i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu tơi, có hỗ trợ giảng viên hướng dẫn PGS.TS Ngô Hướng Các nội dung kết nghiên cứu đề tài trung thực, số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá rõ nguồn gốc Nếu có phát gian lận nào, xin chịu hồn tồn trách nhiệm TP Hồ Chí Minh, tháng năm 2017 Học viên Trần Thị Thu Hà ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC CÁC BẢNG v DANH MỤC BIỂU ĐỒ v PHẦN MỞ ĐẦU 1 GIỚI THIỆU .1 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Tính cấp thiết đề tài: MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 2.1 Mục tiêu tổng quát: 2.2 Mục tiêu cụ thể: 3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .3 NỘI DUNG NGHIÊN CỨU .4 ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI CÂU HỎI NGHIÊN CỨU TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH 1.1 Cơ sở lý luận hộ sản xuất kinh doanh 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất kinh doanh 1.1.2 Các đặc trưng hộ sản xuất kinh doanh 1.1.3 Vai trò hộ sản xuất kinh doanh phát triển kinh tế địa phương 10 1.2 Tín dụng ngân hàng hộ sản xuất kinh doanh .12 1.2.1 Vai trò tín dụng ngân hàng hộ sản xuất kinh doanh 12 1.2.2 Đặc điểm ngành cà phê ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê 13 1.2.3 Nội dung tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê .17 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê .24 iii 1.4 Chỉ tiêu đánh phát triển hoạt động tín dụng hộ sản xuất cà phê BIDV Gia Lai 28 1.4.1 Doanh số cho vay hộ trồng cà phê qua năm 28 1.4.2 Thu nhập ròng từ hoạt động cho vay cà phê qua năm .30 1.4.3 Tỷ lệ nợ xấu cho vay cà phê qua năm 30 1.5 Kinh nghiệm học kinh nghiệm cho vay phát triển cà phê 31 1.5.1 Một số giải pháp tín dụng áp dụng cho hộ sản xuất cà phê giới .31 1.5.2 Bài học kinh nghiệm cho vay hộ sản xuất cà phê Việt Nam 33 1.5.3 Bài học kinh nghiệm rút cho BIDV Gia Lai công tác cho vay hộ sản xuất cà phê .34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI CÁC GĨI TÍN DỤNG CHO CÂY CÀ PHÊ TẠI BIDV CHI NHÁNH GIA LAI 36 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai (BIDV Gia Lai) 36 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển BIDV Gia Lai .36 2.1.2 Chức nhiệm vụ BIDV Gia Lai 36 2.1.3 Cơ cấu tổ chức .37 2.1.4 Phân tích mơ hình ma trận SWOT: vị lực cạnh tranh BIDV Gia Lai địa bàn tỉnh: 38 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh qua thời kỳ .39 2.2 Thực trạng triển khai gói tín dụng cho cà phê hộ sản xuất cà phê BIDV Gia Lai 44 2.2.1 Quy mô cho vay hộ sản xuất thời gian qua 44 2.2.2 Chính sách cho vay hộ sản xuất cà phê 47 2.2.3 Tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê .55 2.3 Đánh giá chung thực trạng tín dụng hộ sản xuất cà phê 61 2.3.1 Những kết đạt hoạt động tín dụng hộ sản xuất cà phê BIDV Gia Lai .61 2.3.2 Hạn chế 61 iv 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY CÂY CÀ PHÊ ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI 64 3.1 Những thuận lợi, khó khăn, thách thức, hội cho vay cà phê 64 3.1.1 Thuận lợi 64 3.1.2 Khó khăn 65 3.1.3 Thách thức .66 3.1.4 Cơ hội .67 3.2 Những giải pháp phát triển tín dụng hộ sản xuất cà phê BIDV Gia Lai 67 3.2.1 Quan điểm giải pháp tín dụng cho hộ sản xuất cà phê BIDV Gia Lai 67 3.2.2 Những giải pháp phát triển tín dụng hộ sản xuất cà phê BIDV Gia Lai .68 TÀI LIỆU THAM KHẢO .78 PHỤ LỤC 1: Phiếu điều tra hộ có vay vốn BIDV Gia Lai 81 PHỤ LỤC 2: Tổng hợp số liệu hộ sản xuất cà phê vay vốn BIDV Gia Lai 84 PHỤ LỤC 3: Phiếu điều tra hộ không vay vốn BIDV Gia Lai 87 PHỤ LỤC 4: Tổng hợp số liệu hộ sản xuất cà phê không vay vốn BIDV Gia Lai 90 PHỤ LỤC 5: Phiếu điều tra cán tín dụng trực tiếp cho vay BIDV Gia Lai 92 PHỤ LỤC 6: Tổng hợp số liệu khảo sát cán trực tiếp cho vay BIDV Gia Lai 97 v DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn 39 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn dân cư BIDV Gia Lai so với ngân hàngTMCP đóng chân địa bàn đến 31/12/2016 40 Bảng 2.3: Tình hình cho vay 42 Bảng 2.4: Tình hình lợi nhuận trước thuế BIDV Gia Lai qua năm 43 Bảng 2.5: Chất lượng tín dụng 44 Bảng 2.6: Quy mô tốc độ tăng trưởng cho vay hộ sản xuất cà phê BIDV Gia Lai từ 2013-2016 44 Bảng 2.7: Quy mô tốc độ tăng trưởng cho vay TM cà phê BIDV Gia Lai từ 2013-2016 45 Bảng 2.8: Mục đích vay vốn hộ sản xuất cà phê BIDV Gia Lai 48 Bảng 2.9: Vốn tự có hộ sản xuất cà phê vay vốn BIDV Gia Lai 49 Bảng 2.10: Hình thức tiếp cận vốn tín dụng nhóm hộ khảo sát 57 Bảng 2.11 Phương thức tiếp cận vốn tín dụng nhóm hộ khảo sát 58 Bảng 2.12 Số lượt vay vốn hộ sản xuất cà phê BIDV Gia Lai năm 2016 60 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Nhu cầu vay vốn tín dụng hộ sản xuất cà phê năm 2017 56 Biểu đồ 2.2: Các lý hộ sản xuất không nộp hồ sơ vay vốn 57 vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BIC : BIDV : CBTD CN CP DSCV ĐT&PT HĐV ICARD KHTH NH NHNN NHTM NHTMNN NNo & PTNT QĐ TCTD : : : : : : : : : : : : : : : TPP : TT UBND USD VN SXKD : : : : : Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Cán tín dụng Chi nhánh Cổ phần Doanh số cho vay Đầu tư Phát triển Huy động vốn Trung tâm thông tin nông nghiệp phát triển nông thôn Kế hoạch tổng hợp Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại nhà nước Nông nghiệp phát triển nơng thơn Quyết định Tổ chức tín dụng Trans-Pacific Partnership Agreement hay gọi Hiệp định đối tác xuyên Thái Bình Dương Thơng tư Ủy ban nhân dân United States Dollar Việt Nam Sản xuất kinh doanh PHẦN MỞ ĐẦU GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề Gia Lai địa phương có đặc thù kinh tế nơng nghiệp, cà phê chiếm tỷ trọng lớn cấu trồng địa bàn tỉnh (75.854ha cà phê 214.905ha công nghiệp (Cục thống kê Gia Lai, 2015)) tiếp tục đóng vai trò trồng chủ lực địa bàn theo định hướng quy hoạch trồng trọt gắn với công nghiệp chế biến địa bàn tỉnh Gia Lai tầm nhìn đến năm 2020 (UBND tỉnh Gia Lai, 2010) So với tỉnh Tây Nguyên khác, Gia Lai bắt đầu trồng cà phê tương đối muộn (từ khoảng năm 1995 đến nay), trình độ kỹ thuật canh tác chưa cao, ứng dụng khoa học kỹ thuật hạn chế suất, chất lượng hạt cà phê thấp Diện tích trồng cà phê manh mún, chủ yếu hộ cá thể trồng tự phát với diện tích trung bình từ 1-2ha/hộ với suất bình qn tồn tỉnh xấp xỉ 2,65 tấn/ha (Cục thống kê Gia Lai, 2015) Tuy nhiên, cà phê xem trồng chủ đạo, góp phần xóa đói giảm nghèo cho nhiều hộ nông dân, hộ đồng bào dân tộc thiểu số, góp phần vào tăng trưởng GDP hàng năm tỉnh Do đó, việc phát triển bền vững cà phê có ý nghĩa quan trọng phát triển kinh tế tỉnh Gia Lai 1.2 Tính cấp thiết đề tài: Với chi phí sản xuất cao so với trồng khác diện tích canh tác, việc phát triển cà phê hiệu cần đến lượng vốn đầu tư lớn, đó, Phát triển tín dụng cà phê việc làm cần thiết để nâng cao hiệu kinh tế cà phê Trong tổng số 75.854 trồng cà phê tỉnh Gia Lai có 80% thuộc sở hữu hộ gia đình doanh nghiệp sản xuất cà phê có phương thức kinh doanh giao khốn diện tích cà phê đến hộ nông dân (Cục thống kê Gia Lai, 2015), doanh nghiệp cung ứng vốn vật tư, thu sản phẩm cuối niên vụ Về chất nhiều khác biệt so với hộ nơng dân tự sản xuất vay vốn bên ngoài, đó, nói hộ cá thể lực lượng lao động chủ yếu ngành cà phê Gia Lai Với đặc thù vốn đầu tư cao cần thiết phải đầu tư trang thiết bị, tăng cường giới hóa hàng năm nhằm nâng hiệu quả, nhu cầu vốn tín dụng để canh tác cà phê hộ nông dân địa bàn tỉnh lớn Là NHTM có quy mơ giao dịch đứng thứ tồn tỉnh (chỉ sau Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn) BIDV Gia Lai có nhiều gói tín dụng ưu đãi dành cho hộ nông dân sản xuất cà phê, song đến chưa có nhiều nơng hộ tiếp cận gói tín dụng đặc biệt nơng hộ có diện tích canh tác nhỏ, vốn tự có ít, lượng vốn vay thấp so với nhu cầu vay vốn hộ sản xuất cà phê Thêm vào đó, cho vay sản xuất cà phê chưa mang lại hiệu cao cho BIDV Gia Lai ngành khác (thủy điện, xây lắp, thương mại dịch vụ ) nên gói tín dụng ưu đãi cho cà phê chưa triển khai với tinh thần sản phẩm Đối với kinh tế địa phương, cà phê công nghiệp chủ đạo phát triển kinh tế tỉnh nhà, việc đẩy mạnh đầu tư, khơi thông nguồn vốn nhằm nâng cao chất lượng sản lượng hạt cà phê, để cà phê mang lại hiệu kinh tế việc làm cần thiết Đối với BIDV nói chung BIDV Gia Lai nói riêng, đẩy mạnh cho vay cà phê khơng góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nơng thơn mà mang lại hiệu kinh tế, mang lại doanh thu góp phần hồn thành kế hoạch kinh doanh giao Cũng có nhiều cơng trình nghiên cứu tín dụng để phát triển cà phê chưa có cơng trình nghiên cứu địa bàn tỉnh Gia Lai Do đó, tác giá chọn đề tài Phát triển hoạt động cho vay cà phê Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai để làm đề tài nghiên cứu nhằm đề xuất số giải pháp để phát triển tín dụng cà phê, giúp kinh tế địa phương ngày tốt MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 2.1 Mục tiêu tổng quát: Trên sở phân tích tác động tín dụng ngân hàng cà phê Gia Lai, đề xuất xây dựng giải pháp phát triển hoạt động cho vay cà phê BIDV chi nhánh Gia Lai cho năm tới 2.2 Mục tiêu cụ thể: Đánh giá thực trạng tín dụng dành cho cà phê triển khai BIDV Gia Lai Đề xuất giải pháp phát triển tín dụng cho cà phê BIDV Gia Lai CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1/ Thực trạng tín dụng cho cà phê triển khai BIDV Gia Lai nào? Có mặt tồn nào? 2/ Làm để phát triển tín dụng cho cà phê BIDV Gia Lai? ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu: tác động tín dụng ngân hàng đến phát triển cà phê BIDV Gia Lai Phạm vi nghiên cứu: (1) Về nội dung: luận văn ngiên cứu thực trạng gói tín dụng cho cà phê triển khai BIDV Gia Lai đề xuất hoàn thiện giải pháp tín dụng BIDV Gia Lai để phát triển cà phê cho năm tới (2) Về không gian thời gian: điểm giao dịch có triển khai gói tín dụng cho cà phê BIDV Gia Lai (Hội sở chính, PGD Trung Tâm, PGD Đơ Thị, PGD Phù Đổng, PGD Bắc Gia Lai, PGD Đông Gia Lai); thời gian thu thập liệu từ 2013-2016 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Phương pháp thu thập liệu: liệu hoạt động cho vay kinh doanh cà phê BIDV Gia Lai giai đoạn từ 2013-2016 Các báo cáo phân tích rút trích từ phần mềm xử lý liệu BIDV Phiếu khảo sát sử dụng phương tiện thu thập thông tin luận văn Các đối tượng gửi phiếu khảo sát để thu thập thông tin bao gồm: - Các hộ nơng dân có quan hệ vay vốn BIDV Gia Lai (số mẫu khảo sát 320 mẫu, 194 mẫu hộ sản xuất cà phê vay vốn BIDV Gia Lai 126 mẫu hộ sản xuất cà phê không vay vốn BIDV Gia Lai), - Cán tín dụng trực tiếp cho vay (33/33 cán tín dụng trực tiếp làm cơng tác cho vay BIDV chi nhánh Gia Lai) Quá trình tổng hợp, phân tích thơng tin, luận văn sử dụng mơ hình SWOT, thơng qua phân tích thơng tin có từ mẫu vấn khách hàng, số liệu, tài liệu để xác định điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức cho vay cà phê Gia Lai Cùng với phương pháp thống kê mô tả, so sánh, sử dụng số, số tuyệt đối, số tương đối để phân tích, diễn đạt tăng giảm, tốc độ tăng giảm, tỷ trọng để phân tích hầu hết nội dung luận văn NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Luận văn nghiên cứu thực trạng tín dụng cho cà phê BIDV Gia Lai năm từ 2013-2016 Các ưu nhược điểm giải pháp tín dụng triển khai đề xuất hoàn thiện giải pháp tín dụng cho cà phê BIDV thời gian tới Nghiên cứu định hướng tổ chức lại sản xuất cà phê sở kiên kết hộ sản xuất để có: cơng nghệ sản xuất đồng bộ, có phân cơng lao động cao, có phương thức quản trị chung hiệu quả, khâu thu hoạch, chế biến tiêu thụ gom đầu mối Qua tổ chức lại sản xuất ngân hàng có phương thức cấp tín dụng phù hợp hơn, hiệu ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI (1) Luận văn xác định thực trạng gói tín dụng cho cà phê triển khai BIDV Gia Lai, hiệu phương thức cho vay đề xuất biện pháp cải thiện phương thức cho vay nhằm nâng cao hiệu cho vay cà phê địa bàn tỉnh Góp phần làm sáng tỏ nội dung phương thức cho vay cà phê áp dụng BIDV Gia Lai (2) Thông qua điều tra khảo sát hộ nông dân sản xuất cà phê cán ngân hàng phụ trách trực tiếp việc cho vay, luận văn đánh giá nhân tố ảnh 86 V Về hình thức cho vay Theo ông/bà ngân hàng nên tổ chức cho vay nào? a Cho vay trực tiếp đến hộ b Cho vay theo tổ, nhóm c Thông qua doanh nghiệp 156 80.41 35 18.04 1.55 VI Về tài sản đảm bảo Theo ông/bà giá trị tài sản chấp ngân hàng định giá với giá trị thực tế chưa a Thấp giá trị thực nhiều 35 32.11 b Thấp giá trị thực chấp nhận 64 58.72 c Ngang với giá thị trường 10 9.17 VII Về tiếp cận thị trường Ông/bà thường bán cà phê nhân vào thời điểm có mức giá cà phê a.Thấp 75 38.66 b.Trung Bình 68 35.05 c.Khá cao 51 26.29 123 63.40 b Bình thường 45 23.20 c Khơng nhiệt tình 26 13.40 VIII Về thái độ phục vụ cán ngân hàng 10 Nhận xét thái độ phục vụ cán ngân hàng a Hầu hết nhiệt tình 87 PHỤ LỤC 3: Phiếu điều tra hộ không vay vốn BIDV Gia Lai PHIẾU THU THẬP THÔNG TIN (Dành cho hộ sản xuất cà phê chưa vay vốn) I THÔNG TIN CƠ BẢN Họ tên chủ hộ:………………………………2 Tuổi: .3 Nam/nữ Địa chỉ: ……………………………… Trình độ học vấn: Tiểu học □, Trung học sở □, Trung học phổ thông □, Đại học □ Nghề nghiệp chính:……………… , nghề nghiệp phụ:…………… II ĐẶC ĐIỂM ĐẤT ĐAI LOẠI ĐẤT (1)+(2)Diện tích (1)Đất thuê (m2) (2)Đất sở hữu (m2) (m2) Đất trồng cà phê Chi phí sản xuất (ước tính năm): III Chi phí chăm sóc vườn cà phê kinh doanh: trđ Chi phí đầu tư cho sân phơi,kho bãi, chi phí khác (xây mới, cải tạo): trđ 10 Chi phí cho hoạt động kinh doanh khác (chăn nuôi, dịch vụ, ): trđ Thu nhập từ sản xuất cà phê IV 11 Sản lượng cà phê bình quân hàng năm: 12 Doanh thu từ bán cà phê hạt bình quân hàng năm: trđ Thu nhập khác: V 13 Doanh thu từ chăn nuôi, buôn bán, khác : trđ Ý KIẾN CỦA HỘ SẢN XUẤT VI 14 Ý kiến ơng/bà lý không vay vốn BIDV để sản xuất cà phê a Có đủ vốn sản xuất kinh doanh, khơng cần vay □ b Thời gian trả ngắn □ 88 c Chi Phí vay vốn lớn □ d Khơng tiếp cận ngân hàng □ e Lãi suất vay cao □ f Thủ tục phức tạp □ g Tài sản định giá thấp□ h Lý khác□ 15 Theo hiểu biết ông/bà, so sánh lãi suất cho vay BIDV với NHTM khác (khơng tính Ngân hàng Chính sách Xã hội) a Cao □ b Bằng ngân hàng khác □ c Thấp □ Nếu vay vốn BIDV xin ý kiến ông/bà vấn đề sau 16 Dự định, mong muốn ông/bà thời gian vay vốn ngân hàng để chăm sóc cà phê kinh doanh a Chỉ cần vay năm □ b Từ đến năm □ c Từ đến năm □ 17 Ông/bà muốn trả lãi ngân hàng cách nào? a Trả nhiều lần năm □ b Trả lần năm □ 18 Theo ông/bà ngân hàng nên tổ chức cho vay nào? a Cho vay trực tiếp đến hộ □ b Cho vay theo tổ, nhóm □ c Thơng qua doanh nghiệp □ 19 Ơng/bà thường bán cà phê nhân vào thời điểm có mức giá cà phê a Thấp □ b Trung bình □ c Trung bình □ 20 Ý kiến khác ông/bà vay vốn phát triển sản xuất cà phê gia 89 đình NGƯỜI NHẬN THÔNG TIN HỘ SẢN XUẤT CÀ PHÊ (Ký, ghi rõ họ tên) (Ký, ghi rõ họ tên) 90 PHỤ LỤC 4: Tổng hợp số liệu hộ sản xuất cà phê không vay vốn BIDV Gia Lai Bảng A: Phần số liệu Chỉ tiêu ĐVT I Số lượng hộ sản xuất hộ 126 a Diện tích cấp sổ đỏ 103.20 b Diện tích chưa cấp sổ đỏ đất thuê 45.00 ha/hộ 1.18 b Bình quân diện tích hộ II Kết hoạt động kinh doanh tr.đ Tổng doanh thu tr.đ 19,330 a Thu từ bán cà phê tr.đ 18,125 b Thu từ ngành nghề phụ tr.đ 1,205 Tổng chi phí tr.đ 17,004 a Chi sản xuất cà phê tr.đ 16,045 b Chi cho ngành nghề phụ tr.đ 959 Lợi nhuận tr.đ 2,326 Tỷ suất lợi nhuận/doanh thu % 12.03 Bảng B: Phần ý kiến A Về đáp ứng nguồn vốn Số ý Tỷ trọng kiến (%) Ý kiến lý không vay vốn BIDV a Khơng có nhu cầu vay 48 38.10 b Thời gian trả ngắn 7.14 c.Chi phí vay vốn lớn 11 8.73 d Không tiếp cận ngân hàng 19 15.08 e Lãi suất vay cao 11 8.73 f Thủ tục phức tạp 14 11.11 g Tài sản định giá không tương xứng 12 9.52 91 h Lý khác 1.59 a Cao 16 12.70 b Bằng 45 35.71 c Thấp 65 51.59 a năm 35 27.78 b Từ đến năm 59 46.83 c Từ đến năm 32 25.40 3.97 121 96.03 100 79.37 26 20.63 0.00 a.Thấp 56 44.44 b.Trung Bình 41 32.54 c.Khá cao 29 23.02 B Về lãi suất áp dụng So sánh lãi suất cho vay BIDV với NHTM khác C Về thời hạn cho vay Nếu