Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài “ Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- chi nhánh Đà Nẵng qua năm (2012- 2414)” công trình nghiên cứu tơi Các số liệu, kết viết trung thực xuất phát từ thực tế đơn vị thực tập Sinh viên thực tập Trần Thị Hồng Vy SVTH: Trần Thị Hồng Vy Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT SVTH: Trần Thị Hồng Vy Chuyên đề tốt nghiệp CVNH DSCV DSTN KH NHTM CP SXKD TS TCTD GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang Cho vay ngắn hạn Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Khách hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Sản xuất kinh doanh Tài sản Tổ chức tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU Số bảng Tên bảng Trang Bảng 2.1 Tình huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương 25 Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng qua năm (2012 – SVTH: Trần Thị Hồng Vy Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang 2014) Bảng 2.2 Tình hình cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- chi nhánh ĐN qua năm (2012 – 2014) Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- chi nhánh ĐN qua năm 28 32 (2012 – 2014) Bảng 2.4 Thực trạng cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân SXKD cho vay chung NH TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Đà Nẵng qua năm 38 (2012-2014) Bảng 2.5 Thực trạng cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân SXKD theo phương thức cho vay NH TMCP Công thương Việt Nam- chi nhánh ĐN qua năm 42 (2012 – 2014) Bảng 2.6 Tình hình cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân SXKD theo hình thức đảm bảo NH TMCP Công thương Việt Nam- chi nhánh ĐN qua năm 46 (2012 – 2014) Bảng 2.7 Tình hình cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân SXKD theo ngành nghề kinh doanh NH TMCP Công thương Việt Nam- chi nhánh ĐN qua năm (2012 – 2014) SVTH: Trần Thị Hồng Vy 52 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang LỜI MỞ ĐẦU 1.Lý chọn đề tài Trong điều kiện kinh tế giới hội nhập cách nhanh chóng phương diện, kinh tế nước ta gặp khó khăn định, cần thiết phải xây dựng ngành mang tính chiến lược thông tin, lượng, ngân hàng,… Hoạt động ngân hàng có ý nghĩa quan trọng phát triển, mắt xích quan trọng cấu thành vận động nhịp nhàng kinh tế nước nói chung Đà Nẵng nói riêng Đà Nẵng thành phố đà phát triển, dân cư tập trung thành phố ngày đông kéo theo phát triển kinh tế nơi Để có “nguồn vốn” thực mục tiêu kinh tế, bên cạnh nỗ lực người dân Đà Thành nhận hỗ trợ từ ngân hàng qua hình thức cho vay có cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân SXKD Khơng có nhu cầu tín dụng trung dài hạn để đổi cơng nghệ, nhà xưởng, máy móc, doanh nghiệp, hộ sản xuất ln có nhu cầu tín dụng ngắn hạn để bổ sung cho nhu cầu thiếu hụt vốn tạm thời gặp khó khăn hoạt động, sản xuất kinh doanh Chính quan trọng tín dụng ngắn hạn hoạt động sản xuất kinh doanh vậy, đồng thời với chủ trương Đảng Nhà nước ta nay, nhằm giúp đỡ hộ gia đình, cá nhân có quy mô nhỏ mở rộng sản xuất, NHTM đặc biệt ngân hàng địa bàn Đà Nẵng có biện pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn Là chi nhánh NHTMCP Công thương Việt Nam – CN Đà Nẵng đạt nhiều thành tích đáng ghi nhận Trong năm qua, chi nhánh NHTMCP Công thương Việt Nam – CN Đà Nẵng góp phần tích cực vào việc mở rộng cho vay ngắn hạn, cung ứng vốn cho doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân để phát triển kinh tế địa bàn khu vực, nhằm đẩy mạnh trình cơng nghiệp hóa, đại hóa.Trong q trình thực tập chi nhánh NHTMCP Công thương Việt Nam – CN Đà Nẵng em xin tim hiểu “PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN SXKD TẠI SVTH: Trần Thị Hồng Vy Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang NHTM CP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG QUA NĂM (2012- 2014)” làm chuyên đề tốt nghiệp 2.Mục đích nghiên cứu đề tài Nghiên cứu lý luận phát triển cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân SXKD NHTM Thu thập liệu, phân tích đánh giá thực trạng cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân SXKD NHTM CP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Đà Nẵng qua năm (2012-2014) Đề xuất số ý kiến khắc phục tồn mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân SXKD tương lai 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: rộng hoạt động cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân SXKD NHTM CP Cơng thương Việt Nam- Chi nhánh Đà Nẵng Phạm vi nghiên cứu: nghiên thực tiễn tình hình cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân SXKD NHTM CP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Đà Nẵng 4.Phương pháp nghiên cứu Trên sở hiểu biết lý thuyết cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân SXKD kinh nghiện thực tiễn NHTM CP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Đà Nẵng vận dụng phương pháp điều tra, tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân SXKD NHTM CP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Đà Nẵng Nghiên cứu đề xuất ý kiến phát triển cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân SXKD NHTM CP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Đà Nẵng 5.Kết cấu chun đề tốt nghiệp Ngồi phần có liên quan mở đầu, kết luận…nội dung chuyên đề gồm chương: CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI CÁC NHTM SVTH: Trần Thị Hồng Vy Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG QUA NĂM (2012 – 2014) CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG SVTH: Trần Thị Hồng Vy Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hang thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay Theo quy định pháp luật Việt Nam, cho vay định nghĩa khoản 16 điều Luật Các tổ chức tín dụng 2010 “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lẫn lãi” Cho vay khoản mục chiếm tỷ trọng lớn hoạt động tín dụng, thường hay gọi hoạt động cho vay ngân hàng hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.2 Nguyên tắc cho vay - Vốn vay phải có mục đích đảm bảo sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng cho vay: Việc sử dụng vốn vay vào mục đích hai bên, ngân hàng khách hàng thỏa thuận ghi vào hợp đồng cho vay Đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận nhằm đảm bảo hiệu sử dụng vốn vay khả thu hồi nợ sau Do vậy, phía ngân hàng trước cho vay cần tìm hiểu rõ mục đích vay vốn khách hàng, đồng thời phải kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích cam kết hay khơng Điều quan trọng việc sử dụng vốn vay mục đích hay khơng có ảnh hưởng lớn đến khả thu hồi nợ vay sau Việc khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích dễ dẫn đến thất lãng phí khiến vốn vay không tạo ngân lưu để trả nợ cho ngân hàng Về phía khách hàng, việc sử dụng vốn vay mục đích góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn vay, đồng thời giúp khách hàng đảm bảo khả hoàn trả nợ cho ngân hàng Từ đó, nâng cao uy tín khách hàng ngân hàng củng cố quan hệ vay vốn khách hàng ngân hàng sau - Vốn vay phải hoàn trả gốc lãi đầu đủ, hạn: SVTH:Trần Thị Hồng Vy Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay nguyên tắc thiếu hoạt động cho vay Điều xuất phát từ tính chất tạm thời nhàn rỗi nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng vay Đại đa số nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng vay vốn huy động từ khách hàng gửi tiền, đó, sau cho vay thời gian định, khách hàng vay tiền phải hoàn trả lại cho ngân hàng để ngân hàng hoàn trả lại cho khách hàng gửi tiền Hơn nữa, chất cho vay chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn vay nên sau thời gian định vốn vay phải hoàn trả , gốc lãi - Vốn vay phải có đảm bảo: Trong hoạt động cho vay ngân hàng việc khách