BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC LẠC HỒNG *** TRẦN THỊ THANH NHÀN GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VN CHI NHÁNH ĐỒNG NAI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đồng Nai, Năm 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC LẠC HỒNG *** TRẦN THỊ THANH NHÀN GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VN CHI NHÁNH ĐỒNG NAI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS LÊ ĐÌNH HẠC Đồng Nai, Năm 2017 LỜI CẢM ƠN Lời tác giả xin chân thành cảm ơn đến quý Thầy cô trường Đại Học Lạc Hồng truyền cho tác giả kiến thức, nhiệt huyết quý báu suốt trình theo học thực đề tài nghiên cứu Tác giả xin chân thành gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo trường Đại học Lạc Hồng, Ban lãnh đạo khoa sau đại học hỗ trợ tác giả thực đề tài nghiên cứu Đặc biệt, tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Thầy TS Lê Đình Hạc, người tận tình hướng dẫn suốt trình nghiên cứu thực đề tài Tác giả xin gửi lời chân thành cảm ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Đồng Nai tạo điều kiện thuận lợi cho tác giả theo học hoàn thiện đề tài nghiên cứu Tác giả xin gửi lời biết ơn đến gia đình ln động viên, khích lệ tạo điều kiện tốt để tác giả hoàn thành tốt đề tài Cuối cùng, tác giả xin gửi lời chúc Ban lãnh đạo nhà trường, Ban lãnh đạo khoa Sau đại học, quý Thầy cô, Ban lãnh đạo Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đồng Nai bạn học viên thật nhiều sức khỏe, gặt hái nhiều thành công công việc sống Trân trọng cảm ơn Đồng Nai, ngày……tháng……năm 2017 Học viên Trần Thị Thanh Nhàn LỜI CAM ĐOAN Tôi tên : Trần Thị Thanh Nhàn Sinh ngày : 18 tháng 10 năm 1985 Quê quán : Hà Tĩnh Nơi công tác: Ngân hàng Thương mại cổ phần phát triển Việt Nam Chi Nhánh Đồng Nai (Số 07, đường Hồng Minh Châu, phường Hòa Bình, thành phố Biên Hòa, tỉnh Đồng Nai) Là học viên cao học khóa Trường Đại học Lạc Hồng, tơi xin cam đoan đề tài: “GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VN CHI NHÁNH ĐỒNG NAI” cơng trình nghiên cứu tơi thực hiện, xuất phát từ tình hình thực tiễn với hướng dẫn, hỗ trợ từ Thầy TS Lê Đình Hạc Các số liệu có nguồn gốc rõ ràng tuân thủ nguyên tắc kết trình bày luận văn Số liệu thu thập trình nghiên cứu trung thực, chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác Tơi xin chịu trách nhiệm nghiên cứu Đồng Nai, ngày tháng …… năm 2017 Học viên Trần Thị Thanh Nhàn MỤC LỤC TRANG BÌA PHỤ LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Mục tiêu đề tài 2.1 Mục tiêu tổng quát 2.2 Mục tiêu cụ thể Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Nội dung nghiên cứu Đóng góp đề tài Tổng quan lĩnh vực nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 1.1 TỔNG QUAN VỀ THẺ 1.1.1 Nguồn gốc đời phát triển thẻ 1.1.1.1 Khái niệm thẻ ……………………………………………7 1.1.1.2 Cấu tạo thẻ …………………………………………… 1.1.1.3 Phân loại thẻ…………………………………………… 1.1.2 Các chủ thể tham gia trình phát hành toán thẻ 10 1.1.2.1 Tổ chức thẻ quốc …………………………………………10 1.1.2.2 Ngân hàng phát hành thẻ ……………………………… 10 1.1.2.3 Chủ thẻ ………………………………………………… 11 1.1.2.4 Ngân hàng toán thẻ ……………………………….11 1.1.2.5 Đơn vị chấp nhận thẻ ……………………………………11 1.1.2.6 Trung tâm thẻ ……………………………………………12 1.2 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.2.1 Khái niệm rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 12 1.2.2 Các loại rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 13 1.2.3 Nguyên nhân rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 17 1.2.3.1 Nguyên nhân từ Ngân hàng…………………………… 17 1.2.3.2 Nguyên nhân từ khách hàng…………………………….19 1.2.3.3 Nguyên nhân từ bên ngồi…………………………… 20 1.3 TÌNH HÌNH RỦI RO THẺ THANH TỐN TRÊN THẾ GIỚI 22 1.3.1 Tại Châu Âu 23 1.3.2 Tại Mỹ Latinh 25 1.3.3 Tại Bắc Mỹ 25 1.3.4 Tại khu vực Châu Á Thái Bình Dương (AP) 25 1.4 SỰ CẦN THIẾT PHẢI HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT DỘNG KINH DOANH THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 26 1.4.1 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 26 1.4.2 Kinh nghiệm hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại …28 Kết luận chương 1: …29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 30 2.1 GIỚI THIỆU VỀ BIDV, BIDV - CHI NHÁNH ĐỒNG NAI VÀ TRUNG TÂM THẺ BIDV 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV Việt Nam 30 2.1.2 Giới thiệu BIDV - Chi nhánh Đồng Nai 30 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển………………………30 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ lĩnh vực hoạt động BIDV Đồng Nai 31 2.1.2.3 Cơ cấu tổ chức 32 2.1.2.4 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Đồng Nai giai đoạn 2014 - 2016 31 2.1.3 Giới thiệu phát triển thẻ trung tâm thẻ BIDV 35 2.1.3.1 Phát triển thẻ BIDV 35 2.1.3.2 Trung Tâm Thẻ 36 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI BIDV ĐỒNG NAI 36 2.2.1 Các sản phẩm thẻ BIDV Đồng Nai 36 2.2.1.1 Thẻ tín dụng quốc tế 37 2.2.1.2 Các loại Thẻ ghi nợ 42 2.2.2 Qui trình tốn thẻ BIDV 44 2.2.3 Hệ thống công nghệ cho dịch vụ thẻ 45 2.2.3.1 Liên kết với ngân hàng 45 2.2.3.2 Hệ thống ATM, POS 45 2.2.4 Kết hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Đồng Nai từ 2014 – 2016 2.2.4.1 Số lượng Thẻ BIDV – Chi nhánh Đồng Nai phát hành……46 2.2.4.2 Doanh số giao dịch qua phương thức giao dịch thẻ… 48 2.3 THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI BIDV ĐỒNG NAI 51 2.3.1 Thực trạng quản trị rủi ro thẻ 51 2.3.2 Một số rủi ro kinh doanh thẻ 54 2.3.2.1 Tại BIDV chi nhánh Đồng Nai 54 2.3.2.2 Tại hệ thống BIDV .56 2.4 ĐÁNH GIÁ QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG BIDV ĐỒNG NAI 58 2.4.1 Những thành đạt 58 2.4.2 Những hạn chế 59 2.4.3 Nguyên nhân gây nên rủi ro kinh doanh thẻ BIDV Đồng Nai 2.4.3.1.1 Nguyên nhân từ nội ngân hàng 60 2.4.3.1.2 Nguyên nhân từ người sử dụng 61 2.4.3.1.3 Nguyên nhân từ đơn vị chấp nhận thẻ 62 Kết luận chương 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 64 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG BIDV - CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 64 3.1.1 Chiến lược kinh doanh BIDV 64 3.1.2 Phương hướng hoạt động mục tiêu kinh doanh BIDV 64 3.2 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI BIDV - CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 66 3.2.1 Nhóm giải pháp liên quan đến ngân hàng 66 3.2.1.1 Đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn cho đội ngũ cán thẻ………………………………………………………………… 66 3.2.1.2 Hướng dẫn khách hàng sử dụng thẻ an toàn hiệu quả… 67 3.2.1.3 Bảo mật liệu thơng tin thẻ…………………………67 3.2.1.4 Cải thiện quy trình phát hành thẻ……………………… 67 3.2.1.5 Đánh giá lực tài chủ thẻ………… 68 3.2.1.6 Dự báo phòng ngừa rủi ro……………………………… 69 3.2.1.7 Tăng cường hợp tác ngân hàng việc ngăn ngừa rủi ro………………………………………………………… 69 3.2.1.8 Nguồn dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động thẻ…… 69 3.2.2 Nhóm giải pháp liên quan đến khách hàng đơn vị chấp nhận thẻ 69 3.2.2.1 Trang bị kiến thức hiểu biết trình sử dụng thẻ…….70 3.2.2.2 Đối với ĐVCTN …………………………………………….70 3.2.3 Giải pháp đổi mới, ứng dụng khoa học kỹ thuật cơng nghệ thẻ 71 3.2.3.1 Chuyển đổi hồn tồn từ thẻ từ sang thẻ chip………………… 72 3.2.3.2 Xây dựng hệ thống dự phòng cho hoạt động thẻ, củng cố, nâng cấp hệ thống máy chủ, thiết bị kết nối, máy trạm thiết bị đầu mối…….72 3.2.3.3 Đầu tư, củng cố hệ thống thiết bị hỗ trợ……………………….73 3.3 KIẾN NGHỊ ĐẾN CÁC CƠ QUAN HỮU QUAN 74 3.3.1 Kiến nghị đến phủ 74 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam 74 3.3.3 Kiến nghị với hiệp hội thẻ Việt Nam 75 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 75 Kết luận chương 77 KẾT LUẬN CHUNG 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHPHT Ngân hàng phát hành thẻ QLRR Quản lý rủi ro TCPHT Tổ chức phát hành thẻ TCTTT Tổ chức toán thẻ TMCP Thương mại cổ phần 69 ▪ Phương hướng hoạt động Xây dựng BIDV - Chi Nhánh Đồng Nai trở thành ngân hàng hàng đầu phát triển sản phẩm thẻ toán địa bàn tỉnh Đồng Nai Đặc biệt trọng tới khâu quản lý kỹ thuật công tác phát hành toán thẻ, đảm bảo thời gian phát hành nhanh, đáp ứng đa dạng tiện ích đảm bảo an tồn cho dịch vụ thẻ Liên tục đổi cơng nghệ, mở rộng mạng lưới ATM ĐVCNT, đa dạng hóa sản phẩm thẻ, nâng cao, mở rộng tính năng, tiện ích sản phẩm, dịch vụ thẻ; tăng cường kiểm tra, bảo trì, bảo dưỡng máy ATM, tổ chức điểm đặt máy ATM an toàn, tiện lợi Dịch vụ thẻ dịch vụ liền công nghệ, phát triển mạnh, khơng cán chuyên trách dịch vụ thẻ mà toàn thể CBCNV chi nhánh cần phải nắm bắt, học hỏi, trao dồi kinh nghiệm nghiệp vụ thẻ, để tuyên truyền quảng bá thương hiệu BIDV Đẩy mạnh việc tiếp thị khách hàng mới, hướng tới tầng lớp dân cư đặc biệt khách hàng có thu nhập trung bình thấp Kết hợp đồng thời chăm sóc khách hàng truyền thống nhằm gia tăng mạng lưới ATM số lượng thẻ toán ĐVCNT Duy trì phát triển mối quan hệ với Ngân hàng sách Xã hội tỉnh Đồng Nai tiến hành mở thẻ giải ngân tiền vay hỗ trợ sinh viên nghèo PGD BIDV - Chi Nhánh Đồng Nai hoạt động Triển khai phát hành thẻ giải ngân đối tượng sách trực thuộc Bảo hiểm Xã hội tỉnh Đồng Nai Phát triển thẻ theo tiêu chuẩn chất lượng quốc tế kèm với hoạt động rủi ro, đảm bảo giảm thiểu rủi ro thẻ đến mức thấp để tăng uy tín thương hiệu ▪ Mục tiêu đặt 70 Tầm nhìn đến năm 2020: BIDV phấn đấu ngân hàng đứng đầu thị trường thị phần, mạng lưới chấp nhận thẻ đa dạng sản phẩm dịch vụ, đứng đầu số phân khúc thị trường xác định BIDV - Chi Nhánh Đồng Nai tiếp tục giữ vững trì danh hiệu đơn vị đặc biệt xuất sắc hệ thống Trong chờ giao tiêu kế hoạch cho Chi nhánh, Ban lãnh đạo Chi nhánh giao tiêu kinh doanh để phấn đấu giữ vững danh hiệu đặc biệt xuất sắc năm 2016: • Các sản phẩm thẻ: tăng 12.000 thẻ ATM, 900 thẻ TDQT, 50 máy POS • Kết lợi nhuận: đạt vượt 250 tỷ đồng 3.2 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI BIDV - CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 3.2.1 Nhóm giải pháp liên quan đến ngân hàng 3.2.1.1 Đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn cho đội ngũ cán thẻ Cán thẻ người thường xuyên trực tiếp tiếp xúc hàng ngày với khách hàng, với toàn hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Kiến thức chuyên môn thẻ ngân hàng ý thức đội ngũ cán thẻ có vai trò quan trọng việc phát ngăn ngừa hành vi gian lận hoạt động thẻ Trung tâm thẻ phải làm đầu mối tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ, trao đổi kinh nghiệm nghiệp vụ cho toàn cán thẻ hệ thống hoạt động kinh doanh thẻ nói chung hoạt động phòng chống rủi ro thẻ nói riêng Bên cạnh đó, thường xuyên cử cán tham gia khóa học giả mạo thẻ Tổ chức thẻ quốc tế tổ chức cho ngân hàng thành viên để cập nhật thơng tin tình hình giả mạo, phương thức giả mạo biện pháp phòng tránh Các cán sau tham dự khóa học nước ngồi có 71 trách nhiệm viết báo cáo trình bày kiến thức thu từ khóa học cho đồng nghiệp phòng Bên cạnh việc nâng cao trình độ chun mơn cơng tác phòng chống giả mạo thẻ cần ý đến việc giáo dục đạo đức, nâng cao ý thức trách nhiệm cho đội ngũ cán hệ thống Gian lận đội ngũ cán thẻ thực gian lận tinh vi nhất, khó phát gây tổn thất nghiêm trọng cho ngân hàng Do cần thực tốt công tác quản lý cán bộ, phân công quyền hạn trách nhiệm cán cách rõ ràng Nhất thiết, ngân hàng phải áp dụng biện pháp kỷ luật nghiêm khắc đủ để ngăn ngừa sai phạm Mặt khác, thường xuyên quan tâm đến đời sống, tâm tư tình cảm cán bộ, gắn quyền lợi cán với hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng để từ cán nâng cao ý thức trách nhiệm việc hạn chế rủi ro tổn thất trình kinh doanh thẻ ngân hàng 3.2.1.2 Hướng dẫn khách hàng sử dụng thẻ an toàn hiệu Chủ thẻ người trực tiếp sử dụng thẻ để toán yếu tố gây rủi ro, chủ thẻ sử dụng thẻ cách đảm bảo việc thực giao dịch toán an tồn thành cơng Chính vậy, để hạn chế rủi ro xảy trình sử dụng thẻ ngân hàng cần xây dựng ấn phẩm hướng dẫn lưu ý khách hàng q trình sử dụng tốn thẻ Đây giải pháp tương đối mới, tác giả hy vọng phần giúp ngân hàng hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ 3.2.1.3 Bảo mật liệu thông tin thẻ Bảo mật vấn đề quan trọng hàng đầu nhằm giảm thấp rủi ro Do nhân viên tuyển vào phận thẻ phải người có trình độ chun mơn cao mà phải có đạo đức nghề nghiệp 72 Các thơng tin hồ sơ phát hành thẻ, liệu thẻ, số PIN phải bảo mật chặt chẽ Kiểm soát thường xuyên hồ sơ thẻ, thông tin thẻ, liệu thẻ để đảm bảo không bị kẻ gian lợi dụng Trang bị đầy đủ trang thiết bị đại phần mềm ứng dụng cần thiết nhằm quản lý liệu thông tin thẻ cách hiệu 3.2.1.4 Cải thiện quy trình phát hành thẻ Kiểm tra xác minh thông tin hồ sơ phát hành thẻ cách cẩn thận, kỹ lưỡng, lưu ý thông báo thay đổi chủ thẻ, đặc biệt thay đổi địa Đối với thẻ tín dụng quốc tế cần đánh giá thơng tin, lực tài chủ thẻ Thẩm định hồ sơ khách hàng theo điều kiện, đối tượng hạn mức quy định chủ thẻ Quy trình mở thẻ cần tuân thủ nghiêm ngặt khâu kiểm soát Mỗi cán giao làm công đoạn Đồng thời thường xuyên thay đổi nhân viên vị trí dễ tạo rủi ro số PIN hay quản lý hồ sơ khách hàng Tuân thủ chặt chẽ quy trình giao nhận thẻ với khách hàng, kiểm tra chữ ký CMND chủ thẻ phiếu giao nhận trước kích hoạt thẻ Thường xuyên chăm sóc khách hàng qua việc hướng dẫn qui trình sử dụng, bảo quản thẻ, mã PIN Hỗ trợ khách hàng xử lý kịp thời thẻ, lộ số PIN có cố Kịp thời nắm bắt thơng tin gian lận thẻ, thường xun rà sốt báo cáo rủi ro từ tổ chức thẻ quốc tế để phòng ngừa hình thức gian lận phát sinh 3.2.1.5 Đánh giá lực tài chủ thẻ Để hạn chế rủi ro khâu phát hành thẻ, cán ngân hàng phát hành thẻ phải kiểm tra, xác minh thông tin khách hàng cách cẩn thận, kỹ lưỡng Trong trình thẻ tín dụng, ngân hàng phải tuân thủ nghiêm ngặt quy trình thẩm định cấp hạn mức khoản vay thông thường, cần trọng 73 đến khả tài chính, tình hình tốn chủ thẻ, khả trả nợ tương lai để đảm bảo chủ thẻ hồn tồn có khả tốn khoản chi tiêu kỳ Hiện nay, sở xác định hạn mức tín dụng để phát hành thẻ dựa nhiều vào giá trị tài sản chấp Các ngân hàng cần nghiên cứu, xây dựng tiêu chí xác định hạn mức tín dụng hợp lý, chủ yếu dựa vào thu nhập thực tế khả toán khách hàng, tài sản chấp điều kiện đảm bảo cuối 3.2.1.6 Dự báo phòng ngừa rủi ro Ngân hàng cần phải phân tích cụ thể tồn quy trình ln chuyển thơng tin tất giao dịch để từ xây dụng phương án dự phòng xảy cố rủi ro Kinh nghiệm từ việc quản lý rủi ro ngân hàng nước cho thấy ngân hàng có khả dự đốn trường hợp rủi ro xảy tương lai có biện pháp ngăn ngừa trước giảm thiểu rủi ro nhiều 3.2.1.7 Tăng cường hợp tác ngân hàng việc ngăn ngừa rủi ro Để góp phần giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ, ngân hàng cần trọng phối hợp, hợp tác chặt chẽ với số lĩnh vực sau: + Trao đổi kinh nghiệm quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ: Các ngân hàng có kinh nghiệm cần hỗ trợ cho ngân hàng chưa có kinh nghiệm việc bồi dưỡng, nâng cao kiến thức quản lý kiểm soát rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ + Phối hợp xây dựng mạng lưới thông tin nối mạng ngân hàng: cho phép ngân hàng kịp thời thông báo cho trường hợp gian lận, thẻ giả mạo diễn tiến thị trường nước giúp ngân hàng có biện pháp ngăn ngừa hữu hiệu 74 + Thông báo cho xu huớng rủi ro dự báo xảy thị trường biện pháp phòng ngừa rủi ro xảy 3.2.1.8 Nguồn dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động thẻ Để đảm bảo hoạt động bình thường cho ngân hàng xảy tổn thất, ngân hàng nên mua bảo hiểm cho nghiệp vụ thẻ (nếu có) phép trích lập quỹ dự phòng rủi ro cho hoạt động thẻ để bù đắp thiệt hại cho khách hàng có xảy cố hoạt động kinh doanh thẻ 3.2.2 Nhóm giải pháp liên quan đến khách hàng đơn vị chấp nhận thẻ 3.2.2.1 Trang bị kiến thức hiểu biết khách hàng sử dụng thẻ - Trước sau nhận thẻ Đọc kỹ hợp đồng sử dụng thẻ trước ký vào Đơn phát hành Hợp đồng sử dụng thẻ Kiểm tra thông tin thẻ để đảm bảo thơng tin Bạn đăng kí nhận thẻ chi nhánh ngân hàng Đổi mã PIN thẻ ghi nợ mà Ngân hàng cung cấp máy ATM sau nhận thẻ để kích hoạt thẻ Chú ý, nên tránh số liên quan đến thông tin cá nhân ngày tháng năm sinh, số điện thoại, biển số xe… để tránh việc lộ thông tin cho kẻ xấu lợi dụng - Bảo quản bảo mật thẻ Khơng đưa thẻ cho người khác trừ nhân viên ngân hàng nhân viên thu ngân ĐVCNT định để làm việc với khách hàng Không tiết lộ mã PIN cho Bạn người sử dụng thẻ Và nên đổi mã PIN thường xuyên để đảm bảo an toàn cho tài khoản - Khi giao dịch tốn qua Internet 75 Chỉ nên mua hàng hóa trang web uy tín, người bán hàng tin cậy khơng cung cấp thơng tin cá nhân trang Web lạ Không nên sử dụng máy tính cơng cộng để thực giao dịch mua sắm hàng hóa, nhằm bảo mật tốt thơng tin tài khoản mật truy cập Nên cài đặt chương trình chống virus để tránh bị virus đánh cắp thơng tin cá nhân Nên khóa trạng thái toán online thực xong giao dịch 3.2.2.2 Đối với ĐVCTN ĐVCNT chủ thể tham gia q trình sử dụng tốn thẻ Các ĐVCNT muốn gian lận thơng đồng với tổ chức tội phạm, lấy cắp thông tin thẻ thật để làm thẻ giả vơ tình chấp nhận thẻ giả, thẻ hết hiệu lực thẻ tốn vượt hạn mức cho phép Vì vậy, lựa chọn ĐVCNT uy tín giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Các ĐVCNT nên cử người có đủ trình độ chun mơn, ngoại ngữ tập huấn khóa đào tạo quy trình tốn thẻ, cách phát thẻ giả, cách hạn chế rủi ro toán thẻ… Các ĐVCNT phải thực quy trình chấp nhận tốn thẻ, điều khoản ghi hợp đồng Đối với giao dịch đặc biệt khách sạn tuyệt đối từ chối trường hợp tốn hộ chủ thẻ khơng có mặt thời điểm check-in check-out Đối với giao dịch gửi hàng sau, ĐVCNT phải thực việc gửi hàng cung cấp hàng hóa theo hợp đồng thỏa thuận với khách hàng ĐVCNT phải thực lưu trữ hóa đơn giao dịch thẻ chứng từ liên quan đơn vị theo quy định pháp luật hành chế độ chứng từ kế tốn đảm bảo xuất trình đầy đủ, kịp thời cho ngân hàng có yêu cầu 76 Các ĐVCNT cần cập nhật thông tin rủi ro thẻ nghiêm túc thực báo cáo rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ theo quy định 3.2.3 Giải pháp đổi mới, ứng dụng khoa học kỹ thuật công nghệ thẻ Hiện xu phát triển thương mại điện tử ngày cao, đòi hỏi ngân hàng phải quan tâm đến việc đổi ứng dụng kỹ thuật đại vào hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động kinh doanh thẻ nói riêng Mặt khác, hoạt động kinh doanh thẻ gắn liền với công nghệ đại, công nghệ đại phát triển rủi ro sử dụng, lợi dụng cơng nghệ thách thức cho ngân hàng Vì vậy, để hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Đồng Nai nên quan tâm đến vấn đề sau: 3.2.3.1 Chuyển đổi hoàn toàn từ thẻ từ sang thẻ chip Trình độ cơng nghệ yếu tố định chất lượng dịch vụ, vũ khí quan trọng để chống lại tội phạm làm thẻ giả Trong năm gần đây, tình trạng thẻ giả gian lận thẻ bắt đầu xuất hình thức tinh vi với cơng nghệ cao Thẻ giả gian lận lợi dụng vào thẻ từ, chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip yêu cầu cấp bách ngân hàng thương mại nói chung BIDV chi nhánh Đồng Nai nói riêng Thẻ chip loại thẻ có nhiều tiện ích độ bảo mật cao thị trường Thẻ chip lưu trữ thơng tin quan trọng, mã hóa với độ bảo mật cao nhiều so với thẻ từ Trong khu vực giới dần chuyển đổi hoàn toàn sang sử dụng thẻ chip với lý quan trọng nhằm chống lại việc gian lận toán thẻ Nhưng để chuyển sang loại thẻ không đơn giản, nhiều thời gian chi phí cao Ngồi ra, thẻ chip chương trình phức tạp đòi hỏi phải có đội ngũ cán am hiểu có kinh nghiệm trình độ cơng nghệ 77 Thẻ chip ngăn ngừa gian lận mà thẻ chip tảng cho hệ thẻ với nhiều tính cạnh tranh, đa dạng sản phẩm cung cấp dịch vụ Điều phần tác động đến lựa chọn chủ thẻ, thay lựa chọn thẻ có phí thường niên lãi suất thấp sang lựa chọn thẻ mang nhiều tiện ích, an tồn cao có phong cách riêng 3.2.3.2 Xây dựng hệ thống dự phòng cho hoạt động thẻ, củng cố, nâng cấp hệ thống máy chủ, thiết bị kết nối, máy trạm thiết bị đầu mối Hệ thống cơng nghệ máy móc đại tảng cho hoạt động phát hành tốn thẻ, định vận hành thơng suốt liên tục hoạt động kinh doanh thẻ Bất cố hệ thống dẫn đến ngưng trệ thiếu xác giao dịch q trình tốn gây tổn thất cho ngân hàng Vì cần chuẩn bị hệ thống máy móc ổn định, thiết bị dự phòng sẵn sàng cố xảy ra, khắc phục tối đa sai sót lỗi hệ thống mạng bị treo, lỗi đường truyền, … Ngoài cần quan tâm, củng cố, nâng cấp hệ thống máy chủ, máy trạm, thiết bị kết nối thiết bị đầu cuối 3.2.3.3 Đầu tư, củng cố hệ thống thiết bị hỗ trợ Cần tăng cường đầu tư, củng cố hệ thống thiết bị hỗ trợ kỹ thuật như: phần mềm hệ thống quản lý thông tin khách hàng, hệ thống giám sát hoạt động máy ATM, phần mềm báo cáo tần suất giao dịch máy… không phần quan trọng Các phần mềm giúp ngân hàng phát kịp thời trường hợp sử dụng thẻ bất thường giao dịch thẻ sử dụng nhiều nơi thời gian ngắn số tiền tăng đột biến vượt hạn mức tín dụng… PIN mật mã quan trọng mà có chủ thẻ biết được, điều kiện bắt buộc rút tiền thực tốn dịch vụ, hàng hóa thẻ Nếu khơng có mã số PIN giao dịch thẻ không thực Do vậy, mục tiêu hàng đầu mà bọn gian lận thẻ cơng Bên cạnh PIN bảo quản cách chặt chẽ bí mật chủ thẻ 78 thực tế bị trộm PIN Để PIN bảo mật tối đa, ngân hàng nên tiếp tục ý đến giải pháp sau: Đặt gương chiếu chống nhìn trộm từ phía sau: Ngân hàng nên thiết kế nơi đặt gương phản chiếu phần không gian phía sau lưng chủ thẻ, chủ thẻ giao dịch máy ATM quan sát phía sau Tránh trường hợp kẻ gian nhìn trộm mật đứng gần Đặt thiết bị đầu đọc thẻ: nên lắp đặt cho máy ATM đầu đọc thẻ có hình dáng đặc biệt, kết hợp với đèn nhấp nháy có thiết bị lạ gắn vào, giúp khách hàng dễ nhận trình giao dịch Trang bị công nghệ hồng ngoại tiên tiến cho việc nhận diện thiết bị gắn trộm: trang bị công nghệ này, máy ATM báo trung tâm có thiết bị lạ gắn vào, thông thường camera quay cận cảnh khách hàng nhập PIN Từ trung tâm thẻ có cách xử lý kịp thời thích hợp Giám sát Camera: Mặc dù có thiết bị đại báo trung tâm báo động để khách hàng biết giải pháp giám sát lắp đặt camera không nên xem nhẹ Các camera ghi lại hoạt động vào thời điểm chủ thẻ giao dịch biết kẻ gian có theo dõi hay khơng Khoang che bàn phím: Tại máy ATM, quầy giao dịch đơn vị chấp nhận thẻ, chủ thẻ nhập số PIN vào để thực giao dịch phải che chắn lại để kẻ gian khơng nhìn thấy Chọn loại két sắt tăng cường ngăn cản hình thức cơng mới, hay sử dụng giải pháp giám sát hệ thống chuông báo hệ thống mạng Khi có cố két sắt khóa lại hệ thống khóa dự phòng bên trong, đồng thời chuông báo động kêu lên thông báo trung tâm 79 3.3 KIẾN NGHỊ ĐẾN CÁC CƠ QUAN HỮU QUAN 3.3.1 Kiến nghị đến phủ Chính phủ cần sớm ban hành quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ luật hình cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ để ngăn ngừa xử lý nghiêm minh hình thức gian lận thẻ Bộ luật hình cần sửa đổi, bổ sung loại tội phạm sử dụng công nghệ cao sau: cần quy định rõ hành vi xâm nhập xuất phát từ nước vào Việt Nam hành vi từ Việt Nam công vào sở liệu nước để xử lý theo Bộ luật hình Việt Nam Đặc biệt, nhà nước ta cần phối hợp quốc tế điều tra tội phạm 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam NHNN cần bổ sung ban hành văn quy định hành vi liên quan đến hoạt động phát hành toán thẻ, đặc biệt việc tranh chấp, gian lận để làm sở xử lý cố xảy Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng cá nhân, để ngân hàng có thông tin chủ thẻ nhằm quản trị rủi ro nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng Để bù đắp phần thiệt hại từ kinh doanh thẻ, thiết nghĩ Ngân hàng nhà nước nên qui định bắt buộc Ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ thẻ phải mua bảo hiểm cho nghiệp vụ thẻ Ngoài nên có hướng dẫn cụ thể việc trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro thẻ, phần chi phí cho việc cung cấp dịch vụ thẻ Điều mặt giảm rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng, mặt khác giúp người sử dụng thẻ an tâm giao dịch qua thẻ Tăng cường công tác quản lý hoạt động kinh doanh thẻ thông qua quy định kiểm tra, kiểm soát bắt buộc, kiểm tra định kỳ Hỗ trợ ngân hàng nhận biết rủi ro tiềm ẩn thông qua khuyến cáo, kiến nghị đợt 80 kiểm tra, từ đưa giải pháp hữu hiệu để giảm thiểu rủi ro Đồng thời thường xuyên tổ chức đào tạo, hướng dẫn quản lý rủi ro, phòng ngừa gian lận hoạt động kinh doanh thẻ cho Ngân hàng thương mại 3.3.3 Kiến nghị với hiệp hội thẻ Việt Nam Hiệp hội thẻ đời thu hút hầu hết ngân hàng Việt Nam tham gia Hiệp hội thu thập tình hình khó khăn, thuận lợi vướng mắc ngân hàng Hội phát hành toán thẻ để đề giải pháp khắc phục Hiệp hội thẻ đầu mối để tăng cường hợp tác ngân hàng thương mại quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Do đó, Hiệp hội thẻ cần tổ chức thường xuyên hình thức trao đổi thơng tin kinh nghiệm nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Thứ nhất, NHTMCP Đầu tư Phát Triển Việt Nam nên xây dựng khơng ngừng hồn thiện hệ thống văn bản, chế độ quy trình nghiệp vụ nguyên tắc tuân thủ quy định nhà nước NHNN Việt Nam Kịp thời có văn tuân thủ quy định nhà nước NHNN Việt Nam Kịp thời có văn hướng dẫn chế độ có liên quan để áp dụng thống toàn hệ thống Đồng thời, BIDV Việt Nam cần xây dựng phương án đưa tình để sẵn sàng đối phó với hình thức gian lận bên hậu lỗi truyền thông, thiên hỏa hoạn gây Thứ hai, BIDV nên xây dựng hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến, đại ổn định Thường xuyên kiểm tra bảo trì, bảo dưỡng kịp thời, thay bổ sung thiết bị cần thiết để đảm bảo hoạt động ổn định trường hợp, tránh trường hợp kẻ gian lợi dụng lỗi hệ thống Trang bị hệ thống công nghệ để giám sát, phát ngăn chặn giao dịch đáng ngờ, thường xuyên 81 kiểm tra hệ thống ATM để chủ động phát thiết bị lạ dùng để lấy cắp thông tin khách hàng gắn vào máy ATM Thứ ba, hầu hết ngân hàng chưa thành lập quỹ dự phòng rủi ro dịch vụ thẻ Trong thời gian tới BIDV nên có quy định trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro thẻ, việc chủ động tạo nguồn bù đắp thiệt hại có rủi ro xảy Thứ tư, bối cảnh kinh tế đại ngày tri thức, lực người trở thành nhân tố vơ quan trọng BIDV Đồng Nai nói riêng BIDV Việt Nam nói chung cần tập trung đầu tư cho nhân tố người BIDV Việt Nam cần bố trí thêm nhân sự, phân cơng cơng việc hợp lý phân quyền mã giao dịch đảm bảo nguyên tắc giao dịch viên giao thẻ cho khách hàng khơng phép kích hoạt thẻ Tăng cường cơng tác đào tạo cán có lực chun mơn cao nhiệt huyết công việc Kết luận chương Thông qua nghiên cứu sở lý luận chương phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ chương 2, chương đưa giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần hạn chế tối đa rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Đồng Nai Các giải pháp cần thiết phát huy hiệu thực đồng chi nhánh với chủ trương tích cực Chính phủ, ngân hàng Nhà nước, Hội thẻ toàn hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 82 KẾT LUẬN CHUNG Rủi ro gắn liền với hoạt động , giai đoạn phát triển ngân hàng thương mại Khi rủi ro xảy khơng gây tổn thất cho ngân hàng, ảnh hưởng đến uy tín, kết kinh doanh ngân hàng chí đưa ngân hàng thương mại đến tình trạng phá sản Hoạt động kinh doanh thẻ hoạt động kinh doanh truyền thống, loại hình sản phẩm dịch vụ tất yếu NHTM nói chung BIDV – chi nhánh Đồng Nai nói riêng Và hoạt động ảnh hưởng trực tiếp đến trình phát triển kinh tế xã hội, đại hóa cơng nghiệp Việt Nam Tuy nhiên, bên cạnh đó, chúng tiềm ẩn nhiều rủi ro Nhận thức rủi ro hiểu biết sâu sắc rủi ro mà ngân hàng gặp phải có vai trò quan trọng việc hạn chế, phòng ngừa, quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng nói riêng Thực chiến lược nâng cao khả cạnh tranh trước yêu cầu mở cửa thị trường dịch vụ tài ngân hàng theo cam kết quốc tế Chính Phủ Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu luận văn hệ thống hoá khái niệm thẻ khái quát hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Đưa loại rủi ro mà ngân hàng kinh doanh thẻ gặp phải trình hoạt động nhân tố ảnh hưởng Phân tích, đánh giá thực trạng kinh doanh, thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng BIDV chi nhánh Đồng Nai, kết đạt tồn tại, nguyên nhân tồn hoạt động quản lý rủi ro ngân hàng Đưa giải pháp, kiến nghị có tính thực tiễn nhằm hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ BIDV chi nhánh Đồng Nai Qua luận văn này, với giải pháp phần khắc phục mặt tồn tại, góp phần hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ BIDV chi nhánh Đồng Nai, thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ nói riêng thị trường thẻ Việt nam chặng đường hội nhập thị trường ngân hàng - tài khu vực giới DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Hà Thị Anh Đào (2009), Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Công Thương Việt Nam Lê Thanh Hà (2007), Quản lý rủi ro nghiệp vụ phát hành, toán thẻ, Ngân Hàng Công Thương Việt Nam Lê Hữu Nghị (2007), Những giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại Việt Nam Nguyễn Thị Thu Hương (2000), Thực trạng phát hành tốn thẻ tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam từ 2000 đến Nguyễn Quang Đức (2014), Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh Trần Huy Hòang (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao Động Xã Hội Trường đại học kinh tế TP HCM Trần Hồng Ngân (2007), Tiện ích an ninh toán thẻ ngân hàng, Trường đại học kinh tế TP HCM Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Báo cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Đồng Nai giai đoạn 2013 – 2016 Các website tham khảo: - www.sbv.gov.vn - Thuvienphapluat.vn - Cafef.vn - Vnexpress.net - Vneconomy.vn - Vietbao.vn - www.bidv.com.vn ... THANH NHÀN GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VN CHI NHÁNH ĐỒNG NAI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI... thực đề tài Tác giả xin gửi lời chân thành cảm ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Đồng Nai tạo điều kiện thuận lợi cho tác giả theo học hoàn thiện đề tài... ATM, máy POS BIDV chi nhánh Đồng Nai Bảng 2.6 Số lượng thẻ BIDV Chi nhánh Đồng Nai phát hành Bảng 2.7 Doanh số giao dịch qua phương thức giao dịch thẻ BIDV – Chi nhánh Đồng Nai Bảng 2.8 Tỷ trọng