Đang tải... (xem toàn văn)
Chương 1 những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại, chương 2 thực trạng hoạt động cho vay riêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển tỉnh Bình Định là những nội dung chính trong 2 chương của báo cáo thực tập tốt nghiệp Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bình Định. Mời các bạn cùng tham khảo.
LỜI MỞ ĐẦU Lý do chọn đề tài Việt Nam là một nước đang phát triển vừa mới vượt qua ngưỡng nghèo, trong những năm gần đây chúng ta ln đạt tốc độ tăng trưởng ở mức rất cao. u cầu cần thiết là có những tổ chức tín dụng đứng ra thực hiện loại hình cho vay để từ đó mà tín dụng cho vay tiêu dùng ra đời. Cho vau tiêu dùng được các tầng lớp trẻ sử dụng rất nhiều để có thể tự sắm sửa những thứ cần thiết cho bản thân, CVTD có tác dụng rất tốt đối với nền kinh tế khi nó góp phần làm tăng khả năng kích cầu, đối với Ngân hàng thì CVTD đã tạo ra nguồn thu nhập cao. Trong cuộc sống ngày nay tín dụng tiêu dùng phục vụ hầu như tất cả các nhu cầu của các bạn trẻ vừa mới ra trường như là cho vay để mua nhà, cho vay để mua sắm các trang thiết bị và đòi hỏi đó là chúng ta phải có thu nhập ổn định để có thể thanh tốn các khoản nợ này Loại hình tín dụng cho vay tiêu dùng được phát triển rất mạnh mẽ ở các nước phát triển và nó đã trở thành một nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng trong khi đó thì loại hình này vừa mới được áp dụng tại Việt Nam trong những năm gần đây khi cùng với sự phát triển của kinh tế do vậy chúng ta đặt ra là làm sao để loại hình này có thể phát triển một cách mạnh mẽ nâng cao mức sống của người dân do đó với kiến thức được học tại trường cùng với sự học hỏi tại chi nhánh ngân hàng BIDV tỉnh Bình Định đã giúp cho em chọn đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Bình Định” cho báo cáo thực tập tốt nghiệp của mình 1 Mục đích của báo cáo thực tập tốt nghiệp : Mục đích nghiên cứu của báo cáo thực tập là đánh giá kết quả CVTD, rút ra ngun nhân hạn chế, trên cơ sở đó đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển tỉnh Bình Định Đối tượng nghiên cứu Hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhán Bình Định Phạm vi nghiên cứu Hoạt động cho vay tiêu dùng từ năm 2011 – 2013 tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển tỉnh Bình Định Phương pháp nghiên cứu Sử dụng các phương pháp thống kê, so sánh, phân tích Báo cáo thực tập tốt nghiệp được kết cấu gồm 2 chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay riêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển tỉnh Bình Định Em xin gởi lời cảm ơn chân thành và sâu sắc đến cơ giáo ThS. Đặng Thị Thơi, các thầy cơ giáo trong Khoa TCNH & QTKD trường đại học Quy Nhơn và anh chị, cơ chú cán bộ tại Ngân hàng đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hồn thành báo cáo thực tập tốt nghiệp này Vì thời gian nghiên cứu, thực hiện báo cáo còn ngắn, với sự khó khăn của một sinh viên chun ngành tài chính ngân hàng còn chưa có nhiều kinh nghiệm trong việc phân tích, lượng kiến thức còn hạn hẹp với những hạn chế nhất định về lý luận và thực tiễn, nên việc tiếp cận với cơng tác tổng hợp còn gặp nhiều khó khăn, nên báo cáo thực tập này khơng thể tránh khỏi 2 những thiếu sót. Vì thế, em rất mong nhận được sự giúp đỡ, đóng góp ý kiến và bổ sung của q thầy cơ để báo cáo thực tập tốt nghiệp của em được hồn thiện hơn Em xin chân thành cảm ơn! Quy Nhơn, tháng 02 năm 2014 Sinh viên thực hiện Sodavanh Chanthongsy CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1. Khái qt về hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM 1.1.1. Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng Nhắc đến NHTM thì khơng thể khơng nhắc đến hoạt động cho vay Đặc biệt, đối với các NHTM Việt Nam thì lợi nhuận từ hoạt động cho vay đem lại chiếm một phần rất lớn trong tổng lợi nhuận của Ngân hàng. Do vậy, cho vay được xem là hoạt động chủ đạo của các NHTM Việt Nam Tín dụng là loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn nhất ở phần lớn các ngân hàng thương mại, phản ánh hoạt động đặc trưng của ngân hàng Tín dụng ngân hàng được hiểu là quan hệ kinh tế trong đó ngân hàng chuyển cho chủ thể khác trong nền kinh tế quyền sử dụng một lượng giá trị ( tiền hoặc tài sản) với những điều kiện nhất định được thoả thuận trong hợp đồng.[8,tr12] Căn cứ theo hình thức tài trợ, tín dụng được chia thành cho vay, cho th, bảo lãnh, chiết khấu. Đây là cách phân loại phổ biến ở các ngân hàng thương mại. Trong hoạt động tín dụng thì cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất 3 và cũng là tài sản mang lại thu nhập lớn nhất. Tuy nhiên hoạt động này ln gắn liền với nhiều rủi ro Cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại đó là một hình thức tài trợ của ngân hàng cho chính sự tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình. Đó là quan hệ kinh tế trong đó ngân hàng chuyển cho các cá nhân hoặc hộ gia đình quyền sử dụng một khoản tiền với những điều kiện nhất định được thoả thuận trong hợp đồng nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng của khách hàng. Các mục đích tiêu dùng có thể là: mua nhà, xây sửa nhà, mua xe hơi, các dụng cụ trong gia đình, đồ gỗ, các dịch vụ chăm sóc y tế, chi phí cho các kỳ nghỉ hè, chi phí cho việc đi du học …[2,tr78] 1.1.2. Đặt điểm của hoạt động cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là một trong số các loại hình nghiệp vụ của ngân hàng thương mại, như chúng ta biết thì cho vay tiêu dùng là mối quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng là cá nhân trong nền kinh tế do vậy mà loại hình này có những đặc điểm riêng biệt khác với các loại hình khác. Dựa trên nghiên cứu thực nghiệm tại ngân hàng chúng ta có thể thấy nó có những đặc điểm sau: 1.1.2.1. Về thời hạn cho vay Về thời hạn cho vay tiêu dùng chia làm 3 loại: Cho vay ngắn hạn; cho vay trung và dài hạn. Nhưng thường là cho vay ngắn hạn hoặc trung hạn do món vay có giá trị nhỏ và độ rủi ro cao 1.1.2.2. Về đối tượng cho vay Các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp là những khách hàng của loại hình cho vay tiêu dùng. Nhu cầu vay vốn của những người này tùy thuộc vào tình hình thu nhập, tài chính của họ 1.1.2.3. Về quy mơ khoản vay 4 Đối với CVTD ta có thể thấy một đặc điểm là: “Quy mơ các khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay rất lớn”. Với mục đích vay để tiêu dùng nên các khoản vay thường khơng lớn. Hơn nữa, nhu cầu của dân cư với các loại hàng hố xa xỉ là khơng cao hoặc người vay cũng đã có một khoản tiền tích luỹ trước đối với các loại tài sản có giá trị lớn. Tuy vậy, vay tiêu dùng lại là nhu cầu vay vốn khá phổ biến, đa dạng và thường xun đối với mọi tầng lớp dân cư nên mặc dù mỗi món vay tiêu dùng có quy mơ nhỏ nhưng do số lượng các khoản vay lớn khiến cho tổng quy mơ CVTD của các ngân hàng thường khá lớn 1.1.2.4. Về ngun tắc và điều kiện cho vay Về ngun tắc cho vay: Sử dụng vốn vay đúng mục đích theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng; Hồn trả nợ gốc và lãi đúng hạn đã thỏa thuận; Cho vay dựa trên phương án/dự án có hiệu quả Về điều kiện cho vay: Đối với khách hàng là pháp nhân và cá nhân Việt Nam Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết: + Có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống. Mức vốn tự có đối với cho vay ngắn hạn tối thiểu là 10% trong tổng nhu cầu vốn. Đối với cho vay trung hạn, dài hạn khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 15% trong tổng nhu cầu vốn. + Kinh doanh có hiệu quả: Có lãi; trường hợp lỗ thì phải có phương án khả thi khắc phục lỗ đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. Đối với khách hàng vay vốn nhu cầu đời sống, phải có nguồn thu ổn định để trả nợ ngân hàng. 5 + Khơng có nợ khó đòi hoặc nợ q hạn trên 6 tháng tại NHNN Việt Nam. Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, NHNN Việt Nam Đối với khách hàng là pháp nhân và cá nhân nước ngồi Khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân nước ngồi phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nước mà pháp nhân đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là cơng dân, nếu pháp luật nước ngồi đó được Bộ Luật dân sự của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, các văn bản pháp luật khác của Việt Nam quy định hoặc được điều ước quốc tế mà Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định.[10,điều 7] 1.1.3. Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng Một hình thức cho vay muốn tồn tại và phát triển trong hoạt động của ngân hàng thì bản thân nó phải đem lại những lợi ích thiết thực cho những người đã tạo ra và sử dụng nó. Hình thức cho vay tiêu dùng đã xuất hiện từ lâu và cho đến nay hoạt động của nó vẫn khơng ngừng được các ngân hàng quan tâm phát triển, khách hàng sử dụng, chính phủ các nước đồng tình ủng hộ 1.1.3.1. Đối với bản thân NHTM CVTD tuy đã xuất hiện từ những năm 1980, nhưng gần đây nó mới được các NHTM quan tâm mở rộng và phát triển. Và loại hình tín dụng này còn khá mới mẻ ở các NHTM Việt Nam. Nhưng khơng phải vì thế mà phủ nhận vai trò quan trọng của hoạt động CVTD đối với các NHTM. Vai trò 6 ấy được khái qt như sau: CVTD tạo điều kiện đa dạng hố hoạt động kinh doanh, nhờ đó góp phần giúp các NHTM tăng khả năng cạnh tranh, nâng cao thu nhập và phân tán được rủi ro Trong điều kiện ngày nay, khi mà sự cạnh tranh trong lĩnh vực Tài chính Ngân hàng ngày càng gay gắt, quyết liệt thì vai trò của CVTD thực quan trọng đối với các NHTM, bởi nó góp phần tăng khả năng cạnh tranh giữa các NH so với các định chế tài chính khác. CVTD, nếu xét về tổng quy mơ thì mức độ rủi ro của nó lớn (do quy mơ lớn ), nhưng thực tế do quy mơ của mỗi khoản cho vay thường nhỏ và số lượng các khoản vay tiêu dùng lớn nên NH có thể phân tán được rủi ro tốt hơn. Hơn nữa, do lãi suất CVTD thường cao nên thu nhập của các NHTM từ hoạt động CVTD thường rất lớn CVTD giúp các NHTM mở rộng quan hệ với khách hàng Do tính lan truyền trong dân cư là rất cao nên các NH có thể thơng qua các khoản cho vay tiêu dùng mà quảng cáo về mình, từ đó thu hút các KH đến với các dịch vụ khác của NH. Trong khi đó các khoản tín dụng tiêu dùng tuy là những khoản tín dụng nhỏ nhưng nhu cầu về chúng lại rất lớn nên nếu khai thác được thị trường này thì các NHTM có thể sử dụng được một số lượng vốn lớn. Hơn nữa, dân cư là KH tiềm năng lớn của NH, để phát triển bền vững thì các NH cần phải dựa vào nhóm đối tượng này 1.1.3.2. Đối với khách hàng vay vốn Đối với khách hàng: CVTD có ý nghĩa rất lớn đối với các khách hàng. Nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân và hộ gia đình là rất lớn và thường xun nhưng khơng phải lúc nào họ cũng có đủ nguồn lực tài chính để đáp ứng các nhu cầu đó. Nhờ CVTD, họ được hưởng các tiện ích, được sử dụng các hàng hố và dịch vụ mình mong muốn trước khi tích luỹ đủ tiền Khi đáp ứng đủ các điều kiện để được cấp tín dụng tiêu dùng, người đi 7 vay có thể mua sắm các hàng hố, nhất là các bất động sản ngay thời điểm hiện tại khi giá cả của chúng đang giảm, hoặc có thể đi du lịch đúng thời gian. Đặc biệt, trong các trường hợp chi tiêu cấp bách như nhu cầu về y tế, giáo dục ,vai trò CVTD lại càng to lớn và rõ nét Đối với nhà sản xuất: CVTD bổ sung số tiền còn thiếu giúp người tiêu dùng có đủ khả năng tài chính để hưởng thụ giá trị hàng hố, dịch vụ, từ đó đẩy mạnh tiêu thụ sản phẩm. Giải quyết được bế tắc giữa các khâu sản xuất và lưu thơng hàng hố, nhà sản xuất bán được nhiều sản phẩm hơn, quay vòng vốn nhanh hơn, trên cơ sở đó có điều kiện đầu tư mở rộng sản xuất. Như vậy CVTD góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh, tăng cường thu nhập cho các cơ sở sản xuất 1.1.3.3. Đối với nền kinh tế CVTD là đòn bẩy kích cầu hàng hố dịch vụ, mở rộng sản xuất, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Nhờ đó, các cơ hội việc làm được tạo ra nhiều hơn, tỷ lệ thất nghiệp cũng như các tệ nạn xã hội giảm, đồng thời thu nhập của người dân tăng lên. Dịch vụ này của ngân hàng thoả mãn tốt nhất các nhu cầu của người tiêu dùng, do đó góp phần nâng cao chất lượng đời sống vật chất cũng như tinh thần của họ. Rõ ràng, TDTD khơng chỉ có vai trò quan trọng đối với các chủ thể như người tiêu dùng, ngân hàng thương mại, nhà sản xuất mà còn có ý nghĩa vĩ mơ đối với tồn bộ nền kinh tế xã hội, góp phần thực hiện mục tiêu phát triển bền vững của mỗi quốc gia 1.2. Hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM 1.2.1. Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của NHTM Cho vay tiêu dùng như chúng ta đã nói phần trên, hiện tại cho vay tiêu dùng đang là mục tiêu phát triển của các ngân hàng thương mại. Chúng được thực hiện theo quy trình như các khoản cho vay của Ngân hàng 8 Bước 1 : Phân tích khách hàng và món vay trước khi cấp khoản cho vay Đây là bước vơ cùng quan trọng nó là phu thuộc vào những cán bộ tín dụng có kinh nghiệm có khả năng đánh giá nhận xét khách hàng chính xác và hợp lí nhằm khơng đánh rơi khách hàng cũng như là thu được nguồn lợi lớn nhất cho ngân hàng Các phương pháp thu thập và xử lí thơng tin Nói chuyện trực tiếp với khách hàng, đặc biệt là xuống tận nhà xưởng của khách hàng để kiểm tra về tính chính xác cũng như là giá trị ngầm của khách hàng qua vị trí địa lí hay là lợi thế cạnh tranh Hoặc là tìm kiếm các thơng tin qua các đối tác đã từng làm việc với ngân hàng cũng như đã từng làm việc với khách hàng để có được những thơng tin quan trọng, vì thực tế để tìm hiểu được một khách hàng trong thời gian ngắn khơng phải là chuyện dễ. Vì vậy tìm hiểu bằng nhiều phương pháp sẽ giúp cho ngân hàng tiết kiệm được thời gian cũng như là để giải ngân sớm cho khách hàng Ngân hàng có thể có được các thơng tin thơng qua các bản g báo cáo mà khách hàng đã gửi cho khách hàng. Ngân hàng u cầu khách hàng gửi cho ngân hàng các bảng báo cáo tài chính, bảng cân đối kế tốn, báo cáo ngân quỹ Phân tích và đánh giá khả năng cho vay Đánh giá tài sản của khách hàng : thơng qua các tài sản có của ngân hàng được thể hiện trên bảng cân đối kế tốn. Đối với doanh nghiệp thì ngân hàng xem tài sản qua bảng cân đối kế tốn còn đối với cá nhân thì ngân hàng dựa trên tình hình về lương hàng tháng và các khoản thu nhập khác. Các thơng tin trên sẽ quyết định khả năng giải ngân của ngân hàng vì ngân hàng đã có thể quản lí được tài sản đảm bảo 9 Ngân quỹ: bao gồm tiền gửi ngân hàng, tiền mặt trong két, các khoản phải thu. Ngân quỹ là một dạng tài sản của doanh nghiệp dùng để chi trả các khoản phát sinh Các chứng khốn có giá: đây là các loại giấy tờ có giá, giúp cho doanh nghiệp có tiền mặt khi cần Hàng hóa tồn kho: đây là loại hàng hóa mà doanh nghiệp còn tồn trong kho chưa bán được trong kì. Hàng tồn kho này có thể đó là một chiến lược dài hạn của doanh nghiệp khi chưa vội bán ra hoặc là lượng hàng ứ đọng khơng bán ra được do kém phẩm chất hay là thị trường tiêu thụ chậm. Ngân hàng cần đánh giá lại giá trị của lượng hàng tồn kho để có các biện pháp đánh giá tài sản hợp lí Tài sản cố định: Nhà cửa, tran thiết bị, các phương tiện vận tải Bước 2: Xây dựng và kí kết hợp đồng Hợp đồng tín dụng là ghi lại thỏa thuận của ngân hàng với khách hàng về nội dung khoản vay và cam kết của khách hàng đối với ngân hàng Nội dung chính của bản hợp đồng tín dụng gồm có: Khách hàng: họ và tên, địa chỉ Mục đích sử dụng: khách hàng chỉ rõ vay khoản tiền này với mục đích sử dụng là gì Số lượng tín dụng : khách hàng muốn vay khoản tiền là bao nhiêu, bằng loại tiền nào Lãi suất: Hợp đồng ghi rõ lãi suất mà ngân hàng thỏa thuận với khách hàng Thời hạn tín dụng: Thời hạn tín dụng được xác định cụ thể giữa khách hàng với ngân hàng, là thời hạn mà ngân hàng sẽ chấp nhận giải ngân tồn bộ số tiền mà khách hàng có nhu cầu vay được tính từ lúc khách hàng nhận món vay đầu tiên tới khi ngân hàng giải ngân món vay cuối cùng 10 (Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng BIDV Bình Định ) Biểu đồ 3.5: Tỷ trọng các sản phẩm trong tổng dư nợ CVTD theo mục đích sử dụng vốn vay của Chi nhánh giai đoạn 2011 2013 Đơn vị: % Nhìn vào bảng số liệu 2.4 và biểu đồ trên thì ta thấy tình hình Dư nợ CVTD từ giai đoạn 20112013 liên tục tăng mạnh từ 217,6 tỷ đồng năm 2011 tăng lên 265,6 tỷ đồng năm 2012 với tỷ lệ 22,1%. Tới năm 2013 con số này đạt mức 359 tỷ đồng tăng 35,2% so với năm 2012 Điều này có thể dễ dàng cho ta thấy Chi nhánh BIDV Bình Định đang ngày càng chú trọng đến hoạt động CVTD, tiếp tục mở rộng phát huy tiềm năng của CVTD Dư nợ cho vay nhà ở chiếm tỷ trọng cũng khá lớn năm 2011, vì nhu cầu nhà ở đối với người dân là rất lớn và mỗi khoản vay đều có giá trị lớn. Dư nợ cho vay nhà ở năm 2011 là 30,6 tỷ đồng; năm 2012, con số này giảm xuống 26,5 tỷ đồng giảm 4,1 tỷ đồng (13,4%) so với năm 2011 con số này giảm đi 59 vì do tình hình bất động sản lúc này diễn biến rất phức tạp nên KH ít có nhu cầu vay để xây dựng nhà ở. Tuy nhiên, tại địa bàn Bình Định thì ảnh hưởng của việc bất động sản bị đóng băng là khơng cao, vì vậy tỷ trọng vay nhà ở năm 2013 lại tăng trở lại đạt 19 tỷ đồng tăng 2,5 tỷ triệu đồng (tăng 9,4%) so với năm 2012. Có thể nói, dư nợ vay nhà ở cao vì việc NH cho vay trong hình thức này khả năng rủi ro thấp. Vì NH sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay làm TSĐB, khi KH khơng có khả năng trả nợ, NH sẽ thực hiện nguồn thu thứ hai là bán TSĐB đó để thu hồi nợ. Nên việc hình thành từ những khoản vay khác có TSĐB cũng được NH nhân rộng và qua từng thời kì nguồn vay cho tiêu dùng này cũng được NH mở rộng hoạt động. Điều đó đã thể hiện CVTD bằng hình thức ĐBTS có mức dư nợ cao nhất Tương tự như hình thức CVTD có đảm bảo thì hình thức cho vay cầm cố GTCG cũng được Chi nhánh đặc biệt quan tâm. Đối với dư nợ theo GTCG là hình thức cho vay có đảm bảo bằng GTC G được BIDV Bình Định đề cập cao về hình thức này. Tăng mạnh nhất là kể từ giai đoạn năm 2012 2013 từ 52,8 tỷ đồng tăng lên 120 tỷ đồng tương ứng với tỷ trọng tăng 127,3% so với năm 2012. Với mức tăng tuyệt đối 80,6 tỷ đồng từ năm 20112013. Trong đó, chủ yếu tăng dự nợ chiết khấu sổ tiết kiệm do NH BIDV phát hành, chiếm phần lớn trên tổng số dư nợ cho vay cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá Đối với dư nợ theo hình thức vay mua xe thuộc thành phần có tỷ trọng thấp. Vì thu nhập của người dân trên địa bàn Bình Định khơng cao so với các thành phố lớn cũng như nhu cầu vay mua xe cũng khơng cao hơn so với nhu cầu vay nhà ở. Tuy nhiên về hình thức vay mua xe cũng được chú trọng hơn thể hiện qua bảng số liệu ta thấy năm 2011 là 7,4 tỷ đồng, năm 2012 con số này có giảm nhưng khơng đáng kể là 6,4 tỷ triệu đồng (giảm 1 tỷ đồng so với năm 2011), năm 2013 thì tăng lên 7 tỷ đồng (tăng 9,4%) so 60 với năm 2012. Nhìn chung, việc hình thành mua xe trả góp cũng như NH hỗ trợ vay mua xe đã giúp cho người dân có phương tiện đi lại thuận lợi trong cơng việc, du lịch…phát triển mạnh mẽ Đối với dư nợ theo hình thức vay CBCNV hiện nay đang được đánh giá là phát triển mạnh với thủ tục nhanh gọn, đơn giản. Đối tượng cho vay rộng, vì vậy tỷ trọng của hình thức này có phần cao Trong đó năm 2011 đạt 23,9 tỷ đồng, đến năm 2012 giảm còn 19,7 tỷ đồng (giảm 4,2 tỷ đồng) so với năm 2011 Năm 2013 có phần giảm nhẹ chỉ đạt 19 tỷ đồng (giảm 3,6%) so với năm 2012. Các sản phẩm cho vay này tiềm ẩn nhiều rủi ro vì điều kiện vay đơn giản, thủ tục nhanh gọn, việc ràng buộc trách nhiệm trả nợ NH của người vay còn lỏng, cũng như trách nhiệm của đơn vị trả lương khi xác nhận thu nhập của người vay. Nhưng NH cũng đã tìm ra được những biện pháp khắc phục được tình hình hoạt động đó Đối với dư nợ theo hình thức vay thấu chi có tỷ trọng thấp cũng như tăng trưởng qua các năm còn thấp. Nhưng đây là loại hình cho vay rất thuận lợi đối với người vay, đáp ứng nhanh nhu cầu thanh tốn khi cần. Trong đó năm 2011 đạt 8,9 tỷ đồng; sang năm 2012 đạt 9,7 tỷ đồng; đến cuối năm 2013 con số này là 11 tỷ đồng (tăng 13,4%) so với năm 2012 Đối với dư nợ theo hình thức vay du học là một trong những hình thức vay đạt khơng nằm tròn tỷ trọng dư nợ trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh. Vì mức thu nhập của người dân tại Bình Định khơng cao nên việc cho con em mình sang nước ngồi để học tập cũng chỉ nằm ở một số ít người có thu nhập cao tại tỉnh. Đa phần học sinh tại Bình Định sau khi tốt nghiệp THPT thì đều thi vào các trường đại học tại Thành phố Hồ Chí Minh để học tập. Mặt khác trên địa bàn tỉnh Bình Định các trường đại học cũng có những chính sách hỗ trợ học phí, chỗ ở cho các sinh viên thuộc thành phần được miễn giảm nên việc vay du học tại NH BIDV Bình Định nhìn vào thì khơng có 61 2.3. Đánh giá chung về vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển tỉnh Bình Định 2.3.1. Kết quả đạt được 2.3.1.1. Về quy trình nghiệp vụ cho vay Ứng dụng cơng nghệ tin học vào hoạt động tín dụng đã làm cho quy trình tín dụng được thực hiện nhanh chóng, chính xác và đảm bảo chất lượng Với sự nỗ lực cải tiến khơng ngừng để mở rộng tín dụng và nâng cao uy tín của CN, trong ba năm qua CN đã có nhiều cố gắng trong cơng tác thơng tin tiếp thị, thực hiện chính sách khoa học, tăng khả năng cạnh tranh với NHTM khác trên địa bàn tạo tiền đề quan trọng cho việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng. Điều này đã giúp BIDV Bình Định đa dạng hóa danh mục dịch vụ, mở rộng thương hiệu, nâng cao uy tín và thị phần trên địa bàn tỉnh Bình Định nói chung và khu vực Nam Trung Bộ nói riêng 2.3.1.2. Về kết quả cho vay Bảng 2.5: Thị phần CVTD năm 2011 – 2013 của các NHTM tại Bình Định Đơnvị : % STT Tênngân hàng Thịphần CVTD năm 2011 – 2013 củacác NHTM tạiBìnhĐịnh Năm Năm Năm 2011 2012 2013 BIDV BìnhĐịnh 8,5 8,5 11 BIDV PhúTài 38,6 38 34,7 Sacombank 3,6 3,6 3,9 Quânđội 2,8 3,4 Đông Á 0,7 0,9 1,2 62 Quốctế 0,6 0,5 0,6 VP Bank 0,6 0,7 0,8 (Nguồn: Chi nhánh NHNN tỉnh Bình Định) Nhìn vào bảng 2.5 ta thấy được tầm hoạt động của BIDV là khá lớn so với những đối thủ khác. Thị phần lớn cho ta thấy phần thị trường tiêu thụ sản phẩm mà Chi nhánh chiếm lĩnh cao Để giành giật mục tiêu thị phần trước đối thủ, Chi nhánh thường phải có chính sách chiến lược phù hợp thơng qua những sản phẩm có chất lượng tốt để đến tay khách hàng , nhất là khi bắt đầu thâm nhập thị trường mới Thị phần là khái niệm quan trọng số một trong marketing và quản trị chiến lược hiện đại. Chi nhánh ngân hàng nào chiếm được thị phần lớn sẽ có lợi thế thống trị thị trường. Trong những năm gần đây doanh số CVTD ln tăng trưởng qua các năm. Điều này cho thấy, hoạt động CVTD ngày càng được mở rộng và nâng cao chất lượng, NH đã giành nhiều nguồn lực vào việc phát triển CVTD trong q trình hoạt động. Việc phát triển CVTD là một xu hướng tất yếu trong điều kiện nền kinh tế đang hồi phục hiện nay. CVTD là một thị trường tiềm năng đối với các NHTM, và trong tương lai khơng xa nó sẽ trở thành một trong những hình thức cho vay chính, chủ yếu đem lại thu nhập cao và thị phần lớn hơn cho CN Tỷ lệ nợ xấu ln giữ ở một mức thấp cho phép. Muốn có được kết quả tốt đó, CN trong thời gian qua đã đánh giá đúng khả năng vay và trả nợ của KH, thủ tục cho vay đơn giản, chun viên thẩm định của BIDV Bình Định có trình độ chun mơn cao, đẩy mạnh việc đơn đốc KH trả nợ, phân loại KH để thuận lợi trong quản lý, kiểm tra tín dụng KH, thường xun rà sốt lại các hồ sơ vay vốn nói chung và đặc biệt là các hồ sơ trung và dài 63 hạn để loại bỏ những hồ sơ xấu, những KH khơng uy tín để tìm kiếm những KH tiềm năng có khả năng tài chính cao hơn Cụ thể, trong cơng việc điều tra, lập hồ sơ xét duyệt cho vay, CN đã thực hiện đúng quy chế được ban hành của các cấp có thẩm quyền. Mặt khác, CN đã xem xét cho các cá nhân và hộ gia đình được vay vốn nhanh chóng và chính xác, giải ngân đúng thời gian, thu nợ lãi theo cam kết cũng như theo hồn cảnh thực tế. Trong q trình cho vay, CN ln liên tục kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay Lợi nhuận từ hoạt động CVTD của CN khơng ngừng gia tăng và đang chiếm tỷ trọng đáng kể trong Tổng lợi nhuận của CN Điều này được thể hiện qua bảng dưới đây: Bảng 2.6: Dư nợ cho vay tiêu dùng của một số NHTM trên địa bàn tỉnh Bình Định các năm 20112013 Đvt: tỷ đồng, % Tên STT Thực ngân Tăng trưởng 2012 2013 359 /2011 22,1 /2012 35,2 1.189 1.123 10 5,6 92,6 115,6 126,8 24,8 9,8 Quân đội 72,6 97,3 111,5 33,9 14,6 Đông Á 17,3 29,3 39,4 69,6 34,6 Quốc tế 14,3 16,9 19,8 18,2 18,9 VP Bank 43,3 22,5 15,3 21,9 26,8 (Nguồn: Chi nhánh NHNN tỉnh Bình Định) hàng 2011 2012 2013 BIDV Bình Định 217,6 265 BIDV Phú Tài 989 Sacombank 64 Việc chiếm được thị phần lớn đã đem lại cho Chi nhánh một số lợi ích. Điều đó đã được thể hiện qua bảng về tình hình tổng dư nợ CVTD của Chi nhánh ngân hàng BIDV cao hơn so với các ngân hàng cùng địa bàn 2.3.2. Những hạn chế 2.3.2.1. Về quy trình nghiệp vụ cho vay Quy trình CVTD nằm trong quy chế cho vay chung của hệ thống, chưa có một văn bản hướng dẫn phù hợp với thực tế hoạt động của CN và quy trình tín dụng còn rườm rà, thời gian thẩm định kéo dài khiến KH mất cơ hội mua hàng tốt Về danh mục dịch vụ các hoạt động CVTD thì mức độ phát triển của các sản phẩm chưa thật đồng đều, chưa có nhiều chương trình sản phẩm hấp dẫn. Các sản phẩm dịch vụ như cho vay thấu chi, vay du học, vay mua xe… triển khai còn chậm, thiếu đồng bộ, phạm vi sử dụng của khách hàng còn ít. Các dịch vụ đang khai thác chủ yếu vẫn là sản phẩm truyền thống (tỷ trọng cho vay kinh doanh chiếm phần lớn trong cơ cấu) Ngồi ra CVTD thường là những khoản vay nhỏ, số lượng KH khá đơng, tuy nhiên đội ngũ cán bộ tín dụng vẫn còn mỏng, trình độ vẫn còn hạn chế nên gây khó khăn cho cán bộ tín dụng trong việc thẩm định, kiểm tra việc sử dụng vốn vay sau khi giải ngân, đơn đốc nhắc nhở KH trong việc thu hồi nợ… điều đó gây rủi ro của CVTD và cơng việc q tải cho cán bộ tín dụng trực tiếp quản lý 2.3.2.2. Về kết quả cho vay Nợ xấu tuy đã được CN giữ mức thấp nhất có thể, tuy nhiên nợ xấu vẫn còn tồn tại CN là do một số cán bộ bộ phận cơng tác quản lý thu hồi các khoản nợ này ở CN vẫn chưa đạt hiệu quả, lơ là trong việc thơi thúc các khoản nợ đã q hạn 65 Hiện nay, CN vẫn chưa có cơ chế CVTD bằng ngoại tệ. Đây là một hạn chế rất lớn trong q trình hội nhập vào thị trường mới, có sự cạnh tranh đa dạng từ các tổ chức kinh tế, NH liên doanh của nước ngồi. Vì vậy, CN cần nhanh chóng đưa thêm hình thức CVTD bằng ngoại tệ Ngân hàng chưa chú trọng quảng bá, khuyếch trương các sản phẩm NH nói chung và các sản phẩm CVTD nói riêng đến với KH, nên khơng thu hút được nhiều KH. KH của chi nhánh chủ yếu là các KH truyền thống, còn số lượng KH mới khơng cao. NH còn thụ động trong việc tìm kiếm KH mới và chưa linh hoạt trong khi cho vay 2.3.3. Phân tích ngun nhân của những hạn chế 2.3.3.1. Ngun nhân khách quan Do tình hình khó khăn chung của nền kinh tế ảnh hưởng đến tài chính của các tổ chức kinh tế cũng như cá nhân và hộ gia đình, làm các NHTM cũng phải lao đao. Bên cạnh đó, lãi suất cao, tình trạng vỡ nợ ồ ạt của các DN cũng gây ảnh hưởng lớn cho cơng tác CVTD Trên địa bàn tỉnh Bình Định hiện nay xuất hiện hàng chục NHTM lớn nhỏ với mức độ cạnh tranh gay gắt. Các NH đều đưa ra các chương trình khuyến mãi và chính sách ưu đãi, mức lãi suất cạnh tranh khốc liệt nhằm thu hút KH Thêm vào đó, vùng cư trú hẹp, nhu cầu vay tiêu dùng của KH thấp, đối tượng cho vay ít, chủ u tập trung vào các cá nhân và hộ gia đình trong nội thành Quy Nhơn cũng gây khó khăn cho việc mở rộng hoạt động CVTD của CN 2.3.3.2. Ngun nhân chủ quan Quan điểm và nhận thức chưa rõ ràng, CN vẫn nặng về cho vay bán bn các DN, dự án lớn mà chưa quan tâm nhiều đến KH cá nhân 66 CN vẫn chưa đầu tư nghiên cứu thị trường, quan tâm phân đoạn thị trường và thị trường mục tiêu CN chưa quan tâm phát triển sản phẩm và nâng cao chất lượng, chưa thực hiện tốt hoạt động phát triển thương hiệu CVTD. Trong cơng tác Marketing thu hút KH, phần quảng cáo tiếp thị cho hoạt động này còn ít Hạn chế về năng lực chun mơn và đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ tín dụng 2.4 Những định hướng nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển tỉnh Bình Định 2.4.1. Đơn giản hóa các chính sách cho vay tiêu dùng Một vấn đề ln gặp khó khăn hiện nay là sự tiếp xúc của khách hàng với ngân hàng với các dịch vụ của ngân hàng, những khó khăn hiện nay đó là sự khơng thống nhất giữa khách hàng và ngân hàng trong việc giải quyết mốt số vấn đề chung về các món vay, đó là cản trở về thời gian cấp vốn, thủ tục vay mượn phiền hà phức tạp, đối tượng cho vay vốn của ngân hàng thì hạn hẹp. Từ những khó khăn đó mà vệc mở rộng quy mơ cho vay của ngân hàng đối với khách hàng, như vậy sẽ làm giảm tính cạnh tranh của chi nhánh ngân hàng với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn. Do vậy mà ngân hàng cần có các biện pháp sao cho có thể giải quyết các thủ tục một cách nhanh nhất, tốn ít thời gian nhất 2.4.2. Nâng cao chất lượng thu thập thơng tin Thơng tin về tình hình thị trường: Để có những thơng tin này thì ngân hàng cần lập ra một đội nhân viên chun nghiên cứu về vấn đề thay đổi của thị trường về các loại hàng hóa, về sản phẩm đan dạng và cần có các thơng tin định hướng trong tương lai, thơng tin này có thể nghiên cứu từ các số liệu thống kê, các báo cáo của bộ chun nghành, các buổi hội thảo về 67 lĩnh vực cho vay tín dụng tiêu dùng để từ đó có các thơng tin cho đơn vị ngân hàng mình cơng tác Thơng tin khách hàng: nguồn thơng tin này có thể thu thập từ tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, hay là các thơng tin ở các nghành khách có nghiên cứu về khách hàng trong xã hội… để quan hệ tốt với khách hàng Thơng tin về đối thủ cạnh tranh: Mình có dịch vụ tốt nhưng hãy dừng lại và xem đối thủ của mình có cái gì để từ đó mà có các biện pháp, tiếp thu hay phát huy cái tốt hơn 2.4.3. Đẩy mạnh kế hoạch marketing của ngân hàng Marketing ngân hàng là một hệ thống tổ chức quản lý của Ngân hàng để đạt được mục tiêu đặt ra của các Ngân hàng là thõa mãn tốt nhu cầu về vốn, cũng như các dịch vụ khác của Ngân hàng đối với nhóm khách hàng lưa chọn bằng các chính, các biện pháp hướng tới mục tiêu cuối cùng là tối đa hóa lợi nhuận Hoạt động Marketing ngân hàng nhằm đạt được những mục tiêu cơ bản: + Đáp ứng tốt nhu cầu mong muốn của khách hàng về chất lượng, chủng loại sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, đồng thời có các biện pháp kích thích nhu cầu của khách hàng để đạt được mức sử dụng sản phẩm của Ngân hàng cao nhất + Ln ln thích ứng với sự thay đổi của mơi trường và thị trường nhưng sự thích ứng này phải ln là sự thích ứng có lợi cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nhằm đảm bảo mục tiêu cuối cùng là an tồn – lợi nhuận – sức mạnh trong cạnh tranh Trong điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ như hiện nay, khi mà khách hàng có q nhiều sự lựa chọn đầu tư thì việc chi nhánh thực hiện chính sách Marketing hiệu quả sẽ hấp dẫn và thu hút được khách hàng đến gửi tiền 68 tại Ngân hàng. Trên cơ sở nghiên cứu thị trường, ngân hàng có thể nắm bắt tồn bộ các thơng tin về mơi trường kinh doanh về khách hàng. Trên cơ sở này, Ngân hàng sẽ sử dụng một cách linh hoạt, mềm dẻo bốn chính sách để thỏa mãn tốt nhu cầu của khách hàng. Bốn chính sách đó là : Chính sách thơng tin nghiên cứu tìm hiểu điều tra Chính sách sản phẩm – giá cả Chính sách phân phối (chính sách cung ứng sản phẩm Ngân hàng) Chính sách giao tiếp – khuếch trương 2.4.4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đặc điểm của các khoản CVTD, quy mơ mỗi mon vay nhỏ nhưng số lượng các món vay rất lớn. Mà mỗi đơn xin vay đều đòi hỏi CBTD phải tiến hành nhiều cơng việc sau khi nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng như: Thẩm định khách hàng, thẩm định tài sản bảo đảm… Mặt khác, những sản phẩm mà ngân hàng cung cấp mang tính dịch vụ nên yếu tố con người đóng một vai trò quan trọng đến chất lượng của những sản phẩm đó. Họ là người thẩm định khách hàng để từ đó quyết định cho vay hay khơng, những quyết định cho vay này đúng đắn thì sẽ tạo ra những khoản tín dụng an tồn. Vì vậy, kết quả hoạt động tín dụng của ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào trình độ nghiệp vụ, sự năng động sáng tạo và đạo đức nghề nghiệp của CBTD Từ đó, ngân hàng có thể đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao năng lực cán bộ nhân viên ngân hàng nói chung và CBTD nói riêng như: Thường xun quan tâm bồi dưỡng, đào tạo, nâng cao chất lượng chun mơn nghiệp vụ của cán bộ, đặc biệt là cán bộ giao dịch và CBTD để tạo ra cho ngân hàng những sản phẩm chất lượng cao, đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng. Phổ biến, tập huấn về các văn bản nghiệp vụ mới 69 cho cán bộ cơng nhân viên, để cán bộ cơng nhân viên của ngân hàng có thể chủ động tư vấn, tiếp thị cho khách hà Áp dụng cơ chế khuyến khích cán bộ nhân viên, người có cống hiến cho Chi nhánh sẽ được hưởng thụ xứng đáng, đồng thời nhân viên nào làm việc khơng hiệu quả sẽ khơng được hưởng. Đổi mới cơng tác khen thưởng đúng người đúng việc và có khuyến khích về vật chất. Điều đó sẽ tạo động lực cho họ cống hiến hết mình vào cơng việc Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra khách hàng trong q trình cho vay của CBTD. Sau khi quyết định cho vay đối với khách hàng, ngân hàng giải ngân thì CBTD cần phải thường xun kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay đúng mục đích hay khơng, đồng thời đánh giá xem khách hàng có khả năng trả nợ đúng hạn hay khơng để từ đó có những biện pháp kịp thời tránh những rủi ro gây tổ thất cho ngân hàng Ngân hàng nên xem xét bố trí sắp xếp và sử dụng cán bộ một cách hợp lý, cần tìm hiểu về năng lực, trình độ, sở trường của từng CBTD để đề bạt, bố trí, quản lý sử dụng nhân lực một cách hợp lý, nhằm phát huy tối đa khả năng của mỗi người để đem lại hiệu quả cao và hạn chế rủi ro xảy ra trong cơng tác tín dụng 70 KẾT LUẬN Kết quả của thành cơng phát triển chịu ảnh hưởng của 3 nhân tố chính: Vốn, cơng nghệ và mơi trường thuận lợi Việc nghiên cứu cho vay khơng chỉ có ý nghĩa đối với NHTM mà còn có ý nghĩa kinh tế quan trọng đối với việc quản lý và sử dụng các nguồn cho vay tiêu dùng của các cá nhân, tổ chức cũng như sự vận động của mọi nguồn vốn tiền tệ trong nền kinh tế Nền kinh tế phát triển mạnh mẽ, thu nhập người dân được nâng cao, đời sống vật chất và tinh thần được cải thiện, do đó nhu cầu chi tiêu trong nền kinh tế cũng gia tăng khơng ngừng, làm đòn bẩy đối với mở rộng CVTD. Nếu ví hoạt động kinh doanh tiền tệ của ngân hàng là giống như một dây chuyền khơng ngừng vận động thì TDTD là một mắt xích khơng thể thiếu, nó khơng chỉ mang lại nguồn thu mà còn có tác động tích cực thúc đẩy các bộ phận khác cùng phát triển. Đẩy mạnh TDTD là xu hướng tất yếu khách quan trong điều kiện kinh tế thị trường, đồng thời cũng là chiến lược, mục tiêu thị trường đầy tiềm ngân hàng thương mại Hoạt động trên địa bàn rộng lớn, mức sống người dân cao, lại có nguồn vốn khá dồi dào, NH BIDV Bình Định có nhiều lợi thế mở rộng CVTD. Hoạt động tín dụng này tại ngân hàng đã có sự tăng trưởng đáng khích lệ trong vài năm gần đây, tuy nhiên để đạt được thành cơng, ban lãnh đạo cũng nhu tồn thể cán bộ ngân hàng còn phải nỗ lực rất nhiều Với vốn kinh nghiệm ít ỏi, khả năng phân tích chưa sâu nên lý luận, phân tích và những mơ tả của em có thể mang tính thực tiễn khơng cao. Em 71 rất mong sự đóng góp ý kiến của q thầy cơ khoa TCNH & QTKD trường Đại học Quy Nhơn Cuối cùng, em xin kính chúc q thầy cơ trường Đại học Quy Nhơn dồi dào sức khỏe và em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến cơ giáo Th.S Đặng Thị Thơi và anh chị, cơ chú cán bộ Ngân hàng đã giúp đỡ em trong suốt thời gian làm bài để em hồn thành báo cáo thực tập tốt nghiệp Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn! Quy Nhơn, tháng 02 năm 2014 Sinh viên thực hiện Sodavanh Chanthongsy 72 73 ... giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển tỉnh Bình Định Đối tư ng nghiên cứu Hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhán Bình Định. .. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 2.1. Khái qt về chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển tỉnh Bình Định 2.1.1. Q trình hình thành và phát triển của chi nhánh ngân hàng ... 2.1.1. Q trình hình thành và phát triển của chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển tỉnh Bình Định 2.1.1.1. Sự hình thành và phát triển của chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển tỉnh Bình Định Giới thiệu chung về