NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -o0o TRẦN THỊ THẮNG THÚC ĐẨY TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN TẠI CÁC TỈNH ĐỒNG BẰNG BẮC BỘ UẬN N TIẾN S HÀ NỘI – 2019 INH TẾ NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -o0o TRẦN THỊ THẮNG THÚC ĐẨY TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN TẠI CÁC TỈNH ĐỒNG BẰNG BẮC BỘ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 9340201 UẬN N TIẾN S INH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS Phạm Thị Hoàng Anh TS Nguyễn Xuân Quang HÀ NỘI - 2019 i ỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng tơi Các số liệu sử dụng phân tích luận án có nguồn gốc rõ ràng, cơng bố theo quy định Các kết nghiên cứu luận án tơi tự tìm hiểu, phân tích cách trung thực, khách quan phù hợp với thực tiễn Các kết chưa công bố nghiên cứu tác giả khác Nghiên cứu sinh Trần Thị Thắng ii ỜI CẢM ƠN Đầu tiên, xin cảm ơn nhà khoa học, chuyên gia Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Học viện Ngân hàng đặc biệt Ban giám đốc Học viện Ngân hàng, Ban giám đốc Học viện Ngân hàng - Phân viện Bắc Ninh đồng nghiệp quan tâm tạo điều kiện trình học tập, nghiên cứu giúp tác giả hồn thành luận án Tơi xin gửi lời cảm ơn đến Khoa Sau đại học thầy tham gia giảng dạy chương trình nghiên cứu sinh Chính kiến thức, phương pháp nghiên cứu tiếp thu từ thầy cô hành trang quan trọng giúp tác giả thực nghiên cứu Lời tri ân sâu sắc xin gửi đến hai nhà khoa học hướng dẫn PGS.TS Phạm Thị Hoàng Anh TS Nguyễn Xuân Quang nhiệt tình hướng dẫn, động viên, chia sẻ giúp đỡ tác giả trình tìm tài liệu, số liệu thực tế thực điều tra khảo sát Các định hướng đắn bảo tận tâm thầy cô giúp tác giả hoàn thành luận án Cuối cùng, xin gửi tặng kết đến gia đình thân yêu người bạn đồng hành tác giả q trình nghiên cứu; u thương, chia sẻ niềm tin người động lực to lớn cho tác giả hoàn thành luận án Trân trọng cảm ơn! Hà Nội, 2019 Tác giả luận án iii MỤC ỤC LỜI CAM ĐOAN I LỜI CẢM ƠN II MỤC LỤC III DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT VI DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ VIII MỞ ĐẦU CHƢƠNG NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THÚC ĐẨY TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN 25 1.1 TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN 25 1.1.1 Khái niệm tiếp cận tài tồn diện 25 1.1.2 Vai trò tiếp cận tài 27 1.2 CÁC CHỈ TIÊU Đ NH GIÁ TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN .31 1.2.1 Chỉ tiêu đánh giá tiếp cận tài tồn diện Global Findex 32 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá tiếp cận tài tồn diện theo phương pháp phân tích thành phần (PCA) 35 1.2.3 Chỉ số tiếp cận tài tồn diện Sarma 37 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN 39 1.3.1 Nhóm nhân tố từ phía cầu 40 1.3.2 Nhóm nhân tố từ phía cung 41 1.3.3 Nhóm nhân tố mơi trường kinh tế - xã hội 44 1.4 KINH NGHIỆM QUỐC TẾ VỀ THÚC ĐẨY TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM 46 1.4.1 Kinh nghiệm quốc tế thúc đẩy tiếp cận tài tồn diện .46 1.4.2 Bài học cho Việt Nam 57 TÓM TẮT CHƢƠNG 66 CHƢƠNG THỰC TRẠNG TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN| TẠI CÁC TỈNH ĐỒNG BẰNG BẮC BỘ 67 iv 2.1 ĐẶC ĐIỂM TỰ NHIÊN, KINH TẾ - XÃ HỘI CỦA CÁC TỈNH ĐỒNG BẰNG BẮC BỘ 67 2.1.1 Đặc điểm tự nhiên 67 2.1.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội 68 2.2 THỰC TRẠNG TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TOÀN DIỆN TẠI CÁC TỈNH ĐỒNG BẰNG BẮC BỘ 71 2.2.1 Lựa chọn số đánh giá 71 2.2.2 Thực trạng tiếp cận tài tồn diện tỉnh Đồng Bắc Bộ .72 2.3 Đ NH GIÁ THỰC TRẠNG TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN TẠI CÁC TỈNH ĐỒNG BẰNG BẮC BỘ 87 2.3.1 Những kết đạt 87 2.3.2 Hạn chế 88 2.3.3 Nguyên nhân 90 TÓM TẮT CHƢƠNG 97 CHƢƠNG 98 MƠ HÌNH ƢỢNG HĨA CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG TỚI TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TOÀN DIỆN TẠI CÁC TỈNH ĐỒNG BẰNG BẮC BỘ 98 3.1 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 98 3.2 MÔ TẢ DỮ LIỆU THU THẬP 100 3.2.1 Giới tính độ tuổi khách hàng 100 3.2.2 Nghề nghiệp khách hàng 101 3.2.3 Thu nhập khách hàng 102 3.2.4 Nơi sống khách hàng 103 3.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN 105 3.3.1 Các nhân tố từ phía cầu 105 3.3.2 Các nhân tố từ phía cung 127 3.4 ƢỢNG HÓA ẢNH HƢỞNG CỦA CÁC NHÂN TỐ ĐẾN TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN TẠI CÁC TỈNH ĐỒNG BẰNG BẮC BỘ 135 v 3.4.1 Lựa chọn mơ hình 135 3.4.2 Kết bình luận 140 TÓM TẮT CHƢƠNG 148 CHƢƠNG MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM THÚC ĐẨY TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN TẠI CÁC TỈNH ĐỒNG BẰNG BẮC BỘ 149 4.1 ĐỊNH HƢỚNG THÚC ĐẨY TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TỒN DIÊN TẠI CÁC TỈNH ĐỒNG BẰNG BẮC BỘ 149 4.1.1 Định hướng, chiến lược phát triển kinh tế tỉnh Đồng Bắc Bộ đến năm 2025 149 4.1.2 Định hướng thúc đẩy tiếp cận tài tồn diện tỉnh Đồng Bắc Bộ 151 4.2 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM THÚC ĐẨY TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TỒN DIÊN TẠI CÁC TỈNH ĐỒNG BẰNG BẮC BỘ 154 4.2.1 Khuyến nghị 154 4.2.2 Khuyến nghị 156 4.2.3 Khuyến nghị 158 TÓM TẮT CHƢƠNG 161 KẾT LUẬN 162 DANH MỤC CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU KHOA HỌC CỦA TÁC GIẢ CÓ LIÊN QUAN 164 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 165 PHỤ LỤC 178 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Tên đầy đủ Tiếng Việt Tên đầy đủ Tiếng Anh ATM Máy rút tiền tự động Automated teller machine CSDL Cơ sở liệu FATF Tổ công tác hành động tài Fintech Cơng nghệ tài số GDP Thu nhập bình quân đầu người G2P Chính phủ với cá nhân Government to person ICT Công nghệ thông tin truyền thông Information and Communication Technology 10 KYC Yêu cầu khách hàng Know Your Customer 11 MCC Cơng ty tín dụng nhỏ MicroCredit Mompany 12 MSE Doanh nghiệp nhỏ siêu nhỏ Micro and small enterprises 13 NHCSXH Ngân hàng sách xã hội 14 NHHTX Ngân hàng Hợp tác xã 15 NHNN Ngân hàng Nhà nước 16 17 NHNNo & PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại 18 NHPT Ngân hàng phát triển 19 NHTW Ngân hàng trung ương 20 P2P Ngang hàng Peer-to-peer 21 POS Điểm bán hàng Point of sale 22 POT Điểm giao dịch Point of transaction 23 RBI Ngân hàng Trung ương Ấn Độ Reserve Bank of India 24 RCC Hợp tác xã tín dụng nơng thơn Rural credit cooperatives 25 QTDND Quỹ tín dụng nhân dân 26 TCTD Tổ chức tín dụng Financial Technology vii 27 TCTC Tiếp cận tài 28 TCVM Tài vi mơ 29 TCTCVM Tổ chức tài vi mơ 30 UBND Ủy ban nhân dân 31 WB Ngân hàng giới World Bank viii DANH MỤC C C BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Các yếu tố dân số vùng Đồng Bắc Bộ giai đoạn 2013 - 2017 68 Bảng 2.2: Chỉ số đánh giá tiếp cận tài tồn diện Global Findex sử dụng nghiên cứu 72 Bảng 2.3: Số lượng chi nhánh ngân hàng tỉnh vùng Đồng Bắc Bộ giai đoạn 2013 - 2017 (Số chi nhánh/100.000 người trưởng thành) 74 Bảng 2.4: Số lượng chi nhánh ngân hàng tỉnh vùng Đồng Bắc Bộ giai đoạn 2013 - 2017 (Số chi nhánh/1.000km2) 75 Bảng 2.5: Số lượng máy ATM thẻ ATM vùng Đồng Bắc Bộ giai đoạn 2013 – 2017 77 Bảng 2.6: Tiền gửi tiết kiệm ngân hàng tỉnh vùng Đồng Bắc Bộ giai đoạn 2013 – 2017 80 Bảng 2.7: Vay vốn ngân hàng tỉnh vùng Đồng Bắc Bộ giai đoạn 2013 - 2017 82 Bảng 2.8: Số lượng POS thẻ loại vùng Đồng Bắc Bộ giai đoạn 2013 – 2017 86 Bảng 3.1: Độ tuổi khách hàng tham gia khảo sát 101 Bảng 3.2: Nghề nghiệp khách hàng tham gia khảo sát 102 Bảng 3.3: Thu nhập khách hàng tham gia khảo sát 103 Bảng 3.4: Địa phương khách hàng tham gia khảo sát 104 Bảng 3.5: Số lượng tài khoản ngân hàng giao dịch khách hàng 105 Bảng 3.6: Số lượng tài khoản ngân hàng giao dịch theo độ tuổi 106 Bảng 3.7: Số lượng tài khoản ngân hàng giao dịch theo nghề nghiệp 107 Bảng 3.8: Số lượng tài khoản ngân hàng giao dịch theo thu nhập 109 Bảng 3.9: Số lượng tài khoản ngân hàng giao dịch theo nơi sống 110 Bảng 3.10: Số người sử dụng thẻ ATM, thẻ tín dụng theo độ tuổi 112 Bảng 3.11: Số người sử dụng thẻ ATM, thẻ tín dụng theo nghề nghiệp 113 Có Khơng Nếu câu 10 trả lời “Có”, xin vui lòng trả lời từ câu hỏi 12., trả lời “ hơng”, xin vui lòng trả lời câu hỏi 11 11 Vui lòng cho tơi biết lý bạn khơng gửi tiền vào ngân hàng Vì điều kiện đến ngân hàng khơng thuận tiện Vì lãi suất ngân hàng thấp Vì thủ tục gửi rút phức tạp Vì gửi vào hội, hụi Vì thành viên câu lạc tiết kiệm Lý khác: ……………………………………………………………………………………………… 12 Trong tháng bình thƣờng, có lần tiền đƣợc gửi vào tài khoản tiết kiệm bạn? - lần - lần lần lần V - THÔNG TIN VỀ DỊCH VỤ THANH TỐN 13 Bạn có sử dụng dịch vụ tốn qua ngân hàng khơng? Có Khơng Nếu câu 13 trả lời “Có”, xin vui lòng trả lời từ câu hỏi 15., trả lời “ hơng”, xin vui lòng trả lời câu hỏi 14 14 Vui lòng cho tơi biết lý khơng sử dụng dịch vụ tốn qua ngân hàng Vì chưa biết thơng tin Vì khơng biết cài đặt Vì phí giao dịch cao Vì khơng hiểu giao diện Vì khơng dùng 3G Lý khác: …………………………………………………………………………………………… 15 Hiện bạn sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng Tại quây giao dịch NH tiền mặt chuyển khoản Ủy nhiệm chi Qua ATM Qua Internet banking Qua mobile banking Tại điểm chấp nhận thẻ POS Hình thức khác: 16 Bạn sử dụng dịch vụ toán qua điện thoại di động cho giao dịch Tiền điện Tiền cước viễn thông Tiền cước truyền hình Nộp học phí Tiền nước Vé máy bay Mua hàng online Chuyền tiền Không sử dụng VI - THƠNG TIN VỀ TÍN DỤNG 17 Từ năm 2017 đến nay, bạn có vay vốn từ nguồn khơng: Có Khơng Nếu câu 17 trả lời "Có", trả lời tiếp từ câu 18; trả lời "Không", trả lời tiếp từ câu 23 18 Bạn vay vốn lý sau đây: Để mua nhà hộ bạn Để mua vật liệu dịch vụ để xây dựng, mở rộng, cải tạo nhà hộ bạn Để trả học phí Cho mục đích khẩn cấp/sức khoẻ Cho đám tang đám cưới Lý khác: …………………………………………………………………………………… 19 Từ năm 2017 đến nay, bạn vay vốn từ nguồn nào: (có thể lựa chọn nhiều phương Nguồn thức (ngân hàng thương mại, tổ chức tài vi mơ, quỹ tín dụng nhân dân )Nguồn phi thức (họ hàng, bạn bè, người cho vay nặng lãi ) Cả hai nguồn án) - Nếu câu 19 trả lời "Nguồn thức", vui lòng trả lời tiếp câu 20 22; - Nếu câu 19 trả lời "Nguồn phi thức", vui lòng trả lời tiếp câu 21 22; - Nếu câu 18 lựa chọn "Nguồn thức" "Nguồn phi thức", vui lòng trả lời tiếp câu 20,21, 22 20 Bạn vay từ nguồn vốn thức 20.1 Lần vay vốn gần bạn lần vay thứ mấy? 20.2 Thông tin khoản vay: Lần vay vốn gần 19.2.1: Agribank 19.2.2: NHCSXH 19.2.3: NHTM 19.2.4: Tổ chức TCVM a) Mục đích sử dụng vốn: - Sản xuất kinh doanh Thông tin khoản vay - Tiêu dùng b) Giá trị khoản vay (triệu đồng) c) Thời điểm vay d) Thời điểm trả hết nợ e) Lãi suất vay (%/năm) f) Hình thức bảo đảm tiền vay: - Tài sản chấp - Tín chấp - Khơng 19.2.5: Quỹ TDND Lần vay vốn gần 19.2.1: Agribank 19.2.2: NHCSXH 19.2.3: NHTM 19.2.4: Tổ chức TCVM g) Hướng dẫn làm thủ tục vay: - Cụ thể - Sơ sài - Không hướng dẫn h) Thủ tục vay vốn: - Đơn giản - Bình thường - Phức tạp i) Giá trị khoản vay so với nhu cầu: - Cao - Trung bình - Thấp j) Thời hạn vay so với nhu cầu: - Dài Đánh giá hộ gia đình - Trung bình - Ngắn k) Lãi suất cho vay so với khả tài chính: - Cao - Trung bình - Thấp l) Điều kiện hồ sơ pháp lý: - Dễ đáp ứng - Bình thường - Khó đáp ứng m) Điều kiện phương án SXKD: - - Dễ đáp ứng - Bình thường - Khó đáp ứng n) Điều kiện lực tài chính: - Dễ đáp ứng - Bình thường - Khó đáp ứng o) Điều kiện bảo đảm tiền vay: - Dễ đáp ứng - Bình thường - Khó đáp ứng 19.2.5: Quỹ TDND Lần vay vốn gần 19.2.1: 19.2.2: 19.2.3: Agribank NHCSXH NHTM 19.2.4: Tổ chức TCVM 19.2.5: Quỹ TDND p) Thủ tục giải ngân: - Khó khăn - Bình thường - Thuận lợi q) Cách thức giám sát: - Khó khăn - Bình thường - Thuận lợi r) Cách thức thu nợ: - Khó khăn - Bình thường - Thuận lợi 20.3 Trong q trình sử dụng vốn vay, bạn có nhận hỗ trợ từ đơn vị hỗ trợ khơng: Đơn vị hỗ trợ 20.3.1: Chính quyền địa phương (UBND, Phòng Nơng nghiệp & PTNT ) 20.3.2: Ngân hàng cho vay 20.3.3: Doanh nghiệp 20.3.4: Tổ chức trị xã 20.3.5: Tổ hội (Hội Nông dân, Hội Phụ tiết kiệm & nữ, Đoàn Thanh niên ) vay vốn a) Hỗ trợ kỹ thuật SXKD Loại hình hỗ trợ b) Hỗ trợ đầu vào cho SXKD c) Hỗ trợ đầu cho SXKD d) Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ e) Miễn, giảm lãi f) Xoá nợ 20.4 Đánh giá tác động tín dụng từ nguồn vốn thức tới tiêu chí sau bạn: a Mức thu nhập 1: Suy giảm nhiều 2: Suy giảm 3: Khơng đổi 4: Cải thiện 5: Cải thiện nhiều b Mức tiết kiệm (để dành) 1: Suy giảm nhiều 2: Suy giảm 3: Khơng đổi 4: Cải thiện 5: Cải thiện nhiều c Mức độ tiếp cận dịch vụ giáo dục 1: Suy giảm nhiều 2: Suy giảm 3: Khơng đổi 4: Cải thiện 5: Cải thiện nhiều d Mức độ tiếp cận dịch vụ đào tạo nghề 1: Suy giảm nhiều 2: Suy giảm 3: Khơng đổi 4: Cải thiện 5: Cải thiện nhiều e Mức độ tham gia bảo hiểm y tế 1: Suy giảm nhiều 2: Suy giảm 3: Khơng đổi 4: Cải thiện 5: Cải thiện nhiều f Mức độ tiếp cận dịch vụ y tế, thuốc men 1: Suy giảm nhiều 2: Suy giảm 3: Khơng đổi 4: Cải thiện 5: Cải thiện nhiều g Mức độ sử dụng nước 1: Suy giảm nhiều 2: Suy giảm 3: Khơng đổi 4: Cải thiện 5: Cải thiện nhiều h Mức độ hợp vệ sinh nhà tiêu 1: Suy giảm nhiều 2: Suy giảm 3: Khơng đổi 4: Cải thiện 5: Cải thiện nhiều i Đời sống văn hoá tinh thần 1: Suy giảm nhiều 2: Suy giảm 3: Khơng đổi 4: Cải thiện 5: Cải thiện nhiều j Khả quản lý chi tiêu hộ 1: Suy giảm nhiều 2: Suy giảm 3: Khơng đổi 4: Cải thiện 5: Cải thiện nhiều k Mua sắm đất đai, xây mới, sửa sang nhà cửa 1: Suy giảm nhiều 2: Suy giảm 3: Khơng đổi 4: Cải thiện 5: Cải thiện nhiều 21 Bạn vay từ nguồn vốn phi thức (kiểm tra lại câu 19, câu 19 điền số điền số câu này) 21.1 Lần vay vốn gần hộ lần vay thứ mấy? 21.2 Thông tin khoản vay: Lần vay vốn gần từ 21.2.1 Họ hàng, bạn bè a) Mục đích sử dụng vốn: - Sản xuất kinh doanh - Tiêu dùng khoảnvay Thôngtincơbả nv ề b) Giá trị khoản vay (triệu đồng) c) Thời điểm vay d) Thời điểm trả hết nợ e) Lãi suất vay (%/năm) f) Hình thức bảo đảm tiền vay: - Tài sản chấp - Tín chấp - Không g) Hướng dẫn làm thủ tục vay: - Cụ thể - Sơ sài - Không hướng dẫn h) Thủ tục vay vốn: - Đơn giản Đánh giácủa h ộ gia đình - Bình thường - Phức tạp i) Giá trị khoản vay so với nhu cầu: - Cao - Trung bình - Thấp j) Thời hạn vay so với nhu cầu: - Dài - Trung bình - Ngắn k) Lãi suất cho vay so với khả tài chính: - Cao - Trung bình - Thấp 21.2.2 Người cho vay nặng lãi 21.2.3 Các nhóm hụi, họ Lần vay vốn gần từ 21.2.1 Họ hàng, bạn bè 21.2.2 Người cho vay nặng lãi 21.2.3 Các nhóm hụi, họ l) Điều kiện hồ sơ pháp lý: - Dễ đáp ứng - Bình thường - Khó đáp ứng m) Điều kiện phương án SXKD: - Dễ đáp ứng - Bình thường - Khó đáp ứng n) Điều kiện lực tài chính: - Dễ đáp ứng - Bình thường - Khó đáp ứng o) Điều kiện bảo đảm tiền vay: - Dễ đáp ứng - Bình thường - Khó đáp ứng p) Thủ tục giải ngân: - Khó khăn - Bình thường - Thuận lợi q) Cách thức giám sát: - Khó khăn - Bình thường - Thuận lợi r) Cách thức thu nợ: - Khó khăn - Bình thường - Thuận lợi 21.3 Đánh giá tác động tín dụng từ nguồn vốn phi thức tới tiêu chí sau bạn a Mức thu nhập 1: Suy giảm nhiều 2: Suy giảm 3: Khơng đổi 4: Cải thiện 5: Cải thiện nhiều b Mức tiết kiệm (để dành) 1: Suy giảm nhiều 2: Suy giảm 3: Khơng đổi 4: Cải thiện 5: Cải thiện nhiều c Mức độ tiếp cận dịch vụ giáo dục 1: Suy giảm nhiều 2: Suy giảm 3: Khơng đổi 4: Cải thiện 5: Cải thiện nhiều d Mức độ tiếp cận dịch vụ đào tạo nghề 1: Suy giảm nhiều 2: Suy giảm 3: Khơng đổi 4: Cải thiện 5: Cải thiện nhiều e Mức độ tham gia bảo hiểm y tế 1: Suy giảm nhiều 2: Suy giảm 3: Khơng đổi 4: Cải thiện 5: Cải thiện nhiều f Mức độ tiếp cận dịch vụ y tế, thuốc men 1: Suy giảm nhiều 2: Suy giảm 3: Khơng đổi 4: Cải thiện 5: Cải thiện nhiều g Mức độ sử dụng nước 1: Suy giảm nhiều 2: Suy giảm 3: Khơng đổi 4: Cải thiện 5: Cải thiện nhiều h Mức độ hợp vệ sinh nhà tiêu 1: Suy giảm nhiều 2: Suy giảm 3: Khơng đổi 4: Cải thiện 5: Cải thiện nhiều i Đời sống văn hoá tinh thần 1: Suy giảm nhiều 2: Suy giảm 3: Khơng đổi 4: Cải thiện 5: Cải thiện nhiều j Khả quản lý chi tiêu hộ 1: Suy giảm nhiều k Mua sắm đất đai, xây mới, sửa sang nhà cửa 1: Suy giảm nhiều 2: Suy giảm 3: Khơng đổi 4: Cải thiện 5: Cải thiện nhiều 2: Suy giảm 3: Không đổi 4: Cải thiện 5: Cải thiện nhiều 21.4 Lý bạn vay từ nguồn phi thức: (có thể lựa chọn nhiều phương án) a) Khơng biết, khơng có thơng tin nguồn vay vốn thức f) Khơng đáp ứng điều kiện bảo đảm tiền vay vay b) Nhu cầu vay vốn khơng thuộc diện vay vốn thức vốn thức c) Không đáp ứng điều kiện hồ sơ pháp lý vay vốn g) Nhu cầu vốn gấp thức h) Thủ tục vay vốn từ nguồn phi thức dễ dàng, d) Khơng đáp ứng điều kiện phương án SXKD vay nhanh chóng vốn thức i) Lãi suất vay vốn từ nguồn phi thức phù hợp với e) Khơng đáp ứng điều kiện lực tài vay khả tài (trường hợp vay từ họ hàng, bạn bè) vốn thức f) Lý khác: …………………………………………………… 22 Bạn khơng vay vốn Khơng có nhu cầu; 22.1 Lý bạn khơng vay vốn: Có nhu cầu vay vốn 22.2 Có nhu cầu, nhưng: (có thể lựa chọn nhiều phương án) a) Nhu cầu vay vốn không thuộc d) Không đáp ứng điều kiện g) Lãi suất vay vốn cao so với khả diện vay lực tài tài b) Khơng đáp ứng điều kiện e) Không đáp ứng điều kiện bảo h) Khơng có thơng tin nguồn hồ sơ pháp lý đảm tiền vay vay vốn, sản phẩm vay vốn c) Không đáp ứng điều f) Thủ tục vay vốn phức tạp, phiều hà, i) Khơng có khả quản lý vốn vay kiện phương án SXKD nhiều thời gian VII - ĐỀ XUẤT CỦA BẠN VỀ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG 23 Đề xuất hoạt động sử dụng tài khoản, tiết kiệm toán qua ngân hàng Đơn giản hóa thủ tục Tăng cường cơng tác truyền thơng Phát triển sở vật chất đến vùng sâu, vùng xa Thay đổi thói quen khách hàng Phát triển cơng nghệ ngân hàng hệ thống toán Hạn chế rủi ro dịch vụ ngân hàng Nâng cao chất lượng dịch vụ 24 Đề xuất đối hoạt động tín dụng: (có thể lựa chọn nhiều phương án) a) Đơn giản hoá thủ tục vay vốn e) Nới lỏng điều kiện hồ sơ pháp i) Tăng cường hướng dẫn hộ làm thủ tục b) Có sách ưu đãi lãi lý vay vốn suất f) Nới lỏng điều kiện lực tài j) Cho phép điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn c) Phát triển sản phẩm cho vay nợ người vay gặp khó khăn phù hợp với nhu cầu, đặc thù g) Nới lỏng điều kiện phương k) Miễn, giảm lãi, xoá nợ người vay SXKD hộ án SXKD gặp khó khăn d) Tăng giá trị tối đa khoản vay h) Nới lỏng điều kiện bảo đảm tiền vay 25 Đề xuất bên có liên quan: (có thể lựa chọn nhiều phương án) a) Tăng cường hỗ trợ kỹ thuật SXKD e) Tăng cường xây dựng ban hành sách ưu đãi b) Tăng cường hỗ trợ đầu vào SXKD Đảng, Nhà nước tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn c) Tăng cường hỗ trợ đầu SXKD f) Tăng cường tuyên truyền, phổ biến sách ưu đãi d) Nâng cấp hệ thống sở hạ tầng phục vụ sinh hoạt Đảng, Nhà nước tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn SXKD g) Có sách hỗ trợ kịp thời hộ gặp rủi ro sinh hoạt SXKD * Một số góp ý, đề xuất khác (nếu có) hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng địa phương: PHỤ LỤC SỐ 03: PHIẾU ĐIỀU TRA KHẢO SÁT NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TIẾP CẬN TÀI CHÍNH Ở CÁC TỈNH ĐỒNG BẰNG BẮC BỘ I - THÔNG TIN VỀ NGƢỜI TRẢ LỜI PHIẾU KHẢO SÁT Họ tên người trả lời: Nam, nữ: ……….Năm sinh: ……… Nghề nghiệp:: Nơi công tác:………………………………………………… Địa chỉ: …………………………………………………………………………………………………… Tổng thu nhập hàng tháng bạn: ……………………………………………………………………… Dưới triệu đồng Từ triệu đến triệu đồng Từ triệu đồng đến triệu đồng Từ triệu đồng đến 12 triệu đồng Trên 12 triệu đồng II - THÔNG TIN VỀ TÀI KHOẢN Hiện tại, bạn có tài khoản ngân hàng khơng? Có Khơng Nếu câu trả lời “Có”, xin vui lòng trả lời từ câu hỏi 7, trả lời “ hơng”, xin vui lòng trả lời câu hỏi 6 Vui lòng cho tơi biết lý bạn khơng có tài khoản ngân hàng Vì khoảng cách địa lý Vì khơng có thơng tin cần thiết để mở tài khoản Vì khơng tin tưởng vào ngân hàng Vì khơng đủ tiền để mở tài khoản Vì chi phí q đắt Vì người gia đình có tài khoản Vì khơng có nhu cầu Lý khác: ……………………………………… Số lƣợng ngân hàng mà bạn mở tài khoản Từ trở lên III - THÔNG TIN VỀ DỊCH VỤ THẺ Bạn có thẻ ATM khơng? (Thẻ ATM thẻ cho phép bạn thực toán, nhận tiền mua hàng tiền đưa khỏi tài khoản ngân hàng bạn ngay) Có Khơng Ban có thẻ tín dụng khơng? (Thẻ tín dụng thẻ cho phép bạn thực toán mua hàng, tiền không lấy từ tài khoản bạn Và bạn toán số dư sau đó) Có Khơng IV - THƠNG TIN VỀ TIẾT KIỆM 10 Nếu bạn có lƣợng tiền nhàn rỗi bạn có gửi vào ngân hàng khơng? Có Khơng Nếu câu 10 trả lời “Có”, xin vui lòng trả lời từ câu hỏi 12, trả lời “ hông”, xin vui lòng trả lời câu hỏi 11 11 Vui lòng cho tơi biết lý bạn khơng gửi tiền vào ngân hàng Vì điều kiện đến ngân hàng khơng thuận tiện Vì lãi suất ngân hàng thấp Vì thủ tục gửi rút phức tạp Vì gửi vào hội, hụi Vì thành viên câu lạc tiết kiệm Lý khác: …………………………………………………………………………………………… 12 Trong ba tháng bình thƣờng, có lần tiền đƣợc gửi vào tài khoản tiết kiệm bạn? - lần - lần lần lần V - THÔNG TIN VỀ DỊCH VỤ THANH TỐN 13 Bạn có sử dụng dịch vụ tốn qua ngân hàng khơng? Có Khơng Nếu câu 13 trả lời “Có”, xin vui lòng trả lời từ câu hỏi 15, trả lời “ hơng”, xin vui lòng trả lời câu hỏi 14 14 Vui lòng cho tơi biết lý khơng sử dụng dịch vụ tốn qua ngân hàng Vì chưa biết thơng tin Vì khơng có nhu cầu Vì phí giao dịch cao Vì khơng hiểu giao diện Vì không dùng 3G Lý khác: …………………………………………………………………………………………… 15 Hiện bạn sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng Tại quây giao dịch NH tiền mặt chuyển khoản Ủy nhiệm chi Qua ATM Qua Internet banking Qua mobile banking Tại điểm chấp nhận thẻ POS Hình thức khác: 16 Bạn sử dụng dịch vụ toán qua điện thoại di động cho giao dịch Tiền điện Tiền cước viễn thông Tiền cước truyền hình Nộp học phí Tiền nước Vé máy bay Mua hàng online Chuyền tiền Không sử dụng VI - THƠNG TIN VỀ TÍN DỤNG 17 Từ năm 2017 đến nay, bạn có vay vốn từ nguồn khơng: Có Khơng Nếu câu 17 trả lời "Có", trả lời tiếp từ câu 18; trả lời "Không", trả lời tiếp từ câu 21 18 Bạn vay vốn lý sau đây: Để mua nhà hộ bạn Để mua vật liệu dịch vụ để xây dựng, mở rộng, cải tạo nhà hộ bạn Để trả học phí Cho mục đích khẩn cấp/sức khoẻ Cho đám tang đám cưới Lý khác: …………………………………………………………………………………… 19 Từ năm 2017 đến nay, bạn vay vốn từ nguồn nào: (có thể lựa chọn nhiều phương án) Nguồn thức (ngân hàng thương mại, tổ chức tài vi mơ, quỹ tín dụng nhân dân ) Nguồn phi thức (họ hàng, bạn bè, người cho vay nặng lãi ) Cả hai nguồn - Nếu câu 19 trả lời "Nguồn thức", vui lòng trả lời tiếp câu 22; - Nếu câu 19 trả lời "Nguồn phi thức", vui lòng trả lời tiếp câu 20; - Nếu câu 19 lựa chọn "Nguồn thức" "Nguồn phi thức", vui lòng trả lời tiếp câu 20 20 Lý bạn vay từ nguồn phi thức: (có thể lựa chọn nhiều phương án) a) Khơng biết, khơng có thơng tin nguồn vay vốn thức f) Khơng đáp ứng điều kiện bảo đảm tiền vay b) Nhu cầu vay vốn không thuộc diện vay vốn thức vay vốn thức c) Khơng đáp ứng điều kiện hồ sơ pháp lý vay g) Nhu cầu vốn gấp vốn thức h) Thủ tục vay vốn từ nguồn phi thức dễ d) Khơng đáp ứng điều kiện phương án SXKD vay dàng, nhanh chóng vốn thức i) Lãi suất vay vốn từ nguồn phi thức phù e) Khơng đáp ứng điều kiện lực tài hợp với khả tài (trường hợp vay từ họ vay vốn thức hàng, bạn bè) f) Lý khác: ………………………………… 21 Bạn không vay vốn 21.1 Lý bạn khơng vay vốn: Khơng có nhu cầu; Có nhu cầu vay vốn 21.2 Có nhu cầu, nhưng: (có thể lựa chọn nhiều phương án) a) Nhu cầu vay vốn không thuộc d) Không đáp ứng điều kiện g)Lãi suất vay vốn cao so với diện vay lực tài khả tài b) Khơng đáp ứng điều kiện e) Không đáp ứng điều kiện bảo h) Khơng có thơng tin về hồ sơ pháp lý đảm tiền vay nguồn vay vốn, sản phẩm vay vốn c) Không đáp ứng điều f) Thủ tục vay vốn phức tạp, phiều hà, i) Khơng có khả quản lý vốn vay kiện phương án SXKD nhiều thời gian VII - ĐỀ XUẤT CỦA BẠN VỀ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG 22 Đề xuất bạn hoạt động sử dụng tài khoản, tiết kiệm, tín dụng tốn qua ngân hàng là: Đơn giản hóa thủ tục Tăng cường công tác truyền thông Phát triển sở vật chất đến vùng sâu, vùng xa Thay đổi thói quen khách hàng Phát triển công nghệ ngân hàng hệ thống toán Hạn chế rủi ro dịch vụ ngân hàng Nâng cao chất lượng dịch vụ * Một số góp ý, đề xuất khác (nếu có) hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng địa phương:…… PHỤ ỤC SỐ 04: ẾT QUẢ MƠ HÌNH PROBIT Mơ hình 1: Dependent Variable: ACCOUNT Method: ML - Binary Probit (Quadratic hill climbing) Date: 01/25/19 Time: 10:15 Sample: 400 Included observations: 400 Convergence achieved after iterations Covariance matrix computed using second derivatives Variable Coefficient Std Error z-Statistic Prob C AGE -3.348364 0.026766 0.596492 0.007647 -5.613427 3.500067 0.0000 0.0005 GENDER 0.525489 0.156003 3.368457 0.0008 INCOME 0.464912 0.236017 1.969823 0.0489 LIVINGPLACE 0.715026 0.264254 2.705831 0.0068 OCCU2 0.851373 0.583914 1.458046 0.1448 OCCU3 -0.089228 0.422150 -0.211365 0.8326 OCCU4 0.864007 0.489630 1.764610 0.0776 OCCU5 0.161276 0.521584 0.309204 0.7572 McFadden R-squared S.D dependent var 0.281776 Mean dependent var 0.484076 S.E of regression 0.627500 0.400769 Akaike info criterion 0.993448 Sum squared resid 62.80086 Schwarz criterion 1.083256 Log likelihood -189.6896 Hannan-Quinn criter 1.029013 Restr log likelihood -264.1091 LR statistic 148.8391 Avg log likelihood -0.474224 Prob(LR statistic) 0.000000 Obs with Dep=0 Obs with Dep=1 149 Total obs 251 400 Mơ hình 2: Dependent Variable: ACCNUMBER Method: ML - Binary Probit (Quadratic hill climbing) Date: 01/25/19 Time: 10:31 Sample (adjusted): 400 Included observations: 304 after adjustments Convergence achieved after iterations Covariance matrix computed using second derivatives Variable Coefficient Std Error z-Statistic Prob C AGE -3.244059 0.028995 0.632369 0.008262 -5.130008 3.509328 0.0000 0.0004 GENDER 0.597712 0.171045 3.494481 0.0005 INCOME 0.389301 0.251409 1.548475 0.1215 LIVINGPLACE 0.645046 0.294387 2.191152 0.0284 OCCU2 0.436213 0.616661 0.707379 0.4793 OCCU3 -0.245277 0.432866 -0.566636 0.5710 OCCU4 0.619089 0.502922 1.230984 0.2183 OCCU5 0.003735 0.551023 0.006779 0.9946 McFadden R-squared S.D dependent var 0.222614 Mean dependent var 0.500727 S.E of regression Akaike info criterion 1.136593 Sum squared resid Schwarz criterion 1.246637 Log likelihood -163.7622 Hannan-Quinn criter 1.180613 Restr log likelihood -210.6575 LR statistic 93.79075 Avg log likelihood -0.538691 Prob(LR statistic) 0.000000 Obs with Dep=0 149 Total obs Obs with Dep=1 155 0.509868 0.433058 55.32415 304 Mơ hình 3: Dependent Variable: ATM Method: ML - Binary Probit (Quadratic hill climbing) Date: 01/25/19 Time: 10:31 Sample: 400 Included observations: 400 Convergence achieved after iterations Covariance matrix computed using second derivatives Variable Coefficient Std Error z-Statistic Prob C -3.604911 0.715598 -5.037619 0.0000 AGE -0.007726 0.008964 -0.861837 0.3888 GENDER 0.296940 0.182479 1.627259 0.1037 INCOME 0.842604 0.214420 3.929690 0.0001 LIVINGPLACE 0.563209 0.245401 2.295053 0.0217 OCCU2 1.114834 0.604518 1.844169 0.0652 OCCU3 0.243921 0.486687 0.501187 0.6162 OCCU4 1.261973 0.513551 2.457347 0.0140 OCCU5 -0.001044 0.565620 -0.001845 0.9985 McFadden R-squared S.D dependent var 0.449216 Mean dependent var 0.495335 S.E of regression 0.427500 0.341183 Akaike info criterion 0.796928 Sum squared resid 45.51463 Schwarz criterion 0.886736 Log likelihood -150.3856 Hannan-Quinn criter 0.832493 Restr log likelihood -273.0390 LR statistic 245.3069 Avg log likelihood -0.375964 Prob(LR statistic) 0.000000 Obs with Dep=0 Obs with Dep=1 229 Total obs 171 400 ... SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM THÚC ĐẨY TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN TẠI CÁC TỈNH ĐỒNG BẰNG BẮC BỘ 149 4.1 ĐỊNH HƢỚNG THÚC ĐẨY TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TỒN DIÊN TẠI CÁC TỈNH ĐỒNG BẰNG BẮC BỘ 149 4.1.1... tế tỉnh Đồng Bắc Bộ đến năm 2025 149 4.1.2 Định hướng thúc đẩy tiếp cận tài tồn diện tỉnh Đồng Bắc Bộ 151 4.2 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM THÚC ĐẨY TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TỒN DIÊN TẠI CÁC... 2.2 THỰC TRẠNG TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN TẠI CÁC TỈNH ĐỒNG BẰNG BẮC BỘ 71 2.2.1 Lựa chọn số đánh giá 71 2.2.2 Thực trạng tiếp cận tài tồn diện tỉnh Đồng Bắc Bộ .72 2.3 Đ NH