BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHOA KẾ TOÁN-TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG -oOo - PHAN THỊ MINH NGUYỆT MSSV: 40664257 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG, PGD KHU VỰC GÒ CÔNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Ts LÊ XUÂN QUANG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – NĂM 2010 MỤC LỤC Lời cảm ơn Nhận xét quan thực tập Nhận xét giáo viên hướng dẫn Mục lục Danh mục bảng biểu Danh mục hình vẽ, đồ thò Danh mục chữ viết tắt Lời mở đầu 1 Chương I: Cơ sở lý luận 1.1 Khái quát tín dụng 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng 1.1.2 Vai troø chức tín dụng 1.1.2.1 Vai troø 1.1.2.2 Chức naêng 1.1.3 Phân loại tín dụng 1.1.3.1 Căn vào mục đích tín dụng 1.1.3.2 Căn vào thời hạn tín dụng 1.1.3.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.1.3.4 Căn vào phương thức cho vay 1.1.3.5 Căn vào phương thức hoàn trả nợ vay 1.1.4 Bảo đảm tín dụng 1.1.5 Rủi ro tín dụng 13 1.1.5.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 13 1.1.5.2 Phân loại rủi ro tín dụng 13 1.1.5.3 Nguyên nhân rủi ro tín dụng 14 -5- 1.1.5.4 Ảnh hưởng rủi ro đến hoạt động kinh doanh ngân hàng kinh tế - xã hội 15 1.2 Các tiêu đánh giá hiệu chất lượng tín dụng 16 Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long phòng giao dòch khu vực Gò Công 21 2.1 Giới thiệu ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long 21 2.2 Đònh hướng phát triển ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long 26 2.3 Toång quan phòng giao dòch khu vực Gò Công 27 2.3.1 Quá trình hình thành phát triển 27 2.3.2 Cơ cấu tổ chức 28 2.3.3 Hoạt động dòch vụ 30 2.4 Phân tích tình hình kinh doanh ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long phòng giao dòch khu vực Gò Công 33 2.4.1 Tình hình huy động vốn 33 2.4.1.1 Theo hình thức huy động 35 2.4.1.2 Theo kỳ hạn huy động 37 2.4.1.3 Theo đối tượng huy động 38 2.4.2 Phaân tích tình hình cho vay ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long 40 2.4.2.1 Khaùi quaùt qui trình hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long 40 2.4.2.2 Phân tích doanh số cho vay 47 2.4.2.2.1 Theo đối tượng 48 2.4.2.2.2 Theo kỳ hạn 51 2.4.2.2.3 Theo ngành nghề kinh doanh 53 2.4.2.3 Phân tích doanh số thu nợ 57 2.4.2.3.4 Theo đối tượng 58 2.4.2.3.2 Theo kỳ hạn 60 -6- 2.4.2.4 Phân tích dư nợ cho vay 62 2.4.2.4.1 Theo đối tượng 64 2.4.2.4.2 Theo kỳ hạn 65 2.4.2.4.3 Theo ngành nghề kinh doanh 66 2.4.2.5 Phân tích tình hình nợ hạn 68 2.4.3 Đánh giá hiệu chất lượng hoạt động tín dụng phòng giao dòch khu vực Gò Công 70 2.4.3.1 Các tiêu đánh giá hiệu chất lượng 70 2.4.3.2 Những tồn nguyên nhân tồn 73 Chương III: Một số giải pháp kiến nghò nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng MHB phòng giao dòch khu vực Gò Công 76 3.1 Giải pháp 76 3.1.1 Một số biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn 77 3.1.2 Một số biện pháp hạn chế nợ hạn 78 3.1.2.1 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm đònh tín dụng 78 3.1.2.2 Giải pháp tăng cường hiệu thu nợ hạn 81 3.2 Kiến nghò 83 Kết luận 85 -7- DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh MHB qua năm 24 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh PGD khu vực Gò Công qua năm 31 Baûng 2.3: Doanh thu PGD khu vực Gò Công qua năm 31 Bảng 2.4: Chi phí PGD khu vực Gò Công qua năm 32 Bảng 2.5: Tình hình huy động vốn PGD khu vực Gò Công qua năm 34 Bảng 2.6: Tình hình huy động vốn theo hình thức huy động 35 Bảng 2.7: TÌnh hình huy động vốn theo kỳ hạn huy động 37 Bảng 2.8: Tình hình huy động vốn theo đối tượng huy động 38 Bảng 2.9: Doanh số cho vay MHB PGD khu vực Gò Công qua năm 47 Bảng 2.10: Doanh số cho vay MHB PGD khu vực Gò Công theo đối tượng 49 Bảng 2.11: Doanh số cho vay MHB PGD khu vực Gò Công theo kỳ hạn 51 Bảng 2.12: Doanh số cho vay MHB PGD khu vực Gò Công theo ngành nghề kinh doanh 54 Baûng 2.13: Doanh số thu nợ MHB PGD khu vực Gò Công qua năm 57 Bảng 2.14: Doanh số thu nợ MHB PGD khu vực Gò Công theo đối tượng 58 Bảng 2.15: Doanh số thu nợ MHB PGD khu vực Gò Công theo kỳ hạn 60 Bảng 2.16: Dư nợ MHB PGD khu vực Gò Công qua năm 63 Bảng 2.17: Dư nợ MHB PGD khu vực Gò Công theo đối tượng 64 Bảng 2.18: Dư nợ MHB PGD khu vực Gò Công theo kỳ hạn 66 Bảng 2.19: Dư nợ MHB PGD khu vực Gò Công theo ngành nghề kinh doanh67 Bảng 2.20: Nợ hạn theo kỳ hạn MHB PGD khu vực Gò Công 68 Bảng 2.21: Dư nợ tổng nguồn vốn MHB PGD khu vực Gò Công 71 Bảng 2.22: Dư nợ vốn huy động MHB PGD khu vực Gò Công 71 Bảng 2.23: Hệ số thu nợ MHB PGD khu vực Gò Công 72 Bảng 2.24: Tình hình nợ hạn MHB PGD khu vực Gò Công 73 -8- DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ - BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1: Sơ đồ cấu tổ chức PGD khu vực Gò Công 29 Sơ đồ 2: Sơ đồ đònh cấp tín dụng cho khách hàng 45 Biểu đồ 1: Tình hình huy động vốn MHB PGD khu vực Gò Công qua năm 34 Biểu đồ 2: Tình hình huy động vốn MHB PGD khu vực Gò Công theo hình thức huy động 36 Biểu đồ 3: Tình hình huy động vốn MHB PGD khu vực Gò Công theo kỳ hạn 37 Biểu đồ 4: Tình hình huy động vốn MHB PGD khu vực Gò Công theo đối tượng huy động 38 Biểu đồ 5: Doanh số cho vay MHB khu vực Gò Công qua năm 48 Biểu đồ 6: Doanh số cho vay MHB PGD khu vực Gò Công theo đối tượng 49 Biểu đồ 7: Doanh số cho vay MHB PGD khu vực Gò Công theo kỳ hạn 52 Biểu đồ 8: Doanh số thu nợ MHB PGD khu vực Gò Công qua năm 57 Biểu đồ 9: Doanh số thu nợ MHB PGD khu vực Gò Công theo đối tượng 59 Biểu đồ 10: Doanh số thu nợ MHB PGD khu vực Gò Công theo kỳ hạn 61 Biểu đồ 11: Dư nợ MHB PGD khu vực Gò Công qua năm 63 Biểu đồ 12: Dư nợ theo đối tượng MHB PGD khu vực Gò Công 65 Biểu đồ 13: Tình hình nợ hạn theo kỳ hạn PGD khu vực Gò Cơng 69 -9- DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT GDP: Gross Domestic Product Tổng sản phẩm quốc nội MHB: Mekong Housing Bank Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long NHNN: Ngân hàng nhà nước TCTD: Tổ chức tín dụng NHTM: Ngân hàng thương mại NHCP: Ngân hàng cổ phần KH: Khách hàng PGD: Phòng giao dòch GTCG: Giấy tờ có giá CBKD: Cán kinh doanh PKD: Phòng kinh doanh TCKT: Tổ chức kinh tế TSTC: Tài sản chấp - 10 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Xuân Quang LỜI MỞ ĐẦU I Lý chọn đề tài: Đại hội Đảng lần thứ VI văn kiện Đảng Cộng sản Việt Nam mở đường cho công đổi đất nước theo hướng chuyển đổi kinh tế kế hoạch hóa tập trung bao cấp sang kinh tế thò trường theo đònh hướng xã hội chủ nghóa Trong 20 năm qua, công đổi kinh tế đạt nhiều thành công, số kinh tế GDP, xuất nhập khẩu, đầu tư, thu chi ngân sách nhà nước đạt cao bền vững, tệ nạn xã hội đẩy lùi, đời sống nhân dân cải thiện rõ rệt Có kết trên, đóng góp chung nước, phải kể đến nỗ lực ngành, cấp, có ngành ngân hàng.Trong thời kỳ, đổi hoạt động ngân hàng coi đột phá có đóng góp tích cực cho trình đổi phát triển kinh tế Việt Nam Cùng với hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước … hệ thống ngân hàng quốc doanh có đóng góp tích cực cho phát triển kinh tế nước ta thời gian qua Các hệ thống ngân hàng cung cấp nguồn vốn kòp thời phục vụ ngành kinh tế chiến lược, hỗ trợ sản xuất, giúp mở rộng hoạt động kinh tế đối ngoại đất nước So với ngân hàng nhà nước khác, MHB ngân hàng trẻ có tốc độ phát triển nhanh hoàn thành tốt chức cho người nghèo vay vốn để xây dựng nhà ở, thực ngói hóa nông thôn, hỗ trợ vốn cho thành phần kinh tế phát triển sản xuất kinh doanh góp phần đẩy nhanh trình chuyển dòch hợp lý hóa kinh tế theo hướng SVTH: Phan Thò Minh Nguyệt Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Xuân Quang đại, công nghiệp hóa tạo đà cho kinh tế phát triển Sau năm hoạt động MHB phòng giao dòch khu vực Gò Công đạt thành tựu vượt bậc, tăng trưởng doanh số vốn huy động doanh số cho vay Thông qua hoạt động huy động vốn cho vay, ngân hàng gián tiếp kích thích tiết kiệm đẩy mạnh đầu tư dân cư thành phần kinh tế, góp phần tăng trưởng kinh tế Nhận đònh điều nên em chọn đề tài “ Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long phòng giao dòch khu vực Gò Công” để củng cố thêm kiến thức học hiểu biết thêm hoạt động ngân hàng từ thực tế tiếp xúc II Mục tiêu nghiên cứu: Đánh giá kết khả huy động vốn, cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ hạn để từ đánh giá khả huy động vốn hiệu sử dụng vốn phòng giao dòch đồng thời đưa số biện pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hạn chế rủi ro III Phương pháp nghiên cứu: Là kết hợp thực tiễn trình thực tập Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long phòng giao dòch khu vực Gò Công lý thuyết thầy cô giảng dạy trường IV Phạm vi nghiên cứu: Vì thời gian thực tập khả thân có hạn nên em phân tích cách sâu sắc hoạt động phòng giao dòch nên phạm vi đề tài tập trung phân tích tình hình huy động cho vay phòng giao dòch qua ba năm: 2007, 2008 2009 SVTH: Phan Thò Minh Nguyệt Trang Khóa luận tốt nghiệp V GVHD: TS Lê Xuân Quang Kết cấu đề tài: gồm ba chương Chương I: Cơ sở lý luận Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long phòng giao dòch khu vực Gò Công Chương III: Một số giải pháp kiến nghò nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng MHB phòng giao dòch khu vực Gò Công Kết luận SVTH: Phan Thò Minh Nguyệt Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Xuân Quang Dư nợ vốn huy động Bảng 2.22 : Dư nợ vốn huy động MHB khu vực Gò Công ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Dư nợ 200,780 189,545 170,045 Vốn huy động 198,490 361,068 554,838 DN/VHĐ (%) 101.15% 52.50% 30.65% ( Nguồn: Tổng hợp báo cáo kết kinh doanh MHB PGD khu vực Gò Công năm 2007, 2008, 2009) Từ bảng ta nhận thấy tỷ số DN/VHĐ ngày giảm điều thể vốn huy động tham gia vào dư nợ ngày tăng, giá trò gần mang lại hiệu cho hoạt động tín dụng Nhưng tỷ số năm 2008 2009 sụt giảm mạnh chứng tỏ ngân hàng cho vay thấp vốn huy động, cần tăng cường công tác cho vay để sử dụng tốt nguồn vốn huy động Hệ số thu nợ : Hệ số phản ánh công tác thu nợ cán tín dụng tốt hay chưa tốt, đồng thời phản ánh khả trả nợ khách hàng Hệ số lớn cho thấy khách hàng sử dụng vốn mục đích tạo lợi nhuận nên việc trả nợ thực tốt công tác thu nợ cán tín dụng trôi chảy Bảng 2.23: Hệ số thu nợ MHB khu vực Gò Công ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Doanh số thu nợ 416,828 593,274 922,241 Doanh soá cho vay 407,427 582,039 902,741 SVTH: Phan Thò Minh Nguyệt Trang 73 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Xuân Quang Hệ số thu nợ (lần) 1.023 1.019 1.022 ( Nguồn: Tổng hợp báo cáo kết kinh doanh MHB PGD khu vực Gò Công năm 2007, 2008, 2009) Hệ số thu nợ mức ổn đònh qua năm cho thấy công tác thu nợ ngân hàng đạt hiệu cao, trọng công tác thẩm đònh khách hàng trước, sau cho vay để đảm bảo số tiền cho vay thu hồi Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn so với tổng dư nợ: Nợ hạn số mà khách hàng lý trả nợ cho ngân hàng hạn được, khoản cho vay ngân hàng gặp rủi ro Đây tiêu thể trực tiếp công tác thẩm đònh phương án sản xuất kinh doanh nhân viên tín dụng Đồng thời phản ánh khả thu hồi vốn ngân hàng khách hàng uy tín khách hàng ngân hàng Hiện nay, theo mức độ cho phép ngân hàng Nhà nước tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ % Bảng 2.24: Tỷ lệ nợ hạn MHB phòng giao dòch khu vực Gò Công ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Dư nợ haïn 4,891 7,976 7,853 200,780 189,545 170,045 2.44% 4.21% 4.62% Tổng DNCV NQH/ DNCV (%) ( Nguồn: Tổng hợp báo cáo kết kinh doanh MHB PGD khu vực Gò Công năm 2007, 2008, 2009) SVTH: Phan Thò Minh Nguyệt Trang 74 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Xuân Quang Từ bảng số liệu biểu đồ ta thấy : - Năm 2008, tổng dư nợ cho vay giảm dư nợ hạn tăng mạnh làm cho tỷ lệ NQH/DNCV tăng mạnh đến 4.21 % Tuy tỷ lệ nằm mức độ cho phép Ngân hàng Nhà nước cao ẩn chứa nhiều nguy cho ngân hàng, từ cho thấy nhân viên tín dụng chưa làm tốt công tác thẩm đònh trước cho vay trình theo dõi nợ - Năm 2009, dư nợ cho vay nợ hạn giảm nợ hạn giảm chậm làm cho tỷ lệ NQH/DNCV tăng 0.41 % so với năm 2008 Từ cho thấy ngân hàng cố gắng khắc phục thiếu sót năm 2008, tăng cường công tác thẩm đònh theo dõi chặt chẽ khoản nợ Qua cho thấy ngân hàng không trọng đến mục tiêu lợi nhuận hoạt động kinh doanh mà hết mục tiêu an toàn khách hàng hoạt động ngân hàng tỉ lệ nợ hạn cao ngân hàng cần cố gắng việc kiểm soát nợ hạn 2.4.3.2 Những tồn nguyên nhân tồn tại: Những tồn tại: Qua phân tích ta thấy năm qua tình hình huy động vốn cuả phòng giao dòch đạt tốc độ tăng trưởng ổn đònh Tuy nhiên, tình hình cho vay lại gặp nhiều khó khăn: doanh số cho vay tăng trưởng mạnh dư nợ lại giảm dẫn đến lợi nhuận sụt giảm, thêm vào tỷ lệ nợ hạn mức cao Nguyên nhân tồn tại: - Trên đòa bàn thò xã Gò Công nay, ngân hàng MHB có ngân hàng khác hoạt động Trên đòa bàn không lớn lại tồn nhiều ngân hàng dẫn đến cạnh tranh gay gắt việc mở rộng thò SVTH: Phan Thò Minh Nguyệt Trang 75 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Xuân Quang phần huy động vốn cho vay Sự cạnh tranh gây nhiều khó khăn cho ngân hàng đa số ngân hàng TMCP nên có sách thông thoáng , mức lãi suất huy động cho vay hấp dẫn so với MHB thực trạng có nhiều khách hàng MHB bò ngân hàng khác lôi kéo - Do tình hình kinh tế năm 2008, 2009 không thuận lợi nên làm cho tình hình kinh doanh ngân hàng gặp nhiều khó khăn dư nợ giảm dần, tỷ lệ nợ hạn tăng cao … - Một nguyên nhân dẫn đến hoạt động tín dụng không tốt đội ngũ nhân viên ngân hàng Hiện tại, thành viên nằm ban giám đốc , trưởng phòng người gắn bó lâu năm với ngân hàng từ ngân hàng quốc doanh khác chuyển sang có thâm niên lâu năm nghề, am hiểu đòa bàn lại nhân viên năm 2008 ngân hàng phải tách tạo thêm PGD huyện Gò Công Tây nên làm giảm số lượng nhân viên, để bù vào chỗ trống ngân hàng phải tuyển thêm nhân viên chưa có kinh nghiệm Do trình huấn luyện gấp gáp dẫn đến nhiều nhân viên yếu công tác tín dụng - Thêm vào hình thức tín dụng ngân hàng đơn điệu dựa TSTC, thủ tục rườm rà, tốn thời gian, công sức lại… SVTH: Phan Thò Minh Nguyệt Trang 76 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Xuân Quang Chương III: Một số giải pháp kiến nghò nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng MHB phòng giao dòch khu vực Gò Công 3.1 Giải pháp : Từ tồn hạn chế từ kết phân tích đánh giá chương II., để tăng cường tốt công tác tín dụng ngân hàng MHB PGD khu vực Gò Công thời gian tới em xin đưa số biện pháp mong biện pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng PGD: 3.1.1 Một số biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn: - Tuy hoạt động huy động vốn phòng giao dòch đạt thành khả quan năm qua đứng trước cạnh tranh gay gắt từ ngân hàng khác phòng giao dòch cần phải tăng cường thực biện pháp thu hút thêm nguồn vốn phục vụ cho công tác cho vay - Về lãi suất: lãi suất huy động cho vay phải uyển chuyển, linh hoạt tùy theo thời điểm đònh mà đưa sách lãi suất phù hợp Thường xuyên theo dõi biến động lãi suất để đề mức lãi suất tiết kiệm phù hợp thu hút tầng lớp dân cư có nguồn tiền nhàn rỗi lớn, ổn đònh gửi vào ngân hàng - Thực tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thò nhiều hình thức hình thức huy động vốn đến đối tượng khách hàng Phát triển mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống thông qua sách ưu đãi phí dòch vụ, lãi suất tiền gửi, tiền vay đơn vò này, đồng thời phải mở rộng quan hệ với khách hàng nhằm huy động nguồn vốn từ tổ chức SVTH: Phan Thò Minh Nguyệt Trang 77 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Xuân Quang Cần phải làm tốt công tác chăm sóc khách hàng động viên thăm hỏi ngày lễ, sinh nhật … - Quan tâm đến công tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ, tay nghề cho nhân viên chuyên môn , ngoại ngữ, tin học…đồng thời không ngừng cải tiến phong cách giao tiếp, phục vụ văn minh, lòch sự, tận tình nhanh chóng để phục vụ tốt cho khách hàng, tạo uy tín hình ảnh đẹp ngân hàng tâm trí khách hàng - Ngân hàng cần nâng cấp trang thiết bò, phương tiện làm việc phòng giao dòch để tạo niềm tin cho khách hàng, tạo thoải mái cho khách hàng đến giao dòch - Ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn tạo nhiều sản phẩm, dòch vụ có tính vượt trội để cạnh tranh với ngân hàng khác 3.1.2 Một số biện pháp hạn chế nợ hạn: Nợ hạn vấn đề làm cho nhà quản trò ngân hàng thương mại quan tâm Bất ngân hàng dù có quản lý tài chặt chẽ đến đâu triệt tiêu hết nợ hạn quản lý hạn chế rủi ro nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng 3.1.2.1 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm đònh tín dụng Giải pháp tổ chức, điều hành công tác thẩm đònh Cán thẩm đònh phải bố trí cho hợp lý, tránh chồng chéo, đảm bảo xếp cán có đủ trình độ, lực, chuyên môn, trách nhiệm làm công tác Phân công cán thẩm đònh phải vào trình độ, kinh nghiệm, mạnh người SVTH: Phan Thò Minh Nguyệt Trang 78 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Xuân Quang Bồi dưỡng, nâng cao trình độ kiến thức đội ngũ cán thẩm đònh Trình độ, lực, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp nhân tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng công tác thẩm đònh Do cán thẩm đònh cần: - Nắm vững chủ trương sách Đảng Nhà nước Ngân hàng nhà nước Thành thạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng nghiệp vụ tín dụng - Có kiến thức tổng thể kinh tế thò trường, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu pháp luật Hiểu biết đònh số lónh vực có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng - Hàng năm ngân hàng cần tổ chức đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích CBTD trau dồi nghiệp vụ, không ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chuyên môn - Ngân hàng cần trọng tới công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm thường xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm kòp thời biến động khách hàng, từ có cách thức đối phó cho phù hợp Không ngừng đổi công nghệ ngân hàng - Hoạt động ngân hàng phát triển theo hướng “ngân hàng điện tử” Chính vậy, việc thực dòch vụ ngân hàng như: homebanking, internetbanking điều tất yếu xảy Đó đòi hỏi, thách thức ngân hàng điều kiện cạnh tranh hội nhập - Trong thời gian tới, ngân hàng cần thực hiện đại hoá dòch vụ ngân hàng nhằm mục tiêu mở rộng phát triển dòch vụ toán đại, nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng Muốn thực mục tiêu ngân hàng cần phải xây dựng sở hạ tầng công nghệ tin học đại, SVTH: Phan Thò Minh Nguyệt Trang 79 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Xuân Quang đồng nhất, phải gắn kết với nhằm đem lại dòch vụ tốt để phục vụ cho đối tượng khách hàng đến giao dòch với ngân hàng Tăng chất lượng việc thu thập thông tin: - Trong buổi vấn cán thẩm đònh cần tạo không khí thân mật, cởi mở hướng nói chuyện vào chủ đề đònh nhằm thu thông tin cần thiết khả trả nợ, tình hình toán doanh nghiệp, vò doanh nghiệp…Qua cán thẩm đònh xác đònh thành thật, mức độ tin tưởng vào thông tin mà doanh nghiệp đưa - Ngân hàng cần tìm nguồn thông tin khác doanh nghiệp như: từ bạn hàng, quan chủ quản doanh nghiệp có quan hệ tín dụng trước đây…Ngân hàng kiểm tra chế độ kế toán tài doanh nghiệp thông qua công ty kiểm toán để biết tính xác trung thực báo cáo tài Tăng cường công tác phòng ngừa nợ hạn: - Biện pháp phòng ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn: biện pháp thực ngân hàng tiến hành kiểm tra việc thực vốn vay, thấy khách hàng bắt đầu có dấu hiệu dẫn đến rủi ro, dẫn đến nợ hạn ngân hàng cần xử lý số biện pháp ngăn ngừa Ngoài ngân hàng yêu cầu khách hàng cung cấp thêm tài sản đảm bảo độ tăng cường an toàn cho nguồn vốn ngân hàng trường hợp tài sản chấp bò giảm giá trò, trường hợp cần thiết ngân hàng tiến hành gia hạn nợ cho khách hàng - Đối với khoản nợ hạn ngân hàng cần xem xét lại vấn đề trình thẩm đònh xem ngân hàng mắc sai sót gì, khâu nào, vấn đề nào…xem xét lại khả tài khách hàng trình SVTH: Phan Thò Minh Nguyệt Trang 80 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Xuân Quang khách hàng sử dụng vốn vay có mục đích không Từ đưa giải pháp xử lý mang lại hiệu cao thời gian ngắn - Khi tiến hành thu hồi nợ hạn, ngân hàng nên sử dụng biện pháp khai thác khách hàng vay vốn có thiện chí trả nợ, ngân hàng gia hạn nợ điều chỉnh hợp đồng tín dụng tương ứng với chu kỳ sản xuất khách hàng, cho phép khách hàng tự khắc phục khó khăn tài để hoàn trả nợ ngân hàng sớm tốt Khi khách hàng thiện chí trả nợ cam kết hợp dồng tín dụng ngân hàng tiến hành lý tài sản chấp để thu hồi nợ Nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát: - Kiểm tra, kiểm soát việc làm cần thiết quan trọng, đề phòng, ngăn ngừa xử lý kòp thời, xác tượng dẫn đến rủi ro hoạt động ngân hàng Do đó: - Cán tín dụng phải phát huy tối đa tính khách quan, nhìn nhận vấn đề theo tình hình thực tế, theo số liệu cụ thể công tác kiểm tra - Kiểm tra, kiểm soát phải đảm kòp thời, thường xuyên, đánh giá việc cách mau lẹ đưa kết luận xác 3.1.2.2 Các giải pháp tăng cường hiệu thu nợ hạn: - Cán tín dụng cần phối hợp với phòng kết toán để theo dõi tình hình trả nợ lãi khách hàng đồng thời nắm nợ đến hạn khách hàng để thông báo đôn đốc khách hàng trả nợ - Thường xuyên kiểm tra, kiểm soát trình sử dụng vốn vay khách hàng từ vay đến thu nợ, không để tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng từ ngân hàng nắm khó khăn mà khách hàng gặp phải để có biện pháp tư vấn hỗ trợ giúp khách hàng vượt qua khó SVTH: Phan Thò Minh Nguyệt Trang 81 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Xuân Quang khăn Thông qua việc theo dõi trình sử dụng vốn khách hàng, ngân hàng nắm tình hình tài khách hàng, thấy vốn vay có dấu hiệu không an toàn sản xuất kinh doanh không ổn đònh, thua lỗ, hàng hóa ứ đọng khó tiêu thụ, ngân hàng cần rút phần toàn dư nợ khách hàng - Đi đôi với việc tăng cường doanh số cho vay công tác thu nợ, ngân hàng muốn hoạt động có hiệu cần phải có nỗ lực cán tín dụng việc phân loại khách hàng, củng cố khách hàng truyền thống có uy tín ngân hàng, tích cực thông báo đôn đốc thu nợ đến hạn hạn khách hàng Đối với khách hàng không toán nợ cho ngân hàng nguyên nhân bất khả kháng có khả sản xuất hay phương án kinh doanh có hiệu để khắc phục cán tín dụng nên đề nghò xem xét cho gia hạn nợ cho vay vốn tiếp để tăng cường sức mạnh tài cho khách hàng để họ khôi phục sản xuất ngân hàng phải giám sát chặt chẽ khách hàng thu hồi nợ Nếu thấy khả thu hồi nợ tiến hành thủ tục khởi kiện để phát tài sản chấp để thu nợ giúp ngân hàng bảo toàn nguồn vốn hoạt động - Cần cương xếp lại đội ngũ cán bộ, cán làm công tác tín dụng Những cán chưa đáp ứng yêu cầu trình độ cho đào tạo lại Còn cán không đáp ứng yêu cầu cương chuyển sang làm công việc khác - Cán để nợ hạn, nợ tồn đọng phát sinh nhiều, thời gian kéo dài, nguyên nhân khách quan, lãnh đạo phòng giao dòch giao tiêu cụ thể cho hưởng lương kinh doanh theo kết công việc, theo số nợ tồn đọng thu Còn số cán để xảy nợ hạn, nợ tồn đọng SVTH: Phan Thò Minh Nguyệt Trang 82 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Xuân Quang yếu tố chủ quan, tuỳ theo mức độ mà xử lý bồi thường vật chất hay giao công việc chuyên đòi nợ - Tuy nhiên, công việc nội ngân hàng Để thu nợ hạn, nợ tồn đọng, ngân hàng cần đến trợ giúp từ phía quan, ban ngành, đến cấp quyền đòa phương Nếu biết tranh thủ giúp đỡ từ phía quan, cấp quyền thu kết tốt Bởi quan, cấp quyền người gần sát dân hơn, có “biện pháp” thu nợ nhiều ngân hàng, số nợ có số dư nhỏ Ngân hàng nên có quy đònh trích lại tỷ lệ % để thưởng cho quan, cấp quyền cá nhân có công giúp ngân hàng thu nợ hạn, nợ tồn đọng 3.2 Kiến nghò: Trong trình hoạt động kinh doanh, PGD đạt thành tựu đáng kể PGD cần có biện pháp linh hoạt hơn, nhạy bén với giúp đỡ cấp lãnh đạo để thực tốt nhiệm vụ mang lại lợi ích thiết thực cho tồn tại, phát triển PGD Qua thời gian thực tập, tìm hiểu tiếp xúc thực tế PGD khu vực Gò Công, em xin có số kiến nghò sau: Để chất lượng dòch vụ ngày tốt hơn, ngân hàng cần cải thiện phát triển hệ thống công nghệ thông tin Đồng hóa công nghệ phạm vi toàn hệ thống ngân hàng, nhằm thực giao dòch liên chi nhánh hệ thống cách nhanh chóng - Đa dạng hóa sản phẩm cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng, tăng cường khả cạnh tranh với ngân hàng khác SVTH: Phan Thò Minh Nguyệt Trang 83 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Xuân Quang Công tác kiểm soát nội phải trọng nhằm phát sớm dấu hiệu rủi ro sai sót trình cho vay để có biện pháp xử lý kòp thời tránh gây hậu đáng tiếc Để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn, PGD cần tìm hiểu tiềm nguồn vốn khai thác từ có kế hoạch huy động thích hợp, đa dạng hình thức huy động vốn nhằm tăng nguồn vốn huy động dân cư doanh nghiệp đòa bàn Mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng thường xuyên, có uy tín Cần nắm rõ trình độ nghiệp vụ nhân viên để bố trí công việc cách khoa học, hợp lý, người, việc tạo cho nhân viên có ý thức việc sử dụng công cụ chung, tránh hoang phí để làm giảm rủi ro tín dụng, tăng cường kiểm tra, kiểm soát Tăng cường công tác thẩm đònh, điều tra thực tế kết hợp với hoạt động kiểm tra, kiểm toán doanh nghiệp trước cho vay vốn để làm sở phòng ngừa rủi ro chủ quan mà ngân hàng tránh khỏi SVTH: Phan Thò Minh Nguyệt Trang 84 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Xuân Quang Kết luận Cùng với lớn mạnh hệ thống ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long, ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long phòng giao dòch khu vực Gò Công ngày phát triển tự khẳng đònh Là ngân hàng quốc doanh, mục đích kinh doanh không lợi nhuận mà trọng quan tâm đến thực mục tiêu sách xã hội Thực tế vài năm qua vốn ngân hàng giúp cho người dân đẩy mạnh sản xuất, chuyển dòch cấu kinh tế, từ tạo thay đổi đáng kể mặt kinh tế thò xã Gò Công vùng lận cận Qua phân tích đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long phòng giao dòch khu vực Gò Công cho thấy hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng cao hoạt động ngân hàng Nó góp phần vào việc cung cấp nguồn vốn cho dân cư đơn vò kinh tế, thúc đẩy kinh tế đòa phương phát triển theo xu hướng chung nước Mặc dù tình hình kinh tế vài năm qua có nhiều biến động, đồng thời xuất nhiều ngân hàng đòa bàn đặt ngân hàng vào cạnh tranh gay gắt làm cho nguồn vốn huy động dư nợ giảm dần qua năm doanh số cho vay doanh số thu nợ ngân hàng tăng, tỷ trọng nợ xấu tổng dư nợ giảm dần cho thấy nổ lực lớn toàn thể cán công nhân viên lãnh đạo chặt chẽ Ban Giám đốc Từ thành đạt làm cho lợi nhuận ngân hàng đạt mức cao tăng trưởng tốt Điều cho thấy hiệu hoạt động PGD đặc biệt hoạt động cấp tín dụng ngày tiến triển tốt đẹp SVTH: Phan Thò Minh Nguyệt Trang 85 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Xuân Quang gặp nhiều khó khăn Bên cạnh mặt tích cực nghiệp vụ tín dụng mang lại, ngân hàng cần quan tâm đến công tác huy động vốn nhằm tạo nên cân đối đầu vào đầu để chủ động nguồn vốn việc cấp tín dụng ngân hàng Với kiến thức kinh nghiệm hạn chế, thời gian thực tập tìm hiểu không nhiều nên vần đề trình bày khóa luận không tránh khỏi sai sót Em mong góp ý, bảo từ thầy cô anh chò công tác PGD để báo cáo hoàn thiện Em xin chân thành cám ơn SVTH: Phan Thò Minh Nguyệt Trang 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản trò ngân hàng thương mại, Nhà xuất lao động xã hội Ts Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất lao động xã hội Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long (2009), báo cáo thường niên năm 2008, TP.HCM Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long (2008), báo cáo thường niên năm 2007, TP.HCM Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long phòng giao dòch khu vực Gò Công (2008), báo cáo kết kinh doanh năm 2008 Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long phòng giao dòch khu vực Gò Công (2009), báo cáo kết kinh doanh năm 2009 Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long (2010), Qui trình nghiệp vụ tín dụng, TP.HCM Các Website: www.mhb.com.vn www.sbv.gov.vn - 11 - ... TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG PHÒNG GIAO DỊCH KHU VỰC GÒ CÔNG 2.1 Giới thiệu ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long: Ngày 18 tháng năm 1997, Ngân hàng phát triển nhà. .. huy động 38 2.4.2 Phaân tích tình hình cho vay ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long 40 2.4.2.1 Khaùi quaùt qui trình hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu. .. chọn đề tài “ Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long phòng giao dòch khu vực Gò Công để củng cố thêm kiến thức học hiểu biết thêm hoạt động ngân hàng từ thực