ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ MẠNH HÙNG HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH HÀ GIANG LUẬN VĂN THẠC SI THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2019 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ MẠNH HÙNG HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH HÀ GIANG Ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số: 8.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SI THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ HỒNG YẾN THÁI NGUYÊN - 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập riêng Các số liệu kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Các số liệu trích dẫn q trình nghiên cứu có nguồn gốc rõ ràng Thái Nguyên, tháng 02 năm 2019 Tác giả luận văn Lê Mạnh Hùng ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài: “Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Hà Giang”, nhận hướng dẫn, giúp đỡ, động viên nhiều cá nhân tập thể Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu Nhà trường, Phòng Quản lý Đào tạo Khoa sau Đại học, khoa, phòng Trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ mặt q trình học tập hồn thành luận văn Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS Nguyễn Thị Hồng Yến Giáo viên trực tiếp hướng dẫn tận tình đóng góp nhiều ý kiến quý báu, giúp đỡ tác giả hoàn thành luận văn Tôi xin cảm ơn giúp đỡ, đóng góp nhiều ý kiến quý báu nhà khoa học, thầy, cô giáo Trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên Trong trình thực đề tài, tơi giúp đỡ cộng tác đồng chí địa điểm nghiên cứu, tơi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước Tỉnh Hà Giang, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Giang, Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Giang tạo điều kiện mặt để tơi hồn thành nghiên cứu Tôi xin cảm ơn động viên, giúp đỡ bạn bè gia đình giúp thực luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Thái Nguyên, tháng 02 năm 2019 Tác giả luận văn Lê Mạnh Hùng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC HÌNH x MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Một số đóng góp chủ yếu luận văn Kết cấu luận văn Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄNTHẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CỦA HỆ THỐNG NHTM CỔ PHẦN 1.1 Cơ sở lý luận thẩm định tín dụng hệ thống NHTM 1.1.1 Một số vấn đề chung ngân hàng thương mại cổ phần 1.1.2 Tín dụng ngân hàng 1.1.3 Thẩm định tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại 14 1.2 Cơ sở thực tiễn 33 1.2.1 Kinh nghiệm quản lý thẩm định tín dụng nội Ngân hàng thương mại Việt Nam 33 1.2.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Hà Giang 34 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 37 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 37 2.2 Phương pháp nghiên cứu 37 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 37 2.2.2 Phương pháp tổng hợp thông tin 39 2.2.3 Phương pháp phân tích thơng tin 39 2.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu 40 Chương 3: THỰC TRẠNG CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH HÀ GIANG 43 3.1 Giới thiệu khái quát ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn tỉnh Hà Giang 43 3.1.1 Đặc điểm hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Hà Giang 43 3.1.2 Những kết đạt NHNN tỉnh Hà Giang thời gian qua 44 3.2 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Hà Giang giai đoạn 2015 - 2017 46 3.2.1 Về công tác huy động vốn 46 3.2.2 Về cơng tác tín dụng 48 3.2.3 Về hoạt động toán, dịch vụ kho quỹ 50 3.3 Nội dung thực trạng khả thẩm định tín dụng NHNN Ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Hà Giang 52 3.3.1 Khuôn khổ pháp lý NHNN 52 3.3.2 Quy trình thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Hà Giang 56 3.3.3 Tổ chức thẩm định tín dụng 57 3.3.4 Nội dung thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Hà Giang 60 3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP 72 địa bàn tỉnh Hà Giang 3.4.1 Nhân tố khách quan 72 3.4.2 Nhân tố chủ quan 78 3.5 Đánh giá chung cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Hà Giang 84 3.5.1 Kết đạt 84 3.5.2 Những hạn chế 86 3.5.3 Nguyên nhân hạn chế 89 Chương 4: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH HÀ GIANG 94 4.1 Định hướng mục tiêu hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Hà Giang 94 4.1.1 Định hướng 94 4.1.2 Mục tiêu 95 4.2 Giải pháp hoàn thiện cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Hà Giang 96 4.2.1 Tăng cường vai trò quản lý NHNN tỉnh Hà Giang Ngân hàng TMCP địa bàn 96 4.2.2 Chú trọng chất lượng nguồn thông tin thẩm định 96 4.2.3 Thường xuyên trau dồi đạo đức nghề nghiệp, đào tạo nguồn nhân lực thực thẩm định 98 4.2.4 Hồn thiện cơng tác chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng 99 4.2.5 Sát công tác thẩm định bảo đảm tiền vay 101 4.2.6.Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt 101 4.3 Kiến nghị 103 KẾT LUẬN 109 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 111 vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBTĐ : Cán thẩm định DN : Doanh nghiệp GĐ, PGĐ : Giám đốc, phó giám đốc KH : Khách hàng NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN : Ngân hàng Nhà nước SXKD : Sản xuất kinh doanh Vietinbank : Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Vietinbank CNHà Giang : Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Giang BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam BIDV CN Hà Giang : Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Giang NHĐT : Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam TMCP : Thương mại cổ phần CPSX : Chi phí sản xuất HTTD : Hỗ trợ tín dụng KHDN : Khách hàng doanh nghiệp thể làm cho doanh nghiệp khơng thích nghi dẫn đến làm ăn thua lỗ không trả nợ ngân hàng kết định tín dụng cán thẩm định khơng xác Vì vậy, Chính phủ cần trì sách kinh tế qn đảm bảo cho mơi trường kinh tế ổn định Với sách bảo hộ, sách thuế cần có lộ trình cụ thể, công khai để doanh nghiệp NHTM đánh giá xác thị trường, từ có phương hướng hoạt động thích hợp Cần thiết lập quan chuyên nghiên cứu thị trường để xác định biến động cung cầu đưa mơ hình kinh tế ngành kinh tế, vùng kinh tế từ định hướng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Thứ ba, hồn thiện hệ thống kế tốn, kiểm tốn Cơng tác quản lý nhà nước pháp lệnh kế tốn kiểm tốn chưa quan tâm mức Đội ngũ kiểm tốn viên non trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm Chính mà nhà nước cần ban hành sách, sắc lệnh kèm với chế tài bắt buộc để doanh nghiệp phải áp dụng cách thống nhất, đồng chế độ kế tốn, thống kê thơng tin báo cáo Các báo cáo tài doanh nghiệp cần phải tiến hành kiểm soát thường xuyên kết thẩm định tín dụng cán tín dụng có độ xác cao Thứ tư, quan ban ngành địa bàn tỉnh Hà Giang cần có chế phù hợp hỗ trợ cho hoạt động tổ chức tín dụng Chi Cục Thuế quan hữu quan cần xây dựng kế hoạch kiểm tra trình hoạt động doanh nghiệp, tiến hành chỗ kiểm tra, đối chiếu báo cáo tài doanh nghiệp nộp định kỳ, đặc biệt doanh nghiệp có biểu gian lận, thua lỗ kéo dài,…Xử lý nghiêm doanh nghiệp hoạt động không lành mạnh, tham gia bn lậu, lừa đảo, kinh doanh ngồi danh mục đăng ký với quan nhà nước Sở Kế hoạch đầu tư Chi Cục Thống kê tỉnh Hà Giang cần thông tin rộng rãi phương tiện truyền thông tình hình doanh nghiệp thành lập, giải thể kết kinh doanh, nhiên phải giới hạn định nhằm đảm bảo thông tin cạnh tranh cho doanh nghiệp Trong trình xử lý tài sản bảo đảm cần hỗ trợ quan, ban, ngành khác có liên quan phòng cơng chứng, quan thuế, hải quan… Vì vậy, đề nghị quan có phối hợp hỗ trợ ngân hàng để công tác thu hồi nợ nhanh chóng, giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí cơng sức, đảm bảo nguồn vốn vay Văn phòng cơng chứng nên có tổ làm cơng tác công chứng tài sản bảo đảm riêng cho khách hàng vay vốn, nhằm thuận tiện rút ngắn thời gian chi phí cho khách hàng vay đồng thời giúp ngân hàng yên tâm tài sản bảo đảmtiền vay từ đẩy nhanh quy trình cho vay giúp khách hàng nắm bắt kịp thời hội kinh doanh Chính quyền tỉnh cần tiến hành xây dựng khung giá đất chuẩn, sát với tình hình biến động giá đất địa bàn để ngân hàng rút ngắn thời gian việc định giá bất động sản Hoàn thiện khn khổ pháp lý, chế, sách hoạt động tín dụng, quản trị rủi ro, an tồn hoạt động TCTD, ban hành, triển khai áp dụng quy định quản trị rủi ro TCTD, đặc biệt quản trị rủi ro tín dụng theo nguyên tắc Basel Tái định hướng chiến lược hoạt động tín dụng theo hướng an tồn, hiệu nâng cao lực quản trị TCTD yếu tố then chốt nhằm phòng ngừa, hạn chế nợ xấu gia tăng Tăng cường tính cơng khai, minh bạch TCTD hoạt động tín dụng, hạn chế tập trung tín dụng vào số nhóm khách hàng ngành nghề tập trung vào lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro 4.3.2 Về phía Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước quan quản lý vĩ mô hoạt động ngân hàng Nhằm giúp đỡ ngân hàng thương mại nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn, NHNN cần thực chức đạo xây dựng văn pháp luật chặt chẽ NHNN cần thực đầu mối thơng tin tổ chức tín dụng, cung cấp thông tin mà ngân hàng cần doanh nghiệp tình hình tài chính, thơng tin phi tài chính, quan hệ tín dụng doanh nghiệp với tổ chức tín dụng khác Do đó, NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng CIC, CIC thành lập theo nghị định 88/CP định 69/1999/QĐNHNN, đời tạo cho NHTM kênh thơng tin đáng tin cậy, nhằm cải thiện tình trạng thiếu thơng tin tổ chức tín dụng Tuy nhiên, sản phẩm CIC chưa đáp ứng số lượng chất lượng nhu cầu NHTM nhiều lý khác có nguyên nhân NHTM chưa có thói quen cung cấp, trao đổi thơng tin tình hình khách hàng cho cạnh tranh ngân hàng nên chậm trế việc cung cấp thông tin cho CIC Vì vậy, NHNN cần có tun truyền cần thiết tác dụng CIC để doanh nghiệp, tổ chức tín dụng hiểu CIC quan phục vụ lợi ích cho họ, việc cung cấp thông tin đầu vào cho CIC cần thiết Đồng thời, NHNN nên áp dụng chế tài xử phạt đơn vị không chấp hành nghiêm túc chế độ báo cáo theo quy định NHNN cần chỉnh sửa, ban hành số chế tín dụng phù hợp với mơi trường kinh doanh, mơi trường kinh tế, pháp lý hành Việt Nam điều chỉnh bổ sung, hoàn chỉnh điều kiện cho vay phù hợp với thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh theo chế thị trường, bảo vệ lợi ích, tài sản ngân hàng đồng thời góp phần giải khó khăn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn mở rộng sản xuất NHNN cần tăng cường tra kiểm tra xử phạt nghiêm minh trường hợp vi phạm quy chế, đảm bảo hoạt động kinh doanh NHTM quỹ đạo Có văn hướng dẫn cụ thể vấn đề liên quan đến thẩm định tín dụng nói chung thẩm định tín dụng ngắn hạn nói riêng Đồng thời, NHNN cần hỗ trợ công tác đào tạo nghiệp vụ ngân hàng, có nghiệp vụ thẩm định tín dụng ngắn hạn, tổ chức buổi hội nghị trao đổi nghiệp vụ ngân hàng NHNN nên tập trung xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành áp dụng cho tồn hệ thống ngân hàng tài Việt Nam Bộ tiêu cung cấp cho ngân hàng nhìn khách quan tình hình doanh nghiệp đồng thời giúp tiết kiệm thời gian chi phí ngân hàng ngân hàng khơng cần tự lập cho tiêu ngành riêng Bộ tiêu không đem lại lợi ích cho ngân hàng mà cho doanh nghiệp Dựa vào kết đánh giá theo tiêu, doanh nghiệp biết đâu ngành nghề kinh doanh, biết so với doanh nghiệp khác yếu đâu từ có phương hướng giải Để xây dựng tiêu trung bình ngành, NHNN phải phối hợp với quan hữu quan đóng góp NHTM NHNN đổi phương pháp tra, giám sát ngân hàng: Xây dựng hệ thống giám sát từ xa có khả cảnh báo sớm NHTM có vấn đề rủi ro hoạt động ngân hàng, đặc biệt công tác tín dụng Ngân hàng Xây dựng quy trình thực phương pháp tra, giám sát dựa sở rủi ro kết hợp với tra, giám sát tuân thủ theo nguyên tắc Ủy ban Basel NHNN cần áp dụng công nghệ thông tin đại công tác quản lý NHTM xây dựng hệ thống giám sát NHTM từ xa, cảnh báo sớm Ngân hàng TMCP, đặc biệt cảnh báo sớm hoạt động tín dụng,đảm bảo an tồn hoạt động kinh doanh ngân hàng, tiền tệ, ngoại hối 4.3.3 Về phía Ngân hàng TMCP Hội sở (Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triên Việt Nam) Các Ngân hàng TMCP cần thường xuyên rà soát văn hướng dẫn nghiệp vụ NHNN để có sửa đổi bổ sung kịp thời vấn đề công tác thẩm định tín dụng ngắn hạn cho phù hợp với hoạt động thực tiễn Đồng thời,Ngân hàng nên có văn hướng dẫn chi nhánh cán thẩm định tín dụng có thay đổi quy định nhà nước vấn đề liên quan đến cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động khác ngân hàng Bên cạnh nguồn thông tin từ CIC,các Ngân hàng TMCP cần tự xây dựng cho kho lưu trữ thơng tin điện tử chung cho tồn hệ thống, hỗ trợ chi nhánh việc vận hành khai thác kho lưu trữ này, điều phối chung việc vận hành kho lưu trữ thông tin đảm bảo dự liên thơng đơn vị tồn hệ thống Mặt khác,các Ngân hàng TMCP cần thường xuyên tổ chức lớp đào tạo,các buổi trao đổi nghiệp vụ nhằm hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo,bồi dưỡng cán nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định Ngân hàng nên có chế độ ưu đãi, khuyến khích cán thẩm định tín dụng mức đảm bảo thỏa đáng quyền lợi trách nhiệm cán tín dụng Đồng thời,các Ngân hàng TMCP nghiên cứu tự xây dựng đặt hàng công ty phần mềm chương trình phần mềm tiện ích phục vụ cơng tác thẩm định áp dụng chung cho toàn hệ thống để tiết kiệm thời gian nâng cao hiệu thẩm định tín dụng KẾT LUẬN Với phát triển kinh tế nước giới vấn đề đặt lên hàng đầu ngân hàng hiệu kinh tế Tuy nhiên, để đạt hiệu kinh tế mong muốn đòi hỏi Ngân Hàng không ngừng nỗ lực nữa, khắc phục khó khăn hạn chế để vươn lên phát triển Bằng nỗ lực thời gian qua Ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Hà Giang vượt qua bao khó khăn biến động kinh tế thị trường, cạnh tranh gay gắt hệ thống Ngân hàng cùng địa bàn phấn đấu tăng nguồn vốn, tăng trưởng tín dụng an tồn, đáp ứng nhu cầu vốn để đầu tư sản xuất thành phần kinh tế, đồng thời phục vụ ngày tốt cho nhu cầu tiêu dùng người dân góp phần nâng cao chất lượng sống họ Đặc biệt chất lượng công tác quản lý hoạt động thẩm định tín dụng ngày quan trâm trọng, nâng cao hiệu Luận văn sâu phân tích thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Hà Giang đạt kết chủ yếu sau: Thứ nhất, hệ thống sở lý luận thực tiễn tín dụng, thẩm định tín dụng quản lý cơng tác thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Cơ sở thực tiễn học kinh nghiệm vể công tác thẩm định tín dụng nêu từ NHTMCP Quân đội NHTMCP Ngoại thương Việt Nam; rút 06 học kinh nghiệm cho ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Hà Giang Thứ hai, phân tích đánh giá thực trạng thẩm định tín dụng ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Hà Giang, thực trạng hoạt động quản lý cơng tác thẩm định tín dụng ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Hà Giang Đánh giá công tác quản lý thẩm định tín dụng NHNN Ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Hà Giang; kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế công tác thẩm định tín dụng ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Thứ ba, đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Hà Giang dựa quan điểm, định hướng mục tiêu hoàn thiện cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Hà Giang Đồng thời, đề xuất 05 nhóm giải pháp là: Tăng cường vai trò quản lý NHNN tỉnh Hà Giang Ngân hàng TMCP địa bàn; Chú trọng chất lượng nguồn thông tin thẩm định; Thường xuyên trau dồi đạo đức nghề nghiệp, đào tạo nguồn nhân lực thực thẩm định; Chú trọng công tác chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng; Sát cơng tác thẩm định bảo đảm tiền vay; tăng cường công tác kiểm tra, giám sát Luận văn đề xuất kiến nghị Nhà nước, ngân hàng nhà nước NHTMCP Hội sở để giải pháp có điều kiện áp dụng thực tiễn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị giới, Hà Nội Dương Đăng Chính, Giáo trình Lý thuyết tài chính, NXB Thống Kê, 2007 Hà Văn Dương (2013), Quản lý nhà nước đa dạng hóa hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh đến năm 2020, Luận án tiến sĩ cấp Viện Nghiên cứu quản lý kinh tế Trung ương Hồ Diệu (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê Ngân hàng nhà nước tỉnh Hà Giang (2017), Mô hình tổ chức Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Giang (2017), Báo cáo tình hình hoạt động ngân hàng địa bàn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐNHNN,Ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2006), Đề án chiến lược phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Giang (2015-2017), Báo cáo tài 10 Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Giang (2017), Báo cáo tổ chức nhân 11 Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Giang (2015 - 2017), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 12 Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Giang (2016), Mô hình cấu quản lý 13 Nguyễn Đăng Dờn (2005), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê 14 Nguyễn Đăng Dờn (2009), Tiền tệ ngân hàng, NXB Đại học quốc gia TP HCM 15 Nguyễn Minh Kiều (2011), Hướng dẫn thực hành tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại, NXB Lao động - xã hội 16 Nguyễn Minh Kiều (2013), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất tài chính, Hà Nội 17 Nguyễn Thị Cành (2009), Tài phát triển, NXB Đại học quốc gia TP,Hồ Chí Minh 18 Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nội 19 Nguyễn Văn Tiến (2013), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội 20 Phan Thị Cúc (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội 21 Phan Thị Thu Hà (2007),Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 22 Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB GTVT, Hà Nội 23 Phòng kiểm tốn nội NHTMCP Đầu tư phát triển Việt Nam(2017),Báo cáo thăm dò cơng tác thẩm định tín dụng Chi nhánh 24 Phòng Kiểm tra kiểm sốt nội NHTMCP Cơng thương Việt Nam(2015),Báo cáo thăm dò nội cơng tác thẩm định tín dụng Chi nhánh 25 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng 26 Tơ Ngọc Hưng (2004), Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, Học viện ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 27 Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội 28 Website:www.cafef.vn,www.saga.vn,www.sbv.gov.vn,www.gso.gov.vn,www agribank.com.vn,www.vietcombank.com.vn,www.mbbank.com.vn,www.vieti nbank.vn,www.bid.com.vn,http://tapchitaichinh.vn,http://cafef.vn, https://baomoi.com,http://tapchicongthuong.vn, http://baohagiang.vn, https://www.sbv.gov.vn PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA DÀNH CHO CÁN BỘ QUẢN LÝ CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG Xin chào quý anh/chị! Tôi thực nghiên cứu “Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Hà Giang” Xin anh/chị ý khơng có trả lời hay sai Các trả lời anh/chị có giá trị nghiên cứu Tơi xin cam đoan tất thông tin cá nhân anh/chị bảo mật hoàn toàn Các câu hỏi thể ý kiến anh/chị công tác thẩm định tín dụng Ngân hàng Anh/chị cho ý kiến cách đánh dấu [x] vào số từ đến theo quy ước sau: Điểm  Ý nghĩa Kém TT  Trung bình  Khá  Tốt Mục hỏi I Công tác thu thập xử lý thơng tin thẩm định Tính xác thông tin thu thập phục vụ cho hoạt động II thẩm định Các thông tin thu thập phục vụ cho hoạt động thẩm định thu thập đầy đủ hồn chỉnh Các thơng tin thu thập phục vụ cho hoạt động thẩm định dễ tiếp cận nhiều nguồn cung cấp  Rất tốt Điểm       Quy trình hướng dẫn thẩm định tín dụng Nội dung quy trình hướng dẫn thẩm định Ngân hàng phân định rõ quyền hạn trách nhiệm thành viên Nội dung quy trình hướng dẫn thẩm định Ngân hàngtạo sở tốt cho việc xét duyệt tín dụng     TT Mục hỏi Điểm Nội dung quy trình hướng dẫn thẩm định Ngân hàng ln xem xét, điều chỉnh hoàn thiện cho phù hợp với thực   tiễn Nội dung quy trình thẩm định tín dụng Ngân hàng có tính khoa học hợp lý III Trình độ người tham gia công tác thẩm định Người tham gia cơng tác thẩm định có lĩnh kinh doanh vững 10 11 vàng Người tham gia công tác thẩm định có phẩm chất đạo đức tốt, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo Người tham gia cơng tác thẩm định có trình độ học vấn, lực chuyên môn nghiệp vụ Người tham gia công tác thẩm định có khả giao tiếp với khách hàng Người tham gia cơng tác thẩm định có lực điều tra thu 12 thập, 13 IV 14 15 liên kết, xử lý tổng hợp thông tin Người tham gia cơng tác thẩm định tín dụng thường xun đào tạo/ sát hạch nghiệp vụ               Các công cụ/công nghệ phục vụ, hỗ trợ cho công tác thẩm định tín dụng Ln ln ứng dụng phương pháp, quy trình tiên tiến vào hoạt động ngân hàng, cụ thể hoạt động thẩm định tín dụng Ln ứng dụng hệ thống trang thiết bị công nghệ thông tin, thiết bị đại     16 Ln có bí việc triển khai hiệu công việc  V Kiểm tra/ giám sát thẩm định tín dụng  Hoạt động thẩm định tín dụng Ngân hàng có thường 17 xuyên kiểm tra giám sát kiểm tra kiểm soát nội bộ/ kiểm toán nội ngân hàng   TT 18 19 VI Mục hỏi Hoạt động thẩm định tín dụng Ngân hàng có thường xuyên kiểm tra giám sát bởỉ tra, giám sát NHNN Có xây dựng biện pháp/chế tài xử lý/xử phạt cán vi phạm quy trình quy chế thẩm định tín dụng Điểm     Đóng góp cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động tín dụng 20 Tính xác hoạt động thẩm định tín dụng  21 Cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng có hiệu tốt   Thẩm định tín dụng Ngân hàng có đóng góp lớn vào nâng   22 cao chất lượng tín dụng, giảm rủi ro  VI Đánh giá anh/chị khó khăn thách thức thực thẩm định tín dụng NHTMCP địa bàn tỉnh Hà Giang thời gian qua? …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………… VII Giải pháp anh/chị cơng tác thẩm định tín dụng NHTMCP địa bàn tỉnh Hà Giang thời gian tới? …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………… VIII Kiến nghị anh/chị cơng tác thẩm định tín dụng NHTMCP địa bàn tỉnh Hà Giang thời gian tới? …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………… Xin trân trọng cảm ơn hợp tác Quý vị! PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA DÀNH CHO CÁN BỘ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI CÁC NHTMCP TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH HÀ GIANG Xin chào quý anh/chị! Tơi thực nghiên cứu “Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Hà Giang” Xin anh/chị ý khơng có trả lời hay sai Các trả lời anh/chị có giá trị nghiên cứu Tôi xin cam đoan tất thông tin cá nhân anh/chị bảo mật hoàn toàn Các câu hỏi thể ý kiến anh/chị cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng Anh/chị cho ý kiến cách đánh dấu [x] vào số từ đến theo quy ước sau: Điểm  Ý nghĩa Kém TT  Trung bình  Khá  Tốt Mục hỏi I Công tác thu thập xử lý thông tin thẩm định Tính xác thơng tin thu thập phục vụ cho hoạt động II thẩm định Các thông tin thu thập phục vụ cho hoạt động thẩm định thu thập đầy đủ hồn chỉnh Các thơng tin thu thập phục vụ cho hoạt động thẩm định dễ tiếp cận nhiều nguồn cung cấp  Rất tốt Điểm       Quy trình hướng dẫn thẩm định tín dụng Nội dung quy trình hướng dẫn thẩm định Ngân hàng phân định rõ quyền hạn trách nhiệm thành viên Nội dung quy trình hướng dẫn thẩm định Ngân hàngtạo sở tốt cho việc xét duyệt tín dụng     Nội dung quy trình hướng dẫn thẩm định Ngân hàng   TT Mục hỏi Điểm xem xét, điều chỉnh hoàn thiện cho phù hợp với thực tiễn Nội dung quy trình thẩm định tín dụng Ngân hàng có tính khoa học hợp lý III Trình độ người tham gia công tác thẩm định Người tham gia công tác thẩm định có lĩnh kinh doanh vững 10 11 vàng Người tham gia cơng tác thẩm định có phẩm chất đạo đức tốt, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo Người tham gia cơng tác thẩm định có trình độ học vấn, lực chun mơn nghiệp vụ Người tham gia cơng tác thẩm định có khả giao tiếp với khách hàng Người tham gia công tác thẩm định có lực điều tra thu 12 thập, 13 IV 14 15 liên kết, xử lý tổng hợp thông tin Người tham gia công tác thẩm định tín dụng thường xuyên đào tạo/ sát hạch nghiệp vụ               Các công cụ/công nghệ phục vụ, hỗ trợ cho cơng tác thẩm định tín dụng Ln ln ứng dụng phương pháp, quy trình tiên tiến vào hoạt động ngân hàng, cụ thể hoạt động thẩm định tín dụng Ln ứng dụng hệ thống trang thiết bị công nghệ thông tin, thiết bị đại     16 Ln có bí việc triển khai hiệu cơng việc  V Kiểm tra/ giám sát thẩm định tín dụng  Hoạt động thẩm định tín dụng Ngân hàng có thường 17 xuyên kiểm tra giám sát kiểm tra kiểm soát nội bộ/ kiểm toán nội ngân hàng   TT 18 19 VI Mục hỏi Hoạt động thẩm định tín dụng Ngân hàng có thường xuyên kiểm tra giám sát bởỉ tra, giám sát NHNN Có xây dựng biện pháp/chế tài xử lý/xử phạt cán vi phạm quy trình quy chế thẩm định tín dụng Điểm     Đóng góp cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động tín dụng 20 Tính xác hoạt động thẩm định tín dụng  21 Cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng có hiệu tốt   Thẩm định tín dụng Ngân hàng có đóng góp lớn vào nâng   22 cao chất lượng tín dụng, giảm rủi ro  Xin trân trọng cảm ơn hợp tác Quý vị! ... TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH HÀ GIANG 94 4.1 Định hướng mục tiêu hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Hà Giang. .. THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH HÀ GIANG 43 3.1 Giới thiệu khái quát ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn tỉnh Hà Giang ... hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP nói chung Ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Hà Giang nói riêng Các vấn đề liên quan đến lý thuyết công tác thẩm định tín dụng Ngân hàng thương mại