ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN NHO HIẾU HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN, THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số : 60.34.02.01 Đà Nẵng - Năm 2018 Cơng trình hồn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS VÕ THỊ THÚY ANH Phản biện 1: TS Hồ Hữu Tiến Phản biện 2: TS Lê Công Toàn Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 03 tháng 02 năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đa Nẵng PHẦN MỞ ĐẦU Tổng quan tình hình nghiên cứu Khoản 10 năm trở lại đây, tăng trưởng cho vay tiêu dùng xu hướng chung ngân hàng thương mại (NHTM), hầu hết NHTM hướng đến việc phát triển mơ hình ngân hàng bán lẻ chiến lược phát triển lâu dài Các nghiên cứu tác giả Lương Thị Nhật Thương (2015) hay Nguyễn Thị Hồng Thanh (2017) tập trung nghiên cứu việc phát triển bán lẻ NHTM Các nghiên cứu nói nêu khái niệm chung tổng quát cho vay tiêu dùng NHTM, nhiên nhìn chung đề tài nói tập trung vào việc làm để phát triển doanh số cho vay tiêu dùng, để tăng trưởng dư nợ, tăng thu nhập NH chưa quan tâm đến yếu tố rủi ro tín dụng – yếu tố ln song hành với việc phát triển tín dụng NHTM Tín dụng hoạt động kinh doanh đặc thù song hành với ln có rủi ro kèm, hoạt động cho vay tiêu dùng khơng phải ngoại lệ Đến có nhiều đề tài nghiên cứu quản trị rủi ro tín dụng, qua tìm hiểu tác giả Việt Nam nghiên cứu rủi ro tín dụng chia thành 02 nhóm sau: Nhóm thứ nhất: tiếp cận quản trị rủi ro tín dụng hoạt động bao trùm hoạt động ngân hàng nghiên cứu Nguyễn Thị Hồng Hải (2015), Nguyễn Thị Ngọc Loan (2015), Lê Ngô Tân (2014), Nguyễn Thị Minh Trang (2015) tiếp cận góc độ quản trị rủi ro chung, tổng hợp lý thuyết quản trị rủi ro định nghĩa quản trị rủi ro tín dụng trình nhận dạng, phân tích nhân tố rủi ro, đo lường mức độ rủi ro, sở lựa chọn triển khai biện pháp quản lý hoạt động tín dụng nhằm hạn chế loại trừ rủi ro q trình cấp tín dụng, hoạt động quan trọng trình quản trị điều hành NHTM nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng an toàn hiệu đề tài tổng hợp lý thuyết quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng;tuy nhiên tiến hành đưa giải pháp giải pháp tác giả lại chưa bám sát hết hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại, giải pháp chung chung so với hướng tác giả nêu lý thuyết Nhóm thứ hai: tiếp cận rủi ro tín dụng tập trung vào hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng phận quản trị rủi ro tín dụng Nghiên cứu tác giả Nguyễn Thị Ngọc Dung (2015)và Nguyễn Thị Tú Oanh (2017) tập trung vào cách tiếp cận kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng,làm rõ sở lý thuyết hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng NHTM, nhiên nghiên cứu tập trung vào khái niệm kiểm soát rủi ro từ đầu mà chưa thực khai thác khái niệm quản trị rủi ro nhấn mạnh kiểm soát rủi ro nội dung quản trị rủi ro tín dụng NHTM Trong nghiên cứu mình, tác giả nhân mạnh việc kiểm sốt rủi ro tín dụng cần thực xuyên suốt trước sau cho vay nhằm hạn chế tối thiểu Tuy nhiên phần phân tích chi tiết thực trạng rủi ro tín dụng tổ chức tín dụng đề tài chưa thực phân tích sâu thực trạng nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng chi nhánh nơi nghiên cứu, từ dẫn đến kiến nghị đưa chưa bám sát với tình hình thực trạng địa điểm nghiên cứu Trong thời gian qua, tiêu chuẩn quản trị rủi ro theo Basel II nhiên ngân hàng thương mại Việt Nam tiến hành xây dựng áp dụng, đồng thời có nhiều nghiên cứu vấn đề nói Trong nghiên cứu tác giả Phạm Thị Nguyệt Thanh (2011), tác giả 17 nguyên tắc quản trị rủi ro ngân hàng thương mại niêm yết thị trường chứng khoán Việt Nam; hay nghiên cứu tác giả Ngô Thị Thu Mai Nguyễn Ngọc Bích (2017), tác giả thực phân tích đánh giá thực trang rủi ro tín dụng BIDV cải thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng BIDV kể từ thực theo Basel II Mặc dù nghiên cứu độc lập thời gian cách xa nghiên cứu cho thấy việc áp dụng Basel II xu hướng tất yếu bắt buộc ngân hàng Việt Nam tham gia sân chơi tài quốc tế việc xây dựng hệ thống kiểm tra kiểm sốt nội tốt, tăng cường vai trò giám sát hệ thống kiểm tra kiểm soát nội hoạt động tín dụng yêu cầu cấp thiết ngân hàng thương mại muốn hạn chế rủi ro tín dụng trình kinh doanh Trong nghiên cứu tác giả Nguyễn Thường Lạng(2017) nhấn mạnh việc quản trị rủi ro thị trường tài vấn đề cấp bách Việt Nam hệ thống ngân hàng gánh số nợ xấu cao, đồng thời tác giả cảnh báo rủi ro an tồn thơng tin sở liêu khách hàng bối cảnh kinh doanh nay, nhấn mạnh tầm quan trọng việc rèn luyện đạo đức cán để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng NHTM Việc đào tạo rèn luyện đạo đức cán ngân hàng luôn phải song hành với việc đào tạo chuyên mơn cho cán NHTM, điều hồn tồn thực tầm tay NHTM nói chung NH TMCP Cơng Thương Việt Nam – CN Ngũ Hành Sơn nói riêng Nghiên cứu tác giả Nguyễn Chí Trung (2017) nhấn mạnh khả quản trị rủi ro (đặc biệt rủi ro tín dụng) cách tồn diện hệ thống yếu tố đảm bảo tồn phát triển ngân hàng thương mại Đồng thời tác giả đề xuất môt số biên pháp để quản trị rủi ro tín dụng hồn thiện hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định, xây dựng sách riêng biệt cho ngành đặc thù trọng điểm Việc hoàn thiện hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng NHTM góp phần giúp NHTM chủ động việc ngăn chặn tổn thất rủi ro tín dụng mang lại, kiến nghị phù hợp để đề xuất đến NHTM Công Thương Việt Nam thực Bên cạnh nghiên cứu quản trị rủi ro tín dụng NHTM Việt Nam, tác giả Nguyễn Như Dương (2018) tiến hành nghiên cứu mơ hình tổ chức quản trị rủi ro tín dụng tập trung ngân hàng ANZ, hoạt động kiểm sốt tín dụng ngân hàng này, tác giả Nguyễn Như Dương (2018) đề xuất NHTM Việt Nam phải định giá khoản vay theo mức rủi ro tương ứng khoản vay phải thiết lập hệ thống quản trị hạn mức rủi ro theo hai cấp độ ngành khách hàng phải tập trung xây dựng hệ thống kiểm sốt rủi ro tín dụng cách độc lập Những kiến nghị định giá khoản vay theo mức độ rủi ro khoản vay quản trị hạn mức rủi ro theo ngành khách hàng kiến nghị có tính thực tế cao NHTM Việt Nam việc quản trị rủi ro tín dụng, góp phần giảm thiếu tổn thất rủi ro tín dụng gây Kế thừa đắn sở lý luận cho vay tiêu dùng rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng , kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng, nhận thấy năm trở lại chưa có đề tài nghiên cứu vấn để kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NH TMCP Công Thương Việt Nam –CN Ngũ Hành Sơn, tơi định nghiên cứu đề tài Hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam, chi Nhánh Ngũ Hành Sơn, thành phố Đà Nẵng” Đây hội để nghiên cứu đánh giá tổng thể đơn vị cơng tác việc phân tích hoạt động kinh doanh NH TMCP Công Thương Việt Nam CN Ngũ Hành Sơn qua đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng chi nhánh biện pháp kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng mà chi nhánh thực hiện, từ đưa biện pháp để hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng chi nhánh Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế Việt Nam ngày phát triển, 10 năm qua tốc độ tăng thu nhập bình quân đầu người Việt Nam vào khoản 2.385 USD năm 2017 (tăng 170 USD so với năm 2016) dẫn đến chi tiêu dùng ngày gia tăng cá nhân ngày gia tăng Tuy nhiên lúc khoản thu nhập để dành đáp ứng đầy đủ nhu cầu chi tiêu cá nhân, lý hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng nở rộ Việt nam năm gần Hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng phát triển mạnh mẻ với tham gia hầu hết NHTM tổ chức tín dụng khác, chủ trương chuyển đổi sang mơ hình bán lẻ NHTM triển khai rầm rộ hết Theo báo cáo Ủy ban Giám sát Tài Quốc gia (NFSC), tỷ lệ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay kinh tế tăng tăng từ 12,3% năm 2016 nên 18% năm 2017 Trong đó, cho vay để mua, sửa chữa nhà tiếp tục chiếm tỷ trọng (52,9%) tăng trưởng mạnh tới 76,5% Cho vay trang thiết bị gia đình phương tiện lại ước tăng 6,5% 35,2% NFSC đánh giá thị phần tín dụng cho vay tiêu dùng nhóm NHTM Nhà nước tăng mạnh từ 39% lên 45,7% cuối 2017 Trong NHTM cổ phần công ty tài lại giảm nhẹ tỷ trọng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam ngân hàng đầu nước việc chuyển đổi mơ hình, tiên phong việc xây dựng thương hiệu hình ảnh ngân hàng Bán Lẻ tồn diện Khơng nằm ngồi phát triển chung Ngân Hàng Cơng Thương Việt Nam NH TMCP Công thương Việt Nam CN Ngũ Hành Sơn tích cực tăng trưởng phát triển dư nợ vay tiêu dùng khách hàng cá nhân địa bàn Đà Nẵng với nhiều sản phẩm cho vay với lãi suất ưu đãi Chính tích cực giúp cho NH TMCP Cơng Thương Việt Nam – CN Ngũ Hành Sơn đạt nhiều thành tích việc phát triển dư nợ cho vay năm qua Tuy nhiên, tín dụng vốn lĩnh vực kèm với rủi ro hoạt động Tăng trưởng dư nợ kèm với gia tăng rủi ro tín dụng mà ngân hàng phải gánh chịu Đi kèm với tăng trưởng dư nợ thời gian qua CN Ngũ Hành Sơn nợ nhóm nợ xấu lĩnh vực tiêu dùng có dấu hiệu gia tăng Tuy tỷ lệ nợ nhóm nợ xấu tổng dư nợ cho vay tiêu dùng CN thấp (nợ xấu đến 31/12/2017 4.485 triệu đồng chiếm 0,91% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh) xét giá trị số lượng vay có gia tăng, đa số khoản vay tiêu dùng chi nhánh tập trung vào mảng bất động sản (mua sắm xây dựng sửa chữa nhà ở, đất ở) nhiên lại xuất tình trạng cá nhân vay mua từ đến lô đất trở lên điều dẫn đến rủi ro khách hàng vay vốn tiêu dùng dùng đề đầu kinh doanh bất động sản, sử dụng vốn sai mục đích Xét yếu tố nói việc từ trước đến chưa có đề tài nghiên cứu hoạt động kiểm sốt rủi ro Ngân hàng TMCP Cơng Thương CN Ngũ Hành Sơn, tơi chọn đề tài: “Hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam, chi Nhánh Ngũ Hành Sơn, thành phố Đà Nẵng” đề tài nghiên cứu cho luận văn Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu: Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: Phƣơng pháp nghiên cứu: a) Cách tiếp cận: b) Phƣơng pháp nghiên cứu: Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài: Bố cục luận văn 8 CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng NHTM NHTM cấp cho khách hàng cá nhân khoản tiền (khoản vay) để khách hàng tốn chi phí phục vụ cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt khách hàng, gia đình khách hàng đời sống hàng ngày như: mua, xây dựng sửa chữa nhà ở, nhận quyền sử dụng đất ở, mua sắm vật dụng gia đình, mua sắm phương tiện lại v.v.v Giữa ngân hàng khách hàng phải thỏa thuận rõ ràng văn (hợp đồng cấp tín dụng) số tiền cấp tín dụng thời hạn trả nợ, phương thức trả nợ, thời gian ân hạn, lãi suất cho vay biện pháp bảo đảm khoản tín dụng nói Khách hàng vay vốn NHTM phải đảm bảo hai nguyên tắc: sử dụng vốn vay mục đích hoàn trả nợ vay gốc lãi hạn Phân loại cho vay tiêu dùng Đặc điểm cho vay tiêu dùng 10 Phát triển vay tiêu dùng giúp thu hút thêm nhiều khách hàng tiềm Việc mở rộng thêm nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng so với sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh truyền thống trước giúp cho ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng tiềm đến vay vốn có hội quảng bá hình ảnh ngân hàng với người thân, bạn bè khách hàng vay vốn từ mở rộng thêm tầm ảnh hưởng ngân hàng khả tiếp cận thêm nguồn huy động hay khoản tín dụng Tín dụng cho vay tiêu dùng mang lại cho ngân hàng nguồn lợi nhuận lớn Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao nhiều so với lãi suất cho vay kinh doanh thu nhập mà hoạt động mang lại không nhỏ Trong đó, số lượng cá nhân hộ gia đình lớn nhiều so với số lượng doanh nghiệp nên thị trường tín dụng cho vay tiêu dùng có nhiều tiềm để phát triển Rủi ro thị trường tín dụng cho vay tiêu dùng cao tương ứng với lợi nhuận mà đem lại, ngân hàng có biện pháp phòng ngừa tốt giảm đáng kể rủi ro từ hoạt động Tăng cường sức cạnh tranh ngân hàng:Ở thị trường cho vay kinh doanh truyền thống NHTM cạnh tranh ngày gay gắt việc phát triển vào thị trường tín dụng cho vay tiêu dùng bước đắn với NHTM Với số lượng khách hàng khổng lồ ngày gia tăng thu nhập người dân nâng cao, thị trường giúp ngân hàng phân tán rủi ro, sử dụng hiệu đồng vốn huy động qua gia tăng thu nhập Đối với người tiêu dùng: Người tiêu dùng có lẽ đối tượng hưởng lợi nhiều 11 tín dụng cho vay tiêu dùng phát triển Khi thu nhập nâng cao người tiêu dùng có nhu cầu mua sắm nhà đất, vật dụng gia đình mà trước thân họ chưa có được, nhiên khơng phải lúc khả tài người dân đáp ứng hết nhu cầu thân họ, việc phát triển tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng giúp cho người tiêu dùng thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng mà khơng cần phải tích lũy thêm thời gian dài Bên cạnh đó, việc thỏa mãn trước nhu cầu thúc đẩy người tiêu dùng phấn đấu để chi trả cho nhu cầu sớm tốt Vì vay ngân hàng để mua sắm tài sản khách hàng trở thành vật bảo đảm ngân hàng, mà tâm lý chung không muốn nắm giữ tài sản mà khơng phải Điều gián tiếp đưa đến việc tăng thu nhập tương lai người tiêu dùng Đối với kinh tế: Việc phát triển tín dụng cho vay tiêu dùng giúp người tiêu dùng có khả tài để mua sắm vật dụng thiết yếu sống gia đình mình, từ thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, tạo thị trường đầu cho nhà sản xuất hàng hóa, phát triển kinh tế Khi nhà sản xuất hàng hóa có nguồn đầu sản phẩm giúp hoạt động kinh doanh họ phát triển từ thu nhập người lao động doanh nghiệp cải thiện, qua góp phần cải thiện đời sống người lao động phát triển kinh tế 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng: 12 1.2.2 Tác động rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng a) Đối với hoạt động ngân hàng thƣơng mại b) Đối với kinh tế c) Đối với ngƣời tiêu dùng 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại: 1.3 QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI: 1.3.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại Quản trị rủi ro tín dụng hiểu q trình nhận dạng, phân tích nhân tố rủi ro, đo lường mức độ rủi ro, sở lựa chọn triển khai biện pháp quản lý hoạt động tín dụng nhằm hạn chế loại trừ rủi ro trình cấp tín dụng, hoạt động quan trọng trình quản trị điều hành NHTM nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng an toàn hiệu Quản trị rủi ro trình tiếp cận rủi ro cách khoa học, tồn diện có hệ thống nằm nhận dạng, đo lường, kiểm sốt, tối thiểu hóa bất lợi rủi ro Quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng trình khởi đầu từ ngân hàng gặp gỡ khách hàng tiêu dùng, thẩm định phê duyệt cho vay đến tất toán hợp đồng nhằm đảm bảo thu hồi đầy đủ gốc lãi theo cam kết hợp đồng tín dụng khách hàng tiêu dùng ngân hàng Mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng nhằm tối thiểu hóa chi phí quản trị rủi ro, giảm thiếu tổn 13 thất mức thấp rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng gây 1.3.2 Nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng theo Basel 1.3.3 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng: Quản trị rủi ro tín dụng hoạt động quan trọng trình quản trị điều hành NHTM, thơng qua hoạt động quản trị rủi ro tín dụng rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng tiếp cận cách có khoa hoc, hệ thống, đo lường kiểm sốt tối thiểu hóa tổn thất rủi ro gây cho ngân hàng Đối với ngân hàng quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng hiệu khơng có nghĩa rủi ro khơng xảy mà rủi ro xảy xảy mức độ dự đoán trước Ngân hàng chuẩn bị đủ nguồn lực để bù đắp rủi ro xảy Quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng cá nhân bao gồm nội dung: nhận biết; đo lường; quản trị kiểm soát, xử lý tổn thất Giữa nội dung nói có xuyên suốt thống với 1.4 HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.4.1 Khái niệm hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại Kiểm soát rủi ro tín dụng sử dụng biện pháp, kỹ thuật, cơng cụ, chiến lược, chương trình hoạt động để ngăn ngừa, né tránh giảm thiểu tổn thất, ảnh hưởng khơng mong đợi xảy ngân hàng 14 Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng thông qua công cụ né tránh rủi ro, ngăn chặn rủi ro, hạn chế rủi ro nhằm giảm thiểu tối đa tác động xấu từ rủi ro phát sinh lĩnh vực tín dụng cho vay tiêu dùng đến kết hoạt động ngân hàng 1.4.2 Đặc điểm hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại: 1.4.3 Nội dung kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng: a Né tránh rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng: b Ngăn ngừa rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng c Giảm thiểu rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng d Chuyển giao rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 1.4.4 Một số tiêu chí đánh giá kết cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng: 1.4.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động kiếm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại: KẾT LUẬN CHƢƠNG 15 CHƢƠNG ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.2 THỰC TRẠNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN 2.2.1 Bối cảnh kinh doanh ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – CN Ngũ Hành Sơn 2.2.2 Tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam - chi nhánh Ngũ Hành Sơn: Trong năm qua Vietinbank CN Ngũ Hành Sơn định hướng phát triển dư nợ vay tiêu dùng nhánhthường xuyên đổi sản phẩm tín dụng với nhiều mục đích cho vay khác nhắm đền nhiều đối tượng khách hàng khác Nhiều chương trình cho vay ưu đãi triển khai để thu hút KHCN vay tiêu dùng như: lãi suất nhỏ ước mơ lớn, lãi gắn kết thỏa sức vay… Đồng thời chi nhánh đầu tư cải tạo sở vật chất, khơng gian giao dịch thống đảng, hệ thống banner, poster quảng cáo 16 bố trí hợp lý giúp khách hàng dễ nắm thơng tin, trang phục nhân viên gọn gàng, đẹp tạo thiện cảm, ấn tượng với khách hàng Cùng với nổ lực Ban Giám đốc toàn thể cán chi nhánh, giai đoạn 2015-2017 chi nhánh đạt số thành tựu cho vay tiêu dùng So với thời điểm cuối năm 2015 dư nợ cho vay tiêu dùng Chi nhánh tăng 114.026 triệu đồng đạt 490.190 triệu đồng chiếm 27.78% tổng dư nợ toàn chi nhánh Dư nợ cho vay tiêu dùng Chi nhánh tập trung chủ yêu vào dư nợ trung dài hạn, chi nhánh không phát sinh khoản cho vay tiêu dùng ngắn hạn thời gian qua 2.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam - chi nhánh Ngũ Hành Sơn: Nhìn trình cho vay tiêu dùng chi nhánh thực cách chặt chẽ từ khâu tìm kiếm khách hàng đến khâu thẩm định, giải ngân kiểm soát sau giải ngân, khoản vay tiêu dùng bắt buộc phải thực đầy đủ bước quy trình nói Nếu cán QHKH thực đủ theo quy trình góp phần giúp cho hoạt động kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng hiệu quả, đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng đến mức thấp đảm bảo yêu cầu tăng trưởng hoạt động kinh doanh chi nhánh 2.2.4 Thực trạng hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam - chi nhánh Ngũ Hành Sơn: 17 Với mục tiêu kiểm sốt tốt rủi ro tín dụng chi nhánh, đảm bảo tăng trưởng dư nợ bền vững, hạn chế phát sinh nợ nhóm 2, nợ xấu Tại chi nhánh ngân hàng TMCT Việt Nam- CN Ngũ Hành Sơn thi hành biện pháp kiểm soát rủi ro sau: a) Biện pháp né tránh rủi ro b) Biện pháp ngăn ngừa rủi ro c) Biện pháp giảm thiểu rủi ro d) Biên pháp chuyển giao rủi ro cho vay tiêu dùng 2.2.5 Kết kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Ngũ Hành Sơn: 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NH TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG: Từ thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay HKD vừa phân tích trên, rút kết đạt hạn chế công tác Vietinbank Ngũ Hành Sơn sau: 2.3.1 Những kết đạt đƣợc: - Trong giai đoạn 2015-2017 tình hình kinh doanh Vietinbank CN Ngũ Hành Sơn có tăng trưởng đáng kể Đi với tăng trưởng dư nợ đảm bảo chất lượng nợ chi nhánh, chất lượng nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh tốt, tỷ lệ nợ nhóm chi nhánh chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Hoạt động kinh doanh chi nhánh tuân thủ theo đạo NHCT, giảm phân quyền cho chi nhánh tăng kiểm soát chiều dọc từ phòng ban trụ sở chính, phận hỗ trợ tín dụng chi nhánh với chức kiểm sốt hồ sơ cấp tín dụng lần đầu, kiểm 18 sốt giải ngân, cơng chứng hợp đồng đảm bảo, đăng ký giao dịch đảm bảo, nhập/xuất hồ sơ TSBĐ, sớm phát ngăn chặn rủi ro hồ sơ trình trụ sở chính, hồ sơ phải qua kiểm soát theo quy định, giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ khách hàng, nâng cao tín nhiệm khách hàng với chi nhánh Các khoản vay tiêu dùng chi nhánh đảm bảo đầy đủ tài sản giúp cho chi nhánh có nguồn thu dự phòng xảy rủi ro tín dụng Đối với khoản vay chưa phát sinh nợ xấu thường xuyên hạn 10 ngày chuyển nợ nhóm 2, phòng Tổng hợp chi nhánh thường xuyên theo dõi yêu cầu cán quan hệ khách hàng làm việc với khách hàng để chấn chỉnh tình trạng tốn gốc nợ trễ hạn Đối với khoản nợ chuyển nhóm nợ ln chi nhánh phát kịp thời đốc thúc cán bộ, phòng ban liên quan đưa phương án thu hồi nợ kịp thời Chi nhánh triển khai tất hệ thống chương trình NHCT để phục vụ hoạt động tín dụng phận điện tốn chi nhánh nghiệp vụ chuyên môn tốt thiết kế nhiều loại báo cáo phù hợp với đặc điểm chi nhánh, dễ sử dụng hỗ trợ đắc lực cho công tác theo dõi đôn đốc thu hồi nợ khách hàng Chi nhánh ln thực phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng đầy đủ, xác định xác nhóm nợ khách hàng báo cáo dầy đủ với ban giám đốc chi nhánh thực trạng khoản vay, khả trả nợ khách hàng để có biện pháp ứng xử tín dụng phù hợp Định kỳ hàng tháng chi nhánh có tổ chức họp giao ban nội toàn chi nhánh để đánh giá việc thực kế hoạch kinh doanh 19 tháng đồng thời thống kê lưu ý nhắc nhở cán có sai sót, việc làm phần đánh vào tâm lý ý thức cán thận trọng trình cho vay 2.3.2.Những hạn chế nguyên nhân: a Những hạn chế: Một số khoản vay chưa thực mua bảo hiểm cho khách hàng vay tài sản bảo đảm dẫn đến số trường hợp khách hàng/TSBĐ xảy rủi ro khơng có nguồn tài từ bảo hiểm để bù đắp thất thời gian ngắn Khi xảy nợ nhóm 2, nợ xấu công tác thu hồi nợ chi nhánh chưa thực nhanh nhạy, chậm chưa đạt yêu cầu ban giám đốc đề b Nguyên nhân KẾT LUẬN CHƢƠNG 20 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG VAY CHO TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN 3.1.1 Dự báo hoạt động ngành ngân hàng thời gian tới: 3.2.1 Định hƣớng chung phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại cổ phầnCông Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Ngũ Hành Sơn giai đoạn 2018-2020: Định hƣớng chung: 3.2.2 Định hƣớng hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Ngũ Hành Sơn: 3.2 KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG VAY CHO TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦNCÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN: Dựa phân tích tình hình thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NH TMCP Công Thương Việt Nam – CN Ngũ Hành Sơn, tơi đưa số khuyết nghị để hồn thiện kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng sau: 3.2.1 Tăng cƣờng khả thu thập đánh giá thông tin khách hàng 21 3.2.2 Xác định khách hàng mục tiêu khách hàng mà ngân hàng có khả kiểm sốt nguồn thu nhập 3.2.3 Đảm bảo tính khách quan độc lập hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng hoạt động kiểm tra, kiểm soát trƣớc sau giải ngân 3.2.5 Chú trọng hoạt động phân tán rủi ro tín dụng 3.2.6 Nâng cao hiệu công tác thu hồi nợ xấu 3.2.7 Nâng cao trình độ lực cho cán quan hệ khách hàng 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Hội sở Vietinbank 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam: Những kiến nghị NHNN nhằm tạo môi trường hoạt động thuận lợi cho hệ thống NHTM Việt Nam hoạt động cho vay KHCN nói riêng tồn hoạt động kinh doanh nói chung, cụ thể: Hồn chỉnh ban hành chế, quy trình văn hướng dẫn cụ thể hoạt động NH, nhằm tránh chồng chéo gây khó khăn việc triển khai áp dụng NHTM Tăng cường hiệu công tác tra, giám sát hoạt động tín dụng NHTM Thanh tra NHNN để đảm bảo TCTD tuân thủ quy định hoạt động ngân hàng, đặc biệt quy định cấp tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro quy định an tồn hoạt động tín dụng Ngân hàng Nhà nước cần kiểm soát chặt chẽ việc thành lập ngân hàng thời 22 điểm nhạy cảm muốn đảm bảo tính an tồn chung cho toàn hệ thống Áp dụng biện pháp xử lý kiên sai phạm phát theo dõi chặt chẽ việc chỉnh sửa thực NHTM kiến nghị tra NHNN Xây dựng hệ thống giám sát từ xa để có khả cảnh báo sớm vi phạm từ có biện pháp xử lý thích hợp Đặc biệt ngăn ngừa cạnh tranh không lành mạnh NHTM nới lỏng điều kiện vay vốn dẫn đến nguy rủi ro hoạt động tín dụng Nâng cao chất lượng cung cấp thơng tin Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) nhằm giúp cho NHTM có nhiều thơng tin cần thiết, góp phần giảm thiểu tình trạng thơng tin bất cân xứng từ nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay kinh doanh CIC cần phải cập nhật thông tin thường xuyên, kịp thời lịch sử tín dụng khách hàng vay; thơng tin số dư tiền gửi, tiền vay thông tin tài khách hàng quan hệ tín dụng ngân hàng sở quy định bắt buộc cung cấp thông tin NHTM hoạt động lãnh thổ Việt Nam Minh bạch hóa thơng tin qui trình xếp hạng tín dụng khách hàng CIC Đồng thời CIC cần phải phối hợp với Bộ, Ngành quan địa phương để thu thập cung cấp thơng tin tinh hình phát triển kinh tế, quy hoạch, định hướng phát triển ngành, nghề vùng, miền, khu vực địa phương để giúp NHTM việc định hướng cho hoạt động KẾT LUẬN CHƢƠNG 23 KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam ngày hội nhập sâu rộng với kinh tế giới, hoạt động ngành dịch vụ tài nói chung ngành ngân hàng nói riêng ngày khốc liệt hơn, đòi hỏi ngân hàng phải có bước đắn chiến lược kinh doanh để đem lại hiệu cao hoạt động kinh doanh Đi kèm với tăng trưởng hoạt động kinh doanh, NHTM phải coi trọng công tác quản trị rủi ro tín dụng để đảm bảo an tồn cho hệ thống Đối với lĩnh vực cho vay tiêu dùng, rủi ro tín dụng phát sinh điều tất yếu khơng thể tránh khỏi, nhiên mức độ tổn thất rủi ro tín dụng gây hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM phụ thuộc lướn vào khả quản trị rủi ro tín dụng, kiểm sốt rủi ro tín dụng NHTM Qua phân tích tình hình kinh doanh hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NH TMCP Công Thương Việt Nam – CN Ngũ Hành Sơn cho thấy thời gian qua chi nhánh có nhiều tăng trưởng hoạt động cho vay tiêu dùng, đạt nhiều thành tựu nhiên bên cạnh vài hạn chế hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng lĩnh vực cho vay tiêu dùng chi nhánh Đề tài khuyến nghị cho chi nhánh, cho NHCT Việt Nam để hoàn thiện hoạt động kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng NH TMP Công Thương Việt Nam CN Ngũ Hành Sơn 24 Khoa Quản lý chuyên ngành kiểm tra xác nhận: Tóm tắt luận văn trình bày theo quy định hình thức chỉnh sửa theo kết luận Hội đồng ... đến rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại: 1.3 QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI: 1.3.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng. .. sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại: 1.4.3 Nội dung kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng: a Né tránh rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng: b Ngăn ngừa rủi ro tín dụng cho. .. NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG