BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - - Ế HOÀNG XUÂN HƢNG H U NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT VIỆT NAM Ọ C KI N H CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH Mã số: 34 01 01 Ư Ờ N G Đ ẠI H Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH TR LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN VĂN HOÀ HUẾ, 2018 LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan: - Luận văn thạc sĩ kết nghiên cứu riêng hướng dẫn người hướng dẫn khoa học - Luận văn chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác - Đề tài luận văn thực cách nghiêm túc - Thông tin từ nghiên cứu khác tác giải tiếp thu chọn lọc có trích dẫn nguồn TR Ư Ờ N G Đ ẠI H Ọ C KI N H TẾ H U Ế Học viên i Hoàng Xuân Hƣng LỜI CẢM ƠN Trước tiên, tơi xin kính gửi lời cảm ơn trân trọng chân thành đến PGS.TS Trần Văn Hòa, người trực tiếp hướng dẫn, tận tình giúp đỡ tơi suốt q trình thực luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn Quý Thầy Cô giáo trường Đại học Kinh tế Huế quan tâm, nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện cho suốt thời gian học tập nghiên cứu trường Chân thành cảm ơn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi H U Ế nhánh Bắc Quảng Bình, nơi công tác hỗ trợ, chia sẽ, đảm nhận cơng việc thay tơi suốt q trình học tập, nghiên cứu, tạo điều kiện cho thu thập TẾ số liệu điều tra nghiên cứu KI N H Cuối cùng, xin bày tỏ tình cảm yêu mến đến gia đình, Đồng Hới, ngày … tháng … năm 2019 Tác giả luận văn TR Ư Ờ N G Đ ẠI H tập thực luận văn Ọ C người thân bạn bè tạo điều kiện, động viên suốt q trình học Hồng Xn Hƣng ii TĨM LƢỢC LUẬN VĂN Họ tên học viên: HOÀNG XUÂN HƢNG Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh; Mã số: 8340101 Niên khóa: 2017 - 2019 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS TRẦN VĂN HÕA Tên đề tài: NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH Mục đích đối tƣợng nghiên cứu: H U Ế - Mục đích nghiên cứu: Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Quảng Bình, đề TẾ xuất số giải pháp có tính khả thi góp phần nâng cao chất lượng thẩm định tín KI N H dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Quảng Bình thời gian tới - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Ọ C Đầu tư Phát triển Bắc Quảng Bình H Các phƣơng pháp nghiên cứu sử dụng: ẠI i) Phương pháp thu thập số liệu, ii) Phương pháp phân tích liệu, iii) Phương G Đ pháp xử lý số liệu phần mềm EXCEL, SPSS để rút kết luận có tính N chất trọng tâm vấn đề thảo luận nhằm đánh giá Ư Ờ lực thái độ làm việc cán thẩm định tín dụng BIDV Bắc Quảng Bình TR Các kết nghiên cứu kết luận: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn thẩm định tín dụng, chất lượng thẩm định tín dụng; Giới thiệu có chọn lọc kinh nghiệm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng số Ngân hàng nước - Làm rõ phân tích thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng chất lượng thẩm định tín dụng BIDV Bắc Quảng Bình; - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm đinh tín dụng BIDV Bắc Quảng Bình Tác giả luận văn iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU BIDV: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CBNV: Cán nhân viên CBTD: Cán tín dụng CIC: Trung tâm thơng tin tín dụng EFA: Phân tích nhân tố khám phá GDKH: Giao dịch khách hàng IRR: Tỷ suất hoàn vốn nội hoàn H U Ế KHCN: Khách hàng cá nhân KHDN: Khách hàng doanh nghiệp TẾ NHNN: Ngân hàng nhà nước KI N H NHTM: Ngân hàng thương mại NN&PTNN: Nông nghiệp phát triển nông thôn Ọ C NPV: Giá trị ròng H PGD: Phòng giao dịch Đ G QLNB: Quản lý nộ ẠI QLRR: Quản lý rủi ro Ờ N QL&DVKQ: Quản lý dịch vụ kho quỹ Ư QTTD: Quản trị tín dụng TR Sacombank: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín TCTD: Tổ chức tín dụng TMCP: Thương mại cổ phần VIF: Hệ số phóng đại phương sai Vietinbank: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Vietcombank: Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Vpbank: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng iv MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn PHẦN 2: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU H U Ế CHƢƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ TÍN DỤNG VÀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG NGÂN HÀNG .5 TẾ 1.1 Tổng quan tín dụng Ngân hàng .5 H 1.1.1 Hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng thương mại .5 KI N 1.1.2 Những vấn đề tín dụng Ngân hàng Ọ C 1.1.3 Vai trò tín dụng Ngân hàng H 1.2 Thẩm định tín dụng ẠI 1.2.1 Tầm quan trọng thẩm định tín dụng Đ 1.2.2 Những nội dung yếu thẩm định tín dụng G 1.2.3 Quy trình thẩm định tín dụng 12 Ờ N 1.2.4 Thẩm định tín dụng định cho vay .12 Ư 1.3 Chất lượng thẩm định tín dụng 13 TR 1.3.1 Quan điểm chất lượng thẩm định tín dụng 13 1.3.2 Một số tiêu chí đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng 14 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định 18 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng số Ngân hàng nước 23 1.4.1 Kinh nghiệm từ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 23 1.4.2 Kinh nghiệm từ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 24 1.4.3 Bài học kinh nghiệm .26 v CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC QUẢNG BÌNH .27 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Quảng Bình 27 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Quảng Bình .27 2.1.2 Mơ hình tổ chức quản lý 28 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Quảng Bình giai đoạn 2015 - 2017 30 2.2 Quy trình thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc H U Ế Quảng Bình .35 2.2.1 Quy trình thẩm định tín dụng 35 TẾ 2.2.2 Nội dung thực thẩm định tín dụng 38 H 2.3 Thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng BIDV Bắc Quảng Bình .42 KI N 2.3.1 Nhóm tiêu chí liên quan đến việc xây dựng quy trình, phương pháp việc Ọ C thực nội dung quy trình .42 2.3.2 Nhóm tiêu chí liên quan đến cán phụ trách thẩm định 43 ẠI H 2.3.3 Nhóm tiêu chí nguồn thơng tin phục vụ cho q trình thẩm định 44 Đ 2.3.4 Nhóm tiêu chí phản ánh kết thẩm định thông qua số hồ sơ thẩm G định đủ điều kiện .45 Ờ N 2.4 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng BIDV Ư Bắc Quảng Bình 45 TR 2.4.1 Đặc điểm đối tượng khảo sát 46 2.4.2 Kết phân tích độ tin cậy thang đo hệ số Cronbach’s Alpha 47 2.4.3 Kết phân tích nhân tố khám phá (EFA) 52 2.4.4 Kiểm định mối quan hệ nhân tố ảnh hưởng chất lượng thẩm định tín dụng BIDV Bắc Quảng Bình 57 2.4.5 Phân tích ý kiến đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng BIDV Bắc Quảng Bình .60 2.5 Đánh giá thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng BIDV Bắc Quảng Bình 66 2.5.1 Kết đạt .66 vi 2.5.2 Hạn chế công tác thẩm định tín dụng 66 2.5.3 Nguyên nhân 68 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC QUẢNG BÌNH 70 3.1 Định hướng công tác nâng cao chất lượng tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Quảng Bình 70 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Quảng Bình 71 H U Ế 3.2.1 Giải pháp cán thẩm định 71 3.2.2 Giải pháp nguồn thông tin thẩm định 74 TẾ 3.2.3 Giải pháp phương pháp phương tiện thẩm định 76 H 3.2.4 Giải pháp quy trình thẩm định 77 KI N 3.2.5 Giải pháp tổ chức thẩm định 78 Ọ C 3.2.6 Giải pháp nội dung thẩm định 78 3.2.7 Giải pháp giúp khách hàng hoạt động tốt nhằm đảm bảo hiệu tín dụng ẠI H khẳng định chất lượng thẩm định tín dụng 82 Đ PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 85 G I KẾT LUẬN 85 Ờ N II KIẾN NGHỊ 86 Ư II.1 Kiến nghị với Chính phủ 86 TR II.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 87 II.3 Kiến nghị với BIDV 89 II.4 Kiến nghị khách hàng vay vốn 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .91 PHỤ LỤC 93 QUYẾT ĐỊNH THÀNH LẬP HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN BIÊN BẢN CỦA HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN NHẬN XÉT LUẬN VĂN BẢN GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA LUẬN VĂN GIẤY XÁC NHẬN HOÀN THIỆN LUẬN VĂN vii DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU Bảng 2.1: Một số tiêu hoạt động sau 11 năm nâng cấp Chi nhánh Cấp .28 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn BIDV Bắc Quảng Bình giai đoạn 2015 - 2017 31 Bảng 2.3: Thị phần huy động vốn BIDV Bắc Quảng Bình năm 2017 32 Bảng 2.4: Tình hình dư nợ cho vay BIDV Bắc Quảng Bình giai đoạn 2015 - 2017 33 Hoạt động thu dịch vụ Chi nhánh giai đoạn 2015 - 2017 .34 Bảng 2.6: Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2015 - 2017 35 Bảng 2.7: Số hồ sơ tín dụng thẩm định số hồ sơ tín dụng thẩm định H U Ế Bảng 2.5: TẾ đủ điều kiện vay 45 Đặc điểm đối tượng khảo sát 46 Bảng 2.9: Kết phân tích hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha thang đo nguồn KI N H Bảng 2.8: Ọ C thông tin phục vụ thẩm định 48 H Bảng 2.10: Kết phân tích hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha thang đo tổ chức ẠI công tác thẩm định .49 G Đ Bảng 2.11: Kết phân tích hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha thang đo quy trình N thẩm định .49 Ư Ờ Bảng 2.12: Kết phân tích hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha thang đo tiêu TR thẩm định .50 Bảng 2.13: Kết phân tích hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha thang đo phương pháp thẩm định 50 Bảng 2.14: Kết phân tích hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha thang đo phương tiện thẩm định 51 Bảng 2.15: Kết phân tích hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha thang đo chất lượng thẩm định tín dụng 51 Bảng 2.16: Kết kiểm định KMO Bartlett's Test 53 viii Bảng 2.17: Kết phân tích nhân tố khám phá nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng BIDV Bắc Quảng Bình 55 Bảng 2.18: Kết EFA thang đo chất lượng thẩm định tín dụng 57 Bảng 2.19: Đánh giá độ phù hợp mơ hình theo R2 & Durbin-Watson .58 Bảng 2.20: Kết kiểm định phù hợp mơ hình hồi quy 58 Bảng 2.21: Kết phân tích hồi quy 59 Bảng 2.22: Ý kiến đánh giá Nguồn thông tin phục vụ thẩm định .60 Bảng 2.23: Ý kiến đánh giá Tổ chức công tác thẩm định 61 Bảng 2.24: Ý kiến đánh giá Quy trình thẩm định 62 H U Ế Bảng 2.25: Ý kiến đánh giá Chỉ tiêu thẩm định 63 Bảng 2.26: Ý kiến đánh giá Phương pháp phương tiện thẩm định 64 TR Ư Ờ N G Đ ẠI H Ọ C KI N H TẾ Bảng 2.27: Ý kiến đánh giá Chất lượng thẩm định tín dụng .65 ix ... PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC QUẢNG BÌNH 70 3.1 Định hướng công tác nâng cao chất lượng tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng. .. trạng chất lượng thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Quảng Bình - Đề xuất số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng thẩm định Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Quảng Bình Đối... trạng chất lượng thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Quảng Bình, đề TẾ xuất số giải pháp có tính khả thi góp phần nâng cao chất lượng thẩm định tín KI N H dụng Ngân hàng TMCP Đầu