Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iii KHCN iii DANH MỤC BẢNG iv LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG I:TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1.1 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại .3 1.1.2 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại .8 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.2.1 Khái niệm cho vay KHCN 12 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay KHCN 14 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .16 1.2.4 Mở rộng hoạt động cho vay KHCN ngân hàng thương mại 19 CHƯƠNG II:THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) 25 2.1 KHÁI QUÁT VỀ BIDV 25 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển BIDV 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức phận .26 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Thái Bình năm gần .27 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI BIDV .30 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay KHCN .30 Nguyễn Đình Đức Lớp: CQ50/15.01 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài 2.2.2 Các sản phẩm cho vay KHCN chủ yếu .31 2.2.3 Quy trình cho vay KHCN 33 2.2.4 Thực trạng hoạt động cho vay KHCN BIDV 37 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI BIDV .39 2.3.1 Những kết đạt 39 2.3.2 Những thuận lợi 41 2.3.3 Những hạn chế .45 2.3.4 Nguyên nhân hạn chế 46 CHƯƠNG III 51 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH THÁI BÌNH 51 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA BIDV chi nhánh Thái Bình TRONG THỜI GIAN TỚI 51 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN 52 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 60 KẾT LUẬN 62 Nguyễn Đình Đức Lớp: CQ50/15.01 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT KHCN Nguyễn Đình Đức Khách hàng cá nhân Lớp: CQ50/15.01 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC BẢNG Bảng :Tình hình huy động vốn BIDV CHI NHÁNH THÁI BÌNH giai đoạn 2012-2014 Bảng 2: Tình hình hoạt động BIDV chi nhánh thái bình giai đoạn 20122014 Bảng 3: Cơ cấu hoạt động cho vay KHCN BIDV chi nhánh Thái Bình năm gần Bảng 4: Tỷ trọng hoạt động cho vay KHCN hoạt động tín dụng BIDV Bảng 5: Kết hoạt động kinh doanh BIDV (tỷ đồng) Nguyễn Đình Đức Lớp: CQ50/15.01 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài LỜI NĨI ĐẦU Trong năm qua, kinh tế giới có nhiều biến chuyển, lên khu vực kinh tế Châu Á Thái Bình Dương, khu vực động giàu tiềm Nằm khu vực, Việt Nam có bước phát triển vượt bậc, có chuyển biến tất lĩnh vực đời sống, kinh tế xã hội Có thể nói, 10 năm trở lại đây, nước ta nước có kinh tế phát triển với tốc độ cao khu vực Đông Nam Á Trong năm qua, GDP đạt bình quân 7,8 %/năm Trong năm 2013 GDP đạt 8,48%/năm, cao vòng 10 năm qua Tình hình trị ổn định, kinh tế tăng trưởng nhanh bền vững với thuận lợi gia nhập vào tổ chức Thương mai quốc tế thúc đẩy hoạt động đầu tư, xây dựng, kinh doanh, buôn bán… phát triển, tạo tiền đề cho việc tạo việc làm, tăng thu nhập nâng cao đời sống tầng lớp nhân dân Đời sống người dân ngày cải thiện mạnh mẽ Riêng năm 2013, chất lượng tăng trưởng kinh tế bước nâng lên thể số tăng trưởng cao, trì tốc độ ổn định lĩnh vực kinh tế Cơ cấu kinh tế có bước chuyển dịch tích cực theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp, xây dựng dịch vụ giảm tỷ trọng khu vực nông nghiệp (khu vực nông nghiệp chiếm 20%; công nghiệp xây dựngchiếm41,5%,dịchvụ38,1%) Giá trị sản xuất cơng nghiệp năm 2013 ước đạt 574 nghìn tỷ đồng, tăng 17,1% so với năm 2012; đó, khu vực ngồi quốc doanh tăng 20,9%, khu vực có vốn đầu tư nước tăng 18,2% khu vực doanh nghiệp nhà nước tăng 10,3% Theo số liệu tổng cục thống kê, thu nhập bình quân đầu người Việt Nam năm 2013 đạt 835 USD Một tăng trưởng vượt bậc dự kiến tăng Nguyễn Đình Đức Lớp: CQ50/15.01 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài lên 960 USD vào năm 2014 đạt khoảng 1.100 USD vào năm 2015 Người dân tiêu dùng mặt hàng chất lượng đáp ứng đầy đủ nhu cầu sống Mặc dù thu nhập bình quân đầu người tăng cao, song để mua hàng hố có giá trị lớn nhà cửa hay ơtơ khó khăn lớn Một giải pháp sử dụng nhằm giải vấn đề tham gia ngân hàng thương mại tài trợ vốn cho cá nhân tổ chức hình thức cho vay trả góp, ngân hàng cho khách hàng vay số tiền cần thiết thời điểm khách hàng trả dần số tiền nợ gốc làm nhiều kỳ trả lãi hàng tháng, cho phù hợp với nguồn thu nhập Như vậy, xuất phát từ thực trạng nhu cầu vay trả góp kinh tế, từ nhu cầu phát triển ngân hàng, qua trình xem xét, tìm hiểu quan sát tình hình thực tế thời gian thực tập ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam (BIDV), em định chọn đề tài “” để làm chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề tốt nghiệp lời mở đầu, kết luận, nội dung chia làm chương:  Chương 1: Tổng quan hoạt động cho vay KHCN ngân hàng thương mại  Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay KHCN ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam chi nhánh Thái Bình (BIDV)  Chương 3: Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay KHCN ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam chi nhánh Thái Bình (BIDV) Nguyễn Đình Đức Lớp: CQ50/15.01 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài quan trọng nhất, tổ chức thu hút tiết kiệm lớn kinh tế Ngân hàng thương mại điều phối tiền tệ nhàn rỗi từ cá nhân tổ chức chưa có nhu cầu sử dụng đến cá nhân tổ chức có nhu cầu sử dụng Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần Nhà nước Thành công ngân hàng phụ thuộc vào việc thực hoạt động cách có hiệu Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại bao gồm: 1.1.1.1 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn hoạt động sở tiền đề hoạt động cho vay Bất kỳ ngân hàng muốn cho vay phải huy động vốn Huy động vốn vừa sinh lợi cho cá nhân tổ chức gửi tiền vừa tạo nguồn vốn cho ngân hàng thực hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hồn trả hạn Để tìm thu hút khoản tiền gửi, ngân hàng thương mại thường đưa mức lãi suất huy động hấp dẫn phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh Sau thu hút khoản tiền gửi, ngân hàng gián tiếp thu “phí” thơng qua thu nhập hoạt động sử dụng tiền gửi Nguyễn Đình Đức Lớp: CQ50/15.01 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài 1.1.1.2 Hoạt động cho vay Cùng với huy động vốn, cho vay hoạt động quan trọng mang tính truyền thống ngân hàng thương mại Tuy nhiên, khó đưa định nghĩa rõ ràng hoạt động cho vay Tuỳ thuộc vào góc độ nghiên cứu mà ta xác định nội dung thuật ngữ Khi xem xét cho vay phương thức tài trợ cho hoạt động tín dụng, “cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận, với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi” (theo điều định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước) Hoạt động cho vay mặt mang lại thu nhập cho ngân hàng, mặt khác chứa đựng rủi ro cho ngân hàng Nếu cho vay cách có hiệu bù đắp chi phí huy động vốn thu lợi nhuận Ngược lại, ảnh hưởng đến khả khoản tính chất an tồn hệ thống ngân hàng Do vậy, địi hỏi ngân hàng thương mại phải xây dựng, thực sách tín dụng đắn khơng ngừng đa dạng hố loại hình cho vay Chúng ta tiếp tục nghiên cứu hình thức cho vay khác ngân hàng thương mại phần sau chuyên đề 1.1.1.3 Các hoạt động khác  Mua bán ngoại tệ Một dịch vụ ngân hàng thực trao đổi (mua, bán) ngoại tệ Tức là, ngân hàng đứng để mua bán loại tiền (chẳng hạn USD, EURO…) để lấy loại tiền khác (như VND, Yên Nhật…) hưởng phí dịch vụ Sự trao đổi có vai trị quan trọng, khách du lịch, họ cảm thấy thuận lợi nhiều có tay đồng tệ quốc gia hay thành phố mà họ đến Tuy nhiên, mức Nguyễn Đình Đức Lớp: CQ50/15.01 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài độ rủi ro giao dịch cao, đồng thời địi hỏi trình độ chun mơn định Do vậy, ngày việc mua bán ngoại tệ thực ngân hàng thương mại lớn  Bảo lãnh Đây hoạt động mà ngân hàng cam kết hình thức thư bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng ngân hàng khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết Bảo lãnh thường có ba bên: Bên hưởng bảo lãnh, bên bảo lãnh bên bảo lãnh Bảo lãnh ngân hàng có nghĩa ngân hàng bên bảo lãnh; khách hàng ngân hàng người bảo lãnh người hưởng bảo lãnh bên thứ ba Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng để phát hành chứng khoán, mua chịu hàng hoá trang thiết bị, vay vốn tổ chức tín dụng khác… Trong năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng ngày đa dạng phát triển mạnh  Quản lý ngân quỹ Các ngân hàng mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp nhiều cá nhân Nhờ đó, ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Với kinh nghiệm quản lý ngân quỹ khả việc thu ngân, nhiều ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khốn sinh lợi, tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán  Bảo quản vật có giá Các ngân hàng thực việc lưu giữ vàng, vật có giá khác cho khách hàng kho bảo quản Ngân hàng giữ vàng giao cho khách tờ biên nhận (giấy chứng nhận ngân hàng phát hành) Do khả chi trả bất Nguyễn Đình Đức Lớp: CQ50/15.01 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài lúc cho giấy chứng nhận, nên giấy chứng nhận sử dụng tiền, dùng để toán khoản nợ phạm vi ảnh hưởng ngân hàng phát hành Lợi ích việc sử dụng phương tiện toán giấy thay cho kim loại khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để đổi lấy giấy chứng nhận ngân hàng Đó hình thức giấy bạc ngân hàng Ngày nay, vật có giá tách khỏi tiền gửi khách hàng phải trả phí bảo quản  Cho thuê tài sản Cho thuê tài sản ngân hàng hoạt động ngân hàng mua tài sản cho khách hàng thuê với thời hạn cho ngân hàng phải thu đủ giá trị tài sản cho thuê cộng lãi (thời hạn khoảng 80% - 90% đời sống kinh tế tài sản) Hết hạn thuê, khách hàng mua lại tài sản Ngân hàng phải đối đầu với nhiều rủi ro khách hàng kinh doanh khơng có hiệu quả, không trả tiền thuê đầy đủ hạn Cho thuê ngân hàng có nhiều điểm giống cho vay, xếp vào tín dụng trung dài hạn  Tài trợ hoạt động Chính phủ Khả huy động cho vay với khối lượng lớn ngân hàng trở thành trọng tâm ý Chính phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn thường cấp bách, Chính phủ nước muốn tiếp cận với khoản vay ngân hàng Trong điều kiện ngân hàng tư nhân khơng muốn tài trợ cho Chính phủ rủi ro cao, Chính phủ thường dùng số đặc quyền trao đổi lấy khoản vay ngân hàng lớn Khi ngân hàng Trung ương thành lập, Chính phủ tìm cách tham dự, trực tiếp can thiệp để có khoản tín dụng lớn Ngày nay, Chính phủ giành quyền cấp phép hoạt động kiểm soát ngân hàng Các ngân hàng cấp giấy phép thành lập với điều kiện họ phải cam kết thực mức độ sách Chính phủ tài Nguyễn Đình Đức Lớp: CQ50/15.01 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH THÁI BÌNH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA BIDV chi nhánh Thái Bình TRONG THỜI GIAN TỚI BIDV tiếp tục trì chiến lược ngân hàng bán lẻ, tập trung vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp siêu nhỏ, hộ gia đình cá nhân Để xây dựng BIDV trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực phía Bắc tiến tới ngân hàng thuộc nhóm dẫn đầu hệ thống ngân hàng TMCP nước theo định hướng chiến lược HĐQT, năm 2015 BIDV tập trung vào nhiệm vụ trọng tâm sau: - Đẩy mạnh phát triển Thẻ hệ thống ATM toàn quốc, phấn đấu đến hết năm 2015 BIDV vươn lên thuộc top ngân hàng có dịch vụ thẻ phát triển Việt Nam; Tập trung vào sản phẩm bán lẻ, cho vay tiêu dùng, sản phẩm phục vụ doanh nghiệp vừa nhỏ - Triển khai tổ chức hoạt động ngân hàng theo sơ đồ khối HĐQT phê duyệt năm 2013 (mơ hình kinh doanh ngân hàng đại) - Khai thác tính phần mềm (T24) để phát triển sản phẩm dịch vụ đại SMS Banking MMS banking số dịch vụ khác - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát để góp phần nâng cao chất lượng hoạt động chi nhánh, phòng giao dịch để đảm bảo hoạt động an toàn -Hoàn thành việc bán thêm 5% cổ phần cho ngân hàng OCBC quý I/2015 Tiếp nhận chuyển giao công nghệ từ OCBC để nâng cao lực Nguyễn Đình Đức Lớp: CQ50/15.01 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài cạnh tranh BIDV Đẩy mạnh việc hợp tác đào tạo Việt Nam Singapor cho đội ngũ CBNV để tạo nguồn cán lâu dài cho BIDV - Xây dựng hình ảnh BIDVgần gũi, thân thiện với cơng chúng, kháchhàngtrêntồnquốc - Đưa cổ phiếuBIDVlên niêm yết giao dịch sàn giao dịch chứng khoán Hà Nội (hoặc Sở giao dịch chứng khốn TP Hồ Chí Minh) vào thời điểm thích hợp quý I đầu quý II/2015/ 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN Qua số phân tích cụ thể Mặc dù hoạt động cho vay KHCN năm vừa qua tăng trưởng nhanh, song BIDVvẫn có nhiều hạn chế , áp lực cạnh tranh lớn Vì vậy, xin mạnh dạn đưa số đề xuất để phát triển dịch vụ cho vay KHCN ngân hàng:  Mở rộng nguồn vốn Đối với ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác, nguồn vốn khoản thiếu, sở để ngân hàng tìm kiếm lợi nhuận Huy động vốn có lớn có nguồn cho vay, cơng việc trước cho vay ngân hàng huy động vốn Đó huy động vốn từ dân cư, tổ chức( thị trường I), huy động từ thị trường liên ngân hàng ( thị trường II) Hiên tại, với mạng lưới rộng phân bố tỉnh thành, ngân hàng ACB, Sacombank… đối thủ cạnh tranh BIDV Trước hết, để tăng nguồn vốn ngân hàng cần phải tăng vốn điều lệ Bởi trước hết, chắn giúp ngân hàng chống đỡ lại rủi ro gặp phải hoạt động cho vay Bên cạnh đó, nguồn vốn tự có cịn định quy mơ cho vay tối đa ngân hàng Hơn nữa, nguồn vốn tự có cịn khẳng định uy tín ngân hàng thị trường khách hàng Trong thời gian vừa qua, vốn điều lệ BIDV tăng lên nhiều, song quy mô vốn cịn nhỏ bé Nguyễn Đình Đức Lớp: CQ50/15.01 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Nếu ngân hàng có nguồn vốn chủ sở hữu lớn, có uy tín cao thị trường liên ngân hàng, dễ dàng huy động vốn dân chúng người dân tin tưởng gửi tiền ngân hàng lớn rủi ro ngân hàng nhỏ Mặt khác, tăng vốn điều lệ giúp cho cổ phiếu ngân hàng giao dịch thị trường chứng khốn, đem lại nguồn vốn lớn cho ngân hàng Ngồi ra, ngân hàng tăng thêm nguồn vốn huy động từ tổ chức, cá nhân xã hội cách đa dạng hố hình thức huy động, ngồi tiền gửi có kỳ hạn, khơng kỳ hạn, ngân hàng huy động kỳ phiếu tiết kiệm nhà, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng hạn chế tâm lý e ngại người gửi đến giao dịch với ngân hàng Thực sách huy động vốn với lãi suất linh hoạt, hợp lý, có nhiều kỳ hạn phù hợp với đối tượng khách hàng để khách hàng có nhiều hội lựa chọn  Xác định mục tiêu cụ thể hợp lý Cần xác định rõ đối tượng phục vụ nhu cầu vay khách hàng Do nhu cầu vay KHCN sản xuất kinh doanh không lớn, nên để mở rộng hoạt động cho vay KHCN cần hướng sản phẩm dịch vụ vào đối tượng người tiêu dùng Hiện nay, sống phát triển nhanh, người dân đạt nhiều mục tiêu sống đà vươn tới mục tiêu Nhu cầu vay KHCN để mua ô tô, xây dựng sửa chữa nhà hay phục vụ mong muốn đó… khơng đơn nhu cầu thiết yếu người dân mà cịn có giá trị vơ hình việc nâng cao vị giá trị khách hàng xã hội Các sản phẩm dịch vụ cho vay KHCN ngân hàng giúp người dân biến ước mơ trở thành thật thu nhập họ khơng thể đáp ứng nhu cầu Nguyễn Đình Đức Lớp: CQ50/15.01 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Với tiềm lớn vậy, thị trường điều kiện thuận lợi để BIDV phát triển hoạt động tín dụng KHCN nói riêng sản phẩm ngân hàng bán lẻ nói chung Ngân hàng cần nghiên cứu thật chi tiết xác nhu cầu thị trường để có định hướng phù hợp, điều chỉnh hợp lý cấu vốn dành cho hoạt động  Mở rộng thêm sản phẩm dịch vụ cho vay KHCN Trước hết tiếp tục trì phát triển sản phẩm cho vay KHCN có, nâng cao chất lượng tín dụng tăng cường cơng tác tiếp thị đến khách hàng, cung cấp mà khách hàng cần Không dừng lại hai sản phẩm cho vay mua tơ cho vay mua nhà - xây dựng – sửa chữa nhà, ngân hàng cần mở rộng thêm sản phẩm dịch vụ cho vay KHCN để đáp ứng cách toàn diện nhu cầu vay khách hàng Chẳng hạn ngân hàng áp dụng sản phẩm mà số ngân hàng khác triển khai Cụ thể như: cho vay mua xe máy với thời hạn 24 tháng, cho vay 70% giá trị xe không 18 triệu, hay cho vay tổ chức đám cưới, cho vay mua sắm tài sản có giá trị tương đối lớn với thu nhập người dân, với đối tượng cá nhân có hộ nơi BIDV đóng trụ sở phải có việc làm ổn định Một sản phẩm cho vay KHCN mà BIDV áp dụng cho vay tín chấp, khơng cho vay tín chấp cán nhân viên VPBank, áp dụng cho vay tín chấp với đối tượng có thu nhập cao, ổn định Tùy trường hợp đối tượng cụ thể mà đưa thời hạn mức lãi suất thích hợp Ngồi ra, ngân hàng nên ý tiếp tục phát triển hoạt động cho vay KHCN du học, thị trường có nhiều tiềm năng, việc du học học sinh – sinh viên trở thành nhu cầu phổ biến Ngân hàng áp dụng chế độ ưu đãi định khách hàng có nhu Nguyễn Đình Đức Lớp: CQ50/15.01 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài cầu vay tiền BIDV nhằm mục đích chứng minh tài du học trả học phí cho em, chẳng hạn như: lãi suất thấp hơn, thủ tục cho vay đơn giản hơn, quy chế cho vay nới lỏng Bên cạnh đó, ngân hàng cần xem xét việc mở rộng đối tượng cho vay đến vùng lân cận, khơng giới hạn địa bàn nơi BIDVđóng trụ sở  Đa dạng hoá loại tài sản đảm bảo Hiện nay, BIDVquy định loại tài sản đảm bảo cho khoản vay với phạm vi tương đối hẹp Chủ yếu bất động sản, ô tô, chứng từ có giá theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việc lựa chọn phần đảm bảo tính an tồn cho ngân hàng, mặt khác ngân hàng dễ quản lý Tuy nhiên, gây ảnh hưởng lớn gây hạn chế cho ngân hàng việc mở rộng hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng Ngân hàng đa dạng loại tài sản đảm bảo cho khoản vay hàng hoá, máy móc thiết bị, khoản phải thu, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thuộc sở hữu khách hàng… Việc đa dạng hoá loại tài sản đảm bảo giúp ngân hàng có nhiều hội thu hút khách hàng Đi đôi với việc này, ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng công tác thẩm định tài sản đảm bảo, công tác quản lý trước sau cho vay  Mở rộng mạng lưới chi nhánh Trong năm 2014 tháng đầu năm 2015 vừa qua, BIDV mở thêm nhiều chi nhánh, nâng tổng số địa điểm giao dịch lên 133 Nhưng số nhỏ bé so với ngân hàng cổ phần bạn hoạt động thị trường Trong đó, nhu cầu sử dụng dịch vụ cá nhân tổ chức thị trường lớn Mục tiêu ngân hàng phát triển dịch vụ bán lẻ, ngân hàng cung cấp dịch vụ đến gần khách hàng tốt Nguyễn Đình Đức Lớp: CQ50/15.01 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Hiện nay, mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch BIDVtập trung chủ yếu thành phố lớn nước, nhiều Hà Nội, cịn tỉnh thành khác chưa có diện củaBIDV Trong đó, tỉnh thành phố trực thuộc tỉnh có đầu tư phát triển vượt bậc, nhu cầu người dân ngày cao Đây coi thị trường tiềm lớn với đối thủ cạnh tranh ngân hàng để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ theo mục tiêu mà BIDVđã đặt Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực chất lượng dịch vụ Hầu hết nhân viên ngân hàng ý phục vụ đối tượng khách hàng có mà quên khách hàng tiềm năng, khơng có thái độ chủ động tiếp thị ngân hàng với khách hàng mới, làm giảm ảnh hưởng hình ảnh ngân hàng tới cộng đồng Việc đào tạo lại đội ngũ nhân viên, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, mặt để nhân viên làm chủ công nghệ đại mà ngân hàng triển khai Mặt khác, để nâng cao hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế, tạo dựng hình ảnh niềm tin công chúng Đội ngũ nhân viên ngân hàng cần đảm bảo số lượng lẫn trình độ, lực phải cử đào tạo thường xuyên nghiệp vụ chuyên môn, đặc biệt đội ngũ cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu phát triển ngân hàng Lực lượng nhân viên phải đồng tương xứng với quy mô ngân hàng Chiến lược phát triển phù hợp tương lai gần Với khả thực lực BIDV nay, ngân hàng nên chọn phối hợp hai chiến lược: chiến lược tạo khác biệt hóa chiến lược tập trung để làm kim nam cho việc phát triển hoạt động cho vay KHCN phát triển dịch vụ ngân hàng Đây chiến lược hợp lý ngành ngân hàng khó lựa chọn chiến lược cạnh tranh giá, đặc biệt môi trường cạnh tranh gay gắt Ngân hàng bị ràng Nguyễn Đình Đức Lớp: CQ50/15.01 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài buộc phần lớn lãi suất đầu vào thị trường, thêm vào đó, trước sức ép cạnh tranh ngày tăng, thị trường tài ngày khan vốn, việc giảm chi phí lãi suất cho ngân hàng Do vậy, ngân hàng khó phát triển bền vững chọn chiến lược cạnh tranh giá Khi so sánh với đối thủ trực tiếp BIDV, mặt hoạt động khác BIDV khơng đứng vị trí đầu bảng để có ưu cạnh tranh hay để hấp dẫn khách hàng đến với ngân hàng Tuy nhiên mặt tín dụng, hoạt động cho vay KHCN dịch vụ chăm sóc khách hàng thời điểm tại, ngân hàng Việt Nam mức độ Vì thế, BIDV nên định hướng phát triển trọng tâm mảng để tạo bật ý khách hàng rừng ngân hàng Tất nhiên, song song với việc tập trung vào mảng tín dụng chăm sóc khách hàng, BIDVvẫn phải trì phát triển sản phẩm dịch vụ khác Ngân hàng tập trung nguồn lực vào hoạt động cho vay KHCN như: đa dạng hố sản phẩm, giản tiện quy trình cho vay, chế lãi suất, hoạt động khuyếch trương cho riêng sản phẩm cho vay KHCN… Riêng khâu chăm sóc khách hàng, ngân hàng thương mại Việt Nam cịn chưa ý nhiều, BIDVcó thể trì phát triển mối quan hệ trung thành khách hàng tạo hội cho BIDVbán chéo sản phẩm, tạo điều kiện cho ngân hàng tăng mạnh khả cạnh tranh thị trường tài để ổn định phát triển bền vững Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng Trên thực tế, doanh nghiệp hay cá nhân sử dụng có hiệu mục đích nguồn vốn vay, cịn chưa kể đến thái độ khơng hợp tác, trì hỗn khơng muốn trả nợ ngân hàng Cịn có trường hợp kẻ giả danh, mạo nhận để vay vốn ngân hàng, chiếm dụng vốn bất hợp pháp, gây tổn hại nghiêm trọng cho ngân hàng kết hoạt động lẫn Nguyễn Đình Đức Lớp: CQ50/15.01 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài danh tiếng thị trường Do vậy, việc xây dựng hệ thống thơng tin hồn chỉnh phục vụ cho hoạt động vô cần thiết Ngân hàng cần xây dựng trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro riêng biệt, với chức thu thập, lưu trữ, phân tích, tổng hợp thơng tin, thường xun nắm bắt thơng tin tình hình hoạt động khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng, nhằm cung cấp cách đầy đủ, kịp thời xác thông tin làm sở để lựa chọn khách hàng Khi lựa chọn cần ý đến tư cách khách hàng, phải có tình hình tài lành mạnh, có nguồn thu nhập ổn định trả nợ cho ngân hàng định kỳ Việc lựa chọn khách hàng có ý nghĩa quan trọng hạn chế rủi ro cho ngân hàng, đảm bảo vốn cho vay phải thu đầy đủ gốc lãi thời hạn Tăng cường cơng tác kiểm sốt trước, sau cho vay Đây yêu cầu thiếu hoạt động tín dung nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng ngân hàng Việc làm giúp ngân hàng ngăn ngừa hành vi lừa đảo, sử dụng vốn vay sai mục đích, trái pháp luật… ngăn ngừa rủi ro hoạt động cho BIDVĐặc biệt giai đoạn mở rộng cho vay, cán tín dụng dễ lơ cơng tác kiểm sốt sau cho vay, khối lượng khách hàng tăng phạm vi cho vay mở rộng mà quên kiểm tra đôn đốc khách hàng trả nợ đến hạn Điều khiến cho nợ hạn ngân hàng tăng lên Do vậy, không giám sát trước cho vay, cho vay, mà sau giải ngân tiền vay, cán tín dụng phải tiếp tục kiểm tra khả phát huy hiệu vốn vay thơng qua tình hình tài chính, tiêu thụ sản phẩm đồng thời kiểm tra tình hình thực kế hoạch trả nợ Tránh tình trạng kẻ xấu lợi dụng lơ ngân hàng việc giám sát, sử dụng vốn vay trái phép gây tổn thất cho ngân hàng Nguyễn Đình Đức Lớp: CQ50/15.01 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Tăng cường hoạt động marketing Trước hết BIDVcần phải thành lập phận chuyên trách marketing Bởi có vậy, ngân hàng tập trung vào việc phân tích thị trường, đánh giá nguồn lực ngân hàgn để từ đưa dự báo đồng thời xây dựng chiến lược kinh doanh tổng hợp cho ngân hàng tương lai Như ta biết, marketing lĩnh vực vô quan trọng khơng ngân hàng mà cịn tất lĩnh vực hoạt động xã hội, đặc biệt ngành dịch vụ Trong thời gian qua, hạn chế quy mơ kiểm sốt hoạt động, BIDVvẫn chưa thành lập phòng marketing, hoạt động thực nội phòng kinh doanh Do vậy, đem lại kết tương đối tốt, song marketing BIDVvẫn cịn thiếu tính sâu rộng tính hệ thống Vì thế, u cầu đặt với BIDVtrong thời gian tới cần phải thành lập phận marketing riêng biệt, thực nghiên cứu điều tra nhu cầu thực tế khách hàng, tình hình cạnh tranh thị trường, sản phẩm cho vay KHCN mà ngân hàng bạn áp dụng, mức độ thành cơng sản phẩm thị trường, phân tích ưu nhược điểm sản phẩm Từ đưa chiến lược hợp lý cho sản phẩm Bên cạnh đó, ngân hàng cần tiếp tục đẩy mạnh cơng tác quảng bá hình ảnh BIDVmột cách sâu rộng cơng chúng Ngồi hình thức áp dụng quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, tài trợ cho chương trình truyền hình, chương trình từ thiện… ngân hàng đẩy mạnh cơng tác quảng cáo nhằm thu hút cơng chúng hình thức panơ, áp phích, tờ rơi, internet… Đồng thời có sách chăm sóc khách hàng cụ thể cho khách hàng đến với BIDVđều gắn bó lâu dài với ngân hàng Nguyễn Đình Đức Lớp: CQ50/15.01 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Phát triển sách giao tiếp, khuyếch trương Trên thực tế, nhu cầu dân cư sản phẩm cho vay KHCN ngân hàng lớn, đặc biệt phục vụ cho mục đích tiêu dùng Tuy nhiên, số lượng khách hàng tìm đến với dịch vụ vay KHCN ngân hàng cịn chưa nhiều, khơng muốn nói cịn so với tiềm thực tế Thường công tác giao tiếp khuyếch trương sản phẩm ngân hàng chưa đủ mạnh nên khách hàng chưa có thơng tin cụ thể dịch vụ ngân hàng, khách hàng biết thơng tin chưa nhận thức lợi ích mà hoạt động cho vay KHCN mang lại Do vậy, việc tiến hành chiến lược quảng cáo tiếp thị tạo hiệu tích cực, vừa giúp ngân hàng mở rộng hoạt động, vừa mang lại nguồn thu nhập cao Việc quảng cáo khuyếch trương cần tiến hành rầm rộ, ạt qua phương tiện thơng tin đại chúng đủ Chương trình quảng bá có hiệu ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với đối tượng vay vốn, người thực có nhu cầu vay vốn có điều kiện, khả trả nợ phù hợp Đây trình giới hạn thị trường mục tiêu ngân hàng Ngân hàng tiến hành tổ chức buổi hội thảo dành cho người có nhu cầu vay vốn, người thực quan tâm đến sản phẩm cho vay KHCN BIDV Thông qua đó, chun viên tín dụng trình bày rõ thủ tục, lợi ích sản phẩm đồng thời giải đáp thắc mắc khách hàng Điều mang lại hiệu lớn, chi phí lại rẻ so với việc quảng cáo truyền hình 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Cho vay KHCN nhân tố có ảnh hưởng lớn phát triển kinh tế xã hội Nó biện pháp kích cầu sách kinh tế mà Nhà nước sử dụng chế thị trường Chính vậy, BIDV cần có kiến nghị đến ngân hàng nhà nước hỗ trợ, tạo Nguyễn Đình Đức Lớp: CQ50/15.01 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài điều kiện thuận lợi cho loại hình cho vay phát triển Ngồi ra, thân nội ngân hàng phải chủ động liên kết với nhà cung cấp nhằm tìm sách thích hợp vừa tăng số lượng hàng hóa dịch vụ bán nhà cung cấp, vừa tăng quy mô cho vay KHCN ngân hàng gia tăng lợi nhuận Khách hàng, đặc biệt khách hàng truyền thống, có vai trị đặc biệt quan trọng thành bại ngân hàng Do vậy, thiện chí khách hàng tinh thần thái độ hợp tác có ảnh hưởng lớn hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay nói riêng ngân hàng Thái độ thiện chí sẵn sàng hợp tác khách hàng trước hết tạo tâm lý thoải mái cán tín dụng, giúp họ nhanh chóng hồn thành nhiệm vụ Sau nữa, tạo thuận lợi cho khách hàng lần giao dịch sau Nguyễn Đình Đức Lớp: CQ50/15.01 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài KẾT LUẬN Hiện thị trường, hoạt động cho vay KHCN chiếm tỷ trọng tương đối lớn muc cho vay ngân hàng, song chưa phát huy hết tiềm lợi mà đem lại mà rủi ro mà hoạt động đem lại nhỏ so với hình thức tín dụng khác, lợi nhuận mà đem lại tương đối lớn Việc phát triển hoạt động cho vay xu tất yếu, tạo điều kiện cho người dân thoả mãn nhu cầu tiêu dùng chưa có khả chi trả; giúp doanh nghiệp tăng quy mô phát triển hoạt động kinh doanh thiếu vốn tạm thời; đồng thời giúp đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tăng thêm nguồn thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng Do vậy, có nhiều ngân hàng tập trung phát triển sản phẩm Các ngân hàng thương mại Việt Nam cạnh tranh gay gắt, cạnh tranh lại chủ yếu diễn bề nổi, thể chương trình khuyến mại, quảng cáo, dự thưởng, nâng lãi suất huy động, hạ lãi suất cho vay… chất lượng phục vụ khách hàng chưa nâng lên Do vậy, chạy đua này, có tiềm lực yếu ngân hàng bạn BIDV đứng vững tìm đường riêng cho Đó cạnh tranh chiến lược trọng tâm hoá kết hợp với khác biệt hoá, tức tạo độc đáo cho sản phẩm dịch vụ tập trung phục vụ thật tốt, cung ứng tiện ích cho phân đoạn thị trường mà lựa chọn Dựa ý tưởng đó, qua chuyên đề thực tập tốt nghiệp em tìm hiểu thực trạng mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay KHCN BIDV Do thời gian nghiên cứu có hạn hạn chế khả phân tích, kiến thức lý luận thực tiễn, chuyên đề tốt nghiệp em cịn nhiều thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy giáo, cán nhân viên ngân hàng tất bạn sinh viên quan tâm tới vấn đề này, để em tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện đề tài thời gian gần Nguyễn Đình Đức Lớp: CQ50/15.01 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn anh chị, cán Phòng phục vụ khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam bidv- chi nhánh thái Bình tạo cho em điều kiện thuận lợi để học tập hoàn thành Chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo, cô giáo khoa Ngân hàng bảo hiểm dạy bảo, hướng dẫn, cung cấp cho em kiến thức để hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Hà Nội, ngày 15 tháng 04 năm 2016 Sinh viên Nguyễn Đình Đức Nguyễn Đình Đức Lớp: CQ50/15.01 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Họ tên người hướng dẫn khoa học: ThS Trần Cảnh Toàn Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp sinh viên: Nguyễn Đình Đức Khóa: 50 Lớp: 15.01 Đề tài: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng đầu tư phát triển chi nhánh thái bình Nội dung nhận xét: Về tinh thần thái độ thực tập sinh viên …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Về chất lượng nội dung chuyên đề - Sự phù hợp tên nội dung đề tài với chuyên ngành …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… - …………………………………………………………………………………… Độ tin cậy tính đại phương pháp nghiên cứu …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Hà Nội, ngày tháng Điểm: - Bằng số: …… - Bằng chữ: ……………… Nguyễn Đình Đức năm 2016 Người nhận xét (Ký tên) Lớp: CQ50/15.01 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI PHẢN BIỆN Họ tên người phản biện:………………………………………………… Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp sinh viên: Nguyễn Đình Đức Khóa: 50 Lớp: 15.01 Đề tài: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng đầu tư phát triển chi nhánh thái bình Nội dung nhận xét: Sự phù hợp tên nội dung đề tài với chuyên ngành …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …… Đối tượng mục đích nghiên cứu Độ tin cậy tính đại phương pháp nghiên cứu Nội dung khoa học Hà Nội, ngày tháng Điểm: - Bằng số: …… - Bằng chữ: ……………… Nguyễn Đình Đức năm 2016 Người nhận xét (Ký tên) Lớp: CQ50/15.01 ... hoạt động cho vay KHCN ngân hàng thương mại  Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay KHCN ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam chi nhánh Thái Bình (BIDV)  Chương 3: Một số giải pháp mở rộng hoạt. .. III 51 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH THÁI BÌNH 51 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA BIDV chi nhánh Thái Bình TRONG THỜI GIAN... tiêu tư? ?ng đối phản ánh quy mơ vay KHCN tổng số vay ngân hàng giải ngân Sự tăng trưởng tiêu cho thấy phát triển hoạt động cho vay KHCN ngân hàng  Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN