BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN KIỀU TRANG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG HDBANK - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN HÒA NHÂN Đà Nẵng - Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Tác giả Nguyễn Kiều Trang MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học đề tài Kết cấu luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NHTM 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 NHTM hoạt động NHTM 1.1.2 Tín dụng ngân hàng 1.1.3 Các hình thức cấp tín dụng ngân hàng NHTM 17 1.1.4 Tổng quan hộ kinh doanh 20 1.1.5 Đặc điểm cho vay HKD 20 1.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NHTM 21 1.2.1 Phân tích bối cảnh mục tiêu cho vay HKD 21 1.2.2 Phân tích cơng tác tổ chức thực cho vay HKD 25 1.2.3 Phân tích hoạt động thực cho vay HKD NHTM 28 1.2.4 Phân tích kết cho vay HKD NHTM 31 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HKD CỦA NHTM 33 1.3.1 Nhân tố bên NH 33 1.3.2 Nhân tố bên NH 35 KẾT LUẬN CHƯƠNG 39 CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP HDBANK – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 40 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP HDBANK – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 40 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP HDBank – Chi nhánh Đắk Lắk 40 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng TMCP HDBank – Chi nhánh Đắk Lắk 44 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HCO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP HDBANK – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK TRONG THỜI GIAN QUA 49 2.2.1 Bối cảnh hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP thời gian qua 49 2.2.2 Phân tích cơng tác tổ chức cho vay 53 2.2.3 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ kinh doanh .54 2.2.4 Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP HD Bank – Chi nhánh Đắk Lắk 57 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH CHO VAY HKD TẠI NGÂN HÀNG TMCP HDBANK – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 65 2.3.1 Những kết hoạt động cho vay HKD 65 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 65 KẾT LUẬN CHƯƠNG 69 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP HDBANK – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 70 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 70 3.1.1 Kết phân tích thực trạng cho vay hộ kinh doanh 70 3.1.2 Bối cảnh thị trường định hướng cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP HDBank – Chi nhánh Đắk Lắk 72 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HKD TẠI NGÂN HÀNG TMCP HDBANK – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 75 3.2.1 Đổi cấu cho vay theo ngành nghề nâng cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn, đa dạng hố hình thức cho vay 75 3.2.2 Vận dụng sách lãi suất phù hợp với hộ kinh doanh, đảm bảo mức lãi suất cạnh tranh 77 3.2.3 Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, cổ động phù hợp với đặc thù nhóm khách hàng, mở rộng mạng lưới giao dịch 78 3.2.4 Nâng cao lực thẩm định tín dụng, tăng cường cơng tác kiểm sốt khoản vay hộ kinh doanh 81 3.2.5 Các giải pháp bổ trợ 84 3.3 KIẾN NGHỊ 85 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 85 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 86 3.3.3 Kiến nghị với Hội sở HDBank 88 KẾT LUẬN CHƯƠNG 91 KẾT LUẬN 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN THẠC SĨ (BẢN SAO) DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng Trang 2.1 Kết huy động vốn HDBank Đắk Lắk giai đoạn 2012 – 2014 45 2.2 Kết hoạt động tín dụng HDBank Đắk Lắk giai đoạn 2012 – 2014 46 2.3 Kết hoạt động dịch vụ HDBank Đắk Lắk giai đoạn 2012 – 2014 47 2.4 Kết hoạt động tài HDBank Đắk Lắk qua năm 49 2.5 Tỷ trọng dư nợ cho vay hộ kinh doanh HDBank Đắk Lắk 58 2.6 Số lượng khách hàng hộ kinh doanh dư nợ bình quân/KH 58 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay hộ KD theo kỳ hạn 59 2.8 Cơ cấu dư nợ HKD theo hình thức đảm bảo tiền vay 60 2.9 Tỷ trọng dư nợ cho vay hộ kinh doanh theo ngành nghề 61 2.10 Thị phần cho vay hộ kinh doanh HDBank Đắk Lắk địa bàn 62 2.11 Tình hình rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh HDBank Đắk Lắk 63 2.12 Thu nhập từ hoạt động cho vay hộ kinh doanh 64 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh kinh tế giới kinh tế Việt Nam có dấu hiệu tích cực nhìn chung phục hồi chậm mức kỳ vọng, hàng loạt doanh nghiệp phá sản, đóng cửa; hàng tồn kho nhiều, doanh nghiệp ngại mở rộng sản xuất kéo theo cầu tín dụng giảm theo, tăng trưởng GDP có phục hồi qua quý mức chưa cao, cầu tiêu dùng có cải thiện chậm, hiệu sử dụng vốn đầu tư chưa cải thiện, hoạt động khu vực doanh nghiệp nhiều khó khăn, thâm hụt ngân sách mức cao khó khăn nguồn thu chi ngân sách cao, nợ xấu vấn đề đáng quan ngại.Vì thế, điều ảnh hưởng mạnh tới xu hướng kinh doanh ngân hàng Hầu hết ngân hàng chuyển hướng kinh doanh sản phẩm phân khúc hộ kinh doanh Theo kết khảo sát thị trường, tiềm cho vay lĩnh vực lớn phần lớn khách hàng có nhu cầu vay vốn để bổ sung vốn lưu động kinh doanh Nắm bắt xu đó, HDBank Đắk Lắk tích cực triển khai chiến lược kinh doanh hiệu nhắm vào đối tượng khách hàng hộ kinh doanh Ngoài ra, Đắk Lắk tỉnh trung tâm vùng Tây Ngun, có vị trí chiến lược quan trọng phát triển kinh tế - xã hội việc hộ kinh doanh thành lập phát triển tạo nên sức hấp dẫn tín dụng cho HDBank Đắk Lắk Trong năm qua, tỷ lệ cho vay hộ kinh doanh HDBank gia tăng đáng kể góp phần đáng kể vào việc tăng thu nhập chi nhánh tồn điểm bất cập, hạn chế cần tìm giải pháp khắc phục Xuất phát từ nhu cầu nghiên cứu học viên đinh chọn đề tài “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng HDBank – Chi nhánh Đắk Lắk” làm nội dung nghiên cứu luận văn 2 Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa sở lý luận phân tích cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng thương mại Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP HDBank – Chi nhánh Đắk Lắk; đánh giá mặt thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay hộ kinh doanh Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm đạt mục tiêu cho vay hộ kinh doanh mà HDBank đề thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận phân tích cho vay hộ kinh doanh NHTM thực tiễn cho vay hộ kinh doanh chi nhánh HDBank Đắk Lắk - Phạm vi nghiên cứu: Phân tích thực trạng cho vay hộ kinh doanh Chi nhánh HDBank Đắk Lắk từ năm 2012 đến năm 2014 đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP HDBank – chi nhánh Đắk Lắk Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp phân tích tổng hợp - Phương pháp logic lịch sử - Phương pháp thống kê - Phương pháp quy nạp diễn dịch Ý nghĩa khoa học đề tài Tổng hợp lý luận phân tích cho vay hộ kinh doanh Phân tích thực trạng cho vay hộ kinh doanh đánh giá mặt đạt hạn chế hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP HDBank – Chi nhánh Đắk Lắk Trên sở đó, đề xuất giải pháp hồn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh đơn vị Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu gồm chương Chương 1: Cơ sở lý luận phân tích cho vay hộ kinh doanh Chương 2: Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP HDBank – Chi nhánh Đắk Lắk Chương 3: Các giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP HDBank – Chi nhánh Đắk Lắk Tổng quan tài liệu nghiên cứu Luận văn Thạc sỹ “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Đà Nẵng”, tác giả Đặng Ngọc Việt, Đại học Đà Nẵng, 2012 Luận văn hệ thống hoá lý luận mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Dựa tiêu chí đánh giá kết mở rộng cho vay khách hàng cá nhân, luận văn đánh giá kết mở rộng cho vay KHCN Chi nhanh VCB Đà Nẵng qua năm từ 2009-2011 Tác giả phân tích biện pháp mà VCB Đà Nẵng triển khai nhằm mở rộng cho vay KHCN Đề tài nghiên cứu tiến hành khảo sát khách hàng nhằm thu thập ý kiến khách hàng trình tiếp cận vay vốn ngân hàng, trọng vào lĩnh vực có tác động trực tiếp đến việc vay vốn tìm đặc điểm ngân hàng trình cho vay Đề tài tổng kết hạn chế NH mở rộng cho vay KHCN qua đề xuất giải pháp Tuy nhiên, phạm vi nghiên cứu đề tài la Chi nhánh Ngân hàng có đặc thù định Luận văn “ Phân tích hiệu tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTHT huyện Chợ – An Giang”, tác gải Lê Thị Quang Thư trường Đại học Cần Thơ Ngồi phần lý luận tín dụng, phân loại tín dụng, tác giả đề cập chi tiết loại hình hộ sản xuất địa bàn phân tích kết đầu tư tín dụng ngân hàng huyện Chợ Mới kết đạt trình đầu tư giúp cho hộ phát triển sản xuất tăng sản lượng lương thực nuôi trồng thủy sản Luận văn Thạc sỹ “Nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT huyện Phú Bình”, tác giả Đỗ Minh Điệp, trường Đai học Thái Nguyên Tác giả đề cập sâu sắc lý luận ngân hàng, tín dụng ngân hàng kinh tế hộ Tác giả vào phân tích kết hoạt động chung NH No&PTNT huyện Phú Bình cơng tác huy động vốn, đặc biệt sâu phân tích hoạt động tín dụng, ưu điểm tác giả vào phân tích khuyết điểm cơng tác đâu tư tín dụng từ khâu thiết lập hồ sơ, thẩm định tài sản, nguyên nhân chủ quan, nguyên nhân khách quan dẫn đến rủi ro công tác cho vay Phú Bình huyện trung du miền núi, kinh tế chủ yêu nông – lâm – nghiệp, hộ sản xuất chiếm tỷ trọng lớn đầu tư tín dụng ngân hàng Chính kiến nghị đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tác giả nêu nghiên cứu vận dung cho ngân hàng có điều kiện tự nhiên tương tự địa bàn Đắk Lắk Luận văn Thạc sỹ “Mở rộng cho vay kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Liên Chiểu – TP Đà Nẵng”, tác giả Lê Quang Vinh, Đại học Đà Nẵng Luận văn hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay kinh doanh NHTM Xuất phát từ sở lý luận sở khảo sát nghiên cứu thực tế cho vay kinh doanh Chi nhánh NH No&PTNT Quận Liên Chiểu Tác giả phân tích đánh giá thực trạng nguyên nhân tồn việc áp dụng cho vay kinh doanh thời gian 80 phân đoạn khách hàng, xác định nhóm khách hàng quan trọng, nhóm khách hàng thân thiết, nhóm khách hàng phổ thơng để có sách chăm sóc khách hàng cho phù hợp Nên khách hàng VIP, khách hàng lớn truyền thống đến giao dịch NHTM cần Giám đốc, Trưởng phòng, cán liên quan đón tiếp ân cần, niềm nở, lịch phòng tiếp khách sang trọng có đầy đủ tiện nghi, phương tiện thông tin khách hàng cảm thấy có vị quan trọng khách hàng phổ thông Tiến hành xây dựng chiến lược chăm sóc khách hàng cho phù hợp với chiến lược kinh doanh NHTM, phù hợp với đặc thù địa bàn, tâm lý tập quán văn hoá khách hàng vùng, miền Xây dựng chiến lược chăm sóc khách hàng ln hướng đến khách hàng mới, khách hàng tiềm phải xác định rõ chi phí, cơng sức chăm sóc khách hàng cũ thấp nhiều so với việc chăm sóc, thu hút khách hàng Lưu ý nhân viên chăm sóc khách hàng ngày trở nên quen thuộc khách hàng, “khách hàng ruột" dễ xẩy việc giao tiếp với khách hàng theo "kiểu gia đình", lơ là, bỏ qua quy trình, quy định làm lộ bí mật kinh doanh rủi ro tác nghiệp khơng nhỏ Theo tinh thần đó, thiết nghĩ HDBank nên có phận phụ trách chăm sóc cho đối tượng khách hàng hộ kinh doanh như: tư vấn, cung cấp thông tin, hướng dẫn sử dụng dịch vụ, giải khiếu nại… xây dựng thường xuyên cập nhật sở liệu khách hàng hộ kinh doanh Nên chăng, khảo sát ý kiến khách hàng, chi nhánh cần tiến hành kiểm tra định kỳ, không định kỳ để nâng cao chất lượng dịch vụ, tạo tư cho cán nhân viên xây dựng sắc văn hóa riêng cách cử khách hàng bí mật trà trộn số khách hàng thực đến quầy giao dịch để tìm hiểu trực tiếp; đóng vai khách hàng hộ kinh doanh có nhu cầu tư vấn gói cho vay thủ tục cho vay; đóng vai khách hàng hỏi gói vay, có nhu cầu 81 gấp song thiếu vài yếu tố cần thiết để xem người nhân viên tín dụng xử lý tình nào, Kết đánh giá khách quan trung thực nhiều 3.2.4 Nâng cao lực thẩm định tín dụng, tăng cường cơng tác kiểm sốt khoản vay hộ kinh doanh Để giảm thiểu đến mức thấp khoản nợ xấu đưa định phù hợp, thẩm định khâu quan trọng việc định cho vay giúp ngân hàng phòng ngừa rủi ro khoản nợ Một giải pháp quan trọng để HDBank vận dụng để đảm bảo khoản vay thỏa mãn tiêu chuẩn an tồn thiết lập sách cho vay hộ kinh doanh văn Văn bao gồm tiêu chuẩn, hướng dẫn giới hạn để đạo quy trình định cho vay hộ kinh doanh Khi xây dựng sách cho vay hộ kinh doanh, chi nhánh cần ý phù hợp nội dung sách với đường lối phát triển kinh tế xã hội, hài hồ quyền lợi người vay thân ngân hàng Một sách cho vay tốt giúp cán tín dụng có sở vững để đảm bảo khoản cho vay an toàn, hiệu Đặc biệt, cần xác định rõ khoản vay mà ngân hàng nên từ chối Ngoài ra, ngân hàng cần trọng công tác bồi dưỡng, nâng cao trình độ kiến thức đội ngũ cán thẩm định trình độ, lực, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp nhân tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng công tác thẩm định Hàng năm ngân hàng cần tổ chức đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích cán tín dụng trau dồi nghiệp vụ, không ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chun mơn Đồng thời, ngân hàng cần trọng tới công tác bồi dưỡng phẩm chất 82 đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm thường xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm kịp thời biến động khách hàng, từ có cách thức đối phó cho phù hợp Trong buổi tiếp xúc khách hàng hộ kinh doanh, cán thẩm định cần tạo khơng khí thân mật, cởi mở hướng nói chuyện vào chủ đề định nhằm thu thông tin cần thiết khả trả nợ, tình hình tốn hộ…Qua cán thẩm định xác định thành thật, mức độ tin tưởng vào thơng tin mà khách hàng đưa Ngồi ra, ngân hàng cần tìm nguồn thơng tin khác hộ kinh doanh như: từ bạn hàng, quan chủ quản doanh nghiệp có quan hệ tín dụng trước đây… Bên cạnh đó, HDBank cần tăng cường cơng tác phòng ngừa nợ q hạn Khi ngân hàng tiến hành kiểm tra việc thực vốn vay, thấy khách hàng bắt đầu có dấu hiệu dẫn đến rủi ro, dẫn đến nợ hạn ngân hàng cần xử lý số biện pháp ngăn ngừa Ngồi ngân hàng u cầu khách hàng cung cấp thêm tài sản đảm bảo độ tăng cường an toàn cho nguồn vốn ngân hàng trường hợp tài sản chấp bị giảm giá trị, trường hợp cần thiết ngân hàng tiến hành gia hạn nợ cho khách hàng Đối với khoản nợ hạn ngân hàng cần xem xét lại vấn đề trình thẩm định xem ngân hàng mắc sai sót gì, khâu nào, vấn đề nào…xem xét lại khả tài khách hàng q trình khách hàng sử dụng vốn vay có mục đích khơng Từ đưa giải pháp xử lý mang lại hiệu cao thời gian ngắn Khi tiến hành thu hồi nợ hạn, ngân hàng nên sử dụng biện pháp khai thác khách hàng vay vốn có thiện chí trả nợ, ngân hàng gia hạn nợ điều chỉnh hợp đồng tín dụng tương ứng với chu kỳ sản xuất khách hàng, cho phép khách hàng tự khắc phục khó khăn tài để hoàn trả nợ ngân 83 hàng sớm tốt Khi khách hàng khơng có thiện chí trả nợ cam kết hợp dồng tín dụng ngân hàng tiến hành lý tài sản chấp để thu hồi nợ Cụ thể: + Đối với khoản vay chuyển nợ hạn khách hàng gặp khó khăn tài chính, Chi nhánh cần phối hợp chặt chẽ với khách hàng khách hàng đưa phương án kinh doanh hợp lý, có khả thay đổi tình hình để tái cấu lại nợ cho khách hàng Điều có tác dụng động viên, khuyến khích khách hàng tạo nguồn cho khách hàng trả nợ tốt + Đối với khoản vay có tài sản đảm bảo, Chi nhánh xử lý tài sản đảm bảo biện pháp thu hồi tài sản, cho thuê tài sản, + Đối với khách hàng cố tình chây ì sử dụng phương án kiện để xử lý Đặc biệt, cần nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát Đây việc làm cần thiết quan trọng, đề phòng, ngăn ngừa xử lý kịp thời, xác tượng dẫn đến rủi ro hoạt động ngân hàng Do đó: cán tín dụng phải phát huy tối đa tính khách quan, nhìn nhận vấn đề theo tình hình thực tế, theo số liệu cụ thể cơng tác kiểm tra Kiểm tra, kiểm sốt phải đảm kịp thời, thường xuyên, đánh giá việc cách mau lẹ đưa kết luận xác Vì thơng tin từ khách hàng hộ kinh doanh thường khó nắm bắt, nên ngân hàng cần trọng nâng cao chất lượng thông tin, xử lý lưu trữ thông tin khách hàng để phục vụ công tác thẩm định, xếp hạng tín dụng xác hơn, giảm thiểu rủi ro cho vay Đồng thời, triển khai xếp hạng tín dụng khách hàng hộ kinh doanh thường xuyên xếp hạng định lỳ để sàng lọc khách hàng có dấu hiệu khơng tốt để có phương án xử lý kịp thời Trên sở mức thẩm quyền, phán hội sở giao, chi 84 nhánh vào tình hình thực tế chi nhánh, quy mô khoản vay hộ kinh doanh mà xây dựng mức thẩm quyền phán cấp lãnh đạo phòng cho phù hợp 3.2.5 Các giải pháp bổ trợ - Xây dựng chế thưởng, phạt nhân viên tín dụng: Để tăng hiệu suất làm việc, giảm thiểu sai sót cơng việc, chi nhánh lập quy trình tác nghiệp chặt chẽ hướng dẫn tỉ mỉ cho nhân viên Thế có trường hợp số nhân viên quen với phong cách làm việc tùy tiện, không để tâm đến việc thực theo quy trình Do đó, chi nhánh cần phải có biện pháp chế tài cụ thể, áp dụng kỷ luật khắt khe dễ khiến nhân viên bất mãn, giảm nhiệt tình làm việc, chí bỏ việc Ngồi ra, hình thức phạt, dù tài trừ tiền hay khơng thưởng, phi tài khiển trách, hạ mức đánh giá… chi nhánh cần thực song song với chế thưởng phạt với thù lao ổn định nhân viên Nếu chế phạt không đôi với chế thưởng, nhân viên bị áp lực mặt tâm lý cảm thấy bị phạt nhiều khích lệ Tỷ lệ thưởng cần phải nhiều tỷ lệ phạt, ví dụ phạt xảy có phát sinh sai phạm, thưởng theo định kỳ cho người có hiệu làm việc cao Định kỳ thưởng ngắn nhân viên khích lệ thường xuyên Tuy nhiên, tất điều dựa sở cơng khai, minh bạch cơng nhằm tạo khích lệ phát huy tinh thần trách nhiệm Đồng thời, gắn kết công việc với tiêu phát triển cho vay hộ kinh doanh giao theo tháng áp dụng mức lương kinh doanh chi trả cho cán tín dụng - Nâng cao trình độ nghiệp vụ, phẩm chất đạo đức đội cán bộ: Trình độ, lực, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp nhân tố quan trọng Vì vậy, ngân hàng cần trọng tới công tác bồi 85 dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm thường xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm kịp thời biến động khách hàng, từ có cách thức đối phó cho phù hợp Do đó, cán ngân hàng cần: + Nắm vững chủ trương sách Đảng Nhà nước Ngân hàng nhà nước Thành thạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng nghiệp vụ tín dụng + Có kiến thức tổng thể kinh tế thị trường, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu pháp luật Hiểu biết định số lĩnh vực có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Ổn định môi trường vĩ mô kinh tế, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lí, thực sách kích cầu đầu tư tiêu dùng coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Chính việc Nhà nước tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích lũy tiêu dùng công chúng ngày tăng, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hóa dịch vụ tiêu dùng, qua tạo động lực cho hoạt động sản xuất kinh doanh Hơn nữa, việc có môi trường ổn định, giúp cho hộ kinh doanh an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú hàng hóa dịch vụ dân cư Đó điều kiện cần thiết để phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh Chính sách tiền tệ ngân sách phải phối hợp nhịp nhàng đồng với Chính sách thắt chặt tiền tệ không phát huy tác dụng ngân sách tiếp tục nới rộng Bên cạnh việc giảm đầu tư cơng, Chính phủ phải ưu tiên dự án có mức sinh lời cao việc cắt giảm đầu tư công 86 khơng giúp giảm lạm phát dòng vốn khơng "thu hồi" cách hiệu quả, lãi suất thực tiếp tục âm Tăng cường lực tính độc lập cho Ngân hàng Nhà nước: Hiện nay, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam không đủ thẩm quyền cơng cụ sách, đồng thời cấu trúc quản lý lại bất cập để vận hành ngân hàng trung ương thực thụ Chính phủ cần có kế hoạch tổ chức lại Ngân hàng Nhà nước theo hướng tăng cường tính độc lập khả sử dụng cơng cụ sách tiền tệ kinh tế thị trường đại Từ đó, gây khó khăn cho ngân hàng việc xây dựng sách lãi suất ổn định, phù hợp với bối cảnh kinh doanh Chính phủ cần "xì hơi" bong bóng bất động sản từ từ để tránh đổ vỡ đột ngột thị trường, điều mà xảy gây náo loạn khu vực tài với nguy tác động lan tỏa tới hoạt động sản xuất - kinh doanh hàng hóa dịch vụ nhằm giảm khó khăn cho ngân hàng việc định giá nhà đất để phục vụ công tác thẩm định tài sản đảm bảo cho vay hộ kinh doanh dẫn đến ngân hàng định giá cao thấp giá trị thực, từ đó, phát sinh rủi ro tín dụng mà ngân hàng khơng mong muốn Cần có sách cần thiết để thúc đẩy phát triển hộ kinh doanh, hỗ trợ tiếp cận nguồn vốn Ngoài giảm thuế để khuyến khích việc thành lập hộ kinh doanh, điều quan trọng phải giảm tiến tới loại bỏ quy định phủ cản trở phát triển hộ kinh doanh Thủ tục pháp lý đơn giản nhanh bao nhiêu, kinh doanh có khả mở rộng nhiêu 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Bám sát diễn biến kinh tế giới, nước mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội hàng năm nêu Nghị Quốc hội, Chính phủ đạo Thủ tướng Chính phủ, NHNN cần chủ động điều hành sách 87 tiền tệ chủ động, linh hoạt, phối hợp chặt chẽ với sách tài khóa nhằm kiểm soát lạm phát theo mục tiêu đề ra, ổn định kinh tế vĩ mô, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế mức hợp lý, bảo đảm khoản tổ chức tín dụng kinh tế; tổ chức thực giải pháp tiền tệ, hoạt động ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho hộ kinh doanh tiếp cận nguồn vốn tín dụng phục vụ phát triển sản xuất – kinh doanh Phối hợp với ban ngành ban hành Thông tư liên bộ, hỗ trợ cho hoạt động cho vay hộ kinh doanh phát triển, sửa đổi hạn chế số luật liên quan đến hoạt động tín dụng luật đất đai, luật dân … nhằm tạo khn khổ pháp lí giải vấn đề nảy sinh, tranh chấp trình thẩm định giải cho vay ngân hàng, góp phần hồn thiện mơi trường pháp lí Tích cực đẩy mạnh hoạt động nghiên cứu ứng dụng khoa học cơng nghệ, nhanh chóng ứng dụng công nghệ tiên tiến để thiết kế, phát triển sản phẩm tiện ích ngân hàng đại, giải pháp phần mềm tin học hoá hoạt động nghiệp vụ ngân hàng đảm bảo nhanh chóng, kịp thời, xác Phát triển mạnh cơng cụ dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt với doanh nghiệp dân cư Đồng thời, ban hành sách nhằm khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt, giảm thuế tiêu thụ hàng hóa có giá trị lớn, xa xỉ phẩm… Ngân hàng nhà nước cần tiến hành rà soát, phát bất cập, chồng chéo hệ thống pháp luật liên quan đến hoạt động tiền tệ, tín dụng, ngân hàng để xử lý theo thẩm quyền kiến nghị quan có thẩm quyền giải nhằm bảo đảm tính đồng hệ thống pháp luật Thực tốt công tác kiểm tra, tra, giám sát, theo dõi thi hành pháp luật để phát xử lý kịp thời bất cập, lỗ hổng pháp luật ngân hàng Đặc biệt, tăng cường tra, giám sát hoạt động cho vay nhằm phát hiện, cảnh báo, 88 xử lý kịp thời hành vi sai phạm, góp phần phòng ngừa, hạn chế vi phạm pháp luật lĩnh vực cho vay hộ kinh doanh, ngăn ngừa tượng cạnh tranh không lành mạnh Đồng thời, có chế tài xử phạt nghiêm túc ngân hàng vi phạm với quy định cho vay NHNN, góp phần làm cho phát triển hoạt động ngân hàng thương mại trở nên an toàn bền vững 3.3.3 Kiến nghị với Hội sở HDBank Để nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh việc giúp đỡ đạo va sách định hướng hội sở đóng vai trò quan trọng Để hỗ trợ hoạt động cho vay hộ kinh doanh, hội sở cần tiến hành: Trước hết, HDBank cần ban hành danh mục cho vay theo ngành nghề cho chi nhánh đặc thù vùng miền, theo mục đích nhằm hạn chế cho vay tập trung vào ngành nghề, đồng thời phát huy hiệu tài trợ vào ngành truyền thống HDBank Đồng thời, quy định cụ thể hóa quy trình tín dụng cho sản phẩm riêng biệt Hiện nay, HDBank áp dụng quy trình cho vay chung áp dụng cho tất tài khoản vay tất đối tượng khách hàng Điều này, phát sinh bất cập, chồng chéo, cán tín dụng bỡ ngỡ gặp vấn đề phát sinh Ngoài việc, xây dựng quy trình ban hành sản phẩm chặt chẽ,cần yêu cầu chi nhánh sở công việc thực tế phát sinh hàng ngày, định kỳ tham gia góp ý kiến quy trình, quy định áp dụng, bất cập áp dụng sản phẩm cho vay hộ kinh doanh vào thực tiễn, gửi Hội sở để có sở chỉnh sửa, ban hành văn phù hợp nhằm đảm bảo sản phẩm có hiệu kinh doanh cao, đồng thời hạn chế tối đa rủi ro tiềm ẩn Kiến nghị mức phán vay; HDBank cần ban hành lại quy định mức phán tín dụng, cần tăng hạn mức phán cho giám đốc chi nhánh trưởng phòng giao dịch 89 Căn vào việc theo dõi hàng ngày nhận định diễn biến, xu hướng biến động lãi suất thị trường, Hội sở cần đưa định trì mức chênh lệnh thích hợp để định hướng cho hoạt động cho vay Ngân hàng chi nhánh, đảm bảo lãi suất cho vay hộ kinh doanh cạnh tranh so với ngân hàng thương mại khác địa bàn Trong thời gian tới, HDBank cần đầu tư đại hóa cơng nghệ ngân hàng, nâng cao chất lượng sản phẩm, tiếp tục phối hợp chặt chẽ với đối tác cung cấp phần mềm HDBank cần thực hiện đại hoá dịch vụ ngân hàng nhằm mục tiêu mở rộng phát triển dịch vụ tốn đại, nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng Muốn thực mục tiêu ngân hàng cần phải xây dựng sở hạ tầng công nghệ tin học đại, đồng nhất, phải gắn kết với nhằm đem lại dịch vụ tốt để phục vụ cho đối tượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Đồng thời, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, tập huấn thường xuyên cho đội ngũ cán nhân viên để tiếp thu vận hành có hiệu chương trình phần mềm đại Nâng cao vai trò Trung tâm Đào tạo HDBank thiết kế chương trình đào tạo thiết thực, nâng cao kỹ nghiệp vụ cho cán nhân viên, đào tạo thực hành kỹ bổ trợ khác…đặc biệt nghiên cứu chuyên sâu lĩnh vực cho vay hộ kinh doanh Bên cạnh đó, Trung tâm cần phối hợp với trường Đại học, học viện, sở đào tạo uy tín ngồi nước để xây dựng chương trình đào tạo ngắn – trung – dài hạn theo mục tiêu phát triển nghề nghiệp cho cán nhân viên chi nhánh, đồng thời bồi dưỡng kiến thức sư phạm để Ban lãnh đạo HDBank tham gia vào đội ngũ giảng viên nội Hội sở HDBank nên th tư vấn nước ngồi xây dựng kế hoạch đào tạo tổng thể cho toàn ngân hàng, đặc biệt đội ngũ ban lãnh đạo chi nhánh nhằm hoạch định chiến lược phát triển nguồn nhân lực để đáp ứng 90 nhu cầu phát triển tăng tốc tương lai Đây bước chiến lược để HDBank xây dựng cho nguồn nhân lực chất lượng cao, hội nhập với quốc tế, đáp ứng nhu cầu phát triển HDBank năm tới 91 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương luận văn giải số vấn đề sau: - Phân tích đề xuất giải pháp Các bao gồm: Kết phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh; bối cảnh thị trường định hướng cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP HDBank – Chi nhánh Đắk Lắk - Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng hộ kinh doanh HDBank Đắk Lắk - Luận văn đề xuất kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng nhà nước, với hội sở HDBank Các kiến nghị nhằm tạo tiền đề thuận lợi cho việc triển khai thực giải pháp đề xuất 92 KẾT LUẬN Qua trình nỗ lực nghiên cứu, đề tài đạt số nghiên cứu chủ yếu sau đây: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng thương mại Đồng thời, phân tích tình hình nêu rõ nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ kinh doanh NHTM - Trên sở lý luận cho vay hộ kinh doanh NHTM chương 1, chương tiến hành phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP HDBank – Chi nhánh Đắk Lắk thời gian qua Từ đó, đánh giá tình hình cho vay hộ kinh doanh rút nhận định mặt thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay hộ kinh doanh Chi nhánh HDBank Đắk Lắk - Dựa kết phân tích thực trạng cho vay hộ kinh doanh bối cảnh thị trường định hướng cho vay hộ kinh doanh chi nhánh, luận văn đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng hộ kinh doanh Chi nhánh HDBank Đắk Lắk gồm giải pháp giải pháp bổ trợ - Đề xuất kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng nhà nước, với Hội sở HDBank Các kiến nghị tạo tiền đề thuận lợi cho việc triển khai thực giải pháp đề xuất 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Trần Khôi An (2010), Mở rộng tín dụng khu vực kinh tế tư nhân NHNo&PTNT Chi nhánh Quảng Nam, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [2] PGS.TS Lâm Chí Dũng (2010), Giáo trình Quản trị ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng [3] PGS.TS Phan Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội [4] HDBank (2015), Báo cáo chuyên đề tín dụng 2012, 2013, 2014 [5] HDBank (2015), Báo cáo tổng kết năm 2012, 2013, 2014 [6] Trần Thị Thu Hiền (2011), Phát triển cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Bình, Quảng trị, Thừa Thiên Huế, Luận văn thạc sĩ ngành Tài ngân hàng, Đại học Đà Nẵng [7] Đỗ Minh Hiệp, Nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT huyện Phú Bình, Luận văn Thạc sĩ ngàng Tài ngân hàng, trường Đại học Thái Nguyên [8] TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Hồ Chí Minh [9] Peter S Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội [10] Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị Quốc gia – Sự thật, Hà Nội [11] TS Hồ Hữu Tiến, giảng Quản trị ngân hàng I, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng [12] Lê Thị Quang Thư (2012), Phân tích hiệu tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Chợ Mới – An Giang, Luận văn Thạc sĩ Tài ngân hàng, Đại học Cần Thơ 94 [13] Đặng Ngọc Việt (2012), Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Đà Nẵng, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [14] Lê Quang Vinh (2011), Mở rộng cho vay kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Liên Chiểu – TP Đà Nẵng, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng ... Phân tích cơng tác tổ chức cho vay 53 2.2.3 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ kinh doanh .54 2.2.4 Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP HD Bank – Chi nhánh. .. vấn đề lý luận phân tích cho vay hộ kinh doanh NHTM thực tiễn cho vay hộ kinh doanh chi nhánh HDBank Đắk Lắk - Phạm vi nghiên cứu: Phân tích thực trạng cho vay hộ kinh doanh Chi nhánh HDBank Đắk... Tổng hợp lý luận phân tích cho vay hộ kinh doanh Phân tích thực trạng cho vay hộ kinh doanh đánh giá mặt đạt hạn chế hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP HDBank – Chi nhánh Đắk Lắk 3