Đang tải... (xem toàn văn)
Hoạt động cho vay là một trong cá hoạt động chủ yếu của các NHTM. hoạt động này bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố bên trong lẫn bên ngoài ngân hàng. Vậy đó là những yếu tố nào, thân mời bạn đọc tham khảo bài viết sau đây về các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của các NHTM. Bài viết trình bày khá chi tiết và dễ hiểu.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Các nhân tố ảnh hưởng thuộc thân Ngân hàng Hoạt động cho vay Ngân hàng ngày tăng cường phụ thuộc phần lớn vào nhân tố tạo nên sức mạnh Ngân hàng 1.1 Nguồn vốn Ngân hàng: Một Ngân hàng doanh nghiệp, muốn tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh phải có vốn Hai nguồn vốn chủ yếu Ngân hàng vốn tự có vốn huy động Ngân hàng thương mại nằm hệ thống Ngân hàng chịu tác động sách tiền tệ, chịu quản lý Ngân hàng trung ương tuân thủ qui định luật Ngân hàng Một Ngân hàng huy động số vốn gấp 20 lần số vốn tự có Điều có nghĩa vốn tự có lớn, khả phép huy động vốn cao, Ngân hàng dễ dàng việc thực hoạt động kinh doanh Đặc điểm khác nguồn vốn thương mại doanh nghiệp phi tài Ngân hàng thương mại kinh doanh chủ yếu nguồn vốn huy động từ thành phần kinh tế doanh nghiệp khác hoạt động nguồn vốn tự có Ta biết Ngân hàng cho vay nguồn vốn huy động Mà hoạt động cho vay Ngân hàng ngày tăng cường, số lượng chất lượng cho vay lớn mà nguồn vốn Ngân hàng phải lớn mạnh Khi nguồn vốn Ngân hàng tăng trưởng đặn, hợp lý Ngân hàng có thêm nhiều tiền cho khách hàng vay, điều có nghĩa hoạt động cho vay Ngân hàng tăng cường mở rộng Còn lượng vốn khơng đủ tiền cho khách hàng vay, Ngân hàng bỏ lỡ nhiều hội đầu tư, lợi nhuận Ngân hàng không cao việc tăng cường hoạt động cho vay bị hạn chế Nhưng vốn nhiều, Ngân hàng cho vay so với lượng vốn huy động (hệ số sử dụng vốn thấp) gây tượng tồn đọng vốn Lượng vốn tồn đọng không sinh lời lãi suất phải trả cho làm giảm lợi nhuận Ngân hàng Vì việc nghiên cứu tình hình huy động vốn Ngân hàng quan trọng muốn tăng cường hoạt động cho vay 1.2 Chính sách tín dụng Chính sách tín dụng bao gồm yếu tố giới hạn mức cho vay khách hàng, kỳ hạn khoản vay, lãi suất cho vay mức lệ phí, phương thức cho vay, hướng giải phần khách hàng vay vượt giới hạn, xử lý khoản vay có vấn đề tất yếu tố có tác dụng trực tiếp mạnh mẽ đến việc mở rộng cho vay Ngân hàng Nếu tất yếu tố thuộc sách tín dụng đắn, hợp lý, linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng vốn Ngân hàng thành công việc tăng cường hoạt động cho vay, đảm bảo chất lượng tín dụng Ngược lại, yếu tố bất hợp lý, cứng nhắc, khơng theo sát tình hình thực tế dẫn đến khó khăn việc tăng cường hoạt động cho vay Ngân hàng đa dạng hố mức lãi suất phù hợp với loại khách hàng, kỳ hạn cho vay sách khách hàng hấp dẫn thu hút khách hàng, thực tốt mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay Nhưng lãi suất không phù hợp cao hay thấp, khơng có lãi suất ưu đãi khơng thu hút nhiều khách hàng hạn chế hoạt động cho vay Ngân hàng 1.3 Thông tin tín dụng Khó tưởng tượng doanh môi trường biến động cạnh tranh gay gắt ngày mà không cần đến thông tin Thông tin trở thành vấn đề thiết yếu, thiếu với doanh nghiệp nói chung, Ngân hàng thương mại nói riêng Trong hoạt động cho vay,Ngân hàng cho vay chủ yếu dựa tin tưởng khách hàng Mức độ xác tin tưởng lại phụ thuộc vào chất lượng thông tin mà Ngân hàng có Để ngày cường hoạt động cho vay đạt hiệu quả, chất lượng cao, Ngân hàng thương mại phải nắm bắt thông tin bên bên Ngân hàng (những thơng tin bên ngồi gồm có: khách hàng, biến đổi mơi trường kinh tế, dân số, văn hố, xã hội, trị, luật pháp, tự nhiên cơng nghệ,đối thủ cạnh trạnh nhu cầu khách hàng, ) Luồng thông tin bên cung cấp cho biết rõ điểm mạnh, yếu nguồn lực khác Ngân hàng u cầu thơng tin : đầy đủ, xác, kịp thời Nếu Ngân hàng nắm bắt kip thời thông tin kinh tế, xã hội, thị trường Ngân hàng đưa phương hướng hoạt đồng kinh doanh nói chung hoạt động cho vay nói riêng phù hợp Những thơng tin khách hàng xác hoạt động cho vay Ngân hàng khách hàng hợp lí chủ động Điều giúp cho Ngân hàng không bỏ lỡ nhiều hội cho vay tốt, đồng thời hạn chế rủi ro cho khoản cho vay Ngược lại thơng khơng kịp thời, xác Ngân hàng cho vay khơng hợp lí Cho vay qúa thấp hạn chế khả sản xuất doanh nghiệp lượng vốn vay chưa đủ để doanh nghiệp đầu tư toàn diện Nhưng cho vay cao so với nhu cầu khả toán khách hàng thông tin khách hàng tốt thực tế khơng phải vậy, khách hàng làm ăn thua lỗ khả trả hết nợ Thực tế Việt Nam, tiếp cận thơng tin xác, kịp thời, đầy đủ khó khăn => tượng thơng tin bất đối xứng Và khả cho vay nhiều hạn chế 1.4 Năng lực điều hành ban lãnh đạo Yếu tố có vai trò quan trọng Thực tế chứng minh, nhiều Ngân hàng thương mại có nguồn lực khan giá trị mà đối thủ cạnh tranh khơng có trụ sở khang trang đặt vùng tập trung nhiều khách hàng, vốn tự có lớn, thu nhận nhiều cán giỏi Song cán điều hành lãnh đạo không sắc sảo, nhạy bén, không nắm bắt, điều chỉnh hoạt động Ngân hàng theo kịp tín hiệu thơng tin, không sử dụng nhân viên sở trường, dẫn đến lãng phí nguồn lực Ngân hàng có, giảm hiệu chi phí, tất nhiên hạ thấp hoạt động cho vay Ngân hàng Năng lực lãnh đạo người điều hành ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nó thể mặt sau: - Khả chun mơn: có khả này, người lãnh đạo dễ dàng cơng tác quản lý điều hành, kiến thức kinh nghiện nhà lãnh đạo tạo uy tín tuyệt đối khơng với cấp mà nhiều đối thủ cạnh tranh - Khả phân tích phán đốn: dự đốn xác thay đổi mơi trường kinh doanh tương lai từ hoạch định xác chiến lược, xác định sách, kế hoạch kinh doanh phù hợp - Khả năng, nghệ thuật đối nhân xử thế: khả giao tiếp khả tổ chức nhân mối quan hệ không nhân viên, đồng nghiệp, cấp trên, khách hàng Nó gồm khĩ khác lãnh đạo, tổ chức đốn, tốn cơng việc 1.5 Chất lượng nhân sở vật chất thiết bị Trong trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhân viên Ngân hàng hình ảnh Ngân hàng Cho nên kiến thức, kinh nghiệm, chuyên mơn mình, nhân viên Ngân hàng làm tăng thêm giá trị dịch vụ Đa số ý tưởng cải tiến hoạt động kinh doanh đề xuất nhân viên Ngân hàng Nhân viên Ngân hàng lực lượng chủ yếu truyển thông tin từ khách hàng, từ đối thủ cạnh tranh đến nhà hoạch định sách Ngân hàng Cơ sở vật chất thiết bị ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Ngân hàng Nếu sở vật chất thiết bị mà lạc hậu cơng việc ngân hàng xử lý kém, chậm chạp; hoạt động ngân hàng thực khó khăn Điều làm cho Ngân hàng tụt hậu, phát triển, không thu hút nhiều khách hàng làm hạn chế hoạt động cho vay Ngược lại việc trang bị đầy đủ thiết bị tiến phù hợp với phạm vi quy mô hoạt động, phục vụ kịp thời nhu cầu khách hàng với chi phí hai bên chấp nhận giúp Ngân hàng tăng cường khả cạnh tranh, thực tốt mục tiêu tăng cường hoạt động cho vay 1.6 Chiến lược kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng muốn tồn tại, phát triển phải có phương hướng, chiến lược kinh doanh Chiến lược kinh doanh phù hợp hoạt động cho vay ngày mở rộng Trên sở định, sách cấp trên, thơng tin khách hàng, đối thủ khách hàng, xác định vị Ngân hàng địa bàn hoạt động; Ngân hàng phải xác định nên tăng cường hoạt động cho vay hợp lý, nên trọng vào hướng có hiệu quả, tìm hiểu thêm lĩnh vực tiềm giúp mở rộng hoạt cho vay Ngân hàng 1.7 Đối thủ cạnh tranh Các Ngân hàng thương mại hoạt động mơi trường có nhiều đối thủ cạnh tranh Cạnh tranh động lực tốt để Ngân hàng ngày hồn thiện, để ngày phát triển Ngân hàng ln phải cố gắng khơng để tụt hậu so với đối thủ cạnh tranh phải nâng cao, tăng cường hoạt động vượt đối thủ cạnh tranh Tuy nhiên, khách hàng có lựa chọn gửi tiền, sử dụng dịch vụ vay tiền Ngân hàng có lợi cho họ Nếu đối thủ cạnh tranh mà chiềm ưu so với Ngân hàng thu hút nhiều khách hàng Ngân hàng chí khách hàng Ngân hàng chuyển sang đối thủ cạnh tranh Do để mở rộng hoạt động cho vay việc nghiên cứu tìm hiểu đối thủ cạnh tranh để ngày chiếm ưu vơ quan trọng Q trình phân tích đối thủ cạnh tranh gồm có: xác định nguồn thơng tin đối thủ cạnh tranh, phân tích thơng tin đó, dự đốn chiến lược đối thủ cạnh tranh đánh giá khả cạnh tranh Ngân hàng việc mở rộng hoạt động cho vay 1.8 Sự phát triển kinh tế Sự phát triển kinh tế ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng Nó tạo môi trường thuận lợi để mở rộng hoạt động cho vay Bất Ngân hàng chịu chi phối chu kì kinh tế Trong giai đoạn kinh tế phát triển ổn định, doanh nghiệp làm ăn tốt xã xã hội có nhiều nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh nên nhu cầu vay vốn tăng Mặt khác kinh tế phát triển, thu nhập bình quân đầu người cao, tỷ lệ thất nghiệp thấp làm tăng nhu cầu tiêu dùng, thay đổi thói quen tiêu dùng người dân tạo khả tiết kiệm tạo triển vọng cho vay tiêu dùng Ngược lại kinh tế suy thoái, dẫn đến kinh tế giảm khả hấp thụ vốn cho kinh tế giảm dư thừa ứ đọng vốn, khơng hoạt động cho vay khơng mở rộng mà bị thu hẹp 1.9 Hệ thống pháp luật Trong kinh tế thị trường thành phần kinh tế có quyền tự chủ hoạt động sản xuất kinh doanh phải đảm bảo khuôn khổ pháp luật Nếu quy định pháp luật không rõ ràng, khơng đồng bộ, có nhiều kẽ hở khó khăn cho Ngân hàng hoạt động nói chung hoạt động cho vay nói riêng Với văn pháp luật đầy đủ rõ ràng, đồng tạo điều kiện cho Ngân hàng yên tâm hoạt động kinh doanh, cạnh tranh lĩnh vực cho vay Đây sở pháp lý để Ngân hàng khiếu lại, tố cáo có tranh chấp xảy Điều giúp Ngân hàng tăng cường hoạt động cho vay Sự thay đổi chủ chương sách Ngân hàng gây ảnh hưởng đến khả trả nợ doanh nghiệp Sự thay đổi cấu kinh tế, sách xuất nhập cách đột ngột gây sáo chộn hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Doanh nghiệp không tiêu thụ hết sản phẩm hay chưa có phương án kinh doanh dẫn đến nợ q hạn, nợ khó đòi Quản lý Nhà nước doanh nghiệp nhiếu sơ hở Nhà nước cho phép nhiều doanh nghiệp sản xuất kinh doanh với nhiều chức năng, nhiệm vụ vượt trình độ, lực quản lý dẫn đến rủi ro, thua lỗ, làm giảm chất lượng tín dụng Do hệ thống pháp luật ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại