BỘ GIÁO DỤC VÀ ÐÀO TẠO ÐẠI HỌC ÐÀ NẴNG LƯƠNG THỊ HẠNH THƠNG HỒN THIỆN CƠNG TÁC CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Ðà Nẵng – Năm 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ÐÀO TẠO ÐẠI HỌC ÐÀ NẴNG LƯƠNG THỊ HẠNH THƠNG HỒN THIỆN CƠNG TÁC CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN Ðà Nẵng – Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Lương Thị Hạnh Thông MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm doanh nghiệp 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.2 CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.2.1 Khái niệm 10 1.2.2 Đặc điểm cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp 10 1.2.3 Công tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp 11 1.2.4 Các tiêu chí phản ánh kết cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp 17 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến cơng tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp 20 KẾT LUẬN CHƯƠNG 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CƠNG TÁC CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIÊP TẠI VIETINBANK ĐÀ NẴNG 26 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 26 2.1.2 Chức nhiệm vụ 27 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 29 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Đà Nẵng 29 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK ĐÀ NẴNG .37 2.2.1 Tình hình thị trường đặc điểm khách hàng doanh nghiệp vay hạn mức tín dụng Vietinbank Đà Nẵng 37 2.2.2 Chính sách cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Đà Nẵng 39 2.2.3 Công tác tổ chức máy quản lý công tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Đà Nẵng .51 2.2.4 Thực thi giải pháp thực cơng tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp 54 2.2.5 Kết thực cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Đà Nẵng 61 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK ĐÀ NẴNG 67 2.3.1 Thành công 67 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 69 KẾT LUẬN CHƯƠNG 73 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠNG TÁC CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK ĐÀ NẴNG 75 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 75 3.1.1 Nhu cầu vay theo hạn mức khách hàng doanh nghiệp 75 3.1.2 Định hướng kinh doanh Vietinbank Đà Nẵng 75 3.1.3 Định hướng hoàn thiện cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp 80 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK ĐÀ NẴNG 81 3.2.1 Nâng cao ý thức tuân thủ thực công tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp 82 3.2.2 Vận dụng sách khách hàng phù hợp cho vay hạn mức tín dụng doanh nghiệp 83 3.2.3 Hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp 84 3.2.4 Hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp 87 3.2.5 Hoàn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay theo hạn mức tín dụng doanh nghiệp 88 3.2.6 Nâng cao trình độ cán quan hệ khách hàng 89 3.2.7 Một số giải pháp hỗ trợ 91 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 92 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) 92 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước 93 3.3.3 Đối với quan ban ngành có liên quan 94 KẾT LUẬN 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắ t Nội dung CB QHKH : Cán Quan hệ khách hàng CCTG : Chứng tiền gửi CIC : Trung tâm thông tin Ngân hàng Nhà nước CNTT : Công nghệ thông tin DN : Doanh nghiệp KHDN : Khách hàng doanh nghiệp GNN : Giấy nhận nợ HĐTD : Hợp đồng tín dụng HĐBĐ : Hợp đồng bảo đảm HĐTDCS : Hội đồng tín dụng sở HMTD : Hạn mức tín dụng KH : Khách hàng NHCV : Ngân hàng cho vay NHNN : Ngân hàng Nhà nước RRTD : Rủi ro tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TSC : Trụ sở TSBĐ : Tài sản bảo đảm Vietinbank : Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Vietinbank Đà Nẵng : Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN Đà Nẵng DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng Trang 2.1 Tình hình huy động vốn theo đối tượng qua năm 31 2.2 Dư nợ cho vay 33 2.3 Các hoạt động khác Vietinbank Đà Nẵng 35 2.4 Kết hoạt động kinh doanh 37 2.5 Mức thẩm quyền phán tín dụng Chi nhánh 53 2.6 Bảng phân loại nợ 59 2.7 Bảng tỷ lệ trích lập dự phòng 60 2.8 Số lượng KHDN vay theo hạn mức tín dụng 62 2.9 Dư nợ cho vay theo HMTD KHDN theo thành phần kinh tế 63 Dư nợ cho vay theo HMTD KHDN phân theo ngành nghề 63 Nợ xấu cho vay nợ xấu cho vay theo HMTD KHDN 65 Tỷ lệ trích dự phòng xử lý rủi ro cụ thể/Dư nợ cho vay HMTD 66 2.10 2.11 2.12 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu hình Tên hình Trang 2.1 Sơ đồ tổ chức Vietinbank Đà Nẵng 29 2.2 Sơ đồ quy trình cấp hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp 50 85 QHKH cần phải xuống gặp trực tiếp doanh nghiệp để xác minh thơng tin tìm hiểu thêm thơng tin từ tổ chức tín dụng khác, thơng tin từ trung tâm CIC, thơng tin từ cơng ty kiểm tốn độc lập, từ nguồn truyền thông… Thực chuyển đổi mơ hình cấp tín dụng với định hướng quản trị rủi ro tập trung Basel II, siết chặt kỹ cương tín dụng, nâng cao phân tích dự báo, có định hướng tín dụng rõ ràng nhóm khách hàng Khi thẩm định, đánh giá phương án sản xuất kinh doanh khách hàng cần ý số điểm sau: + Đánh giá lực pháp lý khách hàng: nhằm đảm bảo khách hàng có đủ lực pháp lý theo quy định pháp luật Cần quan tâm đến hồ sơ pháp lý định bổ nhiệm giám đốc, kế toán trưởng doanh nghiệp + Đánh giá uy tín khách hàng: đánh giá thiện chí trả nợ khách hàng ý muốn kiên thực giao ước hoạt động vay vốn Người vay phải xác định người có đức tính thật thà, tin tưởng thông qua việc đánh giá lịch sử vay vốn khách hàng tổ chức tín dụng khác, đối tác, thông tin thu thập trình vấn trực tiếp… + Đánh giá lực người lãnh đạo: lực người lãnh đạo doanh nghiệp có ảnh hưởng lớn đến thành bại doanh nghiệp, để đảm bảo chất lượng cho khoản vay thiết phải xem xét đến khả quản trị, điều hành máy lãnh đạo Năng lực nhà lãnh đạo đánh giá thơng qua số khía cạnh sau: phù hợp công việc mà người lãnh đạo đảm nhận với chun mơn? Người lãnh đạo có đủ kinh nghiệm để dẫn dắt hoạt động kinh doanh hay khơng? Việc bố trí xếp lao động, cách thức hạch toán, việc tuân thủ kỷ cương kỷ luật mối quan hệ nội xử lý sao? Đánh giá khả hoạch định sách 86 nhà lãnh đạo thơng qua chiến lược thị trường, thị phần doanh nghiệp… + Đánh giá lực tài khách hàng: nội dung quan trọng mà doanh nghiệp phải thực trước đưa định cho vay Dựa vào hệ thống báo cáo tài khách hàng bảng cân đối kế toán, bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ…khi đánh giá lực tài khách hàng cần tính đến yếu tố hợp lệ, hợp pháp số liệu báo cáo tài mà khách hàng cung cấp để có thơng tin xác trung thực tình hình tài khách hàng + Đánh giá khả trả nợ khách hàng: cần xác định rõ nguồn lợi nhuận, dòng tiền tạo từ phương án vay vốn có đủ khả trả đủ gốc lãi hay khơng nguồn tiền tạo từ phương án vay vốn nguồn trả nợ thứ đảm bảo cho khả toán gốc lãi cho khoản vay khách hàng + Đánh giá tài sản bảo đảm tiền vay: xem xét phương diện giá trị phù hợp với quy định pháp luật giao dịch tài sản bảo đảm Tài sản bảo đảm nguồn trả nợ thứ hai song góp phần nâng cao trách nhiệm khách hàng việc sử dụng hoàn trả vốn vay CB QHKH nên thường xuyên xuống sở kinh doanh doanh nghiệp để nắm bắt thông tin thực tế Bên cạnh đó, CB QHKH phải tăng cường việc khai thác thông tin từ nhiều nguồn như: internet, báo chí, CIC, tập san chuyên ngành, quan thuế… CB QHKH cần tiến hành nhiều biện pháp để thu thập thông tin như: Phỏng vấn khách hàng vay, chủ doanh nghiệp, cán công nhân viên làm việc doanh nghiệp, bạn hàng Tuy nhiên, kết việc thu thập thông tin đầu vào tốt hay không phụ thuộc nhiều vào kinh nghiệm, lực tư duy, khả quan sát nhạy bén CB QHKH 87 CB QHKH phải khai thác triệt để nguồn thông tin trung tâm CIC cung cấp, nơi lưu giữ thơng tin bản, cần thiết doanh nghiệp Mở rộng trao đổi thông tin với quan nhà nước, công ty bảo hiểm Hợp tác với ngân hàng tổ chức tài khác sở cạnh tranh hợp tác để trao đổi thông tin hai chiều, tránh tượng cho vay chồng chéo 3.2.4 Hoàn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp Ngay đời, hệ thống đạt kết định, đáp ứng yêu cầu quản trị RRTD Vietinbank Tuy nhiên, hoạt động cơng tác xếp hạng tín dụng bộc lộ nhiều bất cập, chưa phù hợp với tình hình phát triển thực tế Cụ thể điểm tài khách hàng doanh nghiệp nhiều lĩnh vực khó xếp hạng xác lĩnh vực ngành nghề có cách tính khác nhau, điểm phi tài việc thu thập thơng tin để đưa vào xếp hạng tín dụng mang tính chủ quan CB QHKH Người làm công tác chấm điểm xếp hạng tín dụng cơng tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh cần hiểu rõ chất, vai trò, quy trình xếp hạng sách ngân hàng khách hàng, quản trị rủi ro tín dụng, định giá khoản cho vay Trên sở dựa vào phương pháp định lượng (thơng tin tài chính) phương pháp định tính (thơng tin phi tài chính), Vietinbank xây dựng cho hệ thống đánh giá rủi ro tài khách hàng vay cách hiệu Việc chấm điểm tiêu tài phi tài có tính đến yếu tố ảnh hưởng như: quy mơ hoạt động, ngành nghề kinh doanh, loại hình sở hữu khách hàng Tùy theo tổng số điểm mà khách hàng đạt phân vào nhóm hạng tương ứng với mức độ rủi ro khác Khi chi nhánh có sách áp dụng 88 nhóm khách hàng Sử dụng báo cáo tài kiểm tốn gói tín dụng quy mơ lớn xếp hạng tín dụng nội Chỉ nên sử dụng báo cáo tài chưa kiểm tốn chấm điểm có cam kết tính xác khách hàng phải kiểm tra kỹ Nghiên cứu ban hành danh sách loại hồ sơ tài liệu mà CB QHKH cần thu thập để phục vụ cho việc đánh giá chấm điểm tiêu phi tài Bên cạnh đó, để thực tốt cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp định kỳ hay đột xuất có thay đổi từ phía khách hàng, việc xét hiệu cơng việc cần tính đến việc tn thủ thực có hiệu việc đánh giá định kỳ đột xuất cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp Trong thời gian chờ TSC phát triển hệ thống xếp hạng hoàn chỉnh, Chi nhánh cần phải kiểm sốt phân tích dựa vào số liệu báo cáo tình hình kinh doanh thực tế Định kỳ hàng quý, Chi nhánh cần đánh giá lại xếp loại khách hàng thơng qua chương trình xếp hạng tín dụng, nắm bắt kịp thời thay đổi tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng từ đó: đề xuất giảm hạn mức tín dụng, u cầu bổ sung thêm tài sản đảm bảo, điều kiện tín dụng khác để hạn chế rủi ro kịp thời 3.2.5 Hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay theo hạn mức tín dụng doanh nghiệp Tác dụng kiểm tra, kiểm soát nhằm ngăn ngừa sai sót dù vơ tình hay cố ý xảy ra, nhằm phát sai sót để chỉnh sửa cho hồn thiện Nếu khơng có kiểm tra, kiểm sốt người thực thẩm định cho vay dễ dàng thẩm định theo ý chủ quan cá nhân, phản ánh khơng tình hình thực tế khách hàng Kết thẩm định điệu kiện để Vietinbank Đà Nẵng định cho vay có 89 sách ứng xử nhóm khách hàng Vì vậy, cơng tác thẩm định cần Vietinbank Đà Nẵng đặc biệt trọng kiểm tra thường xuyên Tuy nhiên mở rộng hoạt động cho vay Vietinbank Đà Nẵng cần phải hướng hoạt động vào thành phần kinh tế Các doanh nghiệp vay vốn chi nhánh ngày gia tăng có lực quản lý kinh doanh khác Các khoản vay khách hàng để thực sản xuất kinh doanh lớn, việc hạn chế rủi ro gặp phải khó khăn chi nhánh Vì vậy, chi nhánh cần phải chấp nhận lượng hóa rủi ro khoản vay theo hạn mức tín dụng, đồng thời phải có biện pháp quản trị rủi ro cách có hiệu Cán cần tăng cường chấp hành nghiêm chỉnh chế, quy chế nghiệp vụ, tăng cường kiểm soát trước, sau cho vay để hạn chế phát sinh nợ nhóm 2, nợ xấu Cán kiểm tra, kiểm sốt khơng ngừng cải thiện, đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra 3.2.6 Nâng cao trình độ cán quan hệ khách hàng Trong công tác cho vay theo hạn mức tín dụng, CB QHKH nhân tố định chất lượng cho cơng tác Do cần phải đào tạo bồi dưỡng để xây dựng đội ngũ CB QHKH thành thạo cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp Các CB QHKH cần dành nhiều thời gian nghiên cứu sâu quy trình nghiệp vụ để tránh lỗi tác nghiệp trình cho vay, tránh làm theo lối mòn theo kiểu “người trước hướng dẫn người sau” mà không am hiểu thấu đáo nghiệp vụ Để làm tốt công tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp, cán quản lý CB QHKH khơng có lực chun mơn cao mà phải có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt, tinh thần 90 trách nhiệm cao, trung thực có khả làm việc nhiều áp lực Họ phải người có kỹ phân tích, có am hiểu tường tận nhiều lĩnh vực kinh tế, nắm bắt luật pháp, tập quán, thực tiễn hoạt động doanh nghiệp, từ đưa đánh giá xác doanh nghiệp, tạo điều kiện để đưa định tín dụng đắn nhằm đem lại lợi nhuận giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Để hiểu thực tốt quy trình tín dụng CB QHKH cần có kỹ sau đây: - Kỹ phục vụ khách hàng: Đòi hỏi phải có kỹ định Marketing để thu hút phục vụ tốt khách hàng Phải nắm bắt nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ khách ngân hàng để phục vụ trình tiếp xúc với khách hàng - Kỹ tìm hiểu thơng tin: CB QHKH cần biết cách khai thác thông tin cần thiết phải giữ thông tin để bảo vệ quyền lợi trước hết ngân hàng sau khách hàng, khắc phục tình trạng thơng tin bất cân xứng ngân hàng khách hàng - Kỹ đàm phán khách hàng: CB QHKH phải có kỹ đàm phán với khách hàng vấn đề liên quan đến việc tuân thủ điều khoản chế độ, sách cho vay nhằm bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng cho khách hàng - Kỹ phân tích: Có kỹ này, giúp CB QHKH phân tích số liệu thu thập phương pháp thích hợp để từ đưa khía cạnh khác Kết hợp với thông tin khác để đưa kết luận thẩm định đắn - Kỹ tổng hợp: Từ tất thông tin thu thập thơng tín qua phân tích, CB QHKH tổng hợp điểm mạnh yếu khách hàng đồng thời nêu quan điểm điểm mạnh yếu 91 - Kỹ suy diễn: Dựa nhận định khách hàng tại, phương pháp suy diễn sở khoa học, CB QHKH đưa nhận định tương lai Kỹ giúp cho CB QHKH đưa định mở rộng hay thu hẹp cho vay khách hàng theo dõi, quản lý hạn mức cho vay phù hợp theo thời kỳ Hiện nay, Vietinbank Đà Nẵng có đổi nhân sự, tạo cho đội ngũ nhân viên tín dụng trẻ, độ tuổi bình quân tương đối thấp Ưu nhân viên trẻ động, nhiệt tình, chịu áp lực công việc, ham học hỏi, khả nắm bắt công việc nhanh nên dễ đào tạo Tuy nhiên, người chưa có kinh nghiệm nhiều cơng việc, kiến thức mặt kinh tế xã hội hạn chế đòi hỏi ngân hàng phải thời gian chi phí đào tạo 3.2.7 Một số giải pháp hỗ trợ - Phát triển hệ thống mạng thông tin ngân hàng, phát triển phần mềm tiện ích dựa sở vật chất kỹ thuật công nghệ thơng tin có, hồn thiện phát triển hệ thống trực tuyến kết nối ngân hàng khách hàng: quảng bá khách hàng sử dụng dịch vụ thu-chi tiền điện, nước, ngân sách nhà nước, bảo hiểm xã hội, viễn thơng, truyền hình cáp, chi trả lương qua thẻ ATM… - Phối kết hợp phận kế tốn tín dụng để hỗ trợ phát triển dịch vụ, phát huy vai trò vị trí cơng việc… - Đưa gói sản phẩm vay vốn thiết kế riêng cho ngành cho vay doanh nghiệp nhựa, cho vay ngành dược…hoặc gói sản phẩm cho vay siêu tốc với thời gian phê duyệt hồ sơ cực ngắn dành cho doanh nghiệp có nhu cầu chấp bất động sản để vay vốn lưu động theo phương thức hạn mức… - Hiểu rõ khách hàng, đặc điểm ngành hàng, thị trường phát triển 92 doanh nghiệp giúp ngân hàng tư vấn dịch vụ tài tốt cho doanh nghiệp, tạo gắn kết lâu dài doanh nghiệp ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) - Hồn thiện quy trình, quy định cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp Tinh giản hồ sơ thẩm định, xét duyệt cho vay - Nâng cao nhận thức khả tìm kiếm, thẩm định phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu vay, mở rộng cho vay khơng có tài sản bảo đảm, cho vay thơng qua bảo lãnh Quỹ tín dụng ngồi nước - Xây dựng lộ trình tiếp cận quan hệ tín dụng lâu dài với khách hàng doanh nghiệp có uy tín, có lực tài lành mạnh Ký kết hợp đồng hợp tác chiến lược với khách hàng doanh nghiệp có khả mở rộng quy mơ, phát triển kinh doanh - Thành lập tổ, phận chuyên trách thẩm định cho vay theo loại khách hàng doanh nghiệp cụ thể (KHDN lớn, KHDN vừa nhỏ…) để kịp thời đáp ứng nhu cầu vay vốn loại khách hàng doanh nghiệp - Đào tạo, tập huấn CB QHKH có tính trung thực, đạo đức, tác phong làm việc chuyên nghiệp, có khả tư vấn kinh doanh, sử dụng vốn cho doanh nghiệp, am hiểu chuyên sâu lĩnh vực kinh tế Chú trọng công tác đào tạo cán nghiệp vụ tín dụng cho vay, đặc biệt cơng tác cho vay theo hạn mức tín dụng cơng việc mang tính thường xun có nhiều rủi ro Hơn phải đào tạo cán làm việc có tính trung thực, nhiệt tình để nhằm hạn chế tiêu cực hạn chế rủi ro phát sinh từ bên cho ngân hàng - Hiện đại hóa đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng để đảm bảo phục vụ kịp thời cho khách hàng doanh nghiệp Nhu cầu yêu 93 cầu doanh nghiệp ngày tăng lên với phát triển kinh tế nên doanh nghiệp ngày quan tâm nhiều đến sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại nhằm “hiện đại hóa” sống tiết kiệm thời gian, đặc biệt sản phẩm mang tính trọn gói, phát triển ứng dụng tiên tiến, tăng cường khả quản lý qua việc cập nhật, cung cấp thông tin trực tuyến; quản lý thông tin khách hàng, quản lý hạn mức cách hữu hiệu 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước NHNN quan chủ quản, trực tiếp hướng dẫn hoạt động kiểm soát ngân hàng thương mại Do vậy, sách, định hướng NHNN ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Để nâng cao chất lượng công tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng nói riêng NHTM nói chung, khóa luận xin đưa số kiến nghị sau: - Tiếp tục ban hành đồng đầy đủ văn luật để hướng dẫn thi hành cụ thể luật tổ chức tín dụng Các văn cần phải thơng thống, linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế áp dụng thống tổ chức tín dụng - Tiếp tục đẩy mạnh đại hóa Ngân hàng, lấy cơng nghệ thông tin làm sở cho tổ chức tín dụng phòng ngừa rủi ro tín dụng, lãi suất, biến động giá theo thông lệ quốc tế không trái với pháp luật Việt Nam Đẩy mạnh công nghệ thông tin hoạt động ngân hàng, thơng tin phòng ngừa rủi ro, tập trung xây dựng phần mềm ứng dụng gắn với dịch vụ tiện ích ngân hàng Triển khai đầu tư để nâng cấp hạ tầng công nghệ ngân hàng, lấy công nghệ thông tin làm sở - Cải thiện chức CIC cung cấp thông tin cho tổ chức tín 94 dụng, doanh nghiệp, bước hồn thiện môi trường tổ chức hoạt động, cải tiến chế làm việc Một mặt cần xếp trung tâm trở thành trung tâm độc lập, chuyên cung cấp thơng tin liên quan đến lĩnh vực tài – ngân hàng, mặt khác trung tâm cần phối hợp với quan, ngành phủ để thu thập đa dạng, phong phú thông tin ngành, lĩnh vực khác kinh tế Do CIC cần cải thiện mặt: Tính kịp thời, xác thơng tin; thơng tin CIC nên trọng đến khía cạnh phân tích, không túy số liệu thống kê mô tả; CIC cần kết hợp với quan quản lý, quan chuyên môn để cung cấp thông tin có tính dự báo, đáp ứng tốt nhu cầu NHTM 3.3.3 Đối với quan ban ngành có liên quan Chi nhánh hoạt động kinh doanh chủ yếu khách hàng địa phương chính, nên cần có hỗ trợ quan ban ngành liên quan địa bàn quan trọng Các quy định hay sách có tác động trực tiếp hay gián tiếp đến hoạt động cho vay thu nợ ngân hàng thương mại Nếu tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp phát triển tốt nguồn ngân sách địa phương tăng từ nguồn thu thuế, có ngân hàng Do cần có phối hợp ngân hàng quan ban ngành việc đưa định, sách đường lối ảnh hưởng đến doanh nghiệp Một địa phương muốn phát triển tốt kinh tế, an sinh xã hội cần phải có nguồn thu ngân sách từ trung ương nguồn thuế địa phương Muốn quan ban ngành địa phương cần thực số công tác sau: - Hàng năm Ủy ban Nhân dân thành phố có đánh giá cụ thể biến động giá đất thị trường để đưa giá đất, giá xây dựng phù hợp với giá thị trường, chênh lệch giá thị trường giá ủy ban phải thấp để khách 95 hàng dùng để chấp tài sản để vay vốn Tránh trường hợp tài sản không đảm bảo nhu cầu dẫn đến việc vay vốn bên - Thực trạng doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ cơng tác kế tốn khơng đào tạo cách chun nghiệp, việc lập báo cáo tài khơng đầy đủ, khơng xác khơng biểu mẫu Do quan thuế cần kiểm tra yêu cầu doanh nghiệp lập báo cáo tài phải mặt hình thức, đầy đủ nội dung bao gồm phần lưu chuyển tiền tệ phần thuyết minh báo cáo tài Ngồi việc kiểm tra quan chức cần có biện pháp xử lý nghiêm việc phát khách hàng sử dụng số liệu không trung thực để cung cấp, báo cáo nhằm che giấu làm sai lệch số liệu thực tế - Ban quản lý khu công nghiệp sở tài nguyên môi trường cần phối hợp tạo điều kiện thuận lợi để doanh nghiệp hồn thiện hồ sơ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu cơng trình đất nhà xưởng, nhà kho Đây tài sản cố định có tính pháp lý cao, ngân hàng dễ dàng cho vay - Đối với quan hữu quan khác hải quan, thuế, công an, ban quản lý khu kinh tế, báo chí, đài phát thanh…cần phối hợp để thơng báo kịp thời rộng rãi trường hợp sai phạm doanh nghiệp báo đài để ngân hàng có phòng ngừa kịp thời 96 KẾT LUẬN Cơng tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng, hoạt động mang lại nhiều thu nhập cho ngân hàng Tuy nhiên, kết đạt chưa xứng với tiềm ngân hàng Các giải pháp mở rộng công tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng quan tâm thực Trong kinh tế nay, doanh nghiệp ví tế bào kinh tế, ngân hàng trung gian tài cung cấp vốn tín dụng cho doanh nghiệp có điều kiện phát triển Nhiều doanh nghiệp q trình sản xuất kinh doanh có nhu cầu vốn thường xuyên ngân hàng thực cho vay theo hạn mức tín dụng Với phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, doanh nghiệp cần làm thủ tục vay vốn lần rút vốn làm nhiều lần tùy thuộc vào tình hình thực tế doanh nghiệp Như doanh nghiệp tốn thời gian cung chi phí để vay vốn nhiều lần, đồng thời tiết kiệm chi phí cho kiểm tra ngân hàng Với vị trí nằm trung tâm Thành phố Đà Nẵng, với 1.000 doanh nghiệp hoạt động, ngành nghề chủ yếu thương mại – dịch vụ, sản xuất, làng nghề Đặc biệt bối cảnh doanh nghiệp gặp khó khăn ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế giới nước Do Vietinbank Đà Nẵng với ngân hàng thương mại khác địa bàn cầu nối giúp cho doanh nghiệp vượt qua giai đoạn khó khăn, đẩy mạnh nguồn thu ngân sách cho địa phương Cùng với hình thức cho vay khác cho vay hạn mức tín dụng với ưu điểm sẵn có cơng cụ quan trọng giúp Vietinbank Đà Nẵng gia tăng thị phần tín dụng đồng thời tăng lợi nhuận cho Vietinbank Đà Nẵng 97 Với mục tiêu hồn thiện cơng tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp, luận văn trình bày khái niệm chất cho vay theo hạn mức tín dụng, với việc sử dụng phương pháp luận phân tích thực tế công tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Đà Nẵng đưa số giải pháp với hy vọng góp phần hồn thiện phát triển tế cơng tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Đà Nẵng TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] TS Hồ Diệu (2000), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê [2] PGS TS Trần Huy Hồng (2010), Giáo trình Quản trị ngân hàng, NXB Lao động xã hội, TP Hồ Chí Minh [3] TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê [4] TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê [5] Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 [6] Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định 493/2005/QĐ/NHNN Ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý RRTD hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội [7] Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2012), QĐ 208/QĐ-TGĐNHCT35, Qui trình cấp tín dụng thẩm quyền định tín dụng Hà Nội [8] Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam (2012), QĐ 222/QĐ-TGĐNHCT35, Qui định cho vay vốn tổ chức kinh tế, Hà Nội [9] Sổ tay tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam [10] Ths Đoàn Vũ Thiên (2007), Cho vay theo hạn mức tín dụng DN vừa nhỏ NH Nông nghiệp phát triển Nông thôn – Thực trạng giải pháp, Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh [11] Ths Phan Thị Anh Thư (2013), Giải pháp mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Gia Lai, Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh Đại học Đà Nẵng [12] Ths Trần Công Tuấn (2012), Giải pháp phát triển công tác cho vay theo hạn mức tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Quận Sơn Trà Thành Phố Đà Nẵng, Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh Đại học Đà Nẵng [13] Vietinbank Đà Nẵng (2011-2013), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2011, 2012, 2013 Trang web [14] http://vi.wikipedia.org [15] http://www.danang.gov.vn [16] http://www.sbv.gov.vn [17] http://vietinbank.vn ... thời hạn hợp đồng hạn mức tín dụng 1.2.3 Cơng tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp Hiện nay, công tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương. .. lượng tín dụng c Thực thi giải pháp công tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp Thực thi giải pháp công tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương. .. Vietinbank Đà Nẵng 75 3.1.3 Định hướng hoàn thiện cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp 80 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH