Đang tải... (xem toàn văn)
Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu DNVVN có vai trò rất quan trọng trong sự phát triển kinh tế của tất cả các nước, chúng góp phần khai thác nguồn tiềm năng của nền kinh tế, giải quyết việc làm, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Do vai trò và vị trí quan trọng của các DNVVN, nên các nước đều rất chú ý phát triển loại hình doanh nghiệp này, tạo động lực thúc đẩy kinh tế phát triển. Hệ thống ngân hàng ngày càng năng động và sáng tạo, cơ chế chính sách cũng dần được hoàn thiện và đồng bộ. Trong các hoạt động của ngân hàng thương mại thì hoạt động chủ yếu là vay để cho vay. Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại để tạo ra lợi nhuận. Doanh thu từ hoạt động cho vay mới bù đắp nổi chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh và quản lý, chi phí vốn trôi nổi, chi phí thuế các loại và các chi phí rủi ro đầu tư. Kinh tế càng phát triển, doanh số cho vay của các ngân hàng thương mại càng tăng nhanh và loại hình cho vay càng trở nên vô cùng đa dạng ở hầu hết các nước phát triển hàng đầu thế giới. Ở nước ta, Đảng và Nhà nước từ lâu đã chú ý phát triển DNVVN và đã đề ra nhiều cách thức và biện pháp thực hiện để thúc đẩy loại hình doanh nghiệp này phát triển và thực tế cho thấy, các DNVVN ở Nam Định nói riêng và các DNVVN ở nước ta nói chung những năm qua đã có sự phát triển khá mạnh, tác động tích cực đối với chiến lược tăng trưởng kinh tế đất nước. Tuy nhiên, thực tế cho thấy việc phát triển các DNVVN hiện vẫn còn nhiều tồn tại, bất cập, kỹ thuật lạc hậu, hiệu quả thấp. Có nhiều nguyên nhân dẫn đến hiện tượng này mà nguyên nhân chủ yếu do thiếu vốn đầu tư. Một trong những nguồn vốn quan trọng tài trợ cho DNVVN ở nước ta là vốn tín dụng ngân hàng. Cho vay của ngân hàng thương mại, nói rộng ra là tín dụng ngân hàng thương mại, là một lĩnh vực phức tạp và thường xuyên cập nhật theo những biến chuyển của môi trường kinh tế. Chính vì vậy, ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã xác định: “Mở rộng cho vay DNVVN gắn liền với với việc nâng cao hiệu quả cho vay, coi hiệu quả cho vay là sự nghiệp sống còn ...”. Trong điều kiện nước ta hiện nay, thì cho vay đóng vai trò cần để đáp ứng vốn cho các doanh nghiệp, các hợp tác xã, các nhà đầu tư. Tuy nhiên so với nhu cầu vốn của các nhà đầu tư thì nguồn vốn cho vay của ngân hàng chưa tương xứng với tiềm năng. Vì vậy, việc nâng cao hiệu quả cho vay là vấn đề được các nhà quản lý ngân hàng quan tâm hàng đầu và là nhiệm vụ hết sức quan trọng. Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định là một NHTM hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ với nguồn vốn của mình cũng đã đóng góp một phần không nhỏ vào sự phát triển DNVVN trên địa bàn. Tuy nhiên, xét về thực chất thì tín dụng của Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định nói chung và các NHTM nói riêng đối với DNVVN ở nước ta còn nhiều hạn chế, hiệu quả chưa cao, hiệu quả tín dụng kém, nợ quá hạn lớn và có xu hướng ngày càng gia tăng đang là vấn đề bức xúc, là mối quan tâm của các cấp lãnh đạo ngành ngân hàng. Để góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng của Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định ngày càng phát triển an toàn và bền vững, tôi chọn đề tài nghiên cứu: “Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNVVN tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Bắc Nam Định”. 2. Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến luận văn Đề tài nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNVVN đã được nhiều học giả , nhiều tổ chức nghiên cứu dưới giác độ, hướng nghiên cứu khác nhau như : -Bài viết: “Những thành công trong quản lý hiệu quả tín dụng của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam” của tác giả ThS. Nguyễn Hùng Tiến, đăng trên Tạp chí Thị trường - Tài chính - Tiền tệ số 11.6.2014. Trong bài viết, tác giả đã tập trung phân tích những kết quả đã đạt được của Agribank trong việc góp phần vào thực hiện các nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội của đất nước và mục tiêu phát triển của chính ngân hàng. -Luận án tiến sĩ: “Các giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng của ngân hàng thương mại Việt Nam trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế”, của tác giả Trầm Thị Xuân Hương (2004), Trường Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh. Tác giả đã xây dựng các hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng thông qua thực trạng tín dụng của NHTM trong tiến trình hội nhập quốc tế; phân tích những tồn tại của tín dụng do những nguyên nhân khách quan và chủ quan đã làm giảm khả năng cạnh tranh của NHTM trong khi hội nhập quốc tế diễn ra với tốc độ ngày càng nhanh và từ đó đưa ra các giải pháp để nâng cao hiệu quả tín dụng của NHTM. -Luận án tiến sĩ: “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam” của tác giả Nguyễn Hữu Huấn (2005), Học Viện Ngân hàng. Tác giả đã làm rõ quan niệm hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTM, nội dung đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTM trên ba phương diện: khách hàng của NHTM; NHTM và kinh tế - xã hội và các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh ở hai mặt định tính và định lượng. Trên cơ sở phân tích thực trạng hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam, từ đó đề xuất các giải pháp cơ bản nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam. Bên cạnh đó, còn có rất nhiều tác giả khác cũng nghiên cứu về vấn đề hiệu quả tín dụng NHTM với những đóng góp rất tích cực vào việc nâng cao hiệu quả tín dụng của các NHTM mà công trình đã nghiên cứu. Tuy nhiên cho đến nay chưa có công trình nào đi sâu nghiên cứu về “Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Bắc Nam Định”. 3.Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu của luận văn 3.1. Mục đích: - Qua việc nghiên cứu cơ sở lý luận về DNVVN cũng như tín dụng ngân hàng, luận văn sẽ đánh giá được thực trạng hiệu quả tín dụng đối với DNVVN tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Bắc Nam Định”. - Đề xuất một số những giải pháp khả thi nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNVVN tại Agribank chi nhánh Bắc Nam Định. 3.2. Nhiệm vụ: - Hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về DNVVN, tín dụng ngân hàng và hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với DNVVN. - Phân tích thực trạng hiệu quả tín dụng đối với DNVVN của Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định. - Đưa ra các giải pháp và quan điển nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNVVN tại Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định. 4.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của luận văn - Đối tượng nghiên cứu: các vấn đề liên quan đến hiệu quả tín dụng và nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNVVN tại NHNo&PTNT Chi nhánh Bắc Nam Định. - Phạm vi nghiên cứu: Tình hình hoạt động tại Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định . Về thời gian nghiên cứu đề tài xử dụng số liệu qua các năm 2014,nă m 2015, năm 2016. 5.Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, phương pháp thống kê phân tích, phương pháp so sánh và tổng hợp, diễn dịch và qui nạp. Cụ thể: Trên cơ sở các kiến thức về tài chính, ngân hàng, dựa vào các chính sách kinh tế vĩ mô và các chủ trương, quy định của Chính Phủ và Ngân hàng Nhà Nước đề ra nhằm ổn định và phát triển kinh tế trong từng thời kì của đất nước, luận văn nghiên cứu cơ sở lý luận cũng như thực tiễn của hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại. Từ thực tiễn hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Agribank Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định trong 3 năm từ năm2014 , năm 2015, năm 2016 bằng phương pháp thống kê cho ta các số liệu, xây dựng thành các biểu đồ. Từ việc phân tích, so sánh, đánh giá một cách khoa học các số liệu đó luận văn rút ra các kết luận và đề xuất các biện pháp tốt nhất nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNVVN tại Agribank chi nhánh Bắc Nam Định nói riêng và các ngân hàng thương mại nói chung. 6.Ý nghĩa lý luận và thực tiễn của luận văn 6.1. Về lý luận: Luận văn đã góp phần làm rõ những lý thuyết về DNVVN, tín dụng ngân hàng. Đồng thời trên cơ sở tổng kết thực tiễn luận văn góp phần hoàn thiện có bổ sung, điều chỉnh cơ sở lý luận đối với việc nâng cao hiệu quả tín dụng của Agribank Việt Nam đối với DNVVN. 6.2. Về thực tiễn: Từ các quan điểm, lý luận và thực tiễn của các DNVVN trong nền kinh tế thị trường, từ đó tìm biện pháp - Phân tích đánh giá về hiệu quả tín dụng đối với DNVVN tại Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định. - Đề ra một số giải pháp nâng cao nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNVVN tại Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định. 7. Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung của luận văn được cấu trúc thành 03 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với DNVVN Chương 2: Thực trạng hiệu quả tín dụng đối với DNVVN tại Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNVVN tại Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC LƯƠNG THẾ VINH PHAN THỊ HUYỀN NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh Mã số : 60.34.01.02 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: GS.TS PHẠM QUANG PHAN NAM ĐỊNH - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài luận văn ““Nâng cao hiệu tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi Bắc Nam Định” cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập cá nhân hướng dẫn GS-TS Phạm Quang Phan - Khoa Kinh tế - Trường Đại học Lương Thế Vinh Mọi số liệu sử dụng luận văn trung thực kết nghiên cứu luận văn chưa cơng bố trước Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm có vấn đề khiếu nại bị quy kết phô tô nguyên cơng trình nghiên cứu người khác Nam Định, ngày tháng năm 2017 Học viên Phan Thị Huyền LỜI CẢM ƠN Luận văn thạc sĩ kinh tế : “Nâng cao hiệu tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi Bắc Nam Định” hoàn thành thời gian học tập, nghiên cứu trường Đại học Lương Thế Vinh Tôi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ GS- TS Phạm Quang Phan nhiệt tình hướng dẫn tơi q trình thực luận văn Tôi biết ơn Trường Đại Học Lương Thế Vinh thầy cô giáo giảng dạy cho tơi chương trình Cao học Quản trị kinh doanh Tôi cảm ơn lãnh đạo quan liên quan, nhà chuyên môn, đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi đóng góp ý kiến q báu giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu đề tài Trong thời gian không dài, thân có nhiều cố gắng q trình nghiên cứu, tổng hợp, phân tích đánh giá số liệu nội dung liên quan đến vấn đề nghiên cứu, song luận văn tránh khỏi thiếu sót, mong đón nhận góp ý Giáo sư, Phó giáo sư, Tiến sĩ, nhà khoa học, đồng nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn! Nam Định, ngày tháng năm 2017 Học viên Phan Thị Huyền MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN Phan Thị Huyền .4 MỤC LỤC .5 BẢNG DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, HÌNH PHẦN MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG .6 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QỦA CHO VAY .6 ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.1 Khái niệm Doanh nghiệp vừa nhỏ: 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ .7 1.1.3 Vai trò DNVVN 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ .14 1.2.1 Tín dụng ngân hàng .14 1.2.2 Hiệu cho vay DNVVN ngân hàng thương mại .21 1.2.3 Sự cần thiết nâng cao hiệu tín dụng NHTM DNVVN 28 1.3.1 Các yếu tố thuộc ngân hàng thương mại .29 1.3.2 Các nhân tố thuộc doanh nghiệp 35 1.3.3 Các nhân tố khách quan khác 36 CHƯƠNG 41 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG .41 ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI AGRIBANK 41 CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH 42 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH .42 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định .42 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định .44 2.2.1 Quy định pháp lý tín dụng DNVVN .50 2.2.2 Thực trạng hiệu tín dụng DNVVN Agribank chi nhánh Bắc Nam Định 61 2.2.3 Phân tích tiêu hiệu tín dụng cho DNVVN Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định 64 CHƯƠNG 78 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG .78 ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH 78 3.1 QUAN ĐIỂM VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN 78 3.1.1.Quan điểm định hướng Đảng, Chính phủ phát triển DNVVN .78 3.1.2 Định hướng đầu tư tín dụng Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định DNVVN 79 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN AGIBANK CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH .80 3.2.1 Đổi hoàn thiện chế cho vay 80 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức tín dụng 82 3.2.3 Xây dựng đội ngũ cán tín dụng có chun mơn, có đạo đức nghề nghiệp 85 3.2.4 Hồn thiện cơng tác kiểm tra giám sát thu nợ 85 3.2.5 Giải pháp tăng cường quản lý khoản vay 87 3.2.6 Xây dựng mối quan hệ với cấp ủy, quyền địa phương đồn thể hoạt động cho vay 87 3.2.7 Mở rộng mạng lưới hoạt động,xây dựng hình ảnh Agribank gần gũi với công chúng 88 3.2.8 Đầu tư phát triển hệ thống công nghệ thông tin 90 3.3.1.Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Nam Định .91 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 91 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .92 3.3.4 Kiến nghị DNVVN .94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 BẢNG DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 Cụm từ viết tắt DNVVN NHNo&PTNT CBCNV CBTD DN NHTW NH NHTM NQH SXKD TCTD TG TCKT QĐ TSĐB VDB Agribank NH Nghĩa cụm từ Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Cán cơng nhân viên Cán tín dụng Doanh nghiệp Ngân hàng trung ương Ngân hàng Ngân hàng thương mại Nợ hạn Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Tiền gửi Tổ chức kinh tế Quyết định Tài sản đảm bảo Là ngân hàng sách Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng DANH MỤC BẢNG, HÌNH BẢNG LỜI CẢM ƠN Phan Thị Huyền .4 MỤC LỤC .5 BẢNG DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, HÌNH PHẦN MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG .6 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QỦA CHO VAY .6 ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.1 Khái niệm Doanh nghiệp vừa nhỏ: 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ .7 1.1.3 Vai trò DNVVN 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ .14 1.2.1 Tín dụng ngân hàng .14 1.2.2 Hiệu cho vay DNVVN ngân hàng thương mại .21 1.2.3 Sự cần thiết nâng cao hiệu tín dụng NHTM DNVVN 28 1.3.1 Các yếu tố thuộc ngân hàng thương mại .29 1.3.2 Các nhân tố thuộc doanh nghiệp 35 1.3.3 Các nhân tố khách quan khác 36 CHƯƠNG 41 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG .41 ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI AGRIBANK 41 CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH 42 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH .42 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định .42 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định .44 2.2.1 Quy định pháp lý tín dụng DNVVN .50 2.2.2 Thực trạng hiệu tín dụng DNVVN Agribank chi nhánh Bắc Nam Định 61 2.2.3 Phân tích tiêu hiệu tín dụng cho DNVVN Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định 64 CHƯƠNG 78 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG .78 ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH 78 3.1 QUAN ĐIỂM VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN 78 3.1.1.Quan điểm định hướng Đảng, Chính phủ phát triển DNVVN .78 3.1.2 Định hướng đầu tư tín dụng Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định DNVVN 79 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN AGIBANK CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH .80 3.2.1 Đổi hoàn thiện chế cho vay 80 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức tín dụng 82 3.2.3 Xây dựng đội ngũ cán tín dụng có chun mơn, có đạo đức nghề nghiệp 85 3.2.4 Hồn thiện cơng tác kiểm tra giám sát thu nợ 85 3.2.5 Giải pháp tăng cường quản lý khoản vay 87 lựa chọn tiếp cận với doanh nghiệp sản xuất kinh doanh tốt Các cán tín dụng, cán giao dịch nên tự giới thiệu sản phẩm tín dụng có hội tiếp xúc với doanh nghiệp, chủ động đưa lời đề nghị - Tiếp tục trì tổ chức hội nghị khách hàng thường q, thường niên 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức tín dụng Tìm kiếm, mở rộng phương thức cho vay, phát triển dịch vụ nhằm tạo điều kiện cho DNVVN như: Phát triển nghiệp vụ cho thuê tài chính, cho vay dựa khoản phải thu doanh nghiệp, cho vay thông qua việc mua lại khoản phải thu Linh hoạt sách TSĐB: Giá trị tài sản đảm bảo doanh nghiệp nên định giá dựa vào giá thị trường nhiều dựa vào khung giá Nhà nước đưa nhằm giúp doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng, nắm bắt kịp thời hội kinh doanh, thâm nhập vào thị trường Hoạt động ngân hàng tiềm ẩn rủi ro cho vay lĩnh vực có rủi ro cao Chính vậy, việc nghiên cứu tìm giải pháp hữu hiệu để nâng cao hiệu cho vay mục tiêu quan trọng NHTM Để tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nâng cao hiệu quả, hiệu cho vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Nam Định cần thực hiên đồng giải pháp cụ thể sau: 3.2.2.1 Nâng cao hiệu thẩm định Ngân hàng Thương mại tổ chức tài trung gian có vị trí quan trọng kinh tế, loại hình doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ - cho vay với nghiệp vụ chính: Nghiệp vụ nợ (Huy động tạo nguồn vốn), nghiệp vụ có (Sử dụng vốn) nghiệp vụ trung gian (Thanh toán hộ khách hàng) Giữa ba nghiệp vụ có mối liên hệ khăng khít, tương hỗ lẫn nhau, thúc đẩy phát triển Cho vay hoạt động sinh lời lớn nhất, song rủi ro cao Ngân hàng Thương mại Rủi ro có nhiều nguyên nhân, gây tổn thất với việc làm giảm uy tín thu nhập Ngân hàng Có nhiều khoản tài trợ mà tổn thất chiếm phần lớn vốn chủ sở hữu, đẩy Ngân hàng đến phá sản Để đảm bảo Ngân hàng thu hồi vốn cho vay hồ sơ vay vốn 82 khách hàng phải đảm bảo điều kiện theo quy định trình thẩm định Ngân hàng Do thẩm định cho vay vấn đề phức tạp cần thiết trước Ngân hàng cấp vốn cho khách hàng vay Hiện nay, Ngân hàng Thương mại Việt Nam có tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn cao việc cho vay, hết hạn mà chưa thu hồi Điều ảnh hưởng tới thu nhập, khả hoạt động an toàn Ngân hàng Để nâng cao hiệu cho vay, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn CN Bắc Nam Định cần phải: - Tập trung chấn chỉnh công tác thẩm định khoản vay, định giá tài sản chấp, quản lý dòng tiền, quản lý vay, hạn chế thấp việc điều chỉnh kỳ hạn, nợ hạn Mọi khoản vay phải kiểm tra trước, sau giải ngân, khơng giải ngân tiếp chưa kiểm sốt việc sử dụng vốn giải ngân lần trước - Hạn chế tối đa việc cho vay khơng có tài sản đảm bảo, cho vay theo chấp tài sản hình thành tương lai, cho vay theo hạn mức cho vay - Thường xuyên tổ chức giao ban cho vay để đánh giá hiệu cho vay, có biện pháp sử lý kịp thời tình huốn phát sinh vay, cán phải chấp hành nghiêm túc quy trình nghiệp vụ - Bám sát mục tiêu kinh tế xã hội địa bàn, tranh thủ giúp đỡ quyền địa phương điều tra nắm nhu cầu vốn tổ chức kinh tế tầng lớp dân cư để đầu tư mở rộng thị trường, thị phần - Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt trước, sau cho vay, nhằm nâng cao hiệu cho vay, hạn chế thấp rủi ro xảy 3.2.2.2 Nâng cao hiệu thu thập thông tin Để thực tốt cơng tác thẩm định đòi hỏi phải có đầy đủ thơng tin cần thiết phục vụ cho q trình thẩm định dự án Ngồi ra, phải thu thập thông tin liên quan khác như: thông tin môi trường kinh tế - xã hội, thị trường, lĩnh vực hoạt động khách hàng Nhưng bước đầu trình khách hàng vay vốn, ngân hàng thường có thơng tin thân khách hàng cung cấp mà nguồn thơng tin khơng phải lúc đáng tin cậy, đó, cán tín dụng cần phải thu thập thông tin từ nguồn khác như: 83 - Phỏng vấn trực tiếp khách hàng, điều tra trực tiếp sở sản xuất kinh doanh khách hàng: Trong q trình vấn cần làm rõ thơng tin mục đích việc vay vốn, tình hình tài người vay, lịch sử xu hướng phát triển khách hàng, khả trả nợ khách hàng Để làm tốt công tác này, ngân hàng cần ý cử cán tín dụng có kiến thức chuyên môn am hiểu lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh tới tận sở người vay để kiểm tra, kết hợp với thông tin khách hàng cung cấp để đưa đánh giá xác khách hàng - Thu thập thông tin từ nguồn bên ngoài: Cần phải theo dõi thường xuyên thông tin khách hàng từ nhiều nguồn khác liên quan như: từ hệ thống thơng tin tín dụng NHNN, từ TCTD khác mà khách hàng có quan hệ trước từ đối tác làm ăn khách hàng Những thơng tin vơ hữu ích ngân hàng việc đánh giá khả tài chính, khả sản xuất kinh doanh tính thiện chí khách hàng việc trả nợ vay Tuy nhiên, phạm vi thu thập thông tin rộng, liên quan đến nhiều tổ chức, cá nhân, kênh thông tin không đầy đủ khó tiếp cận nên gây nhiều khó khăn cho cán tín dụng họ bị giới hạn thời gian chi phí Do vậy, người phận thẩm định cần phải thường xuyên ý đến vấn đề thu thập lưu trữ thông tin cách chi tiết khoa học lĩnh vực phụ trách Ngồi ra, chi nhánh cần dựa vào tình hình thực tế dựa vào kinh nghiệm cán tín dụng để xây dựng cho hệ thống thơng tin giá thị trường, hệ thống tiêu chuẩn đánh giá hiệu tài hệ số an tồn tài tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng việc so sánh trình thẩm định Sau thu thập, thông tin cần xử lý, phân loại để dựa vào đó, cán tín dụng thấy điểm mạnh, điểm yếu khách hàng để đến định cho vay Hiện nay, ngân hàng thường phân loại thơng tin vào loại sau sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng để đánh giá khách hàng Đây phương pháp đơn giản tốn chi phí Tuy nhiên, để tăng thêm tính xác, chi nhánh cần sử dụng kết hợp nhiều phương pháp đánh giá 84 3.2.3 Xây dựng đội ngũ cán tín dụng có chun mơn, có đạo đức nghề nghiệp Cán cho vay hàng ngày phải xử lý nghiệp vụ có liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh tế, gặp gỡ trực tiếp với nhiều loại khách hàng, đối mặt với nhiều cám dỗ, vụ lợi cán cho vay tuyển chọn phải đảm bảo số tiêu chuẩn sau: - Phải có kiến thức trình độ nghiệp vụ - Phải có đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp cao Đồng thời ngân hàng phải: - Thường xuyên hướng dẫn tổ chức tập huấn bồi dưỡng kiến thức chuyên môn cho cán cho vay - Rà sốt lại đội ngũ cán cho vay, chuyển cơng việc khác cho cán cho vay không đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chun mơn Săp xếp lại cán cho vay cho phù hợp với khả thực lực người - Cần có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, thích đáng cán cho vay Giải pháp cán cho vay cần thực sau: - Đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, phải nắm quy trình sản xuất doanh nghiệp - Từng bước đào tạo cán tâm huyết với nghề, với trách nhiệm vai trò cơng tác - Khơng ngừng nâng cao phẩm chất trị, đạo đức nghề nghiệp, giúp cán hiểu thực quy định ngân hàng 3.2.4 Hoàn thiện công tác kiểm tra giám sát thu nợ - Thu nợ có hiệu thể qua hiệu cho vay cao, ngân hàng cần có hệ thống biện pháp thu nợ hữu hiệu để nhắc nhở khoản nợ nhưi đôn đốc khách hàng trả nợ Hoạt động quan trọng chứng tỏ ngân hàng : + Có hiệu việc kiểm tra quản lý tài sản vay + Nghiêm khắc hoạt động kinh doanh - Việc gửi giấy báo nợ đến hạn 85 - Có hệ thống lúc phải thực với tất khách hàng, thông báo lời lẽ phải lịch thiệp song phải nghiêm khắc, cương yêu cầu khách hàng toán đủ hạn - Định kỳ hàng tháng, ngân hàng chia hoạt động cho vay phần để phân tích đạo phần cụ thể sau: + Đối với nợ hạn chia loại: loại thu ngay, loại thu dần phần loại khó thu, tổ chức phân tích tùng đối tượng từ xác định rõ nguồn thu, thời gian thu biện pháp thu phù hợp + Đối với nợ hạn: thực kiểm tra nghiêm túc theo quy định, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, lưu ý nợ 20 triệu đồng tập trung kiểm tra vào nội dung là: vật tư tài sản đảm bảo tiền vay diễn biến tài sản chấp - Nếu có vấn đề xử lý theo quy chế, giúp đỡ khách hàng sớm khắc phục khó khăn để có điều kiện trả nợ ngân hàng - Đối với vay mới: yêu cầu thẩm định, giải cho vay nghiêm chỉnh, quy trình nhằm tạo điều kiện dư nợ mới, hiệu cho vay lành mạnh - Để xử lý nợ hạn cần thực giải pháp sau: + Đối với nợ hạn phải thu ngay: loại nợ bị hạn định kỳ hạn nợ chưa sát, thu hoạch chậm so với mùa vụ, kinh doanh thua lỗ, tiêu thụ sản phẩm toán chậm, thiên tai, mùa cán phải thu ngay, thu đủ 100% CBTD phải xác định nguồn vốn hoàn trả hộ vay + Đối với nợ hạn thu dần phần: loại nợ hạn mà khách hàng khả tốn lần, cam kết trả nợ CBTD chia số nợ nhiều lần phù hợp với khả khách hàng để thu dần + Đối với nợ khó đòi: tỷ lệ khó đòi tổng số nợ q hạn Agribank cao nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan, khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích kinh doanh, sản xuất kém hiệu dẫn đến cần biện pháp cứng rắn, phối kết hợp với quan chức năng, quyền địa phương cưỡng chế, lý tài sản bảo đảm nợ vay 86 + Đối với khoản nợ đến hạn mà khách hàng chưa có khả trả nợ nguyên nhân khách quan bất khả kháng ngân hàng cho gia hạn nợ 3.2.5 Giải pháp tăng cường quản lý khoản vay Đối với NHTM, hoàn tất việc cho vay bước đầu quy trình tín dụng Một quy trình cho vay hồn chỉnh khách hàng trả nợ ngân hàng hoàn tất hồ sơ Để nâng cao hiệu tín dụng, hạn chế mức thấp rủi ro phát sinh sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng nhằm đánh giá xem khách hàng có sử dụng vốn vay có mục đích cam kết khơng, đồng thời đánh giá tiến độ thực dự án Muốn thực tốt công tác quản lý, giám sát khoản vay, cán tín dụng cần tiến hành đồng thời biện pháp sau: - Theo dõi sát tình hình sử dụng vốn vay khách hàng xem việc sử dụng vốn vay mục đích cam kết hợp đồng tín dụng chưa, xảy trường hợp sử dụng vốn sai mục đích phải nêu rõ nguyên nhân gây sai lệch Mô tả thực tế tình hình sử dụng vốn vay so với chứng từ dự kiến ban đầu sử dụng vốn vay khách hàng - Bên cạnh việc kiểm tra định kỳ, cán tín dụng phải tiến hành kiểm tra đột xuất sở sản xuất kinh doanh khách hàng tình hình tiêu thụ sản phẩm, thị trường yếu tố đầu vào, tính hình sở vật chất - Thường xuyên kiểm tra trạng tài sản đảm bảo để định giá lại cho phù hợp với giá trị - Theo dõi để xác định xu hướng vận động, phát triển ngành nghề, qua đó, thay đổi điều chỉnh phương thức cho vay phù hợp với ngành nghề trường hợp cần thiết, có biến động bất thường, thay đổi đột xuất 3.2.6 Xây dựng mối quan hệ với cấp ủy, quyền địa phương đồn thể hoạt động cho vay - Cấp ủy, quyền địa phương đồn thể có vai trò quan trọng hoạt động cho vay ngân hàng việc phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Thực tế hoạt động cho vay địa bàn nông thôn ngân hàng 87 khẳng định nơi trì tốt mối quan hệ quy mô cho vay mở rộng hiệu cho vay ngày cao Vì định hướng kinh doanh minh, Agribank xác định phải tăng cường tranh thủ ủng hộ giúp đỡ cấp ủy, quyền địa phương tổ chức đồn thể - Muốn trì làm tốt cơng tác việc đề cao trách nhiệm cấp ủy, quyền, đồn thể ngân hàng phải trích phần tỷ lệ hoa hồng thích đáng với vay thu hết nợ gốc lãi cho cấp ủy, quyền, đồn thể góp phần vào việc thu nợ nâng cao hiệu cho vay ngân hàng 3.2.7 Mở rộng mạng lưới hoạt động,xây dựng hình ảnh Agribank gần gũi với công chúng Định hướng thị trường trở thành điều kiện tiên hoạt động NHTM ngày Có gắn với thị trường, hiểu vận động thị trường, nắm bắt biến đổi liên tục nhu cầu khách hàng thị trường khả tham gia thân ngân hàng có sách hợp lý nhằm phát huy tối đa nội lực, giành lấy thị phần Như NHTM có độ gắn kết với thị trường cao, khả thành công ngân hàng lớn ngược lại Bản chất marketing trình xác định khả tiềm lực ngân hàng tìm hiểu nhu cầu thị trường sở xác lập triển khai giải pháp marketing cụ thể Nói cách khác, tồn hoạt động gắn kết ngân hàng thị trường nêu thuộc phạm vi hoạt động marketing Vì vậy, khẳng định marketing cơng cụ kết nối hoạt động NHTM với thị trường Đặc điểm dịch vụ ngân hàng dễ bắt chước bắt chước cách hợp pháp khó giữ quyền Mặt khác, so với NHTM giới, nhìn chung dịch vụ ngân hàng Việt Nam thuộc loại dịch vụ truyền thống giống NHTM Nhằm thu hút giữ chân khách hàng, NHTM ý đến việc thiết kế triển khai dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, kết hoạt động dịch vụ thường không cao, chủ yếu mức độ thử nghiệm chí có số dịch vụ thất bại triển khai tiếp 88 Khắc phục tình trạng này, khơng cách khác ngân hàng phải xây dựng chiến lược marketing hợp lí, chương trình hố từ tìm hiểu nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ đến tay khách hàng, thoả mãn tối đa nhu cầu họ Chỉ có cách ngân hàng đưa đến cho khách hàng dịch vụ phù hợp nhất, nhanh nhất, với giá hay mức phí hợp lý nhất, tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái thuận tiện giao dịch Làm khơng có lý mà khách hàng lại không đến với ngân hàng Hơn nữa, sản phẩm ngân hàng có tính cơng cộng xã hội hố cao, tức đánh giá khách hàng sử dụng dịch vụ có ảnh hưởng lớn khơng đến định thân khách hàng việc có tiếp tục trì quan hệ với ngân hàng khơng, mà đến định nhóm khách hàng tiềm Chính vậy, khẳng định nhờ có hoạt động marketing mà ngân hàng giữ chân khách hàng cũ thu hút thêm khách hàng cách hiệu Với cơng cụ marketing, ngân hàng có khả thu thập thông tin khách hàng, khách hàng tiềm ngân hàng Qua đó, ngân hàng nắm xác điểm mạnh điểm yếu hoạt động tín dụng ngân hàng cung cấp Một nắm điểm mạnh điểm yêu cầu ngân hàng dễ dàng việc định mặt chiến lược phát triển thời gian sau Nhờ đó, hiệu tín dụng ngân hàng ngày nâng cao, làm tăng khả cạnh tranh ngân hàng Xây dựng chiến lược Marketing trọng đến hoạt động sau: + Đẩy mạnh hoạt động quảng bá giới thiệu hình ảnh Agribank địa bàn Hải Phòng: Các giải pháp quảng bá, giới thiệu hình ảnh Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định địa bàn Tỉnh Nam Định: định kỳ đăng báo giới thiệu sản phẩm Agribank chi nhánh Bắc Nam Định; tham gia tài trợ kiện văn hóa, thể thao; treo biển quảng cáo cỡ lớn điểm quảng cáo thành phố; thường xuyên gửi thư ngỏ, rải tờ rơi tới doanh nghiệp, hộ gia đình; kết hợp với cửa hàng lớn, chung cư, hãng xe ô tô, show room ô tô thành phố để giới thiệu sản phẩm cho vay 89 + Phối hợp với khối khách hàng doanh nghiệp Hội sở thường xuyên tổ chức khoá giới thiệu sản phẩm tới doanh nghiệp địa bàn tỉnh Nam Định thông qua hiệp hội như: Hiệp hội vận tải, Hội doanh nghiệp trẻ, Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ, làng nghề, … + Xây dựng Tổ Marketing chuyên biệt: giải pháp cần thiết nhằm đảm bảo trì liên lạc thường xuyên khách hàng cũ phát triển khách hàng Bộ phận xây dựng hệ thống sở liệu khách hàng thiết lập đường dây liên lạc thường xuyên với khách hàng đảm bảo tiếp cận có hội 3.2.8 Đầu tư phát triển hệ thống công nghệ thông tin Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin nhằm đổi hoạt động quản lý điều hành, nâng cao hiệu kiểm soát nội bộ, tăng cường lực quản trị rủi ro nhiệm vụ trọng tâm hoạt động đổi mới, đại hoá ngân hàng giai đoạn - Đầu tư cho triển khai hệ thống quản lý điều hành quản trị nội nhằm cung cấp xử lý kịp thời thơng tin cần thiết q trình hoạt động, hỗ trợ định, đáp ứng yêu cầu quản trị phù hợp với mơ hình tổ chức, quy mơ phát triển ngân hàng Triển khai hệ thống quản lý quan hệ khách hàng (CRM) hướng tới lấy khách hàng làm trọng tâm nhằm mở rộng nâng cao hiệu dịch vụ, chăm sóc khách hàng, xu hướng chủ đạo phát triển ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng - Đồng thời với triển khai, ứng dụng CNTT quản lý điều hành quản trị nội việc đẩy mạnh ứng dụng CNTT nhằm đổi nâng cao hiệu quản trị rủi ro Triển khai áp dụng giải pháp CNTT quản trị rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường, rủi ro khoản tác nghiệp - Công tác tổ chức kiểm tra, kiểm soát hoạt động CNTT để phát điểm yếu, thiếu sót hoạt động tổ chức, nguy cơ, rủi ro tiềm ẩn cố CNTT, đánh giá tình hình thực tế hoạt động CNTT góp phần để quy định nội triển khai sâu, rộng lâu dài toàn hệ thống 90 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1.Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Nam Định - Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Nam Định cấp trung gian Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam đến Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh ngân hàng cấp huyện ngược lại - Nên Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Nam Định: + Cần nghiên cứu, hướng dẫn cụ thể văn ngân hàng cấp trước gửi xuống ngân hàng sở để thực hiện, tránh chụp đơn làm cho việc thực ngân hàng cấp chi nhánh lúng túng vận dụng không đồng + Cần có chương trình đào tạo để cán quản lý có kiến thức số lĩnh vực quản lý điều hành kinh doanh công nghệ thông tin, mở rộng thị phần + Đối với cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, tăng cường công tác kiểm tra tỉnh chi nhánh cấp huyện + Hàng năm tổ chức thi tay nghề cán nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ làm sở cho việc bố trí xếp cán hợp lý 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Ban hành văn hướng dẫn cụ thể Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam có nhiều văn hướng dẫn việc thực quy trình tín dụng Tuy nhiên số quy định cụ thể loại hình tín dụng lại chưa đầy đủ để giúp cho cán tín dụng cán nắm bắt cơng việc nhanh chóng Chính vậy, để đầu tư vốn tín dụng có hiệu ngân hàng nên có văn hướng dẫn cụ thể nữa, nưng phải tránh mâu thuẫn, chồng chéo quy định chung nhà nước Bên cạnh đó, ngân hàng cần hỗ trợ chi nhánh mặt kinh phí để phục vụ cho q trình đào tạo nghiệp vụ, nâng cao trình độ chun mơn cán chi nhánh nói chung cán tín dụng nói riêng Ban hành sách quy định rõ ràng quyền lợi nghĩa vụ cán 91 tín dụng Do tính chất phức tạp cơng tác tín dụng nên Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam cần nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ, quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn Ngân hàng cần có sách đào tạo nhằm nâng cao trình độ cán tín dụng, đồng thời có sách khuyến khích, chế độ thưởng phạt rõ ràng cơng việc - Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng cán tín dụng chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình độ 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Để tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại nói chung NHNo&PTNT nói riêng để phát triển cho vay DNVVN NHNN cần quan tâm số vấn đề: - Nên có chế cho vay riêng DNVVN để phù hợp với vận động, phát triển vai trò quan trọng loại hình doanh nghiệp kinh tế - Xây dựng chế, quy chế hoạt động nhằm xác định rõ ràng quan hệ giữa: Ngân hàng Trung ương Chính phủ, Ngân hàng Trung ương Bộ Tài chính, Ngân hàng Trung ương Ngân hàng thương mại Điều làm rõ tách biệt chức năng, vai trò phận, đơn vị thực quản lý với việc thực kinh doanh, tạo nên tính minh bạch ngành Ngân hàng - Xây dựng chế điều tiết lưu thông tiền tệ, tỷ giá, hoạt động Ngân hàng thương mại, tổ chức kinh doanh tiền tệ thị trường tài nói chung Các sách chế phải đảm bảo tính ổn định, linh hoạt trước biến động tài khu vực quốc tế Đó sách tiền tệ như: sách lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ giá,…Điều hành chủ động, linh hoạt hiệu công cụ sách tiền tệ để điều tiết lượng tiền cung ứng, kết hợp chặt chẽ với tra, giám sát việc thực quy định pháp luật hoạt động kinh doanh tổ chức cho vay đảm bảo an toàn hệ thống - Điều hành linh hoạt lãi suất tái cấp vốn, lãi suất nghiệp vụ thị trường mở, hoàn thiện chế điều hành lãi suất phù hợp với quy định Luật Ngân hàng Nhà 92 nước Việt Nam năm 2010; kết hợp với cơng cụ sách tiền tệ khác để kiểm soát lãi suất thị trường mức hợp lý, phù hợp mục tiêu kiềm chế lạm phát - Phát triển nâng cao hiệu công cụ điều hành gián tiếp (nghiệp vụ thị trường mở chiết khấu) thông qua: + Tăng số lượng, chủng loại, hiệu giấy tờ có giá giao dịch thị trường tiền tệ + Đa dạng hoá phương thức giao dịch thị trường tiền tệ + Phát triển loại hình kinh doanh giấy tờ có giá TCTD - Hồn thiện chế sách tiền tệ thơng qua nâng cao lực phân tích, dự báo biến động hệ thống ngân hàng trước biến động thị trường tiền tệ khu vực giới để ngân hàng nước có điều chỉnh thị trường nước cách thích hợp Cho phép ngân hàng cung cấp số dịch vụ như: hợp đồng quyền chọn (quyền chọn mua, quyền chọn bán, …), hợp đồng tương lai,… - Củng cố hoạt động thị trường nội tệ liên ngân hàng: + Xây dựng hệ thống tiêu kiểm soát hữu hiệu thị trường liên ngân hàng, theo dõi kịp thời diễn biến lãi suất thị trường liên ngân hàng, làm sở nghiên cứu ban hành lãi suất tái cấp vốn + Phát triển nâng cao hiệu thị trường tiền tệ để nâng cao khả truyền dẫn sách tiền tệ NHNN như: nới lỏng hạn chế nhận tiền gửi nội tệ chi nhánh Ngân hàng thương mại nước phù hợp với tiến trình hội nhập; hạn chế hình thức cho vay chủ đạo; đẩy nhanh trình cấu lại hệ thống Ngân hàng thương mại, mở rộng danh mục hàng hoá thị trường tiền tệ - Hồn thiện chế nâng cao hiệu cơng tác thơng tin, tun truyền điều hành sách tiền tệ hoạt động ngân hàng - Muốn nâng cao hiệu cho vay ngồi việc nâng cao hiệu thẩm định cho vay, tăng cường kiểm tra cho vay giám sát khách hàng, tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ hạn,…thì việc quan trọng phát triển người phù hợp, nâng cao chuyên môn khả tư vấn sản phẩm dịch vụ đến cho khách hàng, kết hợp với công nghệ ngân hàng hỗ trợ sách, sản phẩm quy trình Hội sở,…; từ góp phần nâng cao hiệu cho vay, góp phần nâng cao uy tín tồn hệ thống ngân hàng 93 3.3.4 Kiến nghị DNVVN - Tạo uy tín tốt với ngân hàng, tăng hiệu sử dụng vốn lực tài mình, tạo điều kiện thuận lợi để tiếp cận nguồn vốn vay Để thực điều đó, DNVVN cần sử dụng vốn vay cách an toàn, hiệu mục đích, có ý thức nghĩa vụ trả nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng; Nâng cao lực quản trị điều hành doanh nghiệp; Thực nghiêm chế độ kế toán, báo cáo tài cơng khai, minh bạch - Từng bước tăng dần vốn chủ sở hữu doanh nghiệp lợi nhuận giữ lại hay phát hành cổ phiếu, mở rộng sản xuất kinh doanh Tăng khả quản lý vốn vay, hiệu sản xuất kinh doanh - Chủ động tiếp cận tìm hiểu dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ cho vay nói riêng, tăng khả tìm kiếm dự án đầu tư khả thuyết trình ngân hàng, cung cấp cho ngân hàng thơng tin xác, rõ ràng Tiểu kết chương Chương ba luận văn đề cập đến ba vấn đề: Định hướng nâng cao hiệu tín dụng DNVVN NHNNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Bắc Nam Định Căn vào phân tích nguyên nhân hạn chế việc cho vay doanh nghiệp Luận văn đề xuất số giải pháp nâng cao trạng hiệu tín dụng DNVVN Đây vấn đề vô quan trọng hoạt động Ngân hàng kinh tế thị trường.Việc nâng cao hiệu cho vay vấn đề đòi hỏi phải thường xuyên phải thực nghiêm túc Tác giả đề giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNVVN ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Nam Định yêu cầu thiết có tính khả thi 94 KẾT LUẬN Nền kinh tế nước ta chuyển sang kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa DNVVN phát triển mạnh mẽ số lượng lẫn hiệu quả, chúng đóng vai trò quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế xã hội đất nước Một điều kiện quan trọng hàng đầu để DNVVN phát triển mạnh vốn, đặc biệt vốn vay ngân hàng Hoạt động cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Nam Định tạo điều kiện để doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh Việc phát triển hoạt động cho vay DNVVN cần thiết, khơng giúp cho hoạt động Ngân hàng ngày hiệu mà giúp cho DNVVN dễ dàng việc vay vốn, hoạt động kinh doanh có hiệu Bên cạnh kết đạt hoạt động cho vay DNVVN NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Nam Định có số hạn chế định Do vậy, đòi hỏi phải có cố gắng nỗ lực từ thân ngân hàng, khách hàng phối hợp đồng cấp, ngành quan để tạo hành lang vững cho Ngân hàng phát huy có hiệu Trong qúa trình nghiên cứu, với mục đích đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Nam Định Nội dung đề tài tập trung vào ba vấn đề chính: - Hệ thống hóa lý luận cho vay hiệu cho vay Ngân hàng Thương mại Từ khẳng định yêu cầu khách quan việc nâng cao hiệu cho vay DNVVN - Phân tích thực trạng hiệu tín dụng DNVVN NHNNo & PTNT chi nhánh Bắc Nam Định, từ rút nguyên nhân tồn cần nghiên cứu để không ngừng nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp - Từ sở lý luận thực trạng NHNNo & PTNT chi nhánh Bắc Nam Định Luận văn nêu số giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp số đề xuất với cấp để hỗ trợ tích cực cho NHNNo & PTNT nâng cao hiệu tín dụng có cho vay DNVVN giải pháp có tính khả thi áp dụng ngân hàng khác Do điều kiện học tập thời gian nghiên cứu hạn chế, luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót tính tồn diện, mong nhận thơng cảm góp ý nhà khoa học, giảng viên đồng nghiệp Tác giả xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình GS-TS Phạm Quang Phan đồng nghiệp ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Nam Định giúp đỡ để hoàn thành luận văn tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 Tiếng Việt: 1.Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2009), nghị định số 56/2009/NĐ-CP trợ giúp doanh nghiệp nhỏ vừa 2.Albert Bery (1996)các hoạt động kinh doanh vừa nhỏ tác động tự hóa thương mại tỷ giá : Kinh nghiệm Canada Mỹ Latinh) Nguyễn Minh Kiều (2009), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Hồ Sỹ Hùng, Nguyễn Hoa Cương, Nguyễn Hồng Liên, Trịnh Thị Hương, Nguyễn Thanh Lê, Phạm Thái Sơn (2014), Sách trắng doanh nghiệp vừa nhỏ, Nhà xuất Thống kê Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/1/2013 Thông tư 09/2014/TTNHNN ngày 18/4/2014 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02 việc phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng xử lý rủi ro hoạt động tổ chức cho vay, chi nhánh ngân hàng nước Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 tổ chức hoạt động Ngân hàng thương mại Sổ tay cho vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2008) Báo cáo hoạt động cho vay DNVVN từ 2012 – 2014 tháng đầu năm 2015 NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt Quyết định số 457/2005/ QĐ – NHNN, Hoạt động tổ chức tín dụng 10 Quyết định số 493/2005/ QĐ- NHNN 11 Tín dụng ngân hàng (2000), NXB Thống kê, Hồ Diệu 12 Luật Tổ chức tín dụng năm 2011 13 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật số 01/1997/ QH10 14 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn ban hành Phụ lục số kèm theo Quyết định 499A ngày 2/9/1993 Tiếng Anh: 16 Rose,P.S (1999), Commercial Bank Financial Management, Producing and selling financial services 4th ed US, Richard D.Irwim Các trang Web: 17.http://www.sbv.gov.vn, 18.http://www.agribank.com.vn 19.http://vi.wikipedie.org/w 96 ... luận DNVVN, tín dụng ngân hàng hiệu tín dụng ngân hàng DNVVN - Phân tích thực trạng hiệu tín dụng DNVVN Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định - Đưa giải pháp quan điển nhằm nâng cao hiệu tín dụng DNVVN. .. tín dụng DNVVN Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Bắc Nam Định - Đề xuất số giải pháp khả thi nhằm nâng cao hiệu tín dụng DNVVN Agribank chi nhánh Bắc Nam Định 3.2 Nhiệm vụ: -. .. lý luận hiệu tín dụng ngân hàng DNVVN Chương 2: Thực trạng hiệu tín dụng DNVVN Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng DNVVN Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định