Đang tải... (xem toàn văn)
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài nhằm hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp của Ngân hàng thương mại. Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Tỉnh Đăk Lăk.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG QUÁCH TẤT NAM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH ĐĂK LĂK Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2015 Cơng trình hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN Phản biện 1: TS ĐẶNG TÙNG LÂM Phản biện 2: PGS TS PHAN THỊ BÍCH NGUYỆT Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 13 tháng 09 năm 2015 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong hệ thống Ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Đăk Lăk, không nhắc đến Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Đăk Lăk Ngân hàng khẳng định vị trí tổ chức tín dụng hàng đầu địa bàn tỉnh Đăk Lăk hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng tốn Cho vay ngắn hạn ln hoạt động Ngân hàng Thương Mại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Đăk Lăk đóng vai trị quan trọng, thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương, thu hút đông đảo khách hàng đến vay vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh Thế hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Chi nhánh nhiều điều bất cập, tiềm ẩn nhiều rủi ro Để góp phần hồn thiện hoạt động Chi nhánh, em chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Tỉnh Đăk Lăk” để nghiên cứu làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Tỉnh Đăk Lăk Đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Tỉnh Đăk Lăk Câu hỏi nghiên cứu Hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng thương mại bao gồm vấn đề ? Những hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Đăk Lăk ? Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn tỉnh Đăk Lăk cần làm để hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: lý luận thực tiễn hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Đăk Lăk - Phạm vi nghiên cứu: Nội dung nghiên cứu: hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Về không gian: Chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Đăk Lăk Thời gian: giai đoạn từ năm 2012 đến 2014 Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phương pháp lịch sử, phương pháp so sánh phân tích tổng hợp với phương pháp nghiên cứu kinh tế khác để tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn DN chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk Từ đề xuất giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay Để cụ thể Luận văn tác giả dùng bảng sơ đồ, số liệu để so sánh phân tích đánh giá thực trạng, đúc kết hạn chế nguyên nhân đưa giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn DN chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk Ý nghĩa lý luận thực tiễn Trên sở nghiên cứu tài liệu cơng bố có liên quan đến hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp, Luận văn có đóng góp: góp phần hệ thống hoá lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp hoạt động Ngân hàng thương mại Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn tỉnh Đăk Lăk, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh chi nhánh Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận Luận văn gồm chương chính: Chương 1: Lý luận cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Đăk Lăk Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Đăk Lăk Tổng quan tài liệu nghiên cứu Để thực đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Tỉnh Đăk Lăk” học viên tham khảo tìm hiểu số tài liệu CHƢƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CHO VAY NGẮN HẠN KHDN CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm doanh nghiệp a Khái niệm doanh nghiệp Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh b Đặc