ ̣ 28 x 100 (%) Chi tiêu nay cho biêt hê sô s ̉ ̀ ́ ̣ ́ ử dung vôn huy đông cho t ̣ ́ ̣ ưng khoan muc tai san ̀ ̉ ̣ ̀ ̉   co cua ngân hang, qua đo cho biêt kha năng cung  ́ ̉ ̀ ́ ́ ̉ ưng vôn cua ngân hàng th ́ ́ ̉ ương mại  cho nên kinh tê ̀ ́  Cơ cấu huy động vốn Nguồn vốn huy động là nguồn vốn cơ  bản, chiếm tỷ  trọng cao nhất trong   tổng nguồn vốn và có vai trò quyết định hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Do   đó, các Ngân hàng thương mại ln có xu hướng mở rộng nguồn vốn này, tuy nhiên   việc mở rộng nguồn vốn phải phù hợp với vốn tự có của ngân hàng và qua đó đảm  bảo cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng được an tồn, hạn chế rủi ro. Khơng  chỉ có sự phù hợp với các nguồn vốn khác mà ngay trong nguồn vốn huy động cũng   phải có sự phù hợp về cơ cấu của nguồn: nguồn huy động ngắn hạn với nguồn huy  động trung ­ dài hạn hay sự phù hợp giữa nguồn tiền gửi với nguồn vốn vay, nguồn  huy động qua phát hành giấy tờ  có giá. Để  nâng cao hiệu quả  huy động vốn cần   phải đảm bảo tính phù hợp về cơ cấu giữa các nguồn vốn Cơ  cấu vốn huy động  ảnh hưởng tới cơ  cấu tài sản, quyết định chi phí, và  việc sử dụng vốn của ngân hàng. Khối lượng vốn cần đạt được một quy mơ nhất   định theo kế hoạch đã đề ra của ngân hàng, đồng thời cơ cấu vốn cần đa dạng, thể  hiện việc duy trì một tỷ  lệ  hợp lý giữa vốn huy động ngắn hạn và vốn dài hạn,   giữa vốn nội tệ  và ngoại tệ. Một ngân hàng có hiệu quả  huy động vốn cao sẽ  có  nền vốn dồi dào, ổn định và một cơ cấu vốn cân đối, tránh cho ngân hàng tình trạng  mất cân bằng về tài chính trong q trình kinh doanh Mỗi loại nguồn vốn có điểm mạnh điểm yếu trong việc huy động và khai  thác. Do đó sự biến đổi mạnh về cơ cấu vốn sẽ kéo theo sự biến đổi trong cơ cấu   cho vay và đầu tư, kéo theo sự thay đổi lợi nhuận, rủi ro hoạt động kinh doanh của  ngân hàng. Xu thế  biến đổi cơ  cấu vốn huy động một phần phụ  thuộc vào kế  hoạch chủ quan của ngân hàng nhưng nó cũng chịu rất nhiều yếu tố bên ngồi, điều   này đòi hỏi ngân hàng phải thường xun nghiên cứu và tiếp cận thị trường 2.2 Cơ sở thực tiễn 2.2.1 Tình hình huy động vốn và hiệu quả huy động vốn trên thế giới 29 Thị  trường vốn nói chung và thị  trường trái phiếu chính phủ  nói riêng trong   thời gian qua đã có những bước phát triển mạnh về quy mơ và chất lượng, trở thành  kênh   huy   động   vốn   quan   trọng   cho   ngân   sách   nhà   nước   Qua   nghiên   cứu   kinh   nghiệm huy động vốn của ba nước châu Á là bài học hữu ích cho Việt Nam trong   việc phát triển thị trường vốn ổn định và bền vững Hàn Quốc Trong vài năm trở  lại đây, Hàn Quốc đã có nhiều biện pháp nhằm thúc đẩy  thị  trường vốn phát triển cả  về  lượng và chất. Một trong những thế  mạnh phát   triển Thị  trường vốn của Hàn Quốc là huy động vốn qua trái phiếu Chính phủ  (TPCP)  TPCP  Hàn  Quốc    chia  thành 2 loại: TPCP  thơng thường (bình  ổn  ngoại hối, trái phiếu kho bạc, trái phiếu an ninh lương thực và nhà ở  quốc gia) và  TPCP đặc biệt (trái phiếu tài chính cơng nghiệp) Để  huy động hiệu quả  nguồn vốn từ kênh huy động này, Hàn Quốc đã đẩy   mạnh cải cách cơ  chế, thể  chế  tài chính, áp dụng hệ  thống đấu giá thay cho bảo  lãnh bắt buộc trên thị  trường sơ  cấp, cùng với đó phát triển thị  trường trái phiếu  kho bạc kỳ hạn và thị trường mua lại TPCP… Kết quả  là, trong một thời gian ngắn, thị  trường TPCP Hàn Quốc đã nhanh  chóng trở thành thị trường có lượng giao dịch tăng nhanh nhất châu Á, từ 23,3 nghìn  tỷ  Won (năm 1996) lên 254,3 nghìn tỷ  Won (năm 2006). Đáng chú ý, Hàn Quốc có  thị  trường tài chính  ổn định và ngày càng thu hút nhiều nhà đầu tư  (NĐT), doanh   nghiệp (DN) và các tổ  chức tín dụng nước ngồi đến đây làm ăn. Minh chứng cho   điều này, tính đến tháng 6/2014, chỉ riêng giới đầu tư  Mỹ  đã mua hơn một nửa số  TPCP Hàn Quốc được phát hành trên thế giới, tăng 35% so với năm 2013 Tính đến hết q II/2014, Hàn Quốc đã phát hành được 17 tỷ  USD TPCP   định giá bằng đồng USD, cao gấp gần 3 lần so với cùng kỳ 6 tháng đầu năm 2013,  phát hành đạt 6,2 tỷ  USD, trong bối cảnh đồng Won tăng giá và thị  trường chứng   khốn giảm điểm nhu cầu mua nợ của Hàn Quốc vẫn còn rất lớn thì đây được đánh   giá là điểm sáng đáng ghi nhận 30 Điển  hình   đầu tháng 6/2014,  Chính  phủ  nước  này   bán 2 tỷ  USD  TPCP, cao gấp 4 lần so với mức đăng ký trước phát hành và trở thành đợt phát hành  TPCP lớn nhất mà nước này từng thực hiện. Trái phiếu bằng đồng nội tệ  (LCY)  của Hàn Quốc đạt 1,6 nghìn tỷ USD vào cuối tháng 3/2014, tương đương 1/5 TTTP  LCY trong khu vực châu Á, tính đến hết q I/2014 Từ  kết quả, trên có thể  thấy, yếu tố tạo nên sức hút đầu tư  của TPCP Hàn   Quốc là đảm bảo an ninh, lợi nhuận cao và được tổ  chức Standard & Poor's xếp  hạng tín dụng Hàn Quốc   mức A+ với đánh giá rằng, đây là một trong những thị  trường nợ an tồn nhất châu Á. So với Hồng Kơng và Singapore mặc dù được xếp  hạng tín nhiệm ở mức cao nhất AAA, nhưng quy mơ của hai thị trường này lại nhỏ  hơn so với Hàn Quốc Malaysia Trong những năm qua, thị  trường vốn Malaysia đã đạt được những kết quả  khả quan tạo động lực quan trong để đẩy mạnh phát triển kinh tế ­ xã hội của đất   nước. Năm 2012, Thị trường vốn Malaysia đạt 2.470 tỷ ringgit (RM), tăng 16,4% so  với năm 2011. Năm 2013, thị  trường vốn của nước này đạt 2,7 nghìn tỷ  RM, tăng   10,5% so với năm 2012, trong đó thị trường trái phiếu đạt 1 nghìn tỷ RM, thị trường   vốn Hồi giáo đạt 1,5 nghìn tỷ RM. Theo đánh giá của Quỹ Tiền tệ quốc tế (IMF) và   Ngân hàng thế  giới (WB), thị  trường vốn của Malaysia đạt mức tăng trưởng cao   như trên là do nước này thực hiện đầy đủ 34/37 ngun tắc của Tổ chức các ủy ban   chứng khốn quốc tế (IOSCO) Để đạt được những kết quả ấn tượng trên, Chính phủ Malaysia đã kiểm sốt  và đặt ra những u cầu pháp lý bắt buộc đối với hầu hết các tổ chức tài chính hoạt  động trên thị trường vốn. Ví dụ: Đối với Quỹ Tiết kiệm cho người lao động, Chính  phủ  Malaysia đã u cầu Quỹ  này phải bỏ  ra ít nhất 50% trong tổng số  vốn hoạt  động của mình để đầu tư vào TPCP. Hay đối với các cơng ty bảo hiểm, Chính phủ  nước này u cầu phải trích ra 20% trong khoản tài sản có mức rủi ro thấp để  đầu  tư vào TPCP… 31 Bên cạnh đó, Chính phủ Malaysia còn thực hiện các chính sách “nới lỏng” để  tạo tính thanh khoản trên thị  trường vốn. Theo đó, Chính phủ  đã thực hiện chính   sách bảo hiểm cho các TPCP và tính giá chuyển từ cố định giá của TPCP sang việc   quyết định giá dựa trên hệ  thống đấu giá do thị  trường quyết định. Đồng thời, xây  dựng một hệ thống giao dịch dành cho các nhà kinh doanh TPCP sơ cấp để thúc đẩy   thị  trường thứ  cấp phát triển mạnh mẽ  và năng động hơn; thực hiện cơng cuộc tự  do hố lãi suất, các tổ  chức ngân hàng được cho phép tự  quyết định tỷ  lệ  lãi suất   cho vay của mình Ngồi ra, Chính phủ  nước này còn đưa ra các biện pháp nhằm giảm tình   trạng găm giữ TPCP và cơng bố cơng khai kế hoạch thực hiện đấu giá TPCP, điều    giúp   tăng   cường   tính   minh   bạch     thị   trường   Cùng   với   đó,   Chính   phủ  Malaysia đã cơ  cấu lại cơ sở hạ tầng cho thị trường trái phiếu với việc triển khai   hệ  thống thanh tốn điện tử  theo thời gian thực (Rentas), nhằm tăng tính hiệu quả  của việc thanh tốn và giảm rủi ro khi thanh tốn; triển khai hệ thống đấu thầu tự  động hồn chỉnh, thay thế  cho hệ  thống đấu thầu thủ  công TPCP trước đây; triển  khai hệ  thống công bố  thông tin trái phiếu: hệ  thống này được đưa ra nhằm cung  cấp thông tin đầy đủ  cho thi trường trái phiếu trong nước…,(Lục Văn Trường và  Hà Thị Hương Lan, 2014) Hàm ý chính sách cho Việt Nam Việt Nam có thể nghiên cứu, tham khảo những bài học từ q trình cải cách  chính sách và thu hút thị trường trái phiếu của những nước trên. Theo đó, thời gian   tới, các cơ quan hữu quan cần đẩy mạnh phát triển Thị trường vốn theo những vấn   đề sau: Thứ  nhất, cần nghiên cứu và cơ  cấu lại cơ  sở  hạ  tầng triển khai hệ  thống   thanh tốn điện tử theo thời gian thực để tăng tính hiệu quả của việc thanh tốn và   giảm rủi ro khi thanh tốn trên thị  trường TPCP Việt Nam. Các cơ  quan hữu quan   cần xác lập mức lãi suất  ổn định, có tính cạnh tranh cao để  thu hút các tổ  chức tài  chính, NĐT nước ngồi đầu tư 32 Thứ  hai, Ngân hàng Nhà nước cần có các chính sách “nới lỏng” nhằm tạo  tính thanh khoản cho Thị  trường vốn nói chung và thị  trường trái phiếu sau phát  hành nói riêng. Cần phát triển mạnh mẽ  hệ  thống các nhà tạo lập thị  trường. Bên  cạnh đó, Chính phủ cần tiếp tục mở rộng phạm vi phát hành TPCP ra một số nước  châu Âu và châu Á để tăng tính lỏng và mức độ cạnh tranh cho thị trường Thứ  ba, nghiên cứu và xây dựng hệ  thống chỉ số đánh giá, giám sát sự  thay  đổi của thị trường vốn và thị trường trái phiếu để tạo điều kiện cho các thành viên  tham gia có điều kiện theo dõi và dự đốn diễn biến thị trường, kịp thời điều chỉnh  danh mục đầu tư Thứ  tư, hiện nay,   Việt Nam đã có một số  tổ  chức xếp hạng tín nhiệm,   song vẫn còn chưa đáp ứng được u cầu thực tế của nền kinh tế. Trong thời gian   tới, cần bổ sung thêm các tổ chức xếp hạng định mức tín nhiệm liên kết với nước  ngồi hoạt động trên thị  trường tài chính một cách chun nghiệp, minh bạch và  hiệu quả. Từ đó, làm cơ sở để đánh giá rủi ro tài chính, tín dụng và xác định lãi suất  u cầu đối với từng trái phiếu có mức rủi ro tín dụng khác nhau Thứ  năm, cần minh bạch hơn nữa các chỉ  báo kinh tế  vĩ mơ, kiểm sốt lạm  phát trên cơ  sở  thực hiện chính sách tiền tệ  theo mục  tiêu lạm phát  Theo các   chun gia kinh tế, chỉ có kiềm chế được lạm phát thì thị trường trái hiếu mới có cơ  hội phát triển bền vững trong trung và dài hạn 2.2.2 Tình hình huy động vốn và hiệu quả huy động vốn ở Việt Nam ­ FinanceAsia bình chọn VietinBank huy động vốn hiệu quả nhất ­ Năm 2015 đánh dấu 15 năm phát triển của thị  trường chứng khốn Việt   Nam. Đây đã và đang là một kênh huy động vốn hiệu quả  cho các doanh nghiệp   (Quỳnh Như ­ Hồi Linh, 2015) ­ Tiết kiệm Phù Đổng tại ngân hàng Sài Gòn thương tín (Sacombank): Là   hình thức huy động vốn có kỳ  hạn, khách hàng có thể  gửi tiền nhiều lần trong kỳ  và rút vốn một lần khi tất tốn tài khoản. Gửi tiền khơng giới hạn số lần trong kỳ  hạn gửi, linh hoạt ngày gửi tiền, có thể  chủ  động nộp tiền qua internet banking   hoặc ATM. Được nhận lãi suất có kỳ  hạn và điều chỉnh kịp thời khi lãi suất thị  33 trường có sự  thay đổi. Có kỳ  hạn từ  1 đến 15 năm, thủ  tục gửi đơn giản chỉ  cần  CMND hoặc hộ  chiếu, hộ  khẩu của người giám hộ/đại diện, giấy khai sinh của   chủ tài khoản, có thể cầm cố khi vay lại ­ Tiết kiệm hưởng lãi linh hoạt của ngân hàng Đơng Á: Sản phẩm tiết kiệm  này khách hàng có thể rút tiền bất kỳ  lúc nào nhưng vẫn được hưởng lãi suất cao  như mức lãi suất có kỳ hạn của tháng trước đó. Sử dụng sổ tiết kiệm để thực hiện  các giao dịch khác như: Đảm bảo cho các khoản vay, bảo lãnh, thấu chi thẻ  tại   Seabank; nhận tiền chuyển khoản (trong và ngồi nước); có thể nhận lãi qua thẻ đa  năng Đơng Á; tra cứu số  dư  tài khoản qua internet banking; có thể   ủy quyền cho   người khác nhận tiền thay hoặc gửi hộ tiền vào sổ tiết kiệm đã mở (áp dụng từ lần   gửi thứ  hai trở  đi); mở  sổ  tiết kiệm đồng sở  hữu: sổ  tiết kiệm đứng tên từ  2 cá   nhân bất kỳ trở lên; gửi tiền một nơi, giao dịch nhiều nơi; kỳ hạn đa dạng 6, 9, 12,   13, 18, 24, 36 tháng số dư tối thiểu 200.000 VNĐ Quy định về rút trước hạn: Thời gian thực hiện gửi 

Ngày đăng: 13/01/2020, 09:50

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan