BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ ………./ … ………… … … / … … … … HỌ C VI ỆN HÀ NH CH ÍN H QU ỐC GI A ĐẶNG NỮ HÀ MY HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI TH ẠC SĨ TÀ I CH ÍN HNG ÂN HÀ NG NGÂN HÀNG THƯƠN G MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI THỪA THIÊN HUẾ NĂM 2017 NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ L U Ậ N V Ă N BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ ………./………… ………./………… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA ĐẶNG NỮ HÀ MY HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60 34 02 01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS NGUYỄN NGỌC CHÂU THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi, hồn thành sau q trình học tập nghiên cứu thực tiễn, hướng dẫn TS Nguyễn Ngọc Châu Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Các lập luận, phân tích, đánh giá đưa quan điểm cá nhân sau nghiên cứu Luận văn không chép, không trùng lặp với nghiên cứu khoa học công bố Học viên Đặng Nữ Hà My MỤC LỤC trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng Danh mục biểu đồ, sơ đồ MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài luận văn (tính cấp thiết đề tài luận văn) Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn 3 Mục đích nhiệm vụ luận văn 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn 5 Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu luận văn Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn Kết cấu luận văn Chương 1:CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò Ngân hàng thương mại với phát triển kinh tế 1.1.3 Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại 11 1.1.4 Nguồn vốn nghiệp vụ huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 12 1.2 Nguồn vốn tiền gửi vai trò nguồn vốn tiền gửi 14 1.2.1 Khái niệm nguồn vốn tiền gửi (VTG) 14 1.2.2 Các loại hình tiền gửi 14 1.2.3 Vai trò nguồn vốn tiền gửi 17 1.3 Các nhân tố tác động đến hoạt động huy động nguồn vốn tiền gửi .19 1.3.1 Nhân tố chủ quan 19 1.3.2 Nhân tố khách quan 23 1.4 Các tiêu đo lường hiệu huy động nguồn vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại 24 1.4.1 Khái niệm 24 1.4.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn tiền gửi 25 1.5 Kinh nghiệm huy động vốn tiền gửi số ngân hàng giới nước, học cho BIDV 33 1.5.1 Kinh nghiệm huy động vốn tiền gửi số ngân hàng giới 33 1.5.2 Kinh nghiệm huy động vốn tiền gửi số Ngân hàng thương mại nước 34 1.5.3 Bài học kinh nghiệm cho BIDV 37 Tóm tắt chương 39 Chương 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 40 2.1 Giới thiệu ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 40 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 40 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thừa Thiên Huế (gọi tắt BIDV Huế) .41 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 42 2.1.4 Môi trường hoạt động kinh doanh Chi nhánh 45 2.1.5 Kết hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2014 – 2016 48 2.2 Thực trạng hiệu công tác huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế .60 2.2.1 Chiến lược huy động vốn tiền gửi ngân hàng 60 2.2.2 Quy mô huy động vốn tiền gửi tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi .61 2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi 63 2.2.4 Hiệu huy động vốn tiền gửi BIDV Thừa Thiên Huế 74 2.3 Đánh giá hiệu công tác huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 84 2.3.1 Những kết đạt nguyên nhân 84 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 87 Tóm tắt chương 88 Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 89 3.1 Định hướng phát triển chung đến năm 2020 với tầm nhìn năm 2030 BIDV 89 3.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh chung Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 91 3.3 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế .94 3.4 Các giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế .95 3.4.1 Nâng cao tính chủ động công tác huy động vốn tiền gửi để phát triển nguồn vốn 96 3.4.2 Đa dạng hóa nâng cao chất lượng hình thức huy động vốn tiền gửi, đặc biệt nguồn vốn trung - dài hạn 97 3.4.3 Tăng cường hoạt động chiến lược marketing 99 3.4.4 Xây dựng sách khách hàng 102 3.4.5 Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ cho cán cơng nhân viên ngân hàng 103 3.4.6 Nâng cao chất lượng dịch vụ 105 3.5 Một số kiến nghị 106 3.5.1 Kiến nghị Chính phủ 106 3.5.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước (NHNN) 107 3.5.3 Kiến nghị quyền địa phương 109 3.5.4 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 109 Tóm tắt chương 111 KẾT LUẬN 112 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 114 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Diễn giải ATM Automatic Teller Machine (Máy rút tiền tự động) BIDV Huế Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế CN Chi nhánh CNH - HĐH Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa ĐVT Đơn vị tính HĐ Hoạt động HĐV Huy động vốn HĐKD Hoạt động kinh doanh NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại NH TMCP Ngân hàng thương mại cổ phần SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TG KKH Tiền gửi không kỳ hạn VTG Vốn tiền gửi chương trình tuyên truyền, bốc thăm trúng thưởng, quảng cáo ấn tượng để thu hút khách hàng Cụ thể là: Đối với khách hàng nông nhân, công nhân, hộ sản xuất ngân hàng cần làm tốt cơng tác tuyên truyền vận động trực tiếp gián tiếp thông qua phương tiện thông tin đại chúng, gửi tờ rơi đến tận tay khách hàng để họ tìm hiểu kỹ đồng thời đơn giản hóa thủ tục giao dịch giúp cho nhân dân dễ dàng thực giao dịch với ngân hàng rút ngắn thời gian giao dịch; Đối với khách hàng doanh nghiệp hay TCKT Chi nhánh cần cải tiến phong cách giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt - Chi nhánh cần có phận hỗ trợ nhằm giải đáp thắc mắc khách hàng sản phẩm, truyền đạt cho họ thông tin cần thiết sản phẩm Điều làm cho khách hàng có ấn tượng tốt chu đáo chuyên nghiệp Chi nhánh, góp phần tạo lượng khách hàng truyền thống Chi nhánh tương lai - Muốn có người gửi tiền vào ngân hàng trước tiên phải làm cho họ "đến với ngân hàng phải giữ họ lại" Đó nghệ thuật kinh doanh, Chi nhánh đề chiến lược khách hàng: thu nhập thông tin, nắm bắt nhu cầu, phân loại khách hàng, phân đoạn thị trường có khuyến khách hàng có quan hệ thường xuyên để chăm sóc khách hàng phù hợp Chi nhánh nên có lời cảm ơn tới khách hàng vào cuối đợt trả lãi gốc Vào dịp lễ Tết, kỷ niệm ngày thành lập Chi nhánh nên gửi thiệp chúc mừng tới khách hàng truyền thống khách hàng tiềm thường xuyên giao dịch với số lượng tiền gửi lớn… Những việc làm nhỏ nhặt lại có tác dụng lớn việc giữ chân khách hàng quảng bá hình ảnh ngân hàng mắt cơng chúng - Chi nhánh phát phiếu thăm dò dư luận tới khách hàng để lấy ý kiến khách hàng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mong muốn góp ý từ khách hàng cải tiến dòng sản phẩm ngân hàng Đây cơng việc có hiệu lớn cho Chi nhánh trước triển khai đợt huy động vốn tiền gửi mới, hay đưa thị trường sản phẩm huy động - Bên cạnh đó, hàng năm phải tổ chức tổng kết để rút kinh nghiệm công 101 tác Marketing, công tác khách hàng, phát huy điểm mạnh, hạn chế điểm yếu, tham khảo kinh nghiệm ngân hàng khác địa bàn để thực sách Marketing phù hợp với đặc điểm quy mô Chi nhánh - Xây dựng tăng cường mối quan hệ với tổ chức xã hội, trường học địa bàn, tham gia hoạt động từ thiện, nhận làm đơn vị tài trợ cho số hoạt động lớn địa phương, thông qua xây dựng hình ảnh, uy tín Chi nhánh địa bàn hoạt động Việc tăng cường công tác Marketing giúp cho sản phẩm dịch vụ BIDV thực vào đời sống nhân dân Khách hàng nắm rõ thông tin sản phẩm dịch vụ mới, biết lợi ích thiết thực mà sản phẩm dịch vụ mang lại Còn Chi nhánh tăng cường nguồn vốn huy động nguồn thu nhập từ việc cung cấp sản phẩm dịch vụ tiền gửi 3.4.4 Xây dựng sách khách hàng * Lý chọn giải pháp: Hiện nay, cạnh tranh việc thu hút khách hàng ngày tăng ngân hàng Rủi ro lớn xảy khơng tích cực tìm biện pháp nhằm thu hút khách hàng phía Do đó, việc xác định sách khách hàng vấn đề cần thiết cấp bách * Cách thức thực hiện: - Việc xây dựng sách khách hàng phải hướng dẫn kỹ cho nhân viên biết làm để phục vụ tốt khách hàng Trước hết nhân viên phải nhận thức nhu cầu thực khách hàng gửi tiền vào ngân hàng; sau nhân viên ngân hàng phải hiểu biết quy trình, hiểu biết nghiệp vụ, phục vụ khách hàng cách tận tình, chu đáo; vấn đề giao tiếp vấn để quan trọng - Có sách ưu đãi khách hàng gửi tiền với số lượng lớn, khách hàng đến gửi tiền thường xuyên, chẳng hạn như: tặng quà khuyến mãi, chủ động liên lạc để thông báo thông tin thay đổi lãi suất, sản phẩm dịch vụ mới, chương trình khuyến hấp dẫn chuẩn bị áp dụng; 102 ưu tiên việc rút tiền, xét duyệt hồ sơ xin vay vốn - Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng với khách hàng truyền thống để khách hàng bày tỏ nguyện vọng ý kiến đóng góp với Ban lãnh đạo Chi nhánh Đây dịp để Chi nhánh thể biết ơn khách hàng tin tưởng đến giao dịch Chi nhánh thời gian qua; Có hộp thư khách hàng định kỳ tổ chức điều tra ý kiến khách hàng ghi nhận đóng góp ý kiến họ để Chi nhánh kịp thời điều chỉnh nhằm phục vụ khách hàng tốt - Thiết lập mối quan hệ với khách hàng, cách cách gửi hoa chúc mừng vào ngày lễ, tổ chức thăm hỏi khách hàng gửi tiền thường xuyên với số lượng lớn dịp lễ Tết Việc xây dựng sách khách hàng góp phần thống phương châm hoạt động toàn Chi nhánh Xây dựng sách rõ ràng để khách hàng thấy quyền lợi thiết thực họ, điều kiện để giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng 3.4.5 Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ cho cán cơng nhân viên ngân hàng * Lý chọn giải pháp: Dưới mắt khách hàng hình ảnh ngân hàng phản ánh qua thái độ phục vụ, trình độ, thao tác xử lý nghiệp vụ nhân viên ngân hàng Sự thục trình thực chuyên mơn, tận tình cơng việc, tác phong nhanh nhẹn, hòa nhã, cởi mở cán nhân viên ngân hàng khách hàng yếu tố có tác động mạnh đến tâm lý khách hàng, tạo thiện cảm gây dựng lòng tin khách hàng ngân hàng Muốn nghiệp kinh doanh ngân hàng ngày phát triển, phục vụ tốt nhu cầu kinh tế thiết phải có đội ngũ cán có trình độ chun mơn cao, có tinh thần trách nhiệm với cơng việc đặc biệt phải có tâm huyết nhiệt tình với nghề Đặc biệt hoạt động huy động vốn ngân hàng, yếu tố ổn định tiền tệ, lực ngân hàng người làm cơng tác huy động vốn phải thành thạo thể lệ tiết kiệm, đào tạo tin học, tốn khơng dùng tiền mặt Có đáp ứng nhu cầu 103 cơng việc phức tạp hàng ngày Đó lý do, việc đào tạo cán hoạt động cần thiết nhằm nâng cao hiệu việc thực thi chế độ hoạt động huy động vốn để có đội ngũ cán động, hiểu biết sâu sắc lĩnh vực hoạt động tạo điều kiện nâng cao chất lượng, hiệu từ thúc đẩy hoạt động huy động vốn ngày phát triển * Cách thức thực hiện: - Thường xuyên mở khóa đào tạo, bồi dưỡng trình độ chun mơn cho đội ngũ nhân viên đặc biệt cán chủ chốt Bên cạnh đó, ngân hàng nên có sách động viên, khuyến khích nhân viên tự nâng cao trình độ nghiệp vụ cách hỗ trợ vật chất tinh thần, tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên tìm hiểu, nghiên cứu học tập Qua nhằm tạo điều kiện cho nhân viên ngân hàng học hỏi kinh nghiệm để vận dụng cách phù hợp vào thực tế - Có trình độ chun mơn chưa đủ, hoạt động ngân hàng, thái độ phục vụ nhân viên hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Do từ tuyển dụng khâu đào tạo, quản lý, Chi nhánh cần phải thường xuyên ý lựa chọn, sàng lọc để ngân hàng có đội ngũ nhân viên có phong cách lịch sự, nhiệt tình, vững vàng tư tưởng đạo đức, lối sống giỏi chuyên môn nghiệp vụ - Trong cơng tác quản lý, Chi nhánh cần có chế độ thưởng, phạt rõ ràng Đối với nhân viên hay nghỉ việc bị khách hàng phàn nàn thái độ giao tiếp ngân hàng phải xử lý theo chế độ: trừ lương, cảnh cáo, kỷ luật, cách chức,… Đồng thời với nhân viên có thành tích tốt cơng tác, chấp hành tốt nội quy, có đóng góp đặc biệt, Chi nhánh cần có chế độ khen thưởng kịp thời, tương xứng với đóng góp Chế độ thi đua khen thưởng phải thực cách cơng tồn nhân viên, không thiên vị, định kiến Thực tốt tạo động lực làm việc để nhân viên hoàn thành tốt vượt tiêu kinh doanh - Hồn thiện mơ hình tổ chức máy, bố trí xếp nhân lực hợp lý, đưa nhân viên có lực vào vị trí trọng yếu, nắm giữ cương vị chủ chốt 104 - Cùng với hoạt động trên, Chi nhánh nên trọng hoạt động đồn thể nhằm tạo khơng khí thoải mái sau làm việc cho nhân viên Ngân hàng tổ chức thi cán nhân viên giỏi Chi nhánh cho toàn nhân viên, thi thể thao, nhằm khuyến khích động viên họ Kết hoạt động Chi nhánh phụ thuộc vào nỗ lực cơng việc đội ngũ nhân viên Chính vậy, tăng cường bồi dưỡng nghiệp vụ cho nhân viên để Chi nhánh có đội ngũ nhân viên giỏi chuyên môn nghiệp vụ lại chu đáo tận tụy với khách hàng, sở đem lại kết kinh doanh tốt cho Chi nhánh thời gian tới 3.4.6 Nâng cao chất lượng dịch vụ * Lý chọn giải pháp: Dưới kiểm soát ấn định mức lãi suất trần NHNN, mức lãi suất ngân hàng khơng có chênh lệch lớn Với mức lãi suất nhau, khách hàng lựa chọn ngân hàng có chất lượng dịch vụ tốt hơn, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng điều đáng quan tâm Chất lượng dịch vụ bao gồm yếu tố: Năng lực phục vụ, sản phẩm, phương tiện hữu hình,… Nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm phục vụ tốt đối tượng khách hàng, điều giúp Chi nhánh giữ chân khách hàng cũ thu hút thêm nhiều khách hàng khách hàng hài lòng, họ thường giới thiệu cho bạn bè, người thân họ Hiện tại, đa số điểm giao dịch BIDV địa bàn thành phố Huế sử dụng mặt cho thuê, diện tích phòng giao dịch nhỏ hẹp Đơi lúc lượng khách hàng đến đông gây bất tiện cho khách hàng nhân viên Trang thiết bị ngân hàng chưa đầu tư theo hướng đại cửa vào tự động, máy tính q trình hoạt động có tình trạng nghẽn mạng, chất lượng hoạt động chưa tốt dẫn đến việc khách hàng phải chờ đợi lâu Máy ATM ngân hàng thường xuyên bị trục trặc khiến khách hàng thực giao dịch Vào thời điểm đơng khách, q bận rộn nên giao dịch viên khơng thể nhiệt tình, niềm nở,… Để thu hút thêm khách hàng giữ chân khách hàng cũ đến gửi tiền BIDV Huế, thời gian tới Chi nhánh 105 cần có quan tâm nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ * Cách thức thực hiện: - Chú trọng khắc phục cố máy ATM, hướng dẫn để khách hàng biết rõ cách sử dụng thẻ số tiện ích thực máy ATM vấn tin số dư, xem số tài khoản, chuyển khoản, gửi tiết kiệm,… để khách hàng không cần phải thời gian vào ngân hàng giao dịch quầy - Có giải pháp mạng, nâng cấp chương trình phần mềm, xác lập hệ thống thơng tin nội bộ, hoàn chỉnh đồng để phục vụ kinh doanh, nâng cao độ xác giúp cho cơng tác đạo, điều hành hoạt động ngân hàng cách tốt Việc áp dụng công nghệ vào trình hoạt động giúp ngân hàng có khả cung ứng cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ hiệu kinh tế - Khắc phục sai lỗi, xử lý xác giao dịch nhằm tạo niềm tin cho khách hàng Chú trọng quảng bá rộng rãi sản phẩm dịch vụ để khách hàng có nhiều lựa chọn Nâng cao chất lượng dịch vụ vấn đề mà nhiều ngân hàng quan tâm nay, việc áp dụng giải pháp tạo cho khách hàng ấn tượng tốt Chi nhánh, nâng cao mức độ hài lòng thỏa mãn cho khách hàng Khi khách hàng cảm thấy hài lòng, việc họ tiếp tục đến giao dịch đồng thời giới thiệu cho bạn bè, người thân điều đương nhiên Nhờ vậy, Chi nhánh trì số khách hàng cũ thu hút thêm nhiều khách hàng 3.5 Một số kiến nghị 3.5.1 Kiến nghị Chính phủ 3.5.1.1 Tạo mơi trường pháp lý đồng ổn định Nhà nước thông qua quan Lập pháp, Hành pháp, Tư pháp cần xây dựng hệ thống pháp lý đồng Luật ngân hàng với luật khác (Luật thương mại, Luật doanh nghiệp, ) Việc ban hành không tạo niềm tin dân chúng qua luật pháp, mà giúp ngân hàng hoạt động có hiệu 106 3.5.1.2 Tạo môi trường tâm lý ổn định Yếu tố tâm lý xã hội, trình độ văn hố dân tộc, đất nước có ảnh hưởng đến phương pháp tập trung huy động vốn, vấn đề cần phải tính đến q trình xây dựng sách xây dựng biện pháp huy động vốn phù hợp Chính Nhà nước cần có chương trình giáo dục tun truyền với quy mơ toàn quốc, nhằm làm thay đổi quan điểm người dân việc giữ tiền nhà, xoá bỏ tâm lý e ngại, thích tiêu dùng tích luỹ người dân Qua tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn hệ thống ngân hàng 3.5.1.3 Tăng cường biện pháp quản lý NN doanh nghiệp Một nguyên nhân gây tình trạng nợ hạn NHTM từ phía doanh nghiệp vay vốn ngân hàng Để giảm bớt khó khăn cho NHTM, Nhà nước cần thực kiểm soát quản lý chặt chẽ việc cấp giấy phép thành lập đăng ký kinh doanh doanh nghiệp cho phù hợp với lực thực tế doanh nghiệp Có biện pháp hữu hiệu buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế tốn 3.5.1.4 Bảo đảm mơi trường kinh tế ổn định Môi trường kinh tế không ổn định gây cản trở cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, giảm hiệu huy động sử dụng vốn ngân hàng Vì vậy, Nhà nước cần có biện pháp nhằm đảm bảo mơi trường kinh tế ổn định cho hoạt động NHTM tổ chức tín dụng Nên có bước đệm giải pháp thiết thực tháo gỡ khó khăn gây có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến tồn hoạt động kinh tế Mặt khác, Nhà nước cần có sách, biện pháp nhằm bảo vệ hoạt động sản xuất kinh doanh nước, sách ngăn chặn hàng nhập lậu, 3.5.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước (NHNN) 3.5.2.1 Tháo gỡ vướng mắc chế sách tiền tệ, tín dụng cho NHTM Luật NHNN Việt Nam Luật tổ chức tín dụng có hiệu lực thi hành kể từ 107 ngày 01 tháng 10 năm 1998, thay hai Pháp lệnh ngân hàng ban hành từ năm 1990 Đến có hàng chục văn luật: Nghị định, Quyết định, Thông tư, hướng dẫn thi hành hai Luật ngân hàng ban hành Song loạt chế lãi suất, tỷ giá, quản lý ngoại hối, quy định cho vay, chấp, bảo lãnh, ngoại tệ, vướng mắc, bất cập, không phù hợp với thông lệ quốc tế cản trở việc huy động vốn, mở rộng tín dụng, đáp ứng yêu cầu vốn nội tệ vốn ngoại tệ cho thành phần kinh tế Chính vậy, thời gian tới NHNN cần thay đổi, ban hành văn pháp lý hướng dẫn cụ thể hoạt động NHTM, tiếp tục thực có hiệu chế tỷ giá hối đối linh hoạt, theo chế thị trường theo hướng gắn với rổ đồng tiền đối tác thương mại, phát triển mạnh thị trường ngoại hối thị trường tiền tệ phái sinh theo thông lệ quốc tế, NHNN can thiệp thị trường đáp ứng nhu cầu ngoại tệ thiết yếu đất nước chủ yếu nhằm thực mục tiêu sách tiền tệ bình ổn thị trường tiền tệ 3.5.2.2 Tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt hoạt động NHTM Thanh tra giải pháp mạnh mẽ có ý nghĩa định việc phát hiện, ngăn chặn xử lý vi phạm tổ chức tín dụng, làm cho tổ chức tín dụng hoạt động lành mạnh hiệu Nhất thời gian gần đây, tình hình nợ hạn tổ chức tín dụng ngày cao Việc chấp hành quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả toán, tỷ lệ chuyển hoán vốn gân hàng chưa thực Chính cần có giám sát NHNN Bên cạnh việc tra, kiểm sốt, NHNN u cầu NHTM phải cơng khai thơng tin tình hình hoạt động ngân hàng Việc công khai thông tin mặt giúp cho hoạt động NHTM lành mạnh hơn, mặt khác giúp khách hàng ngân hàng theo dõi hoạt động NHTM từ yên tâm đầu tư 3.5.2.3 Nâng cao hiệu hệ thống bảo hiểm tiền gửi Theo Nghị định Chính phủ bảo hiểm tiền gửi ban hành ngày 01/9/1999 có quy định: Các tổ chức tín dụng tổ chức khơng phải tổ chức tín dụng phép thực số hoạt động ngân hàng theo quy định Luật tổ 108 chức tín dụng có nhận tiền gửi cá nhân phải tham gia bảo hiểm tiền gửi bắt buộc Để hoàn thiện, nâng cao hiệu hệ thống bảo hiểm tiền gửi, thời gian tới cần nâng số tiền bảo hiểm trả người gửi tiền (hiện tối đa 50 triệu đồng Việt Nam cho tất khoản tiền gửi cá nhân gồm gốc lãi), đồng thời giảm mức phí phải nộp tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi 3.5.3 Kiến nghị quyền địa phương Ủy ban nhân dân thành phố cần xây dựng dự án quy hoạch lớn quy mô tổng thể tùy theo đặc điểm khu vực, đặc biệt cần giảm thiểu tối đa quy hoạch làm ảnh hưởng đến quyền lợi công chúng Những dự án cần tính tốn đầy đủ hiệu điều ảnh hưởng lớn đến sách huy động sử dụng vốn định chế tài trung gian địa bàn Thành phố cần có sách đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh tạo nhiều ngành nghề giải công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người dân Mặc khác, thành phố cần có biện pháp hướng dẫn cho người dân việc kinh doanh để đạt hiệu tốt hơn, đồng thời giúp giải đầu tiêu thụ sản phẩm cho người dân Chú trọng tuyên truyền, giáo dục phổ biến kiến thức cho người dân cách trực tiếp gián tiếp thơng qua hội đồn thể, qua phương tiện thông tin đại chúng để người dân mang ý thức tiết kiệm, phê phán mạnh mẽ thói quen tiêu dùng lãng phí, xây dựng phổ biến hình ảnh người dân lên nhờ biết làm ăn tiết kiệm 3.5.4 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Là quan quản lý trực tiếp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế, để giúp Chi nhánh thuận lợi hoạt động kinh doanh mình, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần: - Triển khai sớm công tác dự báo dài hạn giúp cho Chi nhánh nắm xu hướng phát triển thị trường để có biện pháp nghiệp vụ phù hợp - BIDV Việt Nam cần xây dựng hoàn chỉnh chức năng, chế huy động 109 vốn, điều hòa nguồn vốn mang tính tương đối ổn định nhằm thực mục tiêu chiến lược phát triển Trên sở đó, xây dựng chế độ nghiệp vụ phù hợp để hướng dẫn Chi nhánh chủ động xây dựng thực kế hoạch kinh doanh - Qua chiến dịch huy động, cần tổ chức tổng kết rút kinh nghiệm, phổ biến kinh nghiệm hay, hạn chế thiếu sót tồn hệ thống; Có chế độ thưởng phạt hợp lý phận làm công tác huy động vốn - Hoàn thiện cấu tổ chức Chi nhánh theo hướng tăng thêm phòng giao dịch mạng lưới huy động vốn; Trang bị công nghệ đại phần mềm ứng dụng tiên tiến nhằm tăng sức cạnh tranh Chi nhánh, góp phần tạo nên mạnh hệ thống địa bàn - Có sách đào tạo, thường xuyên mở lớp bồi dưỡng tập huấn nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, kỹ hoạt động chế thị trường cho cán nhân viên Chi nhánh, trọng phổ biến sâu rộng văn pháp luật, quy trình thẩm định dự án, - Có sách dịch vụ khách hàng phù hợp để nâng cao lực cạnh tranh Chi nhánh địa bàn hoạt động - Nâng cao hiệu công tác đầu tư đại hóa sở vật chất, cơng nghệ thơng tin cho tồn Chi nhánh; Xây dựng cụ thể hóa sách khách hàng; Tạo thuận lợi cho khách hàng cách đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đơn giản thủ tục, mở rộng mạng lưới huy động vốn - Đẩy mạnh công tác tun truyền, thực xã hội hóa cơng tác Ngân hàng nhằm tăng hiệu kinh doanh Chi nhánh, uy tín thương hiệu Ngân hàng Cơng thương địa bàn - Cần trọng cơng tác phân tích nguồn vốn: Quy mô cấu trúc nguồn vốn tối ưu sở quan trọng đảm bảo mục tiêu an tồn sinh lời ngân hàng Cần phân tích sâu mối quan hệ cấu huy động vốn cấu sử dụng vốn, nghiên cứu phù hợp kỳ hạn huy động sử dụng vốn nhằm hạn chế rủi ro đồng thời đảm bảo có hiệu 110 Tóm tắt chương Trên sở đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi BIDV Huế, Luận văn đưa số giải pháp quan trọng nhằm nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Bên cạnh đó, Luận văn đưa số kiến nghị đề xuất Chính phủ, NHNN, quyền địa phương BIDV nói chung để hoạt động huy động vốn tiền gửi BIDV Huế ngày đẩy mạnh 111 KẾT LUẬN Nguồn vốn có vai trò cần thiết q trình phát triển kinh tế nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng Cơng tác huy động vốn, đặc biệt huy động vốn tiền gửi từ dân cư tổ chức kinh tế khâu quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, tạo nguồn lực để ngân hàng mở rộng kinh doanh, đầu tư sinh lời Do đó, việc mở rộng huy động vốn thời gian tới cần cần thiết Qua nhằm tạo dựng nguồn vốn vững cho phát triển bền vững ngân hàng, đồng thời góp phần quan trọng cho phát triển kinh tế - xã hội Trong năm gần đây, hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thừa Thiên Huế có bước phát triển đáng kể, lượng vốn huy động năm sau cao năm trước Tuy nhiên, để đáp ứng đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho phát triển đất nước đòi hỏi cố gắng nhiều không Chi nhánh nói riêng mà tồn hệ thống BIDV nói chung với NHTM khác, bên cạnh giúp đỡ từ phía Chính phủ NHNN Qua q trình nghiên cứu cách tổng thể kiến thức học với việc vận dụng phương pháp nghiên cứu, đề tài nêu lên sở lý luận huy động vốn hiệu huy động vốn tiền gửi, từ áp dụng vào việc nghiên cứu tổng quát tình hình huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế từ năm 2014 – 2016, kết hợp phân tích số tiêu đo lường hiệu huy động vốn tiền gửi nhằm đánh giá thực trạng công tác huy động vốn tiền gửi đây, từ tác giả xin đề xuất số giải pháp nhỏ bé để góp phần đẩy mạnh cơng tác vốn tiền gửi Chi nhánh Đây đề tài không nội dung quan tâm nhiều người, đặc biệt trăn trở việc nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi NHTM Trong trình thực đề tài, dù cố gắng với khả nghiên cứu thân hạn chế, việc nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Thừa 112 Thiên Huế lại vấn đề tương đối phức tạp lâu dài, vấn đề mà Luận văn đưa cần tiếp tục trao đổi, nghiên cứu phát triển thêm Xin trân trọng cám ơn bảo giúp đỡ tận tình TS Nguyễn Ngọc Châu - Trường Đại học Kinh tế Huế Rất mong nhận đóng góp q thầy cơ, anh/chị bạn để đề tài hoàn thiện 113 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Võ Thị Thúy Anh (2010), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nhà xuất tài chính, Đà Nẵng Bộ Giáo dục Đào tạo (2010), Giáo trình Triết học, Nhà xuất Chính trị Hành chính, Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Tp Hồ Chí Minh Phan Thị Thu Hà (2002), Ngân hàng thương mại – Quản trị nghiệp vụ, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2001), Lý thuyết tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất thống kê, TP Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Trúc Ly (2013), Huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Đồng Tháp, Luận văn thạc sĩ Tài Ngân hàng, Học viện hành quốc gia – Khu vực miền Trung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014, 2015, 2016 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Nghị số 1155/NQHĐQT ngày 22/8/2012 phê duyệt Chiến lược phát triển BIDV đến năm 2020, Hà Nội 11 Nguyễn Thị Nhung (2013), Phát triển huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh tỉnh Quảng Ninh, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện hành chính, Hà Nội 114 12 Nguyễn Tiến Thành (2009), Một số giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn giai đoạn nay, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 13 Trần Thanh Trúc (2009), Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín – chi nhánh Cần thơ, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Website 11 www.cafef.vn 12 www.jcbinternational.com 13 www.mastercard.com 14 www.saga.com 15 www.sbv.gov.vn 16 www.sgtt.com.vn 17 www.vietnamnet.vn 18 www.visa.com 19 www.vneconomy.com.vn 115 ... TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 40 2.1 Giới thiệu ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển. .. thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế .94 3.4 Các giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi. .. hoạt động huy động vốn tiền gửi đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi