KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Lai Lời cảm ơn.! Trước tiên em xin chân thành cảm ơn tất quý thầy cô Trường Đại Học Kiến Trúc, thầy cô khoa kinh tế, ngành Ngân hàng tận tình giảng dạy truyền đạt cho em kiến thức suốt trình học tập Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn thầy Nguyễn Thanh Lai nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám Đốc tồn thể chú, anh chị nhân viên ngân hàng Nhất chú, anh chị cơng tác phòng quan hệ khách hàng Doanh nghiệp tạo điều kiện giúp đỡ em suốt trình thực tập phòng quan hệ khách hàng Doanh nghiệp Vì thời gian thực tập hạn chế, lực hạn chế, kiến thức ỏi nên viết khơng tránh khỏi hạn chế, kính mong nhận ý kiến đóng góp q thầy cơ, chú, anh chị ngân hàng bạn để viết hồn thiện Cuối em xin kính chúc q thầy cô BGĐ nhân viên VietinBank sức khỏe, công tác tốt Em xin chân thành cám ơn.! Sinh viên thực Phạm Thị Bằng SVTH: Phạm Thị Bằng – LD10NH Trang i KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Lai NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP SVTH: Phạm Thị Bằng – LD10NH Trang ii KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Lai MỤC LỤC SVTH: Phạm Thị Bằng – LD10NH Trang iii KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Lai DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU SVTH: Phạm Thị Bằng – LD10NH Trang iv KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Lai DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước NHCT VN : Ngân hàng Công Thương Việt Nam CBTD : Cán tín dụng TCTD : Tổ chức tín dụng TP : Thành phố DN : Doanh nghiệp DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước DNTN : Doanh nghiệp tư nhân DNCP : Doanh nghiệp cổ phần DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ TGDC : Tiền gửi dân cư TGVCD : Tiền gửi vốn chuyên dùng TGDN : Tiền gửi doanh nghiệp NQH : Nợ hạn NX : Nợ xấu HĐTD : Hoạt động tín dụng DVNH : Dịch vụ ngân hàng NL-TS : Nông lâm - Thủy sản CN-XD : Công nghiệp-Xây dựng TM-DV : Thương mại-Dịch vụ SVTH: Phạm Thị Bằng – LD10NH Trang v KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Lai MỞ ĐẦU Trong xu hướng kinh tế tồn cầu hố phát triển, nhằm phát triển hội nhập kinh tế giới kinh tế nước ta trải qua nhiều thử thách đạt số thành tựu định Sản phẩm hàng hoá ngày đa dạng phong phú thị trường, ngày phát triển với quy mô ngày mở rộng, việc thiếu vốn để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh buộc doanh nghiệp phải vay vốn NHTM để đáp ứng cho nhu cầu vốn giải khó khăn tài chính, đáp ứng cho q trình sản xuất kinh doanh Trong thực tế tất khoản tín dụng ngân hàng song hành, tiềm ẩn rủi ro điều tất yếu tránh khỏi Yêu cầu cấp thiết đặt rủi ro cho vay phải quản lý, kiểm soát để hạn chế tỷ lệ rủi ro mức tấp nhất, đảm bảo an tồn, ổn định kinh doanh ngân hàng Hòa nhập phát triển với kinh tế quốc tế Nhận thức tầm quan trọng vấn đề quản lý, hạn chế rủi ro cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa đưa ý kiến góp phần hạn chế rủi ro,trong trình thực tập tìm hiểu VietinBank chi nhánh Đà Nẵng em chọn đề tài “ Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa” để làm khóa luận tốt nghiệp ” Dựa số liệu ngân hàng cung cấp kiến thức học từ phân tích đánh giá Bài viết chia làm phần: Chương I: Lý luận chung tín dụng rủi ro tín dụng NHTM Chương II: Thực trạng rủi ro cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa VietinBank chi nhánh Đà Nẵng Chương III: Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa VietinBank chi nhánh Đà Nẵng Với hạn chế thời gian, lực kiến thức thực tế ỏi nên viết chắn không tránh khỏi thiếu sót, khiếm khuyết, mong đóng góp ý kiến quý thầy cô cán ngân hàng bạn để đề tài hoàn thiện SVTH: Phạm Thị Bằng – LD10NH Trang vi KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Lai CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng bên ngân hàng - tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ bên tất tổ chức cá nhân xã hội 1.1.1.2 Đặc điểm Bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng tài sản vào mục đích định, thời hạn định Bên vay có trách nhiệm hoàn trả gốc lãi theo thời hạn 1.1.2 Các hình thức tín dụng - Cho vay: Là hình thức tín dụng ngân hàng chuyển giao cho người vay số vốn để sử dụng vào mục đích định khoảng thời gian định Khi đến hạn người vay có trách nhiệm phải hồn trả vốn gốc tiền lãi Thực hoạt động cho vay, ngân hàng trung gian đáp ứng nhu cầu tạm thời thiếu vốn chủ thể kinh tế, đồng thời ngân hàng hưởng khoản lợi nhuận từ hoạt động cho vay - Chiết khấu: Đây nghiệp vụ cho vay gián tiếp mà ngân hàng cung ứng vốn tín dụng cho chủ thể chủ thể khác thực việc trả nợ cho ngân hàng Ngân hàng thương mại chiết khấu thương phiếu giấy tờ cá giá ngắn hạn khác tổ chức, cá nhân tái chiết khấu thương phiếu giấy có giá ngắn hạn khác tổ chức tín dụng khác - Bảo lãnh: NHTM bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác uy tín khả tài người nhận bảo lãnh Mức bảo lãnh khách hàng tổng mức bảo lãnh ngân hàng thương mại không vượt tỷ lệ so với vốn tự có NHTM - Cho thuê tài chính: NHTM hoạt động cho thuê tài phải thành lập cơng ty cho th tài riêng Việc thành lập, tổ chức hoạt động cơng ty cho th tài thực theo Nghị định Chính phủ tổ chức hoạt động cơng ty cho th tài SVTH: Phạm Thị Bằng – LD10NH Trang KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Lai 1.1.3 Các nguyên tắc tín dụng Vốn vay phải hồn trả gốc lẫn lãi đầy đủ hạn cam kết hợp đồng tín dụng Bản chất tín dụng quan hệ vay mượn mà vay mượn phải hoàn trả Nguyên tắc đảm bảo cho ngân hàng kinh doanh bảo tồn vốn phát triển Còn chủ thể vay vốn họ phải tính tốn cân nhắc có trách nhiệm khoản vốn vay Vốn vay phải sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng Tín dụng cung ứng cho kinh tế phải hướng đến mục tiêu yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội thời kỳ khác Như vậy, kinh tế đảm bảo cho khoản tín dụng ngân hàng cấp hợp pháp Còn ngân hàng để thẩm định yêu cầu vay vốn, xem xét tính khả thi mục đích sử dụng vốn Việc dảm bảo tiền vay phải thực theo quy định phủ Theo thơng lệ quốc tế, NHTM vào mức độ tín nhiệm khách vay tính chất khoản vay để yêu cầu khách hàng vay vốn có khơng có tài sản đảm bảo tiền vay Đảm bảo tiền vay nguồn trả nợ cuối trường hợp việc kinh doanh khách hàng vay hiệu quả, làm ăn thua lỗ kéo dài, bị ảnh hưởng nguyên nhân khác khơng có khả trả nợ cho ngân hàng Có nhu ngân hàng chủ động việc thu nợ hạn, đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng 1.1.4 Vai trò tín dụng kinh tế TDNH tập trung phân phối kinh tế nên góp phần thúc đẩy trình tái sản xuất mở rộng thông qua việc đáp ứng đầy đủ kịp thời khoản vốn cho đơn vị sản xuất TDNH góp phần thay đổi cấu kinh tế Vì có chức cung cấp vốn kịp thời đầy đủ cho sở sản xuất kinh doanh, giúp cho họ thuận tiện việc chuyển đổi cấu sản xuất phù hợp với tình hình kinh tế TDNH giúp cho đơn vị sản xuất sử dụng vốn có hiệu góp phần củng cố hồn thiện chế độ hạch tốn kinh tế TDNH góp phần quản lý tiền kiệm chi phí xã hội như: in tiền, vận chuyển, bảo quản,… phát triển tín dụng ngân hàng kéo theo phát triển phương thức tốn khơng dùng tiền mặt, làm cho luwungj tiền lưu thông giảm xuống đẩy lùi lạm phát TDNH có phạm vi hoạt động rộng lớn, khỏi phạm vi quốc gia, điều góp phần mở rộng quan hệ quốc tế, tạo điều kện cho quốc gia phát triển hôi nhập với kinh tế giới SVTH: Phạm Thị Bằng – LD10NH Trang KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Lai 1.2 Những vấn đề chung rủi ro rủi ro cho vay hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.1 Rủi ro ? Rủi ro khơng chắn hay tình trạng bất ổn, biến cố có khả xảy có khả khơng xảy Tuy nhiên khơng phải chắn rủi ro, rủi ro xảy nhiều nguyên nhân nguyên xảy thường đem lại cho người bất lợi lớn hay nhỏ tùy thuộc vào mức độ rủi ro xảy cao hay thấp Rủi ro kinh doanh tượng bất trắc xảy mong đợi gây tác động xấu kinh doanh làm giảm lợi nhuận, tổn thất tài sản… 1.2.2 Các loại rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh đặc biệt, ngồi rủi ro doanh nghiệp, ngân hàng phải gặp rủi ro đặc thù kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Các loại rủi ro thường găp như: Rủi ro tín dụng: khả xảy tổn thất dự kiến cho ngân hàng khách hàng vay không trả hạn, không trả không trả đầy đủ vốn lãi Khi thực cho vay khách hàng cụ thể, ngân hàng không dự kiến khoản cho vay bị tổn thất Tuy nhiên khoản cho vay ln hàm ẩn rủi ro Nhưng quan điểm quản lý toàn ngân hàng, tỷ lệ tổn thất dự kiến hoạt động tín dụng xác định trước chiến lược hoạt động chung Do vây, tổn thất mức tỷ lệ tổn thất dự kiến, ngân hàng coi thành công công tác quản lý Rủi ro khoản: loại rủi ro xuất trường hợp ngân hàng thiếu khả chi trả,không chuyển đổi kịp loại tài sản tiền khơng có khả vay mượn để đáp ứng yêu cầu cửa hợp đồng toán Một nhiệm vụ quan trọng ngân hàng đảm bảo khả tốn đầy đủ Điều có nghĩa, ngân hàng có sẵn lượng vốn khả dụng tay, tiếp cận dể dàng nguồn vốn vay mượn bên ngoai với chi phí hợp lý lúc cần đến Hoặc nhanh chóng bán bớt số tài sản mức giá thỏa thuận để đáp ứng kịp thời nhu cấu vốn cho hoạt động kinh doanh Rủi ro tỷ giá hối đối: Là rủi ro phát sinh q trình cho vay ngoại tệ trình kinh doanh ngoại tệ tỷ giá biến động theo chiều hướng bất lợi cho ngân hàng Vì đòi hỏi cơng tác quản lý ngoại hối phải linh hoạt, nhạy bén để hạn chế rủi ro xảy đồng thời đảm bảo mục têu lợi nhuận kinh doanh SVTH: Phạm Thị Bằng – LD10NH Trang KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Lai Rủi ro lãi suất: Lãi suất chi phí rủi ro vay giá phải trả để thuê vốn thời gian xác định Trong chế thị trường lãi suất phản ánh cách nhạy cảm nhu cầu vốn nên ln biến động gây nhiều tổn thất ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng như: huy động vốn, cho vay… Rủi ro lãi suất loại rủi ro suất có thay đổi lãi suất thị trường yếu tố có liên quan đến lãi suất dẫn đến tổn thất tài sản làm giảm thu nhập ngân hàng 1.2.3 Các tiêu đo lường rủi ro Để đo lường rủi ro, cần thu thập số liệu phân tích, đánh giá Trên sở kết thu thập lập ma trận đo lường rủi ro Để đánh giá mức độ quan trọng rủi ro ngân hàng người ta sử dụng tiêu hoạt động tín dụng ngân hàng Mức độ rủi ro thường thông qua tiêu nợ hạn Đây khoản nợ mà thời gian tồn cử vượt thời hạn cho vay thời hạn ân hạn hợp đồng tín dụng ngân hàng với khách hàng Thơng thường khoản vay có vấn đề Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn Nợ hạn khoản nợ mà khách hàng khơng hồn trả nợ đến hạn thỏa thuận nghi hợp đồng tín dụng Khi vay khơng hồn trả vào kỳ hạn, tồn nợ gốc lại hợp đồng chuyển thành nợ hạn hay gọi nợ nhóm 2: Nợ q hạn Tỷ lệ nợ hạn = x 100% Tổng dư nợ Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu : Theo Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007, nợ xấu tổ chức tín dụng bao gồm nhóm nợ thuộc nhóm 3,4 Nợ nhóm 3: gồm khoản nợ tổ chức tín dụng đánh giá khơng có khả thu hồi nợ gốc lãi đến hạn Các khoản nợ tổ chức tín dụng đánh giá có khả tổn thất phần nợ gốc lãi Nợ nhóm 4: khoản nợ đánh giá có khả tổn thất cao Đây nợ khó đòi Nợ nhóm 5: khoản nợ tổ tín dụng đánh giá khơng có khả thu hồi, vốn Nợ xấu Tỷ lệ nợ nợ xấu = x 100% Tổng dư nợ SVTH: Phạm Thị Bằng – LD10NH Trang KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Lai tranh, giữ vững vị doanh nghiệp mở rộng thị trường, chương trình hỗ trợ lãi suất cho vay 3.1.2 Định hướng kinh doanh Ngân hàng năm 2008-2010 3.1.2.1 Mục tiêu Ngân hàng Trong kế hoạch năm phát triển đất nước từ 2006-2010, kinh tế nước ta tiếp tục chịu ảnh hưởng hậu khủng hoảng kinh tế, dự báo phải đương đầu với nhiều khó khăn thử thách Năm 2010 năm cuối diễn nhiều kiện đất nước nói chung Đà Nẵng nói riêng, với khó khăn, thử thách diễn sở phương hướng đạo Ngân hàng VietinBank Việt Nam, thực phương châm hoạt động “ An toàn – Hiệu - Hiện đại – Tăng trưởng bền vững” VietinBank chi nhánh Đà Nẵng năm tới Ngân hàng tiếp tục tập trung hoàn thiện mục tiêu sau hoạt động huy động vốn cho vay có hiệu Về hoạt động huy động vốn: Lãi suất huy động VNĐ thời gian tới diễn biến phức tạp Các NHTM liên tục cạnh tranh lãi suất từ dân cư tổ chức kinh tế khác kỳ hạn ngắn (1-2 tháng) lên mức cao, cạnh tranh gay gắt nguồn vốn huy động NHCT Việt Nam nên vốn huy động từ dân cư tổ chức kinh tế giảm Để giữ vững tăng trưởng nguồn vốn, hạn chế rủi ro lãi suất, chi nhánh khẩn trương thực nội dung sau: Mặt lãi suất huy động VNĐ mức cao, NHCT khuyến khích chi nhánh khoản tiền gửi lớn tổ chức kinh tế, mức lãi suất kỳ điều chỉnh tối đa trần lãi suất huy động kỳ hạn tương đương với tần suất điều chỉnh lãi suất Đối với tiền gửi dân cư chi nhánh chủ động định hướng khách hàng có nhu cầu gửi tiền tháng trở lên chi nhánh hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm tiền gửi kỳ hạn dài với lãi suất thả hành NHCT Việt Nam Hiện tình hình cạnh tranh lãi suất thị trườn diễn gay gắt phức tạp, chi nhánh dặc biệt lưu ý bám sát thị trương, chủ động ấn định lãi suất huy động áp dụng hình thức tiếp thị, khuyến cạnh tranh với NHTM địa bàn, đảm bảo giữ vững tăng trưởng nguồn vốn Việt Nam tiếp tục áp dụng chế phạt lãi điều hòa chi nhánh để cân đối tăng trưởn tín dụng nguồn vốn Về hoạt động cho vay: Do lãi suất thị trường ln có thời điểm khơng phản ánh lãi suất huy động thực tế trả cho khách hàng, NHCT Việt Nam quy định “ chi phí vốn tăng thêm bình qn” áp dụng hợp đồng tín dụng mới, giấy nhận nợ / hợp đồng tín dụng, giấy nợ thực đến kỳ điều chỉnh lãi suất SVTH: Phạm Thị Bằng – LD10NH Trang 39 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Lai Chi nhánh diễn biến lãi suất thực tế địa bàn để ấn định mức “ chi phí tăng vốn bình qn” phù hợp, đảm bảo lãi suất cho vay bù đắp chi phí đầu vào hiệu kinh doanh, kế hoạch lợi nhuận giao Đối với quy định NHCT biên độ lãi suất cho vay tối thiểu, việc phân tích rủi ro tín dụng, nhu cầu vay vốn khách hàng, lãi suất thực tế địa bàn, chi nhánh tính tốn ấn định biên độ lãi suất cho vay phù hợp ( lớn biên độ tối thiểu ) đảm bảo hiệu kinh doanh sở không thấp biên độ tối thiểu quy định thời kỳ Giám đốc chi nhánh phải linh hoạt, chủ động điều hành, thường xuyên theo dõi, bám sát thị trường để điều chỉnh lãi suất cho vay phù hợp nhằm giữ vững thu hút khách hàng mới, đảm bảo hiệu kinh doanh kế hoạch lợi nhuận đặt Dịch vụ Ngân hàng tự động từ 19 máy đến 25 máy Cơ sở chấp nhận thẻ từ 58-65 đơn vị, phát hành thêm thẻ ATM từ 10.000 trở lên, đưa tổng số thẻ phát hành lên 60.000 thẻ Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn 3% 3.1.2.2 Giải pháp Thực tốt sách khuyến mại chăm sóc khách hàng, củng cố hồn thiện phòng giao dịch đảm bảo khang trang, thẩm mỹ để huy động vốn, cho vay cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, giữ ổn định phát triển có chọn lọc khách hàng doanh nghiệp phát triển mạnh khách hàng cá nhân Về cơng tác tín dụng đẩy mạnh cho vay dự án khả thi, hiệu cao, trọng cho vay tiêu dùng khách hàng có tiềm lực tài lành mạnh, có tài sản đảm bảo đầy đủ Tăng cường quản lý rủi ro tác nghiệp nói chung, quản trị rủi ro tín dụng nói riêng, hạn chế phát sinh nợ nhóm 2, giảm nợ xấu giao tiêu cụ thể cho phòng khách hàng, phòng giao dịch để thực hiện, khoản nợ có vấn đề, thực rà sốt lại tính pháp lý hồ sơ cho vay, đánh giá lại TSCĐ, phân tích ngun nhân khơng trả nợ khách hàng để có biện pháp, giải pháp cụ thể Tổ chức đào tạo tập huấn, nâng cao lực, kỹ cán lãnh đạo phòng nâng cao kiến thức nghiệp vụ cho cán công nhân viên chi nhánh Hệ thống hóa văn bản, chế liên quan đến đạo, quy định Ngân hàng Công Thương Việt Nam công tác xử lý rủi ro tín dụng Tăng cường cơng tác quảng bá, tiếp thị, tìm liếm, khai thác khách hàng mới, tăng khách hàng sử dụng dịch vụ có, triển khai sản phẩm dịch vụ mới, mở rộng toán xuất nhập chi trả kiều hối, phát hành thẻ ATM cho đối tượng hưởng lương, phát hành thẻ tín dụng quốc tế cho khách hàng VIP, khách hàng có thu nhập cao, ổn định, du học nước ngoài, trả lương qua tài khoản, phát triển đa dạng dịch vụ thu phí SVTH: Phạm Thị Bằng – LD10NH Trang 40 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Lai Tăng cường công tác kiểm tra giám sát, đảm bảo tuân thủ quy trình nghiệp vụ, nắm bắt thông tin kịp thời để lãnh đạo, đạo, nâng cao lực điều hành, kiểm soát việc áp dụng công nghệ đại Về công tác tổ chức cán bộ, xếp chuyển lãnh đạo phòng khách hàng, phòng giao dịch để đáp ứng yêu cầu tình hình mới, tuyển dụng cán bộ, đào tạo giúp đỡ cán có trình độ, có lực đua vào quy hoạch bổ sung cán lãnh đạo phòng khách hàng, phòng giao dịch, cử đào tạo ngắn hạn cán tuyển dụng, nâng cao lực quản trị cán lãnh đạo cán chủ chốt Định kỳ hàng tháng, hàng năm đánh giá mức độ thực hiện, hoàn thành nhiệm vụ cán công nhân viên tiêu kế hoạch, trách nhiệm công việc, thái độ tác phong, đạo đức công việc giao, thường xuyên thực tốt công tác thu đua, khen thưởng nhằm kịp thời khuyến khích động viên tập thể, cá nhân có thành tích, động sáng tạo cơng việc góp phần hồn thành nhiệm vụ chi nhánh Xây dựng tổ chức Đảng vững mạnh, thực vai trò lãnh đạo Đảng tồn chi nhánh, chun mơn kết hợp với Đoàn thể việc chăm lo đời sống vật chất tinh thần, giáo dục trị tư tưởng, động viên cán bộ, đoàn viên người lao động thực tốt hợp đồng lao động, thỏa ước lao động tập thể ký kết, nội quy lao động, văn hóa doanh nghiệp, thực tốt hội nghị người lao động hàng năm, quy chế dân chủ doanh nghiệp, hưởng ứng tham gia tích cực phong trào thi đua quan, Đoàn thể tổ chức, phấn đấu hoàn thành tốt mục tiêu kế hoạch đề 3.2 Những thuận lợi khó khăn 3.2.1 Những thuận lợi Ngân hàng có hệ thống mạng lưới chi nhánh rộng khắp nơi nước Am hiểu thị trường nước, có đội ngũ khách hàng NHTM Việt Nam đông đảo Đội ngũ nhân viên tận tuỵ với cơng việc, hiểu biết ham học hỏi có khả tiếp cận nhanh kiến thức, kỹ thuật đại Có quan tâm hỗ trợ đặc biệt từ phía ngân hàng Trung ương có môi trường pháp lý thuận lợi Hầu hết ngân hàng thực q trình đại hố ngân hàng Chiếm thị phần lớn hoạt động tín dụng, huy động vốn dịch vụ Hơn nữa, chuẩn bị gia nhập WTO, sách kinh tế mở rộng, hội nhập kimh tế: Hội nhập kimh tế quốc tế tạo động lực thúc đẩy đổi cải cách hệ thống ngân hàng Việt Nam, nâng cao lực quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng SVTH: Phạm Thị Bằng – LD10NH Trang 41 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Lai Giúp NHTM học hỏi nhiều kinh nghiệp hoạt động kinh doanh ngân hàng nước nước, thúc đẩy ngân hàng nhanh chóng nâng cao cải thiện chất lượng dịch vụ tạo độ tin cậy với khách hàng phát triển loại hình dịch vụ phù hợp với kinh tế hội nhập nhập quốc tế tạo điều kiện cho ngân hàng nước bước mở rộng hoạt động quốc tế, nâng cao vị NHTM Việt Nam giao dịch tài quốc tế… 3.2.2 Những khó khăn Lực quản lý, điều hành nhiều hạn chế so với yêu cầu cuả NHTM đại, máy quản lý cồng kềnh, khơng hiệu Chính sách xây dựng thương hiệu kém, chất lượng nguồn nhân lực kém, sách tiền lương chưa thoả đáng, dễ dẫn đến chảy máu chất xám Các tỷ lệ chi phí nghiệp vụ khả sinh lời phần lớn NHTM Việt Nam thua ngân hàng khu vực Sản phẩm chưa đa dạng chưa đáp ứng nhu cầu toàn diện khách hàng, thiếu liên kết NHTM với Lĩnh vực kinh doanh chủ yếu tín dụng, nợ hạn cao, nhiều rủi ro Quy mơ hoạt động nhỏ nên chưa thực mục tiêu kinh doanh cách hoàn chỉnh Hệ thống luật pháp nước chưa đồng bộ, đầy đủ, chưa quán Việc thực chương trình đại hố NHTM Việt Nam chưa đồng nên phối hợp việc phát triển sản phẩm dịch vụ chưa thuận lợi Trong bối cảnh kinh tế hội nhập khả cạnh tranh thấp, việc mở cửa thị trường tài làm tăng số lượng ngân hàng có nhiều tiềm lực mạnh tài chính, cơng nghệ, trình độ quản lý làm cho áp lực cạnh tranh tăng dầ Áp lực cải tiến kỹ thuật công nghệ cho phù hợp để cạnh tranh với ngân hàng nước Do ảnh hưởng thiên tai lũ lụt diễn thường xuyên… 3.3 Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro cho vay doanh ngiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng Để tìm giải pháp cho vấn đề cần phải hiểu rõ nguyên nhân vấn đề Đối với nợ hạn hay nợ xấu thế, để giảm thấp NQH & NX, hạn chế rủi ro cho vay đói với DNNVV trước hết ngân hàng phải tìm nguyên nhân vấn đề để từ có biện pháp ngăn chặn Qua q trình phân tích ta nhận NQH & NX ngân hàng tồn chủ yếu nguyên nhân sau: SVTH: Phạm Thị Bằng – LD10NH Trang 42 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Lai Do sử dụng vốn sai mục đích, quản lý vốn hiệu quả, khả tài yếu, sản xuất kinh doanh thua lỗ Do khách hàng gặp phải nguyên nhân bất khả kháng như: thiên tai, dịch bệnh, chế sách thay đổi… Ngoài ra, phần ý thức khách hàng trách nhiệm trả nợ phần trách nhiệm số cá nhân ngân hàng chưa tốt Xuất phát từ nguyên nhân trên, kết hợp với thuận lợi khó khăn chi nhánh thời gian qua định hướng thời gian tới, Chi nhánh áp dụng giải pháp sau nhằm hạn chế rủi ro cho vay 3.3.1 Thực đầy đủ quy trình cho vay Thiết lập thực quy trình tín dụng phận quản trị ngân hàng Làm tốt cơng tác góp phần đáng kể việc hạn chế rủi ro nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng Trước hết phải tuyệt đối tôn trọng nguyên tắc tuân thủ đầy đủ, chặt chẽ trình tự quy trình cho vay: từ việc lập hồ sơ xin cấp tín dụng công đoạn cuối Không bỏ qua giai đoạn quy trình tín dụng giai đoạn có mối quan hệ qua lại, hỗ trợ cho Kết giai đoạn trước sở thực hiệm giai đoạn tác động đến chất lượng công việc giai đoạn sau a) Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định: Để đưa định đắn cho vay đồng thời giải mâu thuẫn ngân hàng, an toàn tài sản ngân hàng thuận tiện khách hàng, chất lượng công tác thẩm định nhân tố tiên Bởi thực tế an tồn cho tài sản mình, ngân hàng kéo dài thời gian làm thủ tục vay vốn định cho vay từ làm hội kinh doanh khách hàng Mục tiêu thẩm định hiệu kinh tế công tác vay vốn, đánh giá kiểm tra kế hoạch sản xuất kinh doanh, phương án vay vốn có phù hợp với thị trường hay không Các điều kiện cần thiết để xây dựng phương án, số liệu thu thập chi phí, tính tốn xác định nguồn trả nợ khách hàng Quá trình thẩm định dự án đầu tư tiến hành nội dung: - Thẩm định văn pháp lý khâu cán thẩm định cần phải thẩm tra Trước hết, cần xem xét hồ sơ trình duyệt đủ chưa, có hợp lý khơng, sau tiến hành thẩm tra pháp lý lực chủ đầu tư SVTH: Phạm Thị Bằng – LD10NH Trang 43 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Lai - Thẩm định mục tiêu dự án xem xét mục tiêu có phù hợp với định hướng phát triển kinh tế - xã hội Nhà nước khơng, có nằm dự án Nhà nước cho phép hay khơng, có thuộc đối tượng ưu đãi không - Thẩm định thị trường: kiểm tra cách thức thị trường tiêu thụ, kiểm tra giá cả, tìm kiếm thị trường mà dự án muốn hoạt động, đối tượng khách hàng dự án - Thẩm định tính cách uy tín khách hàng: mục tiêu việc thẩm định hạn chế tới mức thấp rủi ro chủ quan khách hàng gây nên rủi ro đạo đức, lực quản lý tài chính, trình độ, kinh nghiệp, khả thích ứng với thị trường - Đề phòng phát âm mưu lừa đảo từ ban đầu số khách hàng Do phải thu thập kịp thời, đầy đủ, xác thông tin từ nhiều nguồn khách hàng: + Nguồn thông tin từ trung tam khách hàng + Nguồn thông tin từ tổ chức, ban ngành liên quan, tổ chức tín dụng bạn để trao đổi kiểm tra thông tin + Nguồn thông tin từ phương tiện thông tin đại chúng + Nguồn thông tin từ khách hàng như: từ hồ sơ vay vốn, qua vấn, qua điều tra tình hình thực tê khách hàng Qua thu thập thông tin từ bên ngồi, tiến hành “ xử lý “ thơng tin phục vụ cho định cấp tín dụng - Cần coi trọng cơng tác thẩm định tính khả thi dự án lẽ điều khơng phần quan trọng Dự án có khả thi chủ nhân dự án có lãi từ làm tròn trách nhiệm nghĩa vụ với ngân hàng SVTH: Phạm Thị Bằng – LD10NH Trang 44 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Lai b) Giám sát khách hàng vay theo dõi trả nợ Ngân hàng nên theo dõi Và quản lý nợ sau cho vay chặt chẽ, đôn đốc, kiểm tra, kiểm soát khách hàng sử dụng vốn vay mục đích Cơng đoạn quan trọng qua theo dõi, giám sát tình hình nợ, CBTD kịp thời phát khoản nợ có vấn đề - dấu hiệu NQH Từ đưa giải pháp hạn chế khắc phục, hạ thấp rủi ro, ngăn khoản nợ hạn trở thành nợ xấu nợ khó đòi Có thể giám sát cách viếng thăm kiểm soát địa điểm hoạt động kinh doanh nơi cư trú khách hàng vay vốn Bằng cách này, ngân hàng có thơng tin bổ ích trì ý muốn trả nợ khách hàng, thực trạng sản xuất kinh doanh, chất lượng tài sản đảm bảo Ngồi giám sát qua thông tin khác từ phương tiện thơng tin đại chúng, quan thuế, tòa án… Ngân hàng tái xét tín dụng phân hạng tín dụng để đánh giá chất lượng tín dụng nhằm phát rủi ro để có hướng xử lý kịp thời như: + Nghiên cứu, dự đoán khả đối lập với trạng tài khách hàng, đặc biệt khả gây bất lợi cho ngân hàng + Thẩm định khả trả nợ khách hàng biến động nguồn trả nợ Tất nhằm mục đích đánh giá khách hàng nhận định trạng hoạt động cấp tín dụng ngân hàng Qua q trình này, ngân hàng xếp loại khoản tín dụng xem xét xếp theo chất lượng tín dụng như: tốt, trung bình, xấu theo khả thu hồi nợ c) Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ Đối với khoản vay lớn đặc biệt khoản vay dài hạn, rủi ro lớn, cần quan tâm đặc biệt ngân hàng Ngân hàng nên đưa thời hạn trả nợ theo tháng, quý, năm để vừa tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thu hồi nợ, đồng thời nâng cao trách nhiệm khách hàng khoản nợ họ Không nên đưa thời hạn trả nợ trùng với thời điểm kết thúc dự án gây khó khăn cho cơng tác thu hồi nợ dễ phát sinh nợ q hạn Kèm theo sách khen thưởng ưu đãi với khoản nợ trả trước kỳ hạn trả nợ Còn trường hợp hạn, tùy trường hợp cán tín dụng nghiên cứu, xem xét cho gia hạn đủ điều kiện SVTH: Phạm Thị Bằng – LD10NH Trang 45 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Lai 3.3.2 Các giải pháp nhân Như biết, lĩnh vực kinh doanh nói chung lĩnh vực kinh doanh ngân hàng nói riêng, vấn đề nhân nhân tố định, ảnh hưởng trực tiếp đến thành công hay thất bại đơn vị kinh tế Hơn nữa, hoạt động ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biêt lĩnh vực tiền tệ đứng trước nguy rủi ro Chất lượng tín dụng tốt phần hạn chế rủi ro ngược lại Hay để tìm kiếm lựa chọn khách hàng để ngân hàng có khoản đầu tư hiệu tốt, cán ngân hàng phải nắm bắt thơng tin, dự dốn xu hướng thị trường biết xử lý thơng tin Vì vậy, đòi hỏi ngân hàng trước tiên phải có đội ngũ nhân viên, cán mạnh, có đủ lực kiến thức, hiểu biết kinh tế, xã hội, có khiếu lĩnh vực ngân hàng tâm huyết với công việc giao Điều quan trọng lãnh đạo ngân hàng phải đánh giá điểm mạnh cấn bộ, hay điểm yếu để giao công việc phù hợp với lực Nhà lãnh đạo ngân hàng phải người sáng suốt, chí cơng vơ tư để từ xếp, bố trí cán hợp lý Muốn biết khả phải chuyển cán qua phần hành nghiệp vụ Thêm vào đó, định hướng cho cán ngân hàng công việc cần thiết quan trọng, ngân hàng thông qua tổ chức quán triệt triển khai kịp thời chủ trương, sách Đảng Nhà nước, quy định chế độ quy định ngành để tất cán hiểu biết thực tốt Ngân hàng cần phát huy tinh thần trách nhiệm, ý thức làm chủ tập thể cán nhân viên, giáo dục ý thức cộng đồng trách nhiệm đặc biệt qua trình làm việc giúp thành viên thấy mối quan hệ hữu ổn định phát triển kinh tế ngân hàng với việc tăng thu nhập, cải thiện nâng cao đời sống thành viên Tăng cường tuyển chọn thêm số nhân viên có lực nghiệp vụ cho phận, phòng ban thiếu Hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều ngành nghề kinh tế khác nhan, đối mặt với nhiều thủ đoạn, nhiều cám dỗ Vì vậy, CBTD phải tuyển chọ kỹ lưỡng, người dám nghĩ dám làm, dám chịu trách nhiệm trước việc làm CBTD khơng người cho vay vốn thu hồi nợ mà phải người tiếp thị, tư vấn cho khách hàng từ điểm sản xuất kinh doanh đến khả kinh doanh phát triển sản phẩm SVTH: Phạm Thị Bằng – LD10NH Trang 46 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Lai Do đó, đòi hỏi CBTD phải đào tạo quy trường đại học có khoa mạnh kinh tế, tài chính, ngân hàng phải có hiểu biết nhiều lĩnh vực Không ngừng nâng cao chất lượng cán ngân hàng nói chung CBTD nói riêng thơng qua công tác đào tạo đào tạo lại Đối với nhân viên tuyển dụng cần phải đào tạo chuyên sâu công việc giao Đối với nhân viên làm việc phải thường xuyên cập nhật kiến thức chuyên môn, pháp luật, khả giao tiếp ứng xử với tình giao tiếp để từ nhận biết trung thực tiếp xúc với khách hàng Đặc biệt CBTD cần phải bồi dưỡng kiến thức kinh tế thị trường, phương thức thẩm định dự án đàu tư, giúp cho CBTD có đủ trình độ kiểm sốt khoản vốn đầu tư phụ trách, hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy Song song với việc nâng cao trình độ chuyên mơn, tổ chức Đảng, Đồn thể cần tu dưỡng tổ chức lớp để bồi dưỡng nâng cao trình độ lý luận trị, giữ gìn tu dưỡng phẩm chất đạo đức công tác lựa chọn nhân đáp ứng cho nhu cầu tương lai phải đảm bảo mặt đạo đức mặt nghề nghiệp chuyên môn Công tác đào tạo bồi dưỡng cán tín dụng, phải coi trọng chất lượng đào tạo, tránh tình trạng đào tạo đại trà, đào tạo cho phù hợp lương bậc… dẫn đến chất lượng Bên cạnh mức độ cụ thể công việc giao ảnh hưởng đến chất lượng hiệu công việc CBTD Khi công việc chất lượng hóa cụ thể dễ thực công việc đánh giá đến mức độ hồn thành nhiệm vụ CBTD xác nhiêu Do ngân hàng cần phải giao trách nhiệm cách rõ ràng cụ thể khoa học thực chun mơn hóa đến CBTD Ngân hàng nên đưa tiêu chuẩn đánh giá CBTD, tiêu chuẩn cần có CBTD giỏi : + Có kiến thức thực tiễn kinh doanh phong phú, có khả nâng cao uy tín quan hệ giao tiếp với khách hàng, làm cho khách hàng sẵn sàng tiếp nhận tư vấn khách hàng tơn trọng + Biết thơng cảm quan tâm chu đáo đến khó khăn thành cơng khách hàng Biết nhìn nhận khó khăn triển vộng khách hàng để tìm cách giải tốt SVTH: Phạm Thị Bằng – LD10NH Trang 47 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Lai + Phải có khả thương lượng với khách hàng, cần có linh hoạt, khả nhận biết yếu tố thay khéo léo Phải có khả làm cho khách hàng hài lòng mà khơng vi phạm sách tín dụng ngân hàng hay gây thiệt hại cho ngân hàng Trong công việc thông qua đánh giá, ngân hàng cần phải có hình thức tun dương khen thưởng đồng thời phải có kỷ luật thích đáng để khuyến khích tích cực cán Ngồi việc quan tâm đến lợi ích CBTD việc làm tốt cần thiết Tóm lại, ngân hàng có đội ngũ nhân viên nhiều kinh nghiệp, có đạo đức nghề nghiệp, tay nghề cứng, tinh thần trách nhiệm cao công tác tín dụng phần hạn chế rủi ro xảy khoản cho vay ngân hàng 3.3.3 Tiếp tục thực phân tích NQH đề giải pháp tương xứng Tiếp tục thực phân tích nợ theo đối tượng khách hàng, CBTD quản lý rút nguyên nhân, xác định khả hồn tồn để có kế hoạch bám sát khách hàng kể bám sát trình diễn biến sản xuất kinh doanh biến động tài sản khách hàng Thực phân loại khách hàng có NQH nhiều loại hình để áp dụng biện pháp xử lý thích hợp tương xứng: + Khách hàng có gia hạn nợ sản xuất kinh doanh, có tài sản chấp có trách nhiệm hồn trả nợ vay yêu cầu khách hàng làm cam kết trả nợ dần theo thời hạn cụ thể tự bán tài sản, ngân hàng bán tài sản, giao toàn tài sản cho ngân hàng xử lý để thu hồi nợ + Khách hàng khơng sản xuất kinh doanh tài sản chấp, khách hàng có ý thức trả nợ vay vận động khách hàng dùng nguồn thu khác để trả nợ dần xử lý tài sản để thu nợ + Khách hàng chây ỳ xem xét tính pháp lý hồ sơ chặt chẽ đưa khiếu kiện để nhờ quan pháp luật xử lý thu hồi nợ Tuyên truyền luật ngân hàng thơng qua thi tìm hiểu luật 3.3.4 Nâng cao tỷ trọng cho vay có đảm bảo tài sản để hạn chế RR Điều đồng nghĩa với việc mở rộng quy mơ tín dụng dư nợ phải lành mạnh Để thực tốt vấn đề đòi hỏi ngân hàng phải đề định hướng mục tiêu cụ thể: Ưu tiên cho vay vay có tài sản đảm bảo % dư nợ có đảm bảo tài sản năm sau cao năm trước Tăng cường cho vay dự án trọng điểm SVTH: Phạm Thị Bằng – LD10NH Trang 48 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Lai Đẩy mạnh quan hệ với ngành mạnh như: Điện Lực, Bưu Viễn thông, Thủy điện Đây coi biện pháp hiệu để hạn chế rủi ro cho ngân hàng, thể chủ động ngân hàng quan hệ tín dụng với khách hàng Tuy nhiên hiệu cao đánh giá giá trị tài sản đảm bảo, đo trình thẩm định cần phải kiểm tra điều kiện: - Tài sản phải thuộc sở hữu khách hàng vay bên bảo lãnh – Tài sản phép giao dịch - Tài sản khơng có tranh chấp quyền nghĩa vụ hợp pháp quan hệ pháp luật thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm - Khả tài sản bị lạc hậu thời gian cho vay - Kiểm tra khả khoản tài sản đảm bảo 3.3.5 Tăng cường biện pháp đảm bảo an toàn hoạt động cho vay DNNVV Trường hợp khách hàng có đủ điều kiện vay khơng có bảo đảm tài sản: ngân hàng cho phê duyệt cần lưu ý: Phải xác định tài sản có khả bảo đảm để trường hợp khách hàng không thực cam kết hợp đồng tín dụng, ngân hàng buộc họ phải thực biện pháp bảo đảm Các biện pháp thu nợ trước hạn khách hàng không thực biện pháp bảo đảm tài sản trường hợp Nếu tiền vay bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng càn có biện pháp quản lý: Xác định quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng Kiểm tra giám sát tiến độ hình thành tài sản bảo đảm tiền vay mục đích vay vốn giám sát trình sử dụng tài sản Nếu tiền vay bảo đảm tài sản khách hàng bên thứ ngân hàng cần ý: Kiểm tra tính hợp pháp tài sản bảo đảm Định giá tài sản hợp lý để bảo đảm an tồn cho vay SVTH: Phạm Thị Bằng – LD10NH Trang 49 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Lai Thu thập thông tin tài sản bảo đảm trường hợp khách hàng giả mạo giấy tờ, lập nhiều hồ sơ vay tài sản Tóm lại ngân hàng thực bước cách chặt chẽ, đầy đủ quản lý vay, theo dõi kiểm tra sau cho vay cung phần hạn chế rủi ro xảy ra, giảm bớt tổn thất cho ngân hàng 3.3.6 Giữ vững khách hàng lớn, truyền thống khai thác khách hàng mới: Đây sách quan trọng chiến lược kinh doanh ngân hàng, điều giúp ngân hàng tăng cường lượng khách hàng mình, tăng kết hoạt động kinh doanh cho ngân hàng, tăng chất lượng, uy tín ngân hàng khách hàng ngân hàng, từ giúp ngân hàng tăng hiệu kinh doanh Đối với khách hàng lâu năm, khách hàng lớn ngân hàng cần có sách khuyến phù hợp để giữ chân Những khác hàng tiềm ngân hàng quan tâm thu hút, khai thác Ngân hàng đưa chương trình khuyến hấp dẫn nhằm thu hút khuyến khích khách hàng tham gia, trọng khâu cung cấp thông tin, cạnh tranh lãi suất, hạn mức cho vay, thủ tục cho vay nhanh chóng, đơn giản khơng làm giảm xác uy tín ngân hàng hoàn cảnh Đối với khách hàng quan hệ ngồi việc thẩm định khả tài hiệu phương án, dự án chi nhánh phải thực việc tìm hiểu thêm thơng tin khách hàng thơng qua cục quản lý doanh nghiệp Phòng thương mại công nghiệp Việt nam nhằm nâng cao khả an toàn vốn đầu tư: thường xuyên phối hợp tổ chức : - Hội thảo chuyên đề ngân hàng - Báo cáo sách chủ trương chi nhánh hệ thống NH - Gặp gỡ tiếp xúc với khách hàng quan liên quan để có giải pháp phù hợp với tình hình địa bàn Ngân hàng phải dùng nhiều biện pháp để thu hút khách hàng cho chi nhánh như: ưu đãi lãi suất ưu đãi tiện ích, cải tiến phương thức phục vụ Liên hệ với Sở kế hoạch đầu TP Đà Nẵng đề tiếp cận với vay cho dự án đầu tư mang tính chất khả thi cao 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị phủ Chính phủ quy định lại tiêu chí để xác định DNNVV phù hợp với tình hình thực tế SVTH: Phạm Thị Bằng – LD10NH Trang 50 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Lai Đẩy mạnh cải cách thủ tục hành hoạt động doanh nghiệp, giải pháp tín dụng, hải quan thuế tạo điều kiện tối đa để doanh nghiệp có thêm thuận lợi nắm bắt khai thác thời sản xuất kinh doanh Các quan có thẩm quyền hỗ trợ DNNVV việc xúc tiến thương mại, tìm kiếm hội kinh doanh, dự báo thị trường để nâng cao hiệu kinh doanh doanh nghiệp Tổ chức lớp đào tạo công tác quản lý tổ chức, điều hành sản xuất kinh doanh xu hội nhập doanh nghiệp 3.4.2 Kiến nghị TP Đà Nẵng Cải cách thủ tục hành chính, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV việc thành lập, đăng ký kinh doanh, lập, thực dự án đầu tư Hỗ trợ thủ tục cấp/cho thuê đất, giải phóng mặt bằng, miễm giảm thuế Đồng thời thực tốt công tác quy hoạch sử dụng đất, quy hoạch khu/cụm công nghiệm tạo điều kiện cho DN đầu tư dự án trì, phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh Có kế hoạch phát triển kinh tế, tạo môi trường sản xuất kinh doanh ổn định cho DNNVV Tăng cường công tác quản lý, giám sát hoạt động DNNVV 3.4.3 Kiến nghị NHCT VN chi nhánh Đà Nẵng Ngày nay, tiến trình hôi nhập vào kinh tế quốc tế xu hướng tiếp tục đổi mới, nâng cao lực cạnh tranh để tồn phát triển đòi hỏi ngân hàng cần phải ngày đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ phục vụ đến khách hàng ngày khó tính Ngân hàng cần đêỷ mạnh cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ, hồn thiện hệ thống kiểm sốt nội để tìm bất ổn sai sót tiềm ẩn hoạt động ngân hàng để có giải pháp khắc phục Nâng cao chất lượng công tác thẩm định qua nâng cao chất lượng khoản vay, có chế sách tín dụng hợp lý góp phần đảm bảo nguồn thu bền vững Quan tâm đạo công tác đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán tín dụng Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo để bổ sung kiến thức tín dụng Cần có buổi hội thảo chun ngành để cán ngân hàng có điều kiện tham gia giao SVTH: Phạm Thị Bằng – LD10NH Trang 51 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Lai lưu học hỏi trao đổi kinh nghiệm chuyên môn qua nâng cao kiến thức nghiệp vụ ngân hàng Hạn chế cấp tín dụng tập trung vào khách hàng lớn hay nhóm khách hàng Cần đa dạng hóa đối tượng khách hàng, đối tượng cho vay, mở rộng cho vay tiêu dùng, đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng nên xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng cách hồn thiện với hạn mức lãi suất cụ thể cho loại khách hàng đánh giá Vì ngân hàng chưa có kết hợp hệ thống quản lý điều hành quy trình quản lý rủi ro với nhiệm vụ kinh doanh, mục tiêu chiến lược mức độ chấp nhận rủi ro Vì vậy, Hội Đồng quản trị Ban Điều Hành phải tăng cường thực chương trình quản lý rủi ro, cơng bố mức rủi ro chấp nhận được, quy trình báo cáo rủi ro, trách nhiệm người chịu rủi ro, thực cơng tác kiểm sốt rủi ro, phân tích rủi ro lợi ích có sử dụng vào q trình định, đánh giá đo lường hoạt động mặt ngân hàng Xây dựng chiến lược tuyển dụng, đào tạo, phát triển, giữ chân, đảm bảo nguồn nhân lực quản trị, điều hành, kiểm soát hiệu Định kỳ tổ chức phân loại, đánh giá khách hàng, xác định giới hạn tín dụng cho khách hàng, chọn lựa giao dịch với khách hàng có uy tín, có phương án sản xuất kinh doanh hiệu SVTH: Phạm Thị Bằng – LD10NH Trang 52 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Lai KẾT LUẬN Có thể nói hệ thống ngân hàng huyết mạch kinh tế, hoạt động ngâng hàng nhân tố kinh tế quan trọng ảnh hưởng không nhỏ đến phát triển toàn kinh tế Môi trường kinh doanh ngân hàng ngày cạnh tranh gay gắt, thị trường biến chuyển nhanh tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong xu hướng kinh tế toàn cầu phát triển, hoạt động ngân hàng đỏi kịp thời nắm bắt hội đổi kinh tế thị trường góp phần làm thay đổi, thúc đẩy kinh tế nước nhà phát triển Hệ thống ngân hàng ngày phát triển mạnh mẽ số lượng chất lượng phục vụ quy mô làm đa dạng hoá dịch vụ Cùng với lớn mạnh hệ thống ngân hàng Việt Năm VietinBank chi nhánh Đà Nẵng năm qua đạt kết khả quan, hoàn thành xuất sắc chủ tiêu nhiệm vụ giao phó, góp phần vào CNH – HĐH đất nước, ổn định kinh tế tích cực thực thi giải pháp Hiện sinh viên thực tập VietinBank chi nhánh Đà Nẵng em nhận thấy điều may mắm, niềm vinh dự hội to lớn cho em tiếp xúc với thực tế học hỏi tiếp thu kinh nghiệm thực tiễn quý báu Hơn hội để em học hỏi nghiên cứu thực tiễn quy trình áp dụng nghiệp vụ cụ thể để sau giúp ích cho qúa trình làm việc sau trường Nhưng kinh nghiệm lực hạn chế nên viết khơng tránh khỏi thiếu sót em mong nhận đóng góp ý kiến q thầy Xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo cô chú, anh chị công tác VietinBank chi nhánh Đà Nẵng, phòng khách hàng doanh nghiệp tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành viết Và em xin chân thành cảm ơn thầy: Th.S Nguyễn Thanh Lai tận tình hướng dẫn, xem xét, góp ý kiến cho em suốt q trình thực viết Sịnh viên thực Phạm Thị Bằng SVTH: Phạm Thị Bằng – LD10NH Trang 53 ... tín dụng rủi ro tín dụng NHTM Chương II: Thực trạng rủi ro cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa VietinBank chi nhánh Đà Nẵng Chương III: Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa VietinBank... nhằm giảm thiểu rủi ro cho vay để ổn định kinh doanh cho ngân hàng ổn định kinh tế giới 1.3 Rủi ro cho vay doanh nghiêp nhỏ vừa 1.3.1 Khái niêm doanh nghiệp nhỏ vừa ( DNNVV) Theo luật doanh nghiệp. .. định kinh doanh ngân hàng Hòa nhập phát triển với kinh tế quốc tế Nhận thức tầm quan trọng vấn đề quản lý, hạn chế rủi ro cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa đưa ý kiến góp phần hạn chế rủi ro, trong trình