ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ KIM DUNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK NƠNG TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2018 Cơng trình hoàn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: PGS TS Nguyễn Hòa Nhân Phản biện 1: TS Hồ Hữu Tiến Phản biện 2: PGS.TS Phan Diên Vỹ Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 23 tháng năm 2018 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu tồn cầu hóa diễn ngày phổ biến quốc gia, với sách mở cửa đầu tư Nhà nước làm cho kinh tế nước ta chịu cạnh tranh khốc liệt từ bên lẫn bên ngồi, ngành ngân hàng chịu cạnh tranh lớn Tính đến thời điểm nay, tham gia vào thị trường ngân hàng khơng có 05 ngân hàng thương mại cổ phần có vốn Nhà nước mà có diện gần 30 ngân hàng thương mại cổ phần nước, 05 ngân hàng có 100% vốn nước ngồi, 04 ngân hàng liên doanh, 16 chi nhánh ngân hàng nước khoảng gần 50 văn phòng đại diện ngân hàng nước Sự đổi hướng đầu tư nhằm phù hợp với tình hình kinh tế thời kỳ bước cần thiết quan trọng ngân hàng thương mại Thời gian qua, hoạt động cho vay nguồn thu ngân hàng hiệu tính hấp dẫn khơng trước hiệu suất đầu tư rủi ro cao, nợ xấu gia tăng tình trạng khoản xuất liên tục làm cho ngân hàng áp lực vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Đắk Nông (BIDV Đắk Nông) trực thuộc ngân hàng BIDV Việt Nam trải qua nhiều năm hình thành phát triển Là ngân hàng hàng đầu tỉnh Đắk Nông, kinh doanh đa năng, đa lĩnh vực tiếp nhận áp dụng phương thức quản trị ngân hàng đại Ngân hàng tranh thủ kinh nghiệm kỹ đối tác chiến lược nước ngồi, tập trung đầu tư cho cơng nghệ đại tăng cường lực tài lực quản trị điều hành ngân hàng Mặc dù ngân hàng BIDV Việt Nam nói chung, BIDV Đắk Nơng nói riêng trọng đối tượng khách hàng cá nhân kinh doanh Tuy nhiên, việc phát triển dịch vụ ngân hàng BIDV chi nhánh Đắk Nơng chưa có hoạch định chiến lược rõ ràng, chưa biết tận dụng hội lợi cạnh tranh số ngân hàng lớn có vốn Nhà nước, trình độ nhân lực hạn chế nên kết được chưa mong đợi, đặc biệt công tác quản lý hoạt động cho vay đối tượng khách hàng cá nhân vay kinh doanh lỏng lẻo chưa mang lại hiệu cao, thị trường tín dụng cho đối tượng tỉnh Đắk Nơng nhiều tiềm Do đó, hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng BIDV Ðắk Nơng hoạt động có vai trò quan trọng, đòi hỏi phải tiến hành phân tích khía cạnh khác nhau, nhằm tiếp tục hồn thiện hoạt động này, đạt mục tiêu đề quy mơ, chất lượng hiệu Bên cạnh đó, khoảng thời gian năm qua (từ 2015 – 2017) ngân hàng chưa có nghiên cứu khoa học trùng lặp với vấn đề mà học viên lựa chọn để nghiên cứu cơng bố rộng rãi Chính tác giả nhận thấy đề tài mà tác giả lựa chọn khoảng trống nghiên cứu học thuật thực tiễn để tác giả tiếp tục nghiên cứu ngân hàng BIDV Đắk Nông Xuất phát từ lý trên, học viên định chọn đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Nông” làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp thạc sỹ ngành Tài Ngân hàng Mục tiêu nghiên cứu a Mục tiêu chung Mục tiêu trọng tâm luận văn đề xuất khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng BIDV Việt Nam - Chi nhánh Ðắk Nơng sở phân tích thực trạng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng BIDV Việt Nam - Chi nhánh Ðắk Nông, đánh giá kết đạt hạn chế thời gian qua b Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại - Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng BIDV Việt Nam - Chi nhánh Ðắk Nông, rút ưu điểm, hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay - Trên sở nghiên cứu đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho cá nhân kinh doanh ngân hàng BIDV Việt Nam - Chi nhánh Ðắk Nông c Câu hỏi nghiên cứu Để thực mục tiêu trên, luận văn tập trung giải câu hỏi nghiên cứu đặt sau: - Hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại bao hàm nội dung gì? Có thể đánh giá kết hoạt động qua tiêu chí nào? - Thực tiễn hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng BIDV Việt Nam - Chi nhánh Ðắk Nông năm qua nào? Có kết quả, hạn chế gì? - Ngân hàng BIDV Việt Nam - Chi nhánh Ðắk Nơng cần có khuyến nghị để hồn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh mình? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu a Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn thực tiễn hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Nông b Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Luận văn nghiên cứu hoạt động cho vay ngân hàng tập trung nghiên cứu đối tượng cá nhân vay mục đích kinh doanh, khơng bao gồm cho vay tiêu dùng ngân hàng BIDV - Chi nhánh Ðắk Nông - Về không gian: Chỉ nghiên cứu nội dung hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng BIDV - Chi nhánh Ðắk Nơng - Về thời gian: Luận văn nghiên cứu tình hình hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại ngân hàng BIDV - Chi nhánh Ðắk Nông giai đoạn 2015 -2017 có khuyến nghị cho năm tới Phƣơng pháp nghiên cứu Để thực mục tiêu đề tài sử dụng phương pháp sau: a Phương pháp thu thập liệu b Phương pháp xử lý liệu tổng hợp thống kê c Phương pháp phân tích đánh giá Bố cục đề tài Ngoài nội dung như: Mở đầu, kết luận, phụ lục, nội dung luận văn thạc sỹ chuyển tải thành chương sau: - Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng BIDV Ðắk Nông - Chương 3: Khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng BIDV Ðắk Nông Tổng quan tài liệu nghiên cứu Tác giả nhận thấy nghiên cứu trước phần giải mục tiêu Tuy nhiên hạn chế định như: - Chưa làm rõ vai trò quan trọng cá nhân kinh doanh hoạt động tín dụng ngân hàng, chưa có quan tâm mức NHTM việc áp dụng thực tế - Tính ứng dụng giải pháp đưa chưa cao, phù hợp với đối tượng nghiên cứu theo điều kiện địa phương định ảnh hưởng yếu tố văn hóa – xã hội, sách - Một số nghiên cứu đưa giải pháp chung chung, chưa cụ thể, chưa làm tăng tính nối bật việc phát triển hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh mang lại hiệu cho NHTM điều kiện - Các tác giả tập trung chủ yếu vào điều kiện địa bàn nghiên cứu mà lựa chọn, vấn đề xác lập yếu tố hoạt động cho vay với cá nhân kinh doanh NHTM nhiều điều để khai thác, nghiên cứu sâu Do đó, hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại nhiều nội dung cần phải nghiên cứu sâu Bên cạnh đó, từ trước đến Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Nơng chưa có cơng trình nghiên cứu viết vấn đề hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh BIDV Đắk Nông Chính vậy, nghiên cứu tác giả hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng BIDV Đắk Nông không trùng lặp với nghiên cứu nào, phù hợp với tình hình thực tiễn nơi tác giả công tác Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu a Ý nghĩa khoa học Kết nghiên cứu luận văn góp phần bổ sung làm phong phú thêm lý luận quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, kết có đóng góp định cho cơng tác nghiên cứu khoa học quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung quản lý hoạt động cho vay với khách hàng cá nhân nói riêng b Ý nghĩa thực tiễn Phân tích thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng BIDV chi nhánh Đắk Nông, từ xây dựng giải pháp nâng cao hiệu quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng BIDV chi nhánh Đắk Nông, góp phần nâng cao lực cạnh tranh chi nhánh địa bàn tỉnh Đắk Nơng Ngồi ra, kết dùng làm tài liệu tham khảo để bổ sung thêm kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh cho ngân hàng thương mại khác có điều kiện hoạt động kinh doanh tương tự ngân hàng BIDV chi nhánh Đắk Nông CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM 1.1.1 Hoạt động cho vay NHTM a Khái niệm Theo thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 Ngân hàng Nhà nước, định nghĩa Cho vay sau: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi.” b Phân loại 1.1.2 Cho vay cá nhân kinh doanh NHTM a Khái niệm Cho vay cá nhân kinh doanh: “Là việc tổ chức tín dụng cho vay vốn khách hàng cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cá nhân, hộ kinh doanh doanh nghiệp tư nhân mà cá nhân vay vốn chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân” b Đặc điểm cho vay cá nhân kinh doanh - Quy mô khoản vay nhỏ lẻ có tính thời vụ; - Mục đích vay khơng ổn định; - Rủi ro cho vay cao; - Chi phí cho vay cá nhân kinh doanh cao; - Hạn mức cho vay bị giới hạn; - Việc kiểm tra, giám sát khoản vay gặp nhiều khó khăn c Vai trò cho vay cá nhân kinh doanh d Phân loại khách hàng cá nhân kinh doanh 1.1.3 Nhân tố ảnh hƣởng đến cho vay cá nhân kinh doanh a Nhân tố bên ngân hàng - Chính sách cho vay quy trình cho vay; - Hoạt động huy động vốn Ngân hàng; - Chất lượng cán làm công tác thẩm định; - Hoạt động kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng; - Hệ thống phân phối ngân hàng; - Yếu tố sở vật chất ngân hàng b Nhân tố bên ngân hàng - Do khách hàng vay kinh doanh; - Do môi trường kinh doanh 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh NHTM Dựa vào phân tích từ mơi trường bên ngân hàng như: nguồn lực; mạng lưới hoạt động; sách cho vay… hội thách thức từ môi trường bên ngồi như: mơi trường cạnh tranh yếu tố thuộc mội trường vĩ mơ, ngân hàng đặt mục tiêu sau: - Tăng trưởng quy mô, phát triển thị phần - Hợp lý hóa cấu cho vay cá nhân kinh doanh - Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay, ổn định vững thị phần - Kiểm soát rủi ro cho vay cá nhân kinh doanh -Tăng trưởng thu nhập cho ngân hàng 10 b Chỉ tiêu rủi ro tín dụng * Tỷ lệ nợ hạn (%): Chỉ tiêu cho thấy tình hình nợ hạn ngân hàng, đồng thời phản ánh khả quản lý tín dụng ngân hàng khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ cuả ngân hàng khoản vay * Tỷ lệ nợ xấu CNVKD (%): Bên cạnh tiêu tỷ lệ nợ hạn, người ta sử dụng tiêu tỷ lệ nợ xấu để phân tích thực chất tình hình chất lượng tín dụng ngân hàng c Thu nhập hoạt động cho vay Để đánh giá kết hoạt động cho vay, đặc biệt đối tượng khách hàng cá nhân vay vốn kinh doanh khơng thể hạch toán riêng lợi nhuận trường hợp Do tác giả dùng tiêu tăng trưởng thu lãi cho vay cá nhân kinh doanh - Chỉ tiêu dùng để đánh giá tình hình thực kế hoạch tài ngân hàng, đánh giá khả đơn đốc, thu hồi lãi tình hình thực kế hoạch doanh thu ngân hàng từ việc cho vay đối tượng khách hàng cá nhân kinh doanh d Chỉ tiêu chất lượng dịch vụ cho vay Để đánh giá tốt chất lượng dịch vụ ngân hàng sử dụng bảng câu hỏi tiến hành vấn trực tiếp đối tượng khách hàng giao dịch Thông qua thang điểm này, ta thấy điểm trung bình mà khách hàng đánh giá cao mức độ thỏa mãn với chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân kinh doanh lớn 11 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG BIDV ÐẮK NƠNG 2.1 TÌNH HÌNH CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG BIDV ĐẮK NƠNG 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ ngân hàng BIDV chi nhánh Đắk Nông 2.1.3 Cơ cấu tổ chức ngân hàng BIDV chi nhánh Đắk Nông a Sơ đồ tổ chức ngân hàng b Chức nhiệm vụ phòng ban 2.1.4 Khái quát kết hoạt động kinh doanh ngân hàng BIDV chi nhánh Đắk Nông thời gian qua a Tình hình nguồn nhân lực ngân hàng BIDV chi nhánh Đắk Nơng b Tình hình huy động vốn ngân hàng BIDV chi nhánh Đắk Nông Bảng 2.2: Kết huy động vốn giai đoạn 2014-2017 ĐVT: Tỷ đồng STT Chỉ tiêu Tổng số vốn huy động Cơ cấu huy động vốn 2.1 Năm Năm Năm Năm 2014 2015 2016 2017 931,0 1.039,0 1.112,3 1.337,5 835,9 935,6 948,9 1.058,3 95,1 103,4 163,4 279,2 Theo kỳ hạn Ngắn hạn Trung dài hạn 12 Chỉ tiêu STT 2.2 Năm Năm Năm 2014 2015 2016 2017 Theo đối tượng khách hàng Tổ chức kinh tế Kho bạc Nhà nước Dân cư huy động khác Năm Huy động vốn BQ / 01 LĐ 490,3 501,5 534,3 698,7 56,7 57,2 57,4 58,1 384,0 480,3 520,6 580,7 8,6 9,0 9,0 10,1 (Nguồn: Ngân hàng BIDV chi nhánh Đắk Nơng) c Tình hình cho vay ngân hàng BIDV chi nhánh Đắk Nông Năm 2017, địa bàn tỉnh Đắk Nơng có tăng trưởng dư nợ tương đối cao so với nước Hình 2.4: Kết hoạt động tín dụng giai đoạn 2014-2017 (Nguồn: Ngân hàng BIDV chi nhánh Đắk Nơng) 13 2.2 THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG BIDV ĐẮK NƠNG 2.2.1 Thực trạng mơi trƣờng kinh doanh a Những yếu tố thuộc mơi trường bên ngồi * Yếu tố kinh tế - Kinh tế Việt Nam thời gian qua có đà phục hồi Tốc độ tăng trưởng GDP đạt mục tiêu đề kinh tế có tốc độ tăng trưởng cao châu Á giới - Tình hình kinh tế địa bàn tỉnh Đắk Nơng có tăng trưởng khá, phụ thuộc nhiều vào kinh tế tư nhân, cá nhân có nhu cầu vay vốn chiếm tỷ lệ cao, tạo hội cho phát triển thị trường * Môi trƣờng pháp lý - Chính phủ Ngân hàng nhà nước triển khai mạnh mẽ đề án tái cấu trúc hệ thống NH làm gia tăng lòng tin dân cư vào ổn định, an toàn NH * Môi trƣờng tự nhiên xã hội tỉnh Đắk Nông - Mật độ dân cư số khu vực thấp, phân tán, địa hình nhiều đồi, dốc, hệ thống giao thơng nhiều khu vực nên khó khăn cho việc tiếp cận khách hàng vay vốn - Tuy nhiên hoạt động kinh tế hộ tư nhân doanh nghiệp nhỏ lẻ phát triển năm qua nên tạo thuận lợi cho hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh b Những yếu tố thuộc môi trường bên - BIDV ngân hàng có thương hiệu nằm Top ngân hàng hàng đầu Điều tạo thuận lợi cho người vay vốn tin tưởng chấp tài sản đảm bảo cho việc vay vốn kinh doanh 14 - Trên địa bàn tỉnh Đắk Nông, mạng lưới BIDV Đăk Nông đứng thứ hai sau Ngân hàng Nông nghiệp PTNT 2.2.2 Thực trạng công tác tổ chức cho vay cá nhân kinh doanh a Công tác tổ chức nguồn nhân lực Đối với hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh BIDV Đắk Nơng có 01 phòng khách hàng cá nhân trụ sở tỉnh đảm nhận cơng việc liên quan khách hàng cá nhân nói chung; Các Phòng giao dịch trang bị đầy đủ trang thiết bị đại bố trí từ đến 12 nhân viên phòng b Quy trình cho vay Về quy trình cho vay ngân hàng BIDV Đắk Nông thực theo quy định BIDV Việt Nam qua định số 4321/QĐ-TD3 năm 2008 trình tự thủ tục cấp tín dụng bán lẻ, với lần cập nhập theo quy định thông tư 39/2016 Luật dân 2015 2.2.3 Thực trạng hoạt động tiến hành cho vay cá nhân kinh doanh thời gian qua Thực trạng hoạt động tiến hành cho vay cá nhân kinh doanh thời gian qua (từ năm 2015 – 2017) ngân BIDV Đắk Nông thể qua nội dung cụ thể sau: a Nghiên cứu thị trường nghiên cứu nhu cầu khách hàng - Đối tượng khách hàng cá nhân vay vốn kinh doanh BIDV Đắk Nông chủ yếu hộ kinh doanh, tiểu thương chủ doanh nghiệp nhỏ lẻ địa bàn tỉnh Đắk Nông 15 Bảng 2.5: Số lượng khách hàng cá nhân BIDV Đắk Nông Chỉ tiêu 2015 2016 2017 Tổng số khách hàng NH 69.031 75.462 90.554 Khách hàng cá nhân 64.889 71.689 85.981 - Vay kinh doanh 56.589 64.546 78.092 8.300 7.143 7.889 - Vay tiêu dùng Tỷ lệ vay kinh doanh/Tổng số 82,0% 85,5% 86,2% (Nguồn: Ngân hàng BIDV chi nhánh Đắk Nông) b Phát triển cung ứng sản phẩm mới, đa dạng hóa khách hàng cung cấp vốn vay Chính sách đa dạng hóa sản phẩm BIDV Đắk Nơng đối tượng vay vốn kinh doanh chủ yếu thực theo sách chủ trương Nhà nước BIDV Việt Nam Cụ thể năm 2017 thực thành cơng 02 gói tín dụng 10.000 tỷ đồng 7.000 tỷ đồng, khách hàng lựa chọn linh hoạt gói vay khác nhau, lãi suất ưu đãi từ 6,7%/năm khoản vay 06 tháng từ 7%/năm khoản vay từ 06 tháng đến 11 tháng giúp khách hàng chủ động cân đối nguồn tài kế hoạch kinh doanh c Tổ chức mạng lưới cho vay, quảng bá sản phẩm Thời gian qua, hầu hết chương trình quảng bá sản phẩm thiết kế từ Hội sở triển khai đồng tồn hệ thống Do vậy, chi nhánh chủ động tập trung khai thác công cụ quảng bá HSC cung cấp d Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay, thu hút trì khách hàng Tác giả tiến hành điều tra thu thập 200 mẫu địa bàn tỉnh 16 Đắk Nông thông qua việc vấn khách hàng cá nhân vay vốn cho mục đích kinh doanh phòng giao dịch BIDV Đắk Nơng (Gồm thị xã huyện) Đối tượng điều tra tác giả gồm có nhóm là: Cá nhân; Doanh nghiệp tư nhân; Hộ kinh doanh Tổ hợp tác Trong đó, Hộ kinh doanh chiếm tỷ trọng cao với 95 khách hàng (47,5%), DN tư nhân 56 khách hàng (28%) Thấp đối tượng Cá nhân với 22 mẫu (11%) cuối Tổ hợp tác 27 mẫu (13,5%) e Kiểm soát rủi ro tín dụng - Ngân hàng thực kiểm sốt chặt chẽ việc cho vay theo hình thức thấu chi Chỉ thực cho vay vốn khách hàng đáp ứng điều kiện cho vay theo quy định, nhằm giảm nguồn lực q trình cấp tín dụng thu hồi nợ - Bên cạnh đó, BIDV Đắk Nông liệt xử lý nợ xấu, nợ xấu tiềm ẩn 2.2.4 Thực trạng kết cho vay cá nhân kinh doanh thời gian qua a Chỉ tiêu dư nợ cho vay Tổng dư nợ cho vay CNKD năm 2015 2.090 tỷ đồng tới năm 2017 tăng thành 3.164 tỷ đồng, năm 2017 năm đạt cao năm qua, với tốc độ tăng trưởng trung bình giai đoạn 18,98% (đạt tiêu đề ngân hàng BIDV Việt Nam đề cho chi nhánh hàng năm từ 18-20%) b Chỉ tiêu rủi ro tín dụng 17 Bảng 2.10: Chỉ tiêu rủi ro tín dụng CNVKD BIDV Đắk Nơng ĐVT: Tỷ đồng STT Chỉ tiêu Tổng dƣ nợ CNVKD Nợ nhóm Tỷ lệ nợ nhóm Nợ nhóm Tỷ lệ nợ nhóm Nợ xấu (nhóm 3-5) Tỷ lệ nợ xấu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 2.090 2.451 3.164 1.986,5 2.333,1 3.015,9 95,05% 95,19% 98,23 95,32% 112,01 4,70% 4,57% 5,23 4,44% 5,88 0,25% 140,48 0,24% 7,66 0,24% (Nguồn: Ngân hàng BIDV chi nhánh Đắk Nông) c Chỉ tiêu kết hoạt động cho vay Qua bảng 2.11 ta thấy tăng trưởng thu lãi cho vay cá nhân kinh doanh BIDV Đắk Nơng từ năm 2015-2017 có tăng trưởng đáng kể Bảng 2.11: Tăng trƣởng thu lãi CNVKD BIDV Đắk Nông ĐVT: Tỷ đồng STT Chỉ tiêu 2015 2016 2017 Tổng dư nợ CNVKD 2.090 2.451 3.164 Số lãi phải thu năm 177,7 208,3 268,9 Số lãi thu năm 172,1 201,6 260,8 Tỷ lệ thu lãi hàng năm 96,9% 96,8% 97,0% Tỷ lệ tăng trưởng thu lãi 17% 29% (Nguồn: Ngân hàng BIDV chi nhánh Đắk Nông) Tỷ lệ thu lãi hàng năm từ 2015 – 2017 ngân hàng BIDV chi nhánh Đắk Nông 95% (xấp xỉ 97% cho giai đoạn này), đạt yêu cầu theo kế hoạch hàng năm ngân hàng 18 d Về chất lượng dịch vụ cho vay Tác giả thu thập hài lòng chung họ về chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân kinh doanh BIDV Đắk Nông: Bảng 2.12: Đánh giá CLDV cho vay CNKD BIDV Đắk Nông Điểm Biến quan sát trung bình Mức độ Mức độ hài lòng chung quý vị HL.1 hoạt động cho vay BIDV Đắk 4,16 Hài lòng 3,89 Hài lòng 3,78 Hài lòng 3,99 Hài lòng Nơng HL.2 HL.3 HL.4 Quý vị cho định vay vốn BIDV Đắk Nông đắn Quý vị giới thiệu ngân hàng BIDV Đắk Nông cho người khác BIDV Đắk Nông thương hiệu quý vị nghĩ đến có nhu cầu (Nguồn: Xử lý liệu điều tra thực tế) Bên cạnh đó, khách hàng cá nhân vay vốn cho mục đích kinh doanh tích cực góp ý cho tác giả bất cập khó khăn họ gặp phải thủ tục hồ sơ nhiều, lãi suất cho vay cao, thời gian xử lý hồ sơ chậm hạn…, Đây ý kiến quý báu để từ vào cho tác giả khuyến nghị tới ngân hàng để cải thiện chất lượng hoạt động cho vay 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG BIDV ĐẮK NÔNG THỜI GIAN QUA 2.3.1 Những kết đạt đƣợc hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh BIDV Đắk Nông 19 - Một là, quy mô cho vay cá nhân kinh doanh mở rộng - Hai là, hiệu công tác tổ chức quản lý hoạt động cho vay CNKD phát triển nguồn nhân lực hỗ trợ - Ba là, BIDV Đắk Nông làm tốt vấn đề phát triển sản phẩm - Bốn là, việc phát triển mạng lưới kinh doanh đem lại hiệu cao 2.3.2 Những hạn chế hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh BIDV Đắk Nông - Thứ nhất: Hạn chế việc xây dựng sản phẩm cho vay cá nhân kinh doanh - Thứ hai: Hạn chế công tác tổ chức quản lý nguồn nhân lực cho hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh - Thứ ba: Quy trình thủ tục cho vay rườm rà cứng nhắc - Thứ tư: Số lượng khách hàng gia tăng chưa gắn với việc sử dụng dịch vụ ngân hàng 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh BIDV Đắk Nông a Nguyên nhân khách quan - Mơi trường pháp lý; - Ngun nhân từ phía khách hàng; - Nguyên nhân từ đối thủ cạnh tranh b Nguyên nhân chủ quan - Hoạt động quản lý chất lượng nguồn nhân lực cho hoạt động cho vay hạn chế; - Mạng lưới kênh phân pối để tiếp cận khách hàng yếu; - Hoạt động Marketing chưa hiệu quả; - Công tác quản lý nhiều khó khăn 20 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG BIDV ÐẮK NÔNG 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Dự báo thay đổi môi trƣờng kinh doanh 3.1.2 Chiến lƣợc phát triển ngân hàng BIDV Đắk Nông a Mục tiêu - Phát triển hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh, nắm giữ thị phần lớn thứ thị trường tỉnh Đắk Nông huy động vốn dịch vụ bán lẻ; - Nâng cao lực khai thác ứng dụng công nghệ hoạt động kinh doanh, tạo đột phá để tăng hiệu quả, suất lao động; b Định hướng - Nghiêm túc thực thi sách tiền tệ Chính Phủ Ngân hàng nhà nước linh hoạt hiệu - Tăng trưởng quy mô cho vay ngắn trung hạn khách hàng cá nhân kinh doanh số lượng khách hàng dư nợ bình quân - Mở rộng thực tốt công tác giao tiêu cho vay cá nhân kinh doanh đến phòng giao dịch BIDV Đắk Nơng 3.2 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI BIDV ĐẮK NÔNG 3.2.1 Tập trung vào thực thi sách trọng điểm ngân hàng nhằm gia tăng khách hàng cá nhân vay kinh doanh * Tập trung phát huy sách khai thác khách hàng 21 BIDV Đắk Nông cần dựa phân khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm mà ngân hàng nghiên cứu để thực lập danh sách sản phẩm cho vay cung cấp cho nhóm khách hàng riêng, xây dựng giải pháp, lập kế hoạch marketing cụ thể q, năm tồn nhiệm kỳ, sau triển khai xuống phòng ban phòng giao dịch, giao tiêu cụ thể tới cán người lao động * Áp dụng sách lãi suất cạnh tranh để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng BIDV Đắk Nông chi nhánh cấp tỉnh, sách liên quan đến lãi suất cho vay phải tuân thủ theo quy định ngân hàng Nhà nước Việt Nam BIDV Việt Nam * Áp dụng sách quảng bá để thu hút khách hàng tới BIDV Đắk Nông qua việc tăng cƣờng công tác khách hàng Ngân hàng BIDV Đắk Nơng cần tiếp tục trì, thường xun tổ chức nhiều hội nghị khách hàng thường quý, thường niên 3.2.2 Thực thi sách cho vay phù hợp, cải tiến quy trình cho vay để nâng cao hiệu hoạt động cho vay BIDV Đắk Nông cần thực đổi chế, cải tiến quy trình cho vay nhằm đảm bảo tăng trưởng cho vay cách an toàn, hiệu quả, bước phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế 3.2.3 Hồn thiện cơng tác báo cáo rà sốt điều chỉnh hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Tăng cường cơng tác báo cáo rà sốt điều chỉnh sản phẩm dịch vụ VCNKD nhằm khắc phục tình trạng sản phẩm, dịch vụ đưa thị trường mà không kiểm tra, kiểm sốt điều chỉnh ảnh hưởng đến hài lòng khách hàng hoạt động 22 VCNKD chi nhánh BIDV Đắk Nông 3.2.4 Tăng cƣờng công tác quản trị rủi ro hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Với mục tiêu phát triển nhanh bền vững, việc đầu tư phát triển công nghệ trọng vào xây dựng, hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro phải ưu tiên hàng đầu BIDV chi nhánh Đắk Nông 3.2.5 Một số khuyến nghị khác a Nâng cao trình độ nguồn nhân lực Ngân hàng BIDV Đắk Nơng cần nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nguồn nhân lực, cụ thể cán quan hệ khách hàng cá nhân vay vốn kinh doanh Tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại cán cho vay, đảm bảo chất lượng chun mơn nghiệp vụ, lực, thích ứng tốt với áp lực cạnh tranh ngày tăng công việc b Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng BIDV chi nhánh Đắk Nông cần quan tâm đến phương tiện hữu xây dựng sở vật chất đầy đủ, tiện nghi, hấp dẫn khách hàng hệ thống trang thiết bị phục vụ khách hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam - Thứ nhất, NHNN Việt Nam cần phải kiện toàn hệ thống pháp lý, chế sách đồng bộ, đổi kịp thời để phù hợp với yêu cầu phát triển - Thứ hai, hoạt động dịch vụ ngân hàng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh cần hệ thống thơng tin chuẩn xác có hệ thống cung cấp từ NHNN: Các báo cáo thống kê, phân tích, cảnh báo 23 - Thứ ba, NHNN Việt Nam cần thường xuyên tổ chức khóa ngắn hạn bồi dưỡng, tập huấn đào tạo nghiệp vụ theo hướng đại hóa 3.3.2 Đối với ngân hàng BIDV Việt Nam - Thứ nhất, BIDV Việt Nam nên ban hành thống quy chuẩn chất lượng dịch vụ nhằm tạo sở để cán ngân hàng tham khảo tăng cường kiểm tra giám sát lẫn góp phần nâng cao chất lượng hiệu quản lý hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh - Thứ hai, BIDV Việt Nam nên đầu tư nghiên cứu triển khai dịch vụ mới, đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng tốt nhu cầu thị trường, tăng tính tiện ích tạo khác biệt nhằm trì hấp dẫn khách hàng thời gian dài - Thứ ba, BIDV Việt Nam nên cung cấp mức lãi suất cho vay hồn chỉnh có tính cạnh tranh với NHTM khác để áp dụng thống cho tất chi nhánh toàn hệ thống nhằm tạo đồng lãi suất cho vay chi nhánh - Thứ tư, BIDV Việt Nam nên tăng cường đầu tư đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin để phục vụ khách hàng nhanh chóng, an tồn tiện ích - Thứ năm, BIDV Việt Nam nên thường xuyên cập nhật xu hướng thị trường tổ chức tuyển chọn đào tạo đội ngũ cán có trình độ, chun sâu nghiệp vụ, am hiểu thị trường có thái độ phục vụ ân cần, mực, hướng tới khách hàng - Cuối cùng, BIDV Việt Nam nên tăng cường công tác Marketing toàn hệ thống 24 KẾT LUẬN Ngân hàng BIDV Đắk Nông thành công phần lớn từ đóng góp hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Tuy vậy, kinh doanh môi trường tỉnh nhỏ Đắk Nơng với nhiều điều kiện khó khăn, nên khơng kết khả quan đồng thời hạn chế tồn Mục đích nghiên cứu tác giả nhằm góp phần hoàn thiện phát triển hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh BIDV Đắk Nơng Qua trình bày phân tích chương 1; chương chương Về bản, tác giả hoàn thành mục tiêu nghiên cứu sau: Tác giả hệ thống hóa lý luận sở hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh nội dung hoạt động như: mục tiêu, tiến hành, tiêu chí đánh giá, phương pháp nghiên cứu cho vay cá nhân kinh doanh Ngoài ra, tác giả phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng BIDV Đắk Nông vấn đề số lượng khách hàng, thị phần, cấu dư nợ cho vay, kiểm sốt rủi ro tín dụng, tăng trưởng dư nợ hàng năm Bên cạnh đó, tác giả kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Cuối cùng, luận văn đề xuất khuyến nghị có tính thực tiễn cao, phù hợp với mục tiêu dài hạn ngân hàng điều kiện có nhằm hồn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng BIDV Đắk Nơng Ngồi ra, tác giả có kiến nghị tới cấp cao BIDV Việt Nam ngân hàng Nhà nước Việt Nam ... nghiên cứu ngân hàng BIDV Đắk Nông Xuất phát từ lý trên, học viên định chọn đề tài: Phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Nông ... dung hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng BIDV - Chi nhánh Ðắk Nông - Về thời gian: Luận văn nghiên cứu tình hình hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại ngân hàng BIDV - Chi nhánh. .. CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG BIDV ĐẮK NÔNG THỜI GIAN QUA 2.3.1 Những kết đạt đƣợc hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh BIDV Đắk Nông 19 - Một là, quy mô cho vay cá nhân kinh doanh