Đang tải... (xem toàn văn)
Mục tiêu nghiên cứu: Hệ thống hoá cơ sở lý luận về NHCSXHnói chung và hoạt động cho vay đối với học sinh, sinh viên tại NHCSXH nói riêng. Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với học sinh, sinh viên tại NHCSXH tỉnh Đăk Nông. Mời các bạn tham khảo!
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN TIẾN HÀ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH ĐẮK NÔNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2016 Cơng trình hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Lâm Chí Dũng Phản biện 1: PGS.TS NGUYỄN HÒA NHÂN Phản biện 2: TS PHẠM LONG Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 17 tháng 01 năm 2016 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam giai đoạn phát triển kinh tế, mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế, Đảng Nhà nước ta trọng tới nghiệp giáo dục, đào tạo Giáo dục đào tạo quốc sách hàng đầu, nghiệp Nhà nước toàn dân Trong đó, xác định đào tạo bậc đại học, cao đẳng đào tạo nghề nghiệp với chất lượng cao, đáp ứng nhu cầu xã hội vấn đề có tính định nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, đáp ứng yêu cầu xây dựng bảo vệ tổ quốc, mục tiêu dân giàu nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ văn minh Tuy nhiên, thực tế đáng lo ngại nước ta có tỷ lệ không nhỏ số học sinh sinh viên theo học trường đại học, cao đẳng, trung học chun nghiệp học nghề có hồn cảnh khó khăn, khơng hỗ trợ Nhà nước phận học sinh sinh viên khó theo học được, Nhà nước số lượng lớn nhân tài, vùng sâu, vùng xa, vùng núi hải đảo khơng có điều kiện tiếp nhận cán Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Đăk Nông hoạt động địa bàn tỉnh Đăk Nông, tỉnh miền núi cao nguyên, địa bàn rộng, địa bàn sinh sống nhiều dân tộc anh em, tỷ lệ hộ nghèo cao Trong năm qua, Ngân hàng sách xã hội tỉnh Đăk Nơng thơng qua hoạt động cung cấp tín dụng cho học sinh sinh viên góp phần khơng nhỏ việc hỗ trợ học viên, sinh viên có khả học tập theo đuổi đường học tập mình, sở đó, góp phần đào tạo nguồn nhân lực cho q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa tỉnh Đăk Nơng nói riêng Việt Nam nói chung Bên cạnh mặt đạt được, giai đoạn vừa qua, hoạt hộng tín dụng học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội cịn gặp nhiều vướng mắc phát sinh, từ làm giảm hiệu tác động mặt xã hội Xuất phát từ yêu cầu lý luận, thực tế hoạt động mong muốn hoạt động tín dụng ưu đãi học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn Ngân hàng Chính sách xã hội ngày có chất lượng tốt hơn, tác giả chọn đề tài nghiên cứu“Hoàn thiện hoạt động cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Đăk Nông”làm luận văn Thạc sĩ kinh tế Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hố sở lý luận NHCSXHnói chung hoạt động cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH nói riêng - Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH tỉnh Đăk Nông - Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH tỉnh Đăk Nông Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận hoạt động cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH thực tiễn hoạt động cho vay HSSV NHCSXH – CN Tỉnh Đak Nông - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Chỉ giới hạn hoạt động cho vay HSSV + Về đánh giá thực trạng: giới hạn khoảng thời gian từ năm 2012-2014 Câu hỏi nghiên cứu - Đặc điểm cho vay HSSV gì? Nội dung đánh giá kết cho vay HSSV gì? - Kết diễn biến hoạt động cho vay HSSV NHCSXH tỉnh Đăk Nông thời gian qua nào? Những mặt thành công; vấn đề hạn chế nguyên nhân hạn chế trình cho vay học sinh, sinh viên chi nhánh NHCSXH tỉnh Đăk Nông? - Để đạt mục tiêu hoạt động chovay HSSV NHCSXH tỉnh Đăk Nơng Chi nhánh NHCSXH tỉnh Đăk Nông cần tiến hành giải pháp nào? Phƣơng pháp nghiên cứu Đề tài dựa phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử Về phương pháp cụ thể, đề tài sử dụng phương pháp phương pháp thống kê tổng hợp phân tích số liệu; phương pháp phân tích dựa tài liệu, kiện thực tế; phương pháp suy luận logic: suy diễn quy nạp; phân tích tổng hợp; Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài - Về mặt lý luận, đề tài hệ thống hóa, phân tích mở rộng vấn đề mang tính lý luận hoạt động cho vay HSSV NHCSXH - Về mặt thực tiễn, đề tài nhận diện đánh giá thực trạng nhiều mặt hoạt động cho vay HSSV NHCSXH – CN Đăk Nông, đồng thời đề xuất giải pháp có khả ứng dụng vào việc giúp NHCSXH – CN Đăk Nơng hồn thiện hoạt động cho vay HSSV nhằm đạt mục tiêu mà NH đề cho thời gian tới Các giải pháp áp dụng cho chi nhánh NHCSXH có điều kiện tương tự Kết cấu Luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu gồm chương - Chương 1:Cơ sở lý luận hoạt động cho vay HSSV NHCSXH - Chương 2:Thực trạng hoạt động cho vay HSSV NHCSXH tỉnh Đăk Nông - Chương 3: Các giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay HSSV NHCSXH tỉnh Đăk Nông Tổng quan tài liệu nghiên cứu Luận án tiến sỹ “Giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội“ tác giả Hà Thị Hạnh Luận án nhìn nhận rõ mơ hình tổ chức hoạt động chế hoạt động NHCSXH, bảo vệ Đại học kinh tế quốc dân năm 2003 Tác giả tập trung nghiên cứu mơ hình tố chức hoạt động phù hợp Việt nam, sở tác giả tham khảo học hỏi kinh nghiệm số nước có mơ hình Ngân hàng giống nước ta Nhưng đặc thù trị máy quản lý nhà nước khác nên tác giả nghiên cứu hoàn thiện từ mơ hình Ngân hàng người nghèo trước để mở rộng đáp ứng phục vụ nhân dân tốt Luận văn đề cập đến vấn tổ chức chế hoạt động NHCSXH nói chung nên có nhiều điểm chung kế thừa phạm vi đối tượng nghiên cứu rộng so với đề tài mà tác giả nghiên cứu Luận văn thạc sỹ: “Các yếu tố tác động đến khả trả nợ thời gian toán hộ vay vốn học sinh sinh viên Hội sở VBSP Lâm Đồng”của tác giả Cao Thị Hồng Nhạn, bảo vệ Đại học bách khoa Thành phố Hồ Chí Minh năm 2013 Đề tài nghiên cứu nhằm cung cấp thông tin việc xác định yếu tố tác động đến khả trả nợ thời gian tốn hộ vay vốn chương trình HSSV để ngăn ngừa, hạn chế rủi ro công tác thu hồi nợ, từ đưa giải pháp nhằm thu hồi nợ đến hạn tốt khoản cho vay HSSV tạiHội sở NHCSXH Lâm Đồng, góp phần tăng hiệu quả, chất lượng đầu tư chương trình cho vay HSSV mà Hội sở NHCSXH Lâm Đồng thực Kết nghiên cứu sở để đề xuất, kiến nghị với NHCSXH cấp xem xét trình Chính phủ điều chỉnh, bổ sung chế, sách cho phù hợp với thực tế hoạt động cho vay HSSV NHCSXH Lâm Đồng Luận văn thạc sỹ “Giải pháp phát triển tín dụng học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam” tác giả Phạm Thị Thanh An, bảo vệ Học viện Ngân hàng năm 2013 Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, luận văn tổng quan đầy đủ toàn diện lý luận chung tín dụng ngân hàng, ngun nhân hình thành tín dụng HSSV Phân tích, đánh giá thực trạng việc cho vay chương trình tín dụng HSSV NHCSXH, tìm vấn đề tồn nguyên nhân tồn Trên sở phân tích tồn đưa số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển tín dụng HSSV NHCSXH Việt Nam CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NHCSXH 1.1 NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG 1.1.1.Tổng quan hệ thống ngân hàng 1.1.2 Ngân hàng sách xã hội a Ngân hàng sách b Đặc thù Ngân hàng sách xã hội - Đặc thù mơ hình tổ chức - Đặc thù chế hoạt động 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN CỦA NHCSXH 1.2.1 Khái niệm cho vay học sinh, sinh viên Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Cho vay hoạt động thường xuyên chủ yếu tổ chức tín dụng, nghiệp vụ cho vay đem lại phần lớn thu lãi cho tổ chức tín dụng 1.2.2 Vai trị cho vay học sinh, sinh viên a Đối với hộ gia đình, học sinh sinh viên b Đối với xã hội c Đối với Ngân hàng 1.2.3 Đặc trƣng hoạt động cho vay HSSV 1.2.4 Các phƣơng thức cho vay học sinh, sinh viên Để thực chuyển tải nguồn vốn cho vay ưu đãi Chính phủ đến với HSSV có hồn cảnh khó khăn, NHCSXH áp dụng hình thức cho vay sau: a Phương thức cho vay thông qua hộ gia đình - Đại diện hộ gia đình người trực tiếp vay vốn có trách nhiệm trả nợ NHCSXH Người vay chấp tài sản phải gia nhập thành viên Tổ Tiết kiệm vay vốn (TK&VV) thôn, ấp, bản, buôn (gọi chung thơn) nơi hộ gia đình sinh sống, Tổ bình xét đủ điều kiện vay vốn, lập thành danh sách đề nghị vay vốn NHCSXH gửi UBND cấp xã xác nhận b Phương thức cho vay trực tiếp Áp dụng HSSV mồ côi cha lẫn mẹ mồ côi cha mẹ người cịn lại khơng có khả lao động vay vốn trả nợ trực tiếp NHCSXH nơi địa bàn nhà trường đóng trụ sở 1.3 TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NHCSXH 1.3.1 Qui mơ tín dụng HSSV a Tỷ trọng dư nợ tín dụng HSSV: c Số lượng HSSV vay vốn ngân hàng 1.3.2 Cơ cấu cho vay HSSV 1.3.3 Kết kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay HSSV 1.3.4 Mức độ đáp ứng nhu cầu vay vốn HSSV 1.3.5 Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch thu lãi vay 1.3.6 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay HSSV a Nhân tố bên Ngân hàng - Chính sách cho vay - Quy trình cho vay - Chất lượng nhân - Sự phối hợp với Tổ chức trị - xã hội - Chính sách huy động vốn - Công tác thông tin tuyên truyền b Nhân tố bên - Ý thức trả nợ Khách hàng - Cơ chế sách - Mơi trường kinh tế - Môi trường xã hội - Môi trường pháp lý - Môi trường tự nhiên 10 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NHCSXH ĐĂK NÔNG 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NHCSXH TỈNH ĐĂK NƠNG 2.1.1 Q trình hình thành phát triển NHCSXH Đăk Nơng a Hồn cảnh đời b Cơ cấu tổ chức quản trị điều hành 2.1.2 Tình hình hoạt động NHCSXH Đăk Nông giai đoạn 2012-2014 Theo nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 14/10/2002 Chính phủ tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác, nay, NHCSXH chi nhánh tỉnh Đăk Nông thực cho vay đối tượng sau: - Cho vay hộ nghèo - Cho vay hộ cận nghèo - Cho vay hộ thoát nghèo - Cho vay học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn - Cho vay chương trình nước sạch, vệ sinh mơi trường nơng thơn - Cho vay đối tượng sách lao động có thời hạn nước ngồi - Cho vay giải việc làm - Cho vay hộ gia đình SXKD vùng khó khăn - Cho vay dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn - Cho vay thương nhân vùng khó khăn - Cho vay hộ nghèo nhà 11 a Tình hình huy động vốn Trong năm qua, NHCSXH có khó khăn định, đặc biệt thời kỳ đầu thành lập, sở vật chất chưa có gì, bối cảnh tình hình cạnh tranh Ngân hàng ngày gay gắt, nguồn vốn huy động Ngân hàng liên tục có biến động, với nỗ lực phấn đấu, NHCSXH ĐăkNông đạt nhiều thành tích cơng tác huy động vốn Bảng 2.1 Cơ cấu vốn hoạt động NHCSXH Đắk Nông Đơn vị:Tỷ đồng TT Chỉ tiêu Năm 2012 Số dƣ Tỷ trọng Năm 2013 Số dƣ Tỷ trọng Năm 2014 Số dƣ Tỷ trọng Vốn Trung 1.221,7 95,78% 1.328,0 95,40% 1.505,7 95,14% 38,6 3,03% 43,9 3,15% 50,0 3,16% 15,2 1,19% 20,1 1,44% 26,9 1,70% 1.275,5 100% 1.392,0 100% 1.582,6 100% ương Vốn Ngân sách tỉnh Vốn huy động Tổng cộng (Nguồn: Báo cáo tổng kết 12 năm hoạt động NHCSXH b Tình hình sử dụng vốn Tổng dư nợ đến 31/12/2014 đạt 1.555 tỷ đồng, tăng 285 tỷ đồng so với thời điểm 31/12/2012, với 76.442 hộ cịn dư nợ 12 Hình 2.2 Tỷ trọng dư nợ chương trình cho vay năm 2014 Cho vay HSSV mối quan tâm hàng đầu Chính phủ tri thức quan trọng HSSV hệ tương lai đất nước Cho vay HSSV danh mục chủ yếu hoạt động tín dụng NHCSXH hàng năm chiếm khoảng 15% tổng dư nợ Điều chứng tỏ hoạt động cho vay NHCSXH ngày đa dạng hoá nhằm phục vụ tốt nhu cầu vay vốn người nghèo đối tượng sách khác, góp phần đáng kể vào mục tiêu quốc gia xoá đói, giảm nghèo, tạo việc làm ổn định xã hội 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HSSV TẠI NHCSXH CHI NHÁNH TỈNH ĐĂK NÔNG 2.2.1 Quá trình triển khai thực cho vay học sinh, sinh viên 2.2.2 Chính sách qui trình cho vay học sinh, sinh viên a Chính sách cho vay học sinh, sinh viên b Thủ tục quy trình cho vay HSSV - Đối với hộ gia đình 13 - Đối với HSSV mồ cơi vay trực tiếp NHCSXH 2.2.3 Phân tích kết hoạt động cho vay HSSV NHCSXH Đăk Nơng Tình hình hoạt động cho vay HSSV NHCSXH Đăk Nơng giai đoạn từ năm 2012 đến 2014 thể số tiêu sau: a Quy mơ tín dụng học sinh, sinh viên - Tỷ trọng dƣ nợ tín dụng học sinh, sinh viên Quy mơ tín dụng HSSV ngày mở rộng số tương đối số tuyệt đối Hình 2.4 Quy mơ tín dụng HSSV (Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2012, 2013,2014 NHCSXH) - Tốc độ tăng trƣởng tín dụng học sinh, sinh viên Tốc độ tăng trưởng tín dụng HSSV NHCSXH chi nhánh Đăk Nơng có thay đổi rõ rệt qua năm đối tượng vay vốn mở rộng trước (hộ cận nghèo, hộ đột xuất, lao động học nghề nông thôn, đội xuất ngũ…) tạo điều kiện cho ngân hàng đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng tín dụng HSSV có hồn cảnh khó khăn 14 Bảng 2.3 Tình hình cho vay HSSV từ năm 2012-2014 Đơn vị: Triệu đồng,% Chỉ tiêu Tổng dư nợ Tỷ lệ tăng trưởng tổng dư nợ Dư nợ cho vay HSSV Tỷ lệ tăng trưởng DN HSSV Tỷ trọng DN HSSV/Tổng DN Năm 2012 1.270.426 21,45% 191.241 23,08% 15,05% Năm 2013 1.387.313 9,20% 222.551 16,37% 16,04% Năm 2014 1.555.872 12,15% 239.688 7,70% 15,41% (Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2012, 2013,2014 NHCSXH) Qua bảng số liệu 2.3 ta thấy Dư nợ cho vay chương trình HSSV liên tục tăng qua năm Tỷ lệ tăng trưởng tín dụng chương trình tín dụng NHCSXH cao khoảng từ 9,2% 21,4% tỷ lệ tăng trưởng cho vay HSSV khoảng từ 7,7% - 23,8% - Số lượng khách hàng Chính sách cho vay HSSV NHCSXH truyền tải đến tới 100% số xã toàn chi nhánh Ngày nhiều HSSV tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ưu đãi Chính phủ Chỉ tiêu Năm 2012 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Năm 2013 2014 Số khách hàng cịn dư nợ chương trình 66.802 70.668 76.442 Tỷ lệ tăng trưởng (%) 7,21% 5,79% 8,17% Số HSSV dư nợ 11.618 12.678 14.358 Tỷ lệ tăng trưởng (%) 20,81% 9,12% 13,25% Tỷ trọng HSSV/tổng khách hàng 17,39% 17,94% 18,78% (%) Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2014 NHCSXH 15 b Phân tích cấu cho vay HSSV NHCSXH – CN Đak Nông - Cơ cấu cho vay HSSV theo địa bàn c Cơ cấu cho vay HSSV phân theo đối tượng thụ hưởng vay vốn ngân hàng d Kết kiểm soát rủi ro tín dụng hoạt động cho vay HSSV Bảng 2.8 So sánh nợ hạn chương trình cho vay HSSV với số chương trình tín dụng NHCSXH Đăk Nơng Đơn vị tính: Triệu đồng, % Năm Năm Năm 2012 2013 2014 1.270.426 1.387.313 1.555.872 - Dư nợ cho vay HSSV 191.241 222.551 239.688 - Dư nợ cho vay hộ nghèo 526.646 558.875 586.682 10.703 11.248 13.461 739 739 1.419 6.029 5.454 6.090 0,84% 0,81% 0,87% 1,14% 0,98% 1,04% 0,39% 0,33% 0,59% Chỉ tiêu - Tổng dư nợ + NQH chương trình TD + NQH cho vay HSSV + NQH cho vay hộ nghèo + Tỷ lệ NQH Chương trình/Tổng dư nợ + Tỷ lệ NQH hộ nghèo/Tổng dư nợ hộ nghèo + Tỷ lệ NQH HSSV/Tổng dư nợ HSSV (Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2012, 2013,2014 NHCSXH) Đến 31/12/2014 tỷ lệ nợ q hạn chương trình tín dụng NHCSXH tỉnh Đăk Nông chiếm 0.87% tổng dư nợ, tỷ lệ nợ hạn hộ nghèo chiếm 1,04% tổng dư nợ cho vay hộ nghèo Nếu so sánh tỷ lệ nợ hạn cho vay HSSV với tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ nghèo 16 tỷ lệ nợ q hạn tất chương trình tín dụng NHCSXH tỷ lệ nợ hạn cho vay HSSV chiếm tỷ lệ nhỏ không đáng kể, chiếm khoảng 0,59% tổng dư nợ HSSV chiếm khoảng 0,09% tổng dư nợ chương trình 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HSSV TẠI NHCSXH ĐĂK NÔNG 2.3.1 Những mặt thành cơng Chương trình nhanh chóng vào sống phát huy hiệu nhận đạo kiên quyết, thường xuyên thường trực Tỉnh ủy, UBND tỉnh Sự phối hợp tích cực triển khai sở ban, ngành: Sở Tài chính, Ngân hàng Nhà nước, Sở Lao động - Thương binh Xã hội, quyền địa phương cấp, tổ chức trị - xã hội, đặc biệt là: Hội Nông dân, Hội Phụ Nữ, Hội cựu Chiến binh Đồn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh, quan thông tin đại chúng báo đài địa phương cán NHCSXH tỉnh Đăk Nông suốt trình tổ chức thực 2.3.2 Hạn chế Thứ nhất: Mức cho vay quy định chương trình cho vay học sinh, sinh viên không cao Mức cho vay 1.100.000 đồng/tháng/sinh viên chưa đủ để học sinh, sinh viên trang trải học phí, sinh hoạt thiết yếu cho sống hàng ngày Thứ hai: Tỷ lệ nợ q hạn chương trình tín dụng HSSV NHCSXH đạt tỷ lệ thấp so với tổng dư nợ chưa thực phản ánh khoản nợ hạn ngân hàng, khả tiềm ẩn tỷ lệ nợ xấu cao Thứ ba: Chính quyền địa phương: Sự phối kết hợp NHCSXH với cấp uỷ, quyền địa phương, Tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác số nơi chưa tốt Đặc biệt công tác 17 kiểm tra, giám sát sử dụng vốn, công tác thông tin, tuyên truyền thiếu thường xuyên Ở số nơi công tác thông tin, tuyên truyền chưa vào chiều sâu, chủ yếu tuyên truyền sách tín dụng ưu đãi, đối tượng thụ hưởng, chưa quan tâm nhiều đến việc quản lý, sử dụng vốn vay có mục đích khơng, hiệu sử dụng vốn đặc biệt trách nhiệm trả nợ tiền vay đến hạn, nên hộ vay chưa chấp hành tốt việc trả nợ, đặc biệt việc chấp hành trả nợ theo phân kỳ Thứ 4: Tổ chức hội ủy thác, tổ tiết kiệm vay vốn - Một số tổ TK&VV không nắm rõ số nợ đến hạn phân kỳ thành viên tổ, chưa tích cực để đôn đốc thu hồi nợ cam kết với ngân hàng - Một số Hội, đoàn thể, tổ TK&VV chưa thực quan tâm đến công tác kiểm tra, đơn đốc hộ vay trả nợ, chưa có giải pháp cụ thể để động viên, xử lý khoản nợ đến hạn, hạn - Chưa báo cáo kịp thời với quyền địa phương hộ chây ỳ không trả nợ, hộ chuyển khỏi địa phương để kịp thời xử lý Thứ 5: Hộ vay vốn - Hộ có nhiều học, trường khác nhau, đến hạn trả nợ khác Có trường hợp vừa nhận tiền vay HSSV đến hạn trả nợ HSSV khác (kể nợ phải trả theo phân kỳ), mức cho vay điều chỉnh khơng đủ chi phí nên dẫn đến khả trả nợ hộ vay gặp nhiều khó khăn phân kỳ kỳ cuối Thứ 6: NHCSXH nơi cho vay - Một số nơi chưa chủ động tham mưu kịp thời cho UBND huyện, Trưởng Ban đại diện HĐQT có văn đạo UBND xã 18 ngành việc triển khai thực việc rà sốt, bổ sung hộ nghèo, hộ có mức thu nhập bình quân đầu người 150% hộ nghèo 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế a Nguyên nhân nội NHCSXH chi nhánh tỉnh Đăk Nông b Nguyên nhân bên KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương tập trung nghiên cứu nội dung chủ yếu như: Giới thiệu chung trình hình thành phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Đăk Nông bao gồm cấu tổ chức, mạng lưới hoạt động, đánh giá trình hoạt động giai đoạn (2012-2014) Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay HSSV Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh Đăk Nơng, phân tích cụ thể thuận lợi, khó khăn vướng mắc q trình triển khai thực từ nêu lên thành cơng tồn tại, hạn chế, nguyên nhân cuả tồn hạn chế cho vay HSSV chi nhánh Đăk Nông 19 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HSSV TẠI NHCSXH CHI NHÁNH ĐĂK NÔNG 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHCSXH ĐĂK NÔNG 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung a Tín dụng sách giải pháp để thực mục tiêu quốc gia xố đói giảm nghèo cách bền vững b NHCSXH cơng cụ thực có hiệu tín dụng sách Nhà nước 3.1.2 Định hƣớng hoạt động cho vay HSSV NHCSXH Đăk Nông từ đến năm 2020 Đối với hoạt động tín dụng HSSV chi nhánh tỉnh Đăk Nông, tỷ trọng dư nợ đứng thứ sau chương trình cho vay hộ nghèo vùng khó khăn Tổng dư nợ chương trình đến 31/12/2014 đạt trên: 239 tỷ đồng Với mức cho vay áp dụng dự kiến đến năm 2020 dư nợ ước đạt khoảng 350 tỷ đồng, tăng 127 tỷ đồng 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NHCSXH ĐĂK NƠNG 3.2.1 Xây dựng chƣơng trình kiểm tra, kiểm sốt vốn vay tăng cƣờng cơng tác kiểm tra trƣớc, sau cho vay 3.2.2 Cải tiến quy trình nghiệp vụ nhằm nâng cao hoạt động cho vay HSSV NHCSXH 3.2.3 Tăng cƣờng phối hợp chặt chẽ Chi nhánh NHCSXH tổ chức trị - xã hội, quyền địa phƣơng cấp 3.2.4 Củng cố hoàn thiện Ban quản lý Tổ Tiết kiệm vay vốn 20 3.2.5 Tăng cƣờng cơng tác đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, nhân viên phát triển nguồn nhân lực 3.2.6 Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền sách cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn 3.2.7 Cơng tác nguồn vốn 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Đề nghị Chính phủ nghiên cứu điều chỉnh tăng mức cho vay phù hợp với mức tăng giá thị trường tường thời kỳ Qua phản ánh số địa phương với mức cho vay đáp ứng phần tổng chi phí thực tế HSSV Để có nguồn tài cho em họ học, đặc biệt thành phố lớn, ngồi vốn vay họ phải vay mượn, huy động thêm đảm bảo cho em họ yên tâm học tập Nếu từ nguồn hỗ trợ khác có đủ lực HSSV phải từ bỏ nguyện vọng để theo học sở khác tốn Đề nghị Thủ tướng Chính phủ quy định cụ thể, phù hợp với đặc thù chương trình HSSV vay vốn gặp khó khăn phải gia hạn nợ lập hồ sơ khoanh nợ Tiếp tục gia hạn nợ thêm HSSV chưa tìm việc làm chưa có khả trả nợ gia đình thuộc diện hộ nghèo, hộ khó khăn 3.3.2 Kiến nghị với Bộ, ngành Trung ƣơng - Bộ Tài tích cực tham mưu cho Chính phủ cân đối, bố trí đủ nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn hàng năm HSSV, chủ động phối hợp với Bộ ngành liên quan NHCSXH kịp thời tham mưu cho Chính phủ xem xét, định điều chỉnh mức cho 21 vay, lãi suất cho vay phù hợp với điều kiện thực tế thời kỳ sách học phí thay đổi, giá sinh hoạt biến động Trên sở cân đối khả đáp ứng từ ngân sách, rà sốt, nghiên cứu, đề xuất sách cụ thể mở rộng đối tượng cho vay hộ gia đình gặp khó khăn có học sở đào tạo mà chưa thuộc đói tượng vay 3.3.3 Kiến nghị Ban lãnh đạo NHCSXH Việt Nam Ban hành văn hướng dẫn việc định kỳ hạn trả nợ HSSV theo hướng NHCSXH nơi cho vay tiến hành định kỳ hạn trả nợ, số tiền trả nợ kỳ, khuyến khích người vay trả nợ trước hạn, thơng báo cho người vay, Tổ TK&VV biết để phối hợp với NHCSXH thực Ban hành văn hướng dẫn xử lý nghiệp vụ hộ gia đình có nhiều HSSV vay vốn theo hướng xác định thời hạn cho vay định kỳ hạn trả nợ thực riêng theo HSSV Việc thu nợ, thu lãi tiền vay tính giảm lãi trả nợ trước hạn thực theo HSSV, không liên quan đến HSSV khác hộ 3.3.4 Kiến nghị cấp Ủy Đảng Chính quyền địa phƣơng tỉnh Đăk Nông Trước hết, phải làm tốt cơng tác tun truyền, giáo dục trị tư tưởng tồn hệ thống trị địa phương cơng tác xóa đói giảm nghèo, xem động lực phát triển xã hội địa phương nói riêng nước nói chung Thứ hai, đạo UBND cấp phối hợp với đoàn thể định kỳ lập danh sách hộ gia đình nghèo, cận nghèo, khó khăn theo hướng dẫn Bộ Lao động – Thương binh Xã hội để xác nhận nhanh chóng, đối tượng 22 Thứ ba, đạo việc công khai thông tin hộ gia đình xét cho vay vốn tín dụng đào tạo địa phương để người dân giám sát Thứ tư, gắn trách nhiệm cán có liên quan đến hoạt động NHCSXH (đặc biệt cán hội, đồn thể) với cơng tác cho vay thu nợ cách: Ban hành văn hướng dẫn cho đơn vị thị xã, huyện, xã, phường cá nhân có liên quan thực Đặc biệt ý: cắt giảm thủ tục hành phù hợp với tình hình thực tế địa phương, tạo thơng thống việc triển khai thực hiện, loại bỏ cản trở, phiền hà công tác cho vay Thứ năm, ban hành quy chế quản lý phân định trách nhiệm rõ ràng phận cá nhân quy chế phối kết hợp cá nhân phận, phận đơn vị việc quản lý nguồn vốn cho vay xóa đói giảm nghèo 3.3.5 Đối với tổ chức hội nhận ủy thác cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn Củng cố, chấn chỉnh nâng cao hoạt động nhận ủy thác Ngân hàng Chính sách xã hội Tăng cường kiểm tra, giám sát, nâng cao lực, hiệu hoạt động tổ chức trị - xã hội cấp tổ tiết kiệm vay vốn việc thực dịch vụ ủy thác Ứng dụng công nghệ thông tin vào trình quản lý hoạt động ủy thác tổ chức trị-xã hội, định kỳ hàng năm tổ chức sơ kết rút kinh nghiệm, biểu dương khen thưởng kịp thời điển hình tiên tiến 23 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương tập trung nghiên cứu vấn đề là: Nêu lên định hướng, mục tiêu chung, mục tiêu cụ thể công tác cho vay HSSV chi nhánh Đăk Nông, sở đề định hướng hoạt động thời gian tới Đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay HSSV chi nhánh NHCSXH Đắk Nông kiến nghị với cấp để có giải pháp thực tốt thời gian tới 24 KẾT LUẬN Chính sách cho vay HSSV đời có ý nghĩa mặt kinh tế, trị, hợp lòng người nên nhân dân nơng dân vùng khó khăn có em học đón nhận, dư luận chung đồng tình cao, nhân dâm cảm ơn Đảng, Chính phủ đầu tư cho em học, có hội nâng cao nhận thức, tạo việc làm, tạo bình đẳng đào tạo, góp phần quan trọng vào cơng xóa đói giảm nghèo đất nước ta Đề tài khái quát vấn đề lý thuyết hoàn thiện hoạt động cho vay HSSV, đánh giá hoạt động cho vay HSSV Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Đăk Nơng, qua mạnh dạn đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hoạt động cho vay HSSV tpại NHCSXH Trong trình triển khai thực hiện, bên cạnh ưu điểm bật bộc lộ hạn chế định Dưới góc độ nhìn nhận đánh giá học viên, trình phân tích đánh giá khơng tránh sai sót thiếu sót hy vọng tâm huyết nổ lực thân đề tài góp phần hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo thời gian tới Tín dụng HSSV mang tính đặc thù, không đơn giản lý thuyết thực tiễn, vừa mang tính thời lại vừa mang tính lâu dài Mặc dù có nhiều cố gắng, tác giả nhận thấy đề tài nhiều thiếu sót, kính mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô giáo, người quan tâm đến vấn đề để đề tài tiếp tục hoàn thiện ... VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NHCSXH 1.1 NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG 1.1.1.Tổng quan hệ thống ngân hàng 1.1.2 Ngân hàng sách xã hội a Ngân hàng sách. .. nghiên cứu? ?Hoàn thiện hoạt động cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Đăk Nông? ??làm luận văn Thạc sĩ kinh tế Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hoá sở lý luận NHCSXHnói... định xã hội 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HSSV TẠI NHCSXH CHI NHÁNH TỈNH ĐĂK NÔNG 2.2.1 Quá trình triển khai thực cho vay học sinh, sinh viên 2.2.2 Chính sách qui trình cho vay học sinh,