Đang tải... (xem toàn văn)
Mục đích nghiên cứu: Góp phần hệ thống hóa những vấn đề lý luận về hạn chế rủi ro trong dịch vụ bảo lãnh trong nước của NHTM. Phân tích, đánh giá thực trạng hạn chế rủi ro trong dịch vụ bảo lãnh trong nước tại Vietinbank Bình Định, nhận định những thành công, hạn chế cùng nguyên nhân.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HỒ THỊ THU HÀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƯỚC TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG BÌNH ĐỊNH Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2014 Cơng trình hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN - Phản biện 1TS Đoàn Gia Dũng - Phản biện 2: PGS TS Hà Thanh Việt Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại Học Đà Nẵng vào ngày 11 tháng 04 năm 2014 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thơng tin Học liệu - Đại Học Đà Nẵng - Thư viện Trường Đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Một đất nước muốn có kinh tế phát triển phải có hệ thống ngân hàng vững mạnh Sự phá sản ngân hàng có hiệu ứng lây lan phản ứng dây chuyền làm suy yếu hệ thống ngân hàng làm suy thoái kinh tế ảnh hưởng tất lĩnh vực kể đời sống xă hội Ngân hàng hoạt động lĩnh vực tài gặp nhiều rủi ro dịch vụ cung cấp rủi ro vĩ mô, rủi ro khác… Bảo lãnh phận quan trọng hoạt động tín dụng, thơng thường hợp đồng bảo lănh có cam kết tài trợ lớn lại khơng có chuẩn bị nguồn khoản tài trợ cho vay Vì rủi ro bảo lãnh xảy ra, lại khơng có dự phòng gây ảnh hưởng lớn rủi ro tín dụng gây rủi ro khoản dẫn đến khả toán ngân hàng buộc phải đóng cửa tuyên bố phá sản Xuất phát từ mà đ(ịi hỏi ngân hàng phải quản lý rủi ro bảo lănh, làm hạn chế rủi ro có biện pháp tài trợ rủi ro xảy Chính lý mà tơi đă chọn đề tài “Hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh nước Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Bình Định” để làm luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Góp phần hệ thống hóa vấn đề lý luận hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh nước NHTM + Phân tích, đánh giá thực trạng hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh nước Vietinbank Bình Định, nhận định thành công, hạn chế nguyên nhân + Đề xuất giải pháp nhằm hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh nước Vietinbank Bình Định Câu hỏi nghiên cứu - Trong dịch vụ bảo lãnh nước, NHTM thường phải đối mặt với loại rủi ro ? - NHTM thường áp dụng giải pháp để hạn chế rủi ro bảo lãnh nước ? - Những tồn nguyên nhân công tác hạn chế rủi ro bảo lãnh nước chi nhánh Vietinbank Bình Định ? - Chi nhánh Vietinbank Bình Định cần làm để tăng cường hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh nước ? Đối tượng nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh nước Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nội dung: Hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh nước Phạm vi không gian: Nghiên cứu chi nhánh Vietinbank Bình Định Phạm vi thời gian: Số liệu nghiên cứu thu thập từ năm 2010 đến năm 2012 Phương pháp nghiên cứu Trong q trình nghiên cứu, hồn thiện, luận văn dựa sở vận dụng phương pháp luận vật biện chứng kết hợp với phương pháp như: - Phương pháp phân tích & tổng hợp; logic lịch sử; quy nạp diễn dịch, - Phương pháp thống kê mô tả - Phương pháp so sánh - đối chiếu Ý nghĩa khoa học thực tiễn luận văn - Hệ thống hóa lý luận hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh nước NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng rủi ro dịch vụ bảo lãnh nước Vietinbank Bình Định - Đề xuất giải pháp nhằm tăng cường hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh nước Vietinbank Bình Định Kết cấu luận văn Chương 1: Cơ sở lý luận hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh nước ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh nước Vietinbank Bình Định Chương 3: Giải pháp tăng cường hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh nước Vietinbank Bình Định Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƯỚC CỦA NHTM 1.1 RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƯỚC CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận 1.1.2 Dịch vụ bảo lãnh nước NHTM a Khái niệm bảo lãnh nước NHTM Bảo lãnh ngân hàng hình thức cấp tín dụng, theo bên bảo lãnh cam kết văn với bên nhận bảo lãnh thực nghĩa vụ tài thay cho bên bảo lãnh bên bảo lãnh không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh; bên bảo lãnh phải nhận nợ hoàn trả cho bên bảo lãnh theo thỏa thuận b Đặc điểm bảo lãnh nước NHTM - Bảo lãnh cam kết mang tính chất bảo đảm gián tiếp - Cam kết bảo lãnh ngân hàng phải lập văn - Khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho bên bảo lãnh số tiền trả thay - Tính độc lập tương đối nghiệp vụ bảo lãnh c Phân loại bảo lãnh nước NHTM: - Phân loại bảo lãnh vào phương thức phát hành bảo lãnh - Phân loại dựa mục đich bảo lãnh thụ hưởng 1.1.3 Rủi ro dịch vụ bảo lãnh nước NHTM a Khái niệm rủi ro Quan niệm chung rủi ro biến cố xảy ngồi ý muốn người gây bất lợi cho người b Các loại rủi ro * Rủi ro tín dụng Trong bảo lãnh ngân hàng, khơng phát tiền vay thực chất mức độ trách nhiệm, nghĩa vụ ngân hàng nghiệp vụ tương đương nghiệp vụ tín dụng Hoạt động bảo lãnh bảo đảm hoàn trả vốn vay đặt ngân hàng trước rủi ro rủi ro cho vay trực tiếp * Rủi ro tác nghiệp Rủi ro tác nghiệp khả xảy tổn thất trực tiếp gián tiếp người (cẩu thả gian lận), yếu hệ thống công nghệ, thông tin, sơ hở yếu quy định, quy trình, hệ thống khơng đầy đủ không hoạt động, kiện bên gây * Rủi ro lãi suất Quá trình chuyển hóa tài sản ngân hàng bao gồm việc huy động vốn sử dụng vốn Kỳ hạn độ khoản tài sản nợ thường không cân xứng với kỳ hạn độ khoản tài sản có làm cho ngân hàng phải chịu rủi ro lãi suất c Đặc điểm rủi ro dịch vụ bảo lãnh nước * Rủi ro mang tính khách quan * Tính bất ngờ xảy rủi ro * Mối quan hệ rủi ro sinh lợi mối quan hệ tỷ lệ thuận, có nghĩa rủi ro cao lợi nhuận kỳ vọng lớn * Tổn thất lớn rủi ro bảo lãnh xảy * Rủi ro bảo lãnh phức tạp * Tổn thất rủi ro nhiều nấc d Nguyên nhân * Nguyên nhân từ phía ngân hàng * Nguyên nhân từ phía người bảo lănh * Nguyên nhân từ phía người nhận bảo lãnh * Nguyên nhân từ môi trường pháp luật * Nguyên nhân khác e Hậu Nhưng sau đă tài trợ, rủi ro xảy gây tổn thất mối quan hệ lại tổn thất cao thu nhập ngân hàng giảm sút Thu nhập ngân hàng giảm làm giảm tỷ suất lợi nhuận ngân hàng giá cổ phiếu ngân hàng Khi giá cổ phiếu ngày giảm không kịp thời điều chỉnh dẫn đến bán hàng loạt cổ phiếu, điểm mở đầu tŕnh mua lại, sáp nhập, thay ban quản lý ngân hàng Thậm chí tổn thất gây hiệu ứng dẫn đến phá sản ngân hàng 1.2 HẠN CHẾ RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƯỚC CỦA NHTM 1.2.1 Quan niệm nội dung hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh nước * Nội dung hạn chế rủi ro bảo lãnh nước a Đối với rủi ro tín dung - Phịng ngừa + Xây dựng sách bảo lãnh hợp lý: điều tra phân loại lựa chọn khách hàng, quy định giới hạn bảo lãnh cho vay, tài sản bảo đảm + Quy định kiểm soát quy trình bảo lãnh: Xây dựng quy trình bảo lãnh khoa học, dự báo rủi ro bảo lãnh - Xử lý + Cho vay trì hoạt động + Bổ sung TSBĐ + Cơ cấu lại thời hạn trả nợ + Khoanh nợ + Phạt hạn chuyển nhóm nợ phù hợp +Xử lý TSBĐ +Giảm miễn lãi + Bán nợ + Khởi kiện + Yêu cầu mở thủ tục phá sản doanh nghiệp + Đề nghị Nhà nước, Chính phủ cấp nguồn xử lý xóa nợ + Xử lý rủi ro + Chuyển nợ thành vốn góp b Đối với rủi ro tác nghiệp - Nhận diện rủi ro tác nghiệp + Nhóm dấu hiệu rủi ro liên quan đến sách, quy định nội + Nhóm dấu hiệu rủi ro liên quan đên gian lận nội + Nhóm dấu hiệu rủi ro liên quan đên gian lận bên ngồi + Nhóm dấu hiệu rủi ro liên quan đến q trình xử lý cơng việc + Nhóm dấu hiệu rủi ro liên quan đên hệ thống cơng nghệ thơng tin - Phịng ngừa + Xây dựng chiến lược, mục tiêu, quy chế Quản lý rủi ro tác nghiệp + Xây dựng quy định cụ thể, quy trình nghiệp vụ quản lý rủi ro tác nghiệp - Các biện pháp hạn chế rủi ro tác nghiệp + Đối với rủi ro chấp nhận được: Đưa biện pháp để giảm thiểu rủi ro không để vượt giới hạn cho phép + Đối với rủi ro chấp nhận được: Đưa biện pháp phòng ngừa giảm thiểu rủi ro 1.2.2 Các tiêu phản ánh kết hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh nước a Chỉ tiêu hạn chế rủi ro tín dụng a.1 Mức giảm tỷ lệ doanh số bảo lãnh ngân hàng phải trả a.2 Chỉ tiêu mức giảm tỷ lệ dư nợ bảo lãnh hạn a.3 Chỉ tiêu mức giảm tỷ lệ dư nợ xấu (nghiệp vụ bảo lãnh) a kiện cấp bảo lãnh 13 2.2.2 Các biện pháp mà chi nhánh thực để hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh nước a Chính sách hạn chế rủi ro bảo lãnh Khơng tập trung cấp bảo lãnh cao cho khách hàng, ngành nghề/lĩnh vực, nhóm khách hàng, ngành/nghề lĩnh vực có liên quan với Về thẩm quyền phê duyệt: Giám đốc định khoản bảo lãnh có giá trị từ tỷ trở xuống, Hội đồng tín dụng định khoản bảo lãnh 70% dến 100% mức ủy quyền Vietinbank cấp cho chi nhánh Trong năm 2011-2012 Chi nhánh không cấp bảo lãnh vượt mức ủy quyền phán b Thực quy trình cấp bảo lãnh chặt chẽ khoa học hợp lý Đối với khoản bảo lãnh vượt mức ủy quyền chi nhánh (trên tỷ đồng) Phòng khách hàng/Phòng giao dịch tiếp nhận hồ sơ bảo lãnh khách hàng, đề xuất bảo lãnh khách hàng Phịng đánh giá xếp hạng Ngân hàng TMCP Cơng thương Viêt Ngân thực thẩm định độc lập hồ sơ bảo lãnh, sau phận tài trợ thương mại phát hành thư bảo lãnh chương trình Trade Finance Đối với khoản bảo lãnh thuộc mức ủy quyền chi nhánh, Phòng khách hàng/Phòng giao dịch tiếp nhận hồ sơ bảo lãnh khách hàng, đề xuất thẩm định hồ sơ khoản bảo lãnh khách hàng sau phận tài trợ thương mại phát hành thư bảo lãnh chương trình Trade Finance c Thực cơng tác xếp hạng tín dụng nội Hệ thống xếp hạng tín dụng nội cấu phần quan trọng công cụ đắc lực quản trị kinh doanh ngân hàng nói 14 chung hạn chế rủi ro tín dụng nói riêng Kết chấm điểm xếp hạng sử dụng để: - Làm định trì giới hạn tín dụng cho khách hàng - Làm để phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro theo quy định NHNN NHCT - Hỗ trợ xây dựng sách khách hàng ứng xử tín dụng với khách hàng - Hỗ trợ định giá khoản tín dụng Quy trình Xếp hạng tín dụng nội Vietinbank gồm bước sau: Bước 1: Thu thập thông tin Bước 2: Xác định, phân loại ngành nghề/ lĩnh vực sản xuất kinh doanh Bước 3: Chấm điểm xác định quy mô Bước 4: Chấm điiểm xếp hạng số tài Bước 5: Chấm điểm tiêu chí phi tài Bước 6: Tổng hợp điểm xếp hạng Bước 7: Đánh giá rủi ro theo kết xếp hạng Bước 8: Trình phê duyệt kết chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng d Nâng cao chất lượng thẩm định Mặc dù tại, rủi ro hoạt động bảo lãnh ngân hàng không, song hoạt động tiềm ẩn rủi ro tương lai Hiện việc thẩm định mang tính hình thức, thơng tin chiều khách hàng cung cấp, cán hầu hết tập trung vào việc vụ giấy tờ mẫu biểu nhiều Trong công tác thẩm đinh cán chưa phối hợp với quan ban ngành quan Thuế, 15 Sở Kế hoạch đầu tư,… để nắm bắt kịp thời , xác nhằm hỗ trợ cho việc định cấp bảo lãnh Bố trí cán chun trách, có lực trình độ đáp ứng yêu cầu công việc nghiệp vụ bảo lãnh, hạn chế sai sót q trình tác nghiệp e Trích lập sử dụng quỹ dự phịng rủi ro Việc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng, Vietinbank Bình Định thực theo Quyết định số 493/2005/QĐNHNN NHNN ngày 22/04/2005 việc phân loại nợ trích lập dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng f Cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội Mỗi khu vực khoảng 4-5 chi nhánh có phịng kiểm tra kiểm sốt nội bộ, phịng hoạt động độc lập, chức nhiệm vụ phịng cơng cụ theo dõi, giám sát nằm hệ thống kiểm tra, kiểm sốt nội Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam g Kiểm soát rủi ro tác nghiệp Chi nhánh thường xuyên: - Theo dõi hoạt động triển khai cơng tác quản lý rủi ro tác nghiệp Bố trí cán quản lý rủi ro tác nghiệp có đủ lực, thẩm quyền thời gian tương xứng để thực nhiệm vụ quản lý rủi ro tác nghiệp, thực khai báo quy trình xử lý cơng việc, xác định rủi ro biện pháp kiểm soát rủi ro; khai báo cố rủi ro tổn thất, khai báo thông tin thu hồi tổn thất, thực đánh giá rủi ro hiệu kiểm soát rủi ro, theo dõi cập nhật thông tin khai báo trực tiếp vào hệ thống OpRiskMonitor (Hệ thống giám sát rủi ro tác nghiệp Ngân hàng Công thương) 16 2.2.3 Kết hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh nước chi nhánh 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HẠN CHẾ RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƯỚC CỦA CHI NHÁNH 2.3.1 Thành công nguyên nhân Trong năm gần đây, Vietinbank Bình Định quản lý rủi ro chặt chẽ đạt thành tựu đáng khích lệ, Chi nhánh thực cam kết bảo lãnh mà Chi nhánh phát hành Việc không để phát sinh rủi ro dịch vụ bảo lãnh chi nhánh thực tốt quy trình bảo lãnh sách hạn chế rủi ro bảo lãnh mà NHCT đưa Mặt khác việc xây dựng sách chặt, không mở rộng quy mô bảo lãnh, tập trung số khách hàng truyền thống, điều giảm thiểu rủi ro ngân hàng đáp ứng mục tiêu an toàn hạn chế khả mở rộng phát triển khách hàng Vì số dư bảo lãnh chi nhánh khơng tăng qua năm chí cịn giảm Cụ thể số dư bảo lãnh năm 2010 là: 38.031 triệu đồng, năm 2011 là: 44.658 triệu đồng, năm 2012 41.031 triệu đồng Tại chi nhánh có đội ngũ cán cán quản lý có kinh nghiệm lâu năm ngành tài ngân hàng lĩnh vực khác, có mối quan hệ rộng rãi với nhiều đối tác Ngồi ra, chi nhánh ln hướng tới đào tạo tuyển dụng cán trẻ, khỏe, động Riêng nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng, hàng năm hệ thống tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ, giới thiệu quy trình bảo lãnh, rủi ro xảy ngân hàng thực nghiệp vụ bảo lãnh để nhân viên thực tốt nghiệp vụ bảo lãnh, hạn chế rủi ro xảy 17 Hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam hồn thiện hệ thống Branch Delivery System (BDS) đưa vào áp dụng Chi nhánh theo dõi bám sát diễn biến tình hình kinh tế giới nước, thực văn đạo Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam việc mở rộng hạn chế tín dụng nhóm khách hàng, ngành hàng thời kỳ, kịp thời đề chủ trương, sách hợp lý, để ứng phó với phát triển tình hình chung kinh tế, giúp cho ngân hàng tránh tổn thất rủi ro tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển ổn đinh bền vững, khẳng định thương hiệu ngân hàng hàng đầu Việt Nam 2.3.2 Tồn nguyên nhân hạn chế rủi ro hoạt động bảo lãnh nước a Tồn - Việc đánh giá mức độ rủi ro khoản bảo lãnh chưa thực đầy đủ rõ ràng, phụ thuộc nhiều vào trình độ hiểu biết kinh nghiệm nhân viên tín dụng nhân viên thẩm định - Các ngành nghề khách hàng vay đa dạng, cán ngân hàng khơng thể có đầy đủ thông tin hiểu biết ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng đầu tư kinh doanh Nên việc thẩm định cấp bảo lãnh cho khách hàng, cán thực chưa xác khả thực phương án khách hàng tính khả thi phương án - Mơ hình tín dụng việc thẩm định hồ sơ cấp bảo lãnh phải chuyển phịng đánh giá xếp hạng trụ sở Cơng tác chuyển đổi lý thuyết mang tính tích cực, thực tế việc 18 chuyển hồ sơ cấp bảo lãnh trụ sở phê duyệt mang tính hình thức, cán thẩm định phịng hầu hết tuyển dụng, chưa có kinh nghiệm làm rập khn, khơng hiểu biết tình hình thực tế khách hàng, thẩm định số liệu chi nhánh đưa lên, thời gian thẩm định kéo dài, làm chi nhánh số khách hàng tốt - Về công tác theo dõi giám sát thực hợp đồng bảo lãnh chưa thực coi trọng - Công tác đào tạo cán có thường xun tổ chức, mang tính hình thức - Chưa bố trí cán chuyên trách bảo lãnh - Vẫn xảy tình trạng lỗi nhân viên ngân hàng xử lý hồ sơ bảo lãnh ghi sai nội dung, sai giá trị, nhầm tài khoản, - Thiếu phối hợp chặt chẽ với quan thực thi pháp luật b Nguyên nhân Về phía ngân hàng Trong hoạt động bảo lãnh, phần đơng nhân viên tác nghiệp đào tạo có trình độ, thường thiếu kiến thức chuyên sâu pháp luật Trong trình thẩm định cấp bảo lãnh, rủi ro phát sinh phần lớn thiếu thông tin thẩm định định cho vay, từ dẫn đến định cấp bảo lãnh sai lầm Măc dù Vietinbank có quy định rõ việc kiểm tra giám sát thực hợp đồng bảo lãnh, việc tn thủ mang tính hình thức, đối phó cách gửi biên kiểm tra cho khách hàng ký mà thực tế không kiểm tra Việc liên tục nhiều văn chồng chéo nhau, văn có sửa đổi, khối lượng văn nhiều, cán chưa hệ thống văn hiệu lực 19 Về phía khách hàng * Đối với khách hàng doanh nghiệp, thực trạng chung Việt Nam nhiều doanh nghiệp không tuân thủ nghiêm chế độ báo cáo tài thân họ chưa nhận thấy tầm quan trọng ý nghĩa việc lập báo cáo tài cách Hiện doanh nghiệp thực kiểm tốn báo cáo tài Do vậy, ngân hàng khó phát sai sót việc chấp hành chế độ kế tốn doanh nghiệp này, đẫn đến thông tin sử dụng phân tích khách hàng khơng xác * Đối với khách hàng cá nhân, tâm lý người Việt Nam không muốn công khai thông tin cá nhân, việc thu thập thông tin cá nhân khó khăn cho ngân hàng * Do lực tài chính khách hàng yếu kém: quy mơ tài sản nguồn vốn nhỏ, tỷ lệ nợ so với vốn tự có cao đặc điểm chung doanh nghiệp Việt Nam Cho nên thua lỗ rủi ro khách hàng việc thực phương án ngân hàng bảo lãnh lớn 20 CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HẠN CHẾ RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƯỚC TẠI VIETINBANK BÌNH ĐỊNH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU HẠN CHẾ RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƯỚC CỦA CHI NHÁNH 3.1.1 Định hướng phát triển Vietinbank Bình Định 3.1.2 Định hướng mục tiêu hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh nước chi nhánh Phát triển dịch vụ bảo lãnh thời gian tới sở thận trọng, tăng trưởng ổn định, an toàn hiệu 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HẠN CHẾ RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƯỚC CỦA CHI NHÁNH 3.2.1 Tiếp tục hoàn thiện việc chuyển đổi mơ hình quản trị rủi ro hoạt động bảo lãnh Hiện Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam hồn thiện mơ hình quản trị rủi ro bảo lãnh giai đoạn Mơ hình này, phịng khách hàng chi nhánh tập trung vào cơng việc tiếp thị, cung cấp sản phẩm, dịch vụ, chăm sóc khách hàng, tồn hồ sơ chuyển thẩm định phòng Quản lý Rủi ro Hội sở chính, Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Trên sở kịp thời có giải pháp tháo gỡ khó khăn, vướng mắc nhằm hướng tới mục tiêu phục vụ tốt nhu cầu khách hàng 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định đảm bảo thực quy trình bảo lãnh chặt chẽ 21 a Tăng cường thu thập khai thác tốt thông tin khách hàng Để hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh, ngân hàng phải thu thập đầy đủ thông tin khách hàng để xem xét định cấp bảo lãnh kiểm tra giám sát sau cấp bảo lãnh như: hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, phương án đề nghị cấp bảo lãnh, tài sản bảo đảm, khả thực phương án b Nâng cao chất lượng công tác thẩm định hoạt động bảo lãnh Để nâng cao chất lượng thẩm định, chất lượng bảo lãnh, hạn chế thấp rủi ro xảy ra, đòi hỏi cán thẩm định phải tinh thông nghiệp vụ, hiểu biết pháp luật, nắm bắt kịp thời nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội đất nước, địa phương thời kỳ, thông tin dự báo, thông tin kỹ thuật, thị trường khả phân tích tài loại hình doanh nghiệp c Chú trọng theo dõi giám sát trình thực hợp đồng bảo lãnh Ngân hàng bảo lãnh phải có quyền nghĩa vụ kiểm tra, theo dõi, giám sát trình thực nghĩa vụ bảo lãnh Bên bảo lãnh, đơn đóc khách hàng thực nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh, hạn chế việc phải trả thay bảo lãnh d Bố trí cán chuyên trách bảo lãnh Không để cán phòng khách hàng doanh nghiệp phải kiêm nhiệm phần nghiệp vụ bảo lãnh, làm tăng rủi ro tác nghiệp, tăng áp lực cho nhân viên giảm hiệu công việc e Nâng cao chất lượng kiểm tra, giám sát khoản bảo lãnh Cần phải thưc kiểm tra, giám sát hoạt động bảo lãnh 22 thường xuyên, kiểm tra việc chấp hành quy chế, quy trình bảo lãnh, phát sai sót xử lý quy trình nghiệp vụ từ kịp thời có điều chỉnh cho phù hợp nhằm hạn chế rủi ro xảy Trong q trình kiểm tra, kết hợp hướng dẫn nghiệp vụ cho cán 3.2.3 Thực tốt việc cập nhật quản lý thông tin khoản bảo lãnh hệ thống liệu Để hạn chế rủi ro, tất thư bảo lãnh phải phát hành quản lý phân hệ tài trợ thương mại Việc phát hành thư bảo lãnh, truyền qua mạng, truyền lần nhất; phải in giấy để phát hành thư bảo lãnh in gốc nhất, mẫu giấy đặc biêt (có số serial quản lý ấn quan trọng) tránh bị lợi dụng thành nhiều thư bảo lãnh song hành 3.2.4 Hạn chế việc quan trọng hóa tài sản đảm bảo, quan tâm việc sử dụng công cụ bảo hiểm Khi giải hồ sơ bảo lãnh, tài sản chấp điều kiện cần phải có, thực tế có trường hợp quan điểm sai lầm số cán ngân hàng xem TSĐB nguồn thu nợ yếu có rủi ro bảo lãnh xảy ra, nên thẩm định phương án bảo lãnh khơng trọng đến tính khả thi việc thực phương án Vì có rủi ro xảy ra, thời gian chờ xử lý TSĐB để thu hồi nợ kéo dài 3.2.5 Nâng cao lực chất lượng kiểm tra phận kiểm tra kiểm soát nội 3.2.6 Phối hợp chặt chẽ với quan thực thi pháp luật 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 23 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước a Duy trì ổn định kinh tế vĩ mơ b Hồn thiện mơi trường pháp lý c Sự thay đổi sách Nhà nước cần cơng bố rõ ràng có thời gian cần thiết để chuyển đổi d Xây dựng, đại hệ thống thông tin quốc gia công khai e Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thông tin tín dụng f Tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt g NHNN cần có chế cho NHTM có quyền chủ động xử lý phát tài sản thu hồi nợ h NHNN cần chống cạnh tranh lành mạnh ngân hàng thương mại 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam a Thiết lập quan hệ với văn phòng luật sư b Nâng cao kỹ nghiệp vụ bảo lãnh chiến lược đào tạo toàn diện c Nâng cao lực đội ngũ cán làm công tác kiểm tra, kiểm soát nội d Bảo hiểm khoản bảo lãnh 24 KẾT LUẬN Dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại dịch vụ đặc biệt Rủi ro bảo lãnh gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng có nguy lây lan ảnh hưởng đến đời sống kinh tế xã hội Công tác hạn chế rủi ro bảo lãnh nằm cơng tác quản lý rủi ro tín dụng nội dung quan trọng công tác quản trị ngân hàng ... hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh nước Vietinbank Bình Định Kết cấu luận văn Chương 1: Cơ sở lý luận hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh nước ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hạn chế rủi ro. .. MỤC TIÊU HẠN CHẾ RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƯỚC CỦA CHI NHÁNH 3.1.1 Định hướng phát triển Vietinbank Bình Định 3.1.2 Định hướng mục tiêu hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh nước chi nhánh. .. RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƯỚC CỦA NHTM 1.1 RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƯỚC CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng