Đang tải... (xem toàn văn)
Nội dung chính của luận văn gồm 3 chương: Chương 1 - Cơ sở lý luâṇ về tín dụng ngân hàng và chất lượng tín dụng ngân hàng, chương 2 - Đánh giá về chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Hơp̣ tác chi nhánh Thái Bình và chương 3 - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Thái Bình. Mời các bạn tham khảo!
i TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Trong những năm gầ n , chấ t lươ ̣ng tin ́ du ̣ng của ngân hàng là vấ n đề nóng hổi và được nhiều đối tượng quan tâm Mô ̣t những tiêu chí quan tro ̣ng để đánh giá chất lượng tín dụng là tỷ lệ nợ xấu Tính đến thời điểm giữa tháng 9/2014, tỷ lệ nợ xấu của hệ thống các tổ chức tín dụng là 5,43% vươ ̣t ngưỡng an toàn (mức an toàn theo chuẩ n quố c tế là 3%) Tỷ lệ nợ xấu ở mức cao dẫn tới các tổ chức tiń du ̣ng gă ̣p rủi ro khoản và ̣ lu ̣y của nó là làm ảnh hưởng tới toàn bô ̣ nề n kinh tế Mă ̣c dù ngân hàng Hơ ̣p tác đươ ̣c thành lâ ̣p nhằ m mu ̣c đić h chin ́ h là phu ̣c vu ̣ cho hoa ̣t đô ̣ng của các Quỹ tín du ̣ng nhân dân , là “ngân hàng của các Quỹ tín du ̣ng nhân dân” ta ̣i ngân hàng Hơ ̣p tác vẫn còn tồ n ta ̣i những ̣n chế chấ t lươ ̣ng tiń du ̣ng Ngân hàng Hơ ̣p tác chi nhánh Thái Bin ̀ h cũng không phải ngoa ̣i lê ̣ Trong giai đoa ̣n 2012 – 2014, dư nơ ̣ tín du ̣ng của Chi nhánh ở mức thấ p đó tỷ lê ̣ nơ ̣ xấ u của các khoản vay ngoài ̣ thố ng và ̣ số rủi ro tin ́ du ̣ng ở mức cao Điề u đó gây hâ ̣u quả là lơ ̣i nhuâ ̣n của Chi nhánh giai đoa ̣n này là thấ p Để giải quyết các vấn đề tồn tại , Ngân hàng Hơ ̣p tác chi nhánh Thái Bình cầ n chú trọng tới chất lượng tín dụng Chính vì vậy, tác giả lựa cho ̣n đề tài : “Nâng cao chấ t lượng tín dụng tại Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Thái Bình” để làm đề tài luâ ̣n văn của miǹ h Luâ ̣n văn của tác giả bao gồ m chương, cụ thể sau: Chương 1: Cơ sở lý luâ ̣n về tin ́ du ̣ng ngân hàng và chấ t lươ ̣ng tin ́ du ̣ng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là quan hệ vay mượn p hát sinh từ việc ngân hàng sử dụng nguồn vốn tự có , nguồ n vố n huy đô ̣ng để thực hiê ̣n cho vay đố i với các tổ chức kinh tế , cá nhân, dân cư với những điề u kiê ̣n và mô ̣t thời gian nhấ t đinh ̣ mà hai bên đã thỏa thuận dựa nguyên tắ c có hoàn trả Chấ t lươ ̣ng tín du ̣ng đươ ̣c đánh giá phương diê ̣n bản bao gồ m : phương diê ̣n là chủ sở hữu ngân hàng , phương diê ̣n là khách hàng , phương diê ̣n là Chính phủ Luâ ̣n văn tiế p câ ̣n chấ t lươ ̣ng tín d ụng phương diện là chủ sở hữu ii ngân hàng Theo đó , chấ t lươ ̣ng TDNH là khả ngân hàng hoàn thành tố t mu ̣c tiêu về khả sinh lời và mức đô ̣ an toàn phù hơ ̣p với quy đinh ̣ của pháp luâ ̣t hiê ̣n hành nước và thông lê ̣ quố c tế Trên phương diê ̣n là chủ sở hữu ngân hàng , chấ t lươ ̣ng tin ́ du ̣ng đươ ̣c đánh giá thông qua nhiều tiêu chí khác : dư nơ ̣ tín du ̣ng, tỷ trọng dư nợ tín dụng của từng thành phần kinh tế so với tổng dư nợ tín dụ ng, tỷ trọng của từng ngành sản xuấ t kinh doanh so với tổ ng dư nơ ̣ tín du ̣ng , lơ ̣i nhuâ ̣n từ hoa ̣t đô ̣ng tín du ̣ng , tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng , tỷ lệ lãi cận biên , tỷ lệ lợi nhuận tổng tài sản, tỷ lệ lợi nhuâ ̣n vố n chủ sở hữu , tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy đô ̣ng, ̣ số rủi ro tín du ̣ng, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu , tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ mất vốn, tỷ lê ̣ xóa nơ ̣… Trong luâ ̣n văn này , tác giả chỉ sâu nghiên cứu các tiêu chí bao g ồm: Dư nơ ̣ tiń du ̣ng , tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng , tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồ n vố n huy đô ̣ng, tỷ lệ nợ xấu và hệ số rủi ro tín dụng Chương 2: Đánh giá về chấ t lươ ̣ng tin ́ du ̣ng ta ̣i Ngân hàng Hơ ̣p tác chi nhánh Thái Bình Thông qua thu thâ ̣p số liê ̣u từ các báo cáo của Chi nhánh , tác giả xử lý số liê ̣u và thực hiê ̣n tiń h toán các tiêu chí đánh giá chấ t lươ ̣ng tin ́ du ̣ng đươ ̣c nêu chương Sau tính toán các tiêu chí , tác giả tiến hành đánh giá và nhận thấ y điể m ma ̣nh, điể m yế u chấ t lươ ̣ng tin ́ du ̣ng của Chi nhánh sau : Về điể m ma ̣nh: Thứ nhấ t , tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng tổng thu nhập ca o Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng tổng thu nhập của Chi nhánh qua các năm đều đạt 95%, cụ thể: năm 2012 đạt 96,26%, năm 2013: 95,72% và năm 2014: 95,39% Thứ hai, tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động đúng quy đinh ̣ của NHNN Tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động của Chi nhánh khoảng từ 78% đến 79% Cụ thể, tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động năm 2012 2013, 2014 lầ n lươ ̣t là 78,20%; 78,42%; 78,58% Thứ ba, công tác huy đô ̣ng vố n trung và dài ̣n đáp ứng đươ ̣c nhu cầ u vay iii vố n trung và dài ̣n của khách hàng Trong giai đoa ̣n 2012 – 2014, vố n huy đô ̣ng trung và dài ̣n qua từng năm lầ n lươ ̣t là 105.323 triê ̣u đồ ng, 98.121 triệu đồng và 120.206 triê ̣u đồ ng Trong đó , dư nơ ̣ tin ́ du ̣ng trung và da ̣i ̣n qua từng năm chỉ lần lượt là 88.804 triê ̣u đồ ng, 81.871 triê ̣u đồ ng và 66.039 triê ̣u đồ ng Thứ tư, không có nơ ̣ xấ u đố i với các khoản cho vay ̣ thố ng Thực tế , giai đoa ̣n 2012 – 2014, toàn bộ nợ xấu của Chi nhánh là từ các khoản cho vay ngoài hệ thống Đối với các khoản cho vay hệ thống , mức nơ ̣ xấ u đươ ̣c trì bằ ng Về điể m yế u : Thứ nhấ t , Dư nợ tín dụng ở mức thấp Dư nơ ̣ tín du ̣ng qua từng năm của Chi nhánh đều thấp các chi nhánh lân câ ̣n chi nhánh Nam Đinh ̣ , chi nhánh Hải Dương Thứ hai, tỷ lệ nợ xấu của các khoản cho vay ngoài hệ thống ở mức cao Tỷ lệ nơ ̣ xấ u của các khoản cho vay ngoài ̣ thố ng các năm 2012, 2013 và 2014 lầ n lươ ̣t là 10,17%; 10,81% và 7,55% Thứ ba, ̣ số rủi ro tiń du ̣ng ở mức cao Hê ̣ số rủi ro tin ́ du ̣ng của Chi nhánh ba năm 2012, 2013, 2014 đều ở mức 70% đó ̣ số rủi ro tin ́ dụng ở mức hợp lý ch ỉ là khoảng 60% Cụ thể, ̣ số rủi ro tín du ̣ng ta ̣i Chi nhánh năm 2012 là 71,23%, năm 2013 là 71,27% và năm 2014 là 73,22% Sau xác đinh ̣ đươ ̣c điể m yế u chấ t lươ ̣ng tín du ̣ng của Chi nhánh, tác giả tiến hành phát 100 phiế u điề u tra cho cả nhóm đối tượng là cán bộ ngân hàng và khách hàng nhằm tìm nguyên nhân dẫn tới điểm yếu đó Kế t quả điề u tra cho thấ y các nguyên nhân d ẫn tới điểm yếu chất lượng tín dụng của Chi nhánh là do: Thứ nhấ t , ảnh hưởng của các nhân tố thuộc về môi trường bên ngoài Về nhân tố môi trường kinh tế - xã hội, giai đoa ̣n từ 2010 đến nay, Viê ̣t Nam đã và chịu ảnh hưởng từ suy thoái kinh tế th ế giới, các doanh nghiệp gặp nhi ều khó khăn sản xuất kinh doanh và tiêu thụ sản phẩm Thứ hai, ảnh hưởng của các nhân tố thuộc về khách hàng Về nhân tố tài sản iv đảm bảo , tính khoản của tài sản đảm bảo chưa cao đó k hách hàng chưa thực hiê ̣n tố t công tác dự báo các biế n đô ̣ng của thi ̣trường , lượng vốn của khách hàng cùng tham gia vào hoạt động đầu tư còn ít Bên ca ̣nh đó , một số khách hàng chưa cung cấ p đầ y đủ , xác thông tin, tài liệu cho các cán bộ tín dụng Chi nhánh Mô ̣t số yế u tố bên ngoài khác cũng ảnh hưởng tới chấ t lươ ̣ng tín du ̣ng điể n hiǹ h sự ca ̣nh tranh khố c liê ̣t từ các ngân hàng khác Thứ ba , ảnh hưởng từ các nhân tố thuộc về ngân hàng Về chính sách tín dụng, mức lãi suất cho vay chưa phù hợp với nhu cầu vay vốn của khách hàng và chưa có tiń h ca ̣nh tranh , hạn mức tín dụng chưa phù hợp với nhu cầu vay v ốn của khách hàng, danh mu ̣c các sản phẩ m tín du ̣ng chưa đa da ̣ng Về quy trình tín du ̣ng , công tác thẩ m đinh ̣ hồ sơ khách hàng còn sai sót , tần suất kiểm tra , giám sát khách hàng quá trình khách hàng sử dụng vốn vay c hưa cao, tần suất nhắc nhở , đôn đố c khách hàng hoàn trả nơ ̣ đố i với các khoản vay sắ p đáo ̣n chưa cao Về lực, phẩ m chấ t cán bô ̣, cán bộ tín dụng chưa nắm vững , hiể u rõ các bước quy trình tín dụng , lực dự báo thị trường của cán bộ tín dụng chưa cao , khả giao tiế p c ủa CBTD còn ̣n chế , số lượng khách hàng được gi ới thiệu, tiế p thi ̣về sản phẩm còn ít Bên ca ̣nh đó , mô ̣t số nhân tố thuô ̣c về ngân hàng khác cũng ảnh hưởng tới chấ t lươ ̣ng tiń du ̣ng , điể n hin ̀ h Chi nhánh chưa đa da ̣ng hóa các liñ h lực đầ u tư Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Thái Biǹ h Sau nhâ ̣n thấ y những điể m yế u chấ t lươ ̣ng tín du ̣ng của Chi nhánh và tìm được nguyên nhân dẫn tới các điểm yếu đó , tác giả đề xuất một số giải pháp sau: Thứ nhấ t , nhóm giải pháp chung : Một là , chi nhánh cầ n chủ động thực hiện , tuân thủ hiê ̣p ước về vố n Basel II Đảm bảo được tiêu chuẩn Basel II , chấ t lươ ̣ng tin ́ dụng của hệ thống Ngân hàng Hơ ̣p tac nói chung, Chi nhánh nói riêng sẽ được nâng cao, đồ ng thời rủi ro tiń du ̣ng , rủi ro vận hành , rủi ro thị trường sẽ được giảm thiể u tới mức thấ p nhấ t Hai là, Chi nhánh cầ n kiể m soát chă ̣t chẽ quy trin ̀ h tin ́ du ̣ng Quy v trình tín dụng bao gồm bước Để có thể thực hiê ̣n kiể m soát tố t quy trin ̀ h tin ́ du ̣ng thì Chi nhánh cầ n phải thực hiê ̣n kiể m soát tố t từng bước quy trình này Ba là, Chi nhánh cầ n tổ chức các khóa ho ̣c đào ta ̣o nghiê ̣p v ụ cho các cán bộ tín dụng Thời gian của khóa ho ̣c kho ảng từ tuần đến 10 ngày tùy thu ộc vào lươ ̣ng kiế n thức cầ n cung cấ p cho các CBTD, đô ̣i ngũ giảng da ̣y chính là ban lañ h đa ̣o của chi nhánh Bố n là , Chi nhánh cầ n đảm bảo sự phố i hơ ̣p chă ̣t chẽ và liên tu ̣c giữa các phòng, ban chi nhánh Sự phố i hơ ̣p chă ̣t chẽ và liên tu ̣c giữa các phòng ban sẽ đảm bảo lợi ích cho các khách hàng vay vốn đồng thời đem lại lợi ích cho cả Chi nhánh Năm là , Chi nhánh cầ n m ở rộng quy mô khách hàng và đa dạng hóa đối tươ ̣ng khách hàng Duy trì quan ̣ tín du ̣ng với các khách hàng truy ền thớng, đờ ng thời phát triển, tìm kiếm thêm các khách hàng mới thì r ủi ro sẽ được phân tán, chấ t lươ ̣ng tiń du ̣ng của C hi nhánh sẽ đư ợc nâng cao, đồ ng thời đảm bảo thực hiê ̣n đươ ̣c mục tiê u tăng trưởng tín du ̣ng của C hi nhánh đă ̣t r a Sáu là , Chi nhánh cầ n hoàn thiê ̣n, phát triển hệ thống thông tin khách hàng Hê ̣ thố ng thông tin khách hàng cầ n đươ ̣c hoàn thiê ̣n và nâng cấ p theo hướng tăng chấ t lươ ̣ng thông tin thu thâ ̣p và phân tích chính xác các thông tin thu thâ ̣p đươ ̣c Thứ hai , nhóm giải pháp cụ thể : Một là , đối với các nhân tố thuô ̣c về môi trường bên ngoài: Chi nhánh cầ n nâng cao lực ca ̣nh tranh của bản thân Hai là, đố i với các nhân tố thuô ̣c về khách hàng , Chi nhánh y cầ u khách hàng sử du ̣ng các tài sản có tính khoản c ao để đảm bảo cho khoản vay , các cán bộ tín dụng chủ động việc cung cấp thơng tin tình hình kinh tế, thị trường thế giới nước, Chi nhánh yêu cầ u khách hàn g tăng lươ ̣ng vố n tham gia vào quá trình sản xuất kinh doanh , các cán bộ tín dụng yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ tài liê ̣u cầ n thiế t cho công tác thẩ m đinh ̣ Ba là, đối với các nhân tố thuô ̣c về ngân hàng: Đối với chính sá ch tín du ̣ng , Chi nhánh cầ n t hỏa thuận với khách hàng mức lãi suất cho vay phù hợp với nhu cầu vay vố n và có tin ́ h ca ̣nh tranh, cấp hạn mức tín dụng phù hợp với nhu cầ u vay vố n của khách hàng , đa da ̣ng hóa danh mu ̣c các sả n phẩ m tín du ̣ng phu ̣c vu ̣ khách hàng Đối với với quy trình tín dụng , Chi nhánh cầ n thực hiê ̣n công tác đào ta ̣o nghiê ̣p vu ̣ thẩ m đinh ̣ cho các cán bô ̣ tin ́ du ̣ng , tăng cường vi công tác kiể m tra , giám sát khách hàng , tăng cường nhắc nhở, đôn đố c khách hàng trả nợ đối với các khoản vay sắp đáo hạn Đối với lực , phẩ m chấ t cán bô ̣ tín dụng, Chi nhánh cầ n tổ chức các khóa ho ̣c đào ta ̣o về nghiê ̣p vu ̣ tin ́ du ̣ng cho các cán bộ tín dụng , nâng cao lực dự báo biế n đô ̣ng thi ̣trường cho các cán bô ̣ tin ́ dụng, đảm bảo cán bô ̣ tín du ̣ng có thể tư vấ n cho khách hàng các trường hơ ̣p cầ n thiế t , nâng cao kỹ giao tiế p của các cán bô ̣ tin ́ du ̣ng sản phẩm tới các đối tượng khách hàng , tăng cường tiế p thi ̣ Đối với các yế u tố bên khác , Chi nhánh cần thực hiê ̣n đa da ̣ng hóa các liñ h vực đầ u tư Bên ca ̣nh đưa các giải pháp , tác giả cũng có một số kiến nghị đ ối với các quan cấ p sau: Thứ nhấ t, đố i với Hô ̣i sở , tác giả đề nghị Hội sở chính đa dạng hóa danh mục sản phẩm nhằm phục vụ nhu cầu khách hàng đồng thời đ ề nghị Hội sở chính lựa chọn các tiêu chí đánh giá khách hàng phù hợp , bỏ những tiêu chí đánh giá định tính của chuyên viên quan hệ khách hàng , đồ ng thời tăng tro ̣ng số cho những chỉ số liên quan tới lực của khách hàng Thứ hai, đố i với Ngân hàng Nhà nước , tác giả đ ề nghị Ngân hàng Nhà n ước hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật có liên q uan tới hoa ̣t đô ̣ng tin ́ du ̣ng đồ ng thời đề nghị Ngân hàng Nhà nước tiếp tục giảm mức lãi suất tái chiết khấu và tái cấp vố n Thực tế , chấ t lươ ̣ng không thể đươ ̣c nâng cao mô ̣t sớm mô ̣t chiề u mà cầ n mô ̣t khoảng thời gian dài Với mô ̣t số giải pháp đươ ̣c đưa ra, tác giả mong rằng những điể m yế u chấ t lươ ̣ng tin ́ du ̣ng của Chi nhánh sẽ đươ ̣c khắ c phu ̣c và tương lai sẽ đươ ̣c nâng cao 7 ... ro tín dụng Chương 2: Đánh giá về chấ t lươ ̣ng tin ́ du ̣ng ta ̣i Ngân hàng Hơ ̣p tác chi nhánh Thái Bình Thông qua thu thâ ̣p số liê ̣u từ các báo cáo của Chi nhánh , tác. .. tại Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Thái Biǹ h Sau nhâ ̣n thấ y những điể m yế u chấ t lươ ̣ng tín du ̣ng của Chi nhánh và tìm được nguyên nhân dẫn tới các điểm yếu đó , tác. .. , Dư nợ tín dụng ở mức thấp Dư nơ ̣ tín du ̣ng qua từng năm của Chi nhánh đều thấp các chi nhánh lân câ ̣n chi nhánh Nam Đinh ̣ , chi nhánh Hải Dương Thứ hai, tỷ lệ nợ xấu