điểm doanh nghiệp - Là đơn vị kinh tế, hoạt động thương trường, có trụ sở giao dịch ổn định, có tài sản, đăng ký kinh doanh - Doanh nghiệp hoạt động đa dạng, phong phú lĩnh vực ngành nghề kinh tế, đóng góp nhiều lợi ích cho phát triển kinh tế đất nước 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại a Khái niệm cho vay ngắn hạn DN NHTM Cho vay ngắn hạn DN hình thức cấp tín dụng, theo ngân hàng cho vay giao cho khách hàng doanh nghiệp khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định (dưới 12 tháng) theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi b Đặc điểm cho vay ngắn hạn DN NHTM - Số lượng khách hàng vay ngắn hạn doanh nghiệp thường so với khách hàng vay cá nhân, hộ gia đình Nhưng quy mơ khoản vay doanh nghiệp thường lớn - Thông tin DN vay ngắn hạn thường đầy đủ đối tượng KH vay khác nên NH thuận lợi việc thẩm định TD, xếp hạng TD nội … thông tin BCTC sở chủ yếu để TĐ - Xác suất rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn DN thường đối tượng khách hàng khác hậu rủi ro gây cao quy mơ khoản vay lớn - Công tác xử lý TSBĐ DN thường phức tạp so với đối tượng KH cá nhân hộ; hình thức cho vay đa dạng c Các phương thức cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Cho vay lần; cho vay theo hạn mức tín dụng; cho vay hợp vốn; cho vay bao toán; cho vay theo hạn mức thấu chi; cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng; cho vay chiết khấu; … 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Nội dung hoạt động CV ngắn hạn DN Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ Hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM doanh nghiệp tiếp cận theo tiến trình quản trị bao gồm: hoạch định sách cho vay, thực thi giải pháp kiểm tra đánh giá a Hoạch định sách cho vay ngắn hạn DN Chính sách cho vay ngắn hạn doanh nghiệp phận sách tín dụng NH … thông thường mục tiêu cụ thể mà ngân hàng hướng đến sách cho vay: quy mô cho vay, thị phần cho vay, hợp lý hóa cấu cho vay, kiểm sốt rủi ro cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay kết tài b Thực thi giải pháp Các giải pháp hoạt động cho vay ngắn hạn DN NHTM thường là: hoàn thiện sản phẩm có phát triển sản phẩm mới; phát triển kênh phân phối; đảm bảo lãi suất phí dịch vụ có tính cạnh tranh; trọng cổ động truyền thơng; kiểm sốt tốt rủi ro; xây dựng hồn thiện quy trình cho vay; trọng công tác đào tạo nhân sự; đầu tư công nghệ sở vật chất mức c Kiểm tra đánh giá Ngân hàng cần phân tích, kiểm tra đánh giá định kỳ kết thực tế đạt mục tiêu đề nhằm kiểm soát hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp hướng, có biện pháp sửa chữa điều chỉnh sai sót kịp thời Ngồi ra, việc đánh giá kết đạt mục tiêu, xác định nguyên nhân giúp cho ngân hàng điều chỉnh lại sách cho vay 1.2.2 Các tiêu chí phản ánh kết cho vay ngắn hạn doanh nghiệp a Quy mô cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Để đánh giá quy mô hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp qua năm, sử dụng tiêu số lượng KHDN vay ngắn hạn dư nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp b Cơ cấu dư nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Được xác định theo loại hình doanh nghiệp, ngành kinh tế, theo hình thức cho vay, theo phương thức cho vay … nhằm đánh giá tính hợp lý cấu cho vay c Mức độ rủi ro tín dụng Để đánh giá mức độ rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn, ngân hàng thường xem xét cấu dư nợ ngắn hạn theo mức độ rủi ro, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ dự phòng xử lý rủi ro, d Chất lượng dịch vụ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Chất lượng dịch vụ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp phản ánh mức độ hài lòng KHDN dịch vụ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Có thể đánh giá vào trình độ chuyên môn cán bộ, quan hệ giao tiếp, thời gian xử lý công việc, e Kết tài Để đánh giá kết tài thu từ cho vay ngắn hạn ngân hàng thường vào thu nhập lợi nhuận hoạt động Nhưng ước tính lợi nhuận từ hoạt động thường khó khăn khơng chuẩn xác 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp a Các nhân tố bên ngân hàng thương mại - Chiến lược kinh doanh ngân hàng - Chính sách tín dụng ngân hàng - Quy mô ngân hàng - Công tác tổ chức quản lý hoạt động cho vay - Thông tin tín dụng khách hàng doanh nghiệp - Cơng nghệ sở vật chất - Số lượng, chất lượng nguồn nhân lực b Các nhân tố bên ngân hàng thương mại - Môi trường pháp lý - Mơi trường kinh tế - Mơi trường trị - xã hội - Mức độ cạnh tranh - Các nhân tố thuộc doanh nghiệp vay vốn: Nguồn lực sở vật chất tiềm lực tài doanh nghiệp Tính hiệu phương án Kế hoạch sản xuất kinh doanh, Năng lực quản lý điều hành đạo đức kinh doanh chủ doanh nghiệp CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH ĐĂK LĂK 2.1 GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN TỈNH ĐĂKLĂK 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk a Kết huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk Trong giai đoạn từ năm 2012 đến 2014 khơng có thay đổi nhiều, tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn huy động vốn chi nhánh, tiền gửi tổ chức thấp Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn lại có chiều hướng tăng mạnh qua năm b Kết cho vay chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk Tổng dư nợ chi nhánh năm 2013 đạt 10.583 tỷ đồng tăng 17,63 % so với kỳ năm trước (năm 2012 đạt 8.997 tỷ đồng) Qua năm 2014 đạt 10.162 tỷ đồng, giảm 3,98 % so với năm 2013 Trong cấu TD, dư nợ cá nhân chiếm đa số, bình quân 54% tổng dư nợ Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay chi nhánh ngắn hạn chiếm đến 70 % so với cho vay trung dài hạn qua năm Tỷ lệ nợ xấu NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk mức thấp năm 10 Mục tiêu chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk: Trong giai đoạn từ năm 2012 đến 2014 sở định hướng chung NHNo&PTNT VN, kế hoạch kinh doanh hàng năm chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk đặt mục tiêu tăng trưởng tín dụng 15 - 25 %, kiểm soát tỷ lệ nợ xấu đạt 3% b Những giải pháp mà chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk triển khai hoạt động cho vay ngắn hạn DN * Tổ chức quản lý hoạt động cho vay: nhìn chung tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp chi nhánh có phân cơng theo hướng chun mơn hóa, nhiên mức độ chun mơn hóa chưa cao khơng địi hỏi phối hợp q chi tiết * Hồn thiện sản phẩm có phát triển sản phẩm mới: chi nhánh trì sản phẩm truyền thống vay lần, hạn mức Những sản phẩm cũ chi nhánh cho vay đánh giá hiệu hồn thiện thêm tốt cho vay phù hợp với lượng khách hàng doanh nghiệp địa bàn tỉnh Đăk Lăk * Phát triển kênh phân phối: chi nhánh cho vay phải sử dụng kênh phân phối truyền thống để trực tiếp gặp gỡ kiểm tra, đánh giá khách hàng doanh nghiệp để thuận lợi cho việc thẩm định * Đảm bảo lãi suất phí dịch vụ có tính cạnh tranh: mức lãi suất cho vay mức phí dịch vụ chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk linh hoạt, đảm bảo tính cạnh tranh thích ứng với biến động thị trường * Chú trọng cổ động truyền thơng: chi nhánh phịng giao dịch chủ yếu tập trung treo băng rôn, hoạt động quảng bá khác cịn hạn chế Cơng tác chăm sóc khách hàng chưa thực quan tâm, cịn mang tính bộc phát thiếu chương trình chăm 11 sóc khách hàng lý kinh phí hạn chế * Kiểm sốt rủi ro tín dụng: để hạn chế rủi ro TD chi nhánh tuân thủ nghiêm chỉnh quy trình cho vay Hội sở ban hành * Xây dựng hồn thiện quy trình cho vay: quy trình cho vay chi nhánh áp dụng Hội sở ban hành cho tồn hệ thống * Chú trọng cơng tác đào tạo nhân sự: Đội ngũ nhân viên trẻ chi nhánh chưa có kinh nghiệm cọ sát thực tế Nên chi nhánh phải khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ thông qua công tác đào tạo lại cán * Đầu tư công nghệ sở vật chất mức: công nghệ chi nhánh đại cần phải thiết kế xây dựng trang web riêng chi nhánh với đầy đủ thông tin riêng cho vay khách hàng doanh nghiệp Cơ sở sở vật chất chi nhánh đầu tư khang trang, đẹp so với Ngân hàng Thương mại khác địa bàn tỉnh Đăk Lăk c Kiểm tra đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk Tại chi nhánh vào cuối năm có tổng kết đánh giá hoạt động kinh doanh, vừa để báo cáo với Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, vừa làm sở để xây dựng kế hoạch kinh doanh năm sau Thế chi nhánh đánh giá chung hoạt động tín dụng, chủ yếu hoạt động cho vay kết tăng trưởng dư nợ cho vay, tỷ lệ nợ xấu Hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp chưa tổng kết, phân tích đánh giá cụ thể vào cuối năm định kỳ năm, kết cho vay ngắn hạn doanh nghiệp không xây dựng riêng, cụ thể kế hoạch kinh doanh đầu năm 12 2.2.3 Kết hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk a Quy mô cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Số khách hàng doanh nghiệp vay ngắn hạn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk chủ yếu công ty TNHH công ty cổ phần (chiếm 84% số lượng KHDN vay ngắn hạn chi nhánh năm 2014) tỷ lệ có xu hướng tăng qua năm Tổng số KHDN năm 2013 tăng mạnh so với năm 2012, đến năm 2014 số lượng khách hàng doanh nghiệp có giảm nhẹ so với năm 2013 b Cơ cấu dư nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Bảng 2.7 Dư nợ cho vay ngắn hạn KHDN phân theo loại hình DN chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk giai đoạn 2012 - 2014 Đơn vị tính: tỷ đồng Dƣ nợ CVNH KHDN Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Số TT Số TT Số TT tiền (%) tiền (%) tiền (%) Tổng dư nợ 1.875 100 2.481 100 2.240 100 Dư nợ công ty cổ 656 34,98 843 33,98 783 34,96 phần Dư nợ công ty 900 48,0 1.266 51,03 1.098 49,02 TNHH Dư nợ doanh 319 17,02 372 14,99 359 16,02 nghiệp tư nhân Tốc độ tăng trƣởng Năm 13/12 Năm 14/13 Số TT Số TT tiền (%) tiền (%) 606 32,32 -241 -9,71 187 28,51 -60 366 40,67 -168 -13,27 53 16,61 -13 -7,12 -3,49 (Nguồn: báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh từ 2012 - 2014) Trong cấu dư nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp phân theo loại hình doanh nghiệp, qua bảng 2.7 cho ta thấy việc dư nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp chi nhánh chủ yếu công ty trách nhiệm hữu hạn cơng ty cổ phần cịn khách 13 hàng doanh nghiệp tư nhân cịn chưa tăng nhiều Bảng 2.8 Dư nợ cho vay ngắn hạn KHDN phân theo ngành kinh tế chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk giai đoạn 2012 - 2014 Đơn vị tính: tỷ đồng Dƣ nợ CVNH KHDN Tổng dƣ nợ Thương mại - dịch vụ Nông, lâm nghiệp Công nghiệp, xây dựng, khác Tốc độ tăng trƣởng Năm Năm14/13 13/12 TT Số TT Số TT Số TT Số TT % tiền % tiền % tiền % Tiền % 100 2.481 100 2.240 100 606 32,32 -241 -9,71 75,99 1.911 77,03 1.546 69,02 505 35,92 -365 19,10 Năm 2012 Số tiền 1.875 1.406 Năm 2013 Năm 2014 282 15,04 347 13,99 403 17,99 65 23,05 56 16,14 187 9,97 223 68 30,49 8,98 291 12,99 36 19,25 (Nguồn: báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh từ 2012 - 2014) Qua bảng 2.8 cho ta thấy cấu dư nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp phân theo ngành kinh tế chi nhánh cho vay chủ yếu tập trung vào ngành thương mại dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn (năm 2012 đạt 1.406 tỷ đồng, năm 2013 đạt 1.911 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 77,03 % tăng 505 tỷ đồng so với năm 2012 tương ứng với tốc độ tăng 35,92 % Qua đến năm 2014 đạt 1.546 tỷ đồng, giảm 365 tỷ đồng so với năm 2013 tương ứng với tốc độ giảm 19,10 %) Sau đến nơng, lâm nghiệp Trong điều kiện kinh tế khó khăn năm qua điều kiện tự nhiên không thuận lợi hạn hán xảy ảnh hưởng nhiều đến nhóm ngành 14 c Mức độ rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn DN Bảng 2.9 Nợ xấu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk giai đoạn 2012 - 2014 Đơn vị tính: tỷ đồng Nợ xấu CVNH KHDN Dư nợ xấu cho vay DN Trong dư nợ xấu cho vay ngắn hạn DN Dư nợ xấu cho vay ngắn hạn DN / Tổng dư nợ cho vay ngắn hạn DN Tốc độ tăng trƣởng Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) 70 82 106 12 17,14 24 29,26 36 39 33 8,33 -6 -15,38 1,92 1,57 1,47 Năm 13/12 -18,23 Năm 14/13 -6,37 (Nguồn: báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh từ 2012 - 2014) Qua bảng 2.9 cho ta thấy nợ xấu cho vay ngắn hạn DN chi nhánh cụ thể: năm 2012 số dư nợ xấu cho vay ngắn hạn DN 36 tỷ đồng, năm 2013 39 tỷ đồng, năm 2014 số dư nợ xấu 33 tỷ đồng Tỷ lệ nợ xấu dư nợ cho vay DN chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk qua năm chiếm tỷ lệ thấp Qua đó, tỷ lệ nợ xấu hoạt động cho vay ngắn hạn DN / Tổng dư nợ vay ngắn hạn doanh nghiệp: năm 2012 chiếm 1,92 %, năm 2013 chiếm 1,57 %, năm 2014 chiếm 1,47% Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk quan tâm, hạn chế tỷ lệ nợ xấu cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp xuống mức thấp nhất, bối cảnh kinh tế có nhiều biến động bất lợi nợ xấu có phát sinh tăng điều khó tránh khỏi 15 Bảng 2.10 Nợ xấu cho vay ngắn hạn DN phân theo tài sản đảm bảo chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk giai đoạn 2012 - 2014 Đơn vị tính: tỷ đồng Nợ xấu CVNH KHDN Dư nợ xấu cho vay ngắn hạn DN Đảm bảo bất động sản Đảm bảo hàng tồn kho Số Tiền TT % Số tiền TT % Số tiền TT % Tốc độ tăng trƣởng (%) Năm Năm 13/12 14/13 36 100 39 100 33 100 8,33 -15,38 30 83,33 31 79,49 28 84,89 3,33 -9,67 16,67 20,51 15,15 0,33 -0,37 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 (Nguồn: báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh từ 2012 - 2014) Qua bảng 2.10 ta thấy nợ xấu vay ngắn hạn doanh nghiệp chi nhánh có bảo đảm tài sản bất động sản hàng tồn kho Năm 2012 bảo đảm BĐS 30 tỷ đồng, năm 2013 31 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng 3,33% Năm 2014 28 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 84,89% so với năm 2013 giảm 9,67% Bảo đảm hàng tồn kho năm 2012 tỷ đồng, sang năm 2013 tỷ đồng chiếm 20,51% tương ứng với tốc độ tăng 0,33 so với năm 2012 Năm 2014 đạt tỷ đồng chiếm tỷ trọng 15,15 tương ứng với tốc độ giảm 0,37% Ta thấy NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk có nhiều nỗ lực việc hạn chế nợ xấu chủ yếu cho KHDN vay có bảo đảm TS có hàng tồn kho Mặt khác, cho vay có bảo đảm TS việc xử lý TS để thu hồi nợ nhanh hơn, thuận lợi khả thu hồi đủ vốn vay cao 16 Qua bảng 2.11 ta thấy kết cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng chi nhánh ln kiểm sốt tốt qua năm qua Tỷ lệ trích lập dự phịng xử lý rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn DN ln trì mức thấp qua năm Dự phịng cụ thể mức thấp, điều phản ánh chất lượng tín dụng cho vay ngắn hạn DN ln chi nhánh kiểm sốt mức thấp an toàn hoạt động d Chất lượng dịch vụ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk ban hành thông báo tiêu chuẩn chất lượng dịch vụ chi nhánh quy định rõ tiêu chuẩn mà cá nhân, phịng ban phải thực q trình giao dịch với khách hàng doanh nghiệp Trong thời gian qua chi nhánh thực nghiêm túc tiêu chuẩn khách hàng đánh giá cao, đem lại hài lịng cho KHDN e Kết tài cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Kết tài cho vay ngắn hạn doanh nghiệp chi nhánh chiếm tỷ lệ cao tổng thu lãi từ hoạt động cho vay chi nhánh Bình quân qua năm 40 % tổng thu lãi cho vay 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT TỈNH ĐĂK LĂK 2.3.1 Thành công - Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk chọn lọc khách hàng doanh nghiệp tốt vay - Dựa vào sách lãi suất chi nhánh sau tính tốn đến phần bù rủi ro lãi suất, chi nhánh chủ động đưa mức lãi suất hấp hẫn KHDN đảm bảo tính cạnh tranh 17 lãi suất thị trường thời gian qua diễn biến phức tạp - Mạng lưới kênh phân phối thuận lợi - Cơ sở vật chất tốt, mạng lưới hạ tầng công nghệ đảm bảo - Thái độ phong cách phục vụ KH đội ngũ CBNV thể chuyên nghiệp, văn minh, lịch sự, gần gũi với KH, tạo điều kiện thuận lợi cảm giác an tâm, thoả mãn cho KH đến giao dịch chi nhánh - Thu nhập từ hoạt động cho vay ngắn hạn KHDN đóng góp phần khơng nhỏ thu nhập chi nhánh 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân a Hạn chế - Trong kế hoạch kinh doanh hàng năm, chi nhánh chưa hoạch định mục tiêu cụ thể hoạt động cho vay doanh nghiệp nói chung cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nói riêng - Thủ tục cho vay cứng nhắc, thời gian xét duyệt hồ sơ kéo dài làm ảnh hưởng đến kế hoạch, hội KD nhiều KHDN - Việc đánh giá, thẩm định hồ sơ vay vốn gặp nhiều khó khăn, tốn nhiều chi phí, thời gian chất lượng thông tin đầu vào chưa thật xác - Cơng tác chăm sóc KH chưa quan tâm, chủ yếu tập trung vào KH đến gửi tiền, chưa quan tâm mức KH vay tiền - Cổ động truyền thơng chi nhánh phịng giao dịch chủ yếu tập trung treo băng rôn, HĐ quảng bá khác cịn - Quy mô cho vay giảm sút, lượng KHDN năm 2014 không tăng mà giảm so với năm 2013 dẫn đến dư nợ cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp giảm sút b Nguyên nhân hạn chế - Quy trình cho vay chặt chẽ thủ tục cho vay cứng nhắc thủ tục cầm cố, chấp tài sản bảo đảm, thời 18 gian xét duyệt hồ sơ cịn kéo dài Khối lượng cơng việc mà cán tín dụng chi nhánh cịn đảm nhiệm nhiều nên hiệu công việc chưa cao - Đội ngũ nhân trẻ chưa có kinh nghiệm cọ sát thực tế Đội ngũ làm cơng tác kiểm sốt nội cịn trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế - Cán tín dụng đa số trường chưa có kinh nghiệm, chưa am hiểu thực tế, kiến thức xã hội thị trường hạn chế - Chi nhánh chưa tiếp cận doanh nghiệp lớn vay doanh nghiệp chủ yếu chấp cầm cố máy móc, thiết bị, hàng tồn kho - Thiếu kinh phí để tổ chức nghiên cứu thị trường cách chuyên nghiệp, thực thường xuyên chiến dịch quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng địa phương, chăm sóc, tổ chức hội nghị khách hàng doanh nghiệp … - Chất lượng thông tin mà khách hàng cung cấp chưa đảm bảo tính xác, chủ yếu phụ thuộc vào thân KHDN ngân hàng khó xác định thơng tin hay sai - Năng lực tài khách hàng doanh nghiệp: DNNVV chiếm tỷ trọng lớn tổng số lượng khách hàng doanh nghiệp; lực quản lý điều hành cịn hạn chế khơng thích ứng với thay đổi thị trường nên sử dụng vốn vay doanh nghiệp không đạt hiệu cao; đạo đức kinh doanh khách hàng doanh nghiệp vay ngắn hạn; biến động kinh tế thị trường nên nhiều doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn - Bên cạnh chế lãi suất chi nhánh chưa có ưu đãi cho doanh nghiệp, nên làm hạn chế khả vay doanh nghiệp, dẫn đến giảm sút quy mô lẫn dư nợ cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp 19 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT TỈNH ĐĂK LĂK 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 Dự báo nhu cầu vay vốn ngắn hạn KHDN Mặc dù kinh tế nước nói chung tỉnh Đăk Lăk nói riêng gặp nhiều khó khăn thời gian qua ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế toàn cầu, có dấu hiệu dần hồi phục Các DN hoạt động địa bàn tỉnh Đăk Lăk dần ổn định lại tình hình SXKD, thị trường đầu đặc biệt thị trường xuất nông sản mạnh tỉnh dần ổn định tăng trưởng Nhu cầu vốn, đặc biệt nhu cầu vốn ngắn hạn doanh nghiệp địa bàn chắn tăng mạnh thời gian tới 3.1.2 Định hƣớng hoạt động cho vay chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk Thực biện pháp huy động vốn thích hợp loại khách hàng; đẩy mạnh công tác tăng trưởng dư nợ nguồn vốn nguyên tắc an toàn bền vững; tăng cường, mở rộng quan hệ hợp tác với tổ chức, tập đoàn kinh tế, tổng công ty; đổi chế quản lý, điều hành kế hoạch kinh doanh theo hướng nâng cao tính chủ động, linh hoạt; tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, phân tích, đánh giá thực trạng nợ xấu liệt triển khai biện pháp xử lý thu hồi, giảm nợ xấu; phát triển mạnh cho vay tất KHDN có tài sản bảo đảm đầy đủ … 3.1.3 Định hƣớng hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp chi nhánh thời gian tới - Tiếp tục đẩy mạnh cho vay ngắn hạn doanh nghiệp địa bàn Đồng thời tăng cường giám sát trước, sau 20 cho vay để việc tăng trưởng đảm bảo chất lượng hiệu - Tìm kiếm khách hàng mới, sàng lọc khách hàng cũ đánh giá để điều chỉnh cho phù hợp với khách hàng doanh nghiệp - Thực tốt hoạt động quản trị rủi ro, cần có điều chỉnh phù hợp để phân tán hạn chế rủi ro - Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng - Tổ chức đào tạo nguồn nhân sự, đặc biệt đội ngũ cán tín dụng để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT TỈNH ĐĂK LĂK 3.2.1 Phát triển khách hàng doanh nghiệp mới, ch trọng chăm sóc KHDN hoạt động cho vay ngắn hạn Trong sách khách hàng mình, chi nhánh cần có kế hoạch cụ thể nhóm đối tượng khách hàng như: KHDN VIP, KHDN lớn, khách hàng truyền thống, KH phổ thơng … để có chế độ chăm sóc phù hợp Ngồi phương pháp chăm sóc trực tiếp cịn phải có phương pháp chăm sóc gián tiếp thông qua phương tiện thông tin để kịp thời thoả mãn nhu cầu ngày cao khách hàng khách hàng ln cảm thấy hài lịng, quan tâm chu đáo Phát triển khách hàng doanh nghiệp: để thu hút KHDN, chi nhánh nên có sách khách hàng cách chi tiết cụ thể hướng đến khách hàng doanh nghiệp, chủ động tìm kiếm KHDN đẩy mạnh công tác tiếp thị cách thiết thực 3.2.2 Vận dụng sách cho vay ngắn hạn phù hợp với đặc thù KHDN địa bàn tỉnh Đăk Lăk Chi nhánh phải vận dụng sách KHDN hội sở ban hành cách linh hoạt, kết hợp với mức lãi suất phí dịch vụ, thời gian xử lý, thủ tục hành chính, cách để xây dựng nên 21 sách khách hàng phù hợp với nhóm đối tượng KHDN 3.2.3 Rút ngắn thời gian xử lý thủ tục hành hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Xem xét lại văn liên quan đến quy chế cho vay, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp, chỉnh sửa kịp thời quy định không phù hợp với thực tiễn Bên cạnh đó, việc làm cần thiết để ngân hàng đổi quy trình cho vay thực đơn giản hoá thủ tục cho vay trọng nội dung cần thiết, loại bỏ nội dung không cần thiết 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay ngắn hạn KHDN - Phân tích khách hàng doanh nghiệp - Phân tích tài khách hàng doanh nghiệp - Thẩm định phương án, kế hoạch kinh doanh - Thẩm định tài sản bảo đảm - Ngồi ra, để giảm thiểu rủi ro cơng tác thẩm định cán tín dụng cần phải tìm hiểu kỹ hoạt động doanh nghiệp 3.2.5 Hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp Tùy đối tượng khách hàng doanh nghiệp cụ thể mà CBTD áp dụng chấm điểm tiêu chí, từ chủ động việc đưa định tín dụng, vừa giữ chân KHDN tốt, tránh rủi ro, nhiên phải đồng thời áp dụng nhiều biện pháp tăng cường kiểm tra, kiểm sốt, … 3.2.6 Chú trọng cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Để tạo hành lang an tồn cơng tác tín dụng chi nhánh phải yêu cầu cán tín dụng: chấp hành quy trình nghiệp vụ trước, sau cho vay; không hạ thấp điều 22 kiện khế ước, khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ, thơng qua công tác đào tạo đào tạo lại cán bộ; nâng cao tính kỷ luật, trách nhiệm nghề nghiệp đạo đức nghề nghiệp… 3.2.7 Tổ chức đào tạo nâng cao trình độ, đạo đức nghề nghiệp cán ộ tín dụng Khơng ngừng tu dưỡng, rèn luyện phẩm chất đạo đức, xây dựng tác phong làm việc nghiêm túc, khoa học, giữ vững phẩm chất người cán tín dụng: không vụ lợi, lợi dụng khách hàng để làm việc bất chính, trung thực, tận tình, có trách nhiệm,… 3.2.8 Một số giải pháp khác a Tạo nguồn vốn ổn định b Hồn thiện hệ thống mạng thơng tin ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ - Chính phủ cần phải hồn thiện mơi trường pháp lý để tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng cho doanh nghiệp phát triển Bộ máy quản lý Nhà nước cồng kềnh gây nhiều khó khăn cho doanh nghiệp lớn doanh nghiệp vừa nhỏ - Chính phủ cần điều chỉnh luật thuế cho phù hợp với doanh nghiệp 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc - Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác thông tin cho Ngân hàng thương mại qua trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) đảm bảo cập nhập thường xuyên, kịp thời kênh thông tin mà Ngân hàng thương mại tin cậy - Ngân hàng Nhà nước nên kết hợp với ngành khác để thực tốt sách tiền tệ với NHTM - Nâng cao hiệu công tác tra NHNN 23 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT VN - Các sách Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam nên dựa vào đặc điểm riêng vốn có vùng để kích thích chi nhánh tận dụng tối đa nguồn lực địa phương hoàn thành nhiệm vụ giao - Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước để tổ chức hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, giúp ngân hàng phòng ngừa tốt rủi ro xảy - Cần nghiên cứu, bổ sung, hồn thiện quy trình thẩm định cho vay ngắn hạn, quy chế cho vay vốn lưu động phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội, phù hợp với đối tượng vay vốn có tính đặc thù khách hàng doanh nghiệp - Tăng cường thực công tác bồi dưỡng, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán tín dụng cho chi nhánh - Xây dựng quy trình phối hợp làm việc phòng ban Hội sở chi nhánh để đẩy mạnh hiệu hoạt động toàn hệ thống, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ cho vay phải trình vào Hội sở - Cần có chế xử phạt nghiêm hoạt động ngân hàng cơng tác cho vay - Đồng thời có chế tiền lương thoả đáng cho người làm công tác liên quan đến thẩm định dự án, thẩm định tài sản bảo đảm cán cho vay - Cần xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực mang tính dài hạn thơng qua hình thức đào tạo tập trung ngồi nước - Kiện tồn cơng tác tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp 24 KẾT LUẬN Cho vay ngắn hạn hoạt động NHTM Nhất hoạt động cho vay KHDN cho vay ngắn hạn ln chiếm tỷ trọng lớn Doanh nghiệp đối tượng khách hàng có nhu cầu vốn lớn - DN lớn, kể DNVVN Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk nằm địa bàn trung tâm khu vực tây nguyên, tiềm thị trường lớn song gặp phải cạnh tranh gay gắt khốc liệt tổ chức tín dụng ngân hàng địa bàn tỉnh Đăk Lăk Do đó, để thu hút ngày nhiều KHDN đến giao dịch với chi nhánh có quan tâm đặc biệt hai lĩnh vực: huy động vốn cấp tín dụng Thông qua hoạt động cho vay ngắn hạn KHDN, bên cạnh việc thu lãi từ cho vay, tín dụng doanh nghiệp cịn góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ ngồi tín dụng như: mở tài khoản tốn, chuyển tiền, trả lương qua thẻ, ba năm qua, với nỗ lực, cố gắng chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk đạt kết khả quan hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Luận văn tập trung vào việc đánh giá toàn hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk Đưa thành công, hạn chế, nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay nêu chi nhánh Từ đưa giải pháp số kiến nghị để hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn Với mục tiêu phát triển tốt hoạt động cho vay tương lai, giúp chi nhánh tăng trưởng dư nợ tốt hơn, chiếm lĩnh thị phần nhiều song đảm bảo chất lượng tín dụng nói chung, chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nói riêng ... HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH ĐĂK LĂK 2.1 GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN... cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Đăk Lăk ? Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Đăk Lăk cần làm để hồn thiện hoạt động. .. hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Tỉnh Đăk Lăk Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Chi nhánh Ngân