BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO KIN HT ẾH UẾ ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ THÚY HẰNG HỒN THIỆN CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ỌC VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ IH Chuyên ngành : Quản lý kinh tế : 834 04 10 ĐẠ Mã số TR ƯỜ NG LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS LÊ NỮ MINH PHƯƠNG HUẾ, NĂM 2018 KIN HT ẾH UẾ LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn: “Hồn thiện cơng tác huy động vốn dân cư Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị” trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan, giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc TR ƯỜ NG ĐẠ IH ỌC Tác giả luận văn i Nguyễn Thị Thúy Hằng KIN HT ẾH UẾ LỜI CẢM ƠN Luận văn kết trình học tập, nghiên cứu nhà trường, kếthợp kinh nghiệm q trình cơng tác thực tiễn, với nỗ lực cố gắng thân Để hoàn thành luận văn này, tơi kính gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban giám hiệu, Giảng viên trường Đại Học Kinh Tế Huế trang bị cho kiến thức quý báu “Quản lý kinh tế” thời gian qua Đặc biệt xin cảm ơn cô TS Lê Nữ Minh Phương người hướng dẫn khoa học luận văn, tận tình hướng dẫn, bảo đưa đánh giá xác đáng giúp tơi hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị, anh/chị đồng nghiệp, số khách hàng ỌC độngviên, tạo điều kiện giúp đỡ tơi q trình thực luận văn Cuối cùng, tơi xin cảm ơn gia đình, bạn bè, người thân động viên, khích lệ tơi IH vật chất lẫn tinh thần suốt q trình học tập hồn thành luận văn Mặc dù thân cố gắng luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết, mong nhận góp ý chân thành q thầy giáo; đồng ĐẠ chí đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! NG Tác giả luận văn TR ƯỜ Nguyễn Thị Thúy Hằng ii KIN HT ẾH UẾ TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ Họ tên học viên: NGUYỄN THỊ THÚY HẰNG Chuyên ngành: Quản lý kinh tế; Niên khóa: 2016 - 2018 Người hướng dẫn khoa học: TS LÊ NỮ MINH PHƯƠNG Tên đề tài: HỒN THIỆN CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ Tính cấp thiết đề tài Xuất phát từ việc nhận thức tầm quan trọng nguồn vốn khó khăn mà ngân hàng gặp phải công tác huy động vốn dân cư, cộng với mong muốn sâu tìm hiểu thực tế vấn đề Ngân hàng cụ ỌC thể, định thực đề tài: “Hồn thiện cơng tác huy động vốn dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị ” IH làm đề tài luận văn thạc sĩ Phương pháp nghiên cứu ĐẠ Luận văn sử dụng phương pháp sau: Phương pháp thu thập số liệu sơcấp,thứcấp, phương pháp phân tích hồi quy đa biến, phương pháp tổng hợp xử lý số liệu tiến hành phần mềm Excel,EPSS, phương pháp thống kê,sosánh NG Kết nghiên cứu Luận văn sâu phân tích sở khoa học vấn đề nghiên cứu; đánh giá thực trạng hồn thiện cơng tác huy động vốn dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát ƯỜ triển Quảng Trị, sâu phân tích yếu tố tác động đến hồn thiện cơng tác huy động vốn dân cư Từ rút ưu điểm, tồn điểm yếu cần phải khắc phục để đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng Trên sở TR đó, luận văn kiến nghị, đề xuất số giải pháp để hồn thiện cơng tác huy động vốn dân cư BIDV iii KIN HT ẾH UẾ BẢNG CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU Thương mại cổ phần BIDV: Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam CB QLKH: Cán quản lý khách hàng GDV: Giao dịch viên NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng Nhà nước TTKDTM: Thanh toán khơng dùng tiền mặt TCTD: Tổ chức tín dụng ATM: Máy giao dịch tự động (Tiếng Anh: Automatic teller machine) NHBL: Ngân hàng bán lẻ Vietcombank: Ngân hàng Ngoại thươngViệt Nam Vietinbank: Ngân hàng Công thươngViệtNam Agribank: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thông Việt Nam VP bank: Ngân hàng Việt Nam Thinh vượng MB bank: Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội ĐẠ IH ỌC TMCP: TR ƯỜ NG Lienvietpostbank: Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Việt Nam iv KIN HT ẾH UẾ MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ iii BẢNG CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU iv MỤC LỤC v DANH MỤC BẢNG ix DANH MỤC HÌNH xi DANH MỤC SƠ ĐỒ .xii PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1.1 Tính cấp thiết đề tài .1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu ỌC 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn IH 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu ĐẠ 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.4.1 Phương pháp thu thập số liệu thông tin 1.4.2 Phương pháp xử lý, tổng hợp phân tích số liệu NG 1.5 Nội dung nghiên cứu PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU ƯỜ CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TR 1.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.2 Vốn hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại .10 v 1.2 VỐN DÂN CƯ VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ CỦA NGÂN KIN HT ẾH UẾ HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.2.1 Khái niệm 16 1.2.2 Đặc điểm nguồn vốn huy động từ dân cư .16 1.2.3 Vai trò nguồn vốn huy động từ dân cư 17 1.2.4 Hình thức huy động vốn dân cư 19 1.3 HỒN THIỆN CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 22 1.3.1 Nội dung hồn thiện cơng tác huy động vốn dân cư Ngân hàng thương mại 22 1.3.2 Tiêu chí đánh giá kết hồn thiện công tác huy động vốn dân cư ngân hàng thương mại 25 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ CỦA ỌC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 30 1.4.1 Nhân tố chủ quan 30 IH 1.4.2 Nhân tố khách quan .35 TÓM TẮT CHƯƠNG I 39 ĐẠ CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 40 NG 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ V À PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 40 2.1.1 Giới thiệu sơ lược Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam .40 ƯỜ 2.1.2 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị 43 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN TR HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 59 vi 2.2.1 Những biện pháp mà ngân hàng thực nhằm hồn thiện cơng tác huy KIN HT ẾH UẾ động vốn dân cư thời gian vừa qua 59 2.2.2 Thực trạng kết thực công tác huy động vốn dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị 66 2.3 KHẢO SÁT VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 78 2.3.1 Thống kê mô tả 78 2.3.2 Kiểm định đánh giá thang đo .82 2.3.3 Phân tích hồi quy đa biến 87 2.4 NHỮNG THÀNH CÔNG VÀ HẠN CHẾ TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 93 ỌC 2.4.1 Thành công 93 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân gây ảnh hưởng đến công tác huy động vốn IH dân cư BIDV Quảng Trị .95 TÓM TẮT CHƯƠNG 98 ĐẠ CHƯƠNG III: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 99 NG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 99 ƯỜ 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh dịch vụ huy động vốn dân cư Hội sở BIDV 99 3.1.2 Định hướng hoạt động kinh doanh dịch vụ huy động vốn dân cư BIDV TR Quảng Trị 100 vii 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN DÂN KIN HT ẾH UẾ CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 100 3.2.1 Nhóm giải pháp mở rộng quy mơ 101 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn 104 3.2.3 Nhóm giải pháp mức độ cạnh tranh với ngân hàng khác 105 3.2.4 Nhóm giải pháp đảm bảo an tồn nguồn vốn 107 3.2.5 Nhóm giải pháp đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng .108 3.2.6 Các giải pháp hỗ trợ 109 TÓM TẮT CHƯƠNG 110 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 111 Kết luận .111 Kiến nghị .112 ỌC 2.1 Đối với Ngân hàng Nhà Nước 112 2.2 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam .112 IH DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 114 PHỤ LỤC ĐẠ QUYẾT ĐỊNH VỀ VIỆC THÀNH LẬP HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN THẠC SĨ BIÊN BẢN CỦA HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VẮN THẠC SĨ KINH TẾ NHẬN XÉT LUẬN VĂN THẠC SĨ CỦA PHẢN BIỆN NHẬN XÉT LUẬN VĂN THẠC SĨ CỦA PHẢN BIỆN NG BẢN GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA LUẬN VĂN TR ƯỜ XÁC NHẬN HOÀN THIỆN LUẬN VĂN viii KIN HT ẾH UẾ DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn lao động BIDV Quảng Trị từ 2015-2017 47 Bảng 2.2: Nguồn huy động BIDV Quảng Trị giai đoạn 2015-2017 50 Bảng 2.3: Thị phần huy động vốn BIDV địa bàn Quảng Trị từ 2015-2017 51 Bảng 2.4: Tình hình cho vay BIDV Quảng Trị giai đoạn 2015 - 2017 .53 Bảng 2.5: Thị phần dư nợ vay ngân hàng địa bàn Quảng Trị 54 Bảng 2.6: Tình hình hoạt động dịch vụ BIDV Quảng Trị 2015 - 2017 56 Bảng 2.7: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015 - 2017 BIDV Quảng Trị 58 Lãi suất tiền gửi ngân hàng 63 Bảng 2.9: Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng 66 Bảng 2.10: Số lượng khách hàng dân cư BIDV Quảng Trị ỌC Bảng 2.8: giai đoạn 2015 - 2017 69 Bảng 2.11: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền tệ củaBIDV Quảng Trị Bảng 2.12: IH giai đoạn 2015– 2017 69 Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn củaBIDV Quảng Trị Bảng 2.13: ĐẠ giai đoạn 2015 - 2017 72 Chi phí hoạt động huy động vốn dân cưBIDV Quảng Trị giai đoạn 2015 - 2017 75 Hiệu từ hoạt động huy động vốn dân cưBIDV Quảng Trị giai NG Bảng 2.14: đoạn 2015 - 2017 .76 Bảng 2.15: Cân đối nguồn vốn dân cư với hoạt động sử dụng vốn BIDV ƯỜ Quảng Trị giai đoạn 2015 - 2017 76 Bảng 2.16: Tình hình huy động vốn dân cư Ngân hàng địa bàn tỉnh Quảng Trị từ năm 2015 – 2017 77 Thông tin mẫu điều tra 79 Bảng 2.18: Kiểm định độ tin cậy liệu khảo sát .82 Bảng 2.19: Phân tích nhân tố với biến độc lập 83 TR Bảng 2.17: ix Kết phân tích yếu tố cho biến phụ thuộc 85 Bảng 2.21: Kết kiểm định Pearson’s mối tương quan biến phụ thuộc KIN HT ẾH UẾ Bảng 2.20: biến độc lập 87 Bảng 2.22: Phân tích hồi quy nhân tố ảnh hưởng đến hiệu đẩy mạnh cho vạy hộ sản xuất kinh doanh BIDV Quảng Trị 89 Bảng 2.23: Kết kiểm định F 89 Bảng 2.24: Kiểm định tượng đa cộng tuyến 91 Kết phân tích hồi quy đa biến .91 TR ƯỜ NG ĐẠ IH ỌC Bảng 2.25: x Hình 2.1: KIN HT ẾH UẾ DANH MỤC HÌNH Thị phần huy động vốn BIDV Quảng Trị địa bàn từ 20152017 .52 Thị phần dư nợ tín dụng BIDV Quảng Trị từ 2015-2017 55 Hình 2.3: Biểu đồ P – P plot hồi quy phần dư chuẩn hóa 90 TR ƯỜ NG ĐẠ IH ỌC Hình 2.2: xi KIN HT ẾH UẾ DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức BIDV .42 TR ƯỜ NG ĐẠ IH ỌC Sơ đồ 2.2: Sơ đồ tổ chức máy hoạt động BIDV Quảng Trị 46 xii PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ KIN HT ẾH UẾ 1.1 Tính cấp thiết đề tài Hội nhập quốc tế trở thành xu tất yếu quốc gia, Việt Nam quốc gia vận hành kinh tế xu hội nhập Ngày nay, muốn cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi ngân hàng nước phải ngày mở rộng quy mô chiếm lĩnh nhiều thị phần, phát triển sở an toàn, bền vững hiệu an tồn tảng để ngân hàng lớn, mạnh phát triển Tuy nhiên, để làm điều ngân hàng cần phải có lượng vốn đáng kể lượng vốn chủ yếu huy động từ dân cư tổ chức kinh tế Nếu xét môi trường kinh tế ổn định, vấn đề huy động vốn không vấn đề quan trọng Tuy nhiên, môi trường kinh tế cạnh tranh khốc liệt, ln ln biến động tình trạng thiếu hụt tiết kiệm, nhu cầu chi tiêu cao nhu cầu vay vốn dân chúng ngày nhiều cạnh tranh gay gắt ngân hàng để thu hút nguồn tiết kiệm vấn đề tất yếu Không ỌC cạnh tranh, giành giật khách hàng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam ngân hàng nước có tên tuổi HSBC, ANZ, UOB, SBC… mà IH thị trường tồn kênh khác để thu hút nguồn vốn sẵn có này: thị trường chứng khốn, trái phiếu phủ, kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, Như tổ chức kinh tế? ĐẠ làm để ngân hàng huy động vốn có hiệu từ dân chúng Với vị Ngân hàng chiếm thị phần tương đối lớn địa bàn tỉnh Quảng Trị, khu vực hoạt động lại nằm trung tâm thành phố, thị trấn, NG trình độ dân trí cao, mức thu nhập bình quân đời sống khách hàng mức trung bình trở lên nhánh có nhiều yếu tố thuận lợi để phát triển dịch vụ bán lẽ, đặc biệt sản phẩm huy động vốn dân cư Tuy nhiên với đời ƯỜ nhiều tổ chức tín dụng địa bàn, tình hình cạnh tranh ngày gay gắt, hoạt động huy động vốn dân cư chi nhánh phải đối mặt với khơng khó khăn, tốc độ tăng trưởng bị chậm lại thị phần có dấu hiệu bị giảm sút Do vậy, TR cần có nghiên cứu toàn diện, cụ thể sâu sắc để tìm giải pháp đảm bảo cho chi nhánh thu hút nguồn vốn dân cư, giữ vững phát triển thị phần địa bàn, đảm bảo hiệu kinh doanh thực kế hoạch giao Đây vấn đề cấp thiết, vừa đáp ứng đòi hỏi thiết thực thực KIN HT ẾH UẾ tiễn, vừa mang tính thời kinh doanh tiền tệ ngân hàng Xuất phát từ việc nhận thức tầm quan trọng nguồn vốn khó khăn mà ngân hàng gặp phải công tác huy động vốn dân cư, cộng với mong muốn sâu tìm hiểu thực tế vấn đề Ngân hàng cụ thể, định thực đề tài: “Hồn thiện cơng tác huy động vốn dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị ” làm đề tài luận văn thạc sĩ 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung Hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn cơng tác huy động vốn dân cư ngân hàng thương mại từ đánh giá cơng tác huy động vốn để đưa giải pháp hồn thiện cơng tác huy động vốn dân cư chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị ỌC 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn hoạt động huy động vốn nói chung IH huy động vốn dân cư nói riêng ngân hàng thương mại; - Phân tích đánh giá thực hoạt động huy động vốn dân cư Ngân hàng tựu, khó khăn; ĐẠ TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị, làm rõ thành - Đề xuất số giải pháp có tính khả thi đưa kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác huy động vốn dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam NG – Chi nhánh Quảng Trị 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu ƯỜ Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến hoạt động huy động vốn dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị TR 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu + Phạm vi nội dung: Luận văn tập trung nghiên cứu công tác huy động vốn dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị + Phạm vi không gian: Luận văn nghiên cứu Ngân hàng TMCP Đầu tư KIN HT ẾH UẾ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị + Phạm vi thời gian: Luận văn tiến hành sâu tìm hiểu thực tế cơng tác huy động vốn dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị giai đoạn từ năm 2015 đến 2017; Đề xuất giải pháp cho giai đoạn đến 2025 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.4.1 Phương pháp thu thập số liệu thông tin 1.4.1.1 Số liệu thứ cấp Được thu thập từ báo cáo hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị; từ cẩm nang, quy định sản phẩm dịch vụ ngân hàng qua thời kỳ, báo cáo Ngân hàng thương mại địa bàn; thơng tin cơng bố tạp chí khoa học, công 1.4.1.2 Số liệu sơ cấp IH 1.4.1.2.1 Đối tượng khảo sát ỌC trình đề tài khoa học, từ Website, tài liệu liên quan khác Các khách hàng sử dụng sản phẩm tiền gửi cá nhân Ngân hàng ĐẠ TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị 1.4.1.2.2 Quy mô mẫu khảo sát Quy mô mẫu điều tra: 150 mẫu gửi đến cho khách hàng hai hình NG thức: (1) Gặp trực tiếp cho khách hàng,(2) thông qua cán bán hàng giao dịch viên tác nghiệp trực tiếp quầy Mục đích việc thu thập số liệu nhằm khảo sát, đánh giá thực trạnghồn thiện cơng tác huy động vốn dân cư Bên ƯỜ cạnh đó, số liệu điều tra tìm hiểu thái độ, hành vi sở thích q trình sử dụng sản phẩm người dân tỉnh Quảng Trị Căn xác định cỡ mẫu khảo sát: Kích thước mẫu dự tính n=150 Theo TR nhiều nhà nghiên cứu, vấn đề chọn kích thước mẫu bao nhiêu, đủ lớn chưa xác định rõ ràng Hơn nữa, kích thước mẫu tùy thuộc vào phương pháp ước lượng sử dụng nghiên cứu cụ thể Theo số nghiên cứu, tính đại diện số lượng mẫu (n) lựa chọn khảo sát thích hợp KIN HT ẾH UẾ kích thước mẫu mẫu cho ước lượng (Bollen 1989) mơ hình khảo sát gồm nhân tố độc lập với m biến quan sát (Số lượng câu hỏi) Theo đó: n=5*m [10] Đối với phân tích hồi quy đa biến số lượng mẫu cần thiết: n=50+8*m với m số lượng nhân tố độc lập Do đó, khảo sát luận văn với 05 nhân tố độc lập với 22 biến quan sát; Vì số lượng mẫu cần thiết từ 22*5=110 mẫu trở lên Vậy số lượng mẫu dùng khảo sát n=150 nên tính đại diện mẫu đảm bảo cho việc khảosát 1.4.1.2.3 Nội dung khảo sát Sau trình thảo luận với chuyên gia khách hàng, bảng câu hỏi khảo sát thiết kế sau: Phần I: Các câu hỏi liên quan đến thông tin khách hàng Phần II: Câu hỏi mở mang tính chất bổ sung thơng tin ỌC Phần III: Bảng câu hỏi thức thiết kế gồm 22 biến quan sát Trong đó, 19 biến quan sát sử dụng để đo lường yếu tố cấu thành hồn IH thiện cơng tác huy động vốn dân cư, 03 biến quan sát dùng để đo lường cảm nhận khách hàng hiệu công tác huy động vốn dân cư ĐẠ Tất 24 biến quan sát đo lường thang điểm Likert mức độ (1: Rất không đồng ý, 2: Không đồng ý, 3: Không ý kiến, 4: Đồng ý, 5: Đồng ý hoàn toàn) 1.4.1.2.4 Mơ hình khảo sát NG Để hồn thiện công tác huy động vốn dân cư, việc xác định yếu tổ ảnh hưởng đến hoàn thiện công tác cần thiết Theo nghiên cứu “ Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi ngân hàng thương mại tư nhân” ( ƯỜ SISAY ASSEFA MADEBO, năm 2013) sách ảnh hưởng đến huy động vốn dân cư phân tích sau: - Tăng khả tiếp cận khách hàng với dịch vụ tiền gửi mở TR rộng mạng lưới chi nhánh cải thiện dịch vụ ngân hàng trực tuyến Dịch vụ ngân hàng trực tuyến tốn việc đào tạo trả tiền cho nhân viên giao dịch Điều cho phép ngân hàng nhỏ cung cấp khả truy cập dễ dàng KIN HT ẾH UẾ ngân hàng lớn mức tương đối thấp chi phí (Kumar, 2000) - Vượt lãi suất để thu hút khách hàng Hầu hết ngân hàng đánh bại lãi suất cung cấp NHNN Một điều khó khăn để ngân hàng giao tiếp với khách hàng tiềm chất lượng dịch vụ khách hàng cung cấp Sử dụng quảng cáo dựa lời chứng thực để làm bật lợi ích chất lượng dịch vụ Nếu khách hàng tin nhân viên ngân hàng quan tâm đến nhu cầu cá nhân họ, họ bỏ qua khác biệt tỷ giá (Kumar, 2000) - An ninh ngân hàng quan trọng việc huy động tiền gửi Các ngân hàng rủi ro thu hút tiền gửi chi trả lãi suất cao Sự an toàn ngân hàng có tác động riêng người gửi tiền Ví dụ tồn bảo hiểm tiền gửi, người gửi tiền khơng e ngại tính khoản ỌC ngân hàng số tiền gửi họ bảo hiểm trường hợp ngân hàng gặp rủi ro Vì ngân hàng nên bảo đảm an toàn hệ thống để khơng IH trì nguồn tiền cố định mà thu hút ngày nhiều nguồn tiền - “Sự kỳ vọng” khách hàng sách Ngân hàng quy ĐẠ mô, thủ tục gửi tiền, lãi suất gửi tiền, cách thức phục vụ… khác (DETERMINANTS OF HOUSEHOLD ACCESS TO AND PARTICIPATION IN FORMAL AND INFORMAL CREDIT MARKETS IN MALAWI, Aliou Diagne, NG 1999) Ngoài lãi suất thị trường tiền tệ khách hàng so sánh tính từ tài khoản tiền gửi để tìm chương trình tốt (Kumar, 2000) - Cung cấp lãi suất cao tài khoản tiền gửi lãi suất thấp cho ƯỜ khoản vay khách hàng có số dư tiền gửi cao Nó tốn so với việc thu hút khách hàng Phân khúc khách hàng theo tầng ưu đãi để giữ chân khách hàng áp dụng dịch vụ đại trà cho tất khách hàng (Kumar, 2000) TR Từ phân tích trên, hồn thiện cơng tác huy động vốn dân cư cần thiết xây dựng yếu tố: Mở rộng quy mô huy động vốn (giải vấn đề liên quan đến khả tiếp cận khách hàng), Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn (đáp ứng kỳ vọng khách hàng), Nâng cao chất lượng dịch vụ (giải KIN HT ẾH UẾ yếu điểm khác biệt độ kỳ vọng khách hàng với sách huy động ngân hàng), Đảm bảo an toàn nguồn vốn (xử lý vấn đề liên quan đến bảo hiểm tiền gửi), Mức độ cạnh tranh với ngân hàng khác (giải vấn đề liên quan đến chênh lệch lãi suất, so sánh tính sản phẩm) Năm thành phần đưa vào phiếu khảo sát để tìm hiểu ý kiến nhận xét khách hàng hình ảnh, hoạt động ngân hàng 1.4.1.2.5 Phương pháp khảo sát - Phương pháp chọn mẫu: Chọn mẫu ngẫu nhiên - Hình thức điều tra: Phỏng vấn trực tiếp - Thời gian tiến hành điều tra vấn từ 01/10/2017 đến ngày 15/11/2017 - Quy trình khảo sát a) Khảo sát sơ ỌC Đầu tiên dựa sở lý thuyết nghiên cứu thực nghiệm, tác giả đưa câu hỏi liên quan đến vấn đề nghiên cứu, tiếp đến tiến hành thảo luận với IH chuyên gia ngân hàng khách hàng lâu năm sử dụng sản phẩm tiền gửi Sau trình thảo luận trao đổi thang đo bảng câu hỏi sơ hình thành Để ĐẠ nâng cao mức độ xác để đảm bảo phù hợp với thực tế câu hỏi trước tiến hành điều tra thức, tác giả tiến hành điều tra thử với 10 chuyên gia khách hàng có kinh nghiệm sử dụng sản NG phẩm tiền gửi Kết bước nghiên cứu này, số câu hỏi bảng hỏi sơ điều chỉnh thêm lần để thiết kế bảng câu hỏi thức phục vụ cho q trình điều tra khách hàng ƯỜ b) Khảo sát thức Thực cách gửi bảng câu hỏi trực tiếp tới 150 khách hàng sử dụng sản phẩm tiền gửi ngân hàng theo danh sách cung cấp từ phòng Kế hoạch - TR Tổng hợp 1.4.2 Phương pháp xử lý, tổng hợp phân tích số liệu KIN HT ẾH UẾ Đây phương pháp sàng lọc, phân loại, phân tích thơng tin cần thiết, hữu ích cho việc phân tích tình hình thực trạng, đồng thời loại bỏ thơng tin khơng cần thiết, khơng có xuất xứ rõ ràng, thơng tin có dấu hiệu thiếu khả quan Toàn số liệu sơ cấp xử lý với hỗ trợ phần mềm SPSS Việc đánh giá sơ độ tin cậy giá trị thang đo thực phương pháp hệ số tin cậy Cronbach alpha phân tích nhân tố khám phá EFA thông qua phần mềm xử lý SPSS để sàng lọc, loại bỏ biến quan sát khơng đáp ứng tiêu chuẩn (biến rác) Trong đó: Cronbach alpha phép kiểm định thống kê mức độ chặt chẽ (khả giải thích cho khái niệm nghiên cứu) tập hợp biến quan sát (các câu hỏi) thang đo thông qua hệ số Cronbach alpha Theo Trọng & Ngọc (2008), ỌC nhiều nhà nghiên cứu đồng ý hệ số Cronbach alpha có giá trị từ 0,8 trở lên đến gần 1,0 thang đo tốt; từ 0,7 đến gần 0,8 sử dụng Tuy IH nhiên, Cronbach alpha không cho biết biến nên loại bỏ biến nên giữ lại Bởi vậy, bên cạnh hệ số Cronbach alpha, người ta sử dụng hệ số tương quan 0,3 bị loại bỏ ĐẠ biến tổng (iterm – total correlation) biến có tương quan biến tổng < Phân tích nhân tố khám phá (EFA) tên chung nhóm thủ tục NG sử dụng phổ biến để đánh giá thang đo hay rút gọn tập biến Trong nghiên cứu này, phân tích nhân tố ứng dụng để tóm tắt tập biến quan sát vào số nhân tố định đo lường khía cạnh khác khái niệm nghiên cứu ƯỜ Tiêu chuẩn áp dụng chọn biến phân tích nhân tố khám phá EFA bao gồm: Tiêu chuẩn Bartlett hệ số KMO dùng để đánh giá thích hợp EFA Theo đó, giả thuyết Ho (các biến khơng có tương quan với tổng thể) bị bác TR bỏ EFA gọi thích hợp khi: 0,5 ≤ KMO ≤ Sig < 0,05 Trường hợp KMO < 0,5 phân tích nhân tố có khả khơng thích hợp với liệu Trên sở số liệu thứ cấp thu thập, tổng hợp, đề tài vận dụngcác KIN HT ẾH UẾ phương pháp thống kê mơ tả, phân tích kinh tế, phương pháp so sánh … để phân tích, đối chiếusự biến động theo tiêu chí cụ thể qua năm nhằm đưa kết luận cụ thể Đánh giá phân tính kết điều tra, nghiên cứu sử dụng thang điểm nhằm đo lường thái độ đánh giá khách hàng theo mức độ tăng dần từ đến (từ không đồng ý đến đồng ý) để lượng hóa mức độ đánh giá khách hàng công tác huy động vốn dân cư 1.5 Nội dung nghiên cứu Ngoài phần mở đầu (Phần I) kết luận (Phần III), nội dung luận văn (Phần II) bao gồm chương sau: Chương Cơ sở lý luận thực tiễn công tác huy động vốn dân cưtại ỌC ngân hàng thương mại Việt Nam Chương Thực trạng công tác huy động vốn dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị; IH Chương Định hướng giải pháp hoàn thiện công tác huy động vốn dân cư TR ƯỜ NG ĐẠ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU KIN HT ẾH UẾ CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại hình thành, tồn phát triển gắn liền với phát triển kinh tế hàng hóa Sự phát triển hệ thống NTHM đóng góp vào q trình đổi thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đẩy nhanh q trình cơng nghiệp hóa – đại hóa Theo Điều Nghị định số 59/2009/NĐ - CP Chính phủ Tổ chức hoạt động NHTM NHTM định nghĩa sau: “ NHTM ngân hàng thực ỌC toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo quy định Luật TCTD quy định khác pháp luật ” IH Theo luật NHNN: Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để ĐẠ cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán 1.1.1.2 Hoạt động Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại kinh doanh tiền tệ chủ yếu thong qua hoạt động bản: huy động, cho vay cung cấp dịch vụ khác NG  Hoạt động huy động vốn Huy động vốn hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM, đồng thời đóng vai trò ƯỜ quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Vốn huy động có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM, nguồn vốn biến động nên ngân hàng không phép sử dụng hết số vốn vào kinh doanh TR mà phải dự trữ với tỷ lệ thích hợp đảm bảo khả toán  Hoạt động sử dụng vốn Cũng tất tổ chức kinh tế với mục tiêu lợi nhuận, KIN HT ẾH UẾ ngân hàng nỗ lực tìm kiếm nguồn vốn để sử dụng nhằm thu lợi nhuận Việc sử dụng vốn q trình tạo nên tài sản ngân hàng Trong cho vay đầu tư hai hoạt động lớn quan trọng  Hoạt động dịch vụ ngân hàng Ngân hàng tổ chức cung cấp danh mục tài đa dạng Một số dịch vụ kể đến như: - Trao đổi, mua bán ngoại tệ - Ngân hàng thực dịch vụ toán quản lý ngân quỹ hình thức như: Mở tài khoản cho khách hàng, cung ứng phương tiện toán, thực dịch vụ tốn ngồi nước, thực thu hộ chi hộ, thu phát tiền mặt cho khách hàng thực dịch vụ toán khác theo quy định NHNN ỌC - Bảo hiểm, bảo lãnh, tư vấn đầu tư chứng khoán, cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn IH 1.1.2 Vốn hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm Trong kinh tế thị trường, vốn nguồn lực khan ĐẠ hiếm, yếu tố quan trọng để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh nào, coi “chìa khóa” đảm bảo tăng trưởng phát triển NG hình thái xã hội Vốn hiểu theo nghĩa hẹp, tiềm lực tài cá nhân, doanh nghiệp, quốc gia Vốn hiểu theo nghĩa rộng bao gồm: nguồn nhân lực, vật tư, tri thức, khoa học, tiền tệ quan hệ tích ƯỜ lũy cá nhân, doanh nghiệp, quốc gia Trong vốn tiền tệ có vị trí quan trọng, điểm xuất phát, ứng để chuyển hóa thành yếu tố q trình sản xuất kinh doanh TR Cũng giống cá nhân, doanh nghiệp, quốc gia, ngân hàng hoạt động mà khơng có vốn Bởi vì, ngân hàng thương mại hoạt động với mục đích chung lợi nhuận tăng trưởng 10 vốn Nguồn vốn bước khởi đầu để ngân hàng hình thành Với KIN HT ẾH UẾ nguồn vốn hợp lý cấu, ngân hàng có khả cung cấp loại tín dụng dịch vụ ngân hàng tốt cho khách hàng, vốn yếu tố thu hút vơ hình ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng Trong chức hoạt động ngân hàng “đi vay vay”, hoạt động huy động vốn để tạo nguồn vốn cho ngân hàng nghiệp vụ quan trọng, ảnh hưởng bao trùm lên toàn hoạt động ngân hàng Tóm lại, Vốn NHTM giá trị tiền tệ thân NHTM tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác 1.1.2.2 Phân loại Ở nước ta nay, để tạo nguốn vốn cho hoạt động kinh doanh mình, ngân hàng huy động vốn chủ yếu công cụ huy động chủ yếu sau: Huy động từ vốn chủ sở hữu huy động vốn nợ ỌC  Huy động từ vốn chủ sở hữu Bất kỳ ngân hàng bắt đầu hoạt động phải có lượng vốn IH định, gọi vốn chủ sở hữu Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn vốn chiếm ĐẠ phần nhỏ tổng nguồn vốn coi đệm chống rủi ro, bảo đảm an toàn cho hoạt động tất ngân hàng Vốn chủ sở hữu bao gồm thành phần sau: NG  Nguồn vốn hình thành từ ban đầu Tùy theo tính chất ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác Một NHTM muốn bắt đầu hoạt động phải đáp ứng yêu cầu ƯỜ NHNN mức vốn pháp định Đối với NHTM quốc doanh 100% vốn pháp định ban đầu vốn Nhà nước cấp Đối với NHTM cổ phần vốn pháp định hình thành đóng góp cổ động hình thức phát hành cổ phiếu TR Đối với NHTM liên doanh vốn pháp định vốn đóng góp bên liên doanh Còn vốn ngân hàng tư nhân lại vốn thuộc sở hữu chủ ngân hàng  Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động 11 Gia tăng vốn chủ sở hữu hoạt động có ý nghĩa quan trọng KIN HT ẾH UẾ ngân hàng Vốn chủ sở hữu lớn uy tín sức mạnh ngân hàng thị trường lớn Để tăng vốn chủ sở hữu, ngân hàng thường lấy từ nguồn sau: - Nguồn từ lợi nhuận: Khi hoạt động có lợi nhuận ngân hàng thường có xu hướng gia tăng vốn chủ sở hữu cách chuyển phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư - Nguồn vốn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm, để mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ NHNN quy định - Các quỹ: Các quỹ ngân hàng lập với nhiều mục đích, nhằm hỗ trợ cho hoạt động khác ngân hàng: Quỹ dự phòng tổn thất, quỹ bảo toàn vốn, quỹ thặng dư Ngoài ra, ngân hàng có quỹ phúc lợi, quỹ ỌC khen thưởng,  Huy động vốn nợ IH Vốn nợ khoản tiền tài sản chủ sở hữu khác xã hội mà ngân hàng phép thu hút sử dụng với trách nhiệm hoàn trả đầy đủ hạn gốc lãi Vốn huy động NHTM chia thành hình thức sau: ĐẠ  Nguồn tiền gửi Nguồn tiền gửi NHTM giá trị tiền tệ mà NHTM huy động từ NG tổ chức kinh tế cá nhân toàn xã hội thơng qua nghiệp vụ tiền gửi, tốn, nghiệp vụ kinh doanh khác dùng làm vốn để kinh doanh Tiền gửi nguồn tài nguyên quan trọng NHTM, chiếm tỷ trọng lớn ƯỜ tổng nguồn tiền ngân hàng - Tiền gửi không kỳ hạn: Đây khoản tiền doanh nghiệp, tổ chức xã hội, cá nhân gửi vào ngân hàng TR để nhờ ngân hàng giữ toán hộ Tiền gửi khơng kỳ hạn có đặc điểm quy mơ lớn, song biến động phức tạp, thời gian sử dụng phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời vụ ngân hàng phải chủ động trả cho khách hàng lúc Lãi 12 suất khoản tiền thấp khơng, thay vào chủ tài khoản KIN HT ẾH UẾ hưởng dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp Đây nguồn huy động rẻ ngân hàng Mặt khác, tiền gửi tốn nên luôn đối tượng dự trữ bắt buộc nguồn biến động mạnh nên nhu cầu khoản tiền gửi không kỳ hạn cao - Tiền gửi có kỳ hạn Trong q trình hoạt động kinh doanh, việc xác định thời gian cho khoản phải thu phải trả doanh nghiệp, cá nhân hình thành khoản tiền nhàn rỗi khoảng thời gian xác định khoản tiền gửi có kỳ hạn vào ngân hàng nhằm mục đích an tồn gia tăng thu nhập Để đáp ứng nhu cầu tích lũy người gửi tiền, ngân hàng đưa hình thức tiền gửi có kỳ hạn Người gửi khơng sử dụng hình thức tốn loại tiền gửi này, họ rút tiền vào thời điểm đáo hạn yêu cầu ngân hàng cho rút ỌC trước hạn Tiền gửi tiết kiệm hình thức huy động tiền gửi có kỳ hạn Xét chất, phần thu nhập tầng lớp dân cư chưa sử dụng cho tiêu dùng IH Chi phí việc huy động tiền gửi tiết kiệm cao chi phí phương thức huy động vốn khác, huy động nguồn vốn có chi ĐẠ phí lớn  Nguồn vay - Vay Ngân hàng Trung ương NG Đây khoản vay nhằm giải công việc cấp bách chi trả NHTM Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ NHTM thường vay NHNN Hình thức vay chủ yếu tái cấp vốn tái chiết khấu thương phiếu Các thương phiếu ƯỜ chiết khấu tái chiết khấu trở thành tài sản họ Khi cần thiết họ lại mang thương phiếu đến NHNN để chiết khấu Nghiệp vụ làm thương phiếu NHTM giảm dự trữ tăng lên, NHNN điều hành vay mượn cách TR chặt chẽ, NHTM phải đáp ứng điều kiện đảm bảo kiểm sốt định Thơng thương NHNN tái chiết khấu cho thương phiếu có chất lượng (thời gian đáo hạn ngắn, khả trả nợ cao) phù hợp với mục tiêu NHNN 13 thời kỳ Trong điều kiện chưa có thương phiếu, NHNN cho NHTM vay - KIN HT ẾH UẾ hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng Vay từ Tổ chức tín dụng Ngân hàng thương mại khác Đây nghiệp vụ NHTM vay NHTM khác TCTD thị trường tiền tệ liên ngân hàng thị trường vốn Các NHTM có dự trữ vượt yêu cầu có kết dư gia tăng bất ngờ khoản huy động cho vay giảm sẵn sang cho NHTM khác vay để hưởng lãi suất cao Ngược lại, NHTM thiếu hút dự trữ có nhu cầu vay mượn từ ngân hàng khác để đảm bảo khả toán như: đáp ứng nhu cầu dự trữ, chi trả cấp bách nhiều trường hợp bổ sung thay nguồn từ NHNN Quá trình vay mượn đơn giản Ngân hàng vay cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay thông qua đại lý (hoặc NHNN) Khoản vay khơng cần đảm bảo chứng khoán Kho - Vay thị trường vốn ỌC bạc Kết dự trữ ngân hàng cho vay giảm ngân hàng vay tăng lên Giống doanh nghiệp khác, NHTM vay cách phát hành IH giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) thị trường vốn Rất nhiều NHTM thiếu nguồn tiền gửi trung dài hạn dẫn đến khơng có khả đáp ứng nhu cầu vốn thời hạn Những ngân hàng có uy tín trảlãi cao vay ĐẠ nhiều Các ngân hàng nhỏ thường khó vay mượn trực tiếp cách này, họ thường phải thông qua ngân hàng đại lý bảo lãnh NHTM lớn Khả NG vay mượn phụ thuộc vào tình hình phát triển thị trường tài chính, tạo khả chuyển đổi cho cơng cụ nợ dài hạn ngân hàng Nghiệp vụ vay mượn tương đối phức tạp Ngân hàng cần nghiên cứu kỹ thị trường để quyế định quy mô, ƯỜ mệnh giá, lãi suất thời hạn vay thích hợp  Các nguồn khác - Nguồn ủy thác TR Đây nghiệp vụ mà thơng qua NHTM cung cấp dịch vụ ủy thác cho vay, đầu tư, ủy thác cấp phát, giải ngân, thu ngân hộ, Các hoạt động tạo nên nguồn vốn ủy thác ngân hàng Ngày nay, với phát triển mối 14 quan hệ đa phương, nhiều tổ chức kinh tế có mục tiêu phát triển KIN HT ẾH UẾ ngân hàng, có nguồn tài chính, sử dụng mạng lưới ngân hàng kênh dẫn vốn tới mục tiêu Và kết hình thành nguồn ủy thác, làm tăng nguồn vốn ngân hàng - Nguồn toán Các khoản tốn khơng dùng tiền mặt hình thành nguồn tốn (séc q trình chi trả, tiền kí quỹ để mở L/C, ) Những ngân hàng ngân hàng đầu mối đồng tài trợ có kết số dư tiền từ ngân hàng thành viên để chuyển thực cho vay - Nguồn khác Vốn khác phần vốn phát sinh trình thực nghiệp vụ toán, ủy thác, khoản nợ khác thuế chưa nộp, lương chưa trả, tiền khấu hao tài sản chưa dùng,… ỌC Nguồn vốn huy động ngân hàng quan trọng, ngân hàng sử dụng nhiều hình thức huy động, hình thức huy động vốn tiền gửi chủ yếu IH chiếm tỷ trọng lớn Nguồn vốn tự có nhỏ so với nguồn vốn huy động, quan trọng định quy mô hoạt động ngân hàng ĐẠ Thực chất, nguồn vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng, mà người chủ sở hữu gửi chúng vào ngân hàng với mục đích khác nhau, họ có quyền NG sở hữu, quyền sử dụng vốn tiền tệ họ chuyển nhượng cho ngân hàng, để ngân hàng phải trả lại cho họ khoản thu nhập Như vậy, ngân hàng thực vai trò tập trung phân phối lại vốn hình thức tiền tệ, làm ƯỜ tăng nhanh trình ln chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, hoạt động lại định đến tồn TR phát triển hoạt động kinh doanh NHTM 15 1.2 VỐN DÂN CƯ VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ CỦA KIN HT ẾH UẾ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm Vốn dân cư (tức Vốn huy động tiền gửi từ dân cư) lànguồn vốn mà ngân hàng sử dụng hệ thống giải pháp tác động vào đối tượng khách hàng dân cư nhằm đáp ứng quy mơ huy động vốn, hợp lý hóa cấu nguồn vốn huy động, kiểm sốt chi phí hiệu kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động vốn nói riêng 1.2.2 Đặc điểm nguồn vốn huy động từ dân cư - Quy mô lớn Đặc điểm chất khoản huy động từ dân cư khoản nhàn rỗi tạm thời xã hội người dân tích trữ lại khoản tiết kiệm để phục vụ cho nhu cầu sử dụng tương lai Vì dân cư đối tượng đơng kinh tế, tổng thể tập trung nguồn vốn - ỌC tạo nguồn vốn có quy mơ lớn cho NHTM Ổn định so với nguồn vốn từ tổ chức kinh tế IH Do đặc điểm khách hàng cá nhân số lượng khách hàng lớn khách hàng gửi lượng tiền nhỏ so với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức ĐẠ kinh tế nên ảnh hưởng việc khách hàng cá nhân rút tiền gửi tới tổng nguồn vốn huy động ảnh hưởng nhiều so với việc khách hàng doanh nghiệp, tổ chức rút tiền gửi Ngoài ra, người dân gửi tiền vào NHTM thường theo NG hình thức tiết kiệm, với hình thức khách hàng thỏa thuận với ngân hàng kỳ hạn lãi suất Trong trường hợp cần thiết, khách hàng rút trước kỳ hạn phần lớn khách hàng xác định thời hạn gửi tiền ƯỜ rút tiền đáo hạn tiếp tục gửi lại khoản tiền ngân hàng Dựa vào đặc điểm này, NHTM sử dụng nguồn vốn dân cư vay trung dài hạn, ưu lớn nguồn vốn huy động dân cư Phần lớn nguồn vốn huy động từ dân cư thường gửi với kỳ hạn ngắn TR - Nguồn vốn dân cư bao gồm khoản tiền gửi toán người dân thường luân chuyển từ tài khoản sang tài khoản khác, từ ngân hàng 16 sang ngân hàng khác rút tiền mặt để nhằm mục đích chi tiêu Chính KIN HT ẾH UẾ khoản tiền tồn ngắn tài khoản khách hàng Đa số khoản tiền gửi có kỳ hạn khoản tiền tiết kiệm cá nhân thường gửi kỳ hạn 12 tháng Với mục đích gửi tiền để tăng thêm thu nhập, song khách hàng cá nhân lại nắm bắt kịp thời thay đổi kinh tế vĩ mô ảnh hưởng đến lãi suất, đến kênh đầu tư sách tiền gửi thời kỳ ngân hàng Chính mà họ có xu hướng gửi tiền với kỳ hạn ngắn - Chi phí huy động nguồn vốn dân cư cao Do đặc điểm ổn định mục đích hưởng lãi khách hàng phí huy động từ vốn dân cư cao Chi phí huy động vốn dân cư bao gồm chi phí trả lãi chi phí ngồi lãi Chi phí trả lãi lãi phải trả cho loại tiền gửi mà ngân hàng phát hành theo lãi suất huy động ngân hàng khách hàng có thỏa thuận ỌC Chi phí ngồi lãi đa dạng, bao gồm chi phí trả trực tiếp cho người gửi tiền quà tặng, kèm bảo hiểm,…chi phí lương cho cán nhân viên, chi phí quảng IH cáo, chi phí tăng tiện ích cho người gửi tiền như: xe lưu động hỗ trợ tác nghiệp vùng xa, mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch,… ĐẠ Tóm lại, tổng vốn huy động từ dân cư NHTM tăng tưởng nguồn bổ sung nguồn lực lớn cho kinh tế, giúp cho Nhà nước giảm bớt gánh nặng cung cấp cho chương trình quốc gia, giúp cho doanh nghiệp có khả tài NG lớn mạnh để đầu tư sản xuất, nâng cao sức cạnh tranh với doanh nghiệp nước ngồi, tạo thêm cơng ăn việc làm cho người lao động tăng thu nhập cho kinh tế ƯỜ 1.2.3 Vai trò nguồn vốn huy động từ dân cư Việc phát triển hình thức huy động tiền gửi dân cư đem lại lợi ích khơng cho thân NHTM mà cho xã hội, khách hàng – dân cư: TR  Đối với ngân hàng Vì vốn điều kiện tiền đề để ngân hàng thực hoạt động kinh doanh mình, khơng xét đến ảnh hưởng yếu tố khác 17 ngân hàng thu hút nguồn vốn dồi hội kinh doanh KIN HT ẾH UẾ lớn Dân cư đối tượng huy động rộng tất NHTM, đối tượng chủ yếu quan trọng mà ngân hàng hướng tới Vì nên việc thu hút triệt để nguồn vốn từ dân cư mang ý nghĩa vơ quan trọng với thân ngân hàng Vốn thu hút từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn bảng tổng kết tài sản ngân hàng Dân cư không đơn đối tượng huy động vốn NHTM mà khách hàng ngân hàng, hiểu là: Khi có thu nhập thặng dư phận dân cư tiến hành gửi khoản thặng dư vào ngân hàng, phận khác có hội kinh doanh khơng có vốn họ đến ngân hàng đề nghị đươc cung cấp vốn dạng khoản vay mượn, dĩ nhiên so với vay trực tiếp lẫn vay mượn thơng qua ngân hàng đòi hỏi tính pháp lý cao Như hoạt động huy động vốn từ dân cư NHTM đem lại lợi ích cho tất người  Đối với xã hội ỌC cho thân ngân hàng Huy động vốn từ dân cư NHTM sử dụng để bổ sung lượng vốn cho IH kinh tế nâng cao mức sống người dân thay sử dụng đồng vốn vào việc chi tiêu khác Nhờ việc tiết kiệm chi tiêu tăng cường hoạt động sản ĐẠ xuất kinh doanh, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao mức sống người dân thông qua sinh lợi ích gián tiếp trình sử dụng vốn tiết kiệm để kinh doanh mang lại Khi mà vốn huy động từ dân cư thơng qua NHTM lớn NG lợi ích xã hội cao Vốn sử dụng mang lại lợi ích cho doanh nghiệp người dân, Nhà nươc bớt khoản chi đầu tư vào kinh tế Hiệu việc huy động vốn từ dân cư NHTM xã hội cao ƯỜ điều kiện đất nước cần nhiều vốn để phát triển kinh tế, nước phát triển Ngồi thơng qua việc huy động vốn từ dân cư góp phần phát triển tài khoản tiền gửi tốn cá nhân, tầm nhìn chiến lược phát triển TR hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, tiết kiệm chi phí phát hành lưu thông tiền mặt kinh tế  Đối với Khách hàng – dân cư 18 Khách hàng tham gia vào hoạt động huy động vốn NHTM có thu KIN HT ẾH UẾ nhập từ khoản sinh lợi khoản tiền mà họ gửi vào ngân hàng Nếu không gửi tiền hay cho ngân hàng vay khoản tiền đó, người dân chi tiêu ln hưởng lợi ích thời điểm mang lại; tham gia dịch vụ ngân hàng, người dân hưởng lợi ích việc chi tiêu khoản lớn tương lai Chênh lệch hai khoản lợi ích sau tính đến chi phí khác hiệu việc người dân tham gia vào hoạt động huy động vốn NHTM Khách hàng đảm bảo an toàn vốn, hưởng lãi suất ưu đãi quan trọng hết trải nghiệm dịch vụ tốn, tiện ích đại, nhanh chóng, tiện lợi 1.2.4 Hình thức huy động vốn dân cư Khách hàng Ngân hàng đa dạng, thuộc nhiều tầng lớp, ngành nghề khác Yêu cầu họ với dịch vụ Ngân hàng cung cấp có điểm nhu cầu, mong muốn họ ỌC khác biệt Để thu hút vốn từ khách hàng, Ngân hàng cần nắm bắt đáp ứng 1.2.4.1 Phân loại theo chất nghiệp vụ huy động vốn dân cư IH a) Huy động vốn hình thức nhận tiền gửi  Tiền gửi tốn ĐẠ Tiền gửi tốn có chức tốn, tức tự thân khơng thể sinh lợi nhuận mà có chức giao dịch tốn mà thơi Khách hàng hồn tồn có quyền sử dụng tiền gửi tốn cho nhu cầu NG Tiền gửi tốn sử dụng thơng qua loại thẻ tốn Những dòng thẻ tốn thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ Mastercard/Visa hỗ trợ cho người sử dụng tốn khoản giao dịch Tiền gửi ƯỜ tốn khơng cần có kỳ hạn, có sử dụng nhiêu tính lãi suất khơng kỳ hạn Tài khoản nạp thêm tiền lúc tùy theo nhu cầu  Tiền gửi có kỳ hạn TR Đây loại tiền gửi có thỏa thuận ngân hàng khách hàng thời gian gửi tiền nguồn tiền gửi trung gian tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm Đối tượng sử dụng loại hình dịch vụ thường có lượng tiền dư nhàn rỗi 19 khoảng thời gian định,mà chưa có nhu cầu sử dụng đến Nếu để dự KIN HT ẾH UẾ trữ nguồn tiền khơng sinh lời, khách hàng làm hợp đồng tiền gửi (không phải sổ tiết kiệm) với ngân hàng khoảng thời gian định (có kỳ hạn) tuần, hai tuần, hay hai tháng… Tùy vào kỳ hạn mà chủ doanh nghiệp chọn để có mức lãi suất cao nhấtmà doanh nghiệp đàm phán Số tiền gửi hưởng lãi suất tương ứng với kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn thường có thời hạn dài lãi suất cao nguồn tương đối ổn định  Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm,nhìn chung dạng tiền gửi ngân hàng Người dùng có nhiều lý nhu cầu khác gửi tiền vào ngân hàng Đúng mục đích người tiêu dùng, tiền gửi tiết kiệm có mục đích tiết kiệm Tức là khoản tiền chắn dư dùng để dành hay đầu tư, khơng thích hợp dành cho việc chi tiêu, tốn cá nhân Người dùng ln mong muốn có ỌC khoản lợi nhuận thu từ việc gửi tiết kiệm Thông thường tiến hành gửi tiết kiệm, người dùng chọn kỳ hạn gửi (3 tháng, tháng, tháng, 12 tháng,…) Ngày cuối kỳ hạn gọi ngân hàng vào ngày IH ngày đáo hạn, người dùng nhận lại khoản tiền sau gửi cho ĐẠ Nhìn chung, gửi tiết kiệm có kỳ hạn hình thức đầu tư an tâm Gửi tiết kiệm không nhiều khắt khe, quy định đóng bảo hiểm, đủ đem lại cho bạn yên tâm có khoản tiền gửi từ ngân hàng Đây cách gửi tiền NG nhanh chóng, đơn giản cho khơng muốn để tiền “chết” chỗ b) Huy động vốn phát hành giấy tờ có giá Giấy tờ có giá chứng nhận NHTM phát hành để huy động vốn, ƯỜ xác định nghĩa vụ trả khoản tiền thời hạn định, điều kiện trả lãi điều khoản cam kết khác NHTM người mua Các NHTM phát hành kỳ phiếu, trái phiếu với thời hạn định với mức lãi TR suất ghi tờ phiếu, thông thường mức lãi cao so với lãi tiết kiệm có kỳ hạn Hình thức huy động có mục đích sử dụng rõ ràng, số lượng thời hạn phát hành định Các loại giấy tờ có giá NHTM phát hành đợt, 20 theo kế hoạch thơng báo ngẫu nhiên tùy theo mục đích thời kỳ KIN HT ẾH UẾ định 1.2.4.2 Phân loại theo thời gian huy động vốn dân cư Phân loại theo thời gian có ý nghĩa quan trọng ngân hàng liên quan mật thiết đến tính an tồn khả sinh lợi nguồn vốn huy động thời gian phải hồn trả khách hàng Theo thời gian, hình thức huy động chia thành hình thức: a) Huy động ngắn hạn Đây hình thức huy động chủ yếu NHTM thông qua việc phát hành công cụ nợ ngắn hạn thị trường tiền tệ nghiệp vụ nhận tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi toán với thời gian từ 12 tháng trở xuống Phần lớn số dùng vay ngắn hạn chuyển hoán kỳ hạn để thực cho vay trung hạn Vì thời gian huy động ngắn nên độ rủi ro hình thức cao so thấp, tính ổn định lại IH b) Huy động trung hạn ỌC với hình thức huy động dài hạn Vì lãi suất huy động ngắn hạn thường Đây nguồn huy động vốn ngân hàng qua phát hành công cụ nợ trung hạn thị trường vốn nhận tiền gửi trung hạn (từ đến năm) Vốn huy động ĐẠ ngân hàng sử dụng tương đối dài thuận tiện Vì thời hạn ổn định nguồn ngắn hạn nên độ rủi ro hình thức thấp hơn, lãi suất cao Nguồn huy động trung hạn quan trọng cần thiết để ngân hàng thực NG hoạt động đầu tư, thay đổi công nghệ cho vay trung, dài hạn với lãi suất cao c) Huy động dài hạn ƯỜ Đây hoạt động huy động vốn dài hạn ngân hàng thị trường vốn, với nguồn huy động ngân hàng sử dụng dễ dàng, có tính ổn định cao ( từ năm trở lên ) Nguồn cung cho hình thức huy động vốn nhỏ nhiều lần so TR với hình thức huy động kỳ hạn ngắn chủ yếu hình thành ngồi tiền gửi tiết kiệm thơng thường tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm chi tiêu tương lai dân cư Và lãi suất mà ngân hàng phải trả cao 21 1.2.4.3 Phân loại theo loại tiền huy động vốn dân cư KIN HT ẾH UẾ Tùy thuộc vào nhu cầu sử dụng khả cung cấp thị trường mà NHM huy động vốn loại tiền tệ khác Huy động vốn đồng ngoại tệ, NHTM phải cân nhắc đến rủi ro hối đoái, lạm phát, lãi suất tương ứng thị trường quốc tế để có lãi suất, kỳ hạn, quy mô huy động cho phù hợp, đảm bảo kế hoạch huy động hiệu sử dụng Theo tiêu thức phân loại này, huy động vốn chia làm hai loại: - Huy động vốn đồng nội tệ (bản tệ) - Huy động vốn đồng ngoại tệ Ở Việt Nam nay, USD EUR đồng ngoại tệ chủ yếu NHTM tổ chức huy động trở thành nguồn vốn quan trọng chiếm tỷ trọng không nhỏ tổng nguồn vốn huy động NHTM HÀNG THƯƠNG MẠI ỌC 1.3 HỒN THIỆN CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TRONG NGÂN 1.3.1 Nội dung hoàn thiện công tác huy động vốn dân cư Ngân hàng IH thương mại a) Quan niệm hồn thiện cơng tác huy động vốn dân cư ĐẠ Hồn thiện cơng tác huy động vốn ngân hàng ngân hàng phải thực mục tiêu với phương châm lợi nhuận lớn phải bền vững, ứng với khả mà ngân hàng đạt Mục tiêu là: NG - Nguồn vốn huy động phải có quy mơ lớn mà ngân hàng huy động sử dụng - Trong trình huy động vốn phải đảm bảo thỏa mãn khách ƯỜ hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm gia tăng số lượng khách hàng gửi tiền đồng thời tăng quy mô vốn cho ngân hàng - Nguồn vốn phải có chi phí hợp lý, đảm bảo khả trì lợi TR nhuận cho ngân hàng b) Nội dung hồn thiện cơng tác huy động vốn dân cư - Mở rộng quy mô huy động vốn 22 Quy mô tiêu phản ánh số lượng nguồn vốn huy động ngân hàng Với KIN HT ẾH UẾ quy mô nguồn huy động ngày tăng hỗ trợ vốn cho ngân hàng hoạt động, phát triển mở rộng phạm vi hoạt động mình, quy mơ tạo điều kiện nâng cao tính khoản, tính ổn định tăng niềm tin khách hàng Mở rộng quy mô huy động vốn tăng lên số dư tiền gửi số lượng khách hàng Số dư tiền gửi lớn, số lượng khách hàng nhiều chứng tỏ ngân hàng thu hút quan tâm, mở rộng phạm vi tiếp cận với khách hàng, tăng thêm nhiều hội để phát triển huy động vốn dân cư Để làm điều đó, ngân hàng ln tìm cách để khai thác phân khúc thị trường mới, nhằm tìm kiếm thêm hội để gia tăng số lượng khách hàng, trọng tìm kiếm khoản tiền gửi lớn để tăng số dư - Tăng trưởng số lượng khách hàng dân cư: Số lượng khách hàng xem xét hai khía cạnh thời kỳ thời điểm, tổng số khách giao dịch thời ỌC kỳ định (tháng, quý, năm ) tổng số khách hàng thời điểm - Tăng trưởng số dư tiền gửi: Số dưtiền gửi tiêu phản ánh thời điểm, IH phản ánh số tiền mà khách hàng dân cư trì thời điểm định Để đánh giá quy mô huy động vốn dân cư có tăng trưởng hay khơng vào tỷ ĐẠ trọng số dư tiền gửi huy động vốn dân cư Tuy nhiên để đánh giá xác cần vàosố dư thời điểm số dư bình quân - Gia tăng thị phần NG Gia tăng thị phần hoạt động mở rộng huy động vốn dân cư việc gia tăng theo doanh số số sư từ hoạt động huy động vốn Ngân hàng so với tổng doanh thu số dư thị trường Thị phần cao thể sức mạnh cạnh tranh ƯỜ ngân hàng lớn Do để gia tăng thị phần ngồi biện pháp phát triển quy mô để hỗ trợ cần ý đến phát triển mạng lưới giao dịch, nâng cao chất lượng dịch vụ huy TR động vốn - Đa dạng hóa sản phẩm 23 Đa dạng hóa sản phẩm việc tạo nhiều sản phẩm, nhiều lựa chọn, phù KIN HT ẾH UẾ hợp với hoàn cảnh, đối tượng khách hàng Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn thể thông qua việc đa dạng hóa mục đích huy động, phương thức huy động, thời hạn huy động, thủ tục huy động, thủ tục tất tốn giúp ngân hàng có thêm nhiều sản phẩm dịch vụ để phục vụ cho nhu cầu đa dạng khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng lựa chọn hình thức phù hợp với nhu cầu tốn tích lũy Tuy nhiên đa dạng hóa phải hợp lý hóa cấu huy động vốn, giúp Ngân hàng chủ động việc cho vay để phù hợp với khả Ngân hàng nhu cầu khách hàng kiểm soát rủi ro Trong điều kiện cạnh tranh chế thị trường, ngân hàng có danh mục sản phẩm phong phú, đa dạng thu hút nhiều khách hàng hơn, sở để phát triển đánh giá việc phát triển cho vay ngân hàng Do vậy, để đa dạng hóa sản phẩm hợp lý hóa cấu huy động vốn Ngân hướng điều chỉnh phù hợp ỌC hàng phải tìm hiểu nhu cầu khách hàng thông qua điều tra, khảo sát để có IH - Nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn dân cư Hoạt động huy động vốn nhằm cung ứng dịch vụ tiền gửi khách hàng có ĐẠ nhu cầu Chất lượng dịch vụ hiểu thơng qua đặc điểm Xét cách tổng thể, chất lượng dịch vụ bao gồm đặc điểm sau: tính vượt trội, tính đặc trưng sản phẩm, tính cung ứng, tính thỏa mãn nhu cầu, tính tạo giá trị Chất NG lượng dịch vụ nhân tố định lòng tin, trung thành khách hàng với ngân hàng Để nâng cao chất lượng dịch vụ mặt nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng, an toàn cho hoạt động kinh doanh khách hàng ngân hàng có ƯỜ thể thực hai cách sau: + Chất lượng cung ứng sản phẩm dịch vụ: Đầu tư thêm sở vật chất, công nghệ thông tin nhằm cung cấp dịch vụ nhanh chóng, xác; Cải tiến quy trình, TR quy định nhanh chóng, tránh rườm rà, phức tạp + Sự hài lòng khách hàng:Nâng cao khả đáp ứng nhu cầu khách hàng; Gia tăng độ tin cậy cho khách hàng 24 Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, doanh nghiệp nói chung KIN HT ẾH UẾ ngân hàng nói riêng muốn tồn phát triển phải đạt tối đa hài lòng khách hàng, cách tốt để thu hút giữ chân khách hàng Vì vậy, dịch vụ ngân hàng cung ứng phải tập hợp tiện ích lợi ích đem lại cho khách hàng Đây yếu tố quan trọng tạo nên lợi cạnh tranh doanh nghiêp - Đảm bảo an toàn nguồn vốn huy động vốn dân cư Hoạt động huy động vốn hoạt động truyền thống ngân hàng, đem lại thu nhập có tỷ trọng cao nhì tất hoạt động Tuy nhiên gia tăng quy mô huy động vốn làm tăng rủi ro mà tổn thất lớn Do vậy, để phát triển huy động vốn bền vững phải đảm bảo an tồn nguồn vốn, cân hoạt động sử dụng vốn đồng thời kiểm sốt chặt chẽ mức chi phí giới hạn hợp lý 1.3.2 Tiêu chí đánh giá kết hồn thiện cơng tác huy động vốn dân cư ngân hàng thương mại ỌC a) Tiêu chí tăng trưởng quy mô - Tốc độ phát triển nguồn vốn huy động thể khả mở rộng quy mô vốn IH huy động ngân hàng qua năm, cho thấy nguồn vốn biến đổi theo xu hướng khả kiểm soát ngân hàng đến nguồn vốn huy động Điều ĐẠ ảnh hưởng tới khả tăng cường mở rộng thị trường hoạt động Nếu tốc độ tăng trưởng ổn định tạo chủ động cho ngân hàng việc hoạch định chiến lược phát triển lâu dài tạo yên tâm tin tưởng tới khách hàng NG gửi tiền đầu tư vào ngân hàng Mặt khác tiêu thể khả canh tranh ngân hàng NHTM khác hoạt động huy động vốn Về mặt lượng, tiêu tốc độ phát triển nguồn vốn huy động thường ƯỜ đánh giá thông qua: Tốc độ phát triển vốn năm i = Quy mô vốn năm i x 100% Quy mô vốn năm i -1 TR Chỉ tiêu phản ánh thay đổi quy mô nguồn vốn huy động qua thời kỳ Nếu tỉ lệ > 100% quy mơ nguồn vốn huy động ngân hàng mở rộng Việc mở rộng quy mô vốn cách liên tục với tốc độ phát triển 25 vốn ngày cao chứng tỏ quy mô hoạt động ngân hàng ngày lớn, hiệu KIN HT ẾH UẾ huy động vốn ngân hàng cải thiện Ngồi ra, sử dụng tiêu để so sánh với tốc độ phát triển vốn ngân hàng khác tốc độ phát triển vốn bình quân hệ thống - Cơ cấu nguồn vốn huy động Cơ cấu nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới cấu tài sản ảnh hưởng tới chi phí hoạt động bình qn ngân hàng, từ ảnh hưởng tới chi phí đầu tức lãi suất cho vay ngân hàng Cơ cấu huy động phải phù hợp với cấu sử dụng, đáp ứng yêu cầu sử dụng, để tối đa dư nợ tín dụng đầu tư, từ tối đa lợi nhuận mà trả lãi suất phần vốn huy động thừa thông qua việc xác định cấu vốn xác định mặt mạnh, mặt yếu ngân hàng hoạt động kinh doanh = Quy mô loại vốn i Tổng nguồn vốn huy động x 100% ỌC Tỷ trọng loại vốn i Chỉ tiêu phản ánh quan hệ tỷ lệ loại vốn huy động, tính hợp lí IH q trình huy động loại vốn khác Cơ cấu vốn cần đa dang, cân đối cần đảm bào tỷ lệ hợp lí vốn huy động ngắn hạn với trung hạn ĐẠ dài hạn, nội tệ ngoại tệ…mỗi nguồn vốn có điểm mạnh, điểm yếu riêng biệt việc huy động khai thác Do biến đổi cấu vốn kéo theo thay đổi cấu sử dụng vốn theo thay đổi lợi nhuận, mức độ an NG toàn ngân hàng Xu hướng biến đổi cấu vốn huy động phụ thuộc phần vào kế hoạch chủ động điều chỉnh ngân hàng biến động yếu tố bên ngoài, điều đặt yêu cầu ngân hàng phải quan tâm, nghiên cứu thị ƯỜ trường, để có điều chỉnh phù hợp kịp thời Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng: Tỷ trọng vốn huy động TR theo đối tượng = Quy mô vốn huy động theo đối tượng Tổng nguồn vốn huy động Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn: 26 x 100% Tỷ trọng vốn huy động theo kỳ hạn Quy mô vốn huy động theo kỳ hạn = x 100% KIN HT ẾH UẾ Tổng nguồn vốn huy động Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền: Tỷ trọng vốn huy động theo loại tiền Quy mô vốn huy động theo loại tiền = Tổng nguồn vốn huy động - Quy mô khách hàng x 100% Tăng số lượng khách đến, tăng số lượng khách tiềm tăng số lượng khách trung thành (khách đến lại) mục tiêu hàng đầu để mang lại thành công ngân hàng Việc xác định tiêu giúp phản ánh số lượng khách hàng ngân hàng qua thời kỳ, cho thấy khả thu hút khách hàng ngân hàng khoảng thời gian xác định Tốc độ tăng trưởng = Quy mô khách hàng năm i-1 x 100% ỌC khách hàng năm i Quy mô khách hàng năm i Nếu tỉ lệ > 100% quy mô khách hàng huy động ngân hàng ngày mở rộng IH b) Tiêu chí tăng trưởng thị phần Tiêu chí thị phần huy động vốn dân cư Ngân hàng thị trường mục ĐẠ tiêu tính tỷ trọng số dư tiền gửidân cưcủa Ngân hàng tổng số dư tiền gửidân cư tất tổ chức tín dụng địa bàn tăng trưởng theo thời NG gian Thị phần huy động vốn ƯỜ dân cư Ngân hàng Số dư huy động vốn dân cư = ngân hàng Tổng số dư tiền gửi dân cư x 100% NHTM c) Tiêu chí đa dạng hóa sản phẩm huy động TR Tiêu chí phản ánh đa dạng loại hình huy động vốn dân cư tùy thuộc vào quy mô, sản phẩm, đối tượng, kỳ hạn, loại tiền Nó đánh giá thơng qua mức tăng số lượng sản phẩm cũ cải tiến theo hướng đa dạng hóa dịch vụ, 27 sản phẩm cho vay ngân hàng khách hàng dân cư Sự đa dạng KIN HT ẾH UẾ thời hạn huy động: không kỳ hạn, ngắn hạn, trung hạn dài hạn; phương thức huy động; phương thức tất tốn: lần, tồn d) Chi phí huy động vốn Chi phí huy động vốn tồn chi phí ngân hàng bỏ q trình huy động vốn Chi phí huy động vốn bao gồm phần: chi phí trả lãi (trả lãi suất huy động) chi phí phi lãi Chi phí huy động vốn = Chi phí trả lãi + Chi phí phi lãi Chi phí trả lãi chiếm phần lớn chi phí huy động, ngồi chi phí phi lãi như: Chi phí lương cơng nhân viên, chi phí quảng cáo marketing, chi phí ỌC máy móc địa điểm, sở hạ tầng, … Khoản chi phí mà ngân hàng quan tâm chi phí trả lãi Mức lãi suất IH huy động thường xác định quan hệ cung cầu thị trường, ngân hàng thừa vốn, khách hàng gửi tiền lãi suất huy động giảm ĐẠ xuống Ngược lại thời kì kinh tế suy giảm, Chính phủ thực sách thắt chặt tiền tệ, thiếu hụt vốn khả dụng ngân hàng đẩy lãi suất huy động ngân hàng lên cao Ngoài tùy theo chiến lược cạnh tranh ngân NG hàng mà ngân hàng đặt mức lãi suất cao hay thấp mức lãi suất thị trường Khi đánh giá hiệu hoạt động vốn phương diện chi phí ngân hàng phải đạt tiêu chí sau: ƯỜ - Thứ nhất: tìm kiếm nguồn chi phí thấp để đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư thỏa mãn yêu cầu phù hợp mặt quy mô, thời hạn cấu - Thứ hai: tăng lợi nhuận cho ngân hàng mà chấp nhận rủi ro cao TR sức ép tăng chi phí vốn Việc xác định chi phí huy động vốn việc làm hữu ích cho ngân hàng để từ xây dựng sách kinh doanh có hiệu Các ngân 28 hàng thường xác định chi phí huy động vốn thơng qua tiêu: chi phí trả lãi bình KIN HT ẾH UẾ quân chi phí phi lãi Chi phí trả lãi Chi phí trả lãi bình qn = Tổng nguồn vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh số tiền ngân hàng phải bỏ cho đồng vốn huy động Chi phí trả lãi bình quân giảm qua năm, kèm theo tăng trưởng quy mô nguồn vốn, chứng tỏ công tác huy động vốn ngân hàng tổ chức cách hiệu Chi phí phi lãi bình qn = Chi phí phi lãi Tổng nguồn vốn huy động e) Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn Một chiến lược huy động vốn đắn, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn thời kỳ tạo điều kiện cho ngân hàng đạt mục tiêu tăng trưởng ỌC nguồn vốn kinh doanh mục tiêu lợi nhuận tối đa Sự hài hòa huy động vốn sử dụng vốn cơng tác cân đối vốn ngân hàng Công tác cân đối vốn IH quan trọng cần thiết hoạt động ngân hàng nào, biện pháp nghiệp vụ, cơng cụ quản lý lãnh đạo ngân hàng, thông qua ĐẠ bảng cân đối vốn lập, cán ngân hàng xem xét, phân tích cấu, tỷ trọng nguồn vốn khoản sử dụng để dự đoán nhu cầu vốn biến động tương lai, từ có sách huy động vốn thích hợp NG Sự phù hợp, cân đối đánh giá qua tiêu: Hệ số sử dụng tiền gửi năm = Dư nợ cho vay bình quân năm Tổng nguồn vốn huy động bình quân năm x 100% ƯỜ Hệ số đo lường khả sử dụng nguồn tiền gửi huy động NHTM, cho biết ngân hàng cho vay đồng vốn tiền gửi huy động Ngân hàng cố gắng khai thác sử dụng tối đa lượng tiền gửi huy động TR vay đầu tư nhằm tăng nguồn thu nhập trì tỷ lệ tiến gần đến (trong điều kiện đảm bảo giới hạn an toàn tỷ lệ dự trữ bắt buộc đảm bảo tỷ lệ khoản an toàn) Qua hệ số sử dụng tiền gửi huy động năm 29 ngân hàng xác định nguồn vốn tiền gửi huy động vay bao nhiêu, KIN HT ẾH UẾ cần phải huy động thêm để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn sử dụng vốn hết cơng suất chưa để sớm có kế hoạch biện pháp sử dụng vốn tiền gửi huy động với hiểu cao 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.4.1 Nhân tố chủ quan 1.4.1.1 Chiến lược kinh doanh Việc huy động vốn dân cư không tiến hành thời kỳ ngắn hạn, cần phải có chiến lược huy động vốn dài hạn Vì ngân hàng cần phải xây dựng cho chiến lược kinh doanh cụ thể, thích hợp với a) Hình thức huy động Có thể nói kinh tế thị trường, việc đưa nhiều sản phẩm khác ỌC cho người tiêu dùng lựa chọn cần thiết, nhu cầu người khác Các sản phẩm ngân hàng đơn điệu, việc đa dạng hóa IH hình thức huy động khó Tuy nhiên, NHTM cho đời nhiều sản phẩm vừa mang tính truyền thống, vừa mang tính đại như: Tiền gửi tiết kiệm, kỳ ĐẠ phiếu, trái phiếu với nhiều kỳ hạn, mệnh giá, chủng loại khác Qua bước thu hút nhiều khách hàng hưởng ứng Một NHTM có đa dạng nghiệp vụ huy động vốn, thỏa mãn nhu cầu người gửi tiền, sản NG phẩm phù hợp làm cho khách hàng quan tâm bị thu hút việc gửi tiền vào NHTM tìm kiếm hội đầu tư khác Vì vậy, đa dạng hóa sản phẩm công việc cần thiết coi “cuộc chạy đua” khơng có đích ƯỜ cuối NHTM b) Chất lượng tín dụng Nghiệp vụ huy động vốn luôn gắn liền với nghiệp vụ sử dụng vốn Nếu TR nghiệp vụ huy động vốn nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế nghiệp vụ sử dụng vốn lại thực việc sử dụng nguồn vốn vào kinh tế để sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, tiêu dùng…để đem lại lợi nhuận cho ngân hàng 30 Chính lẽ đó, ngân hàng việc sử dụng vốn gặp vấn đề trước hết KIN HT ẾH UẾ giảm quy mơ vốn mà ngân hàng huy động, sau uy tín ngân hàng bị suy giảm nghiêm trọng, từ dẫn đến việc thu hút vốn nhàn rỗi ngân hàng khó khăn c) Chính sách lãi suất Chính sách lãi suất cạnh tranh (bao gồm lãi suất cạnh tranh huy động lãi suất cạnh tranh cho vay) sách quan trọng ngân hàng Việc trì lãi suất cạnh tranh huy động đặc biệt cần thiết lãi suất thị trường mức tương đối cao Các NHTM không cạnh tranh giành vốn với mà với tổ chức tiết kiệm người phát hành công cụ khác thị trường vốn Việc cá nhân gửi tiền vào ngân hàng điều họ mong muốn tìm kiếm lợi nhuận, lãi suất yếu tố họ quan tâm Vì sách lãi suất công cụ quan trọng bổ trợ đến việc huy ỌC động vốn ngân hàng Và ngân hàng sử dụng công cụ để thay đổi quy mô nguồn vốn thu hút vào ngân hàng, đặc biệt tiền gửi Lãi suất cao thu hút người gửi tiền lãi suất huy động cao có nghĩa lãi suất cho IH vay phải cao tương ứng ngân hàng có lợi nhuận chênh lệch Mức lãi suất phải phù hợp vừa thu hút khách hàng gửi tiền khách hàng vay để ĐẠ không làm giảm lợi nhuận ngân hàng Hơn ngân hàng phải cân nhắc đến chi phí huy động vốn mặt lãi suất huy động so với đối thủ cạnh tranh NG d) Chính sách Marketing Trong hoạt động doanh nghiệp nào, Marketing ln chiếm vai trò quan trọng nói định đến hiệu kinh doanh doanh ƯỜ nghiệp Các NHTM bước học tập áp dụng nghệ thuật thơng tin quảng cáo, hình thức khuyến Đây vấn đề quan trọng nhằm giúp cho ngân hàng nắm bắt yêu cầu nguyện vọng khách hàng TR để từ đưa hình thức huy động vốn, sách lãi suất, kỳ hạn… phù hợp Cạnh tranh ngân hàng gay gắt thị trường ngân hàng bị thu 31 hẹp lại, vai trò Marketing ngày quan trọng phải tìm KIN HT ẾH UẾ khoảng trống thị trường để giúp ngân hàng phát triển e) Mạng lưới, kênh phân phối phục vụ công tác huy động vốn Với ngân hàng sát địa bàn dân cư gần với trung tâm thương mại có thuận lợi thu hút vốn Mạng lưới huy động NHTM thường biểu qua việc tổ chức quỹ tiết kiệm Khi dân chúng có tiền nhàn rỗi, họ thường đưa tiền quầy tiết kiệm gần để gửi Mạng lưới huy động cần rộng rãi, tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền Mạng lưới huy động không mở rộng vùng đông dân cư mà cần mở nơi cách xa trung tâm kinh tế như: nơng thơn, vùng sâu, vùng xa…Nếu mạng lưới hẹp gây khó khăn cho khách hàng có tiền nhàn rỗi muốn gửi vào ngân hàng chi phí giao dịch lớn, nhiều thời gian cơng sức f) Chính sách chăm sóc khách hàng ỌC Trong công tác khách hàng, ngân hàng thường chia khách hàng làm nhiều loại để có cách ứng xử phù hợp Với khách hàng lâu năm, giao dịch thường xuyên, có số dư tiền gửi lớn, gây tín nhiệm cho thân ngân hàng ngân bảo lãnh hợp đồng,… IH hàng có sách thích hợp lãi suất, kỳ hạn vay việc ĐẠ g) Chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp Nếu ngân hàng đưa dịch vụ tốt đa dạng thường có lợi ngân hàng khác có dịch vụ giới hạn.Vì ngân hàng đáp ứng tốt nhu NG cầu khách hàng ngân hàng có hội tiếp xúc với nhiều khách hàng hơn, qua quảng bá hình ảnh ngân hàng xây dựng nhiều mối quan hệ với khách hàng Mà đặc điểm dân cư tính lan ƯỜ truyền,một thơng tin tốt lan truyền nhân dân hình thức quảng cáo tốt cho ngân hàng, khách hàng có niềm tin ngân hàng có nhiều hội để trở thành đối tượng khách hàng lựa chọn để gửi tiền TR h) Bảo hiểm tiền gửi Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, rủi ro điều khơng thể tránh khỏi Vì vậy, an tồn NHTM ln mối quan tâm hàng đâu cổ đông, 32 nhà điều hành đặc biệt người gửi tiền, phần lớn vốn kinh doanh KIN HT ẾH UẾ ngân hàng vốn huy động từ bên Để lấy niềm tin từ người gửi tiền đồng thời bảo vệ lợi ích cho người gửi tiền tránh tổn thất, họ chi trả bảo hiểm tổn thất ngân hàng gặp rủi ro Vì mà khách hàng ưu tiên lựa chọn ngân hàng mà có đảm bảo cho họ đầy đủ quyền lợi an toàn 1.4.1.2 Thương hiệu uy tín ngân hàng NHTM biết đến với hoạt động xương sống vay vay Điều có nghĩa NHTM hoạt động có khách hàng tin tưởng gửi tiền vào ngân hàng tạo lập quan hệ giao dịch.Vậy khách hàng lại chọn ngân hàng mà không chọn ngân hàng để gửi tiền đặt quan hệ giao dịch? Thương hiệu ngân hàng định đến lựa chọn khách hàng.Một thương hiệu ngân hàng tốt thương hiệu có uy tín, tin cậy nhóm khách hàng mục tiêu Để có thương hiệu tốt, ngày ỌC ngàu hai mà NHTM đạt Thương hiệu hình thành sau thời gian trải nghiệm định tất (chất lượng hàng hóa, dịch vụ,tiềm lực tài IH chính,…) mà NHTM hứa hẹn với thị trường Chính mà NHTM cần phải quan tâm đến việc tạo dụng thương hiệu cho mình, bên cạnh đó, cần phải khẳng định vị uy tín thị trường ĐẠ 1.4.1.3 Năng lực tài NHTM Năng lực tài NHTM khả tạo lập nguồn vốn sử dụng vốn phát sinh trình hoạt động kinh doanh ngân hàng, thể NG quy mơ vốn tự có, chất lượng tài sản, chất lượng nguồn vốn, khả sinh lời khả đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh Yếu tố tài quan trọng ƯỜ NHTM vốn Vốn ngân hàng điều kiện đảm bảo tiền gửi khách hàng sở cho việc phát triển mạng lưới, đầu tư vào công nghệ, mua sắm trang thiết bị đại, đào tạo cán mở rộng mạng lưới hoạt động nhằm phát triển TR dịch vụ ngân hàng Nếu vốn nhỏ không đủ tiềm lực để đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nâng cao hiệu dịch vụ có 1.4.1.4 Chất lượng nguồn nhân lực 33 Chất lượng nguồn nhân lực yếu tố định đến lực KIN HT ẾH UẾ cạnh tranh NHTM kinh tế thị trường Chất lượng nguồn lao động thể hai tiêu chi chính: Năng lực hoạt động phẩm chất đạo đức đội ngũ lãnh đạo quản lý người lao động a) Năng lực hoạt động  Về phương diện quản lý Nếu ngân hàng quản lý tốt mặt nhân sự, tài sản nợ, tài sản có tức trình hoạt động kinh doanh mình, ngân hàng dự đoán rủi ro xảy ra, dự đốn mơi trường đầu tư có hiệu hay khơng, nắm bắt biến đổi ngồi thị trường cách nhanh chóng để tư vấn cho khách hàng có hiệu cao Từ thu hút khách hàng làm cho môi trường đầu tư ngân hàng ngày mở rộng Mặt khác, quản lý tốt nên ỌC trình hoạt động, ngân hàng đảm bảo an tồn vốn, tăng uy tín, từ có điều kiện mở rộng khách hàng dân cư gửi tiền vay tiền IH Về trình độ nghiệp vụ Trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng trình hoạt động kinh doanh ĐẠ thể thao tác nghiệp vụ thực nhanh chóng, xác có hiệu tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng kinh doanh , giảm thiểu rủi ro khơng đáng có thu hút nhiều khách hàng NG b) Phẩm chất đạo đức Đội ngũ nhân viên, giao dịch viên coi mặt Ngân hàng Vai trò giao dịch viên trở nên quan trọng Ngân hàng triển ƯỜ khai hình thức giao dịch “một cửa” Thái độ thân thiện, vui vẻ, phong cách chuyên nghiệp giao dịch viên giúp tạo tâm lý thoải mái, an tâm cho khách hàng góp phần tạo nên nét đặc trưng cho chất lượng dịch vụ Ngân hàng Trong điều TR kiện lĩnh vực Ngân hàng – tài ngày phát triển, chất lượng dịch vụ nhân tố định thắng lợi Ngân hàng cạnh tranh 34 1.4.1.5 Cơ sở vật chất ngân hàng KIN HT ẾH UẾ Khách hàng gửi tiền hay mua công cụ nợ Ngân hàng phát hành tín nhiệm họ vào đảm bảo Ngân hàng việc họ hoàn trả lại tiền theo thoả thuận Do đó, hình ảnh Ngân hàng trước cơng chúng trở nên quan trọng Việc Ngân hàng thể hình ảnh trước khách hàng ảnh hưởng nhiều đến khả huy động vốn họ Những Ngân hàng có uy tín, tạo hình ảnh tốt đẹp trước công chúng Ngân hàng dễ dàng mở rộng huy động vốn Một yếu tố quan trọng giúp tạo dựng hình ảnh Ngân hàng trước công chúng sở vật chất Ngân hàng Một phần sở vật chất không quan trọng công nghệ tốn tin học Trước đây, cơng nghệ tốn lạc hậu, khách hàng chủ yếu tốn tiền mặt Nhưng ngày công nghệ đại, tốn khơng dùng tiền mặt ngày chiếm ưu thế, thay tốn tiền mặt, ỌC khách hàng thực việc tốn séc, thẻ ATM, Để thực tốn khơng dùng tiền mặt, khách hàng phải mở tài khoản ngân hàng nên IH ngân hàng thực việc huy động vốn tài khoản Bên cạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng việc thu thập thơng tin cần thiết Nhờ ĐẠ có hệ thống tin học đại, ngân hàng thu thập thông tin khách hàng, thị trường tốt, thơng qua xác định thị trường đầu tư vốn có hiệu quả, phát triển dịch vụ tiện ích Mặt khác, nhờ thu thập thơng tin tốt nên NG hạn chế rủi ro kinh doanh dẫn đến lợi nhuận tăng, ngân hàng có nhiều điều kiện mở rộng nguồn vốn huy động 1.4.2 Nhân tố khách quan ƯỜ 1.4.2.1 Mơi trường trị pháp luật Tại quốc gia giới, hoạt động NHTM có hoạt động huy động vốn dân cư đểu phảo chịu điều tiết chế tài luật pháp, TR điều hành, giám sát quản lý từ phía NHNN, để phục vụ mục đích mà Chính phủ hay NHNN ban hành Các NHTM trường hợp cần thiết phải tiến hành mua trái phiếu Chính phủ Chính phủ (mà đại diện NHNN) phát hành, 35 theo quy định cụ thể NHNN Với mục tiêu an toàn an ninh tiền tệ KIN HT ẾH UẾ quốc gia mà NHNN có quy định mức vốn tối đa phép huy động theo tỷ lệ định so với vốn chủ sở hữu NHTM Ngoài hoạt động hệ thống NHTM chịu điều nhiều quan, nhiều chế tài pháp luật khác (luật dân sự, luật kinh tế, luật doanh nghiệp, sách tiền tệ, tài chính,…) tùy theo mức độ mối liên hệ hoạt động kinh doanh 1.4.2.2 Môi trường kinh tế – xã hội NHTM diện với tư cách chủ thể kinh tế, tiến hành hoạt động phải chịu tác động từ môi trường xung quanh Huy động vốn dân cư NHTM bị ảnh hưởng biến động môi trường kinh tế - xã hội Sự phát triển kinh tế ảnh hưởng đến khả huy động vốn NHTM theo đường khác Trong kinh tế phát triển, nhu cầu người dân doanh nghiệp dịch vụ Ngân hàng cung cấp lớn Những nhu ỌC cầu khơng phải để phục vụ sản xuất kinh doanh mà sống sinh hoạt ngày IH 1.4.2.3 Tâm lý, thói quen tiêu dùng dân cư Việc gửi tiền vào ngân hàng người dân không phụ thuộc vào ĐẠ sách thu hút vốn ngân hàng mà phụ thuộc vào tâm lý, thói quen dân cư Ở nước phát triển, việc gửi tiền ngân hàng khơng điều mẻ với người dân Ngược lại, Việt Nam nói riêng nước phát NG triển nói chung tiêu dùng người dân chủ yếu tiền mặt Chính yếu tố tâm lý, thói quen, thái độ với rủi ro việc giữ tiền mặt người dân ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn ngân hàng ƯỜ 1.4.2.4 Đối thủ cạnh tranh Đối thủ NHTM việc huy động vốn không Ngân hàng khác, tổ chức tín dụng có nghiệp vụ nhận tiền gửi hay phát hành giấy tờ có TR giá NHTM phải cạnh tranh với Cơng ty Bảo hiểm thị trường chứng khốn để thu hút vốn từ chủ thể kinh tế Với kinh nghiệm dày dặn công nghệ đại trường quốc tế, sản phẩm 36 huy động tiền gửi ngân hàng giới học kinh nghiệm quý KIN HT ẾH UẾ báu cho ngân hàng nước Sau số sản phẩm huy động tiền gửi dân cư ngân hàng lớn giới: 1.4.1 Ngân hàng Citibank E – saving account: Tiền ký quỹ cho tài khoản 100USD trì số dư khách hàng khơng bị thu phí quản lý tài khoản định kỳ, lãi suất hưởng 1.5% điều chỉnh theo lãi suất thị trường Khách hàng sử dụng tài khoản để giao dịch trực tuyến qua Internet Day to day savings account: Số dư trì tài khoản 100USD, ngân hàng tự động kết nối số dư tài khoản với tài khoản khách hàng mở Citibank để đảm bảo số dư trì tài khoản khách hàng, từ tránh phí trì hàng tháng Miễn phí chuyển tiền hệ thống Citibank Khách hàng đăng kí mở tài khoản trực tuyến ỌC Health savings account: Đây cách thông minh để trang trải cho khoản chi phí chăm sóc sức khỏe Nếu khách hàng tham gia chương trình chăm sóc IH sức khỏe có chất lượng, Citibank Health savings account giải pháp tối ưu cho khách hàng Với tài khoản này, khách hàng mien phần đóng thuế, có ĐẠ thể sử dụng phần miễn thuế để toán cho khoản chi tiêu thuốc men 1.4.2 Ngân hàng Standard Chartered Bank NG Standard Chartered Bank cung cấp cho khách hàng nhiều lựa chọn sản phẩm tiết kiệm với lãi suất cạnh tranh Đồng thời khách hàng nhận thêm thuận tiện từ hệ thống toán quốc tế, dễ dàng truy cập tài khoản tiết kiệm ƯỜ nước Một số sản phẩm đặc trưng: My Dream account: Đây tài khoản tiết kiệm đặc biệt nhằm tiết kiệm cho em khách hàng Khách hàng dễ dàng quản lý tài khoản TR Women’s account: Tài khoản thiết kế cách đặc biệt để đáp ứng nhu cầu quản lý tài gia đình chị em phụ nữ E – Saving account: Tiền tài khoản khách hàng ngày nhiều 37 hưởng lãi suất cạnh tranh ngân hàng Khách hàng quản lý tiền KIN HT ẾH UẾ lúc nơi 1.4.3 Ngân hàng ANZ Ngân hàng ANZ lựa chọn cho khách hàng muốn tối đa hóa lợi nhuận cho khoản tiết kiệm Đó thơng điệp mà ANZ muốn gửi gắm cho tất khách hàng Sau số sản phẩm tiền gửi mà ANZ cung cấp: ANZ Online Saver: Hưởng lãi suất cạnh tranh, giao dịch tiền gửi trực tuyến, lãi suất tính ngày trả lãi hàng tháng cho khách hàng Không phải nộp số dư trì tài khoản, dễ dàng chuyển khoản trực tuyến từ tài khoản sang tài khoản khác lúc thông qua ANZ Phone Banking, ANZ Internet Banking Tuy nhiên khách hàng không rút tiền mặt trực tiếp từ tài khoản ANZ V2 Plus: Với tài khoản khách hàng vừa hưởng lãi suất cao (lãi tính ngày trả quý) vừa hưởng dịch vụ truy cập tài ỌC khoản máy ATM, Internet Phone Banking Đặc biệt có dịch vụ tổng đài chuyên biệt để phục vụ yêu cầu Số dư tối thiểu để mở tài khoản IH 5.000USD Có thể nộp, rút tiền lúc mà khơng phí ANZ Premium Cash Management: Khách hàng hưởng lãi suất bậc thang, ĐẠ số dư tài khoản nhiều lãi suất gửi cao Khách hàng quyền phát hành séc tài khoản Số dư tối thiểu ban đầu mở tài khoản 10.000USD NG 1.4.4 Bài học kinh nghiệm cho BIDV - Phân cấp khách hàng: Ngân hàng thương mại nước ngồi thực sách này từ lâu Qua việc phân cấp khách hàng họ có sách ƯỜ cho thật phù hợp với đặc điểm tính cách nhóm khách hàng Đối với nhóm khách hàng, họ trọng tập trung vào số dịch vụ chủ yếu khai thác hầu hết dịch vụ TR - Đa dạng hóa sản phẩm: Qua nghiên cứu phân cấp khách hàng, ngân hàng đưa loại sản phẩm khác để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, nên việc đa dạng hóa sản phẩm yếu tố tất nhiên Đa dạng hóa sản phẩm 38 giúp ngân hàng tiếp cận nhiều đối tượng khách hàng phục vụ nhu KIN HT ẾH UẾ cầu ngày phong phú khách hàng Để giữ chân khách hàng thu hút ngày nhiều khách hàng nữa, việc đưa nhiều sản phẩm với nhiều tính giúp khách hàng thấy thỏa mãn hài lòng, mục tiêu hướng tối hệ thống ngân hàng - Nâng cao chất lượng công nghệ: Với ngân hàng hệ thống cơng nghệ góp phần không nhỏ vào phát triển hệ thống Với số lượng khách hàng ngày nhiều số lượng sản phẩm, dịch vụ ngày đa dạng, cơng nghệ hỗ trợ ngân hàng khơng thể phát triển lên Với hỗ trợ công nghệ giúp ngân hàng giảm nhiều cơng việc, thân nhà quản lí nhân viên giải phóng khỏi cơng việc tỉ mỉ, máy móc để đầu tư thời gian cho cơng việc chăm sóc tìm kiếm khách hàng Như vây với mục tiêu mà NHTM tiếng hướng tới ỌC kinh nghiệm bổ ích cho NHTM Việt Nam nói chung BIDV nói riêng học tập có định hướng đắn IH TÓM TẮT CHƯƠNG I ĐẠ Về bản, chương I luận văn trình bày cách khái quát sở lý luận vốn huy động vốn NHTM, đề cập đến đặc trưng NHTM, nêu rõ khái niệm, phân loại vốn hoạt động huy động vốn nói chung độ ảnh NG hưởng, tác động chúng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng kinh tế Chương I nghiên cứu sở lý luận vốn dân cư hoạt động huy ƯỜ động vốn dân cư NHTM, nêu lên đặc điểm, vai trò, phân loại hình thức huy động vốn dân cư tổng hợp tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động thông qua hai tiêu định lượng định tính Các nhân tố ảnh TR hưởng đến hoạt động huy động vốn dân cư bao gồm nhân tố khách quan chủ quan trình bày chi tiết chương Trước trình bày số học kinh nghiệm áp dụng cho BIDV – Chi nhánh Quảng Trị, tác giả đề cập đến ưu sản phẩm tiền gửi số ngân hàng nước Những vấn 39 đề sở cho việc thực mục tiêu nghiên cứu thực trạng công tác huy KIN HT ẾH UẾ động vốn dân cư BIDV Chi nhánh Quảng Trị chương II CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ V À PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 2.1.1 Giới thiệu sơ lược Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Tên đầy đủ: Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam ỌC Tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam IH Tên gọi tắt: BIDV Địa chỉ: Tháp BIDV, 35 Hàng Vơi, quận Hồn Kiếm, Hà Nội ĐẠ Điện thoại: 04.2220.5544 - 19009247 Fax: 04 2220.0399 Website: www.bidv.com.vn Email: Info@bidv.com.vn NG Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam thành lập theo Nghị định số177/TTg ngày 26 tháng năm 1957 Thủ tướng Chính phủ BIDV ngân hàng ƯỜ thương mại lâu đời Việt Nam Trải qua 56 năm hoạt động trưởng thành Ngân hàng có tên gọi khác nhau, phù hợp với thời kỳ đất nước: - Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam từ ngày 26/4/1957 TR - Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam từ ngày 24/6/1981 - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam từ ngày 14/11/1990 - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam từ 27/04/2012 đến 40 Hiện BIDV hoạt động lĩnh vực: Ngân hàng - cung cấp đầy đủ sản KIN HT ẾH UẾ phẩm, dịch vụ ngân hàng đại tiện ích Bảo hiểm - cung cấp sản phẩm Bảo hiểm phi nhân thọ thiết kế phù hợp tổng thể sản phẩm trọn gói BIDV tới khách hàng Chứng khốn - cung cấp đa dạng dịch vụ môi giới, đầu tư tư vấn đầu tư khả phát triển nhanh chóng hệ thống đại lý nhận lệnh tồn quốc Đầu tư tài - góp vốn thành lập doanh nghiệp để đầu tư dự án, bật vai trò chủ trì điều phối dự án trọng điểm đất nước như: Công ty Cổ phần cho thuê Hàng không (VALC), Công ty phát triển đường cao tốc (BEDC), Đầu tư sân bay Quốc tế Long Thành… Với nguồn nhân lực 21.000 cán bộ, nhân viên chuyên gia tư vấn tài đào tạo bản, có kinh nghiệm tích luỹ chuyển giao nửa kỷ BIDV đem đến cho khách hàng lợi ích tin cậy Tính đến 31/12/2015, tổng tài sản BIDV đạt 857 nghìn tỷ đồng, tăng ỌC trưởng 25% so với năm 2014; Vốn điều lệ đạt 34 ngàn tỷ đồng; Tổng dư nợ tín dụng đầu tư đạt 799 ngàn tỷ đồng, tăng trưởng 22% so với năm 2014; IH Tỷ lệ nợ xấu giảm xuống 1,71%; Tín dụng bán lẻ tăng trưởng 44%, chiếm 22,7% tổng dư nợ Tổng nguồn vốn huy động đạt gần 793 ngàn tỷ đồng, tăng trưởng 26%; ĐẠ Lợi nhuận trước thuế khối NHTM đạt 7.036 tỷ đồng, tăng 16% so với năm trước; ROE đạt gần 15% ROA 0,76% Hệ số an toàn vốn đạt 9% Mạng lưới lưới hoạt động BIDV bao gồm: NG - Mạng lưới ngân hàng: BIDV có 182 chi nhánh cấp gần 800 phòng giao dịch trải dài khắp nước - Mạng lưới phi ngân hàng: Gồm Cơng ty Chứng khốn Đầu tư (BSC), ƯỜ Cơng ty Cho th tài chính, Cơng ty Bảo hiểm(BIC) nước… - Hiện diện thương mại nước ngoài: Lào, Campuchia, Myanmar, Nga, EU - Các liên doanh với nước ngoài: Ngân hàng Liên doanh VID-Public (đối tác TR Malaysia), Ngân hàng Liên doanh Lào -Việt (với đối tác Lào) Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - VRB (với đối tác Nga), Công ty Liên doanh Tháp BIDV (đối tác Singapore), Liên doanh quản lý đầu tư BIDV - Việt Nam Partners (đối tác Mỹ)… 41 KIN HT ẾH UẾ ỌC IH ĐẠ NG ƯỜ TR Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức BIDV (Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV – 2015) 42 2.1.2 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi KIN HT ẾH UẾ nhánh Quảng Trị 2.1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển Tên đầy đủ: Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Quảng Trị - Tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam, Quang Tri Branch - Tên viết tắt: Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Quảng Trị - Tên gọi tắt: BIDV Quảng Trị - Địa trụ sở chính: Số 24 Hùng Vương - TP.Đông Hà – tỉnh Quảng Trị -Điện thoại: 0233.3553.111, Fax: 0233.3851514, Email: quangtri@bidv.com.vn Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Quảng Trị thành lập từ tiền thân Phòng đại diện Ngân hàng Kiến thiết khu vực Vĩnh Linh tỉnh Quảng Trị ỌC (thành lập tháng năm 1961) Sau ngày tỉnh Quảng Trị giải phóng (1972), tháng năm 1973 thành lập Phòng Kiến thiết trực thuộc Ty Tài Quảng IH Trị Đến tháng năm 1975, Chi nhánh Ngân hàng Kiến thiết Quảng Trị hình thành đến tháng năm 1976 nhập chung vào Chi nhánh Ngân hàng Kiến thiết ĐẠ Bình Trị Thiên Tháng năm 1989 với việc chia tách tỉnh Quảng Bình - Quảng Trị Thừa Thiên Huế, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Quảng Trị thành NG lập Đến năm 1990, theo định số 105 - NH/QĐ ngày 26/11/1990 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, đơn vị đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quảng Trị ƯỜ Từ 01/05/2012, sau cổ phần hóa, Chi nhánh bắt đầu thức hoạt động với tên gọi mới: Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Quảng Trị Trong 56 năm xây dựng, phát triển trưởng thành Ngân hàng TMCP TR Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Quảng Trị không ngừng đổi phát triển mạnh mẽ trở thành ngân hàng chủ lực phục vụ cho nghiệp đầu tư phát triển trước cơng cơng nghiệp hóa, đại hóa địa bàn 43 tỉnh Quảng Trị ngày Trong tiến trình hình thành, xây dựng phát triển, BIDV – KIN HT ẾH UẾ chi nhánh Quảng Trị tâm đổi mới, tái cấu trúc, phát triển bền vững góp phần khơi thơng dòng vốn phục vụ đầu tư phát triển sở hạ tầng, giúp doanh nghiệp cá nhân phát triển sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, ổn định đời sống cho người lao động góp phần tăng nguồn thu cho ngân sách địa phương 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ a) Chức Là NHTM, Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Quảng Trị mang đầy đủ chức NHTM kinh tế - Chức tạo tiền: chức quan trọng ngân hàng thể rõ chất NHTM Ngân hàng với nghiệp vụ kinh doanh thực chức tạo tiền cho kinh tế Nhất với nghiệp vụ tín dụng đầu tư ngân hàng tạo luồng tiền để mở điều kiện thuận ỌC lợi cho trình sản xuất kinh doanh - Chức tạo chế toán: chức quan trọng ngân IH hàng thể qua hoạt động phát hành sử dụng séc, thẻ, chuyển tiền điện tử… Với phát triển không ngừng xã hội, ngân hàng không dừng ĐẠ lại việc tốn hình thức dùng tiền mặt mà sở nhu cầu tiện lợi toán ngân hàng tạo chế toán không dùng tiền mặt Với chức ngân hàng giúp rút ngắn q trình tốn, đồng thời NG giảm bớt chi phí nâng cao độ xác giao dịch toán Hiện với dịch vụ ngân hàng điện tử chức thể rõ rệt, tạo chế tốn tiện lợi giúp khách hàng rút tiền từ tài ƯỜ khoản mình, thực gửi tiền, toán nợ, chuyển vốn tiền gửi tiết kiệm tài khoản séc thông qua máy tính nối mạng,…cùng với nhiều tiện ích khác Chức giúp thúc đẩy hoạt động toán qua ngân TR hàng ngày tạo tiền đề vững cho phát triển chế tốn khơng dùng tiền mặt 44 - Chức huy động tiết kiệm: dịch vụ ngân hàng KIN HT ẾH UẾ tạo điều kiện thuận lợi cho việc gửi tiền dân cư Chức tạo an toàn việc bảo quản tiền, đồng thời người gửi nhận lãi suất mức khác tùy thuộc vào hình thức gửi tiết kiệm Chức huy động tiết kiệm tạo nguồn vốn đảm bảo cho ngân hàng thực chức khác mình, nguồn vốn sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vay vốn tổ chức cá nhân nhằm mở rộng khả sản xuất mục đích khác tiêu dùng cá nhân, đầu tư,… - Chức mở rộng tín dụng: từ bắt đầu hình thành trình phát triển ngân hàng ln tìm kiếm hội để mở rộng tín dụng coi chức quan trọng Việc mở rộng tín dụng giúp vốn đầu tư mở rộng, tạo khả tài trợ cho hoạt động nông nghiệp, công nghiệp, thương nghiệp nhiều hoạt động sản xuất kinh doanh khác ỌC Ngồi ngân hàng có nhiều chức khác chức tài trợ ngoại thương với việc cung ứng nghiệp vụ ngân hàng quốc tế IH hoạt động ngoại thương chiết khấu hối phiếu, bảo lãnh, tín dụng thư,…; Chức bảo quản an tồn vật có giá nhờ ưu nơi kiên cố dùng để bảo quản tiền bạc vật có giá khác, chức mơi giới,… ĐẠ b) Nhiệm vụ - Cũng NHTM khác, Ngân hàng BIDV có nhiệm vụ huy NG động vốn cho vay vốn - Thực tổ chức hoạt động kinh doanh đa NHTM khác Luôn bạn đồng hành thủy chung tin cậy cá tổ chức cá nhân, đẩy mạnh tái ƯỜ cấu ngân hàng, đảm bảo lợi ích người lao động phát triển thương hiệu - văn hóa BIDV - Là đơn vị hạch tốn phụ thuộc Hội sở Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát TR triển Việt Nam, ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Chi nhánh Quảng Trị thực báo cáo đầy đủ, kịp thời số liệu tình hình hoạt động kinh doanh, chịu trách nhiệm tính xác hợp pháp số liệu báo cáo 45 2.1.2.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý KIN HT ẾH UẾ Hiện nay, BIDV Quảng Trị có gồm 08 phòng ban 04 phòng giao dịch BAN GIÁM ĐỐC Khối QLKH Khối QLRR Khối Tác nghiệp Khối quản lý nội Khối trực thuộc P.QLKH DN Phòng QLRR Phòng QTTD P Kế hoạch – Tài PGD Đơng Hà Phòng GDKH Phòng TC - HC PGD Vĩnh Linh P.QLKH CN PGD Nam Đông Hà PGD Quảng TRị IH ỌC Phòng QL&DV kho quỹ Sơ đồ 2.2: Sơ đồ tổ chức máy hoạt động BIDV Quảng Trị ĐẠ Hiện nay, mơ hình tổ chức BIDV chia thành khối: Khối Quản lý khách hàng, Khối tác nghiệp, Khối QLRR, Khối quản lý nội khối trực thuộc Đứng đầu Giám đốc chịu trách nhiệm hoạt động chi nhánh NG trực tiếp phụ trách khối QLRR khối Quản lý nội Hai Phó giám đốc chi nhánh – Phó giám đốc quản lý khách hàng phụ trách khối quản lý khách hàng đơn vị thuộc khối trực thuộc, Phó giám đốc tác nghiệp phụ trách khối tác nghiệp ƯỜ Các trưởng phòng tổ chịu trách nhiệm quản lý nội phòng/ tổ Cơ chế quản lý điều hành dựa nguyên tắc trực tuyến đảm bảo có phối hợp thống ban lãnh đạo, khối phòng/ tổ nghiệp vụ TR Cơ cấu lao động chi nhánh thể cụ thể sau: 46 Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn lao động BIDV Quảng Trị từ 2015-2017 2015 Số người Lao động cuối kỳ theo giới tính 2016 2017 KIN HT ẾH UẾ Chỉ tiêu Tỷ Số Tỷ Số Tỷ trọng người trọng người trọng 110 100% 111 100% 112 100% Nam 51 46% 52 47% 52 46% Nữ 59 54% 59 53% 60 54% 110 100% 111 100% 112 100% Lao động theo trình độ Trên đại học 5% 8% 12 11% 95 86% 93 84% 91 81% Trung cấp, cao đẳng 5% 5% 4% Chưa qua đào tạo 4% 4% 4% Đại học ỌC (Nguồn: Phòng Tổ chức Hành – BIDV Quảng Trị) Chi nhánh có tỷ trọng lao động nam thấp lao động nữ Nguồn nhân lực chi nhánh có trình độ Đại học đại học chiếm đến 91% - 92%, tỷ lệ IH tương đối cao so với mặt chất lượng nhân lực ngân hàng địa bàn tỉnh Nhìn chung nguồn nhân lực Chi nhánh có tuổi đời bình qn tương đối trẻ, ĐẠ từ khoảng 23 tuổi đến 40 tuổi chiếm đến 80%, có phẩm chất trị, đạo đức tốt, có ý chí phấn đấu vươn lên, ln tin tưởng tâm thực đường lối đổi đất nước, ngành địa phương; Trình độ nghiệp vụ kỹ nghề NG nghiệp nâng cao, có khả tiếp cận nhanh với cơng nghệ phương thức quản trị ngân hàng đại; Được Ban lãnh đạo đơn vị quan tâm, tạo điều kiện toàn diện để phát triển, đảm bảo ổn định việc làm thu nhập 100% người lao động ƯỜ ký hợp đồng lao động đóng bảo hiểm xã hộ, bảo hiểm y tế, bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm sức khoẻ, trang bị bảo hộ lao động nhận phụ cấp độc hại theo quy định Thu nhập bình người lao động đảm bảo năm sau cao TR năm trước, tư tưởng ổn định, yên tâm công tác 47 Chức năng, nhiệm vụ phòng: KIN HT ẾH UẾ Phòng Khách hàng cá nhân Phòng Khách hàng doanh nghiệp:Tham mưu đề xuất sách kế hoạch phát triển khách hàng Triển khai sản phẩm mới, Tìm kiếm khách hàng; tìm hiểu nhu cầu ý kiến phản hồi khách hàng; công tác marketing nhằm nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm, đáp ứng hài lòng khách hàng… Phòng QLRR: Tham mưu, đề xuất xây dựng quy định, biện pháp QLRR tín dụng Nhận xử lý kịp thời hồ sơ đề xuất tín dụng khách hàng, dự án từ phòng Quan hệ khách hàng để thẩm định, rà soát đánh giá độc lập hiệu quả, tính khả thi, điều kiện tín dụng, định giá TSĐB đánh giá rủi ro khoản vay Phổ biến văn quy định, quy trình QLRR tác nghiệp BIDV đề xuất, hướng dẫn chương trình, biện pháp triển khai để phòng ngừa, giảm thiểu ỌC rủi ro tác nghiệp khâu nghiệp vụ Chi nhánh Áp dụng hệ thống quản lý, đo lường rủi ro để đo lường đánh giá rủi ro IH tác nghiệp xảy đề xuất giải pháp xử lý cố rủi ro phát Xây dựng, quản lý liệu thông tin rủi ro tác nghiệp chi nhánh ĐẠ Phòng Giao dịch khách hàng: Quản lý tài khoản, nhập thông tin khách hàng hạch toán kế toán giao dịch với khách hàng (mở tài khoản tiền gửi xử lý giao dịch tài khoản theo yêu cầu khách hàng, giao dịch nhận tiền gửi, rút tiền, NG toán, chuyển tiền nước quốc tế hạn mức giao, ngân quỹ, thẻ tín dụng, thẻ tốn, thu đổi, mua bán ngoại tệ, đối chiếu, xác nhận số dư tiền gửi, tiền vay ) dịch vụ khác ƯỜ Thực giải ngân vốn vay cho khách hàng sở hồ sơ giải ngân phê duyệt Thực thu nợ, thu lãi theo yêu cầu lãnh đạo đơn vị Phòng Quản trị tín dụng: Trực tiếp thực tác nghiệp quản trị cho vay, TR bảo lãnh khách hàng theo quy định, quy trình BIDV Chi nhánh Tiếp nhận, kiểm tra hoàn thiện hồ sơ cấp tín dụng/bảo lãnh/hồ sơ chấp từ 48 phòng liên quan Theo dõi diễn biến khoản tín dụng; đề xuất ý kiến việc trích KIN HT ẾH UẾ lập dự phòng rủi ro Đầu mối lưu trữ chứng từ giao dịch, hồ sơ nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh TSĐB nợ; quản lý thông tin lập loại báo cáo, thống kê quản trị tín dụng… Phòng Kế hoạch Tài chính: Thu thập thơng tin phục vụ cho cơng tác kế tốn tổng hợp Tham mưu xây dựng kế hoạch phát triển kế hoạch kinh doanh Tổ chức triển khai kế hoạch kinh doanh Xây dựng mục tiêu kế hoạch, tình hình thực kế hoạch kinh doanh Đánh giá tổng thể trình kinh doanh chi nhánh Đề xuất thực điều hành nguồn vốn Thực nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ với khách hàng theo quy định Đảm bảo khả toán, trạng thái ngoại hối Chịu trách nhiệm việc thực quy định nguồn vốn chi nhánh Quản lý, kiểm tra, kiểm sốt tồn tài khoản kế tốn tổng hợp Trụ sở chi ỌC nhánh Kiểm tra tính khớp loại báo cáo kế toán Chi nhánh Quản lý, lưu trữ toàn chứng từ kế toán phát sinh Trụ sở chi nhánh… IH Phòng Quản lý Dịch vụ kho quỹ:Chịu trách nhiệm đề xuất, tham mưu với Giám đốc chi nhánh biện pháp, điều kiện đảm bảo an toàn kho, quỹ an ĐẠ ninh tiền tệ; phát triển dịch vụ kho quỹ; thực quy chế, qui trình quản lý kho quỹ Chịu trách nhiệm hồn toàn đảm bảo an toàn kho quỹ an ninh tiền tệ, bảo đảm an toàn tài sản Chi nhánh/BIDV khách hàng NG Phòng Tổ chức - Hành chính:Hướng dẫn thực chế độ sách trách nhiệm quyền lợi người lao động người sử dụng lao động Thực công tác hành chính, cơng tác hậu cần cơng tác bảo vệ an ninh, an ƯỜ toàn Chi nhánh khách hàng đến giao dịch Chi nhánh Ngồi ra, Chi nhánh có phòng Giao dịch Đơng Hà, phòng Giao dịch Vĩnh Linh Phòng giao dịch Nam Đơng Hà đơn vị trực có chức nhiệm vụ TR ngân hàng thu gọn, thực nghiệp vụ huy động vốn, cho vay, cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng phạm vi thẩm quyền cho phép 49 2.1.2.4 Kết hoạt động kinh doanh năm 2015– 2017 KIN HT ẾH UẾ BIDV chi nhánh Quảng Trị chi nhánh ngân hàng mạnh địa bàn tỉnh nhà Hiệu kinh doanh Chi nhánh năm sau cao năm trước, thể cụ thể mặt sau: a) Công tác huy động vốn Trong kinh tế thị trường nay, ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ hoạt động huy động vốn hai chức quan trọng ngân hàng Vốn yếu tố định đến quy mô, cấu trình kinh doanh, kết huy động vốn ảnh hưởng trực tiếp đến kết tài ngân hàng Bảng 2.2: Nguồn huy động BIDV Quảng Trị giai đoạn 2015-2017 Đvt: Tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2015 2016 Số tiền Số tiền Tổng nguồn vốn huy động Số tiền Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ 1.573,07 1.838,79 1.997,79 265,72 117% 159 109% Phân loại theo đối tượng khách hàng 1.1 - HĐV Dân cư IH So sánh 2016/2015 2017/2016 2017 ỌC STT So sánh 1.009,22 1.215,52 1.377,18 206,3 120% 161,66 113% 280,78 297,7 283,06 325,59 1.527 1.791 1.953 264 117% 46 48 45 105% 3.1 - Dưới 12 tháng 1.425 1.505 1.561 80 106% 56 104% 3.2 - Trên 12 tháng 148 333 437 185 225% 104 131% ĐẠ 1.2 - HĐV Tổ chức kinh tế 1.3 - HĐV định chế tài 2.1 - VND 2.2 - Ngoại tệ (quy đổi) 342,05 42,53 115% 16,46 105% 162 109% -3 94% ƯỜ Phân theo kỳ hạn (Nguồn: Phòng Kế hoạch Tài – BIDV Quảng Trị) TR 94% Phân theo loại tiền tệ NG 278,56 16,92 106% 19,14 Với mạng lưới phòng giao dịch rộng huyện thị tỉnh Quảng Trị với sản phẩm tiền gửi đa dạng, đem lại nhiều tiện ích cho người gửi tiền với nỗ lực cán nhân viên, tổng nguồn vốn huy động BIDV Quảng 50 Trị tăng trưởng qua năm, cụ thể, năm 2016 giá trị huy động vốn tăng 265,72 tỷ KIN HT ẾH UẾ đồng (17%) so với năm 2015; năm 2017 tăng 159 triệu đồng (9%) so với năm 2016 BIDV Quảng Trị chủ yếu huy động vốn từ nguồn: Dân cư, tổ chức kinh tế, định chế tài chính, đó, nguồn huy động chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn từ dân cư Tình hình nguồn vốn huy động ngân hàng tăng mạnh qua năm cho thấy công tác huy động vốn ngân hàng thực tốt Điều không phản ánh tin tưởng uy tín BIDV Quảng Trị nhiều doanh nghiệp người dân, mà phản ánh cố gắng thành cơng chiến lược kinh doanh BIDV Quảng Trị nhằm thu hút nguồn vốn tình hình khó khăn vừa qua Tuy nhiên, năm gần đây, việc huy động vốn khó khăn, cạnh tranh gay gắt ngân hàng Vì thế, năm 2017, nguồn HĐV có tăng tốc độ tăng thua năm 2016 năm 2017 chi ngân hàng hoạt động, Lienvietpostbank bắt đầu mở chi nhánh hoạt động Quảng Trị Nguồn HĐV từ ỌC tổ chức kinh tế sụt giảm hẳn thấp năm 2015, 2016 Đvt: Tỷ đồng Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Số Tỷ Số Số tiền trọng tiền ĐẠ Chỉ tiêu IH Bảng 2.3: Thị phần huy động vốn BIDV địa bàn Quảng Trị từ 2015-2017 Tỷ trọng tiền Tỷ So sánh So sánh 2016/2015 2017/2016 Số Tỷ lệ trọng tiền Số Tỷ lệ tiền 1.573 15% 1.839 15% 1.998 14% 266 117% 159 109% ViettinBank 1.217 11% 1.558 13% 2.327 16% 341 128% 769 149% 3.Agribank 5.301 49% 6.026 49% 6.589 45% 725 114% 563 109% NG BIDV 746 Sacombank 1.014 9% 1.132 9% 1.412 10% 118 112% 280 125% 6.VPBank 331 3% 347 3% 208 1% 16 105% -139 -60% 7.MB 568 5% 590 5% 619 4% 22 104% 29 0% - 0% 496 3% ƯỜ Vietcombank TR 8.Lienvietpostbank Tổng cộng 7% 818 7% 1.123 8% 72 110% 305 137% - - 105% - - 10.750 100% 12.310 100% 14.772 100% 1.560 115% 2.462 120% (Nguồn: Phòng Kế hoạch Tài – BIDV Quảng Trị) 51 Thị phần huy động với chi nhánh ngân hàng địa bàn tỉnh thể KIN HT ẾH UẾ bảng 2.4, năm 2015, 2016 thị phần huy động vốn BIDV đứng thứ hai địa bàn tỉnh đứng sau Agribank, Tuy nhiên, qua năm 2017, với việc gia nhập vào địa bàn chi nhánh Lienvietpostbank, thị phần huy động vốn chi nhánh ngân hàng có điều chỉnh, BIDV sụt hạng đứng thứ ba sau Agribank ĐẠ IH ỌC Viettinbank Hình 2.1: Thị phần huy động vốn BIDV Quảng Trị địa bàntừ 2015-2017 b) Công tác tín dụng NG Tín dụng nghiệp vụ truyền thống, chiếm tỉ trọng cao cấu tài sản cấu thu nhập, hoạt động phức tạp, tiềm ẩn rủi ro lớn ngân hàng khơng có hoạt động tín dụng phù hợp Đồng thời ngân hàng ƯỜ khơng có hoạt động tín dụng hiệu hoạt động huy động vốn vai TR trò tích cực hoạt động kinh doanh ngân hàng 52 Bảng 2.4: Tình hình cho vay BIDV Quảng Trị giai đoạn 2015 - 2017 Năm Năm 2015 2016 Năm So sánh So sánh 2017 2016/2015 2017/2016 Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ CHỈ TIÊU Số tiền Dư nợ tín dụng 2.321 3.044 1.963 2.550 Dư nợ/HĐV 1,48 1,66 Tỷ lệ nợ xấu (%) 1,70 1,07 cuối kỳ Dư nợ tín dụng Số tiền Tỷ lệ 4.086 723 31% 1.042 34% 3.500 587 30% 950 37% 2,05 0,2 12% 0,4 14% 0,75 -0,6 -37% -0,3 -30% ỌC bình quân KIN HT ẾH UẾ Đvt: Tỷ đồng (Nguồn: Phòng Kế hoạch Tài – BIDV Quảng Trị) Nhìn vào tình hình hoạt động tín dụng, ta thấy doanh số cho vay chi nhánh có IH xu hướng tăng Năm 2016, doanh số cho vay đạt 3.044 tỷ đồng, tăng 723 tỷ đồng, tương đương tăng 31% so với năm 2015 Đến năm 2017 doanh số cho vay đạt đến ĐẠ 4.086 tỷ đồng, tăng 1.042 tỷ đồng, tương đương tăng 34% so với năm 2016 Đây kết trình tìm kiếm khách hàng, đặc biệt khách hàng lớn Công ty BOT Quảng Trị, Cty cổ phần Vietren, Công ty CP Năng lượng Quảng Trị,….Cùng NG với diễn biến công tác cho vay, công tác thu hồi nợ Chi nhánh thực có hiệu Điều đáng nói tình hình nợ xấu ngân hàng kiểm soát tốt, tỷ lệ nợ xấu liên tục giảm qua năm từ 1,7% xuống 0,75% năm 2017 Kết đạt ƯỜ cố gắng khơng ngừng cán tín dụng cơng việc mình, đặc biệt cơng tác quản lý, giám sát vay, tăng cường thu hồi nợ góp phần TR tăng doanh số thu nợ 53 ... PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 99 NG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ... tiễn công tác huy động vốn dân cư ngân hàng thương mại từ đánh giá cơng tác huy động vốn để đưa giải pháp hồn thiện cơng tác huy động vốn dân cư chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam. .. tiễn công tác huy động vốn dân c tại ỌC ngân hàng thương mại Việt Nam Chương Thực trạng công tác huy động vốn dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị; IH Chương