Đang tải... (xem toàn văn)
LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Hoạt động ngân hàng ngày càng đóng vai trò quan trọng đối với nền kinh tế: là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế, là công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế, và là cầu nối giữa nền tài chính quốc gia và nền tài chính quốc tế. Các ngân hàng thương mại ngày càng phát triển rất nhanh cả về số lượng và chất lượng. Với hoạt động nhằm mục tiêu lợi nhuận và để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của con người, các nghiệp vụ ngân hàng trở nên phong phú và đa dạng hơn: nhận tiền gửi, cho vay, bảo lãnh, cung cấp dịch vụ thanh toán…. Trong đó hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động truyền thống và chiếm tỷ lệ lớn, mang lại thu nhập không nhỏ cho các ngân hang. Trong hoạt động ngân hàng luôn luôn tiềm ẩn rủi ro xảy ra ở tất cả các nghiệp vụ xuất phát từ chính nội tại ngân hàng, từ phía khách hang…: rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản, rủi ro tác nghiệp, rủi ro thị trường. Rủi ro trong quá trình kinh doanh của các Ngân hàng thương mại tuỳ theo mức độ mà ảnh hưởng ít hay nhiều tới khách hàng cũng như bản thân Ngân hàng. Đặc biệt, rủi ro trong hoạt động tín dụng ảnh hưởng lớn tới ngân hàng cũng như tới toàn bộ nền kinh tế. Khi một khoản tín dụng lớn gặp rủi ro có thể dẫn ngân hàng tới tình trạng thiếu vốn khả dụng hoặc mất khả năng thanh toán. Lúc đó lòng tin của khách hàng vào Ngân hàng giảm sút đáng kể có thể gây nên hiện tượng rút vốn ồ ạt và làm cho ngân hàng vào tình trạng khó khăn hơn. Chính vì những điều này mà các ngân hàng thương mại luôn phải quan tâm đến việc quản trị các rủi ro trong các khoản tín dụng của mình. Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam đưa ra tầm nhìn định hướng đến năm 2030 với trụ cột chính là “ Ngân hàng thương mại hiện đại tập trung đẩy mạnh hoạt động bán lẻ”. Để thực hiện chủ trương này, trong những năm qua tại Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Hà Tĩnh đẩy mạnh hoạt động bán lẻ đặc biệt là tín dụng cá nhân. Tuy nhiên hoạt động tín dụng cá nhân đã bộc lộ với thực trạng chất lượng tín dụng là tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu tiềm ẩn nguy cơ phát sinh mà nguyên nhân chính là từ những hạn chế trong công tác quản lý rủi ro tín dụng. Xuất phát từ yêu cầu của thực tiễn đó, là người đang làm việc liên quan đến công tác tín dụng tại BIDV chi nhánh Hà Tĩnh, tôi mạnh dạn chọn đề tài “Giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân cho Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hà Tĩnh” làm luận văn của mình. 2. Tình hình nghiên cứu liên quan tới đề tài: Rủi ro tín dụng ngân hàng nói chung và rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng luôn được các nhà nghiên cứu, chuyên gia kinh tế, chuyên gia ngân hàng quan tâm thực hiện các công trình nghiên cứu, các bài viết đánh giá, bình luận, phân tích. Nội dung các sản phẩm này được tìm hiểu, đón nhận đặc biệt là nhà quản lý ngân hàng xem như là tài liệu tham khảo rất hữu ích trong công tác quản trị rủi ro. Khi nghiên cứu đề tài , ngoài kinh nghiệm thực tế, kiến thức được đào tạo, tác giả đã tham khảo một số bài báo, đề tài nghiên cứu đã bảo vệ thành công tại các trường Đại học, Học viện như: Luận văn thạc sỹ của tác giả Hoàng Trọng Anh Tuấn ( 2013): “Quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hang cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Đà Nẵng”, Đại học Đà Nẵng. Ở công trình này, tác giả trên cơ sở phân tích thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Đà Nẵng từ đó đưa ra 6 giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân đối với ngân hàng này. Luận văn thạc sỹ của tác giả Hoàng Thị Kiều Nga (2016): “ Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Agribank ĐăkLăk”, Đại học Đà Nẵng. Tác giả đánh giá thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay đối với khách hàng cá nhân từ đó đưa bốn giải pháp nhằm tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại Agribank ĐăkLăk Ngoài ra còn có các công trình nghiên cứu ở các hoạt động tại hệ thống các chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam Các công trình nghiên cứu đã đề cập các vấn đề về rủi ro tín dụng cá nhân để đưa ra các giải pháp giúp nhà quản lý ngân hàng trong đó có Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam. Tuy nhiên chưa có tác giả nào nghiên cứu về rủi ro tín dụng cá nhân tại Chi nhánh Ngân hang TMCP Đầu tư và phát triển Hà Tĩnh. Luận văn dựa vào căn cứ vào các tài liệu đã công bố về vấn đề quản lý rủi ro tín dụng cá nhân trong hoạt động ngân hàng và các báo cáo số liệu của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Hà Tĩnh trong những năm gần đây để hoàn thành mục tiêu nghiên cứu. 3. Mục tiêu nghiên cứu: Trên cơ sở lý luận và đánh giá thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hang cá nhân từ đó đưa ra một số giải pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân cho BIDV chi nhánh Hà Tĩnh 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân của BIDV chi nhánh Hà Tĩnh. Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Chi nhánh là hoạt động cho vay nên trong luận văn này chỉ nghiên cứu về hoạt động cho vay. - Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi không gian: Nghiên cứu công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh Hà Tĩnh . + Phạm vi thời gian: Luận văn được tập trung nghiên cứu và phân tích trong thời gian từ năm 2014 đến năm 2016 5. Phương pháp nghiên cứu: - Phương pháp thu thập tài liệu: Sử dụng phương pháp này để tìm hiểu, tổng hợp lý luận cơ bản làm cở sở để đánh giá thực tế - Phương pháp thống kê, phân tích: phương pháp này được sử dụng nhằm thu thập số liệu qua các năm từ các nguồn khác nhau để thống kê, từ đó để phân tích, đánh giá, kết luận và đề xuất các giải pháp. Ngoài ra luận văn còn sử dụng một số phương pháp khác như tổng hợp, so sánh kết hợp với khai thác số liệu. 6. Cấu trúc của luận văn Luận văn gồm có 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân trong các ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hà Tĩnh Chương 3: Một số giải pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân cho Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hà Tĩnh
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI VÕ THỊ KHÁNH HÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TĨNH LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH Hà Nội -2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI VÕ THỊ KHÁNH HÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TĨNH Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh Mã đề tài : 2016AQTKD-HT09 LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS PHẠM CẢNH HUY Hà Nội -2018 LỜI CAM ĐOAN Luận văn Thạc sỹ chuyên ngành Quản trị kinh doanh có đề tài “Giải pháp hồn thiện quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân cho Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hà Tĩnh” tác giả viết hướng dẫn TS Phạm Cảnh Huy Luận văn sở lý luận chung quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại từ phân tích thực trạng đưa giải pháp hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân cho Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hà Tĩnh Trong q trình viết luận văn này, tác giả có tham khảo tài liệu khóa trước trường sử dụng số liệu từ nơi công tác cung cấp Tác giả cam đoan việc không chép nguyên văn hay nhờ người viết hộ Tác giả xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Tác giả Võ Thị Khánh Hà MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ HÌNH VẼ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động tín dụng .8 1.2 Tín dụng cá nhân .15 1.2.1 Khái niệm 15 1.2.2 Phân loại tín dụng cá nhân 16 1.2.3 Đặc điểm tín dụng cá nhân 17 1.2.4 Vai trị tín dụng cá nhân .18 1.3 Rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 20 1.3.1 Khái niệm phân loại rủi ro tín dụng cá nhân 20 1.3.2 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng cá nhân 21 1.4 Quản trị rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 23 1.4.1 Nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng cá nhân .23 1.4.2 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng cá nhân 25 1.4.3 Nhân tố ảnh hưởng tới quản trị rủi ro tín dụng cá nhân 35 KẾT LUẬN CHƯƠNG 37 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HÀ TĨNH .38 2.1 Khái quát chung Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hà Tĩnh 38 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hà Tĩnh 38 2.1.2 Tình hình hoạt động kết kinh doanh .41 2.2 Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam, chi nhánh Hà Tĩnh .46 2.3 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam, chi nhánh Hà Tĩnh 60 2.3.1 Nhận dạng rủi ro tín dụng 60 2.3.2 Đo lường rủi ro 61 2.3.3 Công cụ quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 61 2.4 Đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh 69 2.4.1 Những nhân tố bên 69 2.4.2 Những nhân tố bên 72 2.5 Đánh giá cơng tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam, chi nhánh Hà Tĩnh .74 2.5.1 Những mặt đạt 74 2.5.2 Những hạn chế 76 2.5.3 Nguyên nhân hạn chế: 77 KẾT LUẬN CHƯƠNG 79 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HÀ TĨNH 80 3.1 Căn đề xuất giải pháp 80 3.1.1 Môi trường kinh doanh .80 3.1.2 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hà Tĩnh 82 3.2 Các giải pháp hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân cho Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hà Tĩnh 85 3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 85 3.2.2 Đa dạng hóa danh mục cho vay 87 3.2.3 Tăng cường kiểm tra, giám sát 90 3.2.4 Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội 93 3.2.5 Xây dựng hệ thống thông tin cảnh báo sớm rủi ro tín dụng .94 3.3 Kiến nghị 95 3.3.1 Kiến nghị với BIDV 95 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 97 KẾT LUẬN 99 DANH MỤC THAM KHẢO 100 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT VIẾT TẮT DIỄN GIẢI SLKH SỐ LƯỢNG KHÁCH HÀNG TÊN TIẾNG ANH: JOINT STOCK COMMERCIAL BANK FOR BIDV INVESTMENT AND DEVELOPMENT OF VIET NAM TÊN TIẾNG VIỆT: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BIDV ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM KH KHÁCH HÀNG KHTH KẾ HOẠCH TỔNG HỢP PGD PHÒNG GIAO DỊCH QLRR QUẢN LÝ RỦI RO TT & TN THỊ TRƯỜNG VÀ TÁC NGHIỆP TD TÍN DỤNG ĐCTC ĐỊNH CHẾ TÀI CHÍNH KHDN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP KHCN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN GDKH GIAO DỊCH KHÁCH HÀNG QL&DV QUẢN LÝ VÀ DỊCH VỤ TCHC TỔ CHỨC HÀNH CHÍNH DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ HÌNH VẼ BẢNG Bảng 2.1 Kết kinh doanh BIDV Hà Tĩnh năm 2014-2016 41 Bảng 2.2 Kết kinh doanh tín dụng BIDV Hà Tĩnh năm 2014-2016 42 Bảng 2.3 Kết kinh doanh huy động vốn BIDV Hà Tĩnh năm 2014-2016 44 Bảng 2.4 Kết kinh doanh dịch vụ BIDV Hà Tĩnh năm 2014-2016 45 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế BIDV Hà Tĩnh năm 2014-2016 46 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay KHCN theo mức vay BIDV Hà Tĩnh .48 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ tín dụng KHCN theo tài sản bảo đảm 49 Bảng 2.8: Phân dư nợ KHCN theo thời gian 49 Bảng 2.9: Phân dư nợ KHCN theo mục đích 51 Bảng 2.10 Bảng dư nợ hạn Khách hàng cá nhân Chi nhánh 53 Bảng 2.11 Bảng dư nợ hạn Khách hàng cá nhân Chi nhánh 54 Bảng 2.12 Bảng dư nợ hạn Khách hàng cá nhân theo mục đích vay 56 Bảng 2.13 Bảng trích lập dự phòng khách hàng cá nhân 59 HÌNH Hình 2.1 Biểu đồ dư nợ cho vay thành phần kinh tế BIDV Hà Tĩnh 47 Hình 2.2 Thị phần cho vay KHCN Hà Tĩnh ngân hàng 47 Hình 2.3 Phân loại theo mức vay KHCN BIDV Hà Tĩnh 48 Hình 2.4: Phân dư nợ KHCN theo thời gian 50 Hình 3.1: Mơ hình QLRR BIDV Chi nhánh Hà Tĩnh 84 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động ngân hàng ngày đóng vai trò quan trọng kinh tế: nơi cung cấp vốn cho kinh tế, công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế, cầu nối tài quốc gia tài quốc tế Các ngân hàng thương mại ngày phát triển nhanh số lượng chất lượng Với hoạt động nhằm mục tiêu lợi nhuận để đáp ứng nhu cầu ngày cao người, nghiệp vụ ngân hàng trở nên phong phú đa dạng hơn: nhận tiền gửi, cho vay, bảo lãnh, cung cấp dịch vụ tốn… Trong hoạt động tín dụng hoạt động truyền thống chiếm tỷ lệ lớn, mang lại thu nhập không nhỏ cho ngân hang Trong hoạt động ngân hàng luôn tiềm ẩn rủi ro xảy tất nghiệp vụ xuất phát từ nội ngân hàng, từ phía khách hang…: rủi ro tín dụng, rủi ro khoản, rủi ro tác nghiệp, rủi ro thị trường Rủi ro trình kinh doanh Ngân hàng thương mại tuỳ theo mức độ mà ảnh hưởng hay nhiều tới khách hàng thân Ngân hàng Đặc biệt, rủi ro hoạt động tín dụng ảnh hưởng lớn tới ngân hàng tới toàn kinh tế Khi khoản tín dụng lớn gặp rủi ro dẫn ngân hàng tới tình trạng thiếu vốn khả dụng khả tốn Lúc lịng tin khách hàng vào Ngân hàng giảm sút đáng kể gây nên tượng rút vốn ạt làm cho ngân hàng vào tình trạng khó khăn Chính điều mà ngân hàng thương mại phải quan tâm đến việc quản trị rủi ro khoản tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam đưa tầm nhìn định hướng đến năm 2030 với trụ cột “ Ngân hàng thương mại đại tập trung đẩy mạnh hoạt động bán lẻ” Để thực chủ trương này, năm qua Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Hà Tĩnh đẩy mạnh hoạt động bán lẻ đặc biệt tín dụng cá nhân Tuy nhiên hoạt động tín dụng cá nhân bộc lộ với thực trạng chất lượng tín dụng tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu tiềm ẩn nguy phát sinh mà nguyên nhân từ hạn chế cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn đó, người làm việc liên quan đến công tác tín dụng BIDV chi nhánh Hà Tĩnh, tơi mạnh dạn chọn đề tài “Giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân cho Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hà Tĩnh” làm luận văn Tình hình nghiên cứu liên quan tới đề tài: Rủi ro tín dụng ngân hàng nói chung rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng nhà nghiên cứu, chuyên gia kinh tế, chuyên gia ngân hàng quan tâm thực công trình nghiên cứu, viết đánh giá, bình luận, phân tích Nội dung sản phẩm tìm hiểu, đón nhận đặc biệt nhà quản lý ngân hàng xem tài liệu tham khảo hữu ích công tác quản trị rủi ro Khi nghiên cứu đề tài , kinh nghiệm thực tế, kiến thức đào tạo, tác giả tham khảo số báo, đề tài nghiên cứu bảo vệ thành công trường Đại học, Học viện như: Luận văn thạc sỹ tác giả Hoàng Trọng Anh Tuấn ( 2013): “Quản trị rủi ro tín dụng khách hang cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Đà Nẵng”, Đại học Đà Nẵng Ở cơng trình này, tác giả sở phân tích thực trạng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Đà Nẵng từ đưa giải pháp hồn thiện quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng Luận văn thạc sỹ tác giả Hoàng Thị Kiều Nga (2016): “ Quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Agribank ĐăkLăk”, Đại học Đà Nẵng Tác giả đánh giá thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân từ đưa bốn giải pháp nhằm tăng cường quản trị rủi ro tín dụng Agribank ĐăkLăk Ngồi cịn có cơng trình nghiên cứu hoạt động hệ thống chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Các cơng trình nghiên cứu đề cập vấn đề rủi ro tín dụng cá nhân để đưa giải pháp giúp nhà quản lý ngân hàng có Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Tuy nhiên chưa có tác giả nghiên cứu rủi ro tín dụng cá nhân Chi nhánh Ngân hang TMCP Đầu tư phát triển Hà Tĩnh đắn, đầy đủ trách nhiệm quản trị rủi ro tín dụng Cách thức điều hành hoạt động cán quản lý tạo văn hóa doanh nghiệp, có ảnh hưởng rõ nét cho lực quản trị điều hành chi nhánh Chính trình độ chun mơn, khả vận hành phận không đảm bảo cho hoạt động tín dụng diễn an tồn cịn phát huy vai trò sáng tạo, chủ động đội ngũ cán thực cách có hiệu hoạt động kinh doanh tín dụng, hạn chế rủi ro tín dụng Nhà quản lý điều hành cần nâng cao trình độ chun mơn, kiến thức pháp luật, trọng bồi dưỡng đạo đức nghề nghiệp, kiến thức quản lý tăng cường hiểu biết công tác quản trị rủi ro tín dụng - Cơng tác đánh giá cán bộ: thực xây dựng tiêu chí đánh giá cán bao hàm yếu tố trình độ, lực, kinh nghiệm, phản ánh khách hàng, tính kỷ luật, đạo đức nghề nghiệp… Định kỳ hàng tháng trưởng phòng ban vào tiêu chí đề để đánh giá, chấm điểm, xếp loại cán đồng thời phát nguy tiềm ẩn gây rủi ro - Cơng tác đào tạo cán phải trọng yếu tố người định thành bại tổ chức Để hạn chế rủi ro, phải thường xuyên đào tạo cán nghiệp vụ, cập nhật văn kịp thời, chế độ ngành đến toàn thể cán bộ, đảm bảo nhân viên thơng thạo quy trình, quy chế để tuân thủ Các kiến thức chuyên môn từ quy trình, quy định cần học tập thêm kiến thức xã hội, kỹ mềm, kiến thức pháp luật, am hiểm thị trường, kỹ phân tích thông tin, kỹ trao đổi, kỹ thẩm định…giúp trình đánh giá, thẩm định khách hàng thực chất, tránh rủi ro đáng tiếc xảy Thực tổ chức kỳ thi nghiệp vụ định kỳ hàng năm buổi sinh hoạt có chuyên đề Cơ chế thưởng, phạt hợp lý, tạo động lực thời điểm cho cán trau dồi kiến thức, nắm vững chế độ để phục vụ tốt cho công tác giao Chi nhánh liên hệ trung tâm đào tạo, chuyên gia, chuyên sâu để kịp thời học hỏi, tiếp thu cơng trình nghiên cứu, sách, kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng tạo điều kiện cho đội ngũ nhà quản lý, cán tiếp cận cách nhanh - Công tác tổ chức cán bộ: Có sách tuyển dụng, kế hoạch quy hoạch, bổ nhiệm phù hợp với u cầu đảm bảo khơng có tiêu cực Ngoài để tránh lợi dụng chức vụ quyền hạn nhận nhiệm vụ vị trí nên có ln chuyển, 86 điều động vị trí cơng việc: cán quản lý khách hàng năm, cán khác năm Đội ngũ cán tín dụng phải đáp ứng điều kiện khắt khe cán khác Tiêu chuẩn tư cách đạo đức nghề nghiệp đặt lên hàng đầu cán tín dụng Cơng việc tín dụng với áp lực cám dỗ, đòi hỏi người tín dụng ngồi tố chất chun mơn cần có thêm đủ nhiệt tình, kinh nghiệm, tâm huyết - Phát huy truyền thống BIDV, cán công nhân viên cần chuẩn mực xử lý công việc, hướng đến mới, sẵn sàng đổi mới, đại văn minh Từ nâng cao ý thức chấp nhận ứng xử rủi ro, nâng cao tinh thần tự giác cán việc thống kê, báo cáo rủi ro phát sinh phận cách đầy đủ minh bạch, giúp cho công tác quản trị rủi ro chi nhánh hiệu Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực giúp cho trình nhận diện rui ro, thẩm định, đánh giá khách hàng công tác thu hồi nợ đảm bảo hiệu ngày tốt 3.2.2 Đa dạng hóa danh mục cho vay Theo nghiên cứu nhà kinh tế kinh nghiệm nhà quản lý nguyên tắc vàng đưa q trình kinh doanh “khơng nên bỏ trứng vào giỏ” Mọi hoạt động phải có tính đa dạng, triển khai, phân nhiều lĩnh vực, nhiều nhóm, nhiều vùng miền để san sẻ rủi ro cho nhau, tránh tập trung vào nơi Một học cho ngân hàng tập trung cho vay đối tượng là: năm 1980 năm 1990 Texas ngân hàng với báo cáo tài cho vay chủ yếu cơng ty hoạt động lĩnh vực dầu khí Khi tỷ lệ cho vay ngành dầu khí trạng thái giá dầu giảm, công ty kinh doanh dầu khí có tượng phả sản, vỡ nợ làm cho hệ lụy kéo theo ngân hàng cho vay lâm vào tình trạng khó khăn, khơng có khả hoạt động phải tuyên bố phá sản Trường hợp phản ánh điều thiết yếu phải có da dạng hóa danh mục cho vay, lúc hồn cảnh có xảy rủi ro lĩnh vực hoạt động ngân hàng bảo đảm an toàn mức cho phép Với thực trạng nợ hạn, nợ xấu BIDV chi nhánh Hà Tĩnh năm vừa qua, cho thấy nợ hạn nợ xấu xuất phát vay trung, dài hạn chủ yếu Các hạn phần từ cho vay cá nhân phục vụ sản 87 xuất kinh doanh cho vay lương cán công nhân viên cho vay phục vụ tiêu dùng Chính tập trung mà chưa có đa dạng hóa nên khoản nợ vay chưa phân tán rủi ro Danh mục cho vay bao gồm tất khoản vay Ngân hàng, theo tiêu chí khác từ sản phẩm, dịch vụ, mặt hàng, khách hàng, vùng miền để hình thành nên tổng thể danh mục cho vay Xuất phát từ tiêu chí nên điều tất yếu phải chịu độ rủi ro giống Khi có dấu hiệu yếu tố ảnh hưởng khơng có lợi xuất nhóm vay với mức độ ảnh hưởng cao làm có rủi ro tín dụng tiềm ẩn xảy ngân hàng Điều cho thấy việc kiểm soát rủi ro tiềm ẩn khoản vay chiếm vai trị quan trọng khơng khác việc quản lý rủi ro khoản vay Ngoài ra, việc thực theo dõi, kiểm soát, đánh giá danh mục cho vay ngân hàng giúp cho nhà quản trị rủi ro tín dụng có cách nhìn bao qt cụ thể Dựa danh mục cho vay để đưa phân tích với danh mục nào, sản phẩm nào, ngành giúp cho ngân hàng cung cấp đến khách hàng sản phẩm dịch vụ hiệu quả, tính an toàn, đem lại lợi nhuận phù hợp với điều kiện, đặc thù Tùy theo đặc trưng ngân hàng để đưa danh mục cho vay phù hợp Trên sở môi trường kinh doanh, kế hoạch chiến lược dài hạn ngắn hạn, thực trạng danh mục tỷ lệ chấp nhận rủi ro ngân hàng để đưa danh mục cho vay thích hợp Mục tiêu danh mục cho vay đặt gồm có: cấu danh mục cho vay, chất lượng danh mục cho vay, tỷ lệ tăng trưởng dự kiến lợi nhuận mang lại - Cơ cấu danh mục: Tùy vào phân loại khách hàng, khu vực địa lý cho vay, hoạt động kinh doanh lĩnh vực để đưa danh mục cho vay cấu danh mục để kiểm soát mức độ tập trung sản phẩm cho vay Sự tập trung hay phân tán khách hàng với tỷ lệ đưa kế hoạch Ngân hàng cho vay vài đối tượng, vài lĩnh vực gần đồng nghĩa với rủi ro tiềm ẩn cao Như mặt trái nhà kinh tế cho thấy danh mục phân tán rộng độ rủi ro giảm lợi nhuận xảy - Chất lượng danh mục cho vay: Ở thời kỳ khác chi nhánh đưa 88 chất lượng danh mục cho vay cho phù hợp Tuân theo hệ thống tiêu chí phê duyệt khoản vay mà Chi nhánh kiểm soát chất lượng hạng mục có định hướng hoạt động cho vay nhóm khoản vay danh mục Trong trường hợp mong muốn nâng cao chất lượng giảm thiểu rủi ro, chi nhánh nên thắt chặt điều kiện cho vay Ngược lại, chiến lược kinh doanh đặt mở rộng tăng trưởng tín dụng Chi nhánh nên nới lỏng tiêu chuẩn áp dụng, chất lượng danh mục cho vay phần có giảm kèm theo rủi ro tiềm ẩn tăng lên Ví dụ, chi nhánh nên mở rộng hoạt động cho vay lĩnh vực tiêu dùng tập trung cho vay mua ô tô, hạn chế ngừng cho vay kinh doanh bất động sản tăng thời gian vay vốn cho vay mua nhà đất - Tỷ lệ tăng trưởng: Tùy thuộc vào điều kiện mức độ cạnh tranh thị trường, trình độ chun mơn, khả chấp nhận rủi ro mức độ nào, chi nhánh đưa mục tiêu tỷ lệ tăng trưởng giai đoạn - Lợi nhuận dự kiến: Chính sách giá ( lãi suất, phí) định lợi nhuận mang lại Trong q trình thực đa dạng hóa danh mục cho vay ngân hàng cần ý số nội dung sau: + Đa dạng hóa vào ngành kinh tế khác để tránh cạnh tranh tổ chức tín dụng khác việc tranh giành thị phần phạm vi số ngành giai đoạn phát triển tránh sách Nhà nước với mục đích hạn chế hoạt động số ngành trình cấu hoạt động số ngành kinh tế + Đa dạng hóa vào nhiều đối tượng sản xuất kinh doanh, nhiều loại hàng hóa khác tránh tập trung cho vay vào số sản phẩm, đặc biệt sản phẩm không thiết yếu mà Nhà nước không khuyến khích + Cho vay với nhiều loại thời gian khác để có cân đối hài hịa giữ thời gian ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo phát triển ổn định tránh rủi ro tín dụng thay đổi lãi suất thị trường + Tránh cho vay nhiều vào khách hàng, đối tượng nhóm khách hàng liên quan Giải pháp đa dạng hóa danh mục cho vay giúp ngân hàng vừa mở rộng phạm vi hoạt động tín dụng vừa phân tán rủi ro cách chủ động 89 3.2.3 Tăng cường kiểm tra, giám sát Công tác kiểm tra giám sát hoạt động tín dụng quan trọng Thơng qua hoạt động kiểm tra kiểm sát phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng, tránh tổn thất xảy Bên cạnh hoạt động kiểm tra giám sát phát ngăn ngừa rủi ro đạo đức cán tín dụng gây Khi hoạt động kiểm tra, giám sát thực hoạt động ngân hàng hạn chế ý định trục lợi từ tín dụng Để nâng cao tăng cường kiểm tra giám sát ngân hàng cần thực số vấn đề sau: Hoạt động kiểm tra: Khi thực cho vay, cán tín dụng phải tuân thủ để thực theo quy trình, việc xét duyệt cho vay đảm bảo khả thu hồi vốn Bộ phận tín dụng phải thực kiểm tra kỹ trước cho vay, cho vay sau cho vay + Kiểm tra trước cho vay: kiểm tra xem khách hàng có đủ điều kiện vay vốn: tình hình pháp lý, tình hình tài chính, nhu cầu vay + Kiểm tra cho vay: cho vay đối tượng, thẩm quyền, kế hoạch thơng qua chứng từ hóa đơn, hợp đồng kinh tế, hợp đồng nguyên tắc + Kiểm tra sau cho vay: Sau giải ngân, phận tín dụng kiểm tra thường xun xem khách hàng có sử dụng tiền vay mục đích theo đề nghị khách hàng hay không, kiểm tra thực tế tài sản sau cho vay xem có biến động để tránh việc khách hàng ký hợp đồng hóa đơn khống chuyển tiền vào tài khoản người thụ hưởng rút tiền mặt mà khơng có tài sản thực tế Ngồi q trình cho vay cần kiểm tra thường xuyên tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng theo định kỳ đột xuất Việc kiểm tra giúp phận tín dụng đánh giá thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh thực tế khách hàng tránh việc bố trí có kiểm tra từ phía ngân hàng Do vậy, đòi hỏi cách thức kiểm tra phải linh hoạt đổi tùy thời điểm kiêm tra, đối tượng kiểm tra mục đích đợt kiểm tra Hoạt động kiểm soát: Tổ chức thực nâng cao lực hệ thống kiểm soát q trình hoạt động tín dụng hệ thống kiểm tốn nội bộ, đảm bảo tính độc lập phận 90 kiểm toán nội Đặc biệt ý đến quy chế kiểm sốt phịng ngừa rủi ro chặt chẽ nội bộ, có tính đến yếu tố cạnh tranh, tự hóa giao dịch tài chính, ngân hàng Tăng cường giám sát sử dụng vốn vay luồng tiền toán khách hàng Đối với tiền vay: trình xét duyệt thẩm định cho vay, việc kiểm tra chặt chẽ trước cho vay điều kiện cần, nhiên sau giải ngân tiền vay ngân hàng kiểm tra việc sử dụng tiền vay, kiểm tra xem khách có sử dụng mục đích vay vốn Nếu sau giải ngân tiền vay cho khách hàng, phận tín dụng khơng kiểm tra khách hàng khơng sử dụng mục đích vay vốn, mượn tài khoản để tốn sau rút tiền mặt chi tiêu khơng mục đích dẫn đến rủi ro cao cho ngân hàng Hoạt động giải ngân chi tiền mặt cần hạn chế kiểm soát chặt chẽ hoạt động cho vay tiêu dùng Đối với toán: bên cạnh việc kiểm tra vốn vay, phận tín dụng cần quan tâm đến nguồn tiền toán khách hàng, yêu cầu khách hàng, người mua toán chuyển khoản tài khoản khách hàng ngân hàng để trả nợ tiền vay, hạn chế rút tiền mặt Bộ phận tín dụng nên kiểm sốt tiền gửi khách hàng, việc chi tiêu từ tài khoản tiền gửi cần có đồng ý ngân hàng, tránh tượng tiền toán tài khoản mà khách hàng khơng có trả nợ cho ngân hàng mà sử dụng vào việc khác dẫn đến nợ đến hạn khơng có khả trả nợ Để hoạt động kiểm tra, kiểm sốt tín dụng có hiệu quả, cơng tác kiểm tra khơng nên dàn trải, cần có kế hoạch kiểm tra cho thời kỳ cụ thể, tập trung vào trường hợp dễ xảy vấn đề buông lỏng quản lý, đặc biệt trọng tới bất thường như: Số dư nợ vay khách hàng bất thường, tần suất vay, số dư nợ vay nhân viên tín dụng quản lý, ưu tiên tín dụng có chế độ, sách; Phương pháp định giá tài sản đảm bảo có phù hợp quy định pháp luật, chuẩn mực; Việc sử dụng vốn vay có mục đích, việc theo dõi sau giải ngân, báo cáo, phân tích thẩm định phù hợp với thân đơn vị, với tình hình thực tế,…Để có đánh giá đúng, cơng tác kiểm tra nên có kế hoạch dài hạn, chi tiết linh hoạt thời điểm nhạy cảm Để nâng cao chất lượng kiểm tra, giám sát tín dụng nội bộ, Chi nhánh nên có 91 cán chuyên trách, kiểm tra, giám sát riêng hoạt động tín dụng Chi nhánh Hơn nữa, trình kiểm tra, giám sát, cán kiểm tra cần quan tâm đến dấu hiệu cảnh báo rủi ro hoạt động tín dụng Chi nhánh đánh giá phân loại cán phân tích khơng xác mức độ rủi ro khách hàng, việc cấp tín dụng dựa cam kết khơng chắn thiếu tính bảo đảm khách hàng, tốc độ tăng trưởng nhanh, vượt qua khả lực kiểm soát nguồn vốn Ngân hàng, soạn thảo điều kiện ràng buộc hợp đồng tín dụng mập mờ, khơng rõ ràng, khơng định rõ lịch hồn trả khoản vay, cố ý thỏa hiệp nguyên tắc tín dụng với khách hàng biết có tiềm ẩn rủi ro, hồ sơ tín dụng khơng đầy đủ, thiếu tuân thủ hay tuân thủ không đầy đủ quy định hành quy trình tín dụng, phê duyệt tín dụng,…Xây dựng máy đội ngũ kiểm tra giám sát nội làm việc đạt hiệu cao, hoạt động độc lập tăng cường kiểm soát trực tuyến, cập nhật kịp thời lĩnh vực có rủi ro cao, phịng ngừa trước lĩnh vực nhạy cảm gây tổn thất đến hoạt động ngân hàng Tăng cường cán có trình độ, làm nghiệp vụ tín dụng để sung cho phận kiểm sốt Trong q trình kiểm tra tăng cường đội ngũ làm việc trực tiếp nghiệp vụ tín dụng để kiểm tra Nếu phát vi phạm trình sử dụng vốn vay sai mục đích, cán giám sát kiến nghị thu hồi nợ trước hạn chuyển nợ hạn Ngồi ra, việc nhận diện rủi ro thơng qua dấu hiệu cảnh báo công việc quan trọng định đến hiệu kinh doanh Chi nhánh, địi hỏi cán tín dụng phải theo dõi, giám sát khoản vay để phát kịp thời dấu hiệu phát sinh rủi ro có biện pháp xử lý kịp thời Việc phát dấu hiệu rủi ro cần phải có thơng tin liên lạc hệ thống, cán có trách nhiệm thơng báo cho cán tín dụng, cán rủi ro dấu hiệu rủi ro, tạo chế thơng tin linh hoạt Bên cạnh việc báo cáo kịp thời theo yêu cầu rủi ro công cụ hỗ trợ đắc lực cho cơng tác kiểm sốt, quản trị rủi ro tín dụng Các báo cáo phải thể rõ điểm lưu ý tình hình, chi tiết danh mục khách hàng, kế hoạch hành động cụ thể kết việc xử lý tồn đặt lần trước để tiếp tục tránh lặp lại sai sót có định hướng hành động Định kỳ báo cáo hàng tuần, hàng tháng, hàng quý, định kỳ báo cáo hàng 92 ngày báo cáo đột xuất Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, kiến thức pháp luật cho cán thực hoạt động kiểm soát Cần quy định trách nhiệm cán kiểm sốt, có chế độ thưởng phạt rõ ràng để nâng cao trách nhiệm hoạt động kiểm soát, tránh cấu kết phận tín dụng với phận kiểm sốt 3.2.4 Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội Trong q trình để cấp tín dụng cho khách hàng , cán tín dụng ngân hàng thường trực tiếp thẩm định thông tin liên quan khách hàng Các thông tin điền vào biểu mẫu theo tiêu định trước Theo đó, cán tín dụng cho điểm tiêu Tổng số điểm khách hàng đối chiếu với thang điểm có sẵn ngân hàng để xác định nhóm tín dụng… Quy trình xử lý nhiều thời gian Đó chưa kể việc xếp hạng tín dụng đơi cịn thiếu xác, phụ thuộc vào lực cảm tính nhân viên tín dụng, nên dễ dẫn đến rủi ro Với việc áp dụng công nghệ thông tin, tự động hóa ngân hàng áp dụng vào việc phân loại tín dụng Ưu điểm bật phương thức nhanh chóng, chi phí thấp giảm rủi ro Rủi ro phát sinh từ sai sót thiên vị cá nhân loại bỏ tối đa hệ thống xếp hạng tự động Theo đó, khách hàng cần sử dụng dịch vụ cần cung cấp thông tin theo mẫu định sẵn cho nhân viên tín dụng Căn vào thơng tin này, chương trình phần mềm tự động phân loại khách hàng vào nhóm tín dụng phù hợp Sau kết xếp hạng trả lại kèm với kết thông báo ngân hàng việc chấp nhận từ chối yêu cầu khách hàng, điều kiện hạn mức lãi suất… Áp dụng công nghệ việc giúp ngân hàng rút ngắn thời gian, tăng độ tin cậy tín dụng, cịn giúp ngân hàng tạo cảm giác thỏa mãn cho khách hàng Thơng thường, tiêu đưa vào phân tích, xếp hạng bao gồm tiêu tài bảng tổng kết tài sản bảng kết hoạt động kinh doanh tính đến thời điểm 31/12 hàng năm; tiêu quan hệ tín dụng ngân hàng, gồm tổng dư nợ ngân hàng, danh sách tổ chức tín dụng quan hệ, diễn biến dư nợ kỳ, khả trả nợ, dư nợ nguồn vốn chủ sở hữu, cố toán tiền vay ngân hàng, 93 nguồn thu nhập ; tiêu phi tài thời gian hoạt động cá nhân, mặt hàng sản xuất - kinh doanh, thị trường tiêu thụ, , trình độ khách hàng, tình hình quan hệ với bạn hàng Tùy vào tiêu chí hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, mà khách hàng khai báo thông tin chấm điểm Tùy theo tổng số điểm đạt mà khách hàng phân vào nhóm hạng tương ứng với mức độ rủi ro khác Xếp hạng tín dụng nội phải thực khách hàng cá nhân đến đề nghị vay Định kỳ theo quý, năm đột xuất phải thực xếp điểm Việc chấm điểm theo định kỳ đột xuất phát tiềm ẩn, yếu tố có khả gây rủi ro cho ngân hàng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng thực xếp hạng toàn khách hàng vay vốn sở chấm điểm tiêu, bao gồm tiêu định tính định lượng với trọng số cho nhóm tiêu phù hợp với ngành, quy mô lĩnh vực hoạt động khách hàng Ngoài chức xếp hạng phân loại nợ, hệ thống bổ sung chức hỗ trợ định cho vay, cho phép trích lập dự phịng trực tiếp chiết xuất báo cáo theo yêu cầu quản trị Với hệ thống này, việc đo lường định dạng rủi ro tín dụng thực thống nhất, tập trung suốt trình cho vay quản lý khoản vay từ hội sở tới tất điểm giao dịch 3.2.5 Xây dựng hệ thống thông tin cảnh báo sớm rủi ro tín dụng Với phương châm “ phòng bệnh chữa bệnh” hoạt động ngân hàng giúp ngân hàng hạn chế phần rủi ro, đặc biệt rủi ro hoạt động tín dụng Khi có thơng tin dự báo, định hướng trước q trình cấp tín dụng giúp phận cán tín dụng có định đắn, kịp thời Hệ thống thông tin cảnh báo rủi ro tín dụng bao gồm số cảnh báo sớm rủi ro, ngồi cịn bao phủ nguyên nhân gây vỡ nợ chủ yếu cho khách hàng Hệ thống thông tin cảnh báo sớm phải thiết lập sở thông tin cập nhật trung thực, đáng tin cậy từ hệ thống khách hàng có, từ nhóm khách hàng tiềm nhóm khách hàng định hướng cung cấp sản phẩm dịch vụ 94 thời gian tới Một phần quan trọng nhóm thơng tin gây vỡ nợ Nhóm thơng tin tổng hợp từ vay hạn, đặc biệt vay chuyển sang nhóm nợ xấu Các yếu tố nào, nguyên nhân làm cho vay bị q hạn thu thập Các thơng tin sau thu thập tập hợp nhập vào hệ thống để từ phân chia thành nhóm thơng tin khác Hệ thống thơng tin phân theo nhóm khách hàng, nhóm ngành, nhóm tài sản, nhóm tư cách pháp lý khách hàng Hệ thống thông tin phải đảm bảo đầy đủ yếu tố từ thu nhập khách hàng cá nhân, triển vọng kinh doanh, tình hình tài chính, khả tốn, thay đổi q trình kinh doanh, khu vực địa lý sinh sống làm việc khách hàng cá nhân, tài sản quyền sử dụng đất, tài sản máy móc, thiết bị, nhà cửa Với thông tin đầy đủ, chi tiết thu thập nhiều số phản ánh q trình cảnh báo xác Q trình điều tra, thu thập thông tin đảm bảo cập nhật theo định kỳ hàng tháng, hàng quý, hàng năm đột xuất Ở thời kỳ khác nhau, định hướng hoạt động tín dụng ngân hàng tình hình kinh doanh khách hàng có thay đổi việc thu thập để đưa cảnh bảo thời kỳ phải khác Các tiêu cảnh báo đưa sớm, kịp thời, lúc mức độ rủi ro cấp tín dụng ngân hàng giảm xuống Hệ thống thông tin xây dựng giúp hỗ trợ cán tín dụng trình phán cho vay Đối với khách hàng trình thẩm định, trình cho vay đối chiếu với tiêu hệ thống thơng tin cảnh báo từ hệ thống thơng tin cảnh báo đưa dấu hiệu cần lưu ý khách hàng, vay 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với BIDV Thực theo quy định Ngân hàng Nhà nước tỷ lệ an toàn hoạt động tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng theo Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/4/2005, Thông tư 06/2016/TT-NHNN ngày 27/05/2016 quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi; Thơng tư phân loại nợ, trích lập dự phịng để xử 95 lý rủi ro hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng theo Quyết định số 15/2010/TT-NHNN ngày 16/06/2010 Thống đốc NHNN ban hành quy định liên quan bảo đảm tiền vay khác - Các phương án sản xuất kinh doanh, phương án đầu tư đưa thẩm định coi bước quan trọng trước định cho vay, tham khảo thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng ( CIC) thuộc Ngân hàng Nhà nước, mức độ uy tín q trình giao dịch với ngân hàng, Tính cần thiết việc lập dự án đầu tư, thời gian lập đến vay vốn, dự kiến thu nhập, lãi thời gian hoàn vốn… - Tăng cường cơng tác kiểm sốt, kiểm tra nội với mục tiêu quan trọng xây dựng hệ thống tìm kiếm nhân tố gây tiềm ẩn tiêu cực, không ổn định sai sót hoạt động ngân hàng để đưa biện pháp ngăn chặn kịp thời - Kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng, phát sai phạm trình sử dụng vốn vay sai mục đích … cán tín dụng đề xuất thu hồi nợ trước hạn, chuyển nợ hạn đưa quan pháp luật để xử lý Đối với tín dụng cá nhân, cán tín dụng cần bám sát thay đổi thu nhập người vay để đôn đốc thu nợ kỳ hạn Nếu nguyên nhân khách quan không hồn trả nợ, người vay có đơn xin gia hạn, cán tín dụng xác nhận, đề nghị giám đốc ngân hàng cho gia hạn nợ theo quy định - Trong q trình cho vay, ngân hàng cần có phương án giải ngân vốn vay phù hợp Đối với khách hàng cá nhân giải ngân lần tồn vốn vay, thơng thường số tiền cho vay cá nhân không lớn doanh nghiệp - Tuỳ theo mức độ tín nhiệm khách hàng mà đưa biện pháp bảo đảm tiền vay thích hợp như: phải có tài sản chấp, cầm cố bảo đảm tiền vay, bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay bảo đảm tín chấp … Tuy nhiên việc thẩm định dự án, phương pháp sử dụng vốn vay biện pháp quan trọng vay vốn sử dụng mục đích, có hiệu hồn trả đựơc tiền vay Việc trích lập dự phịng để xử lý rủi ro cần thiết để có nguồn dự phòng bù đắp rủi ro - Đưa hình thức đầu tư vốn khác nhau: điều hạn chế rủi ro loại hình gặp rủi ro - Tùy vào thời kỳ để xây dựng chiến lược khách hàng, chiến lược đầu tư tín dụng, 96 quản lý rủi ro Muốn làm điều cần thành lập phân chuyên trách độc lập, nghiên cứu, đề xuất với lãnh đạo có định đắn đầu tư - Mở rộng hình thức đồng tài trợ với mục tiêu hợp lý hoá sử dụng nguồn vốn giảm thiểu rủi ro - Con người yếu tố định cho việc thành bại doanh nghiệp Vì vậy, cần coi trọng việc tuyển chọn, thu nhận người vào làm việc có liên quan đến tiền bạc, ngồi trình độ lực chun mơn tiêu chuẩn đạo đức, tính liêm khiết, cần cù, chịu khó cần coi trọng Nâng cao chất lượng cán bộ, nhân viên Trong q trình làm việc, cơng tác quản lý cán cần cán quan tâm mức Trong mối quan hệ liên quan đến khách hàng vay, nguồn thu nhập nguồn quan tâm để phòng ngừa vi phạm đạo đức nghề nghiệp thiếu trách nhiờm xảy số ngân hàng - Cần có phối hợp với chi nhánh để đưa chế, gói sản phẩm dịch vụ phù hợp với đặc thù vùng miền, địa phương Như chi nhánh phát huy lợi thế, tiềm - Hỗ trợ chi nhánh vấn đề pháp lý đảm bảo tiếp cận kịp thời, đầy đủ Các văn quy định quy trình sản phẩm dịch vụ cần rõ ràng, có quy định hướng dẫn chi tiết tránh chồng chéo, gây khó hiểu dẫn đến khó khăn triển khai - Công nghệ thông tin cần áp dụng vào chương trình để hỗ trợ tối đa cán nói chung đội ngũ cán tín dụng nói riêng Với lợi công nghệ thông tin giúp cán khách hàng tối đa hóa lợi ích, hạn chế rủi ro 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Ở tỉnh thành phố lớn nên thành lập Chi nhánh Trung tâm thơng tin tín dụng Các thơng tin thu thập cần làm giàu để nâng cao chất lượng thông tin Sửa đổi bổ sung quy chế hoạt động trao đổi thơng tin tín dụng ngành ngân hàng Các thơng tin Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước đầy đủ, kịp thời nhằm đáp ứng nhu cầu thơng tin cập nhật xác khách hàng Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp tuyên truyền thích hợp để Ngân hàng thương mại nhận thấy rõ quyền lợi nghĩa vụ quyền lợi việc cung cấp sử dụng thơng tin tín dụng 97 - Phối hợp, tăng cường hoạt động kiểm tra giám sát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại để phòng ngừa hạn chế rủi ro - Thường xuyên định kỳ tổ chức khóa đào tạo, hội thảo cập nhật bổ sung kiến thức theo tiêu chuẩn đáp ứng khả phát hiện, đánh giá, đo lường, kiểm soát rủi ro tín dụng - Khi ban hành văn cần có thơng tư hướng dẫn cụ thể, kịp thời Trong q trình triển khai chương trình có thắc mắc ngân hàng thương mại cần giải đáp sớm - Để có tồn kinh tế thị trường ngân hàng thương mại phải đưa chương trình khuyến mãi, gói sản phẩm dịch vụ để thu hút khách hàng Tuy nhiên lúc việc cạnh tranh ngân hàng lành mạnh, mà có ngân hàng phải thực “chiêu trò” để thu hút lượng khách hàng, tăng trưởng lợi nhuận Việc cạnh tranh khơng lành mạnh cần có can thiệp, giám sát ngân hàng thương mại trình thực hoạt động ngân hàng đồng thời phải đưa biện pháp xử lý cứng rắn hành vi vi phạm để tạo môi trường kinh doanh thi đua KẾT LUẬN Hiệu kinh tế mục tiêu hàng đầu mà ngân hàng tổ chức kinh 98 tế đặt đứng trước phát triển kinh tế Để đạt miêu tiêu ngân hàng ngày phải nỗ lực khơng ngừng Bằng nỗ lực nên thời gian qua BIDV chi nhánh Hà Tĩnh vượt qua bao khó khăn biến động kinh tế thị trường, cạnh tranh gay gắt Ngân hàng thương mại khác địa bàn Sự phấn đấu tăng nguồn vốn, tăng trưởng tín dụng an tồn, đáp ứng nhu cầu vốn để đầu tư sản xuất thành phần kinh tế, đồng thời đáp ứng nhu cầu ngày tốt cho nhu cầu tiêu dùng người dân góp phần nâng cao chất lượng sống họ Trong năm qua, hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng đóng góp phần quan trọng vào trình tăng trưởng phát triển chi nhánh Bên cạnh BIDV Chi nhánh Hà Tĩnh hạn chế phần rủi ro tín dụng thực quy trình tín dụng… bước mở rộng thêm đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế sở lựa chọn, sàng lọc kỹ khách hàng, đảm bảo nguyên tắc an toàn cho vay hoạt động tín dụng cá nhân Những kết có đội ngũ cán nhiêt tình, sáng tạo ham học hỏi cơng việc, đặc biệt có tinh thần đồn kết, trí tập thể với thống ban giám đốc chi nhánh Qua q trình phân tích giúp ta hiểu rõ hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng nói chung tầm quan trọng việc quản lý, hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng cá nhân Vì mà ngân hàng cần có phương pháp áp dụng phương pháp phòng ngừa rủi ro cho thích hợp để quản trị rủi ro hợp lý nhằm đạt mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro tới mức thấp Bài viết trình bày hiểu biết tác giả “Giải pháp hồn thiện quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân cho Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hà Tĩnh” Tuy nhiên q trình nghiên cứu có nhiều hạn chế nên viết tránh khỏi khuyết điểm Vì vậy, tác giả mong muốn góp ý thầy giáo để viết có ý nghĩa thực tiễn Xin chân thành cảm ơn ! DANH MỤC THAM KHẢO Tài liệu tham khảo tiếng Việt Frederic S.Mishkin (1999), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa 99 học kỹ thuật, 2001 Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Joel Bessic, Quản trị rủi ro ngân hàng, Nhà xuất Lao động xã hội, 2012 Nguyễn Văn Tiến (2015), Giáo trình Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Hà Nội Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hà Tĩnh, Báo cáo hoạt động kinh doanh Các Website: http://www.sbv.gov.vn http://www.bidv.com.vn http://vneconomy.vn http://www.thoibaonganhang.vn http://www.thoibaotaichinhVietNam.vn 100 ... tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Đà Nẵng từ đưa giải pháp hồn thiện quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng Luận văn thạc. .. mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam, chi nhánh Hà Tĩnh .46 2.3 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam, chi nhánh Hà. .. rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam, Chi nhánh