BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP.HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK – CHI NHÁNH NINH THUẬN TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Ngành: Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : PGS TS PHAN ĐÌNH NGUYÊN Sinh viên thực : ĐÀO TẤN NHUẦN MSSV : 1154020706 Lớp : 11DTNH10 TP Hồ Chí Minh, i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu tơi Những kết số liệu khố luận tốt nghiệp thực Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Ninh Thuận, không chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày 24 tháng 08 năm 2015 Sinh viên thực LỜI CẢM ƠN Qua năm học tập rèn luyện giảng đường trường Đại học Công nghệ TP.HCM, kết hợp với thời gian thực tập Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Ninh Thuận, học tập tích lũy nhiều kiến thức quý báu cho thân Để hồn thiện khố luận tốt nghiệp mình, ngồi nỗ lực học hỏi thân có hướng dẫn tận tình quý thầy cô anh chị Ngân hàng Mặc dù kiến thức kinh nghiệm thực tế nhiều hạn chế nên khố luận nhiều thiếu sót mong ý kiến đóng góp quý thầy cô Ban lãnh đạo ngân hàng Tôi xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng tạo hội cho tiếp xúc với môi trường làm việc Ngân hàng Tôi xin chân thành cám ơn anh chị Phòng Kinh doanh tạo điều kiện thuận lợi cho việc nghiên cứu thực tiễn hoạt động tín dụng Ngân hàng Tôi vô biết ơn quý thầy Khoa Kế tốn – Tài – Ngân hàng trường Đại học Công nghệ TP.HCM tận tình truyền đạt kiến thức cho tơi năm vừa qua, đặc biệt Thầy Phan Đình Ngun giúp tơi hồn thành khố luận tốt nghiệp cuối khóa Kính chúc q thầy trường anh chị Sacombank dồi sức khỏe hồn thành tốt cơng tác Tơi xin chân thành cám ơn! TP Hồ Chí Minh, ngày 24 tháng 08 năm 2015 Sinh viên thực NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng: 1.1.1 Khái niệm: 1.1.2 Phân loại tín dụng: 1.1.2.1 Căn vào thời hạn tín dụng: 1.1.2.2 Căn vào đối tượng sử dụng: 1.1.2.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn tín dụng: 1.1.2.4 Căn vào chủ thể quan hệ tín dụng: 1.1.3 Chức tín dụng: 1.2 Tổng quan tín dụng trung – dài hạn: 1.2.1 Khái niệm: 1.2.2 Nguồn vốn vay trung – dài hạn: 1.2.3 Sự cần thiết tín dụng trung – dài hạn: 1.2.4 Các hình thức tín dụng trung – dài hạn: 1.2.5 Vai trò tín dụng trung – dài hạn: 10 1.2.6 Chất lượng tín dụng trung – dài hạn: 13 1.2.6.1 Khái niệm chất lượng tín dụng trung – dài hạn: 13 1.2.6.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung – dài hạn: 14 1.2.6.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung - dài hạn: 15 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK – CHI NHÁNH NINH THUẬN 20 2.1 Lịch sử hình thành: 20 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank): 20 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Ninh Thuận (Sacombank Ninh Thuận): 23 55 2.2 Các lĩnh vực hoạt động kinh doanh Sacombank Ninh Thuận: 25 2.2.1 Ngành nghề kinh doanh: 25 2.2.2 Các sản phầm dịch vụ Sacombank Ninh Thuận: 26 2.2.2.1 Sản phẩm tiền gửi: 26 2.2.2.2 Sản phẩm cho vay: 26 2.2.2.3 Thẻ Sacombank: 27 2.2.2.4 Dịch vụ chuyển tiền: 28 2.2.2.5 Thanh toán quốc tế: 28 2.2.2.6 Các sản phẩm dịch vụ khác: 28 2.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Sacombank Ninh Thuận qua năm (2012-2014): 29 2.4 Định hướng phát triển Sacombank Ninh Thuận năm tới: 32 2.5 Phân tích tình hình tín dụng trung – dài hạn Sacombank Ninh Thuận qua năm (2012 – 2014): 33 2.5.1 Tình hình huy động vốn Sacombank Ninh Thuận qua năm (2012 – 2014): 33 2.5.2 Quy trình cho vay trung – dài hạn Sacombank Ninh Thuận: 37 2.5.3 Tình hình tín dụng trung – dài hạn Sacombank Ninh Thuận qua năm (2012 – 2014): 38 2.5.3.1 Doanh số cho vay trung – dài hạn: 39 2.5.3.2 Tình hình thu nợ trung – dài hạn: 40 2.5.3.3 Tình hình dư nợ trung – dài hạn: 42 2.5.3.4 Tình hình nợ hạn trung – dài hạn: 44 2.5.3.5 Phân tích hiệu cho vay vốn trung – dài hạn Sacombank Ninh Thuận qua số: 46 CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ 48 3.1 Nhận xét đánh giá chung tình hình tín dụng trung – dài hân Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Ninh Thuận: 48 66 3.1.1 Những thành tựu đạt được: 48 3.1.2 Tồn nguyên nhân: 49 3.2 Kiến nghị: Một số giải pháp nâng cao hiệu tình hình tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Ninh Thuận 50 3.2.1 Nâng cao hiệu huy động vốn trung – dài hạn 50 3.2.2 Nâng cao hiệu sử dụng vốn: 51 3.2.3 Đẩy mạnh nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ: 52 3.2.4 Đẩy mạnh công tác truyền thông, quảng cáo: 52 3.2.5 Thực chiến lược khách hàng: 53 3.2.6 Biện pháp nhằm hạn chế nợ hạn: 53 3.2.7 Mở rộng sách tín dụng: 53 KẾT LUẬN 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO 56 77 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮC K T ýTh M C ươ Cá B B C H nBá oH B G D D ỷGi ao D Đ N H U R C M S X G P T D SP , T S N H ội N gâ U ự C Sả nGi Tí nSả n Tà iN gâ viii DANH MỤC CÁC BẢNG SỬ DỤNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Sacombank Ninh Thuận (2012 – 2014): 30 Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn Sacombank Ninh Thuận (2012 – 2014): 33 Bảng 2.3: Mức biến động huy động vốn Sacombank Ninh Thuận (2012 – 2014): 34 Bảng 2.4: Mức biến động doanh số cho vay trung – dài hạn Sacombank Ninh Thuận (2012 – 2014): 39 Bảng 2.5: Mức biến động tình hình thu nợ trung – dài hạn Sacombank Ninh Thuận (2012 – 2014): 41 Bảng 2.6: Cơ cấu tình hình dư nợ trung – dài hạn Sacombank Ninh Thuận (2012 – 2014): 42 Bảng 2.7: Mức biến động tình hình dư nợ trung – dài hạn Sacombank Ninh Thuận (2012 – 2014): 42 Bảng 2.8: Cơ cấu tình hình nợ hạn trung – dài hạn Sacombank Ninh Thuận (2012 – 2014): 44 Bảng 2.9: Mức biến động tình hình nợ hạn trung – dài hạn Sacombank Ninh Thuận (2012 – 2014): 44 99 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH Biểu đồ 2.1: Thu – chi hoạt động Sacombank Ninh Thuận (2012 – 2014): 31 Biểu đồ 2.2: Lợi nhuận trước thuế Sacombank Ninh Thuận (2012 – 2014): 32 Biểu đồ 2.3: Tình hình huy động vốn Sacombank Ninh Thuận (2012 – 2014): 34 Biểu đồ 2.4: Tình hình huy động vốn Sacombank Ninh Thuận phân theo khách hàng (2012 – 2014): 36 Biểu đồ 2.5: Tình hình huy động vốn Sacombank Ninh Thuận phân theo kỳ hạn (2012 – 2014): 37 Biểu đồ 2.6: Doanh số cho vay trung – dài hạn Sacombank Ninh Thuận (2012 – 2014): 40 Biểu đồ 2.7: Tình hình thu nợ trung – dài hạn Sacombank Ninh Thuận (2012 – 2014): 41 Biểu đồ 2.8: Tình hình dư nợ trung – dài hạn Sacombank Ninh Thuận (2012 – 2014): 43 Biểu đồ 2.9: Tình hình nợ hạn trung – dài hạn Sacombank Ninh Thuận (2012 – 2014): 45 2013 giảm 10.098 triệu đồng (giảm 7,16%) đạt 130.900 triệu đồng, năm 2014 tăng cao trở lại với 185.117 triệu đồng năm 2013 54.217 triệu đồng (41,42%) Biểu đồ 2.8: Tình hình dư nợ trung – dài hạn Sacombank Ninh Thuận (2012 – 2014): Đơn vị tính: triệu đồng 200,000 185,117 180,000 160,000 145,623 140,998 140,000 130,900 120,000 110,705 100,000 87,261 80,000 60,000 53,737 39,494 40,000 20,195 20,000 2012 2013 Doanh nghiệp Cá nhân 2014 Dư nợ trung - dài hạn Nguồn: Phòng kinh doanh Sacombank Ninh Thuận Trong cấu dư nợ trung – dài hạn bảng 2.6, cá nhân chiếm tỉ trọng nhiều doanh nghiệp Qua năm 2012 – 2014, dư nợ trung – dài hạn cá nhân chiếm 61,89%; 84,57%; 78,67% Còn doanh nghiệp chiếm với tỉ trọng 38,11%; 15,43%; 21,33% Cũng năm, dư nợ trung – dài hạn cá nhân tăng qua năm, tăng 26,87% vào năm 2013 tăng 31,54% vào năm 2014 Trong đó, dư nợ trung – dài hạn doanh nghiệp tăng giảm thất thường, giảm 62,42% năm 2013 tăng lại 95,56% năm 2014 Qua đó, cho thấy cá nhân vay vốn tăng nhanh, khách hàng cá nhân quan tâm nhiều khoảng vay trung – dài hạn, thỏa mãn nhu cầu mua sắm phương tiện sống Các số liệu phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội tỉnh Ninh Thuận, khơng có nhiều dự án dài hạn khu công nghiệp lớn để Chi nhánh thực nghiệp vụ cho vay trung - dài hạn doanh nghiệp 2.5.3.4 Tình hình nợ hạn trung – dài hạn: Nợ hạn xấu điều trăn trở Ngân hàng thương mại Cho vay phải thẩm định khách hàng điều khó, song việc thu hồi nợ lại khó Do nhiều nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan làm cho tình hình nợ q hạn ln tồn hoạt động Ngân hàng Nếu ngân hàng có nợ hạn lớn tăng liên tục qua năm hiệu hoạt động cho vay nhiều yếu Vì phân tích nợ q hạn trung – dài hạn giúp cho nhà quản trị nhìn lại tình hình sử dụng vốn trung – dài hạn khứ để có biện pháp thay đổi tương lai đảm bảo hiệu sử dụng vốn ngân hàng Bảng 2.8: Cơ cấu tình hình nợ hạn trung – dài hạn Sacombank Ninh Thuận (2012 – 2014): Đơn vị tính: triệu đồng L 2 T T T S ỷ S ỷ S ỷ ố tr ố tr ố tr Cá ti1 ti1 627ti nh 071 30 D 0 00 oa 1 127 T 0 ổn Nguồn: Phòng kinh doanh Sacombank Ninh Thuận Bảng 2.9: Mức biến động tình hình nợ hạn trung – dài hạn Sacombank Ninh Thuận (2012 – 2014): Đơn vị tính: triệu đồng So sán 2 2 20 0 13 T T o S S S S ỉ S ỉ ố ố ố ố l ố l ti - Cá ti ti 127ti 6ti nh 71- D 71 711 oa 227 774 - Tổ ng Nguồn: Phòng kinh doanh Sacombank Ninh Thuận Mặc dù dư nợ trung – dài hạn Chi nhánh có biến động tăng qua năm nợ hạn Chi nhánh mức thấp, dừng lại số chục tỷ hay trăm tỷ Đây thật nỗ lực toàn Chi nhánh với dẫn dắt ban lãnh đạo ngân hàng Dữ liệu biểu đồ 2.9, nợ hạn trung – dài hạn năm 2012 157 triệu đồng, năm 2013 234 triệu đồng tăng thêm 77 triệu đồng, đến năm 2014 27 triệu đồng giảm mạnh 207 triệu đồng Biểu đồ 2.9: Tình hình nợ hạn trung – dài hạn Sacombank Ninh Thuận (2012 – 2014): Đơn vị tính: triệu đồng 250 234 200 157 150 163 157 100 71 50 - 27 - 27 - 2012 Doanh nghiệp 2013 Cá nhân 2014 Nợ hạn trung - dài hạn Nguồn: Phòng kinh doanh Sacombank Ninh Thuận Cũng cấu dư nợ trung – dài hạn theo nguyên nhân tỉnh Ninh Thuận khơng có nhiều dự án dài hạn khu công nghiệp lớn, nên cấu nợ hạn trung – dài hạn, cá nhân chiếm nhiều hơn, chí khơng có số liệu phát sinh doanh nghiệp Ngồi năm 2012 2014, có năm 2013, nợ hạn trung – dài hạn doanh nghiệp 71 triệu đồng Còn nợ hạn cá nhân giảm qua năm Đây điều đáng mừng cho Chi nhánh, cho công tác giám sát quản lý nợ nhân viên, cho kế hoạch sách tín dụng Ngân hàng 2.5.3.5 Phân tích hiệu cho vay vốn trung – dài hạn Sacombank Ninh Thuận qua số: 0 , 2 0 T 0 ổn , , g 2 N 0 ợ , , 1 q V 0 ò , n H ệ  Tổng dư nợ tín dụng trung – dài hạn / tổng vốn huy động: Chỉ số phản ánh công tác cho vay trung – dài hạn có sử dụng hết nguồn vốn mà chi nhánh huy động hay không? Chỉ số q cao hay thấp khơng tốt số lớn khả huy động vốn ngân hàng thấp, ngược lại số nhỏ ngân hàng sử dụng nguồn vốn khơng hiệu Nhìn chung qua năm, tình hình sử dụng vốn huy động ngân hàng giảm dần chưa đạt hiệu Mặc dù, nguồn vốn huy động doanh số cho vay trung – dài hạn có tăng qua năm, hiệu sử dụng vốn cho vay trung – dài hạn Chi nhánh chưa phát huy thiếu nhiều đầu tư, dự án cơng trình lớn tỉnh Cụ thể, năm 2012, tỷ lệ 0,396 Nghĩa đồng vốn huy động đem vào đầu tư có 0,396 đồng dư nợ Năm 2013 2014 tỷ số giảm 0,299 0,286 Điều cho thấy, sử dụng vốn cho vay trung – dài hạn chưa hiệu bù lại cho vay ngắn hạn lại tập trung hiệu hơn, phù hợp với kinh tế tỉnh Một phần tiền gửi có kỳ hạn ngắn chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn huy động, đặc biệt khoản tiền gửi kỳ hạn 12 tháng nhiều tháng Còn nguồn vốn trung – dài hạn lại chiếm tỷ trọng thấp Nếu sử dụng vốn ngắn hạn vay trung – dài hạn ảnh hưởng nhiều việc chi trả lãi, trả vốn đến hạn, nguồn vốn huy động cho vay  Nợ hạn trung – dài hạn / tổng dư nợ trung – dài hạn: Nợ hạn trung – dài hạn tổng dư nợ trung – dài hạn năm 2012 2013 0,11% 0,18% năm 2014 thấp có 0,0015% Chỉ số phản ánh chất lượng tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng Tỷ lệ nhỏ hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng cao ngược lại Và qua bảng tiêu ta thấy tỷ lệ ngân hàng thấp nhỏ 5% theo quy định Mặc dù, năm 2014 có tỷ lệ thấp chứng tỏ Chi nhánh quản lý nợ tốt, để có tỷ lệ nợ hạn thấp, dư nợ lại cao, điều mà Chi nhánh cần phải quan tâm Một phần tăng trưởng doanh số cho vay, với tính chất tín dụng trung – dài hạn, nên khoảng nợ cộng dồn làm cho giá trị dư nợ cao Có thể giảm nợ hạn điều tốt, dư nợ q cao cần quản lý nợ chặt chẽ Nhìn chung, Chi nhánh nỗ lực nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường công tác, thẩm định và quản lý nợ hiệu  Vòng quay vốn tín dụng trung – dài hạn: Chỉ tiêu có biến động nhẹ qua năm Năm 2012, đạt 0,44 vòng Năm 2013, đạt 0,63 vòng năm 2014 khơng cao so với năm 2013 0,56 vòng Từ kết thẩm định, đánh giá cho vay, việc quản lý nợ tốt thu nợ tăng điều dễ hiểu dư nợ nhiều qua năm, nên vòng quay vốn tín dụng trung – dài hạn khơng cao tính chất trung – dài hạn nên thu hồi nợ lâu vòng quay thấp ảnh hưởng đến phản ánh chất lượng tín dụng  Hệ số thu nợ trung – dài hạn: Dựa vào tiêu tính, hoạt động thu nợ trung – dài hạn Ngân hàng có hiệu Lần lượt 100 đồng doanh số cho vay năm 2012 thu 44,31 đồng, năm 2013 thu 49,04 đồng, năm 2014 thu 54,45 đồng Mặc dù, năm 2012 xảy khủng hoảng kinh tế kéo sang năm 2013, hệ số thu nợ đạt kết tốt, lần cho thấy công tác thu nợ Chi nhánh đẩy mạnh, người dân sử dụng vốn hiệu Đây thực kết khả quan cần tiếp tục phát huy công tác thu nợ trung – dài hạn Chi nhánh Tổng kết chương Tóm lại, với đặc điểm vùng kinh tế Ninh Thuận, dự án khu công nghiệp nên việc cho vay trung – dài hạn doanh nghiệp thấp, bù lại cho vay trung – dài hạn cá nhân hiệu Qua phân tích tình hình tín dụng trên, ta thấy để giảm thiểu rủi ro doanh số cho vay năm tăng tình hình thu nợ tăng qua năm, dư nợ nhiều số nợ để chuyển sang nợ hạn thấp Nhưng khả sử dụng vốn cho vay trung – dài hạn ngân hàng lại chưa nâng cao, đa số tập trung vào cho vay ngắn hạn Tuy nhiên, thấy nỗ lực phấn đấu Chi nhánh Ninh Thuận công tác cho vay phân tích mặt tín dụng trung – dài hạn chưa phân tích tín dụng ngắn hạn CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 Nhận xét đánh giá chung tình hình tín dụng trung – dài hân Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Ninh Thuận: 3.1.1 Những thành tựu đạt được: Hình ảnh Ngân hàng Sacombank khơng xa lạ với người dân Ninh Thuận Có kết này, Chi nhánh nỗ lực phấn đấu năm qua từ thành lập, để tạo bền vững tương lai Chi nhánh cố gắng phát huy nữa, ta cần nhìn lại thành tựu mà Chi nhánh đạt được:  Phát triển lớn mạnh với quy mô mở rộng, số lượng ngày tăng lĩnh vực cho vay trung – dài hạn  Đã thực tốt việc cung ứng vốn tín dụng trung - dài hạn cho kinh tế tỉnh Ninh Thuận, vừa đáp ứng nhu cầu tái sản xuất mở rộng cá nhân doanh nghiệp, vừa tạo đội ngũ khách hàng truyền thống  Song song với doanh số cho vay tăng cộng với sách quản trị rủi ro hiệu hoạt động tín dụng trung - dài hạn cơng tác thu nợ có kết tốt  Tỷ trọng khách hàng mục tiêu tổng cấu cho vay trung - dài hạn ngày tăng, dần phù hợp theo phát triển kinh tế người dân Ninh Thuận, kéo theo phát triển Chi nhánh nói riêng Ngân hàng Sacombank nói chung  Tuy quy trình cho vay nghiêm ngặt Ngân hàng bước đơn giản hướng dẫn, tiếp cận cho khách hàng trình đến vay vốn trung – dài hạn ngân hàng  Chỉ chi nhánh Ngân hàng tuyển chọn cán tín dụng có trình độ chun mơn cao, động sáng tạo, đào tạo kỹ càng, có kinh nghiệm xử lý Thêm vào đó, Chi nhánh ln nhận nguồn nhân lực dồi tuyển chọn từ chương trình tuyển dụng đào tạo chuyên sâu Hội sở chuyển Đây nhân tố ảnh hưởng cho việc thành cơng hoạt động tín dụng trung - dài hạn  Một ngân hàng động đại phải luôn đôi với phát triển công nghệ, biết cách ứng dụng công nghệ cho phù hợp với hoạt động ngân hàng, từ tạo tiện lợi cho khách hàng Vì vậy, Chi nhánh đổi trang thiết bị phục vụ cho hoạt động Ngân hàng  Sacombank trở thành thương hiệu ngân hàng mà khách hàng ln nhắc tới Để có giá trị này, đóng góp hoạt động tích cực mạng lưới Chi nhánh Sacombank toàn quốc, có Chi nhánh Ninh Thuận Nhân viên Ninh Thuận ln niềm tin ý chí để trì xây dựng bền vững cho thương hiệu Sacombank hoạt động thiết thực với cộng đồng như: - Tham gia tốt phong trào hội khoẻ phù đổng, phong trào thể dục thể thao, trò chơi giao lưu với ban ngành nhà nước, ngân hàng khác tỉnh - Luôn thề tính cộng đồng, giúp đỡ người nghèo, người có hồn cảnh khó khăn thơng qua chương trình viếng thăm tặng quà cho người già, trẻ mồ côi, trao học bổng cho học sinh nghèo hiếu học … - Đồng hành với phát triển tỉnh Ninh Thuận, Sacombank ln có sách ưu đãi cho người dân vùng … 3.1.2 Tồn nguyên nhân: Song song với thành tưu đạt được, cạnh tranh gay gắt ngân hàng khác tỉnh, Chi nhánh có tồn nguyên nhân sau ảnh hưởng nhiều đến hoạt động Chi nhánh:  Bên cạnh phát triển tỉnh Ninh Thuận khó khăn mức sống người dân, có sách ưu đãi cơng tác quy trình thẩm định chặt chẽ cho thấy rủi ro tín dụng cao sách ưu đãi này, Chi nhánh dè dặt việc cho vay thành phần kinh tế tỉnh Thêm vào hạn chế dự án đầu tư lớn vào tỉnh, làm cho tỷ trọng doanh số cho vay trung – dài hạn chưa nâng cao  Công tác xử lý tài sản xiết nợ hiệu Khâu thẩm định giá trị tài sản đảm bảo cân nhắc kỹ trước xác định hạn mức cho vay ln chun viên có kinh nghiệm lâu năm thành phần lãnh đạo Chi nhánh đánh giá nghiêm ngặt, xem xét kỹ lưỡng, biến động tình hình kinh tế tỉnh nước làm phần giá trị tài sản đảm bảo khác so với lúc đầu thẩm định Do vậy, xiết nợ xử lý tài sản khó khăn cán ngân hàng như: khó tìm người mua bất động sản với giá trị tài sản định sẵn, giá động sản xe hơi, máy móc … chênh lệch nhiều so với lúc đầu định giá … Vì vậy, nhiều trường hợp, Chi nhánh phải chấp nhận khoản thiếu hụt vốn cho khoản nợ xấu xử lý tài sản  Trong quy trình xét duyệt cho vay trung – dài hạn, ngân hàng lỏng lẻo việc áp dụng quy định cấp Có nhiều trường hợp Chi nhánh giải ngân cho khách hàng thẩm định vài điệu kiện chưa quy định khả trả nợ khách hàng cao thẩm định không kỹ cho người thân, người quen biết nhân viên ngân hàng Nếu áp dụng quy định cấp ban hành khả doanh số cho vay giảm, tiêu không đạt cấp đưa xuống  Bên cạnh cạnh tranh gay gắt ngân hàng khác, công ty bảo hiểm … tỉnh công tác huy động vốn Chi nhánh đạt kết tốt, có tăng trưởng vượt bậc Kênh huy động chủ yếu từ tổ chức kinh tế cá nhân Tuy nhiên khả sử dụng vốn huy động cho vay trung – dài hạn chưa nâng cao Hơn nữa, cho vay ngắn hạn trung – dài hạn chưa cân cho vay ngắn hạn tập trung nhiều  Chưa tăng cường công tác khảo sát, tiếp thị tất khách hàng nhằm quảng cáo hoạt động ngân hàng Ít phòng giao dịch trụ ATM địa bàn tỉnh, không tạo thuận lợi để khách hàng tiếp cận với ngân hàng  Ngân hàng thiếu thông tin trung thực khách hàng, đặc biệt khách hàng Điều dẫn đến tình trạng nhiều hồ sơ cho vay có tính khả thi ngân hàng không dám cho vay trung – dài hạn ngược lại nhiều hồ sơ cho vay hiệu không cao ngân hàng cho vay thông tin cung cấp khơng xác  Mặc dù rút ngắn thời gian nhiều quy định sách tín dụng Sacombank nghiêm ngặt Do đó, thời gian thẩm định trả lời khách hàng thường chậm so với quy định Ban Giám đốc 3.2 Kiến nghị: Một số giải pháp nâng cao hiệu tình hình tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Ninh Thuận 3.2.1 Nâng cao hiệu huy động vốn trung – dài hạn Mặc dù, vốn huy động có tăng nhanh tập trung vào vốn ngắn hạn, vốn trung – dài hạn thấp Tín dụng trung – dài hạn nghiệp vụ mà Chi nhánh cần đẩy mạnh, với tình trạng thiếu vốn trung – dài hạn cho vay cần ý Vì vậy, cơng tác nâng cao hiệu huy động vốn trung – dài hạn cần đẩy mạnh, làm cho nguồn vốn tăng trưởng ổn định góp phần tích cực vào việc đầu tư mở rộng tín dụng Để cơng tác huy động vốn đạt hiệu Chi nhánh cần quan tâm đến yếu tố sau:  Yếu tố lãi suất: Một sách lãi suất hợp lý thúc đẩy hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày tốt có hiệu cơng tác huy động vốn Vì vậy, Chi nhánh cần phải có sách lãi suất gửi tiền trung – dài hạn linh hoạt, hấp dẫn phù hợp với biến động kinh tế thời kỳ  Yếu tố an tồn: Mọi khách hàng muốn có đảm bảo chi trả ngân hàng lúc họ muốn rút tiền Nếu đáp ứng yêu cầu với mức lãi suất tiền gửi vừa phải họ phải chấp nhận Và với thời hạn trung – dài hạn, nhiều biến động kinh tế diễn an tồn cần nâng cao Do đó, Chi nhánh cần phải nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh yếu tố để nâng cao uy tín, tín nhiệm khách hàng Chi nhánh  Đa dạng hình thức huy động vốn: Các hình thức huy động vốn kết hợp với trả lãi phải phong phú, đa dạng đơn giản dễ hiểu, thủ tục nhanh gọn khách hàng đến gửi tiền Cần đẩy mạnh hình thức huy động vốn trung – dài hạn để cân cấu huy động vốn Ngân hàng nên đẩy mạnh dịch vụ gửi tiền qua máy ATM, dịch vụ Ngân hàng qua điện thoại Mở rộng việc phát hành kỳ phiếu với nhiều thời hạn kéo dài  Đội ngũ nhân viên: - Đội ngũ cán Ngân hàng có trình độ tay nghề cao, phong cách giao tiếp ân cần, niềm nở với khách hàng tạo cho khách hàng cảm thấy thoải mái, dễ chịu giao dịch - Trong lúc giao dịch với khách hàng cần tập trung nhanh gọn, tạo bầu khơng khí thân thiện cho khách hàng Khi khách hàng đến rút tiền gởi tiền dù khóa sổ khơng nên từ chối mà tạo điều kiện thuận lợi để giải cho khách hàng - Song song với việc mở rộng hoạt động kinh doanh chi nhánh nên coi trọng mức công tác đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán bộ, trọng đào tạo theo chiều sâu hướng vào kỹ nghiệp vụ, chế sách 3.2.2 Nâng cao hiệu sử dụng vốn:  Tìm hiểu thơng tin khách hàng: Từ vấn đề tồn xảy nhiều rủi ro tín dụng cho thấy lấy thơng tin xác khách hàng quan trọng khâu thẩm định Chi nhánh cần xác định khách hàng vay vốn thuộc đối tượng nào? Có sẵn lòng trả nợ cho ngân hàng hay khơng? Phương án vay vốn có mang lại hiệu hay khơng? Trong quan hệ tín dụng, việc thẩm định uy tín khách hàng xem yếu tố quan trọng định đến hiệu tín dụng, hợp đồng cho vay tín chấp Công việc trở nên dễ dàng khách hàng có quan hệ lâu năm với chi nhánh Nhưng khách hàng việc thẩm định uy tín khách hàng cần phải xem xét cách kỹ lưỡng trước định cho vay  Theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng: Thực tế cho thấy nguyên nhân dẫn đến phát sinh nợ hạn khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích Chi nhánh cần thường xuyên tổ chức kiểm tra việc sử dụng vốn vay trung – dài hạn có hợp lý với mục đích vay khách hàng hay không, đặc biệt khoản vay lớn khách hàng giao dịch lần đầu Từ có biện pháp xử lý thích hợp  Đánh giá khả trả nợ khách hàng: Để đánh giá khả trả nợ khách hàng Chi nhánh cần nắm rõ nguồn trả nợ thức khả sinh lời phương án xin vay đặc biệt vốn tự có khách hàng Bởi nguồn vốn tự có khách hàng nguồn vốn lý tưởng để trả nợ cho ngân hàng khách hàng kinh doanh khơng có hiệu Đặc biệt, Chi nhánh cần tránh quan điểm coi tài sản chấp yếu tố định cho vay, việc xử lý quan hệ chấp thường kéo dài nhiều thời gian tài sản phát chưa trả hết nợ cho Chi nhánh 3.2.3 Đẩy mạnh nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ:  Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, loại hình đầu tư kinh doanh chủ yếu là: đơn vị kinh doanh, hộ sản xuất Đặc biệt Chi nhánh trọng việc mở rộng dịch vụ Ngân hàng như: nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ chuyển tiền quốc tế, dịch vụ toán nước, nhằm tăng tỷ trọng thu từ sản phẩm dịch vụ tổng thu nhập Chi nhánh  Luôn đổi công nghệ phần thiếu hoạt động Chi nhánh Tuy nhiên, đổi công nghệ thời gian dài bất cập Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Ninh Thuận cần cập nhật liên tục công nghệ, đại hóa cơng nghệ tốn phát triển dịch vụ, tiện ích tốn đại, từ đưa nhiều giải pháp tiện ích để tạo thuận lợi tiện nghi cho khách hàng 3.2.4 Đẩy mạnh công tác truyền thông, quảng cáo:  Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Ninh Thuận nên tiến hành thơng tin, quảng cáo báo chí, truyền hình hoạt động Ngân hàng, thơng qua phương thức đổi kinh doanh Đặc biệt, Chi nhánh nên tiếp cận với khách hàng tiềm năng, có tên tuổi, chào mời họ tham gia vào danh sách khách hàng Ngân hàng qua hình thức tham dự hội chợ thương mại diễn tỉnh từ khâu sản xuất, tiếp thị khâu thương mại hóa sản phẩm  Luôn nỗ lực tham gia nhiều chương trình cộng đồng, từ thiện, quyên góp tỉnh tổ chức Từ đó, thương hiệu Sacombank bền vững gần gũi niềm tin khách hàng vào Ngân hàng ngày nhiều 3.2.5 Thực chiến lược khách hàng: Mở rộng quan hệ tín dụng, bước nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời trì khách hàng truyền thống Chi nhánh: + Đối với khách hàng truyền thống, vay trả có uy tín, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu Ngân hàng nên dùng mức cho vay ưu đãi giúp cho doanh nghiệp phấn đấu hạ giá thành sản phẩm tạo cạnh tranh có lợi qua tạo mức lợi nhuận cao + Đối với tư nhân cá thể, việc cho vay thực tài sản chấp Tuy nhiên, Ngân hàng không nên xem việc chấp yếu tố định cho cho vay mà chủ yếu xem xét mục đích vay có mang lại hiệu đích thực có khả trả nợ định cho vay 3.2.6 Biện pháp nhằm hạn chế nợ hạn:  Thành lập tổ thẩm định chuyên trách để vừa đảm bảo công tác thẩm định khách quan, vừa giảm áp lực cho cán tín dụng trung – dài hạn đảm nhiệm công tác cho vay, công tác thẩm định, công tác thu hồi xử lý nợ Như thế, cán ngân hàng có thời gian quản lý khoản nợ đến hạn  Quan tâm công tác thu hồi xử lý nợ để hoạt động tín dụng trung – dài hạn ngân hàng ngày hiệu quả, đề giải pháp nhằm hạn chế nợ hạn như: hạn chế cho vay với khách hàng để nợ hạn, khách hàng khơng chí thú làm ăn khơng có ý định trả nợ,…  Cần trang bị thêm phương tiện làm việc đại cho cán tín dụng, thường xuyên bảo dưỡng, sửa chữa thiết bị này, để cán tín dụng thực cơng việc cách nhanh chóng hiệu  Các khoản nợ khó đòi có khả thu hồi năm tiến hành xử lý ngay, kiên thu hồi triệt để xử lý đến nơi đến chốn 3.2.7 Mở rộng sách tín dụng:  Đơn giản hoá thủ tục vay vốn trung – dài hạn, rút ngắn thời gian phục vụ khách hàng Tạo mối quan hệ tốt với quan, ban ngành có liên quan như: Ủy ban nhân dân xã, thị trấn, Phòng Tài ngun mơi trường cơng tác chứng thực nhằm giảm phiền hà cho khách hàng  Sử dụng lãi suất cho vay trung – dài hạn phù hợp với chế thị trường cạnh tranh ngân hàng địa bàn sở đảm bảo thu nhập, an toàn vốn Tổng kết chương Ở chương 3, ta thấy thành tựu đạt tín dụng trung – dài hạn mà Sacombank Ninh Thuận nỗ lực phấn đấu Song song với tồn nguyên nhân mà Chi nhánh chưa khắc phục Nhờ tìm hiểu kỹ sở lý luận hoạt động tín dụng phân tích chi tiết tình hình tín dụng qua số mà luận văn có số giải pháp để nâng cao tình hình tín dụng trung – dài hạn Chi nhánh Thơng qua đó, cho ta thấy hoạt động tín dụng giữ vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng, hoạt động mang lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, vai trò khơng thể phủ nhận, hoạt động tín dụng chứa nhiều rủi ro Nó ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng Vì thế, ngân hàng cần phải có sách biện pháp xử lí hiệu trình thực nghiệp vụ này, nhằm hạn chế rủi ro gây bất lợi cho ngân hàng nâng cao hoạt động hiệu ngân hàng KẾT LUẬN Sau năm nỗ lực phấn đấu, Sacombank Ninh Thuận không ngừng phát triển, ln đổi hồ nhập với tình hình kinh tế Ninh Thuận Kéo theo đó, Sacombank Ninh Thuận trở thành chỗ dựa vững người dân tỉnh, giúp cho người dân yên tâm chăm lo sản xuất Luôn cầu nối nơi thừa vốn với nơi thiếu vốn, từ tạo cân nên kinh tế tỉnh Thông qua chương trình hoạt động xã hội, hình ảnh Sacombank dần quen với người dân, nơi đáng tin cậy để người nghe, tham gia đóng góp cho kinh tế Ninh Thuận Từ nỗ lực mà tình hình tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Ninh Thuận giai đọan 2012 - 2014 có chuyển biến theo chiều hướng tích cực Đây kết đạt từ nỗ lực nhân viên ngân hàng, nội đồn kết trí tạo nên sức mạnh để hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Tuy nhiên tồn số mặt hạn chế hoạt động kinh doanh Ngân hàng hoạt động tín dụng trung - dài hạn nói riêng Nhưng với phương thức hoạt động dẫn dắt đội ngũ lãnh đạo Chi nhánh, tồn hạn chế khắc phục tương lai gần Bên cạnh hoạt động tín dụng trung – dài hạn, hoạt động tín dụng ngắn hạn hoạt động phức tạp, chứa đựng nhiều rủi ro Nó khơng chịu tác động sách kinh tế nước mà chịu điều chỉnh nhiều quy phạm, nguồn luật khác bị ảnh hưởng mạnh theo biến động thị trường quốc tế Cùng với cạnh tranh gay gắt ngân hàng khác củng khu vực Vì vậy, hoạt động kinh doanh Sacombank Ninh Thuận việc tài trợ tín dụng phải ngày trở nên phong phú phải nghiên cứu hoàn thiện nội dung lẫn hình thức TÀI LIỆU THAM KHẢO * Sách: - TS Nguyễn Minh Kiều (2011) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Lao động Xã hội - GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2010) Giáo trình nguyên lý nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Thống Kê * Các trang web: - “Quá trình phát triển”, “Cơ cấu tổ chức”, “Thơng tin tài chính” www.sacombank.com.vn - “Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín” www.s.cafef.vn - “ Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín” www.finance.vietstock.vn * Các tài liệu tham khảo: - “Chính sách tín dụng”, “Quy trình lõi cấp tín dụng”, “Bảng cân đối kế tốn năm 2012 – 2014” Nguồn: Phòng kinh doanh Sacombank Ninh Thuận - “Nâng cao chất lượng trung dài hạn Ngân hàng Vietcombank” Nguồn: www.tailieutonghop.com - “Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng nhà nước phát triển nông thôn Long Châu” Nguồn: www.tailieutonghop.com - “Phân tích hoạt động tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ” Nguồn: www.tailieutonghop.com - “Phân tích tình hình huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng công thương chi nhánh Cà Mau” Nguồn: www.tailieutonghop.com ... động kinh doanh Chi nh nh - Phân tích t nh h nh tín dụng trung – dài hạn để thấy hiệu hoạt động thơng qua phân tích tiêu sau: doanh số cho vay, t nh h nh thu nợ, t nh h nh dư nợ, t nh h nh nợ hạn. .. động cho vay trung – dài hạn Ngân hàng Sacombank – Chi nh nh Ninh Thuận Vì vậy, tơi đ nh chọn Phân tích t nh h nh tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng Sacombank – Chi nh nh Ninh Thuận để làm đề tài... hưởng đến chất lượng tín dụng trung - dài hạn: 15 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH T NH H NH TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK – CHI NH NH NINH THUẬN 20 2.1 Lịch sử h nh th nh: 20