ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN QUANG HUY TĂNG CƯỜNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2019 Số hóa Trung tâm Học liệu Cơng nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN QUANG HUY TĂNG CƯỜNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Ngọc Sơn THÁI NGUYÊN - 2019 Số hóa Trung tâm Học liệu Cơng nghệ thơng tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu thân khơng chép cơng trình nghiên cứu người khác để làm sản phẩm riêng Các số liệu có nguồn gốc rõ ràng, tuân thủ nguyên tắc kết trình bày luận văn thu thập trình nghiên cứu trung thực chưa công bố trước Tác giả hồn tồn chịu trách nhiệm tính xác thực nguyên luận văn Thái Nguyên, ngày 25 tháng năm 2019 Học viên Nguyễn Quang Huy Số hóa Trung tâm Học liệu Cơng nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn này, trước tiên tơi xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu Trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên, thầy cô giáo trực tiếp truyền thụ, trang bị cho kiến thức định hướng đắn học tập tu dưỡng đạo đức, tạo tiền đề tốt để học tập nghiên cứu Đặc biệt, tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Nguyễn Ngọc Sơn dành nhiều thời gian tâm huyết, tận tình hướng dẫn bảo cho tơi suốt q trình nghiên cứu thực đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo cán nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ cung cấp thông tin cần thiết giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu thực đề tài Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn gia đình, người thân bạn bè quan tâm giúp đỡ, động viên tạo điều kiện cho học tập, tiến hành nghiên cứu hoàn thành đề tài Xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, ngày 25 tháng năm 2019 Học viên Nguyễn Quang Huy Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ vii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đóng góp luận văn Kết cấu đề tài Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Lý luận chung ngân hàng thương mại 1.1.2 Cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 13 1.2 Cơ sở thực tiễn cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 26 1.2.1 Kinh nghiệm cho vay khách hàng cá nhân số ngân hàng thương mại nước 26 1.2.2 Bài học kinh nghiệm Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 30 Chương PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 31 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 31 2.2 Phương pháp nghiên cứu 31 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 31 Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn iv 2.2.2 Phương pháp tổng hợp, xử lý số liệu 33 2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu 34 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 35 Chương THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ 36 3.1 Giới thiệu chung Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 36 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 36 3.1.2 Cơ cấu máy tổ chức quản lý 37 3.1.3 Tình hình nhân Chi nhánh 42 3.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 44 3.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 45 3.2.1 Công tác đạo điều hành 46 3.2.2 Kết cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2016-2018 51 3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 66 3.3.1 Các yếu tố khách quan 66 3.3.2 Các yếu tố chủ quan 67 3.4 Đánh giá chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 68 3.4.1 Những kết đạt 68 3.4.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 70 Chương GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ 73 Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn v 4.1 Định hướng, mục tiêu tăng cường cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ đến năm 2020 74 4.1.1 Định hướng tăng cường cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ đến năm 2020 74 4.1.2 Mục tiêu tăng cường cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ đến năm 2020 74 4.2 Một số giải pháp tăng cường cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 75 4.2.1 Giải pháp đạo điều hành 75 4.2.2 Giải pháp tăng trưởng tín dụng 77 4.2.3 Giải pháp công tác quản lý, xử lý nợ 78 4.2.4 Giải pháp công tác kiểm tra 79 4.2.5 Giải pháp công tác cán 80 4.3 Kiến nghị 81 4.3.1 Kiến nghị với Agribank 81 4.3.2 Kiến nghị với UBND tỉnh sở, ngành có liên quan 81 KẾT LUẬN 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 PHỤ LỤC 86 Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn vi DANH MỤC CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT STT DẠNG VIẾT TẮT DẠNG ĐẦY ĐỦ ĐVT Đơn vị tính HĐTV Hội đồng thành viên HSX Hộ sản xuất KH Khách hàng QĐ Quyết định TD Tín dụng UBND Ủy ban nhân dân XLRR Xử lý rủi ro Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn vii DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng: Bảng 2.1: Bảng 3.1: Bảng 3.2: Bảng 3.3: Bảng 3.4: Bảng 3.5: Bảng 3.6: Bảng 3.7: Bảng 3.8: Bảng 3.9: Thang đo Likert 32 Tình hình lao động Agribank chi nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2016-2018 42 Một số tiêu phản ánh kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 44 Quy mô dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2016-2018 51 Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2016-2018 53 Dư nợ bình quân/khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2016-2018 54 Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh theo thời hạn vay 56 Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh theo nội dung vay 58 Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2016-2018 60 Kết đánh giá khách hàng cá nhân hoạt động cho vay Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 64 Biểu đồ: Biểu đồ 3.1: Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2016-2018 53 Biểu đồ 3.2: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2016-2018 55 Biểu đồ 3.3: Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh theo nội dung vay giai đoạn 2016-2018 59 Biểu đồ 3.4: Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2016-2018 61 Sơ đồ: Sơ đồ 3.1: Cơ cấu máy tổ chức quản lý Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 37 Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, hệ thống ngân hàng thương mại nước ta đạt bước phát triển mạnh mẽ trở thành mắt xích quan trọng cấu thành vận động liên tục kinh tế Cùng với thành phần khác thị trường tài chính, hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng việc tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kìm chế lạm phát, phát triển thị trường ngoại hối Đối với ngân hàng thương mại, hoạt động huy động cho vay vốn có vai trò quan trọng định đến kết hoạt động kinh doanh tồn tại, phát triển ngân hàng Nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ sinh lợi chủ yếu ngân hàng thương mại ngân hàng thương mại làm tốt nghiệp vụ cho vay thực chức quan trọng ngân hàng thương mại, chức tín dụng ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ (Agribank Phú Thọ) ngân hàng thương mại lớn địa bàn, có mạng lưới rộng khắp đến huyện, thị, với 15 chi nhánh, 35 phòng giao dịch trực thuộc 600 cán nhân viên, có điều kiện lợi lớn việc cạnh tranh, chiếm lĩnh, khai thác thị trường tín dụng khu vực nơng nghiệp, nơng thơn Lịch sử tồn hoạt động nhiều năm qua chứng minh khẳng định: thị trường truyền thống Agribank Phú Thọ nông nghiệp, nông thôn với đối tượng khách hàng chủ yếu cá nhân Đây đối tượng khách hàng đem lại thu nhập, chất lượng tín dụng tốt, ổn định, giúp Agribank Phú Thọ phát triển bền vững nhiều năm Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, hoạt động cấp tín dụng khu vực nông nghiệp, nông thôn với đối tượng khách hàng cá nhân địa bàn tỉnh Phú Thọ năm qua tồn tại, hạn chế Số hóa Trung tâm Học liệu Cơng nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 73 * Về phối hợp cấp ngành, quyền địa phương - Một số nơi, có thời điểm cấp ủy Đảng, quyền xã, phường chưa vào với ngân hàng việc triển khai cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn - Sự phối hợp ngành, cấp nhằm hỗ trợ hộ nơng dân q trình sản xuất, chế biến tiêu thụ sản phẩm chưa đạt kết mong muốn; công tác quy hoạch, hỗ trợ hình thành vùng sản xuất nơng nghiệp tập trung, có quy mơ lớn, với sản phẩm có suất, chất lượng cao nói chung, chương trình kinh tế nơng nghiệp trọng điểm tỉnh nói riêng chưa thật đồng nhiều hạn chế - Việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số địa phương chậm, hạn chế quyền người sử dụng đất, có quyền chấp để vay vốn ngân hàng; chủ trương dồn điền, đổi để mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện thuận lợi để áp dụng khoa học kỹ thuật tiên tiến, đại vào sản xuất làm chưa tốt, chưa thu hút vốn đầu tư Chương GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ Số hóa Trung tâm Học liệu Cơng nghệ thơng tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 74 4.1 Định hướng, mục tiêu tăng cường cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ đến năm 2020 4.1.1 Định hướng tăng cường cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ đến năm 2020 - Tiếp tục đẩy mạnh cho vay hộ gia đình, cá nhân gắn với việc phát triển sản phẩm dịch vụ Agribank theo hướng: mở rộng dư nợ đơi với kiểm sốt chất lượng tín dụng, phấn đấu bước giảm tải công việc cho cán tín dụng địa bàn nơng thơn, nâng cao suất hiệu lao động thông qua việc tăng mức đầu tư, đơn giản bớt hồ sơ, thủ tục, rút ngắn thời gian giải cho vay sở áp công nghệ cách thức quản lý đại, an tồn; cho vay theo chuỗi, mơ hình liên kết Quan tâm nhiều đến phương pháp, cách thức tổ chức hoạt động tín dụng theo hướng giải ngân, thu nợ, thu lãi theo ngày cố định xã, hạch tốn thu lãi theo nhóm gắn với mơ hình ngân hàng lưu động nhằm giảm tải công việc tăng khả giám sát tín dụng - Xác định nông nghiệp, nông thôn thị trường truyền thống; cá nhân, hộ gia đình đối tượng khách hàng chủ yếu Agribank; mở rộng tín dụng phải đơi với kiểm sốt chất lượng, đảm bảo an tồn tài sản, người nhiệm vụ trọng tâm, chiến lược quan trọng để Agribank phát triển ổn định trước mắt lâu dài - Tranh thủ tối đa ủng hộ cấp ủy Đảng, quyền, đồng thuận ngành nhân dân địa bàn việc cho vay nông nghiệp, nông thôn, nông dân 4.1.2 Mục tiêu tăng cường cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ đến năm 2020 Trên sở mục tiêu công tác tín dụng hộ sản xuất, cá nhân tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Hội đồng thành viên đưa Nghị số 03/NQ-HĐTV ngày 07/01/2016 tình hình, đặc điểm thực tế địa bàn, Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ xây dựng mục tiêu chủ Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 75 yếu hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân đến năm 2020 sau: - Tốc độ tăng trưởng dư nợ khách hàng cá nhân bình quân hàng năm đạt từ 14% đến 16% - Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đến năm 2020 là: 16.168 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 86%/tổng dư nợ cho vay kinh tế - Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân hàng năm dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 1,0% - Tỷ lệ hộ vay địa bàn đạt 28%, đó: chi nhánh địa bàn thành phố, thị xã đạt bình quân 10%; khu vực huyện đạt bình quân 32% 4.2 Một số giải pháp tăng cường cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 4.2.1 Giải pháp đạo điều hành - Chỉ đạo thực kiên quyết, đồng có hiệu hệ thống giải pháp Đề án “Mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động cấp tín dụng hộ gia đình cá nhân giai đoạn 2016-2020” - Bám sát định hướng đạo ngân hàng cấp trên, mục tiêu, chương trình phát triển kinh tế - xã hội địa phương để đưa mục tiêu giải pháp đầu tư tín dụng hợp lý cho năm giai đoạn - Tăng trưởng, mở rộng phải đơi với kiểm sốt chất lượng tín dụng, khơng nới lỏng điều kiện cho vay; trọng, tăng cường quản lý hình thức cho vay theo định 889 nhằm phòng ngừa rủi ro; hạn chế không cho vay lĩnh vực, ngành nghề có hệ số rủi ro cao, khách hàng cá nhân không hiệu quả, vay đời sống nguồn thu nhập ổn định; hạn chế tối đa việc cho vay khơng có bảo đảm tài sản, tài sản đảm bảo hình thành tương lai, tài sản đảm bảo bên thứ ba, tài sản đảm bảo khó quản lý, nhanh giảm sút giá trị như: phương tiện giao thơng giới thuỷ, bộ, máy móc, thiết bị Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 76 - Tiếp tục đạo điều tra, rà soát, cập nhật kịp thời tình hình thị phần, thị trường tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn; khai thác, sử dụng có hiệu hồ sơ kinh tế xã phường, coi xác định chiến lược thị trường, thị phần, chiến lược khách hàng - Tiếp tục trì, củng cố mối quan hệ với cấp ủy Đảng, quyền địa phương, trưởng khu dân cư để nâng cao hiệu phối hợp hoạt động bên, đặc biệt việc nắm bắt, tập hợp nhu cầu vay vốn, đôn đốc thu hồi nợ đến hạn, hạn, lãi tồn đọng xử lý tài sản đảm bảo - Củng cố, kiện toàn nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động tổ vay vốn, Ban đạo vay vốn phường, xã; tiếp tục tổ chức họp dân, họp cán chủ chốt để phổ biến, tuyên truyền chủ trương, sách Đảng, nhà nước ngành Ngân hàng sách tín dụng phục vụ phát triển kinh tế, xã hội nói chung, nơng nghiệp, nơng thơn nói riêng kết hợp giới thiệu, quảng bá sản phẩm, dịch vụ thương hiệu, hình ảnh Agribank - Phòng khách hàng Hộ sản xuất cá nhân Agribank tỉnh phòng kế hoạch kinh doanh Chi nhánh loại III phải thường xuyên cập nhật tài liệu định mức kinh tế kỹ thuật chế sách liên quan đến khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư; cập nhật giá thị trường thời điểm phương tiện thông tin đại chúng, tin hàng ngày để trang bị thêm kiến thức chuyên ngành cho cán tín dụng phục vụ cho công tác chuyên môn Nghiên cứu biên soạn phát hành Sổ tay tín dụng nội - Các chi nhánh loại III, sở kế hoạch ngân hàng tỉnh giao, thực việc giao khoán cụ thể đến tập thể cán tín dụng tiêu huy động vốn dư nợ cho vay - Phát động phong trào thi đua mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động cấp tín dụng khách hàng cá nhân gắn với việc triển khai sản phẩm, dịch vụ Agribank tập thể cán viên chức Coi kết thực Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 77 phong trào thi đua tiêu chí để đánh giá, xếp loại cán bộ, đoàn viên; khen thưởng kịp thời tập thể, cá nhân đạt thành tích tốt 4.2.2 Giải pháp tăng trưởng tín dụng - Khảo sát, đánh giá, lựa chọn khách hàng, ngành nghề đầu tư để có sách tín dụng phù hợp; tiếp tục ưu tiên vốn cho vay lĩnh vực sản xuất kinh doanh, nông nghiệp nông thôn Đồng thời mở rộng cho vay đối tượng, lĩnh vực khác, giám sát chặt chẽ việc cho vay lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro (bất động sản, dự án có thời gian thu hồi vốn dài) - Mở rộng đối tượng đầu tư, cho vay mơ hình chuỗi liên kết sản xuất nông nghiệp quy mô lớn, ứng dụng khoa học công nghệ kỹ thuật cao - Đẩy mạnh công tác tiếp thị, tìm kiếm khách hàng mới, giữ ổn định khách hàng tốt có, chọn lọc khách hàng để mở rộng tăng trưởng tín dụng có hiệu quả, giữ vững thị phần cho vay, đảm bảo tăng trưởng quý năm phù hợp với cân đối vốn - Đẩy mạnh việc cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn theo Nghị định 55 Tích cực triển khai cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mơ nhỏ (Quyết định 889), thơng qua thực việc cải tiến, đơn giản bớt hồ sơ, thủ tục vay vốn cho khách hàng giảm tải cường độ lao động cho cán tín dụng - Chủ động tìm kiếm, tiếp cận khách hàng địa bàn quản lý để mở rộng tín dụng; giao tiêu khai thác khách hàng mới, tiêu tăng trưởng dư nợ đến cán tín dụng, phận có liên quan; có chế khen thưởng xứng đáng cho cá nhân, tập thể có thành tích tốt tăng trưởng tín dụng, đồng thời trừ điểm thi đua cá nhân, tập thể không hoàn thành nhiệm vụ - Kịp thời triển khai chương trình cho vay, gói sản phẩm ưu đãi khách hàng phù hợp với cân đối vốn tình hình thực tế thời kỳ để đảm bảo khả cạnh tranh Agribank Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 78 - Tiếp tục đổi phong cách làm việc: phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo, thái độ chân thành cởi mở; xử lý công việc nhanh chóng, xác, tạo thiện cảm khách hàng Xây dựng, thực sách thu hút khách hàng mới, giữ khách hàng cũ thông qua việc áp dụng linh hoạt lãi suất cho vay, phí, sản phẩm tín dụng mới, gói cho vay ưu đãi lãi suất - Nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động cho vay qua tổ nhằm giảm áp lực cho cán tín dụng, kế tốn; định kỳ tổ chức sơ kết, tổng kết, đánh giá tiêu chí hoạt động tín dụng như: tỷ lệ lãi thực thu, tỷ lệ nợ xấu, tốc độ tăng trưởng dư nợ để xác định hiệu hoạt động tổ vay vốn làm chi trả hoa hồng; Thường xuyên củng cố mối quan hệ với cấp ủy, quyền địa phương, trưởng khu dân cư; yêu cầu cán tín dụng đầu tháng phải báo cáo với Ban đạo vay vốn tình hình đầu tư tín dụng địa bàn cung cấp cho trưởng khu dân cư thông tin nợ xấu, nợ hạn, lãi tồn đọng, nợ đến hạn để phối hợp giải 4.2.3 Giải pháp công tác quản lý, xử lý nợ - Thực đầy đủ, quy định (về nội dung, tần suất) việc kiểm tra, giám sát sau cho vay; trì nâng cao chất lượng công tác cảnh báo nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro theo định kỳ chi nhánh để có biện pháp xử lý phù hợp, kịp thời ngăn ngừa nợ xấu phát sinh Nâng cao chất lượng hoạt động Tổ xử lý thu hồi nợ đồn cơng tác Agribank tỉnh, tăng cường đạo, kiểm tra đôn đốc, hỗ trợ Chi nhánh trình xử lý nợ xấu, phối hợp với quan chức năng, quan bảo vệ pháp luật xử lý khách hàng vay chây ỳ, không hợp tác trả nợ, khoản vay có tính chất phức tạp, dư nợ lớn có liên quan đến vụ án nhằm nhanh trình xử lý nợ xấu - Tiếp tục áp dụng biện pháp tháo gỡ khó khăn cho khách hàng: Rà soát điều chỉnh giảm lãi suất khoản cho vay cũ, áp dụng lãi suất cho vay hợp lý theo quy định ngân hàng nhà nước Agribank; chủ động, tích cực làm việc với khách hàng để xem xét cấu nợ, giảm lãi suất, Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 79 cho vay để khách hàng tiếp tục thực phương án sản xuất kinh doanh tạo nguồn trả nợ - Tập trung đạo xử lý liệt nợ tiềm ẩn rủi ro, nợ xấu, lãi tồn đọng (đặc biệt khoản nợ phân loại nhóm lãi tồn đọng lớn), nợ xử lý rủi ro nợ bán cho VAMC; xây dựng, bổ sung kịp thời báo cáo phân tích kiêm phương án xử lý nợ, phân công cụ thể lãnh đạo cán phụ trách đôn đốc thu hồi; triển khai thực nghiêm túc việc cập nhật, xử lý kịp thời khách hàng tiềm ẩn có khả chuyển nợ xấu định kỳ 10 ngày lần khơng để nợ xấu phát sinh ngồi khả kiểm soát - Xác định thu hồi nợ sau xử lý rủi ro bán nợ nhiệm vụ trọng tâm năm; thực chế khuyến khích chi nhánh tích cực thu hồi nợ sau xử lý rủi ro, sau bán nợ, góp phần tăng thu tài chính; thực trích lập dự phòng xử lý rủi ro tín dụng theo quy định 4.2.4 Giải pháp công tác kiểm tra - Tổ chức tổng rà sốt chất lượng tín dụng, phân tích chi tiết đến khoản nợ tiềm ẩn rủi ro, nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, nợ bán cho VAMC, làm rõ nguyên nhân phát sinh nợ xấu, thực trạng hoạt động kinh doanh, tài sản đảm bảo, tình hình tài chính, khả trả nợ khách hàng cá nhân - Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, giám sát trước, sau cho vay bước thuộc quy trình nghiệp vụ thơng qua nhiều hình thức kiểm tra như: cán tín dụng tự kiểm tra, kiểm tra chéo cán tín dụng với cán tín dụng khác; kiểm tra lãnh đạo chi nhánh Agribank loại 3, phòng Kế hoạch - Kinh doanh; kiểm tra chuyên đề tín dụng kiểm tra phòng Kiểm tra - Kiểm soát nội Agribank tỉnh nhằm phát hiện, ngăn chặn, chấn chỉnh kịp thời tồn tại, sai sót phát sinh hoạt động kinh doanh, ngăn ngừa khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích hạn chế nợ xấu phát sinh; rà soát, chấn chỉnh kịp thời sai sót phát qua kiểm tra Số hóa Trung tâm Học liệu Cơng nghệ thơng tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 80 - Sau lần tra, kiểm tra, tự kiểm tra, chi nhánh phòng chun đề phải có kế hoạch chỉnh sửa cụ thể, hạn chế phát sinh tồn tránh sai sót lặp lặp lại Nơi nào, đơn vị đoàn kiểm tra phát hiện, kiến nghị chỉnh sửa tồn mà không sửa sửa chữa mang tính hình thức, đối phó, sai sót cũ chưa sửa, sai sót lại phát sinh, cán có liên quan phải chịu trách nhiệm 4.2.5 Giải pháp công tác cán - Tăng cường đào tạo, tập huấn, nâng cao trình độ cán làm cơng tác tín dụng chun mơn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh tế ngành, lực thẩm định, quản lý vay Tiếp tục lựa chọn cán có lực, phẩm chất đạo đức tốt, am hiểu thực tiễn để bổ sung cho công tác tín dụng; ln đảm bảo tối thiểu từ 45-50% số lượng cán làm cơng tác tín dụng - Các chi nhánh Agribank loại III phải cung cấp đầy đủ văn chế độ ngành, văn luật quy phạm pháp luật cho 100% cán tín dụng Đồng thời phải thường xuyên (tuần, tháng) tổ chức học tập, nghiên cứu cập nhật văn chế độ liên quan đến nghiệp vụ tín dụng hình thức thảo luận, trao đổi, học tập nghiệp vụ - Thường xuyên chỉnh đốn, đổi mới, nâng cao lực quản lý, hiệu điều hành, đề cao tinh thần trách nhiệm, tính tiền phong gương mẫu người lãnh đạo (từ Trưởng, Phó phòng nghiệp vụ, lãnh đạo phòng giao dịch đến ban giám đốc); thực việc quản lý cán sâu sát phòng nghiệp vụ phòng giao dịch; thường xuyên giáo dục phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng; xử lý nghiêm trường hợp tập thể, cá nhân cán có vi phạm; xây dựng, bảo vệ, giữ gìn hình ảnh, thương hiệu uy tín Agribank - Đảm bảo giữ gìn đồn kết, thống đơn vị; khơi dậy tiềm năng, sáng tạo, phát huy ưu điểm cá nhân công việc nhằm đạt hiệu cao Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 81 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Agribank - Sớm ban hành văn hướng dẫn cho vay theo hạn mức tín dụng cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn 200 triệu đồng để tạo thống hệ thống sở pháp lý cho Chi nhánh thực - Nghiên cứu đơn giản hóa thủ tục, bỏ số mẫu giấy tờ không cần thiết, trường hợp cầm cố sổ tiết kiệm Agribank nơi cho vay phát hành (chỉ cần Hợp đồng tín dụng kiêm hợp đồng cầm cố giấy tờ có giá); đồng thời, đề nghị sửa đổi Điểm c Mục Điều 14 Quyết định số 836/QĐNHNo-HSX lập Báo cáo đề xuất giải ngân: không yêu cầu lập Báo cáo đề xuất giải ngân trường hợp cho vay cầm cố giấy tờ có giá - Sửa đổi chế bảo đảm cấp tín dụng Quyết định số 32/QĐ-HĐTVKHDN ngày 15/01/2014 số sách tín dụng, tạo sở pháp lý để Chi nhánh cho vay khơng có bảo đảm tài sản khoản vay trung, dài hạn phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn theo NĐ 55 4.3.2 Kiến nghị với UBND tỉnh sở, ngành có liên quan - Đề nghị UBND Tỉnh đạo Sở, Ngành, địa phương thực thống việc cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà tài sản gắn liền với đất cho tổ chức, cá nhân theo quy định - Đề nghị UBND Tỉnh Sở Tư pháp: cho phép cá nhân, hộ gia đình cư trú địa bàn thành phố Việt Trì, thị xã Phú Thọ nơi có văn phòng cơng chứng hoạt động lựa chọn việc chứng nhận qua công chứng chứng thực UNND cấp xã hợp đồng đảm bảo tiền vay liên quan đến quyền sử dụng đất, tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng tiếp cận nguồn vốn vay từ Agribank - Diện tích đất đai nơng nghiệp manh mún, việc dồn điền đổi chưa thực tốt, dẫn đến quy mô sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ, phân tán, Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 82 không tập trung Đề nghị UBND tỉnh đạo thực tốt việc quy hoạch, dồn điền đổi để tạo vùng sản xuất tập trung như: vùng trồng chè, trồng nguyên liệu giấy, trồng ăn - Đề nghị ngành, cấp phối hợp chặt chẽ với ngân hàng để gắn việc đầu tư tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thôn với việc lồng ghép chuyển giao tiến khoa học, kỹ thuật, khuyến nông, khuyến lâm rộng rãi, thường xuyên buổi họp dân phương tiện thông tin đại chúng - Giải tốt công tác dự báo sản xuất nông nghiệp, hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, đặc biệt chương trình kinh tế trọng điểm tỉnh KẾT LUẬN Đề tài: “Tăng cường cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ” với mục tiêu làm rõ vấn đề lý luận thực tiễn cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ, từ đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ thời gian tới Với mục tiêu trên, đề tài đạt kết sau: - Hệ thống hóa sở lý luận cho vay khách hàng cá nhân, gồm nội dung: Lý luận chung ngân hàng thương mại (khái niệm ngân hàng thương mại; đặc điểm ngân hàng thương mại; chức ngân hàng thương mại; hoạt động dịch vụ chủ yếu ngân hàng thương mại); Cho vay Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 83 khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại (khái niệm cho vay khách hàng cá nhân; đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân; phân loại cho vay khách hàng cá nhân; vai trò cho vay khách hàng cá nhân; yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân) Bên cạnh đó, luận văn tìm hiểu kinh nghiệm cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hoá Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Giang, từ rút học kinh nghiệm Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ - Thơng qua việc phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2016-2018, gồm quy mô dư nợ; cấu dư nợ; tốc độ tăng trưởng; tỷ lệ nợ xấu; đánh giá khách hàng cá nhân công tác cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ, luận văn đánh giá những kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Đây sở để luận văn đề xuất giải pháp nhằm tăng cường cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ thời gian tới - Luận văn đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ, gồm: Giải pháp đạo điều hành; Giải pháp tăng trưởng tín dụng; Giải pháp cơng tác quản lý, xử lý nợ; Giải pháp công tác kiểm tra; Giải pháp công tác cán Với kết nghiên cứu trên, đề tài đạt mục tiêu nghiên cứu Tuy nhiên đề tài tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học để đề tài hồn thiện Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ (2016-2018), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2016, 2017, 2018 mục tiêu, nhiệm vụ năm 2017, 2018, 2019 Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ (2016-2018), Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng hộ sản xuất cá nhân năm 2016, 2017, 2018 phương hướng, mục tiêu, nhiệm vụ năm 2017, 2018, 2019 Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ (2016), Đề án “Mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động hoạt động cấp tín dụng hộ gia đình cá nhân giai đoạn 2016-2020” Lê Thẩm Dương (2006), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất Học viện Tài Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 85 Nguyễn Thanh Hà (2015), Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây, Luận văn thạc sĩ kinh doanh quản lý TS Lê Hoằng Bá Huyền (2019), Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Ngọc Lặc - Thanh Hóa, Bài viết đăng tạp chí Tài ngày 1/2/2019 Nguyễn Khắc Kiên (2017), Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, Luận văn thạc sĩ kinh tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2017), Quyết định số 839/NHNo-HSX ngày 15/5/2017 Tổng giám đốc Quy trình cho vay khách hàng cá nhân hệ thống Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2017), Quyết định số 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/3/2017 Chủ tịch Hội đồng thành viên ban hành Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 10 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Các tổ chức tín dụng Quốc hội khóa XII thơng qua ngày 16 tháng năm 2010 11 Nguyễn Văn Thắng (2014), Giáo trình Thực hành nghiên cứu kinh tế & Quản trị kinh doanh, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân 12 Website: - http://agribank.com.vn - http://agribankbacgiang.com.vn - http://agribankthanhhoa.com.vn Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 86 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Những thông tin nhằm phục vụ cho việc nghiên cứu đề tài: “Tăng cường cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ” Tôi cam kết thông tin cá nhân Q vị hồn tồn giữ bí mật không cung cấp cho Rất mong nhận hợp tác Quý vị Xin chân thành cảm ơn! I Thông tin cá nhân Họ tên:……………………………………… ……………………… Địa chỉ:…………………………… …………….…………… II Thông tin vấn Ông (Bà) cho biết ý kiến nội dung theo thang điểm từ đến 5, đó: “1: Rất khơng đồng ý; 2: Không đồng ý; 3: Phân vân; 4: Đồng ý; 5: Rất đồng ý” Khoanh tròn lựa STT Nội dung lấy ý kiến I Cơ chế, sách tín dụng khách hàng cá nhân Xét duyệt thủ tục vay nhanh chóng, thuận tiện Thông tin lãi suất rõ ràng Lãi suất cho vay cạnh tranh linh hoạt II Sản phẩm quy trình cung ứng sản phẩm 5 III Sản phẩm cho vay đa dạng, dễ dàng tiếp cận với tất sản phẩm tín dụng Thời gian cho vay phù hợp với loại sản phẩm đối tượng khách hàng Giấy tờ, mẫu biểu sử thiết kế đơn giản, rõ ràng dễ hiểu chọn phù hợp Chất lượng phục vụ đội ngũ cán Số hóa Trung tâm Học liệu Cơng nghệ thơng tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 87 Có thái độ lịch thiệp, thân thiện với khách hàng Tư vấn trả lời thỏa đáng vướng mắc Có đạo đức trách nhiệm 5 5 IV Đánh giá chung Agribank tỉnh Phú Thọ Là ngân hàng lớn, uy tín an tồn Mạng lưới giao dịch rộng, khang trang, địa điểm giao dịch hợp lý Công nghệ đại; Bảo mật thông tin tốt cho khách hàng Xin chân thành cảm ơn Ông (Bà)! Ngày……tháng……năm 2019 Người vấn (Ký, ghi rõ họ tên) Số hóa Trung tâm Học liệu Cơng nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn ... TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ 36 3.1 Giới thiệu chung Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh. .. thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ, tác giả lựa chọn nghiên cứu đề tài: Tăng cường cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ ... tiễn cho vay khách hàng cá nhân - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 201 6-2 018 - Phân