Đang tải... (xem toàn văn)
Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp, từ đó đề xuất một số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với Doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai. Mời các bạn cùng tham khảo.
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN THỊ HỒNG PHƢỚC HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2019 Cơng trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: TS ĐẶNG TÙNG LÂM Phản biện 1: TS Hồ Hữu Tiến Phản biện 2: PGS.TS Nguyễn Thị Mùi Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 10 tháng năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thực chủ trương Nhà nước trợ giúp phát triển Doanh nghiệp, Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Gia lai góp phần khơng nhỏ việc hỗ trợ vốn cho DN, đặc biệt nguồn ngắn hạn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Tuy nhiên chất lượng cho vay ngắn hạn chưa cao, nhiều tồn hạn chế hoạt động cho vay ngắn hạn cần tháo gỡ để phát triển nâng cao khả cạnh tranh thị trường Xuất phát từ thực tế nên tơi nghiên cứu đề tài “Hồn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam – Chi nhánh Gia Lai” Mục tiêu nghiên cứu a Mục tiêu tổng quát: Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp, từ đề xuất số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai b Nhiệm vụ nghiên cứu: Để đạt mục tiêu nghiên cứu, nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể bao gồm: - Hệ thống hóa sở lý luận doanh nghiệp, cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng thương mại - Cần phải phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai - Trên sở phân tích, đánh giá đề xuất số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai thời gian tới c Các câu hỏi nghiên cứu: Từ mục tiêu trên, câu hỏi nghiên cứu đặt để giải sau: - Đặc điểm cho vay ngắn hạn DN nội dung hoạt động cho vay ngắn hạn DN NHTM gì? - Hoạt động cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp giai đoạn 2015-2017 BIDV Gia Lai đạt kết tồn hạn chế ? Nguyên nhân hạn chế ? - BIDV Gia Lai cần phải làm để hồn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp chi nhánh ? Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu a Đối tượng nghiên cứu: - Đối tượng phân tích: Cơ sở lý luận thực tiễn liên quan đến hoạt động cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp NHTM - Đối tượng khảo sát: thực khai thác số liệu phòng khách hàng doanh nghiệp trực tiếp cho vay ngắn hạn khách hàng DN phận tác nghiệp liên quan đến hoạt động cho vay ngắn hạn DN bao gồm Phịng Quản Trị Tín Dụng, Phịng Quản Lý Rủi Ro Phòng Giao dịch Khách hàng BIDV Gia Lai Ngồi tác giả cịn vấn, khảo sát nhanh Trưởng phòng KHDN 1, 2, chuyên viên QHKH số khách hàng DN quan hệ vay vốn ngắn hạn Ngân hàng b Phạm vi nghiên cứu: - Về nội dung: Luận văn nghiên cứu sở lý luận đánh giá phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn DN Trên sở nội dung phân tích đánh giá đề xuất số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp - Về không gian: nghiên cứu hoạt động cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp BIDV Gia Lai - Về thời gian: Luận văn khai thác số liệu hoạt động cho vay ngắn hạn DN BIDV Gia Lai giai đoạn 2015 đến 2017 Phƣơng pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập tổng hợp - Phương pháp phân tích, đánh giá, so sánh liệu - Phương pháp vấn7 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu - Về mặt khoa học: Luận văn hệ thống hóa lý luận mang tính khái qt Doanh nghiệp, vai trị cho vay ngắn hạn, nội dung nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn DN NHTM - Về mặt thực tiễn: BIDV Gia Lai tính đến thời điểm chưa có nghiên cứu hồn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn DN, với luận văn tác giả đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn DN BIDV Gia Lai giai đoạn 2015 -2017, từ đúc kết hạn chế tồn đề xuất số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn DN BIDV Gia Lai giai đoạn định hướng năm tới Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu - Về mặt khoa học: Luận văn hệ thống hóa lý luận mang tính khái quát Doanh nghiệp, vai trò cho vay ngắn hạn, nội dung nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn DN NHTM - Về mặt thực tiễn: BIDV Gia Lai tính đến thời điểm chưa có nghiên cứu hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn DN, với luận văn tác giả đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn DN BIDV Gia Lai giai đoạn 2015 -2017, từ đúc kết hạn chế cịn tồn đề xuất số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn DN BIDV Gia Lai giai đoạn định hướng năm tới Bố cục dự kiến đề tài Ngoài kết luận, luận văn nghiên cứu trình bày bao gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai Tổng quan tình hình nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NHTM 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NHTM 1.1.1 Doanh nghiệp a Khái niệm DN Luật doanh nghiệp 2014 nêu rõ “Doanh nghiệp tổ chức có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch, đăng ký thành lập theo quy định pháp luật nhằm mục đích kinh doanh.” b Phân loại Doanh nghiệp - Căn vào dấu hiệu sở hữu ( Sở hữu vốn) người ta chia doanh nghiệp thành: + Doanh nghiệp Nhà nước + Doanh nghiệp tư nhân + Doanh nghiệp tập thể + Doanh nghiệp tổ chức trị - xã hội - Căn vào dấu hiệu phương thức đầu tư vốn chia doanh nghiệp thành: + Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước + Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước (bao gồm doanh nghiệp liên doanh doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài) - Căn vào tính chất chế độ trách nhiệm mặt tài sản, Doanh nghiệp chia thành + Doanh nghiệp chịu trách nhiệm hữu hạn + Doanh nghiệp chịu trách nhiệm vơ hạn c Vai trị DN kinh tế - Giải việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống người lao động Từ số liệu tổng cục thống kê cho thấy Việt Nam vào năm 2017, DN tuyển dụng gần triệu lao động năm, chiếm 49% lực lượng lao động phạm vi nước - Doanh nghiệp tăng trưởng phát triển yếu tố định đến tăng trưởng, ổn định kinh tế giải tốt vấn đề xã hội - Doanh nghiệp phát triển tác động đến chuyển dịch cấu kinh tế - Doanh nghiệp khu vực chủ yếu tạo nguồn thu cho ngân sách Nhà nước, điều kiện để đầu tư phát triển sở hạ tầng, phát triển hoạt động xã hội cơng (y tế, giáo dục, xố đói giảm nghèo, ) 1.1.2 Cho vay ngắn hạn DN NHTM a Khái niệm cho vay ngắn hạn DN NHTM b Đặc điểm cho vay ngắn hạn DN NHTM: Cho vay ngắn hạn DN có đặc điểm sau: + Cho vay ngắn hạn DN nhằm tài trợ vốn cho doanh nghiệp để phục vụ cho trình sản xuất kinh doanh, trang trải cho chi phí mua hàng nhập kho, trả lương cho công nhân viên… Nguồn trả nợ từ doanh thu hoạt động sản xuất kinh doanh + Cho vay ngắn hạn có thời hạn vay từ năm trở xuống Vốn vay sử dụng thời gian ngắn để chi trả khoản chi phí trường hợp khơng trùng khớp dòng tiền dòng tiền vào doanh nghiệp, để đáp ứng nhu cầu thời vụ Cho vay ngắn hạn có rủi ro thấp cho vay trung dài hạn nên có lãi suất thấp c Các hình thức cho vay ngắn hạn DN NHTM Cho vay ngắn hạn DN NHTM bao gồm số phương thức cho vay sau: - Cho vay lần - Cho vay theo hạn mức tín dụng - Cho vay thấu chi d Vai trò cho vay ngắn hạn NHTM DN: 1.2 NỘI DUNG CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NHTM 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHTM - Tăng trưởng quy mô - Phân tán rủi ro - Tăng thu nhập từ thu lãi cho vay ngắn hạn DN - Mở rộng mạng lưới hoạt động 1.2.2 Các biện pháp mà NHTM sử dụng để triển khai hoạt động cho vay ngắn hạn DN a Nguồn lực triển khai hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DN Để tổ chức triển khai hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DN NHTM cần có nguồn lực yếu sau: + Nhân lực + Nguồn vốn + Cơ sở vật chất + Công nghệ thông tin ứng dụng ngân hàng b Quy trình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp c Chính sách tín dụng áp dụng hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DN Chính sách khách hàng Chính sách quy mơ giới hạn tín dụng Lãi suất tín dụng Chính sách đảm bảo Chính sách sản phẩm Chính sách cấp tín dụng d Hoạt động nhằm kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn DN NHTM - Né tránh rủi ro - Ngăn ngừa rủi ro - Giảm thiểu tổn thất - Chuyển giao rủi ro - Đa dạng hóa danh mục cho vay e Hoạt động nhằm nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHTM - Đơn giản hóa đại hóa thủ tục hành tạo thuận lợi cho DN giao dịch hành với NHTM - Đổi quy trình cho vay theo hướng đơn giản hóa thủ tục, giảm bớt phiền hà cho DN vay vốn để giảm chi phí, rút ngắn thời gian cung cấp dịch vụ; tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin việc cung cấp dịch vụ để tạo thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng…thông qua việc công bố công khai trang tin điện tử thông tin hồ sơ tín dụng, dịch vụ, lãi suất, phí dịch vụ - Giảm lãi suất, hướng dòng vốn vào sản xuất kinh doanh - Kết nối ngân hàng- doanh nghiệp 10 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI 2.1 KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai giai đoạn năm 2015-2017 a Về hoạt động huy động vốn: Hoạt động huy động vốn Chi nhánh thời điểm 31/12/2017 tập trung vào huy động vốn trung dài hạn – chủ yếu tiết kiệm cá nhân (chiếm 43.75%), phần lại nguồn vốn ngắn hạn nguồn vốn không kỳ hạn Nguồn vốn không kỳ hạn Chi nhánh có tính ổn định khơng cao nguồn vốn toán tập trung số dư lớn vào thời điểm cuối quý/cuối năm khách hàng Chi nhánh yếu doanh nghiệp xây lắp, trồng cơng nghiệp có nguồn tiền gửi dâng cao vào tháng cuối quý, cuối năm chủ đầu tư toán khối lượng xây lắp thu hoạch công nghiệp theo mùa, đồng thời địa bàn thiếu vắng hoạt động Tổng công ty doanh nghiệp mạnh nguồn lực tài 11 Về mức độ tập trung vốn, Chi nhánh chủ yếu huy động từ nguồn dân cư có tính chất bền vững (chiếm tỷ trọng 82.51%), nhóm khách hàng tổ chức chủ yếu nguồn vốn khơng kỳ hạn có tính ổn định thấp Đồng thời Chi nhánh có mức độ phụ thuộc nguồn vốn huy động vào nhóm khách hàng VIP, khách hàng có số dư lớn mức cao Phân tích cụ thể khách hàng gửi tiền có kỳ hạn Chi nhánh, sau : Bảng 2.3 Bảng phân tích khách hàng tiền gửi BIDV – Chi nhánh Gia Lai năm 2017 Đặc điểm tiền gửi dân cư địa bàn Gia Lai có nguồn thu nhập chủ yếu từ nơng sản nên mang tính chất thời vụ, thường tăng mạnh vào dịp cuối năm kéo dài đến tháng tháng năm; Đồng thời qua thống kê khách hàng gửi tiền theo độ tuổi theo giới tính cho thấy số lượng khách hàng nữ chiếm 80% có vai trị định nhóm tiền gửi dân cư Số lượng khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm Chi nhánh 3.115 chiếm tỷ trọng 3% tổng số khách hàng cá nhân Chi nhánh, số dư huy động vốn khách hàng cá nhân tập trung phân khúc khách hàng quan trọng Chi nhánh (nhóm khách hàng có số dư huy động vốn có kỳ hạn bình quân từ 01 tỷ trở lên) chiếm khoảng tỷ trọng 7.15% tổng số khách hàng cá nhân gửi tiền CKH Chi nhánh số dư huy động vốn lại chiếm 55.83% tổng số dư huy động vốn có CKH khối Khách hàng cá nhân Việc phụ thuộc vào nhóm khách hàng có số dư lớn dễ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh (do tăng lãi suất đáp ứng nhu cầu khách hàng dẫn đến tăng chi phí đầu vào) Chi nhánh nhóm khách hàng nhóm khách hàng nhạy cảm lãi suất (lựa chọn TCTD có lãi suất cao để gửi tiền) trung thành không cao 12 Đối với huy động vốn nhóm khách hàng tổ chức chiếm tỷ lệ tương đối thấp khoảng gần 14% tổng số dư huy động vốn CKH Chi nhánh Số lượng KHTC gửi tiền CKH chiếm 1% tổng số KHTC có quan hệ Chi nhánh Số dư tiền gửi CKH nhóm KHTC tập trung vào nhóm khách hàng lớn có số dư từ 05 tỷ đồng trở lên chiếm tỷ trọng 94.98% tổng số dư huy động vốn CKH nhóm KHTC Đa số KHTC Chi nhánh trì tiền gửi tài khoản tốn nguồn vốn liên tục xoay vịng để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Nguồn tiền gửi CKH nhóm chủ yếu tập trung khối khách hàng Định chế tài Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Bảo hiểm xã hội… Bảng 2.4 Bảng phân tích thu nhập từ hoạt động huy động vốn BIDV – Chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2015 - 2017 Suất sinh lời từ hoạt động huy động vốn Chi nhánh có tăng giảm nhẹ qua năm, suất sinh lời cao năm 2015 thấp năm 2016 Qua phân tích cấu nguồn vốn tình hình kinh doanh năm, có số nguyên nhân cụ thể dẫn đến tăng giảm trên, cụ thể sau: - Thứ số dư huy động vốn không kỳ hạn Chi nhánh thường ổn định tỷ lệ thường không cao, nguồn vốn năm 2015 Chi nhánh chiếm tỷ lệ lớn (do đột biến từ nguồn vốn Tập đoàn Hoàng Anh Gia Lai chuyển nguồn tiền tập trung BIDV sau thiết lập mối quan hệ toàn diện với BIDV), nguồn vốn giá rẻ đem lại lợi nhuận cao làm tăng đột biến suất sinh lời từ hoạt động huy động vốn Chi nhánh năm 2015 Đối với năm khác, tỷ lệ nguồn vốn không kỳ hạn thấp đồng thời thời gian trì số dư khơng dài suất sinh lời 13 khơng cao - Thứ hai cạnh tranh mặt lãi suất huy động dẫn đến Chi nhánh buộc phải tăng lãi suất huy động, gia tăng chi phí trả lãi tiền gửi cho khách hàng kéo suất sinh lời từ hoạt động huy động vốn giảm mạnh đặc biệt năm 2016 có dấu hiệu phục hồi vào năm 2017 - Thứ ba cán quản lý khách hàng chưa sâu sát việc khuyến khích khách hàng gửi tiền kỳ hạn có suất sinh lời cao thay tư vấn khách hàng gửi kỳ hạn thông thường, khả đàm phán lãi suất với khách hàng chưa cao theo tâm lý sợ khách hàng để tăng chi phí huy động vốn b Về hoạt động tín dụng: Bảng 2.5 Bảng phân tích hoạt động tín dụng BIDV – Chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2015 - 2017 Dư nợ tín dụng Chi nhánh có tốc độ tăng trưởng cao ổn định giai đoạn từ năm 2015 đến năm 2017 Năm 2013 chia tách chi nhánh, BIDV - Chi nhánh Gia Lai đứng thứ ba thị phần địa bàn, vươn đứng đầu thị phần tín dụng địa bàn Về cấu dư nợ tín dụng: Năm 2017 tỷ trọng cho vay trung dài hạn chiếm 45.14% tổng dư nợ, Chi nhánh định hướng đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng ngắn hạn giai đoạn tới nhằm gia tăng mức độ hiệu sử dụng vốn phù hợp với cấu nguồn vốn huy động Dư nợ khối KHTC chiếm tỷ lệ lớn tổng dư nợ toàn Chi nhánh (78.52%) Chi nhánh đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng bán lẻ nhiên dư nợ tín dụng bán lẻ cịn đạt thấp Về chất lượng tín dụng: Chi nhánh thực kiểm soát chất lượng tăng trưởng, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu khống chế 14 mức cho phép đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu Tỷ lệ nợ xấu giảm từ 0,44%/tổng dư nợ năm 2015 0,34%/tổng dư nợ 31/12/2017 Tỷ lệ nợ nhóm kiểm sốt mức cho phép 5% Suất sinh lời từ hoạt động tín dụng Chi nhánh khoản chênh lệch thu nhập từ lãi cho vay khách hàng trừ chi phí trả lãi mua vốn Chi nhánh từ Hội sở tính tổng dư nợ bình qn toàn Chi nhánh, diễn biến suất sinh lời qua năm cụ thể sau: Bảng 2.6 Bảng phân tích thu nhập từ hoạt động tín dụng BIDV – Chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2015- 2017 Suất sinh lời từ hoạt động tín dụng Chi nhánh mức 2.1%/năm – mức tương đối cao so với Chi nhánh địa bàn, nhiên so với Chi nhánh hệ thống cịn mức trung bình c Về hoạt động dịch vụ: Bảng 2.7 Bảng phân tích hoạt động dịch vụ BIDV – Chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2015 – 2017 Tổng thu dịch vụ rịng tồn Chi nhánh có tăng giảm đột biến qua năm giảm đột biến phần thu dịch vụ tư vấn bảo lãnh phát hành trái phiếu, loại trừ phần chi phí tổng thu dịch vụ rịng toàn Chi nhánh tăng trưởng mạnh giai đoạn 2015 sau tốc độ tăng trưởng chậm lại giảm năm Nhìn vào cấu tổng thu dịch vụ rịng tồn Chi nhánh, nguồn thu dịch vụ Chi nhánh chủ yếu phụ thuộc vào nguồn thu từ Dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ tư vấn bảo lãnh phát hành trái phiếu Năm 2016 Chi nhánh nguồn thu từ dịch vụ tư vấn bảo lãnh phát hành 15 trái phiếu nên tổng thu dịch vụ giảm so với năm 2015 theo năm 2017 bên cạnh khó khăn cạnh tranh giảm phí dịch vụ nguồn thu từ dịch vụ bảo lãnh giảm mạnh (khoảng 50%) làm giảm tổng thu dịch vụ tồn Chi nhánh Nhìn chung cấu nguồn thu dịch vụ sản phẩm phi tín dụng Chi nhánh bước cải thiện, đóng góp nhiều cho tổng thu dịch vụ rịng tồn Chi nhánh d Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh đến 31/12/2017 mức 0.34% giảm 22% so với thời điểm năm 2015, để đạt kết nhờ đạo liệt, sát Ban lãnh đạo công tác xử lý khoản nợ hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro… Vì Chi nhánh nhận thức rõ việc phát sinh nợ hạn làm giảm trực tiếp đến hiệu kinh doanh Chi nhánh Tuy nhiên tỷ lệ nợ nhóm (ở mức 4.09%) Chi nhánh có xu hướng tăng cao năm 2017, việc tăng tỷ lệ ảnh hưởng nợ kéo nhóm từ TCTD khác khách hàng có nhiều khoản vay nhiều TCTD khác Chi nhánh cần có giải pháp quản trị để giảm tỷ lệ tránh để khoản nợ chuyển sang nhóm nợ cao dẫn đến gia tăng chi phí hoạt động Chi nhánh, tiềm ẩn rủi ro tín dụng e Lợi nhuận Kết tài chính, năm 2017 tổng lợi nhuận trước thuế toàn Chi nhánh đạt 297.8 tỷ đồng tăng trưởng 10.58% so với năm 2015, đảm bảo hoạt động kinh doanh có hiệu cao Chi nhánh có gia tăng mạnh mẽ margin huy động vốn margin cho vay so với năm 2016, trích đủ dự phịng rủi ro theo quy định, thu nhập ròng từ mảng hoạt động cụ thể sau: Bảng 2.8 Bảng tổng hợp thu nhập rịng từ tín dụng, huy động vốn 16 dịch vụ năm 2017 Nhìn chung, tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh có tăng trưởng tốt, đặc biệt tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng góp phần làm tăng đáng kể thu nhập, lợi nhuận Chi nhánh 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA LAI 2.2.1 Bối cảnh hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp a Khái quát tình hình KTXH địa bàn tỉnh Gia Lai b Tổng quan tình hình khách hàng DN tỉnh Gia Lai 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Gia Lai a Nguồn lực triển khai hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DN BIDV Gia Lai * Cơ sở vật chất: * Nhân lực: * Công nghệ thông tin ứng dụng ngân hàng b Quy trình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Chi nhánh Gia Lai c Các sách áp dụng hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DN Chi nhánh Gia Lai * Chính sách tiếp thị khách hàng: * Chính sách cấp tín dụng: * Chính Sách tài sản đảm bảo: * Chính sách giá: 17 d Hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn khách hàng DN 2.2.3 Kết hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam - Chi Nhánh Gia Lai a Số lượng cho vay ngắn hạn DN Hiện Chi nhánh Gia Lai có hai phịng Khách hàng DN chủ lực Chi nhánh phòng KHDN1 KHDN2 Hầu hết toàn khách hàng DN Chi nhánh đề tập trung phòng này, các Phịng giao dịch có số khách hàng DN nhỏ thực mơ hình PGD bán lẻ chuẩn Số lượng khách hàng có quan hệ vay vốn ngắn hạn BIDV Gia lai qua năm giai đoạn 2015 – 2017: Bảng 2.10 Số lượng khách hàng vay vốn BIDV Gia Lai Các DN có quan hệ tín dụng với BIDV Gia Lai thuộc nhiều thành phần kinh tế nhiều ngành nghề khác Nhưng theo thống kê bảng doanh nghiệp xây dựng thương mại hai đối tượng có quan hệ với BIDV Gia Lai nhiều nhất, thêm vào số lượng doanh nghiệp có xu hướng tăng dần theo năm Các doanh nghiệp thuộc ngành công nghiệp ngành khác chiếm số lượng nhỏ quan hệ với BIDV Gia Lai số lượng có xu hướng ngày bị thu hẹp năm gần Do nhiều nguyên nhân: Thứ nhất: BIDV Gia Lai tập trung vào việc phát triển khách hàng mục tiêu DN hoạt động lĩnh vực xây dựng thương mại có nhu cầu vốn thường xun, quy mơ nhỏ, tốc độ quay vòng vốn nhanh phù hợp với lực tài lực quản lý BIDV Gia Lai 18 Thứ hai: chi nhánh phòng giao dịch BIDV Gia Lai đa số tập trung thành phố nên DN thuộc lĩnh vực nơng nghiệp, cơng nghiệp khó tiếp cận Đồng thời doanh nghiệp thường không đủ điều kiện để tiếp cận xét duyệt tín dụng ngân hàng b Dư nợ cho vay ngắn hạn DN Bảng 2.11 Dư nợ cho vay ngắn hạn DN BIDV Gia Lai Căn vào bảng số liệu thấy dư nợ ngắn hạn khách hàng DN tăng trưởng dần qua năm, đặc biệt năm 2017 tăng tuyệt đối 777 tỷ tương ứng 18% so kỳ năm trước, ngồi ngun nhân chi nhánh tập trung tăng trưởng ngắn hạn đối tượng khách hàng DN cịn có trợ giúp kịp thời từ phía Hội sở việc ban hành gói tín dụng cạnh tranh với lãi suất ưu đãi thu hút DN mạnh dạn vay vốn để đầu tư ngắn hạn Mặt khác với chủ trương trụ sở việc cắt giảm lựa chọn dự án tốt nên dư nợ cho vay trung dài hạn có sụt giảm, năm 2016 chi nhánh tăng trưởng việc mua lại nợ dự án thuộc khối HAGL từ tổ chức tín dụng khác, đến năm 2017 theo định hướng chung chi nhánh giảm dư nợ 200 tỷ tương ứng 4% so với kỳ năm trước * Cơ cấu cho vay ngắn hạn DN phân theo loại hình doanh nghiệp: Bảng 2.12 Cơ cấu cho vay ngắn hạn DN phân theo loại hình doanh nghiệp Tại Chi nhánh Gia Lai Khối KH Doanh nghiệp nhà nước nhiên số lượng tập trung chủ yếu Phịng KHDN 1, Cơng ty thuộc Tập đồn CN cao su Việt Nam 19 Cịn lại tập trung yếu DN ngồi quốc doanh Năm 2017 với nhiều sách ưu đãi lãi suất khả cạnh tranh, Chi nhánh Gia Lai tăng trưởng tuyệt đối 784 tỷ tương ứng 19% só kỳ năm trước Khối KH DN ngồi quốc doanh c Chất lượng tín dụng hoạt động cho vay ngắn hạn Khách hàng Doanh nghiệp BIDV Gia Lai Bảng 2.13 Nợ nhóm nợ xấu Trong tổng Khách hàng DN Chi nhánh Gia Lai, KHDN thuộc khối xây dựng chiếm gần 1/3 KHDN Chi nhánh Trong vài năm trở lại với sách thắt chặt kiểm sốt tín dụng NHNN nhóm ngành với khó khăn kinh tế ảnh hưởng khơng nhỏ nhóm ngành DN xây dựng số ngành khác Qua bảng số liệu nhận xét thấy năm 2015, 2016 nợ nhóm 2, nợ xấu nói kiểm sốt tốt, nhiên đến năm 2017 chịu đựng Doanh nghiệp đặc biệt DN xây lắp Chi nhánh vượt khỏi sức chịu đựng khó khăn việc thu hồi nợ kết sản xuất kinh doanh đẩy dư nợ nhóm tăng 107 tỷ đồng, tương ứng tăng 2,08% so với năm 2016 Nợ xấu tăng gần tỷ, tương ứng tăng 0,12% Có thể nói việc ảnh hưởng đến kết kinh doanh Chi nhánh năm 2018 chi nhánh Gia Lai khơng có biện pháp tích cực khoản nợ ngắn hạn tiềm ẩn xấu d Kết hoạt động cho vay ngắn hạn KH doanh nghiệp Chi nhánh Gia Lai Bảng 2.14 Kết hoạt động cho vay ngắn hạn KHDN Qua bảng số liệu cho thấy thu nhập từ hoạt động cho vay NHDN từ năm 2015 - 2017 có tăng nhìn chung tăng không cao, năm 2017 dư nợ cho vay có tăng thu nhập khơng tăng 20 nhiều năm 2017 tỷ nợ lệ hạn, nợ xấu cho vay NHDN tăng cao, khoản vay NHDN không thu hồi lãi hạn, số tiền lãi không đủ điều kiện dự thu tăng cao dẫn đến việc xuất lãi dự thu không đưa vào thu nhập lớn nên thu nhập từ hoạt động cho vay DN năm đạt thấp Cũng giống DN, ngân hàng hoạt động hướng mục đích lợi nhuận chất lượng cho vay nâng cao mục đích lợi nhuận Do khoản vay khơng thể nói có chất lượng tốt khơng thu gốc lãi hạn Thu nhập từ hoạt động cho vay DN phương pháp để đánh giá chất lượng hoạt động lẽ thành nỗ lực việc tăng doanh số nâng cao chất lượng, BIDV Gia Lai cần có giải pháp gấp rút để tăng nhanh thu nhập từ hoạt động cho vay NHDN đôi với việc đảm bảo chất lượng, an tồn tín dụng để tương lai thu nhập từ hoạt động cho vay NHDN tiếp tục đóng góp phần quan trọng phát triển chi nhánh e Về chất lượng dịch vụ cho vay ngắn hạn DN Chi nhánh Gia Lai Kết thăm dò ý kiến sau: Bảng 2.15 Kết thăm dị kiến DN quan hệ tín dụng BIDV GiaLai Kết điều tra cho thấy tiêu sản phẩm tín dụng BIDV Gia Lai, có 17% ý kiến đánh giá sản phẩm tín dụng BIDV Gia Lai đa dạng, 30% ý kiến đánh giá đa dạng có tới 53% cho sản phẩm tín dụng BIDV Gia Lai khơng đa dạng Biểu đ 2.2 kiến đánh giá khách hàng độ đa dạng sản ph m tín dụng BIDV Gia Lai Qua tiến hành khảo sát, thăm dò ý kiến khách hàng 21 DNNVV quan hệ tín dụng BIDV Gia Lai cho thấy khách hàng đánh giá cao hài lịng với mà BIDV Gia Lai mang lại, có phận nhỏ khách hàng chưa hài lòng chưa thỏa mãn quan hệ với BIDV Gia Lai Điều chứng tỏ, hoạt động tín dụng chi nhánh cịn hạn chế chi nhánh cần phải quan tâm đến ý kiến đóng góp khách hàng tìm hiểu nguyên nhân hạn chế để ngày nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đáp ứng tối đa nhu cầu hài lòng, thỏa mãn khách hàng đến với ngân hàng 2.2.4 Đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp BIDV Gia Lai a Nh ng mặt đạt b Nh ng mặt hạn chế c Nguyên nhân * Nguyên nhân từ phía ngân hàng: * Nguyên nhân từ phía DN: KẾT LUẬN CHƢƠNG 22 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Định hƣớng hoạt động BIDV Gia Lai a Định hướng hoạt động hệ thống BIDV b Định hướng hoạt động BIDV Gia Lai 3.2 KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI BIDV GIA LAI: 3.2.1 Sàng lọc khách hàng Doanh nghiệp tốt 3.2.2 Tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị phần 3.2.3 Tăng cƣờng hoạt động marketing, chăm s c khách hàng 3.2.4 Đa dạng h a sản ph m tín dụng dành cho DN 3.2.5 Xây dựng đội ngũ cán chuyên nghiệp hoạt động tín dụng 3.2.6 Cải tiến quy trình tín dụng, đơn giản hóa thủ tục vay vốn rút ngắn thời gian giải hồ sơ 3.2.7 Xây dựng sách khách hàng riêng DN 3.2.8 Nguồn vốn cho vay 3.2.9 Tổ chức máy hoạt động, lực quản trị điều hành, kiểm soát rủi ro cơng tác tín dụng 3.2.10 Chính sách đãi ngộ cán quản l khách hàng 23 3.3 KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI BIDV HỘI SỞ CHÍNH: 3.4 KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CƠ QUAN HỮU QUAN VÀ ĐỐI VỚI DN 3.4.1 Đối với Ngân hàng Nhà Nƣớc 3.4.2 Khuyến nghị Doanh nghiệp KẾT LUẬN CHƢƠNG 24 KẾT LUẬN BIDV Gia Lai kể từ thành lập đến ln khẳng định vai trị chi nhánh chủ lực hệ thống, hoạt động kinh doanh hiệu quả, đóng góp lớn vào kết hoạt động hệ thống BIDV Trong thời gian qua, chi nhánh đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp bên cạnh mảng cho vay truyền thống khác Hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng Doanh nghiệp thời gian qua BIDV Gia Lai đem lại kết khả quan Qua đó, tạo động lực để BIDV Gia Lai tiếp tục đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn DN thời gian tới, góp phần thúc đẩy phát triển lớn mạnh DN địa bàn tỉnh Tuy nhiên, hoạt động cho vay ngắn hạn DN BIDV Gia Lai chưa tương xứng với tiềm sẵn có cịn tồn số hạn chế, dịch vụ kèm hoạt động tín dụng chưa tồn diện tạo nhiều tiện ích để lơi kéo khách hàng Vì vậy, luận văn đề xuất số khuyến nghị nhằm nâng cao hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng Doanh nghiệp tương xứng với tiềm mạnh BIDV Gia Lai có ... nhuận Chi nhánh 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA LAI 2.2.1 Bối cảnh hoạt động cho vay ngắn. .. tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát. .. thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai Tổng quan tình hình nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI