ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ LỆ HƢƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2019 Công trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 1: PGS.TS NGUYỄN HÒA NHÂN Phản biện 2: TS NGUYỄN PHÚ THÁI Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 14 tháng năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đất nước thời phát triển thành phần kinh tế theo hướng đại, tạo tiền đề vững bước tham gia mạnh mẽ vào quan hệ kinh tế quốc tế đòi hỏi phải có nhiều giải pháp đồng bộ, thiết cá nhân kinh doanh phải có đủ nguồn vốn để mở rộng quy mô, đổi trang thiết bị phù hợp Đáp ứng nhu cầu cần thiết này, hoạt động cho vay ngân hàng nguồn cung cấp vốn quan trọng chủ yếu Các ngân hàng nói chung đặc biệt Agribank ngân hàng chủ lực, tập trung ưu tiên nguồn vốn cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn kinh tế cá nhân kinh doanh nước ta cách bền vững theo hướng đại hóa, góp phần khơng nhỏ vào nghiệp phát triển kinh tế đất nước Trong năm gần hệ thống ngân hàng nói chung Agribank nói riêng gặp nhiều áp lực hoạt động cho vay Tại Agribank Chi nhánh t nh uảng ình cho vay địa bàn rộng, kinh tế nông, kinh tế hàng hố chưa thực phát triển, nơng dân thu nhập thấp so mặt b ng chung nước Trong hoạt động cho vay, cá nhân chiếm t trọng khoảng 50 tổng dư nợ, vay nhỏ lẻ, đối tượng truyền thống, suất, sức cạnh tranh sản phẩm nhiều hạn chế, lợi nhuận mang lại thấp Tuy đạt kết tích cực thời gian qua hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tồn hạn chế cần khắc phục Mặc dù hoạt động chiếm t trọng cao quy mô dư nợ chưa đạt mức tiềm năng, lực cạnh tranh chưa cải thiện nhiều, NH đối diện với áp lực cạnh tranh ngày cao; hoạt động kiểm soát rủi ro cho vay cá nhân kinh doanh tồn bất cập định o đó, cần có nghiên cứu nh m làm cho hoạt động ngày hoàn thiện, đạt mục tiêu mà ngân hàng hoạch định Vì vậy, tơi lựa chọn đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt nam” làm luận văn nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu cuối đề tài đề xuất khuyến nghị có khoa học thực tiễn nh m hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp PTNT – CN T nh Quảng ình, theo định hướng chiến lược kinh doanh mục tiêu hoạch định Nhiệm vụ nghiên cứu - Nghiên cứu hệ thống hoá vấn đề lý luận cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng - Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay cá nhân kinh doanh Agribank Chi nhánh t nh uảng ình - Đề xuất số khuyến nghị nh m hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Agribank Chi nhánh t nh uảng ình thời gian tới - Để hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đó, đề tài phải giải câu hỏi nghiên cứu sau đây: - Đặc điểm cho vay cá nhân kinh doanh gì? Nội dung khung lý luận phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh nào? - ết tình hình diễn biến hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh t nh uảng ình thời gian qua Những thành công đạt Những vấn đề hạn chế nguyên nhân hạn chế trình cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn T nh uảng ình 3.Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Thực tiễn hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nơng thơn t nh Quảng Bình Về đối tượng nghiên cứu cụ thể: + Phòng Khách hàng cá nhân Phòng giao dịch trực thuộc, Phòng Quản trị tín dụng + Khách hàng cá nhân kinh doanh vay vốn Agribank Quảng Bình + Các cán quản lý khách hàng phụ trách cho vay đối tượng khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank Quảng Bình 4.Phƣơng pháp nghiên cứu Các phương pháp sử dụng q trình nghiên cứu là: a Để hệ thống hóa bổ sung, phát triển sở lý luận, đề tài sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp, diễn dịch quy nạp, so sánh, đối chiếu, khái quát hóa hệ thống hóa Các phương pháp vận dụng phân tích thực trạng xây dựng khuyến nghị b Phương pháp quan sát, tham vấn ý kiến Quan sát thực tế trình hoạt động phận nhân viên liên quan đến trình hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Đống thời tham vấn ý kiến cán phụ trách kết luận phân tích c Phương pháp phân tích thống kê Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn bố cục thành ba chương: - Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay cá nhân kinh doanh khung lý luận phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh T nh Quảng Bình - Chương 2: Phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh T nh Quảng Bình - Chương 3: huyến nghị nh m nâng cao hiệu cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Việt Nam - chi nhánh T nh Quảng Bình Tổng quan tình hình nghiên cứu 6.1 Các báo khoa học (1) Tô Ngọc Hưng Nguyễn Đức Trung, “Bộ tiêu chí đánh giá hiệu tín dụng hộ gia đình nơng thơn: Từ lý thuyết đến thực tiễn Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng số 21 - 2017 (2) Lê Thị Tuấn Nghĩa, Phạm Đức Anh “Đánh giá khả tiếp cận tín dụng hộ gia đình nơng thơn số khuyến nghị”, Tạp chí Ngân hàng số năm 2017 (3) ùi Đức Giang (2017), “Bàn chủ thể giao kết hợp đồng tài theo quy định mới”, Tạp chí Ngân hàng, số 22 Các tạp chí: Kinh tế phát triển, Phát triển Kinh tế, Khoa học Công nghệ, Khoa học kinh tế, năm từ 2015 đến 2017 khơng tìm thấy viết liên quan trực tiếp đến đến đề tài nghiên cứu 6.2.Các đề tài luận văn thạc sỹ Đại học Đà Nẵng năm gần (1) Huỳnh Thị Thanh Thu (2016) “Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Đông Đắk Lắk”, Luận văn Thạc sĩ , Đại học Đà Nẵng (2) Vũ Ngọc Anh (2017), “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Buôn Hồ”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng (3) Nguyễn Duy Ngọc (2017), “Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Sacombank, Chi nhánh Daklak”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng (4) Bùi Thiện Tâm (2018), Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam - Chi nhánh Hòa Thắng, t nh Đắk Lắk (5) Nguyễn Thị Kim Dung (2018), Phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Nông (6) Lê Như Ngọc (2018), Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn cá nhân kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng Đề tài luận văn vào lĩnh vực hẹp cho vay cá nhân kinh doanh hoạt động cho vay ngắn hạn Qua tổng quan tình hình nghiên cứu trên, thấy khoảng trống nghiên cứu mà đề tài học viên đáp ứng là: - Về phạm vi khơng gian nghiên cứu: Chưa có nghiên cứu chủ đề Agribank t nh Quảng Bình Tại Chi nhánh Ngân hàng này, Thơng tư 39/TT-NHNN có nhiều vấn đề nảy sinh phương diện pháp lý, vấn đề hạch toán mọt số vấn đề quản trị khác liên quan đến cho vay cá nhân kinh doanh chưa giải triệt để CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH VÀ KHUNG LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Tín dụng Ngân hàng a Khái niệm Tín dụng Tín dụng Ngân hàng Tín dụng phạm trù kinh tế khách quan, có q trình đời, tồn phát triển với phát triển kinh tế hàng hóa Nó phản ánh mối quan hệ vay mượn chủ thể dựa nguyên tắc hồn trả Theo đó, người cho vay chuyển giao quyền sử dụng hàng hóa tiền tệ thuộc sở hữu sang người vay người vay có nghĩa vụ hồn trả lại người cho vay lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu nhận b Bản chất Tín dụng Ngân hàng Bản chất tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng khoảng thời gian định với khoản chi phí định 1.1.2 Tổng quan hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh a Khái niệm phân loại hoạt động cho vay ngân hàng Theo quy định pháp lý hành Việt nam, cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi b Khái niệm đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Khái niệm khách hàng cá nhân kinh doanh với tư cách chủ thể giao kết hợp đồng tín dụng ngân hàng khách hàng vay vốn khái niệm định nghĩa lại theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Nội dung Thông tư quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng xác định khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng pháp nhân, cá nhân 1.2 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 1.2.1 Nhóm nhân tố nội ngân hàng a Chính sách quy trình ngân hàng cho vay cá nhân kinh doanh b Đặc điểm nội ngân hàng nguồn lực Các nguồn lực ngân hàng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh xem xét nhân tố thuộc phía cung hoạt động c Năng lực ngân hàng tiếp cận thị trường cho vay cá nhân kinh doanh Trong điều kiện nay, ngân hàng phải đối diện với áp lực cạnh tranh ngày gia tăng, lực tiếp cận thị trường, phát triển khách hàng ngân hàng có ảnh hưởng mạnh mẽ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Đó kỹ tổng hợp ngân hàng việc phát triển khách hàng cá nhân kinh doanh, giành giữ khách hàng, để chiếm ưu cạnh tranh thị trường, dành thị phần ngày cao lĩnh vực cho vay cá nhân kinh doanh d Khả quản trị hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng Điểm cốt lõi hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng đánh đổi rủi ro sinh lời hoạt động chặt chẽ Vì vậy, nói lực ngân hàng quản trị hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh lực tối ưu hóa đánh đổi rủi ro sinh lời hoạt động e Uy tín, hình ảnh ngân hàng thị trường tín dụng Uy tín, hình ảnh ngân hàng nhân tố quan trọng tạo nên hấp dẫn, tạo nên lực hút lựa chọn ngân hàng giao dịch khách hàng cá nhân kinh doanh Nói chung, yếu tố tạo nên thương hiệu ngân hàng Một ngân hàng có sức mạnh thương hiệu thuận lợi phát triển thị phần tín dụng nói chung thị phần cho vay cá nhân kinh doanh nói riêng f.Chất lượng đội ngủ cán bộ,nhân viên ngân hàng Đội ngủ cán ngân hàng có chuyên mơn nghiệp vụ giỏi,có đạo đức,có lực điều kiện tiền đề để ngân hàng tồn phát triển.Nếu chất lượng nhân lực tốt họ thực tốt nhiệm vụ việc thẩm định dự án,đánh giá tài sản chấp,giám sát khoản vay có biện pháp hữu hiệu việc thu hồi nợ vay hay xử lý tình phát sinh quan hệ vay vốn 1.2.2 Nhóm nhân tố bên ngồi ngân hàng a Mơi trường kinh tế vĩ mơ Cũng hoạt động tín dụng khác, yếu tố thuộc môi trường kinh tế vĩ mô như: Tổng sản lượng nội địa (GDP) tốc độ tăng trưởng GDP; Chu kỳ kinh doanh; t lệ lạm phát; cán cân toán quốc tế; t giá hối đoái; biến dộng lãi suất 10 trạng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng, thấy rõ diễn biến, xu hướng, nêu lên ý nghĩa kiện tài liệu phân tích, ch rõ mặt tích cực mặt hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế hoạt động cho vay cá nhân KD 11 CHƢƠNG PHÂN TÍCH HOẠT CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM -CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH 2.1.1 Sơ lƣợc trình hình thành Tổ chức tiền thân Agribank Chi nhánh t nh Quảng Bình Ngân hàng Cơng thương Đồng Hới, t nh Bình Trị Thiên thành lập ngày 26/3/1988 theo Nghị định 53/HĐ T Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay Thủ tướng Chính phủ) Năm 2011, thực Quyết định số 214/ Đ-NHNN, ngày 31/01/2011 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Agribank chuyển đổi hoạt động sang mơ hình Cơng ty trách nhiệm hữu hạn thành viên Nhà nước làm chủ sở hữu 100% vốn điều lệ 2.1.2 Chức năng,nhiệm vụ a.Chức Trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo phân cấp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Tổ chức điều hành kinh doanh, kiểm tra, kiểm soát nội theo ủy quyền Agribank Việt Nam - Chi nhánh t nh Quảng Bình b.Nhiệm vụ - Huy động vốn b ng nội tệ ngoại tệ từ dân cư tổ chức kinh tế với nhiều hình thức: tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn 12 có kỳ hạn, phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, chứng ch tiền gửi - Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn Cho vay vốn tài trợ, ủy thác - Thực nghiệp vụ ngân quỹ - Thực nghiệp vụ toán quốc tế Kinh doanh ngoại tệ - Thực nghiệp vụ bảo lãnh - Thanh toán hệ thống Agribank với TCTD khác 2.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý Agribank Chi nhánh t nh Quảng Bình (loại I) có phòng chun mơn, 10 chi nhánh loại III 13 phòng giao dịch trực thuộc Ngồi có điểm giao dịch, tổ giao dịch lưu động xã, phường toàn t nh 2.1.4 Kết hoạt động chủ yếu Chi nhánh năm 2015-2017 a.Hoạt động huy động vốn Agribank Chi nhánh t nh Quảng Bình ln trọng cơng tác huy động vốn, coi nhiệm vụ trọng tâm có ý nghĩa định đến kết kinh doanh Chi nhánh Nguồn vốn huy động đơn vị đến cuối năm 2018 chiếm 30% thị phần tổng nguồn vốn huy động TCT địa bàn, ngân hàng có thị phần nguồn vốn huy động cao Quảng Bình b Hoạt động cho vay Agribank Chi nhánh t nh uảng ình ln trọng cơng tác huy động vốn, coi nhiệm vụ trọng tâm có ý nghĩa định đến kết kinh doanh Chi nhánh Nguồn vốn huy động đơn vị đến cuối năm 2018 chiếm 30 vốn huy động TCT thị phần tổng nguồn địa bàn, ngân hàng có thị phần 13 nguồn vốn huy động cao uảng ình c Kết tài 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH 2.2.1 Bối cảnh chung hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Agribank Tỉnh Quảng Bình a Bối cảnh kinh tế vĩ mơ uảng ình n m vị trí trí trung độ nước, có trục lộ lớn quốc gia chạy xuyên suốt chiều dài t nh đường Hồ Chí Minh, uốc lộ 1A, uốc lộ 12A nối liền với nước bạn Lào thơng qua cửa quốc tế Cha Lo, có tuyến đường sắt ắc - Nam, cảng không Đồng Hới, cảng biển Hòn La b Tình hình kinh tế - xã hội Trong năm gần đây, uảng ình thực định hướng: Thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế, phát triển bền vững giảm nghèo Tốc độ tăng trưởng kinh bình quân hàng năm tăng khoảng 7,5 ; Nhìn chung kinh tế tăng trưởng tương đối ổn định hiệu 2.2.2 Phân tích hoạt động Chi nhánh thực cho vay cá nhân kinh doanh thời gian qua a Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Agribank thời gian qua - Nâng cao chất lượng dịch vụ - Kiểm soát rủi ro - Tăng thu nhập cho Ngân hàng b.Quy định cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank chi nhánh Tỉnh Quảng Bình 14 - Nguyên tắc cho vay,vay vốn - Đối tượng mục đích : - Mức cho vay -Lãi suất cho vay - Thời hạn cho vay c.Tổ chức thực quy trình cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam – chi nhánh Tỉnh Quảng Bình uy trình cho vay cá nhân kinh doanh áp dụng Chi nhánh sau: Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn: Thẩm định hồ sơ vay vốn: Quyết định cho vay: Giải ngân khoản vay Thu nợ cho vay: Kiểm tra, giám sát nợ: d Thực trạng triển khai nội dung hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Agribank Tỉnh Quảng Bình an lãnh đạo Chi nhánh thường xuyên quán triệt đến toàn thể cán tín dụng cá nhân phương châm chuyển từ bán hàng thụ động sang bán hàng chủ động để phù hợp với đặc thù định hướng bán lẻ Theo đó, cán tín dụng chủ động việc tìm hiểu nhu cầu vay vốn cá nhân kinh doanh để gợi mở nhu cầu vay vốn thay chờ đợi khách hàng cách thụ động Phân công cán quan hệ khách hàng phụ trách am hiểu địa bàn Chi nhánh ln khuyến khích cán nhân viên khai thác tối đa mối quan hệ sẵn có để phát triển mạng lưới khách hàng 2.2.3 Phân tích kết hoạt động cho vay cá nhân kinh 15 doanh ngân hàng Agribank Việt Nam - chi nhánh T nh uảng Bình Agribank Chi nhánh t nh Quảng Bình trực tiếp kinh doanh địa bàn theo phân cấp Agribank thông qua nghiệp vụ: - Huy động vốn b ng nội tệ ngoại tệ từ dân cư tổ chức kinh tế với nhiều hình thức: tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn có kỳ hạn, phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, chứng ch tiền gửi - Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn Cho vay vốn tài trợ, ủy thác - Thực nghiệp vụ ngân quỹ - Thực nghiệp vụ toán quốc tế Kinh doanh ngoại tệ - Thực nghiệp vụ bảo lãnh - Thanh toán hệ thống Agribank với TCTD khác - Các dịch vụ Ngân hàng khác 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH TRONG THỜI GIAN QUA 2.3.1 Những kết đạt đƣợc cho vay cá nhân kinh doanh Thứ nhất: Tổng dư nợ cho vay cá nhân năm sau cao năm trước giá trị số lượng khách hàng, t trọng dư nợ cho vay cá nhân KD bình quân chiếm 50% tổng dư nợ Tạo dư nợ vững ổn định lâu dài thị phần khách hàng truyền thống lớn làm tảng phát triển sản phẩm ngân hàng đại Thứ hai: Chất lượng tín dụng chi nhánh ln kiểm sốt chặt chẽ Việc tăng trưởng tín dụng ln kèm với tăng cường 16 kiểm sốt rủi ro T lệ nợ xấu có tăng mức kiểm soát thấp nhiều so với mục tiêu kế hoạch Thứ ba: nợ bình quân cá nhân tăng qua hàng năm chứng tỏ chủ trương vừa tăng trưởng dư nợ vừa lựa chọn khách hàng để đầu tư theo hướng chiều sâu Khách hàng vay vốn SXKD có hiệu quả, quy mơ tăng lên, chi phí hoạt động cho vay ngân hàng có chiều hướng giảm xuống Thứ năm: T lệ thu lãi tăng dần qua hàng năm, t lệ chưa cao với kết đạt xấp x 90 góp phần làm cho doanh thu, ổn định tình hình tài Chi nhánh 2.3.2 Một số hạn chế cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Tỉnh Quảng Bình 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế cho vay cá nhân kinh doanh 17 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH 3.1CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Nhận định môi trƣờng kinh doanh 3.1.1 Nhận định môi trƣờng kinh doanh + Trong bối cảnh kinh tế có nhiều diễn biến phức tạp.Chính phủ ngân hàng nhà nước điều hành sách tiền tệ thận trọng,linh hoạt,kéo dài khéo léo,các sách kinh tế vĩ mô kết hợp chặt chẽ góp phần hồn thiện mục tiêu,ổn định thị trường tiền tệ nâng cao khả tự chủ kinh tế 3.1.2 Định hƣớng chung Đảng Nhà nƣớc phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thơn Xây dựng nơng thơn có kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội đại; cấu kinh tế hình thức tổ chức sản xuất hợp lý, gắn nông nghiệp với phát triển nhanh công nghiệp, dịch vụ, đô thị theo quy hoạch; xã hội nơng thơn ổn định, giàu sắc văn hố dân tộc; dân trí nâng cao, mơi trường sinh thái bảo vệ; hệ thống trị nơng thơn lãnh đạo Đảng tăng cường 3.1.3 Định hƣớng chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Giữ vững phát huy vị trí NHTM Nhà nước có vai trò chủ đạo, chủ lực thị trường tài chính, tiền tệ nông thôn; tập trung xây dựng Agribank thành ngân hàng đại, đa 3.1.4 Định hƣớng hoạt động cho vay cá nhân doanh 18 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Bình ám sát định hướng, mục tiêu, giải pháp hoạt động kinh doanh Agribank, định hướng phát triển kinh tế địa phương Agribank Chi nhánh t nh Quảng Bình tập trung cho vay tăng quy mơ gắn với hiệu quả, an tồn vốn; ưu tiên vốn cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn; chấn ch nh chất lượng cho vay, cấu lại khoản nợ phù hợp với hoạt động khách hàng Chi nhánh 3.2 KHUYẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHIN NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH 3.2.1 Chú trọng công tác nghiên cứu thị trƣờng, chủ động xây dựng chiến lƣợc cạnh tranh khai thác đƣợc lợi thế, gia tăng thị phần Việc nghiên cứu thị trường,khảo sát khách hàng giup chi nhánh hiểu đặc điểm kinh tế,phong tục,tập quán tâm lý cư dân vùng miền Từ nắm bắt nhu cầu khách hàng,đầu tư hiệu phát huy mạnh vùng miền 3.2.2 Đa dạng hóa ngành nghề cho vay, hồn thiện cấu bảo đảm tiền vay, nâng cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn Hiện nay, Ngân hàng ngông nghiệp nông thôn Việt nam áp dụng nhiều phương thức cho vay cá nhân kinh doanh : vay lần,vay theo hạn mức,cho vay theo hạn mức thấu chi,cho vay đồng tài trợ,cho vay lưu vụ 19 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ thông qua khắc phục điểm hạn chế, bất cập hồn thiện cơng tác chăm sóc khách hàng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Nâng cao lực thẩm định tài sản, thẩm định khả tạo dòng tiền, thiện chí trả nợ…cho cán phụ trách tín dụng tồn quy trình thơng qua hoạt động tập huấn vận dụng công nghệ thơng tin Ngồi ra, cần vận dụng kỹ thuật đo lường rủi ro tín dụng định lượng Các kỹ thuật đo lường rủi ro tín dụng định lượng vận dụng điều kiện Ngân hàng Việt Nam như: mơ hình trọng số tuyến tính, mơ hình điểm số tín dụng 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng công tác nhân kết hợp đồng với việc hoàn thiện chế động lực Chất lượng nguồn nhân lực ln nhân tố có vai trò quan trọng lĩnh vực hoạt động Tuy nhiên hoạt động NHTM, yếu tố lại có vai trò quan trọng kinh doanh Ngân hàng, đối tượng kinh doanh chủ yếu tiền tệ V ì vậy, yêu cầu cán Ngân hàng không ch mặt lực chun mơn nghiệp vụ mà phải đạo đức nghề nghiệp 3.2.5 Tăng cƣờng công tác rủi ro hoạt động cho váy cá nhân kinh doanh Agribank chi nhánh Tỉnh Quảng Bình Một đặc điểm cho vay cá nhân kinh doanh doanh thu cao đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro.Vì vậy,muốn nâng cao chất lượng cho vay,cơng tác uqanr trị rủi ro phải thực nước,trong sau cho vay.Trong trình cho vay,chi nhánh phải tn thủ quy trình nghiệp vụ,tăng cường cơng tác 20 kiểm tra,kiểm sốt để hạn chế sai sót 3.2.6 Mở rộng mạng lƣới,cải tạo sở hạn tầng Việc tổ chức mạng lưới hoạt động chi nhánh đặc biệt quan tâm,Ngày nay,trong thời đại công nghệ hóa,tâm lý khách hàng muốn sử dụng sản phẩm,dịch vụ cách nhanh nhất,tiết kiệm thời gian nhất.Vì vậy,yếu tố địa lý thuận lợi lý quan trọng việc khách hàng có lựa chọn AGribank hay không.Thực tiễn cho thấy sở hạ tầng,trang thiết bị hệ thống chi nhánh rộng lớn thể sức mạnh uy tín,thương hiệu cảu ngân hàng,đồng thời biện pháp marketinh hiệu nhất.Chính mở rộng mạng lưới biện pháp quan trọng để tiếp cận thu hút khách hàng 3.2.7 Tăng cường quảng bá hình ảnh,thương hiệu,đẩy mạnh truyền thông Trong điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt nay,thì việc tăng cường quảng bá hình ảnh,đẩy mạnh truyền thơng giải pháp tích cực việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh chi nhánh 3.3 KHUYẾN NGHỊ VỚI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH VÀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Hiện nay,hệ thống văn nhiều,khá chồng chéo.Để nâng cao hiệu nghiên cứu văn phục vụ công việc,ngân hàng nông nghiệp nông thôn Việt nam cần rà soát lại hết hệ thống văn tín dụng,đưa danh mục hướng dẫn cụ thể cho chi nhánh.Bên cạnh đó,trên sở văn pháp luật,các quy định ngân hàng nhà, nước thực tế áp dụng chi nhánh,ngân hàng Nhà nước Phát triển nông thôn Việt nam cần đơn giản hóa quy 21 trình cho vay đảm bảo chặt chẽ an toàn,đúng pháp luật để giảm bớt thủ tục,đáp ứng nhanh yêu cầu cảu khách hàng đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Cần giảm bớt thủ tục hồ sơ Agribank tương đối rườm rà so với số NHTM khác, Để đáp ứng nhanh yêu cầu khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ, Agribank Việt Nam cần thường xuyên nghiên cứu văn pháp luật, quy định NHNN thực tế áp dụng chi nhánh để hồn thiện thủ tục quy trình cho vay theo hướng đơn giản bảo đảm chặt chẽ an toàn, quy định pháp luật Cần quan tâm mức cho công tác nghiên cứu thị trường, sở đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ, tạo sản phẩm khác biệt so với đối thủ Chủ động tham khảo, lựa chọn sản phẩm dịch vụ mà nước thực thành công để xây dựng thành danh mục sản phẩm dịch vụ cho riêng mình, khơng chép cách máy móc mà phải có điều ch nh cho phù hợp với nhu cầu thực tế khách hàng điều kiện thực Agribank nên liên kết hợp tác với cơng ty nghiên cứu thị trường có uy tín thực cơng tác khảo sát thị trường, phân tích số liệu báo cáo khứ, phân tích xu hướng thị trường để đánh giá xác nhu cầu xu hướng sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng tương lai Thường xuyên mở lớp đào tạo liên quan đến qui trình tín dụng, phân tích tài khách hàng, xếp hạng tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng … Với đặc thù Agribank mạng lưới rộng, số lượng cán đông, Agribank cần nghiên cứu xây dựng chương trình đào tạo trực tuyến, Việc học trực tuyến qua tài liệu điện tử vừa 22 giúp giảm chi phí đào tạo vừa tạo điều kiện thuận lợi cho cán chi nhánh việc xếp thời gian học tập, nghiên cứu, không ảnh hưởng đến cơng việc Nhanh chóng xây dựng chương trình chấm điểm, theo dõi đánh giá hiệu suất công việc nhân viên tạo cạnh tranh lành mạnh nội bộ, thúc đẩy nâng cao suất làm việc phận nghiệp vụ, hàng tháng xếp loại chi lương theo suất làm việc cán Agribank cần đầu tư thích đáng cho trang diễn đàn Agribank Việt Nam để nơi thật kênh trao đổi nghiệp vụ trực tuyến hiệu quả, Cần phân công chuyên viên ban Trụ sở tham gia phụ trách chuyên mục diễn đàn để nắm bắt tình hình sở kịp thời giải đáp, xử lý vướng mắc chi nhánh Cần trọng vào khâu tự nghiên cứu tự học nghiệp vụ: Hiện lớp tập huấn bồi dưỡng nghiệp vụ dẫn đến tiếp thu áp dụng quy định Agribank nhiều hạn chế Điều làm ảnh hưởng nhiều đến chất lượng công việc đội ngũ nhân viên , đặc biệt đội ngũ nhân viên Chi nhánh, Phòng giao dịch vùng sâu, vùng xa Vì vậy, Agribank Việt Nam Agribank t nh Quảng Bình nên tăng cường việc tổ chức hoạt động bồi dưỡng, nâng cao lực nguồn nhân lực Tăng cường hỗ trợ Chi nhánh công tác đào tạo đội ngũ cán tín dụng nói chung cán tín dụng cá nhân kinh doanh nói riêng thơng qua việc tổ chức khố học ngắn hạn, dài hạn ngân hàng, cử cán học tập nước ngồi để nâng cao trình độ chun mơn, kiến thức quản trị kinh doanh tín dụng, marketing- Tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn hướng 23 dẫn thủ tục vay vốn chặt chẽ, chi tiết hơn, đặc biệt lưu ý đến quy chế xử lý nợ hạn, xử lý tài sản đảm bảo Tiếp tục cải thiện hệ thống thủ tục vay vốn theo hướng đơn giản, gọn nhẹ, đáp ứng nhanh nhu cầu doanh nghiệp - Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh, nghiệp vụ cụ thể phải thực chế kiểm tra, giảm sát, kịp thời đưa báo cáo sai phạm, phòng ngừa từ tiềm ẩn nh m đem lại kết cao cho ngân hàng - Tổ chức định kỳ có chương trình, kế hoạch rõ ràng, có hiệu hoạt động trao đổi kinh nghiệm chi nhánh thành viên nhiều hình thức để tổng kết vấn đề nảy sinh thực tiễn trao đổi kinh nghiệm phương pháp gải vướng mắc , khó khăn - Tích cực đẩy mạnh áp dụng cơng nghệ công việc nh m nâng cao hiệu quản trị hiệu hoạt động kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh NHNo cách bền vững Có sách khuyến khích đơn vị có sáng kiến cải tiến KẾT LUẬN Đối với NHTM nói chung Agribank nói riêng đối tượng cá nhân kinh doanh lượng khách hàng lớn, Việc nghiên cứu phân tích hoạt động cho vay đối tượng quan trọng cần thiết Qua trình nghiên cứu luận văn Phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Chi nhánh Agribank T nh Quảng Bình, luận văn đề cập giải số vấn đề sau: - Góp phần hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh NHTM, Luận văn nêu đặc điểm cá 24 nhân kinh doanh, đặc điểm cho vay cá nhân kinh doanh vai trò cá nhân kinh doanh NHTM, Luận văn tập trung làm rõ nội dung hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh, tiêu chí phản ánh kết hoạt động nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh NHTM - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh chi nhánh Agribank T nh Quảng Bình ch thành công tồn hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh chi nhánh Agribank T nh Quảng Bình - Trên sở lý luận thực trạng cho vay cá nhân kinh doanh chi nhánh Agribank T nh Quảng Bình, luận văn đề xuất số kiến nghị nh m hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh đơn vị thời gian tới Việc Phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Agribank khơng ch đóng góp vào phát triển bền vững chi nhánh mà tạo điều kiện cho khách hàng sản xuất kinh doanh, từ góp phần phát triển kinh tế địa phương Qua trình nghiên cứu, Luận văn đạt số kết nghiên cứu chủ yếu sau - Hệ thống hoá vấn đề lý luận hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh NHTM khung lý luận phân tích hoạt động cho vay Cá nhân kinh doanh - Phân tích tình hình cho vay cá nhân kinh doanh Agribank t nh Quảng Bình thời gian qua ua rút nhận định mặt thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Chi nhánh - Đề xuất khuyến nghị nh m hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank T nh Quảng Bình ... TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 1.3.1 Mục tiêu phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng Phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng nh m trước... động cho vay cá nhân kinh doanh, tiêu chí phản ánh kết hoạt động nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh NHTM - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh chi. .. thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh NHTM, Luận văn nêu đặc điểm cá 24 nhân kinh doanh, đặc điểm cho vay cá nhân kinh doanh vai trò cá nhân kinh doanh NHTM, Luận văn tập trung