Đang tải... (xem toàn văn)
Xuất phát từ yêu cầu và tính cấp thiết của đề tài, luận văn làm rõ các mục tiêu nghiên cứu: Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại. Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng Vietinbank Sơn La. Từ đó, đề xuất giải pháp nhằm phát triển, mở rộng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt của Vietinbank trên địa bàn tỉnh Sơn La.
LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Với phát triển vượt bậc công nghệ thông tin, TTKDTM trở nên đa dạng tiện lợi, tác động trực tiếp đến thay đổi cách thức kinh doanh, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Do đó, phủ phê duyệt đề án phát triển TTKDTM tồn quốc nhằm đẩy mạnh tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Trong giai đoạn nay, TTKDTM NHTM tập trung đầu tư phát triển với cạnh tranh khốc liệt Tại địa bàn Sơn La, ngân hàng Vietinbank Sơn La ngân hàng đưa dịch vụ TTKDTM đến với khách hàng Tuy nhiên, hoạt động phát triển TTKDTM Vietinbank Sơn La chưa thực hiệu quả, tác giả lựa chọn đề tài “Phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng Công thương chi nhánh Sơn La” làm đề tài luận văn Mục tiêu nghiên cứu Xuất phát từ yêu cầu tính cấp thiết đề tài, luận văn làm rõ mục tiêu nghiên cứu: - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng Vietinbank Sơn La - Từ đó, đề xuất giải pháp nhằm phát triển, mở rộng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Vietinbank địa bàn tỉnh Sơn La Kết cấu luân văn Luận văn gồm 04 chương Chương 1: Tổng quan công trình nghiên cứu Chương 2: Cơ sở lý luận phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại Chương 3: Thực trạng phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Vietinbank Sơn La Chương 4: Giải pháp phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Vietinbank Sơn La Kết luận: TTKDTM có tác động đẩy nhanh q trình sản xuất trao đổi hàng hố, tác động trực tiếp đến phát triển kinh tế TTKDTM tiêu chí để đánh giá phát triển quốc gia Trong bối cảnh nay, việc phát triển TTKDTM Vietinbank Sơn La thực cần thiết Chính cần phải xác định rõ hạn chế, nguyên nhân tìm giải pháp nhằm phát huy mạnh tiềm lực vốn có để thích nghi với nên kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt, đồng thời hội nhập nước khu vực giới Chương 1: Tổng quan cơng trình nghiên cứu Thơng qua 08 đề tài nghiên cứu có liên quan đến TTKDTM NHTM tổ chức tài từ năm 2011 đến năm 2014, tác giả khái quát tình hình TTKDTM Việt Nam nói chung đơn vị nói riêng Tuy nhiên, chi nhánh NHTM nghiên cứu khơng có nhiều nét tương đồng với chi nhánh Vietinbank Sơn La, thời gian nghiên cứu lâu, không phù hợp với Một số cơng trình nghiên cứu khía cạnh tổng thể nước, chưa cụ thể vào vấn đề phát triển TTKDTM địa phương Sơn La Luận văn tác giả tập trung nghiên cứu phát triển hoạt động TTKDTM Vietinbank địa bàn Sơn La, từ đưa giải pháp phù hợp để phát triển TTKDTM Vietinbank Sơn La Chương 2: Cơ sở lý luận TTKDTM ngân hàng thương mại 2.1 Thanh toán không dùng tiền mặt ngân hàng thương mại Tác giả tổng hợp từ cơng trình có liên quan nêu khái niệm TTKDTM, vai trò TTKDTM kinh tế, là: Thúc đẩy trình sản xuất lưu thơng hàng hóa khơng ngừng phát triển; Góp phần ổn định lưu thơng tiền tệ, giảm chi phí lưu thơng xã hội; Góp phần tăng nguồn vốn cho ngân hàng thương mại; Phục vụ cho việc đạo thực sách tiền tệ quốc gia NHNN; Giúp nâng cao lực cạnh tranh NHTM Vai trò TTKDTM NHTM: Phát huy chức trung gian toán ngân hàng, Góp phần đẩy mạnh hoạt động tín dụng tăng nguồn vốn cho ngân hàng thương mại, Tăng thu nhập cho ngân hàng, Thúc đẩy phát triển hoạt động kinh doanh khác Các hình thức TTKDTM lưu hành theo quy định pháp luật gồm có: séc, UNT, UNC, thẻ tốn, thư tín dụng, toán trung gian qua ngân hàng điện tử 2.2 Phát triển hoạt động TTKDTM NHTM Tác giả nêu khái niệm phát triển hoạt động TTKDTM NHTM, Sự cần thiết phát triển TTKDTM ,Tiêu chí đánh giá phát triển tốn khơng dùng tiền mặt gồm có Số lượng khách hàng mở tài khoản thực TTKDTM, Các loại dịch vụ TTKDTM ngân hàng, Doanh số từ hoạt động TTKDTM ngân hàng thương mại, Tỷ trọng TTKDTM hoạt động toán ngân hàng Nhân tố tác động đến phát triển hoạt động TTKDTM NHTM gồm có hai nhóm nhân tố chính: - Nhân tố khách quan: Nhân tố văn hóa – xã hội (Sự ổn định kinh tế, văn hóa, xã hội, Các nhóm tham khảo xã hội), Nhân tố cá nhân ( thu nhập, độ tuổi,nghề nghiệp), Nhân tố tâm lý khách hàng ( thói quen tốn) - Nhân tố chủ quan: Quy mô ngân hàng, Khoa học kĩ thuật công nghệ, Nguồn nhân lực 2.3 Kinh nghiệm phát triển hoạt động TTKDTM NHTM Phân tích q trình phát triển hoạt động TTKDTM ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) Vietcombank có mạng lưới ATM nội địa lớn với 2.127 máy ATM 55.576 máy POS (33%) Tổng số thẻ phát hành năm 2014 155.986 thẻ tín dụng, 186.102 thẻ ghi nợ quốc tế 1.321.111 thẻ ghi nợ nội địa Thị phần Vietcombank 25 - 30% số lượng thẻ tín dụng phát hành 50% thị phần giá trị tốn thẻ tín dụng Q trình phát triển TTKDTM Vietcombank có hạn chế sau: Sự thiếu đồng sở hạ tầng, cơng nghệ tốn ngân hàng; Hành lang pháp lý chưa thiết lập chặt chẽ với phương thức tốn đại; Thói quen sử dụng tiền mặt dân cư Từ rút kinh nghiệm phát triển TTKDTM Vietinbank Sơn La là: phối hợp chặt chẽ ngành hoàn thiê ̣n khuôn khổ pháp lý chế giám sát toán KDTM; hiê ̣n đa ̣i hoá công nghê ̣ và h ệ thống toán Xây dựng hệ thống toán đại mục tiêu dài hạn ngành ngân hàng Việt Nam; liên minh thông ngân hàng, tổ chức phát hành thẻ Chương 3: Thực trạng hoạt động TTKDTM Vietinbank Sơn La 3.1 Khái quát Vietinbank Sơn La Vietinbank Sơn La thành lập từ tháng 06/2008 vào hoạt động ngày 05/09/2008 , trụ sở đặt thành phố Sơn La, thành viên trực thuộc Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam (Vietinbank) Cơ cấu khách hàng với 90% khách hàng cư trú thành phố, cụ thể 80% khách hàng cá nhân 20% khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 3.2 Thực trạng hoạt động TTKDTM Vietinbank Sơn La Qua kết phân tích số liệu tổng hợp từ 146 phiếu điều tra khách hàng điểm giao dịch địa bàn thành phố Sơn La, rút hạn chế hoạt động TTKDTM Vietinbank Sơn La là: Thứ nhất, tỷ trọng toán séc, UNT, thẻ quốc tế thấp Thứ hai, số lượng thẻ phát hành lớn phí dịch vụ thu khơng bù chi phí phát hành Thứ ba, chất lượng dịch vụ TTKDTM chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng Thứ tư, tỉ lệ khách hàng từ khu vực tự doanh, hộ kinh doanh cá thể, tư nhân thấp Thứ năm, cơng tác quảng bá, tiếp thị sản phẩm, dịch vụ toán Vietinbank chưa đem lại hiệu Nguyên nhân hạn chế: Nguyên nhân khách quan: Quy mô chi nhánh ngân hàng nhỏ, hệ thống sở hạ tầng chưa phát triển tương xứng đồng bộ, nguồn nhân lực ngân hàng chưa đáp ứng yêu cầu TTKDTM Nguyên nhân chủ quan đến từ đặc điểm kinh tế khơng thức địa phương, hành lang pháp lý TTKDTM, thói quen tiêu dùng khách hàng Chương 4: Giải pháp phát triển hoạt động TTKDTM Vietinbank Sơn La 4.1 Định hướng phát triển Vietinbank Sơn La giai đoạn 2015-2020: Định hướng chung - Về cơng tác chuyển đổi mơ hình hoạt động: VietinBank tiếp tục cơng tác chuyển đổi mơ hình theo chiều sâu, bước nâng cao khả vận hành khối theo chuẩn quốc tế Đồng thời, tăng cường tính kết nối phận để hoạt động hệ thống ổn định, đáp ứng nhu cầu phát triển - Tái cấu lại danh mục tín dụng cho vay: VietinBank tiếp tục đẩy mạnh hoạt động tín dụng, trì mạnh mảng Khách hàng Doanh nghiệp lớn, đồng thời chuyển dịch dần cấu cho vay sang đối tượng khách hàng nhiều tiềm khác Khách hàng FDI, Khách hàng vừa nhỏ, tận dụng thương hiệu mạng lưới rộng lớn để tăng cường bán chéo sản phẩm, dịch vụ, mở rộng thị phần mảng ngân hàng bán lẻ - Đẩy mạnh nâng cao hoạt động đầu tư tài chính: VietinBank cấu lại danh mục đầu tư tài theo hướng đa dạng nhóm tài sản nhằm đạt mục tiêu giảm thiểu rủi ro tối đa hóa nguồn lực - Hoạt động huy động vốn :Cơ cấu nguồn vốn đa dạng với nguồn vốn từ kinh tế, vốn huy động từ liên ngân hàng, phát hành giấy tờ có giá… Định hướng phát triển hoạt động TTKDTM Giai đoạn 2015-2020, Vietinbank Sơn La đưa năm định hướng phát triển: Mở rộng lĩnh vực hoạt động cách hiệu quả; Nâng cao chất lượng dịch vụ toán; Phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; Phát triển hệ thống công nghệ thông tin; Nâng cao cơng tác tun truyền quảng bá sản phẩm, hình ảnh Vietinbank Sơn La 4.2 Giải pháp nhằm phát triển hoạt động TTKDTM Vietinbank Sơn La Nhóm giải pháp chung: - Nâng cao tỷ trọng toán séc, UNT, thẻ quốc tế TTKDTM đa dạng hóa hình thức TTKDTM Đơn giản hố quy trình tốn séc, tăng tiện ích thẻ, đẩy mạnh tiếp thị ngân hàng điện tử đồng thời phối hợp với nhà cung cấp dịch vụ khác điện, nước, xăng dầu…vv - Nâng cao tỷ lệ khách hàng thuộc khối tư nhân, tự doanh, hộ kinh doanh Đây đối tượng khách hàng tiềm năng, số lượng khách hàng sử dụng dịc vụ TTKDTM thấp chưa nắm bắt tiện ích TTKDTM Khách hàng thuộc khối bị ảnh hưởng nhiều thói quen chi tiêu tiền mặt Ngân hàng cần phải tìm hiểu kỹ lưỡng nhóm đối tượng khách hàng - Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch Vietinbank địa bàn tỉnh Sơn La đa dạng hoá phân khúc khách hàng Tuy nhiên việc mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch phụ thuộc nhiều vào kinh tế địa phương tạo gánh nặng cho chi nhánh PGD kinh doanh không hiệu - Đào tạo, nâng cao kỹ cán bộ, nhân viên ngân hàng Ngân hàng cần phải có chiến lược đào tạo, xếp, sử dụng hợp lý lực lượng lao động nói chung cán làm cơng tác tốn nói riêng Sử dụng tiết kiệm nguồn nhân lực trình kinh doanh, tránh xảy tượng thừa, thiếu lao động, bí nâng cao suất lao động ngân hàng - Phát triển sở hạ tầng, công nghệ toán điểm giao dịch, nâng cao vai trò liên minh ngân hàng để tận dụng hạ tầng sở ngân hàng khác địa bàn Lắp đặt thêm máy tính dành cho khách hàng điểm giao dịch, đáp ứng nhu cầu giao dịch khách hàng đồng thời giảm bớt áp lực cho giao dịch viên - Đổi hoạt động quảng bá, tiếp thị sản phẩm, dịch vụ tốn, việc quảng bá hình ảnh cần thực thường xuyên phương tiện truyền thông đại chúng kênh truyền hình, đài báo, internet, mobile, kiện, thực chương trình tài trợ truyền hình,…để hình ảnh, thương hiệu Vietinbank ngày khẳng định thị trường Giải pháp riêng hình thức TTKDTM : - Giải pháp phát triển toán séc, mở rộng phạm vi hoạt động cho đối tượng toán séc Nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, ngân hàng nên cho khách hàng phát hành Séc vượt số dư nợ hạn mức tín dụng cho phép - Giải pháp phát triển toán UNC: Đa dạng hóa hình thức UNC, ngồi hình thức UNC truyền thống, phát triển thêm hình thức UNC điện tử, UNC online thơng qua ngân hàng điện tử, liên kết với đối tác nhận toán online - Giải pháp phát triển toán UNT: UNT chủ yếu được sử dụng trường hợp thu tiền điện, nước sinh hoạt, mạng internet tổ chức kinh tế lớn, phần nhỏ khu vực dân cư Vietinbank Sơn La nên tun truyền tiện ích hình thức UNC đến rộng rãi cá nhân tập thể địa bàn, đồng thơi, Vietinbank Sơn La nên khuyến khích khách hàng sử dụng UNT trường hợp: thu phí bảo hiểm, thu tiền trả góp, thu lãi vay, thu lợi nhuận từ đầu tư chứng khoán,… nhằm mở rộng phạm vi toán cho phương thức toán UNT - Giải pháp phát triển thẻ toán :Mở rộng mạng lưới sở chấp nhận thẻ: tăng cường hệ thống máy ATM điểm chấp nhận thẻ; nâng cấp đường truyền kết nối ATM, POS Cải tiến thủ tục phát hành thẻ, đa dạng sản phẩm thẻ đáp ứng nhu cầu khác dân cư hàng cần phải tập trung quan tâm đến nhiều đối tượng khách hàng để phát hành đa dạng nhiều chủng loại thẻ: thẻ quốc tế, thẻ tín dụng, loại thẻ trả trước có mệnh giá khác nhau; thẻ đồng thương hiệu…vv - Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử :Tăng cường tiếp thị sảnphẩm ngân hàng điện tử đến cá nhân có tài khoản Vietinbank Sơn La, doanh nghiệp thành lập, nâng cấp hệ thống mạng nội bộ, cải thiện chương trình để khơng xảy tình trạng rớt mạng hay kết nối; 4.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Vietinbank Sơn La 4.3.1 Kiến nghị phủ Thứ nhất, hồn thiện hành lang pháp lý hoạt động TTKDTM Hành lang pháp lý cho hoạt động tốn khiếm khuyết thiếu đồng Các điều khoản đảm bảo cho bên tham gia toán văn chưa thể rõ ràng, cách thức ban hành triển khai ngân hàng doanh nghiệp, khó đến với dân chúng Thứ hai, tạo mơi trường kinh tế xã hội trị ổn định Mơi trường kinh tế xã hội trị ổn định tảng vững cho phát triển đất nước, tất nhiên không loại trừ toán điện tử, toán qua thẻ ngân hàng 4.3.1 Kiến nghị Hội sở Ngân hàng Vietinbank Thứ nhất, đơn giản hóa quy trình phát hành ln chuyển chứng từ tốn séc, phát triển hệ thống toán bù trừ, chuyển tiền liên ngân hàng Thứ hai, tạo điều kiện cho chi nhánh PGD đầu tư mua sắm tài sản thiết bị máy móc phục vụ cho hoạt động toán Thứ ba, mở lớp đào tạo kỹ mềm giao tiếp, xử lý tình huống, đào tạo nghiệp vụ toán cho hệ thống Sơn La nói riêng, tồn hệ thống Vietinbank nói chung Thứ tư, mở rộng quy mô hoạt động, mở thêm hệ thống PGD địa bàn tỉnh Sơn La ... phát triển TTKDTM địa phương Sơn La Luận văn tác giả tập trung nghiên cứu phát triển hoạt động TTKDTM Vietinbank địa bàn Sơn La, từ đưa giải pháp phù hợp để phát triển TTKDTM Vietinbank Sơn La. .. qua ngân hàng điện tử 2.2 Phát triển hoạt động TTKDTM NHTM Tác giả nêu khái niệm phát triển hoạt động TTKDTM NHTM, Sự cần thiết phát triển TTKDTM ,Tiêu chí đánh giá phát triển tốn khơng dùng tiền. .. TTKDTM NHTM: Phát huy chức trung gian toán ngân hàng, Góp phần đẩy mạnh hoạt động tín dụng tăng nguồn vốn cho ngân hàng thương mại, Tăng thu nhập cho ngân hàng, Thúc đẩy phát triển hoạt động kinh