BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH HỒ BẢO OANH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ ĐÚNG HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH HỒ BẢO OANH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ ĐÚNG HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS TRƯƠNG QUANG THÔNG TP Hồ Chí Minh – Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn thạc sĩ “CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ ĐÚNG HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Kết nghiên cứu liệu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2019 MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH TĨM TẮT ABSTRACT Chương GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.1 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Thời gian nghiên cứu 1.3.2 Không gian nghiên cứu 1.4 ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU 1.5 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU TIẾP CẬN 1.6 Ý NGHĨA CỦA ĐỀ TÀI 1.7 KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VIETCOMBANK CẦN THƠ 2.1 TỔNG QUAN VỀ VIETCOMBANK CẦN THƠ 2.1.1 Đôi nét Vietcombank Cần Thơ 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Cần Thơ giai đoạn 2016 2018 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VIETCOMBANK CẦN THƠ 2.2.1 Tình hình huy động vốn 2.2.2 Tình hình cho vay .10 2.2.3 Tình hình dư nợ 11 2.2.4 Tình hình nợ hạn 12 2.2.4 Tình hình nợ xấu .14 2.3 XÁC ĐỊNH VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 15 KẾT LUẬN CHƯƠNG 16 Chương TỔNG QUAN VỀ KHẢ NĂNG TRẢ NỢ ĐÚNG HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 17 3.1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT 17 3.1.1 Tín dụng cá nhân 17 3.1.2 Khả trả nợ ngân hàng hạn .18 3.1.3 Đo lường khả trả nợ ngân hàng hạn 19 3.2 TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU TRƯỚC .19 3.2.2 Tổng hợp nghiên cứu lược khảo 21 3.2.3 Kế thừa nghiên cứu trước 23 3.2.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ hạn khách hàng cá nhân 25 3.3 MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 27 3.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 28 3.4.1 Phương pháp thu thập số liệu 28 3.4.2 Phương pháp nghiên cứu 29 3.4.3 Tiến trình nghiên cứu 30 KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 Chương CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ ĐÚNG HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK CẦN THƠ 34 4.1 THÔNG TIN CHUNG CỦA KHÁCH HÀNG 34 4.1.1 Thu thập liệu 34 4.1.2 Thông tin khách hàng 34 4.2 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ ĐÚNG HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK CẦN THƠ 36 4.2.1 Khả trả nợ 36 4.2.2 Các biến độc lập mơ hình nghiên cứu 38 4.2.3 Ma trận tương quan 40 4.2.3 Hồi quy Logistic 41 KẾT LUẬN CHƯƠNG 47 Chương GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT ĐỂ VIETCOMBANK CẦN THƠ THU HỒI NỢ ĐÚNG HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 48 5.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 48 5.2 ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP ĐỂ VIETCOMBANK CẦN THƠ THU HỒI NỢ ĐÚNG HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 48 5.2.1 Đảm bảo thông tin hồ sơ vay vốn đầy đủ, xác 48 5.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định hồ sơ vay vốn 49 5.2.3 Tuân thủ việc sử dụng vốn mục đích 50 5.2.4 Tích cực kiểm tra giám sát khoản vay 51 5.2.5 Tăng hiệu việc xét duyệt tài sản đảm bảo 52 5.2.6 Nâng cao trình độ, truyền tải kinh nghiệm cho cán tín dụng 52 5.2.7 Xây dựng chiến lược hoạt động tín dụng phù hợp 53 5.3 HẠN CHẾ CỦA ĐỀ TÀI VÀ HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO 54 KẾT LUẬN CHƯƠNG 55 KẾT LUẬN 56 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT KNCB : Kinh nghiệm cán tín dụng KNTN : Khả trả nợ KTGS : Kiểm tra, giám sát LSVV : Lịch sử vay vốn NLTC : Năng lực tài SDV : Sử dụng vốn mục đích TMCP : Thương mại cổ phần TSDB : Tài sản đảm bảo Vietcombank : Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Cần Thơ giai đoạn 2016 – 2018 Bảng 2.2: Tình hình nợ hạn Vietcombank Cần Thơ giai đoạn 2016 – 2018 13 Bảng 2.3: Tình hình nợ xấu Vietcombank Cần Thơ giai đoạn 2016 – 2018 14 Bảng 3.1: Tổng hợp nghiên cứu trước 22 Bảng 3.2: Tính kế thừa luận văn nghiên cứu trước 24 Bảng 3.3: Diễn giải biến phương trình nghiên cứu 29 Bảng 4.1: Thông tin chung 181 khách hàng 35 Bảng 4.2: Thông tin khoản vay khách hàng Vietcombank Cần Thơ 36 Bảng 4.3: Phân loại nợ 181 khách hàng 37 Bảng 4.4: Mô tả biến độc lập mơ hình nghiên cứu 38 Bảng 4.5: Ma trận tương quan 40 Bảng 4.6: Kết hồi quy Logistic 41 48 Chương GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT ĐỂ VIETCOMBANK CẦN THƠ THU HỒI NỢ ĐÚNG HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 5.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP Theo kết phân tích, hoạt động tín dụng Vietcombank Cần Thơ ln tăng trưởng giai đoạn năm 2016 – năm 2018; Nợ hạn Ngân hàng phần đa số phát sinh từ khách hàng cá nhân có giảm, chủ yếu việc xử lý nợ xấu thơng qua trích lập dự phòng rủi ro, thực tế khoản cho vay chưa thu hồi Cho nên, tình hình nợ hạn Vietcombank Cần Thơ chưa chuyển biến tốt giai đoạn phân tích Trong yếu tố ảnh hưởng, tác động đến khả trả nợ hạn khách hàng cá nhân Vietcombank Cần Thơ bao gồm: lực tài chính; tài sản đảm bảo; sử dụng vốn khơng mục đích; số lần kiểm tra giám sát; kinh nghiệm cán tín dụng; khả trả nợ hạn khách hàng bị chi phối phần thân lực tài khách hàng, phần lớn phụ thuộc vào việc xem xét hồ sơ vay vốn, quản lý khoản vay Ngân hàng Chính thế, để Vietcombank Cần Thơ thu hồi nợ hạn khách hàng cá nhân, giải pháp cần xuất phát từ phía khách hàng Ngân hàng 5.2 ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP ĐỂ VIETCOMBANK CẦN THƠ THU HỒI NỢ ĐÚNG HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 5.2.1 Đảm bảo thơng tin hồ sơ vay vốn đầy đủ, xác Trên thị trường tín dụng tồn nhiều trường hợp; khách hàng làm hồ sơ khống, làm giả chứng từ để vay vốn Ngân hàng nhằm mục đích phục vụ cho nhu cầu kinh doanh… sau khơng có khả hồn trả nợ Hành vi khách hàng tự thực có kết hợp với cán tín dụng Ngân hàng để thực Để hạn chế, giảm thiểu rủi ro, Ngân hàng cần phải có biện pháp ngăn chặn hành vi phát sinh, làm tác động khơng tốt, ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng; Đảm bảo thông tin hồ sơ 49 vay vốn đầy đủ, xác giải pháp để Vietcombank Cần Thơ thu hồi nợ hạn khách hàng cá nhân diễn cần tác động từ hai phía, cụ thể: - Về phía Ngân hàng, bên cạnh việc thường xuyên tu dưỡng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp, văn hóa ứng xử cho cán tín dụng; việc xác minh, chứng thực hồ sơ vay vốn khách hàng việc cần thiết phải thực khoản vay Đối với khoản vay mà người vay khách hàng thường xuyên, thân thiết, khách hàng thuộc nhóm khách hàng có liên quan có quan hệ tín dụng Vietcombank Cần Thơ, việc kiểm tra thực sơ sài, cần tuân thủ quy trình vay vốn Đặc biệt, khoản vay mà người vay vốn lần tiếp cận tín dụng Ngân hàng, Ngân hàng cần phải tiến hành xác minh, thu thập, chứng thực đầy đủ giấy tờ, chứng từ hồ sơ vay vốn - Về phía khách hàng, vấn đề xuất phát từ thiện ý, thiện chí vay vốn để thực mục đích sử dụng vốn khách hàng Cho nên, việc gian lận, làm giả, làm khống hồ sơ để vay vốn Ngân hàng khách hàng có ý định, lập kế hoạch, chuẩn bị từ trước Tuy nhiên, việc diễn bị phát hiện, khách hàng chịu trách nhiệm lớn, khơng ảnh hưởng đến uy tín, khả tiếp cận tín dụng sau này, mà vướng vòng lao lý Do đó, khách hàng cần cân nhắc trước hành vi sai phạm 5.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định hồ sơ vay vốn Xem xét, thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng việc làm quan trọng, bước đầu để đến định cho vay Công việc phức tạp, đòi hỏi nhạy bén, phán đốn thật chuẩn xác để đưa nhận định, đề xuất, định cho vay thực giải ngân khoản vay Trên thực tế, tồn khoản vay trả nợ không hạn xuất phát từ nguyên nhân này, việc thẩm định hồ sơ khơng chặt chẽ Quy trình, quy định thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng quy định cụ thể, cán tín dụng thiếu sót, sơ sài tin trước thông tin khách hàng cung cấp mà bỏ qua bước thẩm định hồ sơ vau vốn Vì vây, việc thu thập, xác minh, xác thực thông tin khách hàng cung cấp cần phải tuân 50 thủ Bên cạnh đó, Ngân hàng cần phải trọng thơng tin khách hàng vay vốn như: lực hành vi dân sự, lý lịch tư pháp, uy tín khách hàng; hiệu sản xuất kinh doanh, hiệu phương án sử dụng vốn; khả trả nợ; tài sản đảm bảo cho khoản vay; lịch sử vay vốn tổ chức tín dụng Thơng qua thơng tin xác thực đó, Ngân hàng cần tích cực xem xét cân nhắc việc cung cấp tín dụng hay từ chối giải ngân cho khách hàng 5.2.3 Tuân thủ việc sử dụng vốn mục đích Hiện nay, áp lực việc chạy tiêu doanh số cho vay, cán tín dụng phần lớn trọng đến việc thẩm định hồ sơ vay vốn so với việc giám sát, kiểm tra việc sử dụng vốn sau cho vay hiệu kinh doanh, phương án sử dụng vốn khách hàng Bên cạnh đó, địa bàn thành phố Cần Thơ nhiều tổ chức tín dụng hoạt động; việc cạnh tranh, tranh giành khách hàng điều tránh khỏi Do đó, với tâm lý e ngại phiền lòng khách hàng, việc kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng thực qua loa, sơ sài Điều dẫn đến việc khách hàng sử dụng vốn vay khơng với mục đích đề nghị, làm cho khoản vay tồn tiềm ẩn rủi ro Theo kết hồi quy Logistic, yếu tố mục đích sử dụng vốn vay có tác động đến khả trả nợ hạn khách hàng Vietcombank Cần Thơ Khi khách hàng sử dụng vốn mục đích, phản ánh tình hình hoạt động sản xuất, kinh doanh khách hàng diễn với kế hoạch ban đầu, khơng có thay đổi Hơn thế, việc phản ánh tuân thủ với cam kết, phương án sử dụng vốn ban đầu khách hàng Do đó, để khách hàng tuân thủ với cam kết cần: - Về phía Ngân hàng: cần tích cực chủ động việc kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng Theo đó, Ngân hàng cần đơn đốc cán tín dụng thực việc giám sát đánh giá, sau báo cáo Ngân hàng tình hình sử dụng vốn khách hàng Điều gián tiếp tạo nhận thức tuân thủ cam kết cho khách hàng Mặt khác, phát trường hợp khách hàng sử dụng vốn không với mục đích đề nghị vay vốn, Ngân hàng cần tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến hệ Từ đó, Ngân hàng khách hàng thảo luận cách thức 51 giải phù hợp, để khách hàng thuận tiện thực kế hoạch sản xuất, kinh doanh Ngân hàng hạn chế khoản nợ hạn Hơn thế, Ngân hàng nên chủ động tạo mối liên hệ tốt với khách hàng, để bên thuận tiện tin tưởng việc trao đổi thông tin việc sử dụng vốn hiệu sử dụng vốn - Về phía khách hàng, xuất phát từ nhận thức, uy tín khách hàng mà khách hàng tuân thủ cam kết với khách hàng Theo đó, khách hàng cần phải tuân thủ với cam kết khoản vay Ngân hàng Nếu có trường hợp đặc biệt, cần phải thay đổi khách hàng nên chủ động liên hệ với Ngân hàng, để thảo luận đưa hướng giải tốt Tránh trường hợp, có tác động xấu, khách hàng tự thay đổi mục đích sử dụng vốn dẫn đến ảnh hưởng xấu đến hiệu việc sử dụng vốn Điều không ảnh hưởng đến kết hoạt động sản xuất kinh doanh, mà làm giảm khả trả nợ khách hàng bị lưu trữ lịch sử vay nợ xấu, gây khó khăn việc tiếp cận tín dụng sau 5.2.4 Tích cực kiểm tra giám sát khoản vay Theo kết nghiên cứu, việc kiểm tra, giám sát khoản vay có tác động đến khả trả nợ hạn khách hàng Vietcombank Cần Thơ Thật vậy, trình kiểm tra giám sát khoản vay thực sau khoản vay giải ngân Được thực nhằm mục đích theo dõi đánh giá khả trả nợ hạn khách hàng, nhận thấy có nguy khoản nợ trả khơng hạn, có hướng xử lý Theo đó, thời gian qua số khoản nợ hạn Ngân hàng xuất phát từ nguyên nhân này, Ngân hàng không chủ quan mà phải thực với quy trình khoản vay Theo đó, Ngân hàng phải định kỳ theo dõi giám sát khoản vay Nếu nhận thấy dấu hiệu khách hàng giảm khả toán, cần thực biện pháp để kịp thời hỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn thực Bên cạnh đó, tài sản đảm bảo cho khoản vay cần kiểm tra định kỳ, đánh giá lại để xác định giá trị tại, từ có hướng giải có rủi ro xảy Mặt khác, thông qua bước kiểm tra, giám sát khoản vay giúp cho Ngân hàng nắm bắt rõ khoản nợ đến hạn lên kế hoạch thu hồi Đối với 52 khoản nợ hạn, Ngân hàng cần xem xét lại hồ sơ vay vốn, phân tích, đánh giá tình hình khoản vay, nguyên nhân dẫn đến nợ q hạn, tìm hiểu thiện chí trả nợ khách hàng Trên sở đó, đề xuất phương án cụ thể với trường hợp để thu hồi nợ nhanh 5.2.5 Tăng hiệu việc xét duyệt tài sản đảm bảo Trong khoản cho vay, Ngân hàng xem xét quan tâm hàng đầu khả trả nợ vay Theo đó, bên cạnh hiệu hoạt động kinh doanh phương án sử dụng vốn, yếu tố tài sản bảo đảm dùng để đảm bảo cho khoản vay điều kiện cần để Ngân hàng cân nhắc xem xét cho vay Vì hoạt động kinh doanh ln ẩn chứa rủi ro định, làm cho khách hàng giảm khả tốn nợ vay, tài sản đảm bảo xem phương tiện để Ngân hàng thu hồi nợ vay Tuy lệ thuộc toàn vào tài sản đảm bảo để thực cho vay, giải pháp tốt để xử lý khoản nợ rủi ro Hơn thế, theo kết nghiên cứu giá trị tài sản góp phần làm giảm nợ hạn cho Vietcombank Cần Thơ Cho nên, Ngân hàng cân nhắc, xem xét thật kỹ tài sản đảm bảo, lựa chọn tài sản đảm bảo phù hợp với yêu cầu khoản vay, xác định xác giá trị tài sản đảm bảo Theo đó, xem xét tài sản đảm bảo, cần phải xác định rõ quyền sở hữu, quyền sử dụng, tính lưu thơng, tính pháp lý tồn tài tài sản đảm bảo Mặt khác, cần ý đặc biệt đến thời hạn sử dụng tài sản đảm bảo, thời gian sử dụng phải dài thời hạn vay vốn Hơn thế, giá trị tài sản đảm bảo cần phải lớn giá trị khoản vay 5.2.6 Nâng cao trình độ, truyền tải kinh nghiệm cho cán tín dụng Cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc khách hàng đưa nhận định, đề xuất khoản cho vay; đó, cán tín dụng cần phải có trình độ định kinh nghiệm để đưa nhận định chuẩn xác Theo kết nghiên cứu, kinh nghiệm cán tín dụng yếu tố tác động đến khả trả nợ hạn khách hàng cá nhân Vietcombank Cần Thơ Chính thế, việc thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn, chia sẻ kinh nghiệm góp phần khơng nhỏ giúp cho đội ngũ cán tín 53 dụng công tác thẩm định, xem xét hồ sơ vay vốn Theo đó, Vietcombank Cần Thơ cần thường xuyên nữa, tích cực triển khai, truyền tải thơng tin hướng dẫn cách thức áp dụng đến đội ngũ cán tín dụng cách thường xuyên mở buổi tập huấn, hội thảo để tạo điều kiện cho cán tín dụng gặp gỡ, trao đổi, cập nhật quy trình, quy định, sách, điều lệ, luật pháp mới,…, chia sẻ kinh nghiệm từ cán tín dụng giàu kinh nghiệm, thực công tác lâu năm hỗ trợ cán tín dụng trẻ thiếu kinh nghiệm, nhận định thiếu sót dẫn đến khoản nợ hạn Việc chia sẻ kinh nghiệm theo tác giả yếu tố quan trọng, giúp cho đội ngũ nâng cao tay nghề, kiến thức, trình độ chuyên môn nghiệp vụ Mặt khác, việc tuyển dụng cán tín dụng cần thực nghiêm ngặt, “đúng người, việc” để lựa chọn cán phù hợp với vị trí cơng tác 5.2.7 Xây dựng chiến lược hoạt động tín dụng phù hợp Thành phố Cần Thơ thành phố trực thuộc Trung ương, trung tâm kinh tế tài chính, văn hóa, du lịch vùng Đồng sông Cửu Long, việc phát triển kinh tế xã hội thành phố ảnh hưởng đến vùng Thành phố Cần Thơ chủ trương phát triển lĩnh vực dịch vụ, công nghiệp, xây dựng, nơng nghiệp, thủy sản,… Do đó, ngành nghề nhận nhiều ưu đãi hoạt động sản xuất kinh doanh Thơng qua đó, Vietcombank Cần Thơ cần thường xuyên chủ động xem xét lại sách cho vay Ngân hàng, từ đề xuất danh mục đầu tư danh mục hạn chế cho vay Theo đó, Ngân hàng cần phải đưa tiêu tăng trưởng tín dụng cho ngành cụ thể cho giai đoạn, sau cần chủ động theo dõi thường xuyên để có thay đổi kịp thời để hạn chế, giảm thiểu rủi ro Bên cạnh đó, hệ thống văn quy chế, quy trình,… cần phải nghiên cứu để xây dựng, thường xuyên xem xét tính phù hợp với thực tế Hơn thế, chế đề xuất cần tập huấn quán triệt thực hiện, đảm bảo cán phải nắm rõ thực đầy đủ xác 54 5.3 HẠN CHẾ CỦA ĐỀ TÀI VÀ HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO Do hạn chế khả thu thập số liệu, tác giả chưa thể so sánh tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh Vietcombank ngân hàng thương mại khác khu vực, để đối chiếu xem tình hình nợ hạn tổ chức tín dụng khác Do đó, nghiên cứu nhận định tình hình nợ hạn riêng Vietcombank Cần Thơ Chính thế, nghiên cứu thực sau tăng cường khả thu thập thông tin nhiều ngân hàng địa bàn thành phố Cần Thơ, để có nhìn khách quan tình hình nợ hạn, yếu tố ảnh hưởng đến nợ hạn khách hàng ngân hàng thương mại 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG Thông qua kết nghiên cứu chương trước, tác giả lấy làm sở để đề xuất số giải pháp để Vietcombank Cần Thơ thu hồi nợ hạn khách hàng cá nhân Theo đó, giải pháp đề xuất bao gồm: Đảm bảo thơng tin hồ sơ vay vốn xác; Nâng cao chất lượng công tác thẩm định hồ sơ vay vốn; Tuân thủ việc sử dụng vốn mục đích; Tích cực kiểm tra, giám sát khoản vay; Tăng hiệu xét duyệt tài sản đảm bảo; Nâng cao kinh nghiệm cho cán tín dụng; Xây dựng chiến lược hoạt động tín dụng phù hợp Đây giải pháp thiết thực, ứng dụng vào tình hình hoạt động tín dụng Vietcombank Cần Thơ nhằm thu hồi nợ hạn nói chung, khách hàng cá nhân nói riêng 56 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động tạo nguồn thu nhập yếu cho tổ chức tín dụng Khơng thế, lợi ích mà hoạt động tín dụng mang lại cho kinh tế lớn Tuy nhiên, ẩn chứa rủi ro khách hàng trả nợ trễ hạn khơng khả trả nợ Do đó, tồn nợ hạn ngân hàng, làm giảm hiệu hoạt động Khơng thế, tính chất ảnh hưởng rộng lớn, tác động tiêu cực đến kinh tế Chính thế, vấn đề nợ q hạn dạng nghiên cứu mới, cần thiết định kỳ cần phân tích Qua phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Vietcombank Cần Thơ cho thấy, hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển suốt giai đoạn 2016 – 2018 Nợ hạn Ngân hàng có xu hướng giảm đi, phần lớn việc xử lý nợ xấu qua dự phòng rủi ro Cho nên, chưa thể kết luận tình hình nợ hạn Vietcombank Cần Thơ chuyển hướng tốt Hơn thế, nợ hạn Ngân hàng tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân Chính thế, nghiên cứu cần thực để đề xuất số giải pháp để Vietcombank Cần Thơ thu hồi nợ hạn khách hàng cá nhân Nghiên cứu thực thông qua việc thu thập thông tin từ 181 hồ sơ vay vốn khách hàng có dư nợ Vietcombank Cần Thơ tính đến 31/12/2018 Phương pháp phân tích sử dụng phân tích hồi quy Logistic Kết nghiên cứu cho thấy, có yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ hạn khách hàng cá nhân Vietcombank Cần Thơ, bao gồm: lực tài chính, tài sản đảm bảo, sử dụng vốn khơng mục đích, số lần kiểm tra giám sát, kinh nghiệm cán tín dụng Qua cho thấy, tồn nhiều nguyên nhân dẫn đến nợ hạn khách hàng Vietcombank Cần Thơ, nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ phía Ngân hàng từ phía khách hàng Trên sở đó, tác giả đề xuất số giải pháp liên quan đến khách hàng ngân hàng, nhằm thu nợ hạn khách hàng cá nhân Vietcombank Cần Thơ TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Hữu Phước, Ngơ Thành Danh Ngơ Văn Tồn (2018), Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Rủi Ro Tín Dụng Tại Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Kiên Giang Tạp chí Kinh tế Đối ngoại, Số 98 Đường Thị Thanh Hải (2014), Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cá nhân Việt Nam Tạp chí Tài chính, số Hoàng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích dữ liệu nghiên cứu với SPSS Nhà xuất Hồng Đức Mai Văn Nam (2008), Giáo trình kinh tế lượng Nhà xuất văn hóa thơng tin TP Hồ Chí Minh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư Số: 02/2013/TT-NHNN, ngày 21 tháng 01 năm 2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư Số: 39/2016/TT-NHNN, ngày 30 tháng 12 năm 2016 Phan Đình Khơi Nguyễn Việt Thành (2017), Các Yếu Tố Vi Mơ Ảnh Hưởng Đến Rủi Ro Tín Dụng: Trường Hợp Các Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sở Hữu Nhà Nước Ở Hậu Giang Tạp chı́ Khoa học Trường Đại học Cần Thơ Tập 48, Phần D (2017): 104-111 Trần Thế Sao (2017), Các yếu tố ảnh hưởng khả trả nợ ngân hàng nông hộ địa bàn huyện Bến Lức, tỉnh Long An Tạp chí Cơng Thương, Số tháng 03/2017 Trương Đơng Lộc (2010), Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Nhà nước khu vực Đồng Sơng Cửu Long Tạp chí Kinh tế Phát triển, Số 57, Tr 49-52 10.Trương Đông Lộc Nguyễn Thị Tuyết (2011), Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương chi nhánh thành phố Cần Thơ Tạp chí Ngân hàng, Số 05 tháng 3/2011 PHỤ LỤC * Phiếu thu thập thông tin khách hàng PHIẾU THU THẬP THÔNG TIN KHÁCH HÀNG THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Họ tên khách hàng: Năm sinh: Giới tính:  Nam  Nữ Tổng số tiền vay vốn khách hàng ngân hàng bao nhiêu? ……… triệu đồng Giá trị tài sản đảm bảo khách hàng có giá trị bao nhiêu? ……… triệu đồng Tổng nguồn vốn kế hoạch kinh doanh khách hàng bao nhiêu? ……… triệu đồng Nguồn vốn khách hàng tự có bao nhiêu? triệu đồng Đã nợ hạn:  Có  Khơng Sử dụng vốn mục đích:  Có  Khơng Kinh nghiệm cán tín dụng cho vay vốn: năm Số lần giám sát khoản vay: lần PHÂN LOẠI NHĨM TÍN DỤNG Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm      Nguyên nhân nợ hạn: Các biện pháp thực để xử lý nợ hạn: * Xử lý số liệu - Thống kê mơ tả + Giới tính tabulate gioitinh GIOITINH Freq Percent Cum N? NAM 76 105 41.99 58.01 41.99 100.00 Total 181 100.00 + Độ tuổi tabulate tuoi TUOI Freq Percent Cum 23 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 58 59 61 62 63 64 65 4 6 15 12 11 8 5 10 1 1 1 1 1.10 0.55 1.66 1.10 2.21 2.21 2.21 1.10 3.31 3.31 8.29 3.87 4.42 6.63 6.08 4.42 4.42 4.42 1.10 2.76 2.76 5.52 4.42 2.21 1.66 4.97 2.21 1.10 0.55 0.55 2.21 1.66 0.55 0.55 1.66 0.55 0.55 0.55 0.55 1.10 1.66 3.31 4.42 6.63 8.84 11.05 12.15 15.47 18.78 27.07 30.94 35.36 41.99 48.07 52.49 56.91 61.33 62.43 65.19 67.96 73.48 77.90 80.11 81.77 86.74 88.95 90.06 90.61 91.16 93.37 95.03 95.58 96.13 97.79 98.34 98.90 99.45 100.00 Total 181 100.00 + Khả trả nợ hạn tabulate noqh NOQH Freq Percent Cum 100 49 25 55.25 27.07 13.81 2.76 1.10 55.25 82.32 96.13 98.90 100.00 Total 181 100.00 + Giá trị khoản vay tabulate giatrikv GIATRIKV Freq Percent Cum 30 50 60 70 99.9 100 150 152 190 200 220 250 280 290 300 330 350 400 450 500 510 550 570 600 650 680 700 740 800 840 850 860 900 1000 1050 1100 1150 1200 1250 1300 1368 1400 1500 1550 1600 1700 1800 2000 2200 2300 2350 2400 2500 2600 2780 3000 3100 3500 3800 3886 4000 4500 4700 5700 6100 10000 1 1 12 1 1 3 1 1 1 2 1 1 1 0.55 2.76 0.55 0.55 0.55 1.66 2.21 0.55 1.10 2.76 1.66 1.10 0.55 0.55 3.31 0.55 1.10 6.63 2.21 4.42 0.55 0.55 0.55 3.31 0.55 1.10 4.97 0.55 3.31 0.55 0.55 0.55 2.76 3.87 1.66 1.66 0.55 0.55 0.55 2.21 0.55 0.55 4.97 0.55 2.21 1.66 0.55 3.31 1.10 0.55 0.55 1.10 1.10 0.55 1.10 4.42 0.55 1.10 0.55 0.55 3.31 0.55 0.55 0.55 0.55 0.55 0.55 3.31 3.87 4.42 4.97 6.63 8.84 9.39 10.50 13.26 14.92 16.02 16.57 17.13 20.44 20.99 22.10 28.73 30.94 35.36 35.91 36.46 37.02 40.33 40.88 41.99 46.96 47.51 50.83 51.38 51.93 52.49 55.25 59.12 60.77 62.43 62.98 63.54 64.09 66.30 66.85 67.40 72.38 72.93 75.14 76.80 77.35 80.66 81.77 82.32 82.87 83.98 85.08 85.64 86.74 91.16 91.71 92.82 93.37 93.92 97.24 97.79 98.34 98.90 99.45 100.00 Total 181 100.00 + Biến lực tài summarize nltc Variable Obs Mean nltc 181 499448 Std Dev Min Max 1853298 15 925 Std Dev Min Max 0369571 5.839416 + Biến tài sản đảm bảo summarize tsdb Variable Obs Mean tsdb 181 6191813 4620848 + Biến lịch sử vay vốn tabulate lsvv LSVV Freq Percent Cum 151 30 83.43 16.57 83.43 100.00 Total 181 100.00 + Biến sử dụng vốn mục đích tabulate sdv SDV Freq Percent Cum 47 134 25.97 74.03 25.97 100.00 Total 181 100.00 + Biến Kinh nghiệm cán tín dụng summarize kncb Variable Obs Mean Std Dev Min Max kncb 181 10.13812 4.094405 18 + Biến Số lần giám sát summarize ktgs Variable Obs Mean ktgs 181 3.21547 Std Dev 1.473086 Min Max - Ma trận tương quan corr (obs=181) kntn kntn nltc tsdb lichsuvay sdvondungmd knghiemcbtd slgiamsat nltc tsdb lichsu~y sdvond~d knghie~d slgiam~t 1.0000 0.2569 1.0000 -0.3171 -0.1632 1.0000 -0.0470 0.0102 -0.0903 1.0000 0.5820 0.2191 -0.2127 0.0945 0.3869 0.0424 -0.1508 0.0322 0.6388 0.1354 -0.1821 -0.0350 1.0000 0.3410 0.3699 1.0000 0.1728 1.0000 - Hồi quy Logistic logit kntn nltc tsdb lichsuvay sdvondungmd knghiemcbtd slgiamsat Iteration Iteration Iteration Iteration Iteration Iteration 0: 1: 2: 3: 4: 5: log log log log log log likelihood likelihood likelihood likelihood likelihood likelihood = = = = = = -124.46056 -49.25683 -47.692595 -47.55008 -47.549703 -47.549703 Logistic regression Number of obs LR chi2(6) Prob > chi2 Pseudo R2 Log likelihood = -47.549703 kntn Coef nltc tsdb lichsuvay sdvondungmd knghiemcbtd slgiamsat _cons 4.063873 -.8482176 -.6631506 3.391872 2435795 1.426151 -10.78885 Std Err 1.663199 4998239 6758617 8050436 0684732 2469738 2.029283 z 2.44 -1.70 -0.98 4.21 3.56 5.77 -5.32 P>|z| 0.015 0.090 0.326 0.000 0.000 0.000 0.000 = = = = 181 153.82 0.0000 0.6180 [95% Conf Interval] 8040622 -1.827854 -1.987815 1.814015 1093745 9420912 -14.76617 7.323683 1314193 6615141 4.969728 3777846 1.910211 -6.811526 ... HỒ BẢO OANH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ ĐÚNG HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số:... đề: Các yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ hạn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ Tóm tắt: Hoạt động tín dụng ngân hàng ln ẩn chứa rủi ro khách hàng trả nợ. .. cứu Các yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ hạn khách hàng cá nhân Vietcombank Cần Thơ để xác định yếu tố ảnh hưởng khả trả nợ hạn khách hàng cá nhân, từ đề xuất số giải pháp để Vietcombank Cần Thơ