Đang tải... (xem toàn văn)
Ngân hàng là một trung gian tài chính, là một kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn bộ nền kinh tế. Trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc hoàn thiện và mở rộng các hoạt động là hướng đi và phương châm cho các ngân hàng tồn tại và phát triển. Trong các hoạt động của ngân hàng có hoạt động cho vay, tuy nhiên từ xưa tới nay các ngân hàng chỉ quan tâm tới cho vay các nhà sản xuất kinh doanh mà chưa quan tâm đến giai đoạn cuối cùng của quá trình sản xuất là tiêu dùng. Nếu chỉ cho vay sản xuất nhiều mà khách hàng không tiêu thụ được do người dân không có nhu cầu về hàng hóa đó hoặc có nhu cầu nhưng lại không có đủ khả năng thanh toán thì tất yếu sẽ dẫn tới cung vượt quá cầu, hàng hóa bị tồn kho và ứ đọng vốn.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP THỰC PHẨM TP.HCM KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN Giảng viên hướng dẫn: Th.S NGUYỄN THỊ HẬU Sinh viên thực hiện: PHẠM THÁI DÙNG Khóa: 06 Lớp: 06DHQT3 TP Hồ Chí Minh, tháng 03 năm 2019 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP THỰC PHẨM TP.HCM KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN Giảng viên hướng dẫn: Th.S NGUYỄN THỊ HẬU Sinh viên thực hiện: PHẠM THÁI DÙNG Khóa: 06 Lớp: 06DHQT3 TP Hồ Chí Minh, tháng 03 năm 2019 LỜI CẢM ƠN Trải qua thời gian học tập nghiên cứu khoa Quản trị kinh doanh – Trường Đại học Công nghiệp Thực phẩm Thành phố Hồ Chí Minh, giúp đỡ nhiệt tình từ q Thầy Cơ, bạn bè, em hồn thành học tập với đề tài:” Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín -Chi nhánh Phú Lâm – PGDTN Bình Trị Đơng” Để hồn thành báo cáo này, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến quý Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín, Chi nhánh Ngân hàng Phú Lâm nói chung, PGDTN Bình Trị Đơng nói riêng, tạo điều kiện tốt giúp đỡ em hồn thành báo cáo thực tập Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Chị Nguyễn Thanh Huyền – CVKHCN PGD Bình Trị Đơng – Người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ em suốt trình thực nghiên cứu đề tài Đồng thời em xin cảm ơn quý Anh/Chị cơng tác PGD Bình Trị Đơng, tạo điều kiện tốt nhất, giúp đỡ em hoàn thành báo cáo thực tập Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến cô Nguyễn Thị Hậu – Người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ em suốt trình thực nghiên cứu đề tài Đồng thời em xin cảm ơn quý Thầy Cô giảng viên khoa Quản trị kinh doanh truyền đạt kiến thức bổ ích thời gian học tập trường để em hồn thành tốt đề tài nghiên cứu Cuối cùng, em xin kính chúc q Thầy Cơ khoa Quản trị kinh doanh – Trường Đại học Công nghiệp Thực phẩm Thành phố Hồ Chí Minh lời chúc sức khỏe, cơng tác tốt Kính chúc quý Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín ngày phát triển thịnh vượng! Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Phạm Thái Dùng NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ SINH VIÊN THỰC TẬP TPHCM, Ngày… Tháng … Năm 2019 (Đóng dấu, Ký ghi rõ họ tên) NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Họ tên: Phạm Thái Dùng MSSV: 2013150256 Khóa: 06 TPHCM, Ngày… Tháng … Năm 2019 (Ký ghi rõ họ tên) MỤC LỤC DANH MỤC HÌNH ẢNH TRONG BÀI MỞ ĐẦU Lý thực tập: Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho tồn kinh tế Trong mơi trường cạnh tranh ngày gay gắt, việc hoàn thiện mở rộng hoạt động hướng phương châm cho ngân hàng tồn phát triển Trong hoạt động ngân hàng có hoạt động cho vay, nhiên từ xưa tới ngân hàng quan tâm tới cho vay nhà sản xuất kinh doanh mà chưa quan tâm đến giai đoạn cuối trình sản xuất tiêu dùng Nếu cho vay sản xuất nhiều mà khách hàng không tiêu thụ người dân khơng có nhu cầu hàng hóa có nhu cầu lại khơng có đủ khả tốn tất yếu dẫn tới cung vượt cầu, hàng hóa bị tồn kho ứ đọng vốn Từ thực tế cho thấy, khơng có cơng ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà cá nhân người cần vốn hết Cuộc sống ngày đại, mức sống người dân ngày nâng cao Giờ đây, tâm lý người dân coi việc vay muốn sử dụng hàng hóa trước có khả tốn Đáp ứng lòng mong mỏi người dân, ngân hàng phát triển hoạt động cho vay mới, cho vay tiêu dùng Một mặt vừa tạo thêm thu nhập cho ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cho cá nhân có nguồn vốn để cải thiện sống Sau thời gian thực tập, tìm tòi học hỏi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín (NH TMCP SGTT) – Chi nhánh Phú Lâm – PGDTN Bình Trị Đơng, em nhận thấy ngân hàng có quan tâm tới hoạt động cho vay tiêu dùng chưa thực trở thành hoạt động lớn ngân hàng Chính vậy, em chọn “ Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín -Chi nhánh Phú Lâm- PGDTN Bình Trị Đơng” làm đề tài nghiên cứu với mong muốn góp phần đưa số giải pháp nhằm giúp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Mục tiêu 2.1 Mục tiêu chung: Hiểu rõ lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Phú Lâm- PGDTN Bình Trị Đơng 2.2 Mục tiêu cụ thể: Vận dụng lý thuyết nghiên cứu để đánh giá vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Phú Lâm- PGDTN Bình Trị Đơng Trên sở đưa giải pháp nhằm khắc phục hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Phú Lâm- PGDTN Bình Trị Đơng Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu: Các vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Phú Lâm- PGDTN Bình Trị Đơng 3.2 Phạm vi nghiên cứu: Công tác hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Phú Lâm- PGDTN Bình Trị Đơng 2015-2018 Phương pháp nghiên cứu + Phương pháp tra cứu tài liệu + Điều tra phân tích + Phương pháp thống kê + Phương pháp tổng hợp Ý nghĩa đề tài Nghiên cứu góp phần tìm hiểu rõ hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Phú Lâm - PGDTN Bình Trị Đơng, từ xem xét mặt tốt cần phát huy điểm khiếm khuyết cần hoàn thiện để đưa giải pháp tối ưu nhằm giúp ngân hàng ngày phát triển bền vững Bố cục đề tài Đề tài nghiên cứu gồm 03 chương: Chương 1: Tổng quan Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Sacombank Chương 2: Thực trạng thực tập phận tín dụng – PGD Bình Trị Đơng Chương 3: Bài học kinh nghiệm 10 tăng trưởng nhanh qua năm Do sản phẩm đáp ứng nhu cầu tăng cao chiếm đa phần cấu cho vay - Cho vay mua nhà, đất: Doanh số cho vay sản phẩm tăng trưởng nhanh qua năm Cụ thể, mức doanh số cho vay đạt 165,976 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 30.84%); 276,627 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 29.47%); 317,962 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 28.65%) qua năm 2016, 2017, 2018 Dễ dàng nhận thấy, doanh số cho vay tăng lên qua năm tỷ trọng lại sụt giảm Nguyên nhân thời gian cuối năm 2017 năm 2018, kinh tế gặp nhiều khó khăn, ngành nghề kinh doanh chịu ảnh hưởng lớn từ kinh tế giới, khủng hoảng nợ công Châu Âu, nguồn vốn đầu tư nước ngồi sụt giảm, gây khó khăn việc xuất hàng hóa nước ngồi thiếu vốn đầu tư, xây dựng nước Ngành bất động sản gần đóng băng, giá bất động sản giảm, nhu cầu tiêu thụ dè dặt Tuy nhiên, ngân hàng đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn khách hàng, đó, khoản vay cá nhân phục vụ mua nhà, đất; sửa chữa, xây dựng, mua ô tô… tăng trưởng - Cho vay mua ô tô: Chiếm tỷ trọng gần 3% tổng doanh số cho vay tiêu dùng chi nhánh Năm 2018, doanh số cho vay mua ô tô đạt 36,321 triệu đồng, chiếm 3.27% tổng doanh số cho vay tiêu dùng theo sản phẩm Cùng với nhu cầu tiêu thụ ô tô thị trường tăng trưởng nhanh, doanh số cho vay đáp ứng nhu cầu tăng theo, khơng phải khách hàng có sẵn tiền mặt để chi trả cho xe có giá từ vài trăm triệu xe thuộc dòng xe siêu sang trị giá hàng tỷ đồng Theo số liệu báo cáo Hải quan Việt Nam, tính đến hết tháng/2018, nước nhập gần 45 nghìn chiếc, tăng 22%, xe chỗ 29,3 nghìn chiếc, tăng tới 25,5%; tơ tải 13 nghìn chiếc, tăng 26,5%; ơtơ loại khác 2,6 nghìn chiếc, giảm 18% so với tháng/2017 Điều chứng tỏ, thị trường tiêu thụ ô tô Việt Nam tiềm hội cho ngân hàng nâng cao hạn mức tín dụng cho vay tiêu dùng tô tương lai - Cho vay tiêu dùng - Bảo Toàn: Chiếm tỷ trọng lớn với 60%, bên cạnh đó, sản phẩm mang tên gọi chuyên biệt sản phẩm cho vay mua nhà, [50] đất chiếm xấp xỉ 30% tổng cấu doanh số cho vay tiêu dùng theo sản phẩm chi nhánh qua năm Bởi vì, chất sản phẩm cho vay mua nhà đất cung cấp khoản tín dụng theo tên gọi Trong đó, sản phẩm Bảo Tồn lại bao gồm thêm tín dụng cho vay mua tơ với tài sản đảm bảo bất động sản Điều mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng ngân hàng chủ động tư vấn cho khách hàng sử dụng [51] 0.59% 1.62% 3.77% 0.15% Năm 2016 Cho vay mua nhà, đất Cho vay mua xe ô tô Cho vay tiêu dùng - Bảo Toàn Cho vay tiêu dùng - Bảo Tín Cho vay tiêu dùng - CBNVNN Cho vay CMNLTC 30.84% Cho vay bảo đảm thẻ tiền gửi 2.83% 60.21% 0.66% 4.56% 1.81% 0.17% Năm 2017 29.47% Cho vay mua nhà, đất Cho vay mua xe ô tô Cho vay tiêu dùng - Bảo Toàn Cho vay tiêu dùng - Bảo Tín Cho vay tiêu dùng - CBNVNN Cho vay CMNLTC Cho vay bảo đảm thẻ tiền gửi 3.16% 60.17% 1.76% 0.68% 4.18% 0.16% Năm 2018 Cho vay mua nhà, đất 28.65% Cho vay mua xe ô tô Cho vay tiêu dùng - Bảo Toàn Cho vay tiêu dùng - Bảo Tín Cho vay tiêu dùng - CBNVNN Cho vay CMNLTC Cho vay bảo đảm thẻ tiền gửi 3.27% 61.30% - - Hình Cơ cấu khoản cho vay tiêu dùng theo sản phẩm qua năm - - Nguồn: PGD Bình Trị Đơng Bên cạnh sản phẩm đề cập Các sản phẩm cho vay chứng minh lực tài chính, cho vay tiêu dùng Bảo Tín, cho vay bảo đảm thẻ tiền gửi, cho vay tiêu dùng – CBNVNN phát triển tiềm [52] tương lai - Cho vay tiêu dùng – CBNVNN: Sản phẩm chia làm ba hình thức cho vay tương ứng với ba đối tượng khách hàng công chức nhà nước; cán nhân viên tư nhân; cán nhân viên ngân hàng Sacombank Trong đó, doanh số cho vay khối khách hàng cán bộ, nhân viên tư nhân chiếm tỷ trọng lớn nhất, năm 2018 chiếm 1.49%, tương ứng 16,536 triệu đồng Doanh số cho vay nhân viên Sacombank năm 2018 chiếm tỷ trọng 0.22%, tương ứng 2,416 triệu đồng, sản phẩm ưu đãi cho nhân viên, tiếp cận vào cụ thể sản phẩm cho vay, đồng thời tỏ rõ quan tâm, giúp đỡ, tạo điều kiện cho nhân viên an tâm làm việc, gắn bó lâu dài với ngân hàng - Cho vay chứng minh lực tài chính: Với đối tượng khách hàng người du học (nước ngoài/tại Việt Nam)/ du lịch thân nhân tài sản đảm bảo số dư tài khoản tiền gửi toán thẻ tiết kiệm khách hàng Trong năm vừa qua, ngân hàng ln tìm cách cải tiến sản phẩm để phục vụ nhu cầu đa dạng khách hàng, chiếm tỷ trọng thấp tỷ trọng cho vay tiêu dùng sản phẩm tín dụng đạt mức tăng trưởng Năm 2017, doanh số cho vay sản phẩm đạt 6,662 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 0.66% Đến năm 2018, doanh số cho vay sản phẩm chứng minh lực tài tăng lên 7,570 triệu đồng, chiếm 0.68% tổng doanh số cho vay tiêu dùng theo sản phẩm - Cho vay bảo đảm thẻ tiền gửi: Cung cấp dịch vụ tín dụng dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu sử dụng vốn chưa thực tất toán Thẻ tiền gửi vàng không sử dụng dịch vụ thấu chi Trong năm 2017, doanh số cho vay bảo đảm thẻ tiền gửi đạt 42,198 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 4.56%, đến năm 2018, doanh số cho vay đạt 46,354 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 4.18% Đây sản phẩm cho vay tiêu dùng tiện ích cho khách hàng hữu chi nhánh 2.4.2 Nhận xét hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – PGD Bình Trị Đơng: - Các sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng Sacombank phong phú đa dạng Với sản phẩm cho vay bất động sản, cá nhân có nhu cầu mua nhà đất [53] sửa chữa nhà ko đủ tiền có nguồn thu nhập ổn định tương lai ngân hàng cho vay, với sản phẩm cho vay tiêu dùng, nhu cầu tiêu dùng sinh hoạt từ mua xe, vật dụng nhà đến du học, du lịch đáp ứng đủ điều kiện ngân hàng Sacombank Ngân hàng cho vay Ngồi ra, phòng dịch vụ khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng, áp dụng hình thức cho vay thấu chi mà đối tượng khách hàng sử dụng chủ yếu cá nhân, đối tượng mà chi nhánh nhắm đến thuộc tầng lớp trung lưu, có nghề nghiệp chun mơn cơng tác ngành có thu nhập ổn định - Tài sản đảm bảo phổ biến ngân hàng bất động sản, xe tơ, hàng hóa, sổ tiền gửi Điều này, hỗ trợ khách hàng việc vay vốn có tài sản đảm bảo ngân hàng từ tài sản sở hữu - Về chất lượng phục vụ với đội ngũ cán tín dụng nhân viên ngân hàng khác tốt nghiệp đại học, với máy móc, hệ thống phần mềm đại nên vấn đề thẩm định xác minh hồ sơ, đội ngũ cán tín dụng làm việc nhanh chóng hiệu giúp khoản vay cần thời gian nhanh Sacombank xử lý nhanh chóng nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vay khách hàng Quy trình tín dụng cụ thể hóa sách tín dụng, văn giúp Chuyên viên khách hàng dựa vào áp dụng cách nhuần nhuyễn vừa làm hồ sơ nhanh chóng cho khách hàng, vừa đảm bảo giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng - Về lãi suất phí, lãi suất cho vay chi nhánh áp dụng theo biểu lãi suất chung toàn hệ thống nhiên tùy trường hợp mà ngân hàng xử lý lãi suất thích hợp, ví dụ vay có độ rủi ro cao ngân hàng phải xét với mức lãi suất cao bình thường, khách hàng (VIP) khách hàng có lịch sử giao dịch tốt với ngân hàng, có tiềm lực tài mạnh ngân hàng áp dụng mức lãi suất ưu đãi hơn, giải hồ sơ nhanh - Về phần rủi ro tín dụng, để ngân hàng giảm thiểu rủi ro cho vay việc ban hành quy định quy trình cho vay, quan trọng xác định nguồn thu nhập khách hàng để trả nợ cho ngân hàng, so với cho vay doanh nghiệp, cho vay cá nhân cần khách hàng chứng minh nguồn thu nhập, chi phí gia đình tính khả trả nợ khách hàng Những trường hợp khác nguồn thu nhập nguồn thu nhập cơng ty họ phân [54] tích cho vay doanh nghiệp, phần phân tích cho vay cá nhân đơn giản cho vay doanh nghiệp - - KẾT LUẬN CHƯƠNG - Hoạt động cho vay cá nhân hoạt động chủ yếu ngân hàng, năm gần đây, chiếm tỷ trọng 40% tổng dư nợ cho vay Trong dư nợ cho vay cá nhân cho vay mua nhà sửa chữa nhà chiếm tỷ trọng cao Về cấu dư nợ cho vay theo thời gian dư nợ cho vay trung dài hạn có chênh lệch đáng kể so với cho vay ngắn hạn Khiến rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng gia tăng Ngân hàng cần sớm có biện pháp cân đối luồng tiền vào, để đảm bảo khoản tạo uy tín với khách hàng - Bên cạnh mặt thuận lợi địa điểm, sở vật chất đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, giàu nhiệt huyết nhiều mặt hạn chế từ yếu tố khách quan chủ quan mà ngân hàng cần phải khắc phục để đạt hiệu kinh doanh tốt Tình hình kinh tế giai đoạn gặp nhiều khó khăn, Ngân hàng Sacombank – PGD Bình Trị Đơng bám sát đạo ban lãnh đạo ngân hàng đưa ra, đồng thời tuân thủ quy định Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, vận dụng uyển chuyển, linh hoạt chế điều hành hoạt động kinh doanh với định hướng chiến lược, mục tiêu, đạo triển khai kế hoạch tích cực, sâu sắc Với nỗ lực tất cán nhân viên toàn chi nhánh khó khăn cố gắng hồn thành thắng lợi, đạt vượt tiêu kế hoạch đề ra, tiếp tục tăng trưởng ổn định hiệu quả, góp phần vào phát triển toàn hệ thống Ngân hàng Sacombank - Với đặc thù ngành nghề kinh doanh tiền tệ, trước biến động khó lường kinh tế, ngân hàng cần tiếp tục định hướng sách phát triển bền vững tương lai vừa trì tốc độ tăng trưởng tín dụng, phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng, vừa đảm bảo chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro cho vay tiêu dùng - [55] - CHƯƠNG 3: BÀI HỌC KINH NGHIỆM 3.1 Nhận xét: 3.1.1 Nhận xét chung: - Ngân hàng lĩnh vực kinh doanh mang lại lợi nhuận lớn, thu hút nhiều cá nhân, tổ chức góp vốn thành lập ngân hàng, dẫn đến tình trạng, quy mơ thị trường nhỏ lại có nhiều ngân hàng hoạt động kinh doanh Với số lượng nhiều kéo theo cạnh tranh gay gắt ngân hàng việc thu hút khách hàng, mở rộng thị phần Trong chủ trương cấu lại kinh tế đặc biệt cấu lại ngành ngân hàng việc gia tăng cạnh tranh góp phần lọc ngân hàng yếu kém, hỗ trợ trình cấu diễn nhanh chóng an tồn Tuy nhiên, ngân hàng có tự vệ riêng để khơng bị sáp nhập hay thâu tóm với hy vọng dần lớn mạnh nội lực mình, để làm điều này, ngân hàng cần phân tích đối thủ cạnh tranh kỹ lưỡng xác định nguồn thông tin đối thủ cạnh tranh, phân tích thơng tin, dự đoán chiến lược đối thủ cạnh tranh, đánh giá khả cạnh tranh ngân hàng, đồng thời có kế hoạch nghiên cứu sản phẩm tín dụng để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng - Qua trình xây dựng phát triển, Ngân hàng Sacombank đạt thành tựu to lớn với mục tiêu lâu dài ngân hàng “ Xây dựng Sacombank trở thành Ngân Hàng bán lẻ – đại - đa chuyển dần hoạt động đầu tư sang cơng ty trực thuộc nhằm chun nghiệp hóa kinh doanh phát huy sức mạnh Tập đoàn Tài Sacombank” Chiến lược phát triển Sacombank kết hợp nhuần nhuyễn củng cố phát triển, đảm bảo hài hòa hai mục tiêu an tồn hiệu Mục tiêu chung chiến lược phải đạt giá trị cốt lõi: Ngân hàng phát triển nhanh, ổn định bền vững sở đáp ứng ngày tốt nhu cầu giao dịch tài khách hàng; đảm bảo lợi ích cộng đồng; tạo nhiều giá trị gia tăng cho khách hàng, cổ đông nhà đầu tư; tăng thu nhập cho cán nhân viên Bên cạnh Ngân hàng ln tiên phong cơng tác chống lạm phát thông qua việc thực thi tuân thủ sách tiền tệ ngân hàng Nhà nước phủ Vì việc đảm bảo hoạt động an tồn, hiệu quả, bền vững ln nhiệm vụ mà ngân hàng tập trung trình hoạt động 3.1.2 Nhân xét phận tín dụng – PGD Bình Trị Đơng: [56] - Địa điểm PGD thuận lợi, nằm trung tâm thành phố, tập trung buôn bán nhộn nhịp, nơi mức sống người dân cao - Nguồn vốn lớn, uy tín thương hiệu giúp Sacombank tạo niềm tin lòng khách hàng - PGD Bình Trị Đơng trang bị thiết bị đầy đủ tạo mơi trường làm việc đại, nhân viên có điều kiện rút ngắn thời gian hồn thành cơng việc - Trong thời gian từ năm 2016 đến năm 2018, Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Phú Lâm – PGD Bình Trị Đông đạt bước phát triển vượt bậc góp phần xây dựng thương hiệu Ngân hàng Sacombank ngày vững mạnh Tuy nhiên, hoạt động tín dụng cá nhân PGD chứa đựng nhiều rủi ro yếu điểm, Ngân hàng cần sớm hoàn thiện để vững vàng theo đuổi mục tiêu xây dựng, phát triển, gia tăng thị phần, mở rộng mạng lưới quận, huyện, thành phố, tỉnh, đặc biệt tỉnh vùng sâu, vùng xa 3.1.3 Nhận xét thực trạng công việc chuyên viên khách hàng cá nhân: - Ưu Điểm: Tại PGD Bình Trị Đơng, thông thường tiếp nhận hồ sơ vay vốn tiêu dùng cá nhân từ mức 500 triệu đồng trở xuống thời gian giải hồ sơ từ khâu thu thập thông tin, chứng từ, thẩm định tới định giải ngân khoảng thời gian tối đa ngày Bên cạnh hồ sơ vay vốn có giá trị khoản vay lớn cần thời gian dài - Bởi vì, Chuyên viên khách hàng tiếp nhận hồ sơ vay vốn từ khách hàng, tùy theo quan hệ ngân hàng khách hàng, loại tín dụng yêu cầu, mục đích sử dụng khách hàng, Chuyên viên khách hàng hướng dẫn cụ thể khách hàng cung cấp thông tin cần thiết Trên sở đảm bảo tính nhanh chóng, tiện lợi tiết kiệm thời gian cho khách hàng Đồng thời, hồ sơ vay vốn khách hàng phải đảm bảo tính chân thực, phản ánh tình hình tài khách hàng, đảm bảo khả trả nợ đến hạn, hạn chế tình phát sinh dẫn đến rủi ro cho ngân hàng - Hiện với sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân áp dụng PGD Bình Trị Đơng tồn hệ thống Ngân hàng Sacombank phần đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng tùy mục đích khác [57] mà ngân hàng cấp hạn mức tín dụng với mục tiêu đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng đảm bảo hạn chế rủi ro cho ngân hàng, đặc biệt với khoản vay như: Cho vay mua ô tô, cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà,… - Tuy nhiên, thực tế không tránh khỏi tình khách hàng gặp khó khăn vấn đề trả nợ, vậy, để hạn chế tối đa rủi ro, ngân hàng Sacombank ban hành quy trình chung cho việc cấp tín dụng cá nhân, đồng thời quy định rõ ràng vị trí nhân viên, chuyên viên tham gia thẩm định tài sản Tại PGD Bình Trị Đơng tiến hành thẩm định tài sản, PGD phân bổ người trực tiếp xuống tận nơi xem xét tài sản Trưởng phòng Phó phòng, Chun viên khách hàng cá nhân, ln có vị trí để đảm bảo tính khách quan, chun viên có kinh nghiệm trình độ chun mơn cao đánh giá xác tư cách người vay, khả tài khả sử dụng vốn mục đích, hiệu khách hàng - Nhược điểm: - Việc ban hành quy chế cấp tín dụng chung cho tồn hệ thống Sacombank nhằm mục đích tạo tính thống cho hoạt động cho vay ngân hàng Tuy ban hành quy chế tiến hành thẩm định tài sản hồ sơ phải chuyển lên Hội sở để Hội sở với phận chuyên môn tiến hành kiểm tra lần trước định giải ngân, khâu làm kéo dài thời gian thẩm định hồ sơ Đối với hồ sơ vay vốn có giới hạn vay vốn 500 triệu đồng phòng giao dịch tự định cho vay, hợp đồng vay vốn có giá trị tỷ đồng chi nhánh PGD tiềm định cho vay giải ngân cho khách hàng Ngược lại, hợp đồng có giá trị tỷ đồng phải chuyển lên Hội sở để Hội sở thẩm định định có cho vay hay khơng - Quy trình cấp tín dụng ngân hàng ban hành chặt chẽ, nhiên thực tế vấp phải sai lầm, lỗ hổng… phát sinh rủi ro việc thu hồi khoản vay như: Quyết định chấp thuận cho vay khách hàng không tốt, từ chối cho vay khách hàng tốt… 3.2 Bài học kinh nghiệm: 3.2.1 Bài học kinh nghiệm cách thực công việc: - Xây dựng quy trình tín dụng khoa học: [58] - + Xây dựng quy trình tín dụng khoa học Để thực tốt quy trình tín dụng ngân hàng phải xây dựng quy trình khoa học, hợp lý phù hợp với quy trình nghiệp vụ hệ thống - + Tiếp nhận hồ sơ thẩm định khách hàng cá nhân Đối với khách hàng cá nhân, ngân hàng chấm điểm độ tuổi, trình độ học vấn, nghề nghiệp, công việc tại, thu nhập hàng năm… Sau tính tổng điểm số để phân loại rủi ro từ đưa hạn mức tín dụng phù hợp - + Đơn giản hóa thủ tục cho vay đảm bảo giai đoạn chính: - Xét đề nghị vay khách hàng thực cho vay, đảm bảo công tác thẩm định khách hàng chấp hành quy định điều kiện, thủ tục cho vay - ngân hàng Kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay, giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất - lượng tín dụng Thu nợ lý cách hoạt, từ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro,hạn chế khoản nợ hạn - + Khách hàng có nhu cầu vay vốn cần hướng dẫn tận tình tất thủ tục, hồ sơ tư liệu, giấy tờ cần thiết để hoàn thiện đầy đủ hồ sơ gửi đến PGD xét duyệt Tránh tối đa đến mức tình trạng khách hàng phải lại nhiều lần để bổ sung hồ sơ - + Nâng cao chất lượng quản lý, giám sát kiểm soát chặt chẽ quy trình giải ngân sau cho vay Thực giải ngân theo định cấp tín dụng cấp phê duyệt, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn khách hàng, bảo đảm việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ - + Bên cạnh ngân hàng cần có kế hoạch tổ chức lớp huấn luyện nghiệp vụ thường xuyên, tăng cường công tác đào tạo nhằm không ngừng trao đổi kiến thức nghiệp vụ chuyên môn kiến thức kinh tế thị trường, cập nhật vấn đề kinh tế đại mang tính chuyên sâu 3.2.2 Bài học kinh nghiệm kỹ năng: - - Kỹ nghiệp vụ: Là phải hiểu, thuộc quy trình cho vay Hiểu luật, hiểu quy định Ngân hàng - - Kỹ làm việc: Các Chuyên viên khách hàng phải làm việc độc [59] lập theo nhóm Biết cách phối hợp biết phải làm điều quan trọng để Chuyên viên khách hàng hồn thành cơng việc cách trơi chảy mà khơng làm ảnh hưởng đến nhân viên khác - - Kỹ thuyết trình, đàm phán: Hay kỹ thuyết phục khách hàng "Don't be afraid, Be confident" (Đừng lo sợ, tự tin) người Chuyên viên khách hàng làm cho khách hàng tin tưởng mở tài khoản, vay hay gửi tiết kiệm Ngân hàng - - Kỹ ngơn ngữ: Việc hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu rộng khiến cho việc biết nhiều ngôn ngữ lợi thế, điều giúp Chuyên viên khách hàng tiếp xúc với nhiều khách hàng hơn, có nhiều hội thành cơng - - Kỹ phân tích & xử lý tình huống: Có nhiều tình trớ trêu mà bạn gặp phải, có số người cần trải qua lần rút kinh nghiệm Có người xử lý Và cách tốt để ý người trước, học từ internet, từ bạn bè, người thân, … - - Kỹ tư tính tốn: Có nhiều câu hỏi mà khách hàng gửi vay tiền hỏi bạn "Bác có khoản thu nhập vay khoảng bao nhiêu?"; "Bác vay khoản chịu lãi bao nhiêu?"; "Dư L/C, dư bảo lãnh DN bao nhiêu, đến hạn mức?"… Mọi Chuyên viên khách hàng phải sẵn sàng để trả lời câu hỏi này, đưa đáp án cho khách hàng cách xác - => Trong kỹ trên, Kỹ thuyết trình, đàm phán quan trọng Bởi, khách hàng chưa thể biết Ngân hàng có ưu điểm gì, có điều bật so với Ngân hàng khác Nhưng họ biết điều trước tiên từ điều họ nghe tiếp xúc, Chuyên viên khách hàng tiếp xúc với họ "bộ mặt" đại diện Ngân hàng - Ngân hàng tồn dựa tin tưởng khách hàng Các Chuyên viên khách hàng khơn khéo, có cử cư xử chun nghiệp, ân cần tạo ấn tượng tốt khách hàng; tạo hình ảnh đẹp mắt khách hàng bước tổ chức tài cung cấp dịch vụ 3.2.3 Bài học kinh nghiệm thái độ: - Chuyên viên khách hàng ngồi kiến thức nghiệp vụ vững vàng cần có [60] phẩm chất, thái độ như: - - Trung thực, có đạo đức: Bởi công việc Chuyên viên khách hàng tiếp xúc với tiền mặt, phận Front Officer ngân hàng, Chuyên viên khách hàng người đại diện cho Ngân hàng tiếp xúc với khách hàng tiếp nhận, thẩm định ban đầu hồ sơ khách hàng Nếu khơng trung thực, tư lợi cố ý làm trái Ngân hàng chịu tổn thất; làm ảnh hưởng đến uy tín Ngân hàng - - Cương quyết, kiên nghị: Ngân hàng hoạt động tuân theo quy định luật ban hành Trước hết Luật tổ chức tín dụng ban hành, từ phía Ngân hàng nhà nước, sau quy định riêng quy trình cho vay Ngân hàng Các Chuyên viên khách hàng phải cương để đảm bảo công khai, luật khoản vay - - Nhiệt tình, chăm chỉ: Chuyên viên khách hàng tiền tuyến Ngân hàng, cạnh tranh thương trường không tránh khỏi, có nổ nhiệt tình để Chuyên viên khách hàng theo đuổi nghề nghiệp lâu dài Các khách hàng hẹn gặp hành chính, Ngân hàng Chuyên viên khách hàng gặp họ ăn trưa, buổi tối ngày nghỉ Nhưng cơng việc, khơng có nhiệt tình khơng thể làm điều - => Trong nhóm phẩm chất trên, quan trọng phẩm chất đầu tiên: Trung thực có đạo đức nghiệp vụ phẩm chất quan trọng Bác Hồ dặn câu nói bất hủ: "Người có tài mà khơng có đức người vơ dụng; có đức mà khơng có tài làm việc khó" Trong thời buổi ngày nay, đức - tài cần song hành để gặt hái thành cơng cách vinh quang Nghề tín dụng vậy, Chuyên viên khách hàng tài kiến thức nghiệp vụ chun sâu cần có tâm nghề nghiệp sáng Đó lý tơi nghĩ phẩm chất đạo đức phẩm chất quan trọng Chuyên viên khách hàng - [61] - KẾT LUẬN CHƯƠNG - Trong kinh tế cạnh tranh, việc đề mục tiêu định hướng đắn sở để ngân hàng hoạt động hiệu Để hoạt động tín dụng cá nhân có hiệu đòi hỏi toàn thể cán bộ, nhân viên Ngân hàng phải nỗ lực phấn đấu, thực tốt giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng giám sát chặt chẽ lãnh đạo Bên cạnh đó, cần phải có hỗ trợ Nhà nước văn luật, thủ tục hành điều quan trọng tạo hội cho tổ chức kinh tế mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo quan hệ ngân hàng với tổ chức kinh tế, cá nhân ngày gần hơn, hỗ trợ phát triển Từ phân tích thực trạng nêu trên, nhận thức ưu, nhược điểm, thuận lợi khó khăn ngân hàng, sở để đề xuất giải pháp Hy vọng với giải pháp nêu góp phần hỗ trợ ngân hàng khắc phục vấn đề tồn tại, góp phần vào phát triển chung Ngân hàng Nền kinh tế năm 2019, có biến động, vừa thách thức, vừa hội cho ngân hàng Chính vậy, ngân hàng cần chủ động việc cập nhật sách tín dụng Ngân hàng Nhà nước, để kịp thời ứng phó có kế hoạch phù hợp Đồng thời, trước đón đầu thời để khai thác triệt để nguồn lực khách hàng, linh hoạt kinh doanh Để gia tăng thị phần, phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng, ngân hàng cần tiếp tục mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, gia tăng số lượng máy ATM, POS địa điểm quan, trường học, bệnh viện, trung tâm thương mại, siêu thị, cửa hàng Gia tăng sản phẩm thẻ tín dụng, thẻ tốn, chương trình khuyến mãi, thu hút khách hàng Xây dựng mục tiêu, kế hoạch phát triển lâu dài, khẳng định vị thế, uy tín Ngân hàng, góp phần thúc đẩy ngành nghề khác kinh tế phát triển bền vững - [62] - KẾT LUẬN - Trong tương lai, ngân hàng ngành trọng tâm phát triển kinh tế Xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội mặt cho vay tiêu dùng xu tất yếu hoạt động ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao cho ngân hàng, điều kiểm chứng nước phát triển Vì vậy, việc đưa thực giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng nhu cầu cần thiết ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng công tác tín dụng ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, Ngân hàng Sacombank năm gần tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trò ngân hàng đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, định hướng phát triển trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, bước đầu đạt thành tựu đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung tồn ngành ngân hàng năm gần Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, Ngân hàng Sacombank vài yếu điểm hãng đánh giá tín nhiệm Standard & Poor’s Ratings Services công bố lần xếp hạng tín nhiệm cho ngân hàng Sacombank Hãng dành cho Sacombank định hạng B+ xếp hạng đối tác tín dụng dài hạn định hạng B xếp hạng đối tác tín dụng ngắn hạn Triển vọng đánh giá ổn định Cũng theo S&P, Sacombank đánh giá có vị kinh doanh “mạnh”, tình hình vốn lợi nhuận mức “yếu”, tình hình nguồn vốn “trên trung bình” khoản “hợp lý” đồng thời hãng cảnh báo ngân hàng vấn đề nợ xấu Trong bối cảnh kinh tế giới nhiều khó khăn, rủi ro hệ thống ngân hàng không ngừng tăng lên, tính minh bạch thơng tin, minh bạch số liệu kinh doanh thực ngân hàng chưa đạt đến độ tin cậy định Chính vậy, để ngân hàng tiếp tục phát triển cách bền vững, vấn đề quản lý rủi ro, hệ thống thông tin quản lý thơng suốt, sách tín dụng minh bạch, sản phẩm tín dụng đa dạng, vấn đề cần ngân hàng trì đầu tư củng cố - [63] - TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều, giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, nhà xuất Thống Kê, năm 2008 GS.TS Nguyễn Đăng Dờn, giáo trình "Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, nhà xuất Thống Kê, năm 2007 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín năm 2015, 2016, 2017 Một số tài liệu, văn quy định nghiệp vụ tín dụng Phòng Khách hàng cá nhân, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – PGD Bình Trị Đơng Chính sách tín dụng Ngân hàng Sacombank theo định số 39/2018/QĐ-HĐQT ngày 10/04/2018 Thông tư 22/2011/TT-NHNN sửa đổi Thông tư 13/2010/TT-NHNN quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Thông tư 13/2010/TT-NHNN quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn tổ chức tín dụng Các trang web tham khảo: - www.cafef.vn - www.gso.gov.vn - www.sacombank.com.vn - www.sbv.com.vn - www.thesaigontimes.vn - www.vneconomy.com - [64]