Đang tải... (xem toàn văn)
Mục đích nghiên cứu: Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng tiêu dùng và mở rộng CVTD của NHTM. Khảo sát thực trạng mở rộng CVTD tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp trong giai đoạn 2013 – 2015. Đề xuất một số giải pháp mở rộng CVTD tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp. Mời các bạn tham khảo!
TĨM TẮT LUẬN VĂN Phần mở đầu Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Cấu trúc luận văn Lý chọn đề tài Trong vài thập kỷ qua, kinh tế Việt Nam có tăng trưởng liên tục với tốc độ cao, đưa Việt Nam từ nước nơng nghiệp, lạc hậu trở thành quốc gia có kinh tế thị trường phát triển theo hướng công nghiệp hóa – đại hóa Theo kinh tế Việt Nam ngày động, cạnh tranh, tạo nhiều thu nhập, nhiều công ăn việc làm cho xã hội, đời sống người ngày phát triển, dẫn đến phát sinh ngày nhiều nhu cầu tiêu dùng thiết yếu với mức độ cao cấp là: nhà tiện nghi, thiết bị phục vụ sinh hoạt giải trí, phương tiện giao thơng, du học, du lịch,… Do đó, NHTM cho đời nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm gia tăng vốn tín dụng thu nhiều lợi nhuận từ loại hình cho vay Vì vậy, tơi chọn BIDV để nghiên cứu đề tài “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Đồng Tháp” làm luận văn thạc sỹ kinh tế mình, nhằm đưa giải pháp khắc phục tồn tại, hạn chế, để đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng tiêu dùng cách phù hợp khoa học nhất, khai thác tối đa tiềm lĩnh vực cho vay tiêu dùng BIDV ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Mục đích nghiên cứu: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận tín dụng tiêu dùng mở rộng CVTD NHTM - Khảo sát thực trạng mở rộng CVTD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 - Đề xuất số giải pháp mở rộng CVTD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp Phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu : Cho vay tiêu dung NHTM Phạm vi nghiên cứu : Cho vay tiêu dung Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN • PHẦN MỞ ĐẦU • Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại • Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM 1.1 KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM 1.1.1 khái niệm Cho vay tiêu dùng cho vay tài trợ cho nhu cầu tiêu người tiêu dùng cá nhân hộ gia đình với chi phí vật chất dịch vụ nhà ở, đồ dùng gia đình, phương tiện lại, giáo dục, y tế du lịch 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dung có đặc điểm sau: - Đặc điểm khách hàng mục đích vay + Mục đích vay : Ngân hàng CVTD nhằm mục đích phụ vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình + khách hàng vay : Ngân hàng CVTD khách hàng cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu tiêu dùng thời điểm chưa có khả tốn - Nhu cầu vay nguồn trả nợ : nguồn trả nợ chủ yếu CVTD thu nhập khách hàng - Quy mô số lƣợng khoản vay: Quy mô CVTD nhỏ số lượng khoản vay nhỏ - Các khoản cho vay tiêu dung có chi phí rủi ro cao : CVTD có mức độ rủi ro cao hình thức cho vay khác - Lãi suất : cho vay tiêu dùng tương đối cao so với lãi suất cho vay thương mại 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.3.1 Căn vào mục đích vay - Cho vay tiêu dùng cư trú, phi cư trú 1.1.3.2 Căn vào phương thức hồn trả - Cho vay tiêu dùng trả góp , tuần hồn, thẻ tín dụng 1.1.3.3 Căn vào phương thức vay - Cho vay tiêu dùng gián tiếp, trực tiếp 1.1.4 Lợi ích rủi ro cho vay tiêu dùng 1.1.4.1 Lợi ích cho vay tiêu dùng 1.1.4.2 Rủi ro cho vay tiêu dùng 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.2.1 Quan niệm mở rộng CVTD Mở rộng cho vay tiêu dùng việc tăng quy mô cho vay cá nhân, hộ gia đình phạm vi, khơng gian, thời gian, quy mô hoạt động, số lượng khách hàng thụ hưởng, thời hạn cho vay, đối tượng vay, địa bàn, ngành nghề… Trên sở kiểm soát rủi ro nâng cao hiệu Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân Hàng gia tăng tổng dư nợ sở kiểm soát rủi ro cho vay, đẩy mạnh lợi nhuận mang lại từ hoạt động cho vay 1.2.2 Sự cần thiết việc mở rộng CVTD Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng xu hướng tất yếu, điều kiện khách quan kinh tế thị trường mở cửa hội nhập, mà mức sống người dân nâng cao, đồng thời chiến lược, mục tiêu thị trường đầy tiềm cac ngân hàng thương mai Việt Nam 1.2.3 Các tiêu phản ánh việc mở rộng CVTD NHTM a Chỉ tiêu mở rộng quy mô - Chỉ tiêu tăng trưởng số lượng khách hàng: - Chỉ tiêu tăng trưởng thị phần cho vay - Chỉ tiêu phản ánh đa dạng hóa sản phẩm cho vay - Chỉ tiêu tăng trưởng thu nhập CVTD b Chỉ tiêu kiểm soát rủi ro CVTD 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay tiêu dùng 1.2.4.1 Nhân tố chủ quan 1.2.4.2 Nhân tố khách quan 1.3.1 Kinh nghiệm mở rộng cho vay tiêu dùng số NHTM 1.3.1.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng ACB 1.3.1.2 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng Vietinbank 1.3.2 Bài học kinh nghiệm CHƢƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐồNG THÁP GIỚI THIỆU CHUNG VỀ BIDV ĐỒNG THÁP 2.1.Khái quát BIDV Đồng Tháp 2.1.1 Lịch sử hình thành BIDV Đồng Tháp 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Đồng Tháp giai đọan 2013-2015 a Hoạt động huy động vốn b.Hoạt động tín dụng C Kết hoạt động kinh doanh từ năm 2013-2015 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV ĐỒNG THÁP 2.2.1 Khái quát cho vay tiêu dùng BIDV ĐỒNG THÁP 2.2.1.1 Quy trình sách tín dụng tiêu dùng BIDV 2.2.1.2 Hệ thống xếp hạng khách hàng vay tiêu dùng BIDV Đồng Tháp 2.2.1.3 Quản lý rủi ro cho vay tiêu dùng BIDV Đồng Tháp 2.2.2 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng BIDV Đồng Tháp 2.2.2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng BIDV Đồng Tháp Tình hình đa dạng hóa sản phẩm CVTD CVTD hình thức cấp thấu chi cho cá nhân có chuyển lương qua tài khoản BIDV đánh giá mở rộng mạnh với thủ tục nhanh gọn, đơn giản Tuy nhiên, sản phẩm tiềm ẩn nhiều rủi ro điều kiện cho vay đơn giản, thủ tục nhanh gọn việc ràng buộc trách nhiệm trả nợ cho ngân hàng người vay lỏng, trách nhiệm đơn vị chi trả lương xác nhận thu nhập người vay dừng lại việc phối hợp với ngân hàng việc thu nợ khách hàng 2.2.2.2 Số lượng số lượt khách hàng giao dịch BIDV Đồng Tháp sản phẩm CVTD Nền kinh tế mở rộng kéo theo nhận thức chất lượng sống người dân nâng cao, người dân hướng đến sản phẩm dịch vụ làm tăng giá trị sống nhiều hình thức Để thỏa mãn nhu cầu người dân có xu hướng tìm đến ngân hàng để vay tiêu dùng với mong muốn đáp ứng nhu cầu khả tài lúc trang trải Hiểu tâm lý đó, ngân hàng đầu tư nhiều vào nhận diện thương hiệu, nâng cao chất lượng dịch vụ, sở hạ tầng, người … nhằm mục đích thu hút khách hàng đến với ngân hàng nhiều 2.2.2.3 Dư nợ nợ xấu CVTD BIDV Đồng Tháp Với sách kính cầu phủ năm gần đây, thị trường sản phẩm tiêu dùng có bước mở rộng khả quan, kéo theo nhu cầu vay tiều dùng dân cư tăng lên Các nhà cung ứng tranh thủ hội để đẩy mạnh việc bán hàng, sách giảm giá, chiết khấu, hậu mà doanh nghiệp sử dụng thường xuyên Thị tường tiêu dùng năm gần mà mở rộng 2.2.2.4 Thực trạng mở rộng thị phần CVTD BIDV Đồng Tháp Thị phần CVTD Ngân hàng xem tiêu quan trọng báo cáo hàng năm, phản ánh hiệu việc mở rộng CVTD ngân hàng so với ngân hàng khác địa bàn 2.2.2.5 Tình hình thu nhập từ hoạt động CVTD BIDV Đồng Tháp Khơng nằm ngồi xu đó, năm gần BIDV Đồng Tháp xem CVTD mục tiêu chiến lược hoạt động cho vay ngân hàng Tuy nhiên, tình hình kinh tế ảm đạm năm qua làm ảnh hưởng lớn đến mục tiêu mở rộng CVTD chi nhánh Nhưng nhờ vào nổ lực tập thể, giai đoạn 2013 – 2015 chi nhánh gặt hái thành công bước đầu công tác mở rộng CVTD chi nhánh 2.3 Đánh giá chung tình hình mở rộng CVTD BIDV Đồng Tháp 2.3.1 Những kết đạt BIDV Đồng Tháp cố gắng việc mỡ rộng danh mục cho vay để cạnh tranh với ngân hàng địa bàn, phân tán giảm thiểu rủi ro tín dụng Nhìn chung, quy trình cho vay tiêu dung BIDV Đồng Tháp tính gọn đầy đủ, đảm bảo chặt chẻ an toàn Phương pháp quản trị rủi ro cho vay tiêu dung BIDV Đồng Tháp tương đối có hiệu Thu từ cho vay tiêu dung đóng góp hiệu vào tỏng thu Chi Nhánh 2.3.2 Những hạn Chế - Về sản phẩm cho vay tiêu dùng : Các sản phẩm cho vay tiêu dùng đơn giản, chưa phong phú, đa dạng, chưa tạo khác biệt, nặng sản phẩm truyền thống Việc triển khai áp dụng sản phẩm chậm trễ - Về Cơng tác marketing: BIDV Đồng Tháp chưa thực trọng khâu quảng cáo, tiếp thị sản phẩm cho vay tiêu dùng hạn chế kinh phí 2.3.3.Nguyên nhân Từ yếu tố thuộc mơi trƣờng kinh tế Từ phía Ngân hàng - Một số cán bộ, nhân viên tâm lý e ngại triển khai vài sản phẩm cho vay mới; chưa thật chủ động chào bán sản phẩm cho vay tiêu dùng ban hành - Việc đào tạo cán bộ, nhân viên công tác quản lý, quan hệ khách hàng chưa có tính hệ thống, thiếu bán Lực lượng nhân làm công tác cho vay tiêu dùng thiếu mỏng - Các PGD Chi nhánh khơng cho vay tín chấp, khơng có bào đảm tài sản khách hàng bên bị hạn chế cho vay sản phẩm có tài sản chấp hình thành từ tương lai Chƣơng GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV ĐẾN NĂM 2020 * Định hƣớng hoạt động - Duy trì tăng trưởng giữ vũng thị phần, nâng cao hiệu kinh doanh - Năng cao chất lượng chăm sóc khách hàng, chất lượng hoạt động dịch vụ, nhằm gia tăng nguồn thu lãi - Cơ cấu lại khách hàng - Tổ chức lớp học giao tiếp, phục vụ, chăm sóc khách hàng nghiệp vụ ngân hàng cho cán bộ, nhân viên * Định hƣớng công tác cho vay tiêu dùng - Khách hàng cho vay tiêu dùng mục tiêu: tập trung phát triển khách hàng có thu nhập cao thu nhập trung bình trở lên - Cung cấp cho khách hàng danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng hấp dẫn, đa dạng đa tiện ích phù hợp với đối tượng khách hàng 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV 3.2.1 Hồn thiện quy trình CVTD - Xây dựng sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với thay đổi thị trường mục tiêu - Xây dựng lãi suất cho vay tiêu dùng đa dạng cho đối tượng khách hàng - Cải tiến mơ hình tổ chức cho vay tiêu dùng theo hướng ngày chun mơn hóa quy trình xử lý cơng việc - Tự động hóa theo dõi hồ sơ cho vay tiêu dùng 3.2.2 Hoàn thiện danh mục sản phẩm CVTD - Chi nhánh cần trọng mở rộng thêm loại hình sản phẩm mới, cải thiện chất lượng sản phẩm mới, cải thiện chất lượng sản phẩm cũ để đáp ứng nhu cầu đa dạng người tiêu dùng 3.2.3 Đa dạng hóa phương thức CVTD - Đa dạng hóa hình thức CVTD để tạo điều kiện phù hợp với đặc điểm nhu cầu khách hàng - Cho vay phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn, đảm bảo hài hòa cân đối lợi ích ngân hàng lợi ích khách hàng 3.2.4.Tăng cường hoạt động marketing - Đẩy mạnh kênh phân quảng cáo qua email việc sử dụng email để marketing tiết kiệm cho ngân hàng nhiều chi phí - In tờ rơi, giới thiệu sản phẩm dịch vụ tính sản phẩm nêu cách ngắn ngọn, dễ hiểu đặt vị trị dễ thu hút khách hàng để khách hàng nắm bắt sản phẩm dịch vụ BIDV Đổng Tháp 3.2.5 Tăng cường đầu tư sở vật chất đại hóa cơng nghệ ngân hàng - BIDV Đồng Tháp cần tiên hành đại hóa thiết bị để phục vụ cho công tác theo dõi, giám sát khoản vay với khách hàng thuận lợi 3.2.6 Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch chi nhánh - Mở thêm phòng giao dịch tất nhiên tốn nhiều chi phí nhân lực, nhiên để thực mục tiêu trở thành NH bán lẻ có mở rộng CVTD điều cần thiết 3.2.7.Tăng cường cơng tác huy động vốn Xem huy động vốn mục tiêu hàng đầu chi nhánh cần tăng cường công tác tiếp thị Chú trọng thể thức tiết kiệm nhiều người quan tâm : tiết kiệm bậc thang, hình thức huy động qua kênh trái phiếu dài hạn 3.2.8 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán nhân viên - Nâng cao trách nhiệm nhân viên khách hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị BIDV HSC - Kịp thời có văn đạo, hướng dẩn nghiệp vụ - Nhanh chóng thành lập trung tam đào tạo 3.3.2.Kiến nghị Chính phủ quan có thẩm quyền liên quan - Cải cách hoàn thiện thủ tục hành , nâng cao tính minh bạch quy trình pháp luật - Rà sốt lại tồn quy định, cho phép công bố công khai xếp loại tổ chức tín dụng ... mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đồng. .. pháp mở rộng CVTD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp Phạm vi nghiên cứu: Đối tư ng nghiên cứu : Cho vay tiêu dung NHTM Phạm vi nghiên cứu : Cho vay tiêu dung Ngân hàng. .. TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐồNG THÁP GIỚI THIỆU CHUNG VỀ BIDV ĐỒNG THÁP 2.1.Khái quát BIDV Đồng Tháp 2.1.1 Lịch sử hình thành BIDV Đồng