hàng có tốn, hồn trả khoản tiền vay hạn đủ gốc lẫn lãi hay không khoản rủi ro tiềm ẩn mà ngân hàng khó xác định cách xác Vì để giảm thiểu dự phòng rủi ro xảy ra, đồng thời tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay trường hợp nguồn thu nợ thứ khơng thực ngân hàng sử dụng nguyên tắc đảm bảo tiền vay Với việc vay vốn, người vay phải đảm bảo trả nợ cho ngân hàng việc đảm bảo tài sản như: Cầm cố, chấp, tài sản hình thành từ vốn vay hay bảo lãnh tài sản bên thứ ba Hoặc số trường hợp khách hàng truyền thống, có uy tín với ngân hàng thường xun giao dịch ngân hàng đảm bảo khoản tiền vay hình thức đảm bảo không tài sản 1.1.2 Phân loại cho vay: Trong kinh tế thị trường hoạt động cho vay NHTM đa dạng phong phú với nhiều loại hình tín dụng khác nhau.Việc áp dụng hình thức cho vay tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế đối tượng sử dụng vốn tín dụng nhằm sử dụng quản lý vốn tín dụng có hiệu phù hợp với vận động đặc điểm kinh tế khác đối tượng tín dụng Trên thực tế việc phân loại cho vay theo tiêu thức sau: 1.1.3.1 Phân loại theo thời hạn vay: SVTH:Trần Thị Hồng Vy Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang a Cho vay ngắn hạn Cho vay ngắn hạn khoản cho vay có thời hạn đến năm.Các khoản vay rủi ro khả tốn lãi suất so với vay trung dài hạn.Những khoản cho vay ngắn hạn thường sử dụng đáp ứng nhu cầu vốn lưu động khách hàng hoạt động kinh doanh thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng khách hàng thời gian ngắn b Cho vay trung hạn Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn 1-5 năm Loại hình cho vay thường dùng để cung cấp, mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh c Cho vay dài hạn Cho vay dài hạn khoản vay có thời hạn năm Mục đích vốn vay tương tự hư vốn vay trung hạn, chủ yếu sử dụng để đáp ứng nhu cầu dài hạn, đầu tư vào công trình có quy mơ lớn, thời gian thu hồi vốn dài Các khoản vay chiếm tỷ trọng lớn đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng 1.1.3.2 Phân loại theo phương thức vay a Cho vay theo (cho vay lần) Đây hình thức cho vay mà lần vay khách hàng phải làm thủ tục cần thiết (lập hồ sơ vay vốn, ngân hàng thẩm định xét duyệt cho vay…) ký kết hợp đồng tín dụng Khi có nhu cầu khách hàng đến ngân hàng xin vay khoản tiền cho mục đích sử dụng tốn tiền hàng hóa, nguyên vật liệu chi phí sản xuất kinh doanh khác Phương pháp áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn khơng thường xun ngân hàng thấy cần thiết phảo áp dụng phương pháp cho vay để giám sát, kiểm tra, quản lý việc sử dụng vốn vay chặt chẽ b Cho vay theo hạn mức tín dụng Đây hình thức cho vay mà ngân hàng khách hàng xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng trì khoản thời gian định Hạn mức tín dụng mức dư nợ vay tối đa trì khoản thời gian định mà ngân hàng khách hàng thỏa thuận hợp đồng tín dụng SVTH:Trần Thị Hồng Vy Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang 2.3 Nhận xét chung tình hình cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân SXKD NH TMCP Công thương Việt Nam- chi nhánh ĐN 2.3.1 Kết đạt Trong thời gian qua hoạt động cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân SXKD chi nhánh tỉ trọng thấp tổng dư nợ bình quân lợi nhuận mang lại, xét số tuyệt đối hoạt động mang lại kết không nhỏ, đạt thành định, góp phần vào thành công hoạt động kinh doanh chi nhánh Điều thể tăng trưởng doanh số cho vay có xu hướng ổn định tăng lên qua năm Trong năm qua hoạt động cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân SXKD chi nhánh thực theo có chế mới, góp phần tháo gỡ khó khăn nâng quyền tự chủ SXKD cho khách hàng Một số kết bật mà chi nhánh đạt là:  Trong năm qua chi nhánh quan tâm, phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn hộ gia dình, cá nhân SXKD cách giảm lãi xuất, nhiều chương trình ưu đãi cho khách hàng để khách hàng dễ dàng vay vốn để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh mở rộng hoạt động cho vay chi nhánh  Bên cạnh cho vay việc thu nợ ngân hàng diễn tốt, tăng ổn định qua năm Để đạt kết cho thấy cố gắng nổ lực không ngừng cấp lãnh đạo nhân viên ngân hàng việc đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ  Ngân hàng ưu tiên phương thức cho vay lần hạn chế cho vay theo ;hạn mức tín dụng để chủ động việc cho vay hạn chế rủi ro sau  Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu hình thức cho vay đảm bảo không tài sản chiếm tỷ trọng nhỏ cho thấy chi nhánh làm tốt công tác cho vay đảm bảo không tài sản, chi nhánh cân nhắc kỹ lưỡng dự án đầu tư khách hàng, đặt biệt tin tưởng vào uy tín khách hàng lâu năm định cho vay nên đảm bảo an toàn cho hoạt động SVTH:Trần Thị Hồng Vy Trang 55 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang  Thành phố Đà Nẵng thành phố phát triển thiên thương mại dịch vụ nên tỷ trọng cho vay ngành thương mại dịch cụ chi nhánh lớn, DSTN cao nên mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng  Về mặt kinh tế, xã hội hoạt động cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân SXKD chi nhánh góp phần khơng nhỏ trình phát triển kinh tế thành phố, tạo điều kiện để người dân phát triển SXKD  Giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng; năm qua để giảm thiểu tổn thất xảy chi nhánh tiến hành áp dụng quy trình quản trị rủi ro mới, hiệu Bên cạnh ngân hàng phân tích tách bạch trách nhiệm quyền hạn phòng ban chun mơn, tạo điều kiện cho xử lý cách minh bạch, không để xảy sai sót 2.3.2 Hạn chế Bên cạnh kết đạt hoạt động cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân SXKD chi nhánh tồn hạn chế định cần tạp trung giải quyết:  DSCV dư nợ chi nhánh hoạt động cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân SXKD chiếm tỷ trọng tổng DSCV dư nợ chi nhánh  Nợ xấu qua năm có biến động có xu hướng tăng lên Nợ xấu theo hình thức đảm bảo tài sản đảm bảo tài sản khách hàng lại chiếm tỷ trọng lớn  Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu cho vay theo phương thức hạn mức tín dụng chiếm tỷ lệ lớn, ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc xử lý nợ xấu từ phương thức cho vay  Số lượng nhân viên chi nhánh hạn chế, khó cho việc kiểm tra, giám sát việc sử dụng nguồn vốn chưa kịp thời, đầy đủ, không định giá tài sản đảm bảo khách hàng dẫn đến tình trạng sử dụng vốn sai mục đích phát sinh nợ xấu  Quy trình cho vay rườm rà, phức tạp gây khơng khó khăn cho khách hàng Cán tín dụng thực khâu cho vay, chưa thực phát huy hiệu Do quyền hạn tập trung nhiều vào tay cán SVTH:Trần Thị Hồng Vy Trang 56 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang tín dụng, quyền định cho vay hay không phụ thuộc lớn vào cán tín dụng ngân hàng Dẫn đến việc thẩm định không chặt chưa, chưa quy trình khách hàng người quen biết việc cho vay trở nên dễ dàng dẫn đến tồn khoản tiền vay không với mục đích ban đầu  Tính đến ngân hàng Cơng thương Việt Năm- Chi nhánh Đà Nẵng có nhiều phòng giao dịch khắp địa bàn thành phố, với yêu cầu phục vụ ngày tốt nhiều đối tượng khách hàng ngân hàng cần tăng cường mở rộng mạng lưới chi nhánh khắp quận huyện vùng ven thành phố để dễ dàng tiếp cận khách hàng Ngoài cần tăng cường đào tạo cán sở vật chất để đáp ứng ngày tốt nhu cầu hoạt động ngân hàng 2.3.3 Nguyên nhân  Các nhân viên, cán tín dụng chi nhánh chưa thực làm tốt cơng tác tìm kiếm khách hàng, tiếp cận khách hàng nên dư nợ chi nhánh hoạt động cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân SXKD thấp  Mặc dù ngân hàng có đội ngũ nguồn nhân lực nhiệt tình, sáng tạo chủ yếu cán trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm cơng tác thẩm định giao dịch với khách hàng Đặc biệt phân tích tài khách hàng kinh nghiệm cần thiết, việc thiếu kinh nghiệm có định sai lầm gây rủi ro cho ngân hàng Vì nợ xấu chi nhánh theo hình thức đảm bảo tài sản chiếm tỷ trọng lớn có xu hướng tăng qua năm phần công tác thẩm định tài sản đảm bảo nhân viên ngân hàng chưa thực tốt, làm việc cảm tính  Cho vay theo hạn mức tín dụng thủ tục đơn giản hành lang pháp lý chưa chặt chẽ, chưa có chế tài cụ thể nên ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc xử lý nợ hạn mà nợ xấu phương thức cho vay tăng cao chiếm tỷ lệ lớn  Đà Nẵng thành phố lớn mà nhân viên ngân hàng hạn chế nên gặp nhiều khó khăn công tác quản lý, theo dõi khoản vay nhứ mục đích SVTH:Trần Thị Hồng Vy Trang 57 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang xử dụng vốn vay khách hàng dẫn đến việc xử dụng vốn mục đích gây nợ xấu cho ngân hàng  Chưa thực quan tâm đến nhu cầu khách hàng lĩnh vực SXKD Trong kế hoạch kinh doanh hàng năm hoạt động cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân SXKD nêu chưa có chiến lược cụ thể nhằm phát triển hoạt động cho vay sản xuất, kinh doanh thông thường khách hàng cá nhân chi nhánh dừng lại nghiệp vụ đơn giản Khách hàng có nhu cầu vay đến chi nhánh đáp ứng số nhu cầu khơng có nhiều đối tượng khách hàng ngân hàng chào đón dịch vụ  Một số vấn đề làm ảnh hưởng tới hiệu hoạt động cho vay ngân hàng ý chí trả nợ khách hàng Khi khách hàng nhận số tiền vay việc dụng vốn hoàn toàn phụ thuộc vào khách hàng, khách hàng sử dụng vốn khơng mục đích khoản vay khơng thể có chất lượng cao, khách hàng chây lì khơng trả nợ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng  Sự xuất đa dạng nhiều ngân hàng với nhiều hoạt động maketing nhiều dịch vụ đa dạng, nguồn khách hàng bị phân tán khiến số khách hàng lâu năm có thay đổi giao dịch ngân hàng  Chưa có lộ trình đào tạo phát triển nguồn nhân lực nên tính chuyên nghiệp chưa thực cao xảy xa nhiều tiêu cực hoạt động cho vay, không chọn lọc khách hàng tiềm nên nguồn vốn cho vay không hiệu SVTH:Trần Thị Hồng Vy Trang 58 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1 Định hướng hoạt động cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân SXKD Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam- Chi nhánh Đà Nẵng thời gian đến 3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Đà Nẵng Xây dựng ngân hàng Vietinbank chi nhánh Đà Nẵng trở thành ngân hàng TMCP có tốc độ phát triển cao, an tồn, đa dạng hiệu  Ngân hàng thương mại: phục vụ lợi ích đa dạng doanh nghiệp, dân cư, tổ chức, đa dạng dịch vụ tiện ích ngân hàng  Tốc độ phát triển cao: có tốc độ phát triển tốt theo định hướng ngân hàng nhà nước  An tồn: ln trì tỷ lệ an tồn cần có áp dụng biện pháp ngăn ngừa, giảm thiểu rủi ro môi trường cạnh tranh sôi động  Hiệu quả: vừa đảm bảo lợi ích hài hòa cổ đơng, ngân hàng, nhân viên nhà nước  Luôn ngân hàng nhà, người, doanh nghiệp  Nơi có nhu cầu ngân hàng Vietinbank chi nhánh Đà Nẵng sẵn sàng tìm đến nâng cao thị phần thị trường 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân SXKD Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Đà Nẵng Trong năm qua hoạt động cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân SXKD đem lại cho chi nhánh nguồn thu lớn Để triển khai thực tốt việc mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân SXKD có hiệu năm tới ngân hàng Vietinbank chi nhánh Đà Nẵng đưa định hướng, phương thức hoàn thiện, cụ thể: SVTH:Trần Thị Hồng Vy Trang 59 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang  Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo hướng dẫn thực nghiệp vụ cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân SXKD đến tận đơn vị kinh tế địa bàn, gửi tờ rơi, thông báo cho người dân, tuyên truyền đài phát người dân có nhu cầu hiểu rỏ, tìm đến với ngân hàng thực thủ tục vay, trả nợ hạn  Trong thời gian tới, ngân hàng sữ nỗ lục thực hoạt động cho vay đến đơn vị SXKD để hiểu rõ phương thức cho vay phục vụ hoạt động SXKD khách hàng  Thực mở rộng cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân SXKD khơng tập trung địa bàn mà cho vay dự án địa bàn khác Tóm lại, với hướng hoạt động kinh doanh nói chung cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân SXKD nói riêng thể tâm ngân hàng việc đẩy mạnh pát triển mở rộng hoạt động Sự nổ lực tâm hứa hẹn tương lai tốt đẹp ngân hàng 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân SXKD Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Đà Nẵng 3.2.1 Giải pháp 3.2.1.1 Giải pháp nâng cao tiếp cận nguồn vốn hộ gia đình, cá nhân SXKD a Cơ sở đề xuất giải pháp Qua tình hình chung cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân SXKD NH TMCP Cơng thương Việt Nam- Chi nhánh Đà Nẵng qua năm (20122014) bảng 2.4 ta thấy DSCV ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân SXKD chiếm từ 7,84% đến 9,88% tổng DSCV chi nhánh Và dư nợ cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân SXKD chiếm từ 7,84% đến 7,99% tổng dư nợ Bên cạnh có số hộ gia đình, cá nhân SXKD có nhu cầu vay vốn chưa tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Vì chi nhánh cần có giải pháp để hộ gia đình, cá nhân SXKD dễ dàng tiếp cận nguồn vốn để đầu tư cho hoạt động kinh doanh SVTH:Trần Thị Hồng Vy Trang 60 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang Từ giúp DSCV dư nợ cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân SXKD chi nhánh tăng lên b Cách thức thực - Ngân hàng cần tăng cường tiếp thị đến khách hàng, đặc biệt hộ gia đình, cá nhân SXKD Đẩy mạnh cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân SXKD thơng qua đồn thể, tổ chức xã hội Chính tổ chức thông qua việc tuyên truyền hoạt động, không nâng cao hiệu hoạt động cho vay mà thơng qua bão lãnh tín chấp đồn thể có khả mở rộng diện tín chấp Ngân hàng cần đẩy mạnh cho vay qua tổ, nhóm đơn vị tổ, phường, liên hệ tới ban quản lý, tổ SXKD chợ để từ thơng qua tổ chức, hội nhóm hộ gia đình, cá nhân SXKD tương trợ lẫn nhu cầu vốn mà kiến thức kỹ thuật sản xuất, nguyên vật liệu đầu vào, tiêu thu sản phẩm đầu ra.Có khả tiếp cận nguồn vốn ngân hàng cách nhanh chóng, kịp thời, khơng nhiều chi phí giao dịch, lại Điều có ý nghĩa quan trọng đa phần khoản vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân SXKD thường nhỏ nên dễ có tâm lý ngại vay Ngân hàng Hộ gia đình, cá nhân SXKD chủ động có nguồn vốn kịp thời phục vụ cho SXKD thuận lợi Hoạt động SXKD thuận lợi từ có nguồn thu nhập để trả nợ cho ngân hàng, giúp cho việc cung cấp tín dụng thực tốt hơn, hiệu cao, giảm chi phí giao dịch, đảm bảo an tồn đồng vốn Hình thức mang lại lợi ích cho hai phía - Trong kinh tế thị trường, cạnh tranh để phát triển tồn điều tất yếu Ngân hàng khơng thể mong chờ KH tự tìm đến trước mà ngân hàng phải tự tìm đến KH lơi kéo KH phía muốn ngân hàng cần phải trọng công tác tuyên truyền, tiếp thị, quảng cáo Không phải công chúng có hiểu biết định hoạt động ngân hàng dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Vì ngân hàng cần nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn hộ gia đình, cá nhân SXKD thơng qua việc Marketing, tờ rơi, hội thảo, hội nghị…Cán tín dụng cần đến chợ lớn địa bàn thành phố chợ Cồn, chợ Hàn… nơi tập trung nhiều hộ gia đình, cá nhân SXKD, ngân hàng phổ biến sản phẩm cho vay SVTH:Trần Thị Hồng Vy Trang 61 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang thuận lợi kênh truyền miệng tốt mà lại tốn chi phí 3.2.1.2 Giải pháp tăng cường cho vay lần giảm cho vay theo hạn mức tín dụng a Cơ sở đề suất giả pháp - Qua phân tích thực trạng cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân SXKD theo phương thức vay NH TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Đà Nẵng qua năm 2012-2014 ta thấy nợ xấu phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng chiếm tỷ trọng cao so với DSCV phương thức - Chúng ta biết cho vay lần ngân hàng dễ dàng giám sát, kiểm tra quản lý việc sử dụng vốn vay chặt chẽ tránh rủi ro cho ngân hàng, thu lãi cao b Cách thức thực - Đưa mức lãi xuất ưu đãi dành cho khách hàng vay theo phương thức lần - Giảm bớt thủ tục hồ sơ vay vốn ngân hàng đẩy nhanh tiến độ xét duyệt khoản vay khách hàng vay lần: khách hàng vay lần NH lần hồ sơ vay vốn cần giấy đề nghị vay vốn kèm theo phương án SXKD hồ sơ đảm bảo tiền vay mà không cần các hồ sơ pháp lý, hồ sơ liên quan đến tình hình tài chính… - Chủ động tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay vốn SXKD 3.2.1.3 Giải pháp tăng cường công tác thẩm định tài sản đảm bảo a Cơ sở đề xuất giải pháp - Từ bảng 2.6 tình hình cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân SXKD theo hình thức đảm bảo NH TMCP Công thương Việt Nam- chi nhánh ĐN qua năm (2012 – 2014) ta thấy nợ xấu tỷ lệ nợ xấu hình thức cho vay đảm bảo tài sản chiếm tỷ lệ lớn tổng nợ xấu cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân SXKD điều làm ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngân hàng SVTH:Trần Thị Hồng Vy Trang 62 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang b Cách thức thực - Chi nhánh cần tăng cường thêm đội ngũ thẩm định có chun mơn, kinh nghiệm, thành lập phận chuyên định giá TSĐB - Cán thẩm định cần trọng khai thác, thu thập thông tin Tránh tình trạng phụ thuộc hồn tồn vào khách hàng khơng đảm bảo tính xác, đắn, tạo kết thẩm định không xác Cần dựa thơng tin chứng thực, kiểm tra từ nhiều nguồn để tiến hành thẩm định - Cán thẩm định cần thẩm định giá trị tài sản đảm bảo với quy định NHNN NH TMCP Công thương Việt Nam, thực công tác thẩm định cách công bằng, rõ ràng, hiệu tránh trường hợp làm việc theo cảm tính, quen biết…Đa dạng hóa tài sản đảm bảo 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ 3.2.2.1 Chú trọng đến công tác bồi dưỡng đội ngũ cán để nâng cao trình độ quản lý lực cạnh tranh - Chất lượng đội ngũ nhân viên định đến chất lượng dịch vụ ngân hàng Đây đội ngũ nhân viên thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, mặt ngân hàng nên cần có kiến thức tổng qt ngân hàng để giải thích, tư vấn cho khách hàng thủ tục, hình thức tốn cho có lợi - Bên cạnh đó, ngân hàng trọng đến cơng tác tuyển dụng nhân nhằn có đội ngũ nhân viên tốt từ đầu Đội ngũ nhân viên đào tạo trở thành người khơng có trình độ chun mơn mà phải người có đạo đức chuẩn mực, có thái độ lịch sự, nhã nhặn, hiểu biết tâm lý khách hàng cần thiết, có kiến thức văn hóa, trị có tinh thần trách nhiệm Chất lượng đội ngũ nhân viên định hiệu kinh doanh ngân hàng Vì việc nâng cao trình độ cho nhân viên quan trọng - Hiện đội ngũ nhân viên đáp ứng nhu cầu, với phát triển xã hội cạnh tranh gay gắt thị trường đòi hỏi chất lượng cán bộ, nhân viên phải khơng ngừng nâng cao Vì ngân SVTH:Trần Thị Hồng Vy Trang 63 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang hàng cần điều kiện thuận lợi cho nhân viên học thêm khóa học bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ Tổ chức huấn luyện nghiệp vụ mới, đào tạo kỹ thực nghiệp vụ mới, nâng cao trình độ tin học ngoại ngữ để áp dụng tiến khoa học kỹ thuật, công nghệ thông tin vào quản lý ngân hàng - Nâng cao trách nhiệm khoản vay Ngân hàng cần có sách khen thưởng cán hồn thành tốt nhiệm vụ trình cho vay đồng thời xây dựng biện pháp kỹ luật thích đáng cán khơng hồn thành tốt nhiệm vụ giao, gây thiệt hại cho ngân hàng Mở giao lưu, học hỏi kinh nghiệm từ cán giỏi, nâng cao trình độ giao tiếp, mở rộng quan hệ, có sách đãi ngộ tuyển dụng nhân tài để thu hút phát huy trình độ họ cơng việc 3.2.2.2 Mở rộng phạm vi hoạt động Thành lập thêm chi nhánh vùng phát triển, tập trung đông dân cư, vùng sâu vùng xa để mạng lưới ngân hàng phổ biến trộng khắp, đảm bảo đáp ứng thỏa mãn nhu cầu khách hàng 3.2.2.3 Tăng cường hoạt động tra, kiểm soát nội nhằm chấn chỉnh sai sót phòng ngừa rủi ro - Thực thường xun cơng tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động cho vay nhằm đưa hoạt động cho vay ngân hàng nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân SXKD nói riêng vào quỹ đạo pháp luật - Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin thu thập vần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung tra nên cải tiến cho chương trình tra đảm bảo kiểm sốt, thể vai trò cảnh báo, ngăn chặn phòng ngừa rủi ro khơng gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng 3.2.2.4 Đầu tư xây dựng sở hạ tầng, phát triển công nghệ - Hiện nay, kinh tế nước ta đường hội nhập quốc tế, xây dựng cơng nghiệp hóa, đại hóa yếu tố cơng nghệ chất lượng sở SVTH:Trần Thị Hồng Vy Trang 64 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang hạ tầng yếu tó quan trọng giúp cho ngân hàng ngày phát triển, chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp ngày nâng cao - Một ngân hàng có gọi lạc hậu hay không phụ thuộc vào yếu tố Việc đầu tư vào sở hạ tầng phát triển công nghệ giúp cho ngân hàng khỏi tình trạng lạc hậu thua so với đối thủ cạnh tranh Giúp cho chất lượng sản phẩm ngân hàng ngày nâng cao với thủ tục, quy trình đơn giản, nhanh gọn, đáp ứng nhanh cho nhu cầu khách hàng Từ giảm thiểu chi phí khách hàng có nhìn tốt ngân hàng 3.2.2.5 Giải pháp hạn chế xử lý nợ xấu - Tăng cường việc đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ - Tiếp tục tăng cường cơng tác kiểm sốt cho vay, đảm bảo tăng trưởng bền vững, hiệu an toàn, phấn đấu trích đủ dự phòng rủi ro theo quy định - Chủ động tạo nguồn vốn để xử lý khoản nợ xấu việc trích lập dự phòng rủi ro SVTH:Trần Thị Hồng Vy Trang 65 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang KẾT LUẬN Qua thời gian thực tập, nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân SXKD Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Đà Nẵng em nhận thấy tầm quan trọng loại hình trog sống người dân toàn kinh tế Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt NHTM Cơng thương Việt Nam – CN Đà Nẵng có số hạn chế định ảnh hưởng đến chất lượng hình thức cho vay Nâng cao hiệu hoạt động mục tiêu hàng đầu chiến lược phát triển Ngân hàng Bên cạnh cần có phối hợp đồng phòng ban để tạo điều kiện thuận lợi phát huy có hiệu Với hiểu biết có hạn, lại chưa có kinh nghiệm thực tế nên viết có vấn đề nhiều sai sót việc đưa làm rõ cá nguyên nhân tồn tìm giải pháp khắc phục tồn nói Những giải pháp thiếu tính thực tế, chưa xét đến bối cảnh điều kiện áp dụng Nhưng em mong giải pháp có giá trị tham khảo Ngân hàng , phần đưa phương pháp để mở rộng hình thức cho vay này, đáp ừng yêu cầu đặt việc cải thiện tình hình cho vay Ngân hàng SVTH:Trần Thị Hồng Vy Trang 66 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nghiệp vụ ngân hàng thương mại PGS.TS Lê Văn Tề- NXB Thống Kê Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, TS Nguyễn Minh Kiều, NXB Thống Kế- Năm 2009 Luật tổ chức tín dụng 2010 4.Sổ tay tín dụng VietinBank 5.Báo cáo kết hoạt động kinh doanh VietinBank- CN Đà Nẵng Website: http://www.vietinbank.vn http://www.sbv.gov.vn SVTH:Trần Thị Hồng Vy Trang 67 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Đà Nẵng,ngày… tháng… năm 2015 SVTH:Trần Thị Hồng Vy Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Đà Nẵng,ngày… tháng… năm 2015 SVTH:Trần Thị Hồng Vy ... cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh NHTM 1.2.1 Khái niệm đặc điểm hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh 1.2.1.1Khái niệm hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh  Hộ gia. .. NHÂN SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG QUA NĂM (2012 – 2014) CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN SẢN XUẤT... 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH,CÁ NHÂN SXKD TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG QUA NĂM 2012 -2014 2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Công thương