NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -o0o TRẦN THỊ THẮNG THÚC ĐẨY TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN TẠI CÁC TỈNH ĐỒNG BẰNG BẮC BỘ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 9340201 TÓM TẮT UẬN N TIẾN S HÀ NỘI – 2019 INH TẾ CƠNG TRÌNH ĐƢỢC HỒN THÀNH TẠI HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Phạm Thị Hoàng Anh TS Nguyễn Xuân Quang Phản biện 1: PGS.TS Lê Văn Luyện Phản biện 2: PGS.TS Đào Minh Phúc Luận án bảo vệ trước Hội đồng chấm luận án tiến sĩ cấp sở vào hồi …… ngày … tháng … năm … Học viện Ngân hàng MỞ ĐẦU SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Tài tồn diện hay tiếp cận tài tồn diện hiểu khái quát dịch vụ tài cung ứng tới thành viên xã hội, đặc biệt nhóm người dễ bị tổn thương, theo cách thức thuận tiện phù hợp với nhu cầu, nhằm thơng qua góp phần tạo hội sinh kế, luân chuyển dòng vốn đầu tư tiết kiệm xã hội, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững Trải qua nhiều thập kỷ, tài tồn diện trở thành tầm nhìn chung tồn giới sứ mệnh xóa đói, giảm nghèo, hướng tới xã hội ổn định, công thịnh vượng, nơi người thụ hưởng thành phát triển kinh tế đem lại Chính tiếp cận tài tồn diện trở thành chương trình nghị không cấp quốc gia nước mà hầu giới Mặc dù thời gian qua nước đạt thành định tăng trưởng kinh tế mở rộng tiếp cận tài chính, song khoảng trống lớn việc tiếp cận tài giới nhiều người chưa tiếp cận với dịch vụ ngân hàng Ở Việt Nam, có đến 70% người dân Việt Nam chưa tiếp cận với dịch vụ ngân hàng1, tỷ lệ đáng kể người dân khơng có hội tiếp cận dịch vụ tài chính thức, hội tiếp cận sử dụng dịch dịch vụ tài chính thức thấp so với quốc gia khác khu vực giới Nhất người dân nghèo, phụ nữ đối tượng dễ bị tổn thương, họ gặp nhiều rào cản tiếp cận với dịch vụ tài chính thức thiếu khn khổ pháp lý đồng bộ; sở hạ tầng tài phát triển chưa đồng và, kiến thức tài bảo vệ người tiêu dùng hạn chế Có đến nửa dân số Việt Nam khơng có tài khoản ngân hàng tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính thức (Đức Dũng, 2018) Phần lớn người dân sống khu vực nông thôn chưa tiếp cận với dịch vụ tài tổ chức tài chính thức, họ quen với cách sử dụng tài truyền thống Những lý đưa địa bàn xa, mạng lưới quy mô ngân hàng hạn chế, số lượng máy ATM ít, chi phí dịch vụ cho khoản tiết kiệm cho vay nhỏ cao, thơng tin tín dụng nghèo, u cầu mở tài khoản nhiều giấy tờ, thủ tục rườm rà Đồng Bắc Bộ bốn vùng kinh tế trọng điểm Việt Nam, vùng nằm quanh khu vực hạ lưu sông Hồng thuộc miền Bắc Việt Nam, với mật độ dân số cao Việt Nam, 22 triệu người, chiếm tỷ lệ 22,3% tổng dân số nước; tỷ lệ GDP (Niên giám thông kê, 2017) Trong đó, người dân sống nghề nơng nghiệp chiếm xấp xỉ 62% tổng người dân vùng, người thường, khơng có trình độ, thu nhập khơng ổn định kiến thức tài chưa nhiều Cho nên dân nơng thơn khó tiếp cận tài so với người người dân thành thị thu nhập thấp, mật độ chi nhánh ngân hàng https://vtv.vn/kinh-te/70-nguoi-dan-viet-nam-chua-tiep-can-voi-dich-vu-ngan-hang- 20180323150709367.htm thưa, trình độ hiểu biết tài chưa cao, việc sở hữu tài khoản người dân vùng chưa cao, khả tiếp cận với dịch vụ tiết kiệm, tín dụng gặp nhiều khó khăn… mà lại nhóm khách hàng tiềm Nếu thúc đẩy TCTC thúc đẩy TCTC chung nước, kích thích tăng trưởng kinh, giảm đói nghèo bất bình đẳng xã hội Chính thế, tác giả lựa chọn đề tài nghiên cứu “Thúc đẩy tiếp cận tài tồn diện tỉnh Đồng Bắc Bộ” thực cần thiết Với mong muốn tìm hiểu thực trạng tiếp cận tài tồn diện Việt Nam thơng qua tỉnh Đồng Bắc Bộ, sở nghiên cứu kết đạt được, số hạn chế, nguyên nhân tồn để để xuất số khuyến nghị sách với quan chức nhằm thúc đẩy tiếp cận tài tồn diện tỉnh Đồng Bắc Bộ nói riêng nước nói chung TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU Trong năm gần đây, chủ đề tiếp cận tài (TCTC) hay tiếp cận tài tồn diện (Financial Inclusion) tổ chức, nước giới quan tâm có nhiều cơng trình nghiên cứu vấn đề Luận án thực tổng quan theo nội dung (i) Khái niệm TCTC tồn diện; (ii) Vai trò TCTC thể hiện: TCTC có tác động giảm nghèo, TCTC giúp tạo việc làm, TCTC thúc đẩy tiết kiệm, TCTC giúp hạn chế bất bình đẳng thu nhập, TCTC đem lại hiệu đầu tư, TCTC thúc đẩy tăng trưởng kinh tế ổn định hệ thống tài chính; (iii) Các nhân tố ảnh hưởng đến TCTC; (iv) Mơ hình đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến TCTC; (v) Các tiêu đo lường TCTC toàn diện KHOẢNG TRỐNG NGHIÊN CỨU Hiện chưa có nghiên cứu về: (i) Thực trạng TCTC tồn diện Việt Nam nói chung, Đồng Bắc Bộ nói riêng (ii) Các nhân tố ảnh hưởng đến TCTC toàn diện dựa mơ hình nghiên cứu định lượng Việt Nam Đồng Bắc Bộ Chính tác giả cho có khoảng trống nghiên cứu đánh giá tình hình TCTC tồn diện người dân Việt Nam nói chung Đồng Bắc Bộ nói riêng Đây quan trọng để tác giả lựa chọn đề tài luận án: “Thúc đẩy tiếp cận tài tồn diện tỉnh Đồng Bắc Bộ” Nghiên cứu khơng có trùng lặp với cơng trình nghiên cứu trước Và tính đến tháng 4/2019 coi cơng trình nghiên cứu đầy đủ lý luận thực tiễn TCTC toàn diện tỉnh Đồng Bắc Bộ MỤC TIÊU, ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 4.1 Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu chung nghiên cứu phân tích thực trạng nhân tố tác động đến mức độ tiếp cận tài tồn diện vùng Đồng Bắc Bộ Các mục tiêu cụ thể là: (i) Cung cấp phân tích so sánh thực trạng tiếp cận sản phẩm, dịch vụ ngân hàng người nghèo, người sống vùng nơng thơn, người có thu nhập thấp vùng Đồng Bắc Bộ (ii) Đánh giá mức độ ảnh hưởng nhân tố đến tiếp cận sản phẩm dịch vụ ngân hàng người nghèo, người dân nơng thơn, người có thu nhập thấp vùng Đồng Bắc Bộ (iii) Đề xuất số khuyến nghị sách bên có liên quan nhằm nâng cao khả tiếp cận người nghèo, người dân nơng thơn, người có thu nhập thấp đến sản phẩm, dịch vụ ngân hàng với chi phí phù hợp với họ 4.2 Đối tƣợng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu thực trạng tiếp cận dịch vụ ngân hàng tỉnh Đồng Bằng Bắc nhân tố ảnh hưởng đến TCTC toàn diện vùng 4.3 Phạm vi nghiên cứu a/ Phạm vi nội dung Phạm vi không gian nghiên cứu: Luận án giới hạn việc đánh giá thực trạng tiếp cận sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cá nhân người dân tỉnh vùng Đồng Bắc bộ, đặc biệt người sống vùng nông thơn, người có thu nhập thấp Thêm vào đó, để đánh giá toàn diện yếu tố ảnh hưởng đến mức độ tiếp cận tài tồn diện, Luận án thực nghiên cứu khách hàng 10 tỉnh, thành phố thông qua lấy phiếu khảo sát trực tiếp b/ Phạm vi thời gian Dữ liệu thứ cấp ngành ngân hàng thu thập giai đoạn 2013 – 2017 10 chi nhánh NHNN thuộc vùng Đồng Bắc Dữ liệu thứ cấp dân số, điều kiện tự nhiên thu thập giai đoạn 2013 – 2017 niên giám thống kê báo cáo tổng kết hàng năm tỉnh thuộc vùng Đồng Bắc Dữ liệu thứ cấp so sánh tiêu tiếp cận sản phẩm dịch vụ giai đoạn 2013 – 2017 tính tốn từ năm 2013 – 2017 để đưa số bình quân cho giai đoạn Dữ liệu sơ cấp khách hàng thu thập từ khảo sát trực tiếp thông qua phiếu hỏi người trưởng thành vùng, chủ yếu người sống vùng nông thôn, từ tháng - 7/2018 CÁC CÂU HỎI NGHIÊN CỨU (i) Thực trạng TCTC toàn diện tỉnh Đồng Bắc Bộ? (ii) Những nhân tố ảnh hưởng từ phía cầu từ phía cung đến TCTC tồn diện tỉnh Đồng Bắc Bộ? (iv) Giải pháp để thúc đẩy TCTC toàn diện tỉnh Đồng Bắc Bộ? PHƢƠNG PH P NGHIÊN CỨU 6.1 Phƣơng pháp thống kê 6.2 Phƣơng pháp điều tra khảo sát Tác giả tiến hành khảo sát để thăm dò ý kiến khách hàng cá nhân thông qua Phiếu điều tra khảo sát để tìm hiểu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mà khách hàng sử dụng Tìm nguyên nhân số đề xuất khách hàng 6.3 Phƣơng pháp thu thập thông tin Phương pháp thu thập thông tin thứ cấp Việc xác định tiêu dùng để nghiên cứu mức độ TCTC toàn diện vùng Đồng Bắc dựa sở tham khảo tài liệu, sách, tạp chí, báo, trang web, cơng trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài, báo cáo tài chính, báo cáo thường niên NHNN chi nhánh tỉnh thuộc vùng Đồng Bắc bộ, báo cáo tổng kết thường niên UBND tỉnh thuộc vùng Đồng Bắc bộ, niên giám thống kê hàng năm Tổng cục Thống kê Phương pháp thu thập thông tin sơ cấp Thông tin sơ cấp thu thập từ phiếu điều tra thực tế thông qua bảng hỏi chuẩn bị sẵn Chọn mẫu nghiên cứu: Điều tra tổng thể Số phiếu khảo sát phát 425 phiếu 6.4 Phƣơng pháp phân tích, tổng hợp thơng tin 6.4.1 Phương pháp phân tích số liệu thứ cấp Trong q trình nghiên cứu, thơng tin tiêu ngân hàng tác giả thu thập dựa vào báo thường niên NHNN chi nhánh tỉnh Bao gồm số lượng chi nhánh NHTM, số lượng thẻ loại, số lượng ATM, số lượng máy POS, tổng nguồn huy động từ kinh tế, tổng dư nợ cho vay kinh tế… 6.4.2 Phương pháp thống kê mô tả thống kê suy luận Thống kê mô tả cho phép nhà nghiên cứu trình bày liệu thu thập hình thức cấu tổng kết Các thống kê mô tả sử dụng nghiên cứu để phân tích, mô tả liệu bao gồm: số lượng chi nhánh ngân hàng 100.000 người dân, số lượng chi nhánh ngân hàng 1.000km2, Lập bảng tần số để mô tả mẫu Mẫu thu mô tả theo thuộc tính giới tính, độ tuổi, thu nhập, nghề nghiệp, nơi NHỮNG ĐÓNG GÓP MỚI CỦA LUẬN ÁN (i) Luận án khái quát hóa q trình phát triển TCTC giới Việt Nam đồng thời tổng hợp lý luận chung TCTC toàn diện, nhân tố ảnh hưởng đến TCTC, vai trò TCTC học kinh nghiệm quốc tế TCTC toàn diện áp dụng cho Việt Nam (ii) Luận án tài liệu nghiên cứu thực trạng TCTC toàn diện tỉnh Đồng Bắc Bộ sở tổng hợp số liệu từ ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, dụng số liệu Tổng cục thống kê số liệu khảo sát Từ số đánh giá TCTC Global Findex luận án tính tốn tiêu TCTC phù hợp với Đồng Bắc Bộ so sánh với nước (iii) Luận án sử dụng mơ hình định lượng probit dựa số liệu khảo sát thu từ phiếu điều tra trực tiếp để đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến TCTC toàn diện tỉnh Đồng Bắc Bộ (v) Trên sở phân tích thực trạng, nguyên nhân ảnh hưởng đến tiếp cận tồn diện vùng Đồng Bắc Bộ luận án đề xuất số khuyến nghị với bên liên quan nhằm thúc đẩy TCTC tỉnh Đồng Bắc Bộ Việt Nam ẾT CẤU UẬN N Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận án chia thành bốn chương, cụ thể: Chương 1: Những lý luận tiếp cận tài tồn diện Chương 2: Thực trạng tiếp cận tài tồn diện tỉnh Đồng Bắc Bộ Chương 3: Mơ hình kết nghiên cứu tiếp cận tài tồn diện tỉnh Đồng Bắc Bộ Chương 4: Một số khuyến nghị nhằm thúc đẩy tiếp cận tài tồn diện tỉnh Đồng Bắc Bộ CHƢƠNG 1: NHỮNG Ý UẬN CƠ BẢN VỀ THÚC ĐẨY TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN 1.1 TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN 1.1.1 Khái niệm tiếp cận tài tồn diện Tài tồn diện tiếp cận tài (TCTC) tồn diện cách dịch khác thuật ngữ Financial Inclusion “TCTC trình quảng bá sản phẩm, dịch vụ tài mở rộng phạm vi sử dụng cho tất phân đoạn xã hội thông qua việc thực cách tiếp cận sáng tạo, bao gồm nhận thức giáo dục tài nhằm thúc đẩy tiếp cận tài hội nhập kinh tế, xã hội” Atkinson & Messy (2013) Trên sở đó, để phù hợp với mục tiêu nghiên cứu luận án sử dụng khái niệm TCTC toàn diện sau: “TCTC phần lớn người dân tiếp cận sử dụng rộng rãi sản phẩm dịch vụ tài hữu ích cách thuận tiện, có chất lượng với giá phải đáp ứng nhu cầu họ, người nghèo, người có thu nhập thấp, sống nơng thơn, vùng sâu vùng xa Bao gồm dịch vụ tiết kiệm, tín dụng, giao dịch, tốn, bảo hiểm Đồng thời có chế giáo dục tài bảo vệ người tiêu dùng” Nghĩa TCTC đòi hỏi khuyến khích thị trường phát triển cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài tập trung vào người có mức truy cập thấp, người có hồn cảnh khó khăn TCTC lớn thúc đẩy phát triển kinh tế thông qua việc thiết lập chế cho phép truy cập nhiều vào sản phẩm dịch vụ tổ chức tài chính; kiến thức sâu ngân hàng tổ chức tài vi mơ 1.1.2 Vai trò tiếp cận tài 1.1.2.1 Vai trò tiếp cận tài với kinh tế a/ TCTC động lực thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Nghiên cứu Calderon & Liu (2002) cho thấy mối quan hệ nhân tiếp cận tài tăng trưởng kinh tế tồn tại, song tiếp cận tài thúc đẩy tăng trưởng kinh tế nước phát triển cao nước phát triển phát triển b/ TCTC giúp giảm đói nghèo bất bình đẳng xã hội Các nghiên cứu tìm mối quan hệ tích cực mạnh mẽ cấp độ quốc gia TCTC với mức thu nhập giảm nghèo Cụ thể có nhiều chứng từ nghiên cứu tồn giới cho thấy TCTC đóng vai trò quan trọng việc giảm nghèo, giảm chênh lệch thu nhập giảm bất bình đẳng xã hội Đó là, TCTC giúp tạo giá trị cho doanh nghiệp nhỏ, đem lại tác động lớn cho việc cải thiện số phát triển người y tế, dinh dưỡng giáo dục - đẩy lùi bất bình đẳng, nghèo đói (CIMP, 2011) c/ TCTC tạo điều kiện cho việc toán, chuyển tiền an toàn, tiện lợi, bảo mật tăng tiết kiệm quốc gia Việc chuyển tiền trực tiếp vào tài khoản ngân hàng thụ hưởng, thay toán tiền mặt khoản trợ cấp tránh rủi ro đường vận chuyển tiền mặt TCTC cải thiện việc toán khoản chuyển khoản có điều kiện cha mẹ gửi tiền cho học, đóng học phí cho thơng qua chuyển khoản ngân hàng thay nộp tiền mặt trực tiếp 1.1.2.2 Vai trò TCTC với cá nhân kinh tế a/ Giúp người dân dễ dàng quản lý tài cá nhân Tiết kiệm giúp hộ gia đình tăng khả quản lý dòng tiền mặt, chủ động việc sử dụng xây dựng nguồn vốn lưu động Tín dụng tạo điều kiện cho hộ gia đình có nguồn vốn để làm ăn thúc đẩy sản xuất kinh doanh Nếu hộ gia đình có điều kiện tiếp cận với tiết kiệm, tín dụng họ có khả tăng thu nhập Với gia tăng vê thu nhập, hộ gia đình có nhu cầu thêm dịch vụ tài khác tốn, bảo hiểm… từ đó, cho phép họ chủ động việc quản lý nguồn tài chính, rủi ro gặp phải đồng thời giảm thiểu nguy cú sốc căng thẳng từ bên b/ Giúp người dân tiếp cận với dịch vụ tài phù hợp, chủ động kế hoạch chi tiêu đầu tư Mở rộng TCTC giúp người dân tiếp cận với dịch vụ tài phù hợp, chủ động kế hoạch chi tiêu đầu tư, tiếp cận với tiết kiệm, tín dụng bảo hiểm với chi phí phải 1.2 CÁC CHỈ TIÊU Đ NH GI TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN 1.2.1 Chỉ tiêu đánh giá tiếp cận tài tồn diện Global Findex Các tiêu đánh giá TCTC toàn diện Global Findex sở liệu toàn diện đo lường mức độ TCTC toàn diện, cung cấp liệu chuyên sâu cách thức cá nhân sử dụng tài khoản, tiết kiệm, vay mượn, toán quản lý rủi ro 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá tiếp cận tài tồn diện theo phƣơng pháp phân tích thành phần (PCA) Theo Cárama (2014), đánh giá TCTC ba khía cạnh: sử dụng, rào cản tiếp cận 1.2.3 Chỉ số tiếp cận tài tồn diện Sarma Theo Sama (2015) đánh giá TCTC toàn diện sở: thâm nhập hệ thống ngân hàng, thuận tiện dịch vụ ngân hàng mức độ sử dụng 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN 1.3.1 Nhóm nhân tố từ phía cầu Thứ nhất, giới tính Khoảng cách giới tính tìm thấy quyền sở hữu tài khoản thức Thứ hai, trình độ học vấn Những người khơng có khả đọc viết khơng có kiến thức tài vấp phải bất lợi TCTC Thứ ba, độ tuổi Tuổi nhiều mức độ tiếp cận sản phẩm tài cao Thứ tư, việc làm mức thu nhập Những người có việc làm thu nhập ổn định sử dụng sản phẩm tài nhiều Thứ năm, mức độ tổn thương hộ gia đình Đối với hộ gia đình có mức độ tổn thương cao nhu cầu TCTC thấp Thứ sáu, thói quen cất giữ sử dụng tiền mặt Tâm lý cất giữ tiền mặt, vàng, tài sản nhà thói quen sử dụng tiền mặt ảnh hưởng đến TCTC dân cư Bảy là, lý tôn giáo Niềm tin mạnh mẽ vào tôn giáo ác cảm sâu sắc từ giao dịch ngân hàng dựa sở thích ngăn cản phận xã hội khơng TCTC 1.3.2 Nhóm nhân tố từ phía cung Thứ nhất, hạn chế mạng lưới kênh cung ứng dịch vụ Nếu mạng lưới tài phát triển việc tiếp cận sản phẩm, dịch vụ tài người dân dễ dàng, thuận tiện Thứ hai, phù hợp sản phẩm tài người dân: Các sản phẩm, dịch vụ tài cần phải phù hợp với mức thu nhập tưng người Thứ ba, chi phí dịch vụ tài chính: Là rào cản người dân, nhóm thu nhập thấp, chi phí cao hạn chế việc sử dụng sản phẩm tài Thứ tư, đặc điểm ngân hàng: Đặc điểm ngân hàng tỷ lệ vốn tổng tài sản, ngân hàng nước ngồi, ngân hàng quốc doanh,… có tác động đến TCTC người dân Thứ năm, tin tưởng tổ chức tài 1.3.3 Nhóm nhân tố mơi trƣờng kinh tế - xã hội Thứ nhất, văn hóa tiêu dùng TCTC phụ thuộc vào nhận thức người dân văn hóa sử dụng sản phẩm tài xã hội Thứ hai, điều kiện kinh tế địa phương Là nhân tố ảnh hưởng tích cực đến TCTC Thứ ba, hạ tầng xã hội Mạng lưới giao thông, hệ thống thông tin tác động tích cực đến TCTC người dân Thứ tư, cấu trúc dân số xã hội Đất nước có cấu trúc dân số già tỷ lệ phụ thuộc cao TCTC có xu hướng phát triển Thứ năm, phát triển công nghệ Ảnh hưởng tích cực đến thúc đẩy TCTC Thứ sáu, thu nhập bình quân đầu người GDP bình quân đầu người cao nhu cầu sử dụng sản phẩm tài lớn 1.4 KINH NGHIỆM QUỐC TẾ VỀ THÚC ĐẨY TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM 1.4.1 inh nghiệm quốc tế thúc đẩy tiếp cận tài tồn diện 1.4.1.1 Kinh nghiệm Trung quốc a/ Mơ hình dựa đại lý ngân hàng - phát triển bền vững lâu dài Trung Quốc thành công việc thành lập mạng lưới ngân hàng đại lý, thông qua việc kết hợp quy định, trợ cấp, thị cho nhà cung cấp chuyển tiền xã hội qua thẻ 11 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN TẠI C C TỈNH ĐỒNG BẰNG BẮC BỘ 2.1 ĐẶC ĐIỂM TỰ NHIÊN, KINH TẾ - XÃ HỘI CỦA CÁC TỈNH ĐỒNG BẰNG BẮC BỘ 2.1.1 Đặc điểm tự nhiên 2.1.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội 2.1.2.1 Dân cư nguồn lao động Bảng 2.1: Các yếu tố dân số vùng Đồng Bắc Bộ giai đoạn 2013 - 2017 Nội dung Dân số (Nghìn người) Mật độ dân số (Người/km2) 2013 2014 20.481 20.705 971 2015 2016 20.912 21.118 21.342 994 2017 983 994 1.004 - Nam 10.089 10.149 10.271 10.383 10.509 - Nữ 10.392 10.556 10.641 10.735 10.833 11.984 12.033 11.992 11.994 12.015 Giới tính (Nghìn người) Người trưởng thành (>=15 tuổi) (Nghìn người) Nơi sống (Nghìn người) - Thành thị 6.341 - Nơng thôn 6.736 7.174 14.140 13.969 13.738 7.654 8.148 13.464 13.194 Tỷ lệ người trưởng thành biết chữ (%) 98,1 98,1 98,2 98,3 98,3 Tỷ lệ người trưởng thành làm việc qua 24,9 25,9 27,5 28,4 25,2 đào tạo (%) Nguồn: Niên giám thống kê từ năm 2013 đến năm 2017 2.1.2.2 Ngành công nghiệp 2.1.2.3 Ngành nông nghiệp 2.1.2.4 Ngành dịch vụ 2.1.2.5 Hệ thống sở hạ tầng, vật chất kỹ thuật 2.2 THỰC TRẠNG TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN TẠI CÁC TỈNH ĐỒNG BẰNG BẮC BỘ 2.2.1 Lựa chọn số đánh giá Luận án sử dụng số Global Findex phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế vùng Đồng Bắc Bộ, tập trung vào năm nội dung việc sử dụng dịch vụ tài cá nhân: tài khoản, tiết kiệm, vay, toán, bảo hiểm 12 2.2.2 Thực trạng TCTC toàn diện tỉnh Đồng Bắc Bộ 2.2.2.1 Thực trạng sử dụng tài khoản ngân hàng a/ Số lượng chi nhánh ngân hàng vùng Đồng Bắc Bộ Mức độ bao phủ chi nhánh ngân hàng theo dân số: năm 2013 có 5,7 chi nhánh ngân hàng 100.000 người dân đến năm 2017 số lên đến 6,6 chi nhánh Mặc dù có 648 chi nhánh năm 2013 tăng lên 724 chi nhánh vào năm 2017 tốc độ tăng mức độ bao phủ không cao tốc độ dân số năm qua có tăng trưởng Mức độ bao phủ chi nhánh ngân hàng theo địa lý: năm 2013 bình qn vùng có 3,1 chi nhánh ngân hàng 1.000 km2 số lên đến 3,6 chi nhánh ngân hàng vào năm 2017, với mức tăng 1,17 lần so với năm 2013 b/ Số lượng máy ATM thẻ ATM vùng Đồng Bắc Bộ Mức độ bao phủ máy ATM theo dân số: 100.000 người trưởng thành vùng năm 2013 có 36,8 máy ATM đến năm 2017 số lượng máy ATM lên tới 44,3 máy Về mức độ bao phủ máy ATM theo dân số địa lý: năm 2013 có 20,9 máy ATM 1.000 km2 đến năm 2017 số 25 máy, mức độ tăng 1,19 lần so với năm 2013 2.2.2.2 Thực trạng tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Năm 2013 tổng nguồn vốn huy động vùng đạt 1.406.005 tỷ đồng, tiền gửi dân cư 687.384 tỷ động, chiếm 48,8% tổng vốn huy động Đến năm 2017 tiền gửi dân cư 1.525.704 tỷ đồng chiếm 45,6% tổng vốn huy động từ kinh tế, thấp năm 2013 2.2.2.3 Thực trạng vay vốn ngân hàng Nếu năm 2013 giá trị vay vốn khu vực nông nghiệp nông thôn mức 203.880 tỷ đồng, chiếm xấp xỉ 16,2% năm 2017 số lên đến 328.888 tỷ đồng, tăng 125.008 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 15% tổng dư nợ kinh tế Mặc dù giá trị khoản vay dành cho khu vực tăng lên qua năm tỷ trọng tổng khoản vay lại giảm xuống Chứng tỏ vùng nông thôn gặp nhiều khó khăn tiếp cận tín dụng 2.2.2.4 Thực trạng sử dụng dịch vụ toán a/ Số lượng thẻ loại Giai đoạn 2013- 2017 tỷ lệ phát hành thẻ tăng bình quân vùng 16,4% b/ Số lượng POS Tính đến năm 2017, vùng có 96.532 POS, tăng 345,3% so với số lượng POS năm 2013 Đặc biệt từ năm 2015 sang 2016, từ 34.574 POS lên 66.162 POS với tốc độ tăng 91,3% c/ Hình thức khác Các TCTD ứng dụng cơng nghệ thông tin, cách mạng công nghiệp lần thứ tư 13 (CMCN4.0) vào hoạt động ngân hàng: 100% NHTM có Website giới thiệu sản phẩm dịch vụ, có Trung tâm tư vấn trực tiếp khách hàng, cung cấp dịch vụ 24/24 giờ, dịch vụ ngân hàng trực tuyến… Số lượng giá trị giao dịch qua Inernet Banking Mobile Banking tăng đáng kể Tuy nhiên, tỷ lệ đáng kể người dân vùng chưa tiếp cận tới dịch vụ tài chính thức 2.3 Đ NH GI THỰC TRẠNG TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN TẠI CÁC TỈNH ĐỒNG BẰNG BẮC BỘ 2.3.1 Những kết đạt đƣợc Thứ nhất, khả tiếp cận dịch vụ tài người dân ngày gia tăng Thứ hai, số lượng tài khoản tiết kiệm tăng số tiền tiết kiệm gửi ngân hàng tăng, người nông dân người có thu nhập khơng ổn định Thứ ba, số lượng tài khoản tiết kiệm tăng giá trị tiền tiết kiệm gửi ngân hàng tăng Thứ tư, việc sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngày tăng hình thức, số lượng giá trị giao dịch 2.3.2 Hạn chế Một là, số lượng chi nhánh ngân hàng 1.000km2 thấp so với mặt chung nước, mạng lưới chi nhánh ngân hàng phòng giao dịch phân bổ khơng đồng địa bàn tồn vùng Hai là, việc tiếp cận dịch vụ ngân hàng chủ yếu phát triển thành phố lớn, đô thị vùng nơng thơn, vùng sâu, tiếp cận dịch vụ tài hạn chế Ba là, tốc độ tăng trưởng tín dụng SMEs thường thấp tốc độ tăng trưởng tín dụng chung tồn kinh tế vùng Bốn là, dịch vụ toán phát triển nhanh năm gần đây, chất lượng dịch vụ chưa cao phân bố chưa tiện lợi Năm là, chưa có khn khổ luật pháp thể chế bảo vệ người tiêu dùng Sáu là, trình độ văn hóa người dân nơng thơn vùng thấp so với mặt chung nước 2.3.3 Nguyên nhân 2.3.3.1 Nguyên nhân từ phía cầu a/ Ảnh hưởng việc làm mức thu nhập b/ Do thói quen giữ tiền mặt tiêu dùng tiền mặt c/ Nhận thức chung người dân tài tồn diện chưa đầy đủ d/ Do khoảng cách đến ngân hàng e/ Do mật độ dân cư vùng thưa thớt 2.3.3.2 Nguyên nhân từ phía cung a/ Do mơi trường pháp lý để thúc đẩy tiếp cận tài tồn diện 14 b/ Thiếu sở hạ tầng tài c/ Do chi phí sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng d/ Do sản phẩm ngân hàng thực quan tâm tới khách hàng người nghèo e/ Do thủ tục, hồ sơ sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng f/ Do hạn chế quy mô TCTCVM 15 CHƢƠNG 3: MƠ HÌNH VÀ IỂM ĐỊNH C C NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG TỚI TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN TẠI C C TỈNH ĐỒNG BẰNG BẮC BỘ 3.1 PHƢƠNG PH P NGHIÊN CỨU Khảo sát 425 khách hàng 11 tỉnh thuộc vùng Đồng Băc bộ, theo phương pháp chọn mẫu thuận lợi Mẫu khảo sát: người tham gia khảo sát 15 tuổi chủ yếu người dân sống vùng nơng thơn, người có thu nhập thấp, người có việc làm khơng ổn định phần khách hàng NHNNo&PTNT, NHCSXH, QTDND địa phương khác vùng Đồng Bắc Bộ Phương pháp điều tra: Là khảo sát trực tiếp Quy trình điều tra: Gồm khảo sát thử khảo sát thức Bộ câu hỏi gồm bảy phần: gồm thơng tin cá nhân thông tin liên quan đến sử dụng sản phẩm ngân hàng, 3.2 MÔ TẢ DỮ LIỆU THU THẬP 3.2.1 Giới tính độ tuổi khách hàng Về giới tính: Trong 400 phiếu hợp lệ thu có 193 nam (48%) 207 nữ (52%) Về độ tuổi, gồm nhóm: Nhóm 1: từ 15 đến 18 tuổi, 17 người; nhóm 2: 19 đến 22 tuổi, người; nhóm 3: từ 23 đến 35 tuổi, 157 người; nhóm 4: từ 36 đến 45 tuổi, 129 người; nhóm 5: từ 46 đến 60 tuổi, 78 người; nhóm 7: 60 tuổi, 16 người 3.2.2 Nghề nghiệp khách hàng Chia thành nhóm: Làm nơng nghiệp 173 người (43%); Cơng chức, văn phòng, giáo viên, kỹ sư 131 người (33%); công nhân 26 người (7%); tự do, kinh doanh 45 người (11%), học sinh 17 người (4%), nghỉ hưu người (2%) 3.2.3 Thu nhập khách hàng Là thu nhập tháng, gồm mức: Đến triệu đồng 16 người (4%); triệu đến triệu 202 người (51%); triệu đến triệu 156 người (39%); triệu đến 12 triệu 20 người (5%) 12 triệu người (2%) 3.2.4 Nơi sống khách hàng Chia thành hai vùng đô thị 131 người (33%) nông thôn 269 người (67%) 3.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN Cách nghiên cứu nhân tố từ phía cầu, từ thân khách hàng, cách nghiên cứu nhân tố từ phía cung, nơi mà cung cấp dịch vụ tài 3.3.1 Các nhân tố từ phía cầu Là nhân tố từ phía thân khách hàng ảnh hưởng đến tiếp cận dịch vụ ngân hàng, nghiên cứu đánh giá ảnh hưởng nhân tố giới tính, tuổi, nghề nghiệp, nơi khách hàng đến tiếp cận tài khoản ngân hàng, sử dụng loại thẻ, gửi tiết kiệm, dịch vụ tốn, tín dụng khách hàng Với 400 phiếu khảo sát thu được, nghiên cứu nhận kết quả: 3.3.1.1 Nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tài khoản ngân hàng Có 251 người trả lời có tài khoản ngân hàng, chiếm 62,75%; lại 149 người khơng có tài khoản, chiếm 37,25% 16 3.3.1.2 Nhân tố ảnh hưởng đến sử dụng loại thẻ Có 171 câu trả lời người cho biết sử dụng thẻ ATM, chiếm tỷ lệ 43 %; số không sử dụng 229 người, tương ứng với tỷ lệ 57 % Thẻ tín dụng: có 373 người khơng sử dụng, chiếm tỷ lệ 93% có 27 người sử dụng, chiếm tỷ lệ 7% 3.3.1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tiền gửi tiết kiệm Có 279 khách hàng cho biết gửi tiết kiệm vào ngân hàng, chiếm tỷ lệ 70% Còn 30% khách hàng khơng tiết kiệm qua ngân hàng mà hình thức khác (121 người) 3.3.1.4 Nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận dịch vụ toán qua ngân hàng a/ Số lượng người sử dụng dịch vụ tốn qua ngân hàng Có 53% người lớn sử dụng toán qua ngân hàng, với số lượng 212 khách hàng, 47% người quen với việc mua bán, tốn tiền mặt b/ Các hình thức toán qua ngân hàng Khi gợi ý hình thức tốn qua ngân hàng, tác giả nhận kết sau: Bảng 3.1: Các hình thức tốn qua ngân hàng đƣợc khách hàng sử dụng TT Hình thức tốn Số ngƣời sử dụng TT (%) 135 71,1 Tại quây giao dịch NH (bằng tiền mặt chuyển khoản) Ủy nhiệm chi 1,6 Qua ATM 25 13,2 Qua Internet banking 17 8,9 Qua Mobile banking 4,7 Tại điểm chấp nhận thẻ POS 0 Hình thức khác 0,5 Cộng 190 Nguồn: Kết khảo sát tác giả c/ Các dịch vụ tốn qua điện thoại di động Có 282/400 khách hàng khơng sử dụng tốn qua di động, chiếm tỷ lệ 70,5% 3.3.1.5 Nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng a/ Số lượng khách hàng sử dụng vốn vay Có 178/400 người trả lời có sử dụng vốn vay, chiếm tỷ trọng 45% số không sử dụng vốn vay 222 người, chiếm tỷ lệ 56 % b/ Nguồn vốn vay khách hàng lựa chọn Khách hàng cho biết sử dụng nguồn vốn sau: Bảng 3.2: Nguồn vốn vay khách hàng sử dụng Nội dung Số lƣợng TT (%) Nguồn thức 75 42 Nguồn phi thức 22 12 Cả hai nguồn 81 46 Cộng 178 Nguồn: Kết khảo sát tác giả 17 3.3.2 Nhân tố ảnh hƣởng từ phía tổ chức tín dụng 3.3.2.1 Các nhân tố định sử dụng tài khoản ngân hàng khách hàng Gồm khoảng cách, chi phí sử dụng, yêu cầu thông tin tài liệu cá nhân (chứng minh thư nhân dân, tiền lương, công việc…), niềm tin, thiếu tiền, tôn giáo sử dụng chung dịch vụ tài 3.3.2.2 Các nhân tố định gửi tiết kiệm ngân hàng khách hàng Do lãi suất gửi ngân hàng thấp, thủ tục gửi rút phức tạp, điều kiện đến ngân hàng không thuận tiện, gửi vào hội (hụi), thành viên câu lạc tiết kiệm,… 3.3.2.3 Các nhân tố định sử dụng dịch vụ tốn Do khách hàng khơng có nhu cầu, chưa biết thơng tin, khơng hiểu giao diện, phí giao dịch, không dùng 3G… 3.3.2.4 Các nhân tố định sử dụng vốn vay ngân hàng Do thủ tục vay vốn phức tạp, phiều hà, nhiều thời gian; không đáp ứng điều kiện hồ sơ pháp lý; nhu cầu vay vốn không thuộc diện vay; không đáp ứng điều kiện phương án sản xuất kinh doanh; khơng có thơng tin nguồn vay vốn, sản phẩm vay vốn… 3.3.2.5 Các nhân tố định sử dụng nguồn vốn phi thức Do nhu cầu vốn gấp; thủ tục vay vốn từ nguồn phi thức dễ dàng, nhanh chóng; lãi suất vay vốn từ bạn bè, họ hàng phù hợp với khả tài chính; nhu cầu vay vốn khơng thuộc diện vay thức; khơng đáp ứng điều kiện hồ sơ pháp lý vay vốn thức… 3.4 ƢỢNG HÓA ẢNH HƢỞNG CỦA C C NHÂN TỐ ĐẾN TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN TẠI C C TỈNH ĐỒNG BẰNG BẮC BỘ 3.4.1 Lựa chọn mơ hình 3.4.1.1 Tổng quan nghiên cứu mơ hình 3.4.1.2 Lựa chọn mơ hình nghiên cứu - Xuất phát từ thực trạng số liệu mà tác giả thu thập kinh nghiệm nghiên cứu trước, tác giả lựa chon mơ hình Probit để đánh giá nhân tố tác động đến khả tiếp cận tài toàn diện tỉnh thuộc vùng Đồng Bắc Cụ thể, nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tài vùng xác định sau: Trong đó: * Biến phụ thuộc: FININCLUSION: Tiếp cận tài tồn diện, đại biện biến cụ thể sau: - Số lượng tài khoản mở ngân hàng: ACCNUMBER 18 - Có tài khoản ngân hàng: ACCOUNT - Có thẻ ATM: ATM - Có thẻ tín dụng: CREDITCARD * Biến độc lập: (copy từ bảng code số liệu…) - AGE: Nhóm tuổi khách hàng, từ 15 tuổi trở lên - GENDER: Giới tính khách hàng - INCOME: Thu nhập khách hàng - LIVINGPLACE: Nơi sống khách hàng - OCCU2: Khách hàng làm công nhân - OCCU3: Khách hàng làm nông nghiệp - OCCU4: Khách hàng công chức viên chức, cán văn phòng, kỹ thuật, giáo viện, kỹ sư - OCCU5: Khách hàng người làm nghề tự tự kinh doanh - i số cho khách hàng 3.4.2 Kết bình luận Bảng 3.3: Các nhân tố ảnh hƣởng đến TCTC vùng Đồng Bắc Mơ hình Mơ hình Mơ hình - Số lƣợng tài khoản - Có tài khoản - Có ATM -3.348364*** -3.244059*** -3.604911*** (0.596492) (0.632369) (0.715598) 0.026766*** 0.028995*** -0.007726 AGE (0.007647) (0.008262) (0.008964) GENDER 0.525489*** (0.156003) 0.597712*** (0.171045) 0.296940 (0.182479) INCOME 0.464912** (0.236017) 0.389301 (0.251409) 0.842604*** (0.214420) LIVINGPLACE 0.715026*** (0.264254) 0.645046** (0.294387) 0.563209** (0.245401) OCCU2 0.851373 (0.583914) 0.436213 (0.616661) 1.114834* (0.604518) OCCU3 -0.089228 (0.422150) -0.245277 (0.432866) 0.243921 (0.486687) OCCU4 0.864007* (0.489630) 0.619089 (0.502922) 1.261973** (0.513551) OCCU5 0.161276 (0.521584) 0.003735 (0.551023) -0.001044 (0.565620) C Nguồn: Kết thu từ xử lý liệu qua Phần mềm Eviews Ghi bảng: ***, **, * tương ứng với mức ý nghĩa thống kê 1%, 5% 10%; 19 Thứ nhất, mơ hình Probit cho thấy độ tuổi có ảnh hưởng tích cực đến khả TCTC (sử dụng tài khoản ngân hàng, có số lượng tài khoản ngân hàng) mức ý nghĩa thống kê 1% Thứ hai, tiếp cận hệ thống tài khác nam nữ Kết cho thấy nữ giới có khả TCTC tồn diện tốt nam giới mức ý nghĩa 1%, Thứ ba, bảng 3.3 cho thấy thu nhập có ý nghĩa thống kê 5% với số lượng tài khoản ngân hàng, ý nghĩa 1% với việc khách hàng có mở thẻ ATM ngân hàng Thứ tư, theo kết khảo sát, nơi sống cá nhân có ý nghĩa thống kê 1% (với số lượng tài khoản khách hàng) 5% (với việc khách hàng mở tài khoản sử dụng thẻ ATM) Thứ năm, khách hàng công nhân, mức độ tiếp cận với sản phẩm ngân hàng mức ý nghĩa 10% (mức độ sử dụng thẻ ATM) Thứ sáu, người làm nông nghiệp khả tiếp cận với sản phẩm ngân hàng gặp nhiều khó khăn Thứ bảy, người cơng chức viên chức, cán văn phòng, kỹ thuật, giáo viện, kỹ sư, có ý nghĩa thống kê 10% (với số lượng tài khoản ngân hàng), 5% (với mức độ sử dụng thẻ ATM) Thứ tám, người làm nghề tự tự kinh doanh nhóm cơng việc khơng ổn định có khả tiếp cận với tài ngân hàng 20 CHƢƠNG 4: MỘT SỐ HUYẾN NGHỊ NHẰM THÚC ĐẨY TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN TẠI C C TỈNH ĐỒNG BẰNG BẮC BỘ 4.1 ĐỊNH HƢỚNG THÚC ĐẨY TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TỒN DIÊN TẠI CÁC TỈNH ĐỒNG BẰNG BẮC BỘ 4.1.1 Định hƣớng, chiến lƣợc phát triển kinh tế tỉnh Đồng Bắc Bộ đến năm 2025 4.1.1.1 Định hướng tổng quát Thứ nhất, đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng kinh tế để tiếp tục phát huy vị trí, vai trò dẫn đầu vùng Thứ hai, tiếp tục phát triển ngành công nghệ cao, tăng sức cạnh tranh hội nhập Thứ ba, tổ chức lại sản xuất nông nghiệp theo hướng tăng giá trị phát triển bền vững Thứ tư, ưu tiên phát triển ngành dịch vụ chất lượng cao lĩnh vực vận tải, tư vấn, phát minh - sáng chế, tài - ngân hàng, viễn thông, giáo dục - đào tạo, y tế chất lượng cao Thứ năm, đầu tư xây dựng số khu du lịch trọng điểm có tầm vóc quốc gia, quốc tế 4.1.1.2 Nhiệm vụ cụ thể a/ Các tiêu kế hoạch chủ yếu (i) Phấn đấu đến năm 2025, GDP bình quân đạt 24,7 - 28,7%/năm, nâng thu nhập bình quân đầu người đạt 4.180 USD/người/năm 2020; (ii) Đạt tốc độ tăng trưởng kinh tế nhanh, 1,2 - 1,3 lần tốc độ tăng trưởng bình quân nước; (iii) Cơ cấu ngành kinh tế GDP đến năm 2020 dự kiến nông, lâm nhiệp thuỷ sản khoảng 7,5%, công nghiệp xây dựng khoảng 47,% ngành dịch vụ khoảng 48%; (iv) Nâng tỷ trọng đóng góp cho xuất nước lên 35,5% b/ Về phát triển công nghiệp Mục tiêu đạt tốc độ tăng trưởng giá trị sản xuất công nghiệp đến năm 2020 14,014,5%; giai đoạn 2021-2025 đạt 15,0-15,5%; cấu ngành công nghiệp xây dựng ngành kinh tế năm 2020 đạt 48,9%, năm 2025 đạt 49,2% c/ Về phát triển sản phẩm nông lâm thủy sản Tổ chức lại sản xuất nông nghiệp theo hướng nâng cao giá trị gia tăng phát triển bền vững; tập trung chuyển đổi cấu sản xuất nơng nghiệp thích nghi với biến đổi khí hậu; coi doanh nghiệp nơng nghiệp trung tâm, động lực để đột phá sản xuất nơng nghiệp; hình thành vùng sản xuất hàng hóa tập trung, vùng chuyên canh phù hợp thị trường tiêu thụ sản phẩm d/ Phát triển thương mại, dịch vụ, Đẩy mạnh phát triển ngành dịch vụ, ưu tiên phát triển ngành dịch vụ có lợi thế, có hàm lượng tri thức, cơng nghệ giá trị gia tăng cao; phát triển hành lang theo hướng liên kết mở e/ Phát triển đồng hệ thống kết cấu hạ tầng Thứ nhất, hoàn thiện hệ thống đường bộ, hàng không, đường sắt, vận tải thủy Thứ hai, sở hạ tầng cung cấp điện bưu viễn thơng 21 4.1.2 Định hướng phát triển tiếp cận tài tồn diện tỉnh Đồng Bắc Bộ 4.1.2.1 Định hướng tổng quát (i) Đa dạng hóa dịch vụ tài đồng thời khuyến khích đổi quản lý rủi ro (ii) Đảm bảo dịch vụ tốn, tiết kiệm, tín dụng bảo hiểm đáp ứng đủ yêu cầu hộ gia đình doanh nghiệp nhỏ (iii) Phát triển sở hạ tầng mạng lưới phân phối khu vực tài nhằm tăng cường mức độ tiếp cận dịch vụ tài cho nhiều người dân (iv) Tiến hành biện pháp nhằm đảm bảo phụ nữ tiếp cận với dịch vụ tài (v) Đảm bảo dịch vụ tài cung cấp cho hộ gia đình doanh nghiệp nhỏ phương thức minh bạch, có trách nhiệm có biện pháp bảo vệ người tiêu dùng (vi) Tích hợp TCTC tồn diện trụ cột sách phát triển chung quốc gia (vii) Xây dựng sách tiếp cận tài tồn diện bao phủ (viii) Chủ trương tăng cường nhận thức thị trường để cung cấp dịch vụ phù hợp 4.1.2.2 Nhiệm vụ cụ thể a/ Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ kênh cung ứng dịch vụ tài Thứ nhất, phát triển dịch vụ toán chuyển tiền Thứ hai, mở rộng hình thức tiết kiệm cho vay giá trị nhỏ, không yêu cầu tài sản chấp người nghèo, người thu nhập thấp Thứ ba, phát triển hình thức cho vay theo chuỗi giá trị nơng sản, hồn thiện sách bảo hiểm nơng nghiệp Thứ tư, cần có biện pháp khuyến khích TCTD phi ngân hàng, tổ chức TCVM, quỹ TDND cung cấp dịch vụ tài phù hợp với nhu cầu khác MSEs Thứ năm, mở rộng phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với đối tượng vay tiêu dùng có mức lãi suất khác b/ Tăng cường lực đa dạng hóa loại hình tổ chức cung ứng dịch vụ tài Một là, đa dạng hóa loại hình tổ chức cung ứng dịch vụ tài Hai là, mở rộng tham gia TCTD có cơng nghệ việc cung cấp dịch vụ tài c/ Tăng cường giáo dục tài chính, nâng cao lực tài bảo vệ người tiêu dùng Tăng cường kiến thức kỹ quản lý tài chính, mở rộng hiểu biết sản phẩm, dịch vụ tài cho người dân 4.2 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM THÚC ĐẨY TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TỒN DIÊN TẠI CÁC TỈNH ĐỒNG BẰNG BẮC BỘ - Khuyến nghị 1: Cần thực chiến lược giáo dục tài chính, đặc biệt tiện ích dịch vụ tài cho người dân để người dân hiểu biết nảy sinh nhu cầu sử dụng dịch vụ tài – nâng cao tài tồn diện + Cơ sở đưa khuyến nghị: Kết khảo sát cho thấy lý khách hàng không mở tài khoản ngân hàng khơng có nhu cầu chưa hiểu rõ dịch vụ tài chính; lý khách hàng khơng khơng sử dụng dịch vụ tốn qua ngân hàng khơng có nhu cầu chưa hiểu rõ loại hình dịch vụ này; lý khách hàng khơng vay vốn ngân 22 hàng người dân chưa có kiến thức sản phẩm ngân hàng nên chưa đáp ứng điều kiện hồ sơ pháp lý; khách hàng lựa chọn nguồn vốn phi thức khơng hiểu biết để đáp ứng hồ sơ vay vốn thức + Đơn vị thực hiện: Chính phủ, NHNN + Điều kiện thực hiện: (+) Về phía Chính Phủ Thứ nhất, gia tăng nhận thức cho người nghèo sản phẩm dịch vụ tài Thứ hai, xây dựng triển khai biện pháp tổng thể để tăng cường kiến thức, kỹ quản lý tài chính, nâng cao hiểu biết sản phẩm, dịch vụ tài cho người dân (+) Về phía Ngân hàng Nhà nước Cần xây dựng khuôn khổ pháp lý bảo vệ người tiêu dùng tài theo cách thức tiến gần với thơng lệ chuẩn mực quốc tế Đó là: (1) Nghiên cứu ban hành quy định bảo vệ người tiêu dùng tài chính; (2) Thúc đẩy vai trò cho vay có trách nhiệm TCTD; (3) Thiết lập quan giám sát bảo vệ người tiêu dùng tài NHNN - Khuyến nghị 2: Cần mở rộng mạng lưới chi nhánh tăng cường ứng dụng công nghệ cung ứng sản phẩm tài để tăng khả tiếp cận tài khu vực đồng Bắc + Cơ sở đưa khuyến nghị: Kết thu từ mẫu khảo sát thực chương cho thấy (Các mục 3.3.1): Nông dân người làm lĩnh vực nơng nghiệp có tỷ trọng khơng có tài khoản ngân hàng, thẻ ATM, dịch vụ toán… lớn – điều cho thấy đối tượng yếu người nghèo có mức độ tiếp cận chưa tốt vậy, nhóm đối tượng cần quan tâm nhiều Nguyên nhân tình trạng cho thấy sẵn có mạng lưới, khoảng cách từ nơi sống, cụ thể khu vực nông thông, đến điểm cung cấp dịch vụ tài xa + Đơn vị thực hiện: Tổ chức cung ứng dịch vụ tài + Điều kiện thực hiện: Một là, mở rộng mạng lưới cung cấp sản phẩm ngân hàng đến với người dân nông thôn xã vùng sâu vùng xa cách tăng cường điểm giao dịch ngân hàng lưu động ô tô chuyên dùng; máy ATM/CDM, POS; tổ nhóm; đẩy mạnh xã hội hóa hoạt động ngân hàng cách khuyến khích quyền địa phương, Hai là, tăng cường triển khai sản phẩm TCVM cho đối tượng có thu nhập thấp vùng nông thôn để bù đắp phần vào ”khoảng trống” thị trường tài nơng thơn Ba là, tận dụng hội từ CMCN 4.0 để cung cấp sản phẩm dịch vụ đại tới tất người dân vùng thẻ chip EMV, Token hóa hệ mới, thẻ khơng tiếp xúc, mã QR Code, POS/internet banking/mobile banking/cổng tốn/ví điện tử tới tất khu vực, vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa vùng Đồng Bắc Bộ Bốn là, thành lập đại lý ngân hàng Là việc ngân hàng cộng tác với đại lý bán lẻ phi ngân hàng để cung cấp dịch vụ tài nơi ngân hàng khơng có chi nhánh 23 - huyến nghị 3: Có chiến lược thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam + Cơ sở đưa khuyến nghị: Kết thu từ mẫu khảo sát thực chương cho thấy người dân Đồng Bắc Bộ sử dụng dịch vụ ngân hàng tỷ lệ toán tiền mặt cao, có 70,5% khách hàng hỏi khơng sử dụng dịch vụ toán qua điện thoại di động Do đó, Việt Nam đẩy nhanh chiến lược tốn khơng dùng tiền mặt tạo điều kiện cho nhiều người dân tất khu vực sử dụng dịch vụ toán đại + Đơn vị thực hiện: Chính phủ, NHNN NHTM + Điều kiện thực hiện: (+) Về phía Chính Phủ Thứ nhất, tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý cho chiến lược tốn khơng dùng tiền mặt Thứ hai, không ngừng triển khai giải pháp để thực mục tiêu tập trung phát triển số phương tiện hình thức tốn mới, đại, phục vụ cho khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa (+) Về phía NHNN Một là, đẩy nhanh việc phối hợp với đơn vị liên quan xây dựng chiến lược tài tồn diện nhằm đẩy mạnh ứng dụng công nghệ số Hai là, tiếp tục triển khai có hiệu số đề án, chiến lược thuộc lĩnh vực toán như: Đề án đẩy mạnh tốn qua ngân hàng dịch vụ cơng: điện, nước, học phí, viện phí chi trả chương trình an sinh xã hội Ba là, tích cực chủ động phối hợp chặt chẽ với bộ, ngành đạo triển khai hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt để không ngừng phát triển, đại hoá hệ thống toán, nâng cấp sở hạ tầng công nghệ Bốn là, tăng cường giám sát hệ thống toán, hoạt động cung ứng dịch vụ trung gian tốn, đảm bảo ổn định, an tồn, hiệu (+) Về phía NHTM Thứ nhất, bên cạnh việc đẩy mạnh dịch vụ toán qua thẻ, NHTM tiếp tục nỗ lực phát triển toán dịch vụ công Thứ hai, không ngừng nâng cấp hệ thống tốn,tích hợp tốn đa kênh để cung cấp dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt cho khách hàng nhiều tiện ích 24 ẾT UẬN Luận án tổng quan hệ thống hóa: (i) Cơ sở lý luận tiếp cận tài tồn diện, số đánh giá vai trò tiếp cận tài tồn diện, tổng quan nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tài tồn diện, (ii) Hai học cho Việt Nam nhằm mở rộng tiếp cận tài tồn diện rút từ kinh nghiệm quốc tế, (iii) Đánh giá thực trạng tiếp cận tài tồn diện tỉnh Đồng Bắc Bộ theo số Global Findex, (iv) Sử dụng phương pháp thống kê mơ hình nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng tiếp cận tài tồn diện tỉnh Đồng Bắc Bộ, (v) Luận án đề xuất khuyến nghị với quan quản lý Nhà nước tổ chức tín dụng Việt Nam để thúc đẩy tiếp cận tài tồn diện Việt Nam nói chung vùng Đồng Bắc Bộ nói riêng Một số hạn chế: Thứ nhất, Đồng Bắc Bộ bao gồm 11 tỉnh phần thực trạng TCTC tác giả thu thập số liệu 10 chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Hai là, đánh giá khả TCTC tồn diện khơng thể đánh giá khoảng thời gian ngắn mà đòi hỏi cần phải dựa khoảng thời gian dài Nhưng nghiên cứu tác giả trình bày khoảng thời gian dài có rõ ràng kết TCTC tồn diện tỉnh Đồng Bắc Bộ khơng có liệu Tuy nhiên tác giả cố gắng thu thập số liệu, thông qua bảng hỏi thực tế để đem lại kết mong muốn, tình hình tổng quan TCTC tồn diện tỉnh Đồng Bắc Bộ Ba là, hạn chế việc thu thập số liệu từ tỉnh nên nghiên cứu chưa nói đến khả tiếp cận bảo hiểm người dân tỉnh vùng Đồng Bắc Bộ Do đó, với định hướng nghiên cứu tiếp theo, tác giả mong muốn nghiên cứu phạm vi sâu rộng (1) vai trò quan quản lý Nhà nước việc thúc đẩy TCTC toàn diện tỉnh Đồng Bắc Bộ; (2) TCTC tồn diện có ý nghĩa phát triển kinh tế đời sống người dân tỉnh Đồng Bắc Bộ (3) rào cản định đến thúc đẩy TCTC toàn diện tai tỉnh Đồng Bắc Bộ DANH MỤC C C CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU HOA HỌC CỦA T C GIẢ CÓ LIÊN QUAN (1) (2017), Phát triển DV phi tín dụng - Hướng bền vững NH đại, Kỷ yếu hội thảo khoa học Thúc đẩy tiếp cận tài Việt Nam, Nhà Xuất Lao động - Xã hội, Trang 571-580 (2) (2017), Thực trạng cung cấp dịch vụ ngân hàng cho cá nhân nay, Kỷ yếu hội thảo khoa học Thúc đẩy tiếp cận tài tỉnh Nam Trung Bộ, Nhà Xuất Lao động, Trang 87 - 97 (3) (2018), Giải pháp thúc đẩy tiếp cận tài tiếp cận tài tồn diện Việt Nam, Tạp chí Kinh tế Dự báo, Số 20 (7/2018), Trang 23 - 25 (4) (2019), Tiếp cận tài tồn diện tỉnh Đồng Sơng Hồng, Tạp chí Khoa học Đào tạo ngân hàng, Số 202 (3/2019), Trang 18 – 27 (5) (2019), Tài tồn diện góc độ dịch vụ tốn qua ngân hàng tỉnh đồng Bắc Bộ, Kỉ yếu Hội thảo khoa học Banking Việt Nam 2019 ... MỘT SỐ HUYẾN NGHỊ NHẰM THÚC ĐẨY TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN TẠI C C TỈNH ĐỒNG BẰNG BẮC BỘ 4.1 ĐỊNH HƢỚNG THÚC ĐẨY TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TỒN DIÊN TẠI CÁC TỈNH ĐỒNG BẰNG BẮC BỘ 4.1.1 Định hƣớng, chiến... cứu tiếp cận tài tồn diện tỉnh Đồng Bắc Bộ Chương 4: Một số khuyến nghị nhằm thúc đẩy tiếp cận tài tồn diện tỉnh Đồng Bắc Bộ 6 CHƢƠNG 1: NHỮNG Ý UẬN CƠ BẢN VỀ THÚC ĐẨY TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN... thúc đẩy TCTC toàn diện tỉnh Đồng Bắc Bộ; (2) TCTC toàn diện có ý nghĩa phát triển kinh tế đời sống người dân tỉnh Đồng Bắc Bộ (3) rào cản định đến thúc đẩy TCTC toàn diện tai tỉnh Đồng Bắc Bộ