Đang tải... (xem toàn văn)
PHẦN MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài Ngân hàng thương mại là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Nếu ngân hàng thương mại được xem là xương sống của nền tài chính tiền tệ, là nơi trung chuyển nguồn vốn nhàn rỗi đến người sử dụng vốn, nơi tập trung nhiều giao dịch phức tạp liên quan tới tất cả quy phạm pháp luật, là hoạt động kinh doanh chứa đựng rủi ro thì quản lý chất lượng cho vay đóng vai trò hết sức to lớn tạo nên sự thành công của các ngân hàng. Trong bối cảnh nền kinh tế nước ta ngày càng hội nhập sâu rộng hơn vào nền kinh tế thế giới, các ngân hàng thương mại đứng trước những thời cơ và thách thức không nhỏ trong hoạt động kinh doanh của mình. Hoạt động cho vay là hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận cao nhất đối với ngân hàng thương mại, nhưng cũng chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn. Do đó, hoạt động cho vay luôn nhận được sự quan tâm và đầu tư của các nhà quản lý ngân hàng thương mại, để đưa hoạt động cho vay phát triển với chất lượng và hiệu quả cao. Trong thời gian qua, hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại còn gặp nhiều khó khăn, khi chất lượng cho vay chưa cao được biểu hiện thông qua tỷ lệ nợ xấu còn khá lớn. Nợ xấu được coi là “cục máu đông” của nền kinh tế, nếu không xử lý kịp thời sẽ làm “tắc nghẽn”, cản trở sự phát triển, đe dọa an ninh tài chính quốc gia. Đối với các ngân hàng thương mại, nợ xấu làm tồn đọng vốn, gia tăng chi phí, làm giảm lợi nhuận, ảnh hưởng nghiêm trọng tới kết quả kinh doanh của mình. Chính vì vậy, việc phân tích khoa học để chỉ ra nguyên nhân gây ra các rủi ro trong hoạt động cho vay cũng như đề xuất các giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay mang tính cấp bách và chiến lược lâu dài được các ngân hàng quan tâm trong thời gian qua. Trên cơ sở kiến thức lý luận và kinh nghiệm thực tiễn trong thời gian dài công tác tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh, nhận thấy thực trạng quản lý chất lượng cho vay tại chi nhánh còn một số hạn chế và bất cập, chính vì vậy tác giá xin chọn đề tài “Quản lý chất lượng cho vay tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh” trong luận văn nhằm mục tiêu áp dụng các cơ sở lý thuyết trong quản lý để hoàn thiện quản lý chất lượng cho vay tại Ngân hàng. 2.Tổng quan các công trình nghiên cứu liên quan Hiện tại, có nhiều đề tài tiến hành nghiên cứu về chất lượng cho vay của các ngân hàng thương mại nói chung và cho vay đối với các đối tượng khách hàng khác nhau nói riêng. Tuy nhiên, có thể nhận ra mỗi một đề tài có đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu khác nhau, thời điểm, không gian và thời gian cũng khác nhau, có thể tóm tắt lại như sau: -Luận văn thạc sĩ kinh tế “Nâng cao chất lượng cho vay của Ngân hàng đầu tư và phát triển - chi nhánh Thái Nguyên” của tác giả Lê Thị Hương Trà, bảo vệ năm 2014 tại Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội đã phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay tại BIDV Thái Nguyên để thấy những hạn chế, tồn tại trong hoạt động cho vay và tìm ra nguyên nhân tại BIDV Thái Nguyên. Luận văn cũng đã đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tại BIDV Thái Nguyên phù hợp với thực trạng hoạt động cho vay và điều kiện phát triển kinh tế trên địa bàn. -Luận văn thạc sĩ kinh tế “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế (Vietcombank Huế) của tác giả Trần Hoài Phú, bảo vệ năm 2011 tại Đại học Kinh tế Huế đã dựa trên cơ sở lý luận về hoạt động cho vay ngân hàng, phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng và hiệu quả hoạt động cho vay và đề ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Vietcombank Huế. -Luận văn thạc sĩ kinh tế “Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam” của tác giả Phan Thị Bình, bảo vệ năm 2010 tại Đại học Kinh tế Quốc dân đã hệ thống hoá những vấn đề cơ bản về chất lượng cho vay đối với Doanh nghiệp xây lắp của Ngân hàng thương mại, từ lý thuyết nghiên cứu kết hợp với thực trạng hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam để đánh giá những ưu điểm, hạn chế và nguyên nhân từ đó đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với Doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Như vậy, nội dung chủ yếu của các nghiên cứu có liên quan đến đề tài là phân tích thực trạng chất lượng cho vay trên cơ sở đó kiến nghị các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tại các ngân hàng thương mại khác nhau. Tuy nhiên, hiện nay vẫn chưa có nghiên cứu nào đi sâu vào vấn đề quản lý chất lượng cho vay tại các ngân hàng thương mại nói chung cũng như nghiên cứu về chất lượng cho vay tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh nói riêng. Do vậy nghiên cứu về “Quản lý chất lượng cho vay tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh” hoàn toàn khả thi 3.MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU -Xác định chính xác khung nghiên cứu trong quản lý chất lượng cho vay của Ngân hàng thương mại. -Phân tích rõ thực trạng quản lý chất lượng cho vay tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh giai đoạn từ năm 2015 đến năm 2017, từ đó chỉ ra điểm mạnh, chỉ ra điểm yếu và tìm ra nguyên nhân phát sinh điểm yếu. -Đề xuất các biện pháp nhằm hoàn thiện quản lý chất lượng cho vay tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh đến năm 2020 4.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4.1. Đối tượng Đối tượng nghiên cứu: Quản lý chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại. 4.2. Phạm vi nghiên cứu -Nội dung: Luận văn sẽ tập trung để nghiên cứu quản lý chất lượng cho vay tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh, theo hướng tiếp cận chất lượng từ phía ngân hàng. -Không gian: Tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh. -Thời gian: Sử dụng số liệu thứ cấp được thu thập từ năm 2015 đến năm 2017; Số liệu sơ cấp thu thập vào tháng 05 năm 2018; Giải pháp đề xuất đến năm 2020
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN LÊ VĂN GIANG QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VINH CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ VÀ CHÍNH SÁCH Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN ÐĂNG NÚI HÀ NỘI, NĂM 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tác giả luận văn Lê Văn Giang LỜI CẢM ƠN Tôi chân thành cảm ơn giúp đỡ từ thầy cô giáo Viện Đào tạo Sau đại học, Khoa Khoa học quản lý nói riêng giúp đỡ từ thầy, cô giáo Đại học Kinh tế quốc dân tận tình giúp đỡ, hỗ trợ điều kiện giúp tơi suốt q trình học tập hồn thành luận văn Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn đến TS Nguyễn Đăng Núi – Giảng viên trực tiếp hướng dẫn tận tình đóng góp nhiều ý kiến quý giá, góp phần giúp đỡ tơi hồn thành xong luận văn Tơi đặc biệt gửi lời cảm ơn tới anh chị cán đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vinh tạo điều kiện thời gian suốt trình học tập giúp đỡ tơi hồn thành luận văn thạc sỹ Và sau cùng, gửi lời cảm ơn ủng hộ nhiệt tình gia đình, bạn bè trình học tập trình hồn thiện luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Tác giả luận văn Lê Văn Giang MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁCBẢNG, HÌNH PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm hình thức cho vay ngân hàng thương mại 1.2 Quản lý chất lượng cho vay ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm mục tiêu quản lý chất lượng cho vay ngân hàng thương mại 1.2.2 Bộ máy quản lý chất lượng cho vay ngân hàng thương mại 12 1.2.3 Nội dung quản lý chất lượng cho vay ngân hàng thương mại 15 1.2.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý chất lượng cho vay ngân hàng thương mại 27 1.3 Kinh nghiệm quản lý chất lượng cho vay ngân hàng thương mại học cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh 35 1.3.1 Kinh nghiệm số ngân hàng thương mại quản lý chất lượng cho vay 35 1.3.2 Bài học cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh quản lý chất lượng cho vay37 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VINH 39 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh 39 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh 39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh 41 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh 44 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh 49 2.2.1 Chất lượng cho vay dựa tỷ lệ nợ hạn so với tổng dư nợ 49 2.2.2 Chất lượng cho vay dựa tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ 51 2.2.3 Chất lượng cho vay theo ngành kinh tế 55 2.2.4 Chất lượng cho vay theo hiệu sử dụng vốn 56 2.2.5 Chất lượng cho vay theo hiệu sinh lời dư nợ cho vay 57 2.3 Thực trạng quản lý chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh 59 2.3.1 Thực trạng lập kế hoạch quản lý chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh 59 2.3.2 Thực trạng kiểm soát chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh 64 2.3.3 Thực trạng đảm bảo chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh 69 2.3.4 Thực trạng cải tiến chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh 78 2.4 Đánh giá chung quản lý chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh 82 2.4.1 Điểm mạnh 82 2.4.2.Điểm yếu 84 2.4.3 Nguyên nhân điểm yếu 86 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VINH 91 3.1 Định hướng phát triển phương hướng hoàn thiện quản lý chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh 91 3.1.1 Định hướng phát triển cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh 91 3.1.2 Phương hướng hoàn thiện quản lý chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh 92 3.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh đến năm 2020 95 3.2.1 Hoàn thiện lập kế hoạch chất lượng cho vay 95 3.2.2 Hoàn thiện kiểm sốt chất lượng cho vay 96 3.2.3 Hồn thiện đảm bảo chất lượng cho vay 98 3.2.4 Cải tiến chất lượng cho vay 100 3.2.5 Các giải pháp khác 101 3.3 Một số kiến nghị 102 3.3.1 Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 102 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 103 3.3.3 Đối với khách hàng 104 KẾT LUẬN 105 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBKH NH NHNN NHTM QLCL QLCLCV TCTD TMCP Vietcombank Vietcombank Vinh : Cán khách hàng : Ngân hàng : Ngân hàng Nhà nước : Ngân hàng thương mại : Quản lý chất lượng : Quản lý chất lượng cho vay : Tổ chức tín dụng : Thương mại cổ phần : Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam : Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vinh DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH BẢNG Bảng 2.1 Tổng hợp hoạt động huy động vốn 43 Bảng 2.2 Bảng tổng hợp hoạt động cho vay 45 Bảng 2.3 Tình hình nợ hạn Vietcombank Vinh 48 Bảng 2.4 Tình hình nợ xấu Vietcombank Vinh 51 Bảng 2.5 Hiệu sử dụng vốn cho vay 55 Bảng 2.6 Hiệu sinh lời dư nợ cho vay 57 Bảng 2.7 Bảng thực trạng lập kế hoạch chất lượng cho vay VCB Vinh 61 Bảng 2.8 Bảng thực trạng kiểm soát chất lượng cho vay theo kế hoạch dư nợ 63 Bảng 2.9 Bảng thực trạng kiểm soát chất lượng cho vay theo NQH, nợ xấu 64 Bảng 2.10 Bảng thực trạng kiểm soát chất lượng cho vay VCB Vinh 67 Bảng 2.13 Bảng thực trạng cải tiến chất lượng cho vay VCB Vinh 79 Bảng 2.11 Quy định tỷ lệ bảo đảm tối thiểu khách hàng 71 Bảng 2.12 Bảng thực trạng đảm bảo chất lượng cho vay VCB Vinh 75 HÌNH Hình 1.1 Mơ hình quản lý chất lượng cho vay tập trung 13 Hình 1.2 Mơ hình quản lý chất lượng cho vay phân tán 14 Hình 2.1 Mơ hình cấu tổ chức Vietcombank Vinh 41 Hình 2.2 Biểu đánh giá thực trạng lập kế hoạch chất lượng cho vay 63 Hình 2.3 Biểu đánh giá thực trạng kiểm soát chất lượng cho vay 69 Hình 2.4 Biểu đánh giá thực trạng đảm bảo chất lượng cho vay 77 Hình 2.5 Biểu đánh giá thực trạng cải tiến chất lượng cho vay 81 Hình 2.6 Nguyên nhân yếu tố tác động từ ngân hàng 88 Hình 2.7 Nguyên nhân yếu tố tác động từ khách hàng 89 Hình 2.8 Các nguyên nhân khác 90 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại tổ chức tài quan trọng kinh tế Nếu ngân hàng thương mại xem xương sống tài tiền tệ, nơi trung chuyển nguồn vốn nhàn rỗi đến người sử dụng vốn, nơi tập trung nhiều giao dịch phức tạp liên quan tới tất quy phạm pháp luật, hoạt động kinh doanh chứa đựng rủi ro quản lý chất lượng cho vay đóng vai trị to lớn tạo nên thành công ngân hàng Trong bối cảnh kinh tế nước ta ngày hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới, ngân hàng thương mại đứng trước thời thách thức không nhỏ hoạt động kinh doanh Hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận cao ngân hàng thương mại, chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn Do đó, hoạt động cho vay nhận quan tâm đầu tư nhà quản lý ngân hàng thương mại, để đưa hoạt động cho vay phát triển với chất lượng hiệu cao Trong thời gian qua, hoạt động cho vay ngân hàng thương mại gặp nhiều khó khăn, chất lượng cho vay chưa cao biểu thông qua tỷ lệ nợ xấu lớn Nợ xấu coi “cục máu đông” kinh tế, không xử lý kịp thời làm “tắc nghẽn”, cản trở phát triển, đe dọa an ninh tài quốc gia Đối với ngân hàng thương mại, nợ xấu làm tồn đọng vốn, gia tăng chi phí, làm giảm lợi nhuận, ảnh hưởng nghiêm trọng tới kết kinh doanh Chính vậy, việc phân tích khoa học để nguyên nhân gây rủi ro hoạt động cho vay đề xuất giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay mang tính cấp bách chiến lược lâu dài ngân hàng quan tâm thời gian qua Trên sở kiến thức lý luận kinh nghiệm thực tiễn thời gian dài công tác Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh, nhận thấy thực trạng quản lý chất lượng cho vay chi nhánh số hạn chế bất cập, tác giá xin chọn đề tài “Quản lý chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh” luận văn nhằm mục tiêu áp dụng sở lý thuyết quản lý để hoàn thiện quản lý chất lượng cho vay Ngân hàng Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan Hiện tại, có nhiều đề tài tiến hành nghiên cứu chất lượng cho vay ngân hàng thương mại nói chung cho vay đối tượng khách hàng khác nói riêng Tuy nhiên, nhận đề tài có đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu khác nhau, thời điểm, không gian thời gian khác nhau, tóm tắt lại sau: - Luận văn thạc sĩ kinh tế “Nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng đầu tư phát triển - chi nhánh Thái Nguyên” tác giả Lê Thị Hương Trà, bảo vệ năm 2014 Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay BIDV Thái Nguyên để thấy hạn chế, tồn hoạt động cho vay tìm nguyên nhân BIDV Thái Nguyên Luận văn đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay BIDV Thái Nguyên phù hợp với thực trạng hoạt động cho vay điều kiện phát triển kinh tế địa bàn - Luận văn thạc sĩ kinh tế “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế (Vietcombank Huế) tác giả Trần Hoài Phú, bảo vệ năm 2011 Đại học Kinh tế Huế dựa sở lý luận hoạt động cho vay ngân hàng, phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hiệu hoạt động cho vay đề giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Vietcombank Huế - Luận văn thạc sĩ kinh tế “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” tác giả Phan Thị Bình, bảo vệ năm 2010 Đại học Kinh tế Quốc dân hệ thống hoá vấn đề chất lượng cho vay Doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng thương mại, từ lý thuyết nghiên cứu kết hợp với thực trạng hoạt động cho vay Doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam để đánh giá ưu điểm, hạn chế nguyên nhân từ đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Như vậy, nội dung chủ yếu nghiên cứu có liên quan đến đề tài phân tích thực trạng chất lượng cho vay sở kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng thương mại khác Tuy nhiên, chưa có nghiên cứu sâu vào vấn đề quản lý chất lượng cho vay ngân hàng thương mại nói chung nghiên cứu chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh nói riêng Do nghiên cứu “Quản lý chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh” hoàn toàn khả thi MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU - Xác định xác khung nghiên cứu quản lý chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại - Phân tích rõ thực trạng quản lý chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh giai đoạn từ năm 2015 đến năm 2017, từ điểm mạnh, điểm yếu tìm nguyên nhân phát sinh điểm yếu - Đề xuất biện pháp nhằm hoàn thiện quản lý chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh đến năm 2020 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng Đối tượng nghiên cứu: Quản lý chất lượng cho vay ngân hàng thương mại 4.2 Phạm vi nghiên cứu - Nội dung: Luận văn tập trung để nghiên cứu quản lý chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh, theo hướng tiếp cận chất lượng từ phía ngân hàng - Khơng gian: Tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh - Thời gian: Sử dụng số liệu thứ cấp thu thập từ năm 2015 đến năm 2017; 100 cải tiến chất lượng cần phải đánh giá theo nhiều góc độ khác nhau, ghi nhận nhìn nhận cách trung thực, người có đề xuất cải tiến chất lượng hiệu phải tặng thưởng xứng đáng, điều giúp cải tiến chất lượng cho vay ngày hiệu 3.2.5 Các giải pháp khác Một là, quản lý chất lượng cho vay chi nhánh thời gian tới cần đánh giá theo hướng tổng thể lợi ích khách hàng mang lại cho chi nhánh để có giải pháp ứng xử phù hợp Thay chào bán vài sản phẩm đơn lẻ, có lợi trước mắt cần phải cung cấp dịch vụ tài tổng thể cho khách hàng, chi nhánh đánh giá kỹ phân loại khách hàng để có mức chào giá sản phẩm dịch vụ phù hợp Điều hoàn tồn hợp lý khách hàng có đặc điểm khác Nếu khách hàng mạnh khía cạnh ngân hàng phải giảm giá sản phẩm dịch vụ lại tăng giá sản phẩm dịch vụ khía cạnh mà khác hàng có bất lợi Việc cung cấp dịch vụ tổng thể giúp Vietcombank Vinh quản lý chất lượng cho vay khách hàng tốt hơn, dòng tiền khách hàng luân chuyển Vietcombank sớm có biện pháp thu hồi phát dấu hiệu rủi ro ảnh hưởng xấu tới chất lượng cho vay khách hàng Hai là, nâng cao trình độ tay nghề chun mơn nghiệp vụ đội ngũ cán Vietcombank Vinh Chất lượng cho vay phạm trù rộng bao trùm tồn khía cạnh phục vụ, đội ngũ nhân viên chi nhánh nhân tố quan trọng tạo nên hiệu quản lý chất lượng cho vay Ngồi chương trình đào tạo trung ương tổ chức, Vietcombank Vinh cần tích cực mở lớp, buổi hội thảo trao đổi chia sẻ kinh nghiệm, tư tác phong lề lối làm việc cán trước cho cán trẻ cịn kinh nghiệm Một đội ngũ cán ý thức mục tiêu quản lý chất lượng cho vay chi nhánh công cụ để đạt mục tiêu để đưa vào vận hành áp dụng thực tế rõ ràng, hiệu quản lý chất lượng cho vay có bước nhảy vượt bậc 3.3 Một số kiến nghị 101 3.3.1 Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Cần sớm xây dựng ban hành quy trình quản lý chất lượng cho vay tồn hệ thống để chi nhánh có sở phân bổ nguồn lực thực chuyên nghiệp, đáp ứng yêu cầu mục tiêu quản lý chất lượng cho vay Cần ban hành sách nới lỏng quy chế quy trình cho vay chi nhánh có tính chất đặc thù, địa phương có tính chất đặc thù nhằm nâng cao lực cạnh tranh, góp phần thực tốt nhiệm vụ chất lượng cho vay chi nhánh Nâng cấp hệ thống phần mềm sở liệu toàn hệ thống để tất chi nhánh dễ dàng tra cứu thông tin khách hàng bao gồm không giới hạn thơng tin pháp lý, thơng tin tài chính, thơng tin tài sản bảo đảm, thơng tin tín dụng Điều giúp cán dễ dàng tra cứu nhanh chóng đưa định tư vấn cho khách hàng giải pháp tối ưu tình hình tài chính, giúp nâng cao mối liên hệ bền chặt ngân hàng khách hàng, nâng cao chất lượng cho vay Hội sở cần sát công tác quan tâm tới đời sống tinh thần vật chất người lao động, quan tâm tới môi trường làm việc chi nhánh thân thiện đồn kết Với mơ hình cấu tổ chức tập trung quyền lực giám đốc chi nhánh, hoạt động phụ thuộc vào ý chí người lãnh đạo vơ tình làm tổn hại tới lợi ích số cán cơng nhân viên Trụ sở cần phải có chế theo dõi giám sát, cử cán hội sở làm việc chi nhánh, giúp kiểm soát đảm bảo chất lượng cho vay chi nhánh 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phải đưa dự đốn xu thị trường tài ngân hàng, kịp thời có định sách để điều chỉnh nhằm giúp lĩnh vực ngân hàng đứng vững trước tác động thị trường quốc tế Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phải quy định rõ mức độ uy tín loại báo cáo tài mà khách hàng cung cấp Hiện nay, khách hàng cung cấp 102 báo cáo tài nộp cho quan thuế báo cáo tài kiểm tốn cho ngân hàng, nhiên cơng tác quản lý chất lượng cho vay trở nên khó khăn loại báo cáo tài có mục đích khác dẫn tới chất lượng thẩm định chất lượng cho vay khác Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tham mưu phủ trình Quốc hội phê chuẩn nghị xử lý nợ xấu, cần có vào đồng thời tích cực hệ thống trị Có đảm bảo cơng lợi ích cho ngân hàng, chất lượng cho vay từ nâng lên Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần nâng cấp liệu thông tin khách hàng Hệ thống chưa đáp ứng yêu cầu thực tế ngân hàng việc truy cứu liệu khách hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần tăng cường hiệu lực hiệu hoạt động tra giám sát ngân hàng, tránh để xảy vụ trọng án thời gian vừa qua, gây ảnh hưởng chất lượng cho vay hình ảnh ngân hàng 3.3.3 Đối với khách hàng Khách hàng người phục vụ quản lý chất lượng cho vay ngân hàng thương mại Để công tác quản lý chất lượng cho vay ngân hàng thương mại có hiệu lực hiệu cao nhất, phụ thuộc phần lớn vào ý chủ quan khách hàng Mọi đánh giá khách hàng ghi nhận điều chỉnh đánh giá cần phải khách hàng đánh giá cách khách quan cơng bằng, xác Trong quan hệ giao dịch với ngân hàng, khách hàng cần có thiện chí phối hợp hợp tác, nhằm hỗ trợ ngân hàng phục vụ khách hàng cách tốt 103 104 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh mang lại cho ngân hàng thương mại lợi nhuận kỳ vọng cao tất hoạt động kinh doanh Tuy nhiên hoạt động cho vay mảng phức tạp nhất, địi hỏi trình độ chun mơn cao chứa đựng nhiều rủi ro ngân hàng thương mại Chất lượng cho vay ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng từ nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan khác nhau, cơng tác quản lý chất lượng cho vay đóng vai trị vơ quan trọng việc nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng thương mại Trong điều kiện phức tạp môi trường kinh tế, cạnh tranh khốc liệt thị trường ngân hàng tài chính, việc nâng cao hiệu quản lý chất lượng cho vay ngân hàng thương mại trở nên vô quan trọng Trong điều kiện kinh doanh thị trường ngày thay đổi, chắn chắn nhiều có tác động tiêu cực tới chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vinh Quản lý chất lượng cho vay chất lượng cho vay mục tiêu ưu tiên hàng đầu quan quản lý nhà nước thân ngân hàng thương mai Từ thực tiễn nêu trên, với kiến thức thu thập từ suốt thời gian dài học tập, kết hợp với kinh nghiệm công tác hoạt động cho vay, em xin đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác quản lý chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vinh Do hạn chế thời gian nguồn lực, q trình thực luận văn khơng thể tránh khỏi số thiếu sót Rất mong nhận quan tâm Quý thầy cô, quý anh chị đồng nghiệp đơng đảo bạn đọc có ý kiến đóng góp, bổ sung để luận văn hoàn thiện Tác giả xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Basel II, (2008), Sự thống quốc tế đo lường tiêu chuẩn vốn, NXB Văn hóa thơng tin, Hà Nội Hồ Diệu, (2001), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Lê Văn Tề, (2010), Tín dụng ngân hàng, NXB Giao thơng vận tải, TP Hồ Chí Minh Ngân hàng Nhà nước tỉnh Nghệ An, 2015, 2016, 2017, Báo cáo tổng kết năm 2015, 2016, 2017 tình hình hoạt động ngân hàng địa bàn Nghệ An, Phòng Tổng hợp quản lý tổ chức tín dụng, Nghệ An Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vinh, 2015, 2016, 2017, Báo cáo kết kinh doanh cuối năm 2015, 2016, 2017 Vietcombank Vinh, Phòng Khách hàng Vietcombank Vinh, Nghệ An Nguyễn Đình Phan, (2012), Quản trị chất lượng, Trường Đại học kinh tế quốc dân Nguyễn Ninh Kiều, (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Thị Ngọc Huyền (2013), Quản lý học, Trường Đại học kinh tế quốc dân Phan Thị Cúc, (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, TP Hồ Chí Minh Tiếng anh 10 Joesph F.Sinket.JR, (1998), Commercial Bank Financial Managenment, 11 Pentice Hall, USA M.Gillis & D.H.Perkins & M.Roemerand & D.R.Snodgrass, (1983), Economics of Development, W.W Norton & Company, Inc, USA 12 Peter S.Rose, (1999), Commercial bank management, Irwim PHỤ LỤC Phụ lục 01 Bảng 2.2.3 Phân loại dư nợ cho vay theo ngành kinh tế (Nguồn: Phòng Kế toán - Vietcombank Vinh, 2015 – 2017) Lĩnh vực cho vay Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 12,46 62,30 37,38 Tỷ lệ % 1,00% 5,00% 3,00% 24,39 79,17 59,09 Tỷ lệ % 1,30% 4,22% 3,15% 46,64 101,99 98,50 Tỷ lệ % 1,55% 3,40% 3,28% 19,69 1,58% 197,36 10,52% 657,39 21,88% 0,00 0,00% 0,00 0,00% 0,28 0,01% 384,12 30,83% 384,96 20,52% 320,31 10,66% 131,32 10,54% 236,00 12,58% 435,20 14,49% 10,47 15,57 152,63 0,84% 1,25% 12,25% 16,70 24,01 138,07 0,89% 1,28% 7,36% 25,75 38,29 7,16 0,86% 1,27% 0,24% 4,73 0,38% 8,44 0,45% 12,07 0,40% 29,90 2,40% 65,66 3,50% 129,52 4,31% 1,50 0,12% 4,69 0,25% 7,00 0,23% 3,11 0,25% 3,38 0,18% 6,89 0,23% 2,24 0,18% 2,81 0,15% 3,74 0,12% 6,48 8,10 10,28 342,88 0,52% 0,65% 0,83% 27,52% 16,70 8,44 1,88 599,94 0,89% 0,45% 0,10% 31,98% 24,68 19,05 20,60 1.042,86 0,82% 0,63% 0,69% 34,72% 10,78 0,87% 4,31 0,23% 6,10 0,20% Giá trị Nông nghiệp, lâm nghiệp thuỷ sản Khai khống Cơng nghiệp chế biến, chế tạo Sản xuất phân phối điện, khí đốt, nước nóng, nước điều hồ khơng khí Cung cấp nước; hoạt động quản lý xử lý rác thải, nước thải Xây dựng Bán buôn bán lẻ; sửa chữa ô tô, mô tô, xe máy xe có động khác Vận tải kho bãi Dịch vụ lưu trú ăn uống Thông tin truyền thơng Hoạt động tài chính, ngân hàng bảo hiểm Hoạt động kinh doanh bất động sản Hoạt động chuyên môn, khoa học công nghệ Hoạt động hành dịch vụ hỗ trợ Hoạt động đảng Cộng sản, tổ chức trị – xã hội, quản lý nhà nước, an ninh quốc phòng; bảo đảm xã hội bắt buộc Giáo dục đào tạo Y tế hoạt động trợ giúp xã hội Nghệ thuật, vui chơi giải trí Hoạt động dịch vụ khác Hoạt động làm thuê công việc hộ gia đình, sản xuất sản phẩm vật chất dịch vụ tự tiêu dùng hộ gia đình Giá trị Giá trị Phụ lục 02 BẢNG CÂU HỎI NGUYÊN NHÂN ẢNH HƯỞNG QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI VIETCOMBANK VINH Kính gửi Anh/Chị! Tơi học viên cao học ngành Quản lý Kinh tế sách, Trường Đại học Kinh tế quốc dân Hiện tiến hành nghiên cứu đề tài “Quản lý chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vinh” Mong Anh/Chị dành chút thời gian để trả lời bảng câu hỏi Tôi xin chân thành cảm ơn hợp tác Anh/Chị cam kết tất thơng tin giữ kín, sử dụng cho mục đích nghiên cứu, khơng nhằm mục đích khác Anh/Chị vui lịng cho biết ý kiến nguyên nhân ảnh hưởng tiêu cực tới quản lý chất lượng cho vay theo tiêu chí bên dưới: I Các nguyên nhân từ phía ngân hàng STT Nguyên nhân Cơ cấu tổ chức ngân hàng Năng lực cán công nhân viên Nguồn vốn huy động giá rẻ Cơ sở hạ tầng thương hiệu ngân hàng Cơ chế tiền lương tạo động lực Ý kiến khác Rất Ít Bình thường Nhiều Rất nhiều II STT Các nguyên nhân từ phía khách hàng Ngun nhân Rất Ít Rất Ít Bình thường Nhiều Rất nhiều Phẩm chất khách hàng Uy tín khách hàng Năng lực tài khách hàng Năng lực chuyên môn khách hàng Lĩnh vực kinh doanh khách hàng Ý kiến khác III Các nguyên nhân khác STT Nguyên nhân Mơi trường trị Mơi trường pháp lý Mơi trường kinh tế Mơi trường tín dụng Các ngân hàng đối thủ cạnh tranh Ý kiến khác Bình thường Nhiều Rất nhiều Phụ lục 03: KẾT QUẢ XỬ LÝ SỐ LIỆU I STT Các nguyên nhân từ phía ngân hàng Nguyên nhân Cơ cấu tổ chức ngân hàng Năng lực cán công nhân viên Nguồn vốn huy động giá rẻ Cơ sở hạ tầng thương hiệu ngân hàng Cơ chế tiền lương tạo động lực Ý kiến khác Rất Bình thường Rất nhiều 80% 10% 10% 4% 8% 88% 94% 2% 4% 92% 4% 4% 4% 6% 90% 0% 0% 0% Cơ cấu tổ chức ngân hàng Mức độ Rất Bình thường Rất nhiều Tổng Số lượng 40 5 50 Tỷ lệ 80% 10% 10% 100% Tỷ lệ hợp lệ 80% 10% 10% 100% Tỷ lệ tích lũy 80% 90% 100% Tỷ lệ 4% 8% 88% 100% Tỷ lệ hợp lệ 4% 8% 88% 100% Tỷ lệ tích lũy 4% 12% 100% Tỷ lệ 94% 2% 4% 100% Tỷ lệ hợp lệ 94% 2% 4% 100% Tỷ lệ tích lũy 94% 96% 100% Năng lực cán công nhân viên Mức độ Rất Bình thường Rất nhiều Tổng Số lượng 44 50 Nguồn vốn huy động giá rẻ Mức độ Rất Bình thường Rất nhiều Tổng Số lượng 47 50 Cơ sở hạ tầng thương hiệu ngân hàng Mức độ Rất Bình thường Rất nhiều Tổng Số lượng 46 2 50 Tỷ lệ 92% 4% 4% 100% Tỷ lệ hợp lệ 92% 4% 4% 100% Tỷ lệ tích lũy 92% 96% 100% Tỷ lệ hợp lệ 4% 6% 90% 100% Tỷ lệ tích lũy 4% 10% 100% Cơ chế tiền lương tạo động lực Mức độ Rất Bình thường Rất nhiều Tổng II Số lượng 45 50 Tỷ lệ 4% 6% 90% 100% Các ngun nhân từ phía khách hàng Bình STT Nguyên nhân Rất Phẩm chất khách hàng Uy tín khách hàng Năng lực tài khách 2% 40% thường 2% 10% 36% 30% 34% 4% 6% 90% 30% 46% 24% 0% 0% 0% hàng Năng lực chuyên môn khách hàng Lĩnh vực kinh doanh khách hàng Ý kiến khác Rất nhiều 96% 50% Phẩm chất khách hàng Mức độ Rất Bình thường Rất nhiều Tổng Số lượng 1 48 50 Tỷ lệ 2% 2% 96% 100% Tỷ lệ hợp lệ 2% 2% 96% 100% Tỷ lệ tích lũy 2% 4% 100% Tỷ lệ 40% 10% 50% 100% Tỷ lệ hợp lệ 40% 10% 50% 100% Tỷ lệ tích lũy 40% 50% 100% Tỷ lệ hợp lệ 36% 30% 34% 100% Tỷ lệ tích lũy 36% 66% 100% Tỷ lệ hợp lệ 4% 6% 90% 100% Tỷ lệ tích lũy 4% 10% 100% Uy tín khách hàng Mức độ Rất Bình thường Rất nhiều Tổng Số lượng 20 25 50 Năng lực tài khách hàng Mức độ Rất Bình thường Rất nhiều Tổng Số lượng 18 15 17 50 Tỷ lệ 36% 30% 34% 100% Năng lực chun mơn khách hàng Mức độ Rất Bình thường Rất nhiều Tổng Số lượng 45 50 Tỷ lệ 4% 6% 90% 100% Lĩnh vực kinh doanh khách hàng Mức độ Rất Bình thường Rất nhiều Tổng III Số lượng 15 23 12 50 Tỷ lệ 30% 46% 24% 100% Tỷ lệ hợp lệ 30% 46% 24% 100% Tỷ lệ tích lũy 30% 76% 100% Các nguyên nhân khác STT Nguyên nhân Rất Môi trường trị Môi trường pháp lý Mơi trường kinh tế Mơi trường tín dụng Các ngân hàng đối thủ cạnh tranh Ý kiến khác 86% 80% 76% 2% Bình thường 6% 10% 10% 4% 4% 4% 92% 0% 0% 0% Rất nhiều 8% 10% 14% 94% Mơi trường trị Mức độ Rất Bình thường Rất nhiều Tổng Số lượng 43 50 Tỷ lệ 86% 6% 8% 100% Tỷ lệ hợp lệ 86% 6% 8% 100% Tỷ lệ tích lũy 86% 92% 100% Số lượng 40 5 50 Tỷ lệ 80% 10% 10% 100% Tỷ lệ hợp lệ 80% 10% 10% 100% Tỷ lệ tích lũy 80% 90% 100% Số lượng 38 50 Tỷ lệ 76% 10% 14% 100% Tỷ lệ hợp lệ 76% 10% 14% 100% Tỷ lệ tích lũy 76% 86% 100% Mơi trường pháp lý Mức độ Rất Bình thường Rất nhiều Tổng Môi trường kinh tế Mức độ Rất Bình thường Rất nhiều Tổng Mơi trường tín dụng Mức độ Rất Bình thường Rất nhiều Tổng Số lượng 47 50 Tỷ lệ 2% 4% 94% 100% Tỷ lệ hợp lệ 2% 4% 94% 100% Tỷ lệ tích lũy 2% 6% 100% Tỷ lệ 4% 4% 92% 100% Tỷ lệ hợp lệ 4% 4% 92% 100% Tỷ lệ tích lũy 4% 8% 100% Các ngân hàng đối thủ cạnh tranh Mức độ Rất Bình thường Rất nhiều Tổng Số lượng 2 46 50 ... tới Quản lý quản lý chất Mục tiêu quản lý quản quản lý chất lượng lượng cho vay lý chất lượng cho vay cho vay ngân ngân hàng thương ngân hàng thương hàng thương mại - - mại mại - Lập kế hoạch chất. .. thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh quản lý chất lượng cho vay Từ thực trạng quản lý chất lượng cho vay số ngân hàng thương mại, rút số học cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh. .. cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh 35 1.3.1 Kinh nghiệm số ngân hàng thương mại quản lý chất lượng cho vay 35 1.3.2 Bài học cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi