BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CÁI BÈ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Ngành: Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: TS HỒ THIỆN THÔNG MINH Sinh viên thực hiện: NGUYỄN THỊ YẾN NHI MSSV: 1154020680 Lớp: 11DTNH3 TP Hồ Chí Minh, 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu báo cáo thực tập tốt nghiệp thực Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Cái Bè, không chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày… tháng…năm 2015 Tác giả Nguyễn Thị Yến Nhi ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành đề tài báo cáo thực tập tốt nghiệp cách hoàn chỉnh, bên cạnh nỗ lực, cố gắng thân có hướng dẫn nhiệt tình q Thầy cô trường Đại học Công nghệ TP.HCM động viên, ủng hộ gia đình, bạn bè suốt thời gian học tập thực báo cáo Tơi xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến TS Hồ Thiện Thông Minh, người trực tiếp hướng dẫn, hết lòng giúp đỡ tạo điều kiện tốt cho tơi hồn thành đề tài báo cáo Xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến tồn thể q Thầy khoa Kế tốn tài ngân hàng trường Đại học Cơng nghệ TP.HCM tận tnh truyền đạt kiến thức quý báu cho tơi suốt q trình học tập thực báo cáo Xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến gia đình, người khơng ngừng động viên, hỗ trợ tạo điều kiện tốt cho suốt thời gian học tập qua Cuối cùng, xin cảm ơn bạn lớp giúp đỡ hỗ trợ cho suốt trình học tập thực báo cáo cách hồn chỉnh TP.Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2015 Ký tên Nguyễn Thị Yến Nhi iii iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp DNTN Doanh nghiệp tư nhân ĐT Đầu tư ĐVT Đơn vị tính HUTECH Đại học Cơng nghệ thành phố Hồ Chí Minh KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH Ngân hàng PGD Phòng giao dịch SCB Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn TP HCM Thành phố Hồ Chí Minh TSCĐ Tài sản cố định TSLĐ Tài sản lưu động UBND Uỷ ban nhân dân VBARD Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development (Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam) VCSH Vốn chủ sở hữu MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 1.1 Một số vấn đề tín dụng tín dụng ngân hàng .3 1.1.1 Tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.1.2 Các nguyên tắc hoạt động tín dụng .3 1.1.1.2.1 Tiền cho vay phải hoàn trả sau thời gian định vốn lẫn lãi 1.1.1.2.2 Vốn vay phải có giá trị tương đương làm đảm bảo 1.1.1.2.3 Cho vay theo kế hoạch thoả thuận trước (vốn vay phải sử dụng mục đích) .4 1.1.2 Tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.2.2.1 Theo mục đích tín dụng 1.1.2.2.2 Theo thời hạn tín dụng 1.1.2.2.3 Theo mức độ tín nhiệm khách hàng .6 1.1.2.2.4 Theo phương thức hoàn trả nợ vay 1.1.2.2.5 Theo xuất xứ tín dụng .7 1.1.2.3 Quy trình tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2.3.1 Thẩm định xét duyệt tín dụng 1.1.2.3.2 Thỏa thuận ký kết hợp đồng lao động 1.1.2.3.3 Giải ngân, giám sát hoạt động khách hàng, đôn đốc thu hồi lãi nợ vay .8 1.2 Các phương thức cho vay khái niệm liên quan đến hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay 1.2.2 Các phương thức cho vay áp dụng khách hàng doanh nghiệp 1.2.2.1 Cho vay lần 1.2.2.2 Cho vay theo hạn mức tín dụng 1.2.2.3 Cho vay theo dự án đầu tư .9 1.2.2.4 Cho vay trả góp 10 1.2.2.5 Cho vay hợp vốn 10 1.2.2.6 Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng .10 1.2.2.7 Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng .10 1.2.2.8 Cho vay theo hạn mức thấu chi .10 1.2.3 Những khái niệm liên quan đến hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng thương mại 11 1.2.3.1 Doanh số cho vay 11 1.2.3.2 Doanh số thu nợ .11 1.2.3.3 Dư nợ cho vay 11 1.2.3.4 Nợ xấu 11 1.2.3.5 Mối quan hệ doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ cho vay 12 1.2.4 Hoạt động huy động vốn .13 1.2.4.1 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi 13 1.2.4.2 Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá 14 1.2.4.3 Huy động vốn từ tổ chức tín dụng từ Ngân hàng Nhà nước 15 Chương 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CÁI BÈ 16 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cái Bè 16 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cái Bè 16 2.1.1.1 Giới thiệu chung sơ lược lịch sử hình thành, phát triển Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam .16 2.1.1.1.1 Giới thiệu chung .16 2.1.1.1.2 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển 17 2.1.1.1.3 Những thành tựu đạt 18 2.1.1.2 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cái Bè 19 vii 2.1.2 Cơ cấu tổ cức Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cái Bè .19 2.1.2.1 Sơ đồ tổ chức 19 2.1.2.2 Nhiệm vụ chức phòng ban 20 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cái Bè giai đoạn 2012 – 2014 21 2.1.3.1 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012-2014 21 2.1.3.2 Đánh giá kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012-2014 22 2.1.4 Các phương thức cho vay áp dụng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cái Bè giai đoạn 2012 – 2014 22 2.1.5 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cái Bè năm 2015 .23 2.2 Tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cái Bè .24 2.2.1 Tình hình dư nợ phân theo thời hạn cho vay giai đoạn 2012-2014 24 2.2.2 Tình hình dư nợ cho vay ngắn hạn phân theo loại hình khách hàng giai đoạn 2012-2014 27 2.2.3 Tình hình dư nợ ngắn hạn theo lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp giai đoạn 2012-2014 .30 2.2.4 Tình hình thu nợ ngắn hạn doanh nghiệp giai đoạn 20122014 .33 2.2.5 Doanh số cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng giai đoạn 2012-2014 36 2.2.6 Tình hình nợ xấu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng giai đoạn 20122014 39 2.2.7 Thực tế mối quan hệ doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ cho vay 2.2.8 Nhận xét hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng giai đoạn 2012 Do hoạt động doanh nghiệp liên quan đến nhiều khâu, nhiều hoạt động, với qui mơ lớn, phức tạp Vì thế, ngân hàng cần tách riêng khâu thẩm định dự án doanh nghiệp, chuyên viên quản lý Theo đó, chuyên viên thẩm định dự án phối hợp với cán tín dụng để hồn thiện hồ sơ vay khách hàng, sau đến định cho vay Hai khâu cần phối hợp chặt chẽ đồng với nhau, để có hiệu tốt Cán thẩm định, cần đào tạo nghiệp vụ kỹ càng, làm việc đòi hỏi chuyên nghiệp mang tính khách quan, đặt lợi ích ngân hàng lên hàng đầu Bên cạnh đó, để cơng tác thẩm định đạt hiệu đòi hỏi phải có đầy đủ thơng tin cần thiết cho q trình thẩm định thông tin người vay, doanh nghiệp, dự án xin vay vốn Ngồi cần phải có thơng tin khác liên quan thơng tin thị trường, mơi trường kinh tế, trị, thông tin lĩnh vực kinh doanh khách hàng vay… Các thơng tin có đầy đủ xác ngân hàng đưa định đắn Nguồn thông tin mà ngân hàng có chủ yếu doanh nghiệp xin vay cung cấp nguồn lúc khách quan trung thực, cán tín dụng cần phải chủ động thu thập thơng tin từ thơng tin khác mang tính khách quan 3.2.1.3 Quản lý theo dõi chặt chẽ khoản vay Sau ngân hàng tiếp nhận hồ sơ vay khách hàng, cán tín dụng thực chặt chẽ quy trình cho vay, cấp phê duyệt giải ngân vào tài khoản khách hàng, khách hàng sử dụng khoản vay để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Đến hết hạn hợp đồng vay khách hàng hoàn trả khoản vay cho ngân hàng Nhưng trình cho vay, cán tín dụng cần theo dõi chặt chẽ khoản vay xem khách hàng có sử dụng mục đích vay ký kết hợp đồng vay hay khơng, khả hồn trả tín dụng bao nhiêu, cán tín dụng cần theo dõi kỹ khoản vay để đảm bảo khả thu hồi nợ vay Ngày nợ xấu vấn đề đáng lo ngại hệ thống ngân hàng, NHNN đề nhiều biện pháp giảm thiểu nơ xấu Đồng thời, cần phải đề phòng biện pháp xấu không thu hồi khoản vay thu hồi tài sản chấp, ngân hàng đề biện pháp xử lý tài sản chấp Bên cạnh đó, cán tín dụng phải tn thủ quy trình điều kiện cho vay, tổ Trang 48 chức rà sốt, phân tích, đánh giá thực trạng khoản vay nhằm tăng cường biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ xấu phát sinh Trang 49 Đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ gắn chặt với chất lượng tín dụng, ý cân đối tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn phù hợp tình hình hoạt động đơn vị, tập trung vốn cho vay nơng nghiệp nơng thơn, quan tâm chăm sóc khách hàng lớn hộ sản xuất kinh doanh có lực tài tốt, cho vay qua thẻ Nâng cao cơng tác tự kiểm tra, kiểm soát, chấn chỉnh khắc phục sai phạm sau tra kiểm tra Kiểm tra định kỳ, đột xuất, kiểm tra mặt như: kiểm tra nghiệp vụ, kiểm tra hoạt động PGD trực thuộc, kiểm tra công việc lãnh đạo, kiểm tra hoạt động đối chiếu nợ tổ vay vốn kiểm tra thái độ phục vụ tiếp xúc khách hàng,… Thực tốt việc đánh giá, xếp loại khách hàng, phân loại nợ theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, bảo đảm phản ảnh thực trạng chất lượng khoản nợ Giao kế hoạch hàng quý tiêu dư nợ, thu lãi cho vay, thu nợ xấu, thu nợ xử lý rủi ro cho cán tín dụng sở để xếp loại thi đua cuối năm 3.2.2 Nhóm giải pháp khách hàng 3.2.2.1 Cần đưa sản phẩm vay thu hút khách hàng doanh nghiệp Có cạnh tranh đứng vững phát triển kinh tế Vì thế, với cạnh tranh gay gắt hệ thống ngân hàng nay, Agribank – Chi nhánh Cái Bè, cần tích cực việc đưa sản phẩm mới, dịch vụ tốt nhằm thu hút khách hàng vay mà đặc biệt doanh nghiệp Ngân hàng cần thực sách ưu đãi khách hàng thân thiết, khách hàng thường xuyên ngân hàng, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp trả khoản vay trước thời gian quy định Đề gói vay ưu đãi khách hàng thân thiết, nhằm tạo hài lòng gắn bó vay vốn ngân hàng Có thể đưa sản phẩm tín dụng sản phẩm dịch vụ bán sản phẩm ABIC, phát triển thẻ…nhằm tăng nguồn thu ngồi tín dụng Sản phẩm bảo hiểm ABIC bán rộng rãi toàn hệ thống Agribank, sản phẩm bảo hiểm khoản vay, khách hàng vay khoản vay tùy vào khoản vay mà nhân viên tín dụng tính khoản bảo hiểm mà người vay mua bảo hiểm trả Khi người vay Trang 50 mua bảo hiểm khoản vay có biến cố xảy cơng ty bảo hiểm ABIC tốn tồn hay phần khoản vay tùy thuộc vào hợp đồng bảo hiểm mà người vay ký kết với ngân hàng Đó sản phẩm đặt lợi ích khách hàng lên hàng đầu ngân hàng giảm bớt phần rủi ro Trang 51 3.2.2.2 Cần phân bổ địa bàn cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cái Bè phải ln kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tiền Giang có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng để hướng dẫn, đạo kịp thời đến phòng giao dịch địa bàn Chỉ đạo phòng giao dịch địa bàn cần tiếp cận khai thác khách hàng Đánh giá khách hàng tiềm để có sách phù hợp Ngân hàng nên cân nhắc việc gia tăng kế hoạch hoạt động cho vay KHDN phòng giao dịch Khuyến khích phòng giao dịch cạnh tranh lành mạnh để đạt mục tiêu đề Hiện nay, Agribank – Chi nhánh Cái Bè áp dụng sách quản lý, cho vay tập trung chi nhánh khách hàng doanh nghiệp Tuy nhiên địa bàn có nhiều doanh nghiệp doanh nghiệp hoạt động chủ yếu kinh doanh lương thực hoạt động theo mùa vụ, nhu cầu vốn vay tập trung theo mùa vụ, để giảm bớt áp lực cho chi nhánh để giảm bớt rủi ro cho hệ thống, ngân hàng chi nhánh cần chia hạn mức khoản vay phân phòng giao dịch địa bàn để tiện quản lý, doanh nghiệp có khoản vay lớn chi nhánh tiếp nhận hồ sơ giải ngân Còn khoản vay nhỏ phòng giao dịch chia theo địa bàn để tiếp nhận hồ sơ cho vay Làm nâng cao hiệu cho vay hơn, làm giảm áp lực cho phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp chi nhánh, để đảm bảo khả thu hồi nợ, tiện việc theo dõi sử dụng vốn vay doanh nghiệp, từ sớm khắc phục điều chỉnh kịp thời sách khơng phù hợp từ phòng giao dịch phản hồi 3.2.2.3 Khai thác khách hàng doanh nghiệp tềm Hiện nay, huyện Cái Bè, xem vùng kinh tế trọng điểm hoạt động sản xuất, mua bán lúa gạo trái Vì năm gần đây, nhà máy xay, mua lúa gạo mọc lên ngày nhiều Điều có nghĩa doanh nghiệp cần nguồn vốn để phục vụ cho hoạt động sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp Vì Trang 52 năm gần đây, Agribank – Chi nhánh Cái Bè người bạn đồng hành với doanh nghiệp Mức dư nợ khách hàng doanh nghiệp lĩnh vực kinh doanh Trang 53 lúa gạo ngân hàng đạt 85% tổng dư nợ Đó dấu hiệu đáng tích cực, Đồng thời ngân hàng cần ý đến khách hàng vay vay thời gian tới Cần có sách chăm sóc khách hàng thân thiết để họ cảm thấy tin tưởng thực thoải mái đến với ngân hàng Bên cạnh đó, cần tiếp cận đến khách hàng có nhu cầu vay chưa am hiểu thủ tục vay lãi suất vay, ngân hàng cần tiếp cận tư vấn cho doanh nghiệp Bên cạnh khách hàng doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh doanh lúa gạo, ngân hàng cần ý đến phận khách hàng kinh doanh lĩnh vực khác Đối với doanh nghiệp kinh doanh lương thực, hoạt động theo mùa vụ chủ yếu, vậy, ngân hàng cần thực sách mở rộng cho vay khách hàng kinh doanh lĩnh vực khác – chiếm 10% tổng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Theo hướng khác hoạt động du lịch, khai thác tốt địa phương, có triển vọng, ngân hàng nên quan tâm đến công ty du lịch, ngành có tiềm quan tâm – khách hàng tin cậy thời gian tới ngân hàng ngân hàng có sách tiếp cận tốt 3.2.3 Nhóm giải pháp tài sản đảm bảo Thứ nhất, vấn đề sở hữu bất động sản, quan quản lý cần có chế giải minh bạch thông tin giấy tờ sở hữu tài sản, tránh tình trạng mập mờ xác định sở hữu riêng, chung tài sản giấy tờ sở hữu Thứ hai, ngân hàng cần phải hồn thiện quy trình, hệ thống chế sách, cơng cụ quản lý tài sản bảo đảm nội ngân hàng Khơng nên dựa hồn tồn vào văn pháp luật quy định thực tế diễn giải quy nạp vấn đề pháp luật phụ thuộc vào sách, quy trình, mẫu biểu ngân hàng Đồng thời, cần nhận thức công cụ pháp luật không theo kịp diễn biến thực tế, ngân hàng nên xác định sách quản trị rủi ro tín dụng tài sản bảo đảm theo vị rủi ro ngân hàng Một việc quan trọng ngân hàng nên làm tập trung phổ biến kiến thức pháp lý, kinh nghiệm thực tế cho đội ngũ cán nhân viên làm công tác quản Trang 54 lý cho vay, nhận tài sản bảo đảm ngân hàng để phòng tránh rủi ro pháp lý tiềm ẩn nhận xử lý tài sản bảo đảm Về mặt pháp lý, cần thừa nhận quyền xử lý tài sản bảo đảm nhanh chóng, tránh mâu thuẫn hệ thống pháp luật Nên coi quyền ngân hàng có Trang 55 chế bảo đảm cho quyền thực thi Tại số nước có hợp đồng chấp cơng chứng cần xử lý tài sản, bên cho vay cầm hợp đồng cơng chứng để bán tài sản chấp 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh 3.3.1.1 Cần cải cách thủ tục điều kiện vay vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tiền Giang cần đề chủ trương trọng đổi thủ tục điều kiện vay vốn nói chung doanh nghiệp nói riêng, cần đơn giản hóa thủ tục vay vốn thời gian giải hồ sơ cho vay đảm báo tính an tồn cho khoản vay Về điều kiện vay vốn cần thắt chặt nhằm đảm bảo khả thu hồi nợ Đồng thời tạo điều kiện thuận lợi để hỗ trợ doanh nghiệp vay vốn, từ khâu tiếp nhận hồ sơ vay đến khâu lý hợp đồng tín dụng 3.3.1.2 Cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội Cần tăng cường tra, kiểm tra toàn hệ thống Thành lập ban tra, thường xuyên kiểm soát nội tín dụng Những thơng số giao dịch ngày chi nhánh thiết phải báo cáo chi nhánh Các chi nhánh cần kịp thời báo cáo sai phạm, không che giấu, bao che lẫn Cần cho chi nhánh kiểm tra lẫn nhau, nhằm tăng tính cơng cạnh tranh lành mạnh toàn hệ thống Ngân hàng cần chủ động nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm sốt nội tín dụng để nắm thực trạng kinh doanh chi nhánh hệ thống thông tin cần thiết hoạt động kinh doanh doanh nghiệp có quan hệ với chi nhánh Cần ý kiểm tra kiểm sốt hoạt động tín dụng, cán kiểm tra kiểm soát nội phải kiểm tra tất khâu quy trình tạo sản phẩm tín dụng, sớm phát sai phạm, rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp xử lý kịp thời 3.3.1.3 Thường xuyên mở lớp đào tạo nghiệp vụ Ngân hàng cần thường xuyên mở lớp đào tạo cán tồn hệ thống nghiệp vụ tín dụng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, xử lý thao tác Trang 52 nhanh chóng, ứng biến kịp thời tích lũy nhiều kinh nghiệm thời kỳ kinh tế có nhiều thay đổi ảnh hưởng đến hoạt động doanh nghiệp Trang 53 Đồng thời thường xuyên mở buổi hội thảo, trao đổi, lấy ý kiến phản hồi từ cán tín dụng, để từ hiểu khó khăn cơng việc thực tế điều chỉnh sách cho phù hợp 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Cái Bè 3.3.2.1 Chú trọng công tác quảng cáo, xây dựng hình ảnh Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thôn – Chi nhánh Cái Bè, đà phát triển Tuy nhiên cần trọng cơng tác quảng cáo xây dựng hình ảnh Ngân hàng cần trang bị thêm trang thiết bị nhằm tạo thoải mái ấn tượng khách hàng đến giao dịch Nâng cấp mảng công nghệ thông tin nhằm tăng cường tính cạnh tranh ngân hàng bạn Xây dựng đội ngũ cán nhân viên nhanh nhẹn, thái độ phục vụ tốt phục vụ khách hàng, cần có thái độ ân cần, hòa nhã tiếp xúc với khách hàng Đồng thời tăng cường cơng tác quảng cáo, tham gia tích cực công tác xã hội nhằm xây dựng hình tượng ngân hàng ngày tốt Dù ngân hàng có tiềm lực mạnh đến đâu cần xây dựng tốt hình ảnh bên ngồi Trong thời kỳ hội nhập với nên kinh tế đầy rẫy cạnh tranh lẫn việc xây dựng hình ảnh bên ngồi hồn toàn cần thiết mục tiêu hàng đầu ngân hàng 3.3.2.2 Chú trọng công tác quản lý phòng giao dịch Ngân hàng chi nhánh cần phối hợp với phòng giao dịch để tạo nên khối liên minh vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh không lành mạnh, chạy đua lãi suất huy động vốn, cho vay… Đồng thời, hệ thống phòng giao dịch cần hỗ trợ thơng tin tín dụng khách hàng, để hạn chế rủi ro cơng tác tín dụng cơng tác thu hồi nợ vay, tránh phi vụ lừa đảo gây thiệt hại cho Ngân hàng Bên cạnh đó, cần xây dựng buổi hội thảo để đóng góp ý kiến, thống sách chung lãi suất huy động, phương thức cho vay hỗ trợ lẫn để phát triển bền vững Trang 53 3.3.2.3 Xây dựng cơng tác cơng đồn vững mạnh Trang 54 Thường xuyên tổ chức hoạt động cơng đồn, xây dựng cơng tác cơng đồn vững mạnh, để khuyến khích tinh thần nhân viên làm việc có hiệu hơn, qua tăng cường tinh thần đoàn kết toàn chi nhánh Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức hoạt động du lịch, văn nghệ, thể thao để nhân viên thể khả mình, tạo cởi mở người với Thêm vào đó, đẩy mạnh phong trào thi đua phòng giao dịch với nhau, khuyến khích tinh thần đồn kết, tạo động lực để phòng ban cố gắng Đưa công tác thi đua khen thưởng thành công cụ quan trọng việc thực nhiệm vụ hoạt động kinh doanh đơn vị kết hợp giáo dục tư tưởng, quan tâm chăm lo đời sống vật chất tinh thần cho người lao động Trang 55 KẾT LUẬN Vai trò kinh tế tư nhân giai đoạn thể rõ, phận thiếu kinh tế thị trường đời khơng phù hợp với xu kinh tế mà góp phần khơng nhỏ vào phát triển kinh tế Trong q trình vận động đó, hoạt động thành phần kinh tế tư nhân muốn phát triển ngồi nỗ lực thành phần kinh tế cần giúp tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại Với chức trung gian tài chính, ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế đầu tư cho đơn vị thiếu vốn Vì ngân hàng nơi hỗ trợ vốn tích cực cho doanh nghiệp, giúp cho kinh tế tư nhân giải tnh trạng thiếu vốn tương đối… Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp giúp cho doanh nghiệp giải vấn đề vốn mà mang lại thu nhập cho ngân hàng, phần thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng không nhỏ tổng thu nhập ngân hàng Chính việc nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vấn đề vô quan trọng hoạt động NHTM kinh tế thị trường, khơng vấn đề sống NHTM mà có ý nghĩa to lớn việc phát triển kinh tế - xã hội đất nước Trong thời gian qua, hoạt động cho vay doanh nghiệp Agribank - Cái Bè đạt số thành tựu định, nhiên tồn nhiều vấn đề cần giải Nhất điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng việc mở rộng hoạt động phải ngân hàng trọng đầu tư nữa, nhóm đối tượng khách hàng có tiềm lớn, đồng thời hoạt động cho vay giúp ngân hàng phân tán rủi ro Hiện ngân hàng lớn đại giới khai thác tốt mảng khách hàng Trang 56 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Dương Hữu Hạnh (MPA-1973) Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại kinh tế toàn cầu NXB Đại học Kinh tế [2] Dương Hữu Hạnh (MPA-1973) Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại kinh tế toàn cầu NXB Đại học Kinh tế [5] http://www.agribank.com.vn/default.aspx [6] http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/7-su-kien-tai-chinh-ngan-hang-noi-bat-nam- 2013 [7] http://songmoi.vn/kinh-te-kinh-doanh/nhung-dau-an-cua-nganh-ngan-hangnam-2012 [8] http://tiengiangbank.vn/Default.aspx?p=member&q=7 [9] http://www.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/kehoachphattrienkinhtexahoi? categ oryId=865&articleId=10052433 [10] http://www.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/noidungtinhhinhthuchien? categoryI d=100003089&articleId=10054311 [11] http://vneconomy.vn/tai-chinh/no-xau-khong-ngoai-du-tinh-ngan-hang-nha-nuoc20150514043235586.htm [12] Tài liệu “Quy định quy trình cho vay doanh nghiệp hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam” (Lưu hành nội bộ, 2010) [13] Tài liệu “QĐ số 35/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 15/01/2014” (Lưu hành nội bộ, 2014) [14] Tài liệu “QĐ số 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 15/01/2014” (Lưu hành nội bộ, 2014) [15] Tài liệu “Quy định tài sản đảm bảo cho vay doanh nghiệp” (Lưu hành nội bộ, 2012) Trang 57 ... Huy động vốn từ tổ chức tín dụng từ Ngân hàng Nhà nước 15 Chương 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH... dụng Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Cho vay trung hạn: loại cho vay có thời hạn. .. kinh doanh doanh nghiệp Biểu đồ 2.5 Doanh số cho vay ngắn hạn doanh nghiệp giai đoạn 2012-2014 Biểu đồ 2.6 Nợ xấu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Sơ đ 1.1 Cơ cấu tổ chức NH Agribank - CN Cái Bè 13