BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHAN TRÀ GIANG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NƠNG NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHAN TRÀ GIANG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NƠNG NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN TỈNH GIA LAI Chun ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ THU ĐÔNG Đà Nẵng – Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn PHAN TRÀ GIANG MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn luận văn .3 Bố cục luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NƠNG NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CHO VAY NÔNG NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .7 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò nơng nghiệp 1.1.2 Cho vay nông nghiệp ngân hàng thƣơng mại 11 1.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 21 1.2.1 Mục tiêu phân tích hoạt động cho vay nông nghiệp 21 1.2.2 Nội dung phân tích hoạt động cho vay nơng nghiệp 22 1.2.3 Các tiêu chí phân tích kết hoạt động cho vay nông nghiệp 26 1.2.4 Phƣơng pháp phân tích hoạt động cho vay nơng nghiệp 29 KẾT LUẬN CHƢƠNG .30 CHƢƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH GIA LAI TỪ NĂM 2012 ĐẾN NĂM 2014 .31 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH GIA LAI 31 2.1.1 Khái quát lịch sử hình thành phát triển Agribank Chi nhánh Gia Lai 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Agribank Chi nhánh Gia Lai 32 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu Agribank Chi nhánh Gia Lai từ năm 2012 đến năm 2014 .33 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH GIA LAI TỪ NĂM 2012 ĐẾN NĂM 2014 37 2.2.1 Phân tích mơi trƣờng cho vay nông nghiệp Agribank Chi nhánh Gia Lai thời gian qua 37 2.2.2 Phân tích mục tiêu cho vay nơng nghiệp Agribank Chi nhánh Gia Lai thời gian qua 43 2.2.3 Phân tích cơng tác tổ chức thực quy trình cho vay nơng nghiệp Agribank Chi nhánh Gia Lai thời gian qua 45 2.2.4 Phân tích hoạt động Agribank Chi nhánh Gia Lai triển khai để đạt đƣợc mục tiêu thời gian qua 47 2.2.5 Phân tích kết hoạt động cho vay nơng nghiệp Agribank Chi nhánh Gia Lai thời gian qua 56 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH GIA LAI 72 2.3.1 Những mặt thành công hoạt động cho vay nông nghiệp 72 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay nông nghiệp 73 KẾT LUẬN CHƢƠNG .80 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH GIA LAI .81 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 81 3.1.1 Bối cảnh thị trƣờng ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay nông nghiệp thời gian tới 81 3.1.2 Định hƣớng phát triển nông nghiệp tỉnh Gia Lai thời gian tới 84 3.1.3 Định hƣớng hoạt động cho vay nông nghiệp Agribank Chi nhánh Gia Lai thời gian tới 85 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NƠNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH GIA LAI 86 3.2.1 Vận dụng sách khách hàng phù hợp với đặc thù ngành nông nghiệp địa bàn tỉnh 86 3.2.2 Vận dụng quy trình cho vay khoa học chặt chẽ 89 3.2.3 Tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt rủi ro cho vay nông nghiệp 92 3.2.4 Tăng cƣờng công tác tƣ vấn, hỗ trợ cho khách hàng nông nghiệp phƣơng án sản xuất kinh doanh .97 3.2.5 Đa dạng hóa hình thức cho vay đáp ứng yêu cầu sản xuất kinh doanh khách hàng lĩnh vực nông nghiệp .98 3.2.6 Tăng cƣờng cho vay trang trại cho vay theo mơ hình chuỗi giá trị nông sản 99 3.2.7 Các giải pháp hỗ trợ 101 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 104 3.3.1 Đối với Chỉnh phủ, Bộ, Ngành quyền địa phƣơng 104 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nƣớc 105 3.3.3 Đối với NHNNo&PTNTViệt Nam 106 KẾT LUẬN CHƢƠNG 107 KỂT LUẬN 108 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu Ý nghĩa Agribank Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn CVNN Cho vay nông nghiệp CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng CNH – HĐH Cơng nghiệp hóa đại hóa KH Khách hàng NH Ngân hàng NN Nơng nghiệp NHTM Ngân hàng thƣơng mại PGD Phòng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại Cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo UBND Ủy ban nhân dân KH Khách hàng CT-XH Chính trị - xã hội QHKH Quan hệ khách hàng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng Trang 2.1 Tình hình hoạt động huy động vốn Agribank - Chi nhánh Gia Lai từ năm 2012 đến năm 2014 34 2.2 Tình hình hoạt động cho vay Agribank - Chi nhánh Gia Lai từ năm 2012 đến năm 2014 35 2.3 Kết kinh doanh Agribank - Chi nhánh Gia Lai từ năm 2012 đến năm 2014 38 24 Dƣ nợ cho vay nông nghiệp 56 2.5 Số lƣợng khách hàng nông nghiệp vay dƣ nợ bình quân khách hàng 57 2.6 Thị phần cho vay nông nghiệp Agribank Gia Lai địa bàn 58 2.7 Dƣ nợ cho vay nông nghiệp theo ngành nghề 59 2.8 Dƣ nợ cho vay nông nghiệp theo kỳ hạn Agribank Gia Lai 60 2.9 Dƣ nợ cho vay nông nghiệp theo phƣơng thức cho vay 61 2.10 Dƣ nợ cho vay nông nghiệp theo đối tƣợng khách hàng vay 63 2.11 Dƣ nợ cho vay nông nghiệp theo địa bàn cho vay 64 2.12 Dƣ nợ cho vay nông nghiệp theo quy mô cho vay 65 2.13 Dƣ nợ cho vay nông nghiệp theo tài sản đảm bảo 67 2.14 Nợ xấu cho vay nông nghiệp 70 2.15 Thu nhập từ hoạt động cho vay nơng nghiệp 71 DANH MỤC HÌNH Số hiệu hình 3.1 Tên hình Xây dựng lại quy trình cho vay nơng nghiệp Trang 91 98 hàng có sở đầu tƣ tín dụng đƣợc an tồn 3.2.5 Đa dạng hóa hình thức cho vay đáp ứng u cầu sản xuất kinh doanh khách hàng lĩnh vực nông nghiệp - Bổ sung hình thức cho vay tạm trữ nơng sản: Cấp tín dụng tạm trữ nơng sản giúp cho nông hộ hạn chế thiệt hại sau thu hoạch giá nông sản xuống dƣới giá thành sản xuất nhƣng nông hộ buộc phải bán nông sản để giải nhu cầu chi phí sản xuất cho vụ nông hộ cần giải nợ vay ngân hàng đến hạn, khơng khắc phục tình trạng gây bất lợi cho hai phía: Nơng hộ thực chữ tín phải bán nơng sản giá thấp để trả nợ vay ngân hàng dẫn đến thua lỗ, đời sống sản xuất nông hộ gặp khó khăn Ngân hàng khơng thu đủ số nợ cho vay, số nợ lại chuyển sang nợ hạn ngân hàng tiếp tục cấp tín dụng cho nơng hộ Để giải vấn đề Chính phủ có sách tín dụng cho vay tạm trữ nông sản trực tiếp cho nông hộ kể việc hỗ trợ lãi suất tiền vay giá nông sản xuống dƣới giá thành Khuyến khích hình thức cho vay tạm trữ thơng qua sàn giao dịch Qua loại cho vay ngân hàng giải cho nông hộ vay tiền theo tỷ lệ % số hàng ký gởi kho, nông hộ bán nơng sản ký gởi qua sàn giao dịch để trả nợ vay tạm trữ giá nông sản lên cao - Mở rộng cho vay hạn mức tín dụng: Đối với nơng hộ có nhu cầu vay vốn thƣờng xuyên, có dự án sản xuất kinh doanh tổng hợp, để tạo điều kiện thuận lợi việc nhận tiền vay nhanh chóng, kịp thời tốn mặt chi phí - Mở rộng việc cho vay gián tiếp thông qua tổ vay vốn: Thông qua hội nông dân, Hội phụ nữ, Hội cựu chiến binh… từ giúp bà nơng dân vùng xâu vùng xa tiếp cận đƣợc vốn vay dễ dàng Với quy trình cho vay đƣợc áp dụng riêng cho hình thức theo quy định Hội sở, Chi nhánh có chế quản lý khoản vay gián tiếp thông qua Hội, cộng tác viên địa 99 phƣơng, từ giúp ngân hàng giải đƣợc toán tải quản lý khoản vay nông nghiệp nhƣ 3.2.6 Tăng cƣờng cho vay trang trại cho vay theo mơ hình chuỗi giá trị nông sản Gia Lai đƣợc đánh giá vùng đất giàu tiềm năng, lợi to lớn đất đai, khống sản, tài ngun khí hậu đặc thù… phù hợp để phát triển nông nghiệp sản xuất hàng hóa quy mơ lớn, tập trung Tuy nhiên, năm qua phát triển nông nghiệp Gia Lai chƣa tƣơng xứng với tiềm vốn có, nguyên nhân thiếu liên kết vùng sản phẩm nông nghiệp Qua thực trạng cho vay nông nghiệp Chi nhánh chủ yếu cho vay với thời hạn ngắn, cho vay trung dài hạn thấp Ngân hàng cần mở rộng cho vay vốn trung dài hạn để hỗ trợ nông hộ thực đƣợc nhiều dự án đa dạng đối tƣợng nhƣ: máy móc phục vụ sản xuất nơng nghiệp, phƣơng tiện vận tải, thiết bị kỹ thuật; cho vay đầu tƣ trồng vƣờn lâu năm; đại hóa chuồng trại chăn nuôi, xây dựng phát triển sở hạ tầng cho sản xuất nơng nghiệp Vì vậy, ngân hàng nên mở rộng cho vay trang trại mơ hình chuỗi giá trị nơng sản theo định hƣớng Chính phủ, làm đƣợc điều vừa cân đối cấu cho vay, vừa đem lại lợi ích cho khách hàng vay cho ngân hàng, giúp kinh tế nông nghiệp địa phƣơng ngày phát triển hƣớng có hiệu a Cho vay phát triển trang trại Ngân hàng xác định hộ TT khách hàng tiềm năng, đem lại lợi nhuận lớn cho NH đối tƣợng khách hàng cần tập trung khai thác mở rộng NH cần chủ động tiếp xúc với KH, tìm hiểu nhu cầu khả KH trƣớc đến vay vốn NH, NH cần có sản phẩm mới, đa dạng linh loạt để đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn NH cần khảo sát thị trƣờng, chủ động bám sát địa bàn để nắm thơng tin xác từ phía khách hàng, đặc biệt địa bàn có nhiều tiềm phát 100 triển nhƣ huyện Đức Cơ, Kbang Bên cạnh đó, NH nên có sách cạnh tranh mạnh mẽ trƣớc để thu hút khách hàng, tăng cƣờng cán sở, giao tiêu gia tăng số lƣợng TT có sách ƣu đãi lãi suất với TT có tính khả thi hiệu cao, TT công nghiệp lâu năm phù hợp với mạnh Gia Lai b Cho vay theo mơ hình chuỗi giá trị nông sản Trong lĩnh vực nông nghiệp, chuỗi giá trị có vai trò quan trọng việc đƣa sản phẩm nông nghiệp từ ngƣời nông dân đến ngƣời tiêu thụ với tiêu chí nhƣ chi phí thấp nhất, thời gian nhanh nhất, chất lƣợng cao nhất… Trong đó, ngân hàng có vai trò hỗ trợ ngày quan trọng việc gia tăng giá trị hiệu chuỗi Khi ngân hàng tham gia vào chuỗi giá trị giúp giảm thiểu rủi ro thị trƣờng, rủi ro ngƣời vay, rủi ro thời tiết, dịch bệnh; tiết kiệm chi phí…Mối quan hệ tác nhân chuỗi giá trị nông sản hay cụ thể chuỗi giá trị sản phẩm nấm đƣợc thể mối quan hệ phức tạp nhà: nhà nông, nhà nƣớc, nhà khoa học, nhà băng (ngân hàng), nhà buôn (các đơn vị phân phối) Thực Quyết định số 1050/QĐ-NHNN ngày 28/5/2014 chƣơng trình cho vay thí điểm mơ hình liên kết chuỗi sản xuất tiêu thụ sản phẩm nơng nghiệp, mơ hình ứng dụng khoa học công nghệ cao sản xuất nông nghiệp theo Nghị 14/NQ-CP ngày 5/3/2014 Chính phủ Trong thời gian qua Chi nhánh Agribank Gia Lai triển khai thực cho vay thí điểm mơ hình liên kết chuỗi sản xuất tiêu thụ nơng nghiệp nhƣng số hồ sơ vay kết không cao Một số giải pháp để giúp ngân hàng đẩy mạnh cho vay theo mô hình chuỗi sản xuất tiêu thụ sản phẩm nơng nghiệp: Trƣớc hết, thân ngân hàng phải hiểu rõ nơng nghiệp, phân tích đƣợc hàng hóa, chuỗi giá trị quan trọng thị trƣờng nông nghiệp nhƣ rủi ro liên quan đƣa đƣợc chiến lƣợc biện pháp cho vay hiệu lĩnh vực 101 Thứ hai, NH nên lựa chọn khu vực có tiềm cao nông nghiệp với đặc trƣng nhƣ: Có trồng đa dạng, triển khai đƣợc nhiều vụ mùa năm có điều kiện tƣới tiêu, thủy lợi nội đồng tốt nhƣ khu vực: huyện Chƣ Sê, Đăk Đoa Thứ ba, NH yêu cầu khách hàng phải tham gia hình thức bảo hiểm phù hợp với loại trồng, vật nuôi Đồng thời, NH cần hợp tác chặt chẽ với đơn vị chuỗi giá trị để tăng cƣờng tiếp cận bám sát với nơng dân NH có chế trì vốn vay để bảo đảm nơng dân tốn đầy đủ hạn Thứ tƣ, NH cần phân tích dự báo thời kỳ cụ thể để lựa chọn cho vay theo công đoạn, khâu chuỗi giá trị để phát huy vai trò chuỗi giá trị, mang lại hiệu cao cho vay nơng nghiệp Từ giúp NH nắm bắt đƣợc hội rủi ro cho vay nông nghiệp Đây mặt yếu hộ nông dân sản xuất nhỏ lẻ khơng làm tốt, gây khó khăn việc tìm đầu ổn định cho sản phẩm Thứ năm, Ban lãnh đạo ngân hàng cần có cam kết dài hạn với lĩnh vực nông nghiệp, đặc biệt thời điểm xảy thiên tai, dịch bệnh Đồng thời, ngân hàng cần lập quỹ dự phòng đặc biệt để đối phó với nguy mang tính chu kỳ bất thƣờng xảy Cuối cùng, NH phải phân nhóm đối tƣợng cho vay lựa chọn đối tƣợng mắt xích phù hợp với vay Từ NH phát huy đƣợc vai trò hỗ trợ phát triển mơ hình chuỗi giá trị nơng sản thời gian tới 3.2.7 Các giải pháp hỗ trợ a Tăng cường công tác huy động vốn Một giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay xây dựng phát triển nguồn vốn cách đa dạng hố hình thức huy động, đa dạng hố loại kỳ hạn, có giải pháp phù hợp, cụ thể: - Đẩy mạnh, phát triển tài khoản cá nhân toán qua ngân hàng cách tiếp cận đơn vị để mở tài khoản chi lƣơng qua thẻ ATM Đây 102 nguồn vốn tiền gửi khơng kỳ hạn với chi phí rẻ - Sớm triển khai sản phẩm huy động Agribank triển khai, cụ thể nhƣ: Tiền gửi tiết kiệm có lãi suất thả nổi, đầu tƣ tự động,… - Phát triển, mở rộng việc nhận chi tiền gửi chỗ cho ngƣời gửi có số dƣ lớn, ngƣời già bệnh tật không đến ngân hàng lo ngại rủi ro đƣờng điều kiện sức khỏe, thời gian đến ngân hàng đƣợc - Thành lập tổ huy động vốn lƣu động, chuyên đến khu vực giải tỏa đền bù, tiếp cận khách hàng để huy động vốn - Có sách khen thƣởng, động viên thích đáng cho cán cơng viên có nguồn tiền huy động lớn - Đặc biệt, Chi nhánh cần có biện pháp ƣu đãi, triển khai sản phẩm huy động thu hút khách hàng gửi tiền với thời hạn dài hơn, nhằm cân đối nguồn vốn trung dài hạn NH b Đẩy mạnh hoạt động Marketing hướng tới khách hàng Mọi sách Ngân hàng đƣợc chuyển tải đến khách hàng thông qua nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng Đối với khách hàng, nhân viên Ngân hàng hình ảnh Ngân hàng Do vậy, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, với tác phong chun nghiệp nhanh chóng, xác, nhân viên Ngân hàng tạo nên ấn tƣợng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh Ngân hàng Vì vậy, việc hồn thiện phong cách giao dịch với cách hàng vấn đề đƣợc nhà quản trị quan tâm, với mục đích cuối làm hài lòng, thỏa mãn nhu cầu khách hàng, thu hút nhiều khách hàng đến quan hệ với Chi nhánh Thứ nhất, có sách thu hút khách hàng tiềm - Đối với khách hàng chƣa vay vốn Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT Gia Lai có khách hàng vay vốn TCTD khác: + Tiếp thị qua điện thoại, gửi thƣ, gửi tờ rơi, tài liệu hƣớng dẫn sản phẩm giao dịch đến khách hàng + Tổ chức hội nghị khách hàng giới thiệu phẩm cho vay CN 103 + Thực hình thức khuyến phù hợp khuyến khích khách hàng vay vốn + Đối với khách hàng ngừng vay vốn Chi nhánh: NH thƣờng xuyên theo dõi biến động khách hàng, tìm hiểu nguyên nhân, lý khách hàng chấm dứt vay vốn Thực hoạt động chăm sóc, khuyến khích khách hàng tiếp tục vay vốn hình thức nhƣ: Thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ thơng qua hình thức tiếp thị trực tiếp, gọi điện, gửi thƣ cho khách hàng đề nghị tiếp tục vay vốn có nhu cầu phát sinh; Thực hình thức khuyến phù hợp khuyến khích khách hàng nối lại quan hệ Thứ hai, đẩy mạnh cơng tác quảng bá chăm sóc khách hàng - Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi sản phẩm cho vay NN Chi nhánh, đặc biệt khu vực xa trung tâm - Tổ chức phận chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp, nhiệt tình - Xây dựng văn hố giao dịch; Chuẩn hố không gian giao dịch - Phối hợp với Sở NN &PTNT… để tổ chức tập huấn, phổ biến kỹ thuật canh tác, sử dụng thuốc bảo vệ thực vật…giúp bà sử dụng vốn hiệu - Thứ ba: Đầu tư sở vật chất Ngân hàng Cơ sở vật chất NH đóng vai trò quan trọng việc tạo nên ấn tƣợng tốt đẹp Ngân hàng lòng khách hàng Quan hệ khách hàng Ngân hàng dựa sở tín nhiệm lẫn nhau, khách hàng không tin tƣởng vào Ngân hàng với trụ sở nhỏ bé, trang thiết bị cũ kỹ làm việc thủ công Ngân hàng cần ý tới điều để tạo nên tin tƣởng hài lòng khách hàng c Nâng cao chất lượng nhân - Tăng cƣờng công tác giáo dục tƣ tƣởng, bồi dƣỡng trị, nâng cao phẩm chất đạo đức, lối sống CBTD - Đối với cán lãnh đạo, cán trẻ nằm diện quy hoạch cán quản lý sau này: Chi nhánh cần phải cử học lớp dài ngày sở đạo tạo tổ chức, nhƣ tham gia lớp học cao học, lớp anh văn theo chuẩn quốc tế… - Bồi dƣỡng kỹ năng, nghiệp vụ chuyên môn cho nhân viên: 104 + Hoàn thiện phong cách giao tiếp với khách hàng nhân viên giao dịch nhƣ: Hàng năm, tổ chức lớp bồi dƣỡng kỹ giao tiếp cho nhân viên, để từ tạo cho họ nhận thức định giao tiếp với khách hàng; Xây dựng hệ thống chấm điểm giao dịch khách hàng hàng ngày giao dịch viên, từ làm sở bình xét lƣơng cuối tháng, cơng việc đƣợc thực bỡi lãnh đạo phòng nghiệp vụ; + Nâng cao nghiệp vụ chuyên môn CBTD: Tăng cƣờng công tác đào tạo, bồi dƣỡng chuyên môn nghiệp vụ gắn liền với đào tạo lại cán có thâm niên cơng tác nhƣng chƣa bắt kịp với công nghệ ngân hàng đại, kiến thức mơ hình chuỗi giá trị nơng sản Thƣờng xuyên tổ chức đào tạo, tập huấn, trao đổi nghiệp vụ, bồi dƣỡng kiến thức pháp luật; Hàng năm, Chi nhánh tổ chức thi sát hạch nghiệp vụ cho cán có chức vụ từ trƣởng phòng nghiệp vụ trở xuống, cở sở kết thi lực làm việc, Ban giám đốc xem xét để xếp, bố trí cơng tác cho phù hợp - Chế độ thƣởng phạt nghiêm minh: Chi nhánh cần xây dựng phƣơng án khốn cơng việc đến cán có mức lƣơng cán đƣợc hƣởng mức độ cơng việc hồn thành Hàng tháng, Chi nhánh thực giao khoán đến cán đầu tháng tốn khốn cuối tháng Bên cạnh đó, cần có hình thức khen thƣởng xứng đáng nhân viên có thành tích tốt, có sáng kiến đóng góp vào tăng trƣởng ngân hàng, có hành vi cƣ xử tốt đẹp với khách hàng nhƣ trả tiền thừa cho khách, có khả tiếp thị đƣợc nhiều khách hàng Đồng thời, cần có biện pháp xử phạt nghiêm minh với hành vi gian lận, coi thƣờng khách hàng… 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chỉnh phủ, Bộ, Ngành quyền địa phƣơng a Đối với Chính phủ Bộ, Ngành: Chính phủ cần có đạo Bộ, Ngành có liên quan triển khai hƣớng dẫn thực Nghị định 55/2015/NĐ-CP cách đồng nhƣ hƣớng dẫn thống thu lệ phí đăng ký giao dịch bảo đảm; quy định cụ thể trách nhiệm phối họp cấp Giấy chứng nhận QSĐ đất Giấy xác nhận diện tích đất 105 sử dụng khơng có tranh chấp cho hộ nơng dân điều kiện cho vay theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP NHNo&PTNT Việt Nam NHTM, nhiên mục tiêu kinh doanh không đơn lợi nhuận mà thực nhiệm vụ trị tập trung đầu tƣ phát triển kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn, nơng dân Vì vây, đề nghị Chính phủ có sách hỗ trợ nguồn vốn cho NHNo&PTNT Việt Nam việc xử lý nợ trƣờng họp xảy rủi ro bất khả kháng nhƣ: thiên tai bão lụt, dịch bệnh diện rộng b Đối với cấp quyền địa phương Xây dựng quy hoạch phát triển kinh tế tổng thể địa phƣơng quy hoạch chi tiết vùng, tiểu vùng, ngành nghề, tạo định hƣớng cho hoạt động kinh doanh thành phần kinh tế địa bàn làm sở để Chi nhánh NHNo&PTNT có kế hoạch mở rộng đầu tƣ cho vay Xây dựng sách thiết thực, hiệu hỗ trợ cho ngƣời nông dân việc tiêu thụ sản phẩm để ngƣời nông dân yên tâm, mạnh dạn đầu tƣ vốn vào sản xuất Có sách thỏa đáng nhằm khuyến khích, hỗ trợ cho cơng tác khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngƣ sách khuyến khích, động viên cán để đƣa cán khoa học đến vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa Phát triển mạnh sở hạ tầng nông thôn, trƣớc mắt ƣu tiên vốn để xây dựng hệ thống đƣờng giao thông, tạo điều kiện để lƣu thông hàng hố từ nơng thơn đến thành thị, liên kết kinh tế vùng với kinh tế khu vực Đầu tƣ sở chế biến có sách khuyến khích, hỗ trợ cho doanh nghiệp tham gia đầu tƣ vào lĩnh vực thu mua chế biến, tiêu thụ xuất mặt hàng nông, lâm thủy, hải sản Quy hoạch vùng nguyên liệu gắn liền với công nghiệp chế biến công nghệ sau thu hoạch để nâng cao giá trị sản lƣợng hàng hóa Có biện pháp phòng ngừa, ngăn chặn tệ nạn hụi, cho vay nặng lãi làm ảnh hƣởng đến sản xuất, kinh doanh đời sống - xã hội ngƣời dân 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nƣớc Chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ƣơng tham mƣu cho UBND tỉnh đạo Sở Tài nguyên Môi trƣờng đơn vị liên quan nhanh chóng giải vấn đề cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Tăng 106 cƣờng vai trò quản lý Chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố việc, phối hợp với cấp quyền địa phƣơng giải tồn tại, khó khăn cho vay nông nghiệp - nông thôn Chỉ đạo TCTD địa bàn chủ động đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng địa bàn nông thôn, đảm bảo khai thác có hiệu tiềm năng, mạnh địa phƣơng Tăng cƣờng vai trò quản lý lĩnh vực hoạt động ngân hàng Kiên xử lý nghiêm biểu cạnh tranh thiếu lành mạnh đặc biệt lãi suất, khuyến mãi, điều kiện cho vay làm ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.3.3 Đối với NHNNo&PTNTViệt Nam Hiện nay, nhu cầu vốn cho nông nghiệp địa bàn tỉnh Gia Lai lớn, nguồn vốn tự huy động thời gian qua có xu hƣớng tăng chậm, tiền gửi dân cƣ 12 tháng chiếm tỷ trọng thấp Vì vậy, đề nghị Trụ sở quan tâm, bổ sung cho Chi nhánh nguồn vốn vay tái cấp vốn NHNN để đáp ứng nhu cầu vốn địa phƣơng Xây dựng quy chế, quy định hƣớng dẫn chấp loại tài sản rừng lâu năm, đất trồng lâu năm nhằm tháo gỡ vƣớng mắc việc bảo đảm tiền vay quy mô cho vay tăng lên Bên cạnh đó, nhiều khách hàng hộ gia đình, cá nhân khu vực nơng thơn có mức vay tƣơng đối thấp, đối tƣợng chi phí đầu tƣ có tính chu kỳ, lặp lại hàng năm, đề nghị nghiên cứu tinh giảm thủ tục hồ sơ vay vốn, chứng từ liên quan đến việc sử dụng vốn vay phần lớn ngƣời dân khu vực nông thôn chƣa quen sử dụng chứng từ hóa đơn theo quy định, chủ yếu giao dịch mang tính trao tay truyền thống 107 KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ sở kết nghiên cứu lý luận phân tích hoạt động cho vay nơng nghiệp NHTM đánh giá thực trạng hoạt động cho vay nông nghiệp Agribank Chi nhánh tỉnh Gia Lai, từ định hƣớng phát triển kinh doanh Chi nhánh thời gian tới, luận văn đề xuất hệ thống nhóm giải pháp có tính khả thi kiến nghị quan có thẩm quyền vấn đề chế, sách nhằm góp phần nâng cao chất lƣợng cho vay nơng nghiệp Agribank Chi nhánh tỉnh Gia Lai thời gian tới 108 KỂT LUẬN Những chủ trƣơng, sách hỗ trợ phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn Đảng Nhà nƣớc ta tạo cho mặt nơng nghiệp - nơng thơn Việt Nam nói chung tỉnh Gia Lai nói rỉêng có đổi thay đáng phấn khởi Giá trị sản xuất nông, lâm, ngƣ nghiệp tăng trƣởng nhanh; cấu nông nghiệp kinh tế nơng thơn chuyển dịch tích cực theo hƣớng nâng cao suất, chất lƣợng, hiệu gắn với nhu cầu thị trƣờng; thu nhập bình quân đầu ngƣời ngày tăng lên Luận văn đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay nông nghiệp Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Gia Lai” đƣợc tác giả lựa chọn nghiên cứu nhằm phát huy thành cho vay lĩnh vực nông nghiệp mà Chi nhánh đạt đƣợc thời gian qua nhƣ đƣa giải pháp để hạn chế đến mức thấp tồn tiềm ẩn, góp phần vào phát triển chung KT-XH địa phƣơng Trên sở mục tiêu phạm vi nghiên cứu đề tài đƣợc xác định là: Nghiên cứu lý luận nơng nghiệp vai trò nguồn vốn vay ngân hàng việc cho vay lĩnh vực nông nghiệp; đánh giá thực trạng hoạt động cho vay nông nghiệp Chi nhánh thời gian qua để từ khẳng định thành cơng đạt đƣợc, mặt hạn chế, tìm ngun nhân tồn tại, khó khăn vƣớng mắc cần giải để đề xuất giải pháp hồn thiện cho vay nơng nghiệp Luận văn tập trung giải vấn đề chủ yếu: 1) Hệ thống vấn đề lý luận về: nông nghiệp cho vay nông nghiệp; vai trò, nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay nơng nghiệp phân tích hoạt động cho vay nông nghiệp NHTM 2) Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay nông nghiệp Agribank Chi nhánh tỉnh Gia Lai mối quan hệ với bối cảnh kinh tế giai đoạn 20122014 Nêu đƣợc tồn chủ yếu thực tế cho vay nông nghiệp yêu cầu cần giải để hoàn thiện hoạt động cho vay nông nghiệp thời 109 gian tới 3) Đề xuất giải pháp chủ yếu có tính khả thi khâu tổ chức hoạt động cho vay nông nghiệp Ngân hàng thƣơng mại giải pháp hỗ trợ để nhằm đạt đến mục tiêu: nâng cao chất lƣợng cho vay nông nghiệp thực tế hoạt động Agribank Chi nhánh tỉnh Gia Lai thời gian tới DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội địa phƣơng năm 2012, 2013, 2014 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Gia Lai [2] Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Gia Lai [3] Báo cáo kết triển khai thực cho vay nông nghiệp, nông thôn theo nghị định số 41/2010/ NĐ-CP ngày 12/4/2010 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Gia Lai năm 2012, 2013, 2014 [4] Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng năm 2012, 2013, 2014 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Gia Lai [5] Bộ Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (10/2009), Chiến lược phát trỉến nông nghiệp nông thôn giai đoạn 2011 - 2020 [6] Thiều Hữu Chung, luận văn thạc sĩ “ Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Sacombank, Chi nhánh ĐăkLăk” [7] Lâm Chí Dũng, Tín dụng phi thức nông thôn miền Trung qua khảo sát - Nhận định giải pháp, Trƣờng Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng [8] Nguyễn Thị Thanh Hải “ Vai trò ngân hàng với chuỗi giá trị nơng sản” Tạp chí ngân hàng số 15 tháng 8/2015 [9] Lê Văn Huy, đề tài khoa học cấp Bộ “ Thiết lập số hài lòng khách hàng( CIS) lĩnh vực ngân hàng: nghiên cứu thực tiễn thành phố Đà Nẵng” năm 2010 [10]Nguyễn Thùy Linh, Viện chiến lƣợc ngân hàng (31/12/2010), “Ngành Nông nghiệp Việt Nam giải pháp phát triển thị trƣờng tài nơng thơn”, Website: http://www.sbv.gov.vn [11] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (12/7/2010), “Một số điểm sách tín dụng phát triển nông nghiệp nông thôn Nghị định số 41/2010/NĐ-CP Chính phủ”, Website: http://www.sbv.gov.vn [12] Nguyễn Hòa Nhân ( chủ biên), đồng tác giả: PGS.TS Lâm Chí Dũng, TS Hồ Hữu Tiến, ThS Võ Văn Vang, ThS Trịnh Thị Trinh, ThS Đặng Tùng Lâm, giáo trình Tài - Tiền tệ , NXB Tài chính, năm 2012 [13] Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 Chính phủ Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn [14] Nghị định số 55/2015/NĐ – CP ngày 09/06/2015 Chính phủ Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn [15] Thái Vũ Ninh, luận văn thạc sĩ “ Giải pháp mở rộng cho vay nông nghiệp-nông thôn chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn duyên hải Miền Trung” [16] Vũ Đình Thắng (chủ biên) (2006), Giáo trình kinh tế nơng nghiệp, Nhà xuất Đại học kinh tế Quốc Dân Hà Nội, tr.5-10 [17] Võ Đình Tiên, luận văn Thạc sĩ “ Chính sách tín dụng hỗ trợ phát triển kinh tế nông hộ ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh ĐakLak” [18] Đoàn Tranh, luận án tiến sĩ “ Phát triển nông nghiệp tỉnh Quảng Nam giai đoạn 2011-2020” [19] Phạm Quốc Việt, luận văn Thạc sĩ “ Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển Việt Nam- Chi nhánh ĐăkNông” ... ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Phân tích hoạt động cho vay nông nghiệp Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Gia Lai Chƣơng 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay nông nghiệp. .. dung phân tích hoạt động cho vay nơng nghiệp NHTM? Tiêu chí phân tích kết hoạt động cho vay nơng nghiệp NHTM? Câu hỏi 2: Kết diễn biến hoạt động cho vay nông nghiệp Agribank Chi nhánh Gia Lai. .. cho vay nông nghiệp Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Gia Lai từ năm 2012 đến năm 2014 - Đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay nông nghiệp Chi nhánh ngân hàng Nông