ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ TUYẾT NHUNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2019 Cơng trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: TS HỒ HỮU TIẾN Phản biện 1: TS Đặng Hữu Mẫn Phản biện 2: TS Nguyễn Phú Thái Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 24 tháng năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, với phát triển kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam NHTM nói riêng có bước phát triển mạnh mẽ, góp phần tích cực cho cơng đổi tạo đòn bẩy cho nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Đối với ngân hàng để tồn phát triển bắt buộc ngân hàng phải tìm hướng mới, tạo sản phẩm để phục vụ khách hàng cách tốt việc bán chéo sản phẩm hoạt động marketing bán hàng nhằm giới thiệu, bán sản phẩm dịch vụ phụ trợ cho khách hàng đã, sử dụng dịch vụ ngân hàng Thông thường, sản phẩm bán chéo sản phẩm bổ sung dịch vụ bổ sung cho khách hàng thường liên quan đến sản phẩm mà khách hàng mua Vì vậy, việc phát triển bán chéo sản phẩm giúp ngân hàng tạo hiểu tối ưu kinh doanh ngân hàng áp dụng triệt để Đối với NHTM, cho vay hoạt động mang lại thu nhập cho ngân hàng bên cạnh để đạt mục tiêu lợi nhuận đòi hỏi NHTM phát triển dịch vụ kèm theo Ngoài ra, phần nhiều NHTM Việt Nam định hướng chiến lược kinh doanh bán lẻ, nên cá nhân đối tượng khách hàng quan trọng ngân hàng Hoạt động cho vay KHCNKD thường hoạt động khởi tạo; giúp ngân hàng giới thiệu, quảng bá bán nhiều dịch vụ khác cho đối tượng khách hàng này; qua vừa đạt mục tiêu kinh doanh vừa phát triển quan hệ với KHCNKD Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – Chi Nhánh Đà Nẵng chi nhánh ngân hàng thương mại với định hướng dịch vụ bán lẻ lựa chọn ưu tiên hàng đầu, hoạt động cho vay KHCN kinh doanh trọng Bước đầu, Chi nhánh đạt thành tựu định, dư nợ tăng trưởng qua năm, nợ xấu giảm, lượng khách hàng vay tăng lên Tuy nhiên, hoạt động cho vay KHCN kinh doanh chi nhánh nhiều hạn chế, việc mở rộng thị phần, khắc phục tình trạng nợ xấu chi nhánh gặp khơng khó khăn Thực trạng đặt số vấn đề cần nghiên cứu giải quyết, để tiếp tục tăng trưởng quy mô cho vay, tăng lượng khách hàng giao dịch đảm bảo chất lượng cho vay KHCN kinh doanh v.v vấn đề Ban giám đốc LPB Đà Nẵng đặc biệt quan tâm Nhận thức tầm quan trọng vấn đề này, tác giả chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Đà Nẵng” làm đề tài nghiên cứu luận văn Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu tổng quát Luận văn nghiên cứu nhằm đề xuất khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN kinh doanh Chi nhánh LPB Đà Nẵng Nhiệm vụ nghiên cứu - Góp phần hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay KHCN kinh doanh NHTM - Trên sở tảng lý luận cho vay KHCN kinh doanh; phân tích, đánh giá thực trạng cho vay KHCN kinh doanh Chi nhánh LPB Đà Nẵng, xác định thành công, tồn nguyên nhân hoạt động cho vay KHCN kinh doanh - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN kinh doanh Chi nhánh LPB Đà Nẵng Câu hỏi nghiên cứu Để đạt mục tiêu trên, nội dung luận văn phải giải câu hỏi nghiên cứu sau: - Hoạt động cho vay KHCN kinh doanh NHTM bao gồm vấn đề gì? Tiêu chí phản ánh kết hoạt động cho vay KHCN kinh doanh NHTM? Các nhân tố ảnh hưởng kết hoạt động cho vay KHCN kinh doanh NHTM ? - Thực trạng hoạt động cho vay KHCN kinh doanh Chi nhánh LPB Đà Nẵng nào? Những thành công đạt hạn chế tồn nguyên nhân hoạt động cho vay KHCN kinh doanh Chi nhánh LPB Đà Nẵng? - Chi nhánh LPB Đà Nẵng chủ thể liên quan cần làm để hồn thiện hoạt động cho vay KHCN kinh doanh Chi nhánh? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu a Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn thực tiễn hoạt động cho vay KHCN kinh doanh Chi nhánh LPB Đà Nẵng Đối tượng khảo sát luận văn Phó Giám Đốc phụ trách mảng kinh doanh, Phó phòng khách hàng phụ trách mảng cho vay khách hàng cá nhân, Chuyên viên tín dụng cá nhân,… b Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi nghiên cứu nội dung: Luận văn không nghiên cứu toàn hoạt động cho vay ngân hàng, mà tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay KHCN kinh doanh KHCN kinh doanh chủ thể pháp nhân vay vốn để sản xuất kinh doanh bao gồm cá nhân kinh doanh, hộ kinh doanh doanh nghiệp tư nhân - Phạm vi nghiên cứu không gian: Luận văn nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay KHCN kinh doanh LPB chi nhánh Đà Nẵng gồm trụ sở 02 phòng giao dịch trực thuộc (PGD Nguyễn Văn Linh, PGD Thanh Khê) - Phạm vi nghiên cứu thời gian: Luận văn nghiên cứu hoạt động cho vay KHCN kinh doanh khoảng thời gian năm từ 2015 đến 2017 Phƣơng pháp nghiên cứu Quá trình thực nghiên cứu đề tài, tác giả vận dụng kết hợp số phương pháp nghiên cứu sau: - Phương pháp thu thập xử lý thông tin liệu thứ cấp: + Thu thập chọn lọc giáo trình, tài liệu, cơng trình nghiên cứu liên quan để lựa chọn kế thừa nội dung lý luận liên quan đến chủ đề nghiên cứu + Thu thập xử lý thông tin liệu thực trạng cho vay KHCN kinh doanh chi nhánh để phân tích nhận định thực trạng - Phương pháp vấn: vấn phó giám đốc, trưởng phòng khách hàng tín dụng, tổ trưởng KHCN, chuyên viên tín dụng lâu năm nhiều kinh nghiệm phụ trách mảng cho vay KHCN có KHCN kinh doanh nhằm mục đích tìm hiểu thêm thơng tin hoạt động cho vay KHCN kinh doanh cách tiếp cận KHCN kinh doanh, cách thu thập hồ sơ, cách quản lý kiểm soát khách hàng sau cho vay,… Mục đích nhằm để tìm hiểu rõ thuận lợi khó khăn thực tiễn hoạt động cho vay chuyên viên tín dụng trực tiếp quản lý mà tài liệu nghiên cứu cung cấp - Phương pháp thống kê phân tích: sử dụng phương pháp số tuyệt đối, số tương đối, số bình quân, so sánh theo thời gian, so sánh với kế hoạch, so sánh với chi nhánh ngân hàng khác thực trạng kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh nhằm đánh giá, nhận định - Phương pháp phân tích diễn giải: nhằm lý giải làm rõ tình hình hoạt động cho vay KHCN kinh doanh đơn vị từ số liệu thu thập qua phương pháp thống kê tăng trưởng dư nợ, nợ xấu,…Từ đó, rút kết luận logic chặt chẽ từ thực trạng đến thành cơng đạt được, hạn chế tồn tại, hoạt động cho vay KHCN kinh doanh đơn vị Ý nghĩa khoa học thực tiễn Về mặt khoa học, luận văn góp phần hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay KHCN kinh doanh NHTM Về mặt thực tiễn, luận văn phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN kinh doanh Chi nhánh LPB Đà Nẵng, đưa đánh giá kết hoạt động cho vay, rút thành tựu hạn chế tồn hoạt động nguyên nhân chi nhánh Từ đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN kinh doanh Chi nhánh LPB Đà Nẵng Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn bố cục thành ba chương: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – Chi Nhánh Đà Nẵng Chƣơng 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – Chi Nhánh Đà Nẵng Tổng quan tài liệu nghiên cứu a Các luận văn cao học: Đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Huyện Quế Sơn”, tác giả Nguyễn Thị Kim Ngân, luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng (2015) Đề tài “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Đà Nẵng”, tác giả Đoàn Thị Xuân Vinh, luận văn Thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng (2015) Đề tài “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng HDBank -Chi nhánh Đăk Lăk”, tác giả Nguyễn Kiều Trang, luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng (2015) Đề tài “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn quận Ngũ Hành Sơn – Chi Nhánh Huyện Kroong Ana”, tác giả Ngô Trung Hiếu, luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doạm, Đại học Đà Nẵng (2015) Đề tài “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Đà Nẵng”, tác giả Đoàn Thị Xuân Vinh, luận văn Thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng (2015) b Các báo khoa học: Bài báo “Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cá nhân Việt Nam” ThS Đường Thị Thanh Hải, Tạp chí Tài năm 2014, từ đặc điểm tín dụng cá nhân tác giả nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cá nhân nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng cá nhân bao gồm ngân hàng, khách hàng ngân hàng Bài báo “Phát triển hộ kinh doanh cá thể: Phân tích từ quản trị vốn tài chính” TS Phạm Văn Hồng Tạp chí Tài Chính kỳ số tháng năm 2016, viết khó khăn mà hộ kinh doanh cá thể gặp khó khăn q trình sản xuất kinh doanh khó khăn thiếu vốn việc khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn Từ đưa phương án tháo gỡ cho hộ kinh doanh Bài báo “Một số kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng” ThS Nguyễn Thị Hồng Yến ThS Nguyễn Chí Dũng Tạp chí Tài Chính kỳ số tháng năm 2017, viết cách phát triển dịch vụ số ngân hàng nước số ngân hàng Việt Nam Đây nguồn thơng tin hữu ích để tham khảo c Những nghiên cứu đơn vị nghiên cứu có liên quan: Đề tài “Hồn thiện hoạt động cho vay tiêu d ng ngân hàng TMCP bưu điện Liên Việt, chi nhánh Đà Nẵng”, tác giả Huỳnh Thị Huyền Trang, luận văn Thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng (2015) Đề tài “Hoàn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đà Nẵng”, tác giả ThS Võ Thị Cẩm Nhung, luận văn Thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng (2015) Đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Đắk Lắk”, tác giả Lữ Minh Đức, luận văn Thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng (2016) Đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Bưu Điện Liên Việt - Chi Nhánh Gia Lai”, tác giả ThS Chung Quang Vũ, luận văn Thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng (2016) Cho đến Chi nhánh LBP Đà Nẵng, chưa có nghiên cứu hoạt động cho vay KHCN kinh doanh Khoảng trống nghiên cứu: Về mặt học thuật, đề tài nghiên cứu trước quan tâm vào việc mở rộng, tăng doanh số cho vay, phát triển thị trường mà chưa quan tâm đến việc kết hợp giải pháp hoạt động cho vay từ việc bán chéo sản phẩm để tăng thu dịch vụ sản phẩm khác kèm, kết nối khách hàng vay với ngân hàng thu hút khách hàng tiềm tương lai Về mặt thực tiễn, theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng (Thông tư 39) ban hành ngày 30/12/2016 nêu rõ, tổ chức pháp nhân (ví dụ hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân) chưa đủ tư cách pháp nhân vay vốn, có tư cách cá nhân vay vốn TCTD Có nghĩa trước cá nhân, hộ kinh doanh nằm đối tượng vay KHCN kinh doanh đối tượng theo Thông tư 39 bao gồm ln doanh nghiệp tư nhân (trước nằm nhóm KH doanh nghiệp) Hiện nay, Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – Chi Nhánh Đà Nẵng chưa có đề tài nghiên cứu làm rõ vấn đề 10 - Về nguồn vốn sản xuất kinh doanh: 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM a Khái niệm cho vay KHCN kinh doanh b Đặc điểm cho vay KHCN kinh doanh 1.1.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM a Đối với NHTM cho vay b Đối với KHCN kinh doanh c Đối với kinh tế 1.1.4 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM Có thể phân loại KHCN kinh doanh theo số tiêu chí: a Theo thời gian cho vay Theo tiêu thức này, cho vay gồm loại: Cho vay ngắn hạn Cho vay trung hạn Cho vay dài hạn b Theo phương thức cho vay Theo tiêu thức này, cho vay gồm loại: Cho vay lần Cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay theo hạn mức thấu chi Cho vay bao toán Cho vay theo dự án Ngồi ra, có số phương thức cho vay khác: cho vay chiết khấu, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng v.v c Theo ngành nghề SXKD 11 Cho vay nông lâm ngư nghiệp Cho vay công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp xây dựng Cho vay thương mại Cho vay kinh doanh dịch vụ d Theo hình thức bảo đảm tiền vay Theo tiêu thức này, cho vay gồm loại: Cho vay có tài sản bảo đảm Cho vay khơng có tài sản bảo đảm 1.1.5 Rủi ro cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM - Đối với NHTM: - Đối với khách hàng vay vốn: - Đối với kinh tế: 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM - Tăng trưởng qui mô cho vay KHCN kinh doanh - Chiếm lĩnh tăng trưởng thị phần cho vay KHCN kinh doanh - Hợp lý hóa cấu cho vay KHCN kinh doanh - Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay KHCN kinh doanh - Kiểm soát RRTD - Tăng cường bán chéo sản phẩm - Tăng trưởng thu nhập lợi nhuận kinh doanh 1.2.2 Tổ chức quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM Mô hình quản lý chun mơn hóa 12 Mơ hình tập trung 1.2.3 Những hoạt động mà NHTM thƣờng vận dụng để triển khai cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh a Củng cố phát triển KHCN kinh doanh b Hoạch định thực thi sách maketing  Chính sách sản phẩm cho vay KHCN kinh doanh  Chính sách lãi suất cho vay phí dịch vụ liên quan đến KHCN kinh doanh  Chính sách kênh phân phối KHCN kinh doanh  Chính sách tuyên truyền quảng cáo chăm sóc KHCN kinh doanh  Chính sách quy trình cho vay KHCN kinh doanh  Chính sách nhân cho vay KHCN kinh doanh  Chính sách sở vật chất, cơng nghệ c Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay KHCN kinh doanh 1.2.4 Các tiêu chí phản ánh kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM - Quy mô cho vay - Thị phần cho vay KHCN kinh doanh - Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn cho vay, theo phương thức cho vay, theo ngành nghề, theo hình thức đảm bảo, - Kết bán chéo sản phẩm - Chất lượng dịch vụ - Mức độ RRTD cho vay KHCN kinh doanh - Kết tài 1.2.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM 13 a Các nhân tố bên NH - Chiến lược kinh doanh NH - Chính sách cho vay KHCN kinh doanh NH - Nguồn vốn kinh doanh - Năng lực quản trị điều hành lãnh đạo NH - Đội ngũ nhân NH Sự phát triển NHTM gắn liền với đội ngũ cán bộ, nhân viên NH - Công nghệ, sở vật chất - Nguồn thông tin nội KHCN kinh doanh b Các nhân tố bên NH - Điều kiện môi trường tự nhiên, kinh tế - xã hội, pháp lý - Các sách Nhà nước có liên quan: - Những yếu tố thuộc thân KHCN kinh doanh - Mức độ cạnh tranh cho vay KHCN kinh doanh KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chương 1, luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh, đó, tập trung vào vấn đề sau: Đặc điểm khách hàng cá nhân kinh doanh đặc điểm cho vay KHCN kinh doanh NHTM Các hoạt động mà NHTM thường vận dụng để triển khai cho vay KHCN kinh doanh Các tiêu chí phản ánh kết nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN kinh doanh NHTM Những nội dung lý luận chương sở để tác giả phân tích đánh giá thực trạng chương đề xuất khuyến nghị chương 14 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT- CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý Chi nhánh Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt có tổ chức hệ thống thống từ Hội sở đến chi nhánh tỉnh, thành 2.1.3 Chức nhiệm vụ Chi nhánh Chi nhánh LPB Đà Hội sở ủy nhiệm thực chức năng, nhiệm vụ kinh doanh 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh a Nguồn vốn huy động Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt- Chi Nhánh Đà Nẵng từ năm 2015 - 2017 Chi nhánh LPB Đà Nẵng đời năm 2010, muộn so với Ngân hàng bạn Vì Chi nhánh LPB Đà Nẵng không ngừng đẩy mạnh công tác huy động vốn để củng cố lực Năm 2016 tăng lên 24,1% so với năm 2015, năm 2017 tăng 19,3% so với năm 2016 Tình hình huy động vốn Chi nhánh LPB Đà Nẵng thời điểm 31/12/2017 đạt: 900,5 t đồng, tăng 19,3% so với năm trước b Kết cho vay Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – Chi Nhánh Đà Nẵng từ năm 2015 - 2017 Hoạt động cho vay ngân hàng năm qua có 15 nhiều biến động Dư nợ tín dụng tăng từ 527,0 t đồng năm 2015 lên 851,3 t đồng năm 2017 Trong cấu dư nợ, dư nợ ngắn hạn dư nợ tổ chức kinh tế chiếm t trọng lớn Dư nợ cho vay trung dài hạn qua năm tăng dần, đạt 454,2 t đồng vào năm 2017, chiếm 53.4% tổng dư nợ vay Nguyên nhân năm 2017 Chi nhánh LPB Đà Nẵng tài trợ nhiều dự án bổ sung vốn đầu tư Công ty TNHH Motor N.A Việt Nam, Công ty CP Tơ Lụa Quảng Nam Ngoài ra, năm 2017 thị trường bất động sản Đà Nẵng sôi động trở lại nên nhu cầu vay mua nhà đất tăng cao, điều dẫn đến dư nợ trung dài hạn tăng lên c Kết tài Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đà Nẵng Chi nhánh hoàn thành tiêu tương đối cao so với tiêu Hội sở giao phó Cụ thể, Chi nhánh ln hồn thành từ 90% tiêu trở lên 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT- CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.2.1 Đặc điểm môi trƣờng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh a Điều kiện tự nhiên, tình hình kinh tế - xã hội Đà Nẵng Thành phố Đà Nẵng với diện tích 1.255,53 ha, gồm đất lâm nghiệp chiếm 512,21 ha; đất nông nghiệp 117,22 ( đất trồng lúa, đất nuôi trồng thủy sản, đất trồng năm, đất trồng lâu năm; lại đất phi nơng nghiệp đất chưa sử dụng Thành phố Đà Nẵng nơi có địa hình trải rộng ba vùng: miền núi, trung du đồng Khí hậu Đà Nẵng nơi chuyển tiếp đan xen 16 khí hậu miền Bắc miền Nam, với tính trội khí hậu nhiệt đới điển hình phía Nam b Đặc điểm KHCN kinh doanh Chi Nhánh - Số KHCN kinh doanh Chi nhánh 532 khách hàng (cuối năm 2017), tập trung chủ yếu quận gần trung tâm thành phố 2.2.2 Mục tiêu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh thời gian qua Chi nhánh Từ kết đạt năm trước, giai đoạn 2015 – 2017, mục tiêu kinh doanh cho vay KHCN kinh doanh Chi Nhánh sau: - Về dư nợ cho vay KHCN kinh doanh: tiêu dư nợ cho vay KHCN kinh doanh năm tăng 10% - Về t trọng: tiêu dư nợ cho vay KHCN kinh doanh đến năm 2017 tăng lên 45% tổng dư nợ so với năm 2015 - Về cấu cho vay KHCN kinh doanh: tiêu tăng cho vay hạn mức tín dụng cho vay trung dài hạn - Về t lệ nợ xấu: kiểm soát RRTD bên cạnh tăng trưởng, t lệ nợ xấu KHCN kinh doanh 0,5% 2.2.3 Thực trạng tổ chức quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh thời gian qua Chi nhánh Hiện nay, theo Quyết định số 7027/2017/QT- LienVietPostBank ngày 07/01/2017 việc ban hành quy trình nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân hệ thống LPB Chi nhánh phân công công việc cách chi tiết cụ thể khâu cho vay cho phận Trong đó: Tồn chi nhánh có 532 KHCN kinh doanh, phòng giao dịch quản lý khoản 50 khách hàng lại tập trung chủ yếu 17 chi nhánh quản lý 2.2.4 Những hoạt động mà Chi nhánh triển khai vay khách hàng cá nhân kinh doanh a Phát triển củng cố khách hàng b Thực thi giải pháp marketing - Về sản phẩm cho vay - Về lãi suất cho vay phí liên quan - Về kênh phân phối - Về tuyên truyền quảng cáo chăm sóc khách hàng - Về quy trình cho vay - Về nhân - Về sở vật chất, cơng nghệ c Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay KHCN kinh doanh - Trên sở quy trình cho vay LPB ban hành kèm theo Quyết định số 7027/2017/QT- Lienvietpostbank ngày 31/07/2017 - Việc việc giao tiêu dư nợ gắn liền với tiêu giới hạn nợ xấu - Thực phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng theo quy định, phản ảnh tình trạng chất lượng tín dụng 2.2.5 Kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh a.Quy mô cho vay - Dư nợ cho vay KHCN kinh doanh Dư nợ cho vay KHCN kinh doanh Chi nhánh so với tổng dư nợ dao động từ 19% - 30% Cụ thể, năm 2015 dự nợ CNKD đạt 102,3 t đồng chiếm, chiếm 19,4 % tổng dư nợ Năm 2016, dư nợ CNKD tiếp tục tăng lên, đạt mức 143,5 t đồng, tăng 40.3% so 18 với năm 2015 Năm 2017, nhờ kinh tế khôi phục phần theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định DNTN vay kinh doanh thuộc khách hàng CNKD dư nợ tăng lên 254,7 t đồng, chiếm t trọng 29.9% tăng 77.5% so với năm 2016 - Dư nợ cho vay bình quân KHCN kinh doanh Năm 2017 có đột phá dư nợ có thay đổi theo Thông tư 39 Năm 2015 dư nợ cho vay bình quân cho KHCN kinh doanh đạt 300 triệu đồng năm 2016 đạt 400 triệu đồng, tăng 100 triệu đồng với t lệ tăng trưởng 33,3% Năm 2017 dư nợ cho vay bình quân cho KHCN kinh doanh đạt 500 triệu đồng (đã bao gồm DNTN), tăng 100 triệu đồng so với năm 2016 với t lệ tăng trưởng 25% b.Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN kinh doanh Trong cấu dư nợ cho vay CNKD, dư nợ ngắn hạn chiếm t trọng chủ yếu, mức 80% năm vừa qua Năm 2015, dư nợ ngắn hạn 84,8 t đồng, chiếm 82.9% tổng dư nợ, năm 2016 116,3 t đồng, chiếm 81.1%, năm 2017 202,1 t đồng, tương đương 81.7% tổng dư nợ Dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm phần nhỏ so với dư nợ ngắn hạn chi nhánh, 17 - 18 % - Dư nợ cho vay CNKD theo ngành nghề: chi nhánh tăng qua năm qua Dư nợ ngành thương mại dịch vụ chiếm t trọng cao từ 53 – 64%, lại ngành khác chiếm t trọng từ – 16% ngành tổng dư nợ cho vay CNKD chi nhánh - Dư nợ cho vay CNKD theo phương thức cho vay: hai phương thức cho vay Chi nhánh phương thức cho vay lần chiếm t trọng cao năm 2015 dự nợ 76,8 t đồng, 19 chiếm 75.2% tổng dư nợ cho vay CNKD, dư nợ HMTD chiếm 25,5 t đồng, tương đương 24.9% Năm 2016, dư nợ tăng lên 97,9 t đồng, t trọng giảm xuống 68.2%, dư nợ HMTD tăng lên, đạt 45,6 t đồng, tương đương 31.8% Năm 2017 với Thông tư 39 đời dự nợ tăng lên đáng kế, đạt 159,1 t đồng, với t trọng 62.5%, dư nợ HMTD tăng lên, đạt 95,6 t đồng tương đương với t trọng 37.5% tổng dư nợ cho vay CNKD chi nhánh - Dư nợ cho vay CNKD theo hình thức đảm bảo: t trọng dư nợ có tài sản bảo đảm chiếm 86 - 90% dư nợ cho vay CNKD Năm 2015, dư nợ có bảo đảm tài sản 89.4%, năm 2016 90.5%, năm 2017 86.7% Dư nợ không tài sản bảo đảm chiếm -13%, cụ thể theo năm 2015, 2016 2017 sau 10.6%, 9.5% 13,3% c Chất lượng dịch vụ cho vay KHCN kinh doanh Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – Chi Nhánh Đà Nẵng Thu nhập chi nhánh tăng trưởng qua năm Đáng ý tổng thu từ lãi cho vay CNKD ngân hàng chiếm tỉ tọng bình quân từ 26 - 33% thể thu nhập từ cho vay CNKD chiếm tỉ trọng cao thu nhập chi nhánh Tốc độ tăng trưởng thu lãi từ cho vay khách hàng CNKD, năm 2016 tăng 20.9% so với năm 2015 năm 2017 tăng 50% so với năm 2016 Để tập trung thu hút khách hàng CNKD vay vốn ngân hàng nên lãi suất vay vốn khách hàng thấp so với lãi suất cho vay tiêu dùng Nhưng hoạt động cho vay CNKD đảm bảo tăng qua năm năm 2015, 2016 năm 2017 26.4%, 27.7 % 33.5% Điều này, chi nhánh cố gắng phát triển cho KHCN kinh doanh để tối đa lợi nhuận cho chi nhánh 20 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT- CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.3.1 Thành công 2.3.2 Tồn nguyên nhân KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay KHCN kinh doanh Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Chi Nhánh Đà Nẵng từ năm 2015-2017, tập trung vào nội dung sau: Giới thiệu chung trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Chi Nhánh Đà Nẵng, đánh giá trình hoạt động giai đoạn (2015-2017) Nêu lên đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh, trình bày thực trạng đánh giá kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh giai đoạn 2015-2017 Đánh giá tổng quan thành công đạt hạn chế nguyên nhân việc triển khai hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Chi Nhánh Đà Nẵng 21 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1 CĂN CỨ KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Định hƣớng chung NHTMCP Bƣu điện Liên việt Xây dựng mơ hình ngân hàng bán lẻ, cung cấp dịch vụ đa năng, theo hướng trở thành "Ngân hàng gia đình Việt Nam"; Cổ tức chia cho Cổ đông đạt mức năm 2010 (từ 15% trở lên) Đặc biệt chăm lo đến đời sống Cán - Nhân viên, tâm thực mục tiêu "Sống lương, giàu thưởng", \ Gắn xã hội kinh doanh, đổi hoạt động xã hội - từ thiện Tiếp tục đại hóa trọng đầu tư hạ tầng công nghệ thông tin, ứng dụng công nghệ Phát triển văn hóa Liên Việt chuẩn mực Mở rộng quan hệ liên doanh, liên kết, bước hội nhập quốc tế 3.1.2 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Chi nhánh - Bám sát định hướng chung LPB chương trình phát triển kinh tế thành phố - Tập trung đẩy mạnh phát triển khách hàng - Nâng cao gia tăng phát triển hoạt động dịch vụ - Quản trị rủi ro - Đào tạo, bồi dưỡng nâng cao kĩ tiếp thị, bán hàng - Tăng cường công tác truyền thông, tuyên truyền quảng cáo 22 - Chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng 3.1.3 Định hƣớng hồn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh - Định hướng Chi nhánh theo định hướng bán lẻ - Tăng t trọng cho vay KHCN kinh doanh tăng 35 - 40% so với năm qua - Quyết liệt công tác thu hồi nợ, giảm tỉ lệ nợ xấu - Đa dạng hóa danh mục ngành nghề cho - Đơn giản hóa thủ tục, soát chế nghiệp vụ, rút ngắn thời gian giải vay - Thường xuyên tổ chức buổi đào tạo, tập huấn nghiệp vụ 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.2.1 Khuyến nghị NHTMCP Bƣu điện Liên việt LPB - Chi nhánh Đà Nẵng a Tăng cường mối quan hệ với KH truyền thống đôi với việc khai thác KH tiềm b Chú trọng cho vay HMTD, cho vay trung dài hạn cho vay khơng có TSBĐb c Tiếp tục quan tâm mức cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay KHCN kinh doanh d Chú trọng công tác cổ động truyền thông, công tác chăm sóc khách hàng e Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực f Ứng dụng khai thác tốt công nghệ ngân hàng 23 3.2.2 Khuyến nghị NHTMCP Bƣu điện Liên việt 3.2.3 Khuyến nghị Chính phủ Ngân hàng Nhà nƣớc 3.2.4 Khuyến nghị Chính quyền Thành phố Đà Nẵng KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở phân tích thực trạng hoạt động, hạn chế nguyên nhân hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh LPB Đà Nẵng tìm chương chương nêu tồn nguyên nhân Từ đưa đề xuất nhằm góp phần hồn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh LPB Đà Nẵng thời gian tới Tác giả đề xuất giải pháp bao gồm: Đa dạng hóa sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu vay vốn khách hàng CNKD; Nghiên cứu thị trường đưa lãi suất cạnh tranh; Tăng cường truyền thông, quảng bá hình ảnh ngân hàng hoạt động cho vay CNKD; Tăng cường trọng chất lượng dịch cho vay CNKD; Phối hợp với cấp quyền địa phương làm cầu nối gắn kết khách hàng với ngân hàng; Tăng cường cơng tác quản trị rủi ro, kiểm sốt cho vay kiểm tra sau vay Nhằm hoàn thiện hoạt động này, tác giải đề xuất số khuyến nghị Chính phủ ban ngành có liên quan; Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thành phố Đà Nẵng Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi Nhánh Đà Nẵng 24 KẾT LUẬN Trong điều kiện ngành ngân hàng cạnh tranh gay gắt nay, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động tín dụng ngân hàng ln đòi hỏi cấp thiết mối quan tâm hàng đầu NHNN ngân hàng thương mại Từ việc vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu lý luận, bám sát mục tiêu phạm vi nghiên cứu, luận văn “Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đà Nẵng” có đóng góp chủ yếu sau: Luận văn hệ thống trình tự sở lý luận kinh tế cá nhân kinh doanh, luận văn nêu khẳng định cần thiết, vai trò, đặc trưng kinh tế CNKD, đặc điểm cho vay CNKD NHTM Luận văn tập trung làm rõ cho vay CNKD, tiêu chí phản ánh kết nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay CNKD NHTM Luận văn phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay LPB Đà Nẵng, đồng thời thành tựu đạt được, tồn cần khắc phục Trên sở lý luận thực tiễn hoạt động cho vay khách hàng CNKD LPB Đà Nẵng, luận văn đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng CNKD thời gian tới Luận văn đưa ý tưởng quan điểm cá nhân, việc thực có thành cơng hay khơng phụ thuộc vào đạo định hướng lãnh đạo LPB Đà Nẵng, quan liên quan từ trung ương đến địa phương kết hợp nhịp nhàng phận có liên quan ... hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – Chi Nhánh Đà Nẵng. .. khai hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Chi Nhánh Đà Nẵng 21 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG HÀNG CÁ NHÂN KINH. .. TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT- CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.2.1 Đặc điểm môi trƣờng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh