MỤC LỤC Danh mục viết tắt Danh mục hình Danh mục bảng LỜI MỞ ĐẦU DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Viết đầy đủ Nghĩa tiếng việt PGD Phòng giao dịch Phòng giao dịch BHTN Bảo hiểm thất nghiệp Bảo hiểm thất nghiệp BHXH Bảo hiểm xã hội Bảo hiểm xã hội CP Cổ phần Cổ phần LĐ Lao động Lao động NHTM Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại TM Thương Mại Thương Mại HĐQT Hội đồng quản trị Hội đồng quản trị ISO Intenational Organization for Tổ chức tiêu chuẩn hóa quốc tế Standardization NLĐ Người lao động Người lao động TGĐ Tổng giám đốc Tổng giám đốc DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Huy động vốn qua năm Hình 2.2: Biểu đồ tăng giảm huy động vốn 2013 – 2015 Hình 2.3: Biểu đồ huy động vốn theo kỳ hạn 2013 – 2015 Hình 2.4: Biểu đồ cho vay ngắn hạn trung hạn Hình 2.5: Biểu đồ cho vay theo mục đích 2013 -2015 Hình 2.6: Biểu đồ hoạt động toán ngân quỹ 2013 – 2015 Hình 2.7: Biểu đồ hoạt động kinh doanh khác 2013 -2015 Hình 2.8: Biểu đồ tăng trưởng hoạt động tín dụng 2013- 2015 Hình 2.9: Biểu đồ cho vay tín dụng theo sản phẩm Hình 2.10: Biểu đồ số lượng khách hàng qua năm DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Huy động vốn qua năm Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn 2013-2015 Bảng 2.3: Hoạt động toán ngân quỹ 2013-2015 Bảng 2.4: Các hoạt động kinh doanh khác 2013 -2015 Bảng 2.5: Tình hình tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng Bảng 2.6: Bảng doanh số cho vay tín dụng 2013 -2015 Bảng 2.7: Bảng số lượng khách hàng năm 2013 -2015 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Việt Nam hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới, tự hóa thương mại mở cửa kinh tế Việt Nam thực với mục tiêu kinh tế thị trường tự đặc biệt kể từ gia nhập WTO TPP Điều làm thay đổi môi trường kinh doanh Việt Nam vừa thách thức vừa hội để doanh nghiệp phát triển Để tồn phát triển môi trường đầy thách thức vậy, đòi hỏi doanh nghiệp phải tìm giải đắn để giúp cho doanh nghiệp minh tạo lợi cạnh tranh thị trường ngày cạnh tranh khốc liệt Đặc biệt lĩnh vực ngân hàng tài chính, mà đối thủ cạnh tranh nước với lợi vốn, lợi quy mô lợi kinh nghiệm quản lý hoạt động thách thức vô to lớn ngân hàng Việt Nam nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần Seabank nói riêng Là ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam, ngân hàng TMCP Đông Nam Á hướng tới trở thành ngân hàng bán lẻ thành cơng Chính việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cần thiết giai đoạn mà cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt Tuy nhiên giai đoạn 2010-2015, tác động suy thối kinh tế, khủng hoảng tài tồn cầu, sách thắt chặt tín dụng, hoạt động NHTM có SeABank gặp thử thách thực như: khó khăn hoạt động huy động vốn tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu gia tăng, khó khăn kiểm sốt rủi ro… đồng thời bộc lộ tồn làm chất lượng hoạt động SeABank nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh nói riêng chưa thực hiệu Nhận thức tầm quan trọng cấp thiết vấn đề trên, sau thời gian thực tập Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á SeABank - Sở Giao Dịch, với mong muốn hiểu sâu cơng tác tín dụng ngắn hạn, em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á SeABank - Sở Giao Dịch “ Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung cho vay ngắn hạn nói riêng NHTM Thứ hai, phân tích đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng SeABank – Sở Giao Dịch giai đoạn 2008 – 2010 Thứ ba, xác định hạn chế nguyên nhân khách quan, chủ quan, từ đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn SeABank – Sở Giao Dịch thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu Khóa luận tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á SeABank – Sở Giao Dịch từ năm 2008 đến năm 2010 Phương pháp nghiên cứu • Phương pháp điều tra phân tích, so sánh tiêu hoạt động cho vay ngắn hạn SeABank – Sở Giao Dịch giai đoạn 2008 – 2010 • Phương pháp phân tích theo nhân tố ảnh hưởng, từ tìm tồn nhằm đề xuất giải pháp, phương hướng giải Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, khóa luận kết cấu làm 03 chương: Chương 1: Lý luận chung tín dụng chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP SeABank – Sở Giao Dịch Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP SeABank – Sở Giao Dịch Mục tiêu nghiên cứu - Làm rõ sở khoa học việc cho vay tiêu dùng - Tìm hiểu phương pháp cho vay tiêu dùng PGD Khâm Thiên - Đề giải pháp để đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Khâm Thiên Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Techcombank - PGD Khâm Thiên Phạm vị nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Techcombank - PGD Khâm Thiên thuộc phạm vi Hà Nội Kết cấu, nội dung đề tài Kết cấu đề tài gồm chương: Chương 1: Tổng quan vè hoạt động cho vay tiêu dung ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam- Techcombank Khâm Thiên Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam - PGD Techcombank Khâm Thiên Hà Nội, ngày 06 tháng 04 năm 2016 Sinh viên CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 1.1 Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương 1.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay phương thức tài trợ có tính truyền thống nghề Ngân hàng Hình thức biểu cụ thể là: Ngân hàng chuyển tiền trực tiếp cho khách hàng sử dụng theo yêu cầu mục đích tiêu dùng khách hàng khách hàng đáp ứng yêu cầu Ngân hàng đặt 1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng đáp ứng cho tất khách hàng sử dụng vốn khách hàng phải đáp ứng điều kiện Ngân hàng đặt Qui mô hợp đồng cho vay từ nhỏ đến lớn, với nhu cầu vay nhỏ đến dự án lớn mức rủi ro cao hay thấp, mức thu hồi vốn nào, tài sản chấp uy tín khách hàng ảnh hưởng đến mức lãi suất ngân hàng qui định cụ thể Ngoài với thời gian sử dụng vốn khác lãi suất khác 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại a Đối với ngân hàng Cho vay hoạt động Ngân hàng, hoạt động mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Cho vay Ngân hàng lớn mà mức dư nợ thấp chứng tỏ Ngân hàng làm ăn có hiệu quả, uy tín Ngân hàng lớn Cho vay Ngân hàng ngày chứng tỏ nhiều người biết đến Ngân hàng Như vấn đề huy động vốn, huy động nguồn tiền nhàn rỗi dân cư gửi vào ngân hàng nhiều Từ tạo điều kiện mở rộng mạng lưới Ngân hàng nhờ ngày phát triển ngày đa dạng hóa hình thức cho vay từ mà nâng cao thu nhập cho ngân hàng b Đối với khách hàng Nhờ có Ngân hàng cho vay mà khách hàng thực dự định, dự án Do mang lại lợi nhuận cho khách hàng hay giải vấn đề mà khách hàng gặp phải vấn đề đột xuất, cấp bách Tuy vật khách hàng cần phải tính tốn đến khả chi trả để việc chi tiêu hợp lý c Đối với kinh tế Cho vay Ngân hàng làm cho khách hàng thực dự án mình, tốt việc thúc đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa, tạo thêm ăn việc làm cho xã hội tạo khả lưu thông vốn nhanh, từ thúc đẩy kinh tế phát triển tăng trưởng 1.1.4 Các hình thức cho vay NHTM Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay dựa vào sau đây: a Theo thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay có thời hạn 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Cho vay trung hạn: Là khoản vay có thời hạn từ năm đến năm năm Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trugn hạn nguồn hình thức vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm năm Đây loại hình cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp b Theo mục đích vay Cho vay kinh doanh: loại tín dụng cấp cho nhà doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất lưu động hàng hóa Cho vay tiêu dùng: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân mua sắm nhà cửa, xe cộ… c Cho vay người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hãng bán lẻ nhu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hố, hình thức cho vay tiêu dùng hãng bán trả góp Nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền nhà, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch… Đối với lực lượng khách hàng rộng lớn Nhiều hãng lớn tự tài trợ chủ yếu phát hành cổ phiếu trái phiếu Nhiều công ty tài cạnh tranh với ngân hàng cho vay làm thị phần cho vay doanh nghiệp ngân hàng bị giảm sút buộc ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng để gia tăng thu nhập Người tiêu dùng có thu nhập đặn để trả nợ ngân hàng số trường hợp người tiêu dùng có thu nhập cao, thu nhập tương đối ổn định Vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống, tìm kiếm cơng việc có mức thu nhập cao d Theo mức độ tín nhiệm khách hàng Cho vay khơng có bảo đảm: loại cho vay khơng có tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân kỹ thuật mà không cần nguồn thu nợ bổ sung thứ hai Cho vay có bảo đảm: loại cho vay dựa sở bảo đảm chấp cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn e Theo đối tượng tham gia quy trình cho vay Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng 10 ... quy trình cho vay Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng 10 Cho vay gián tiếp: hình thức cho vay thơng... kiên cho khách hàng có nhu cầu du học f Dựa vào sản phẩm cho vay o Cho vay theo o Cho vay theo hạn mức tín dụng o Cho vay theo hạn mức thấu chi 1.2.5 Các tiêu phản ánh việc mở rộng cho vay tiêu... khoản cho vay bảo đảm tài sản chấp Thơng thường khoản cho vay chấp chịu mức lãi thấp so với hình thức cho vay khác giá trị tài sản chấp phần giảm bớt rủi ro người cho vay Đây hình thức cho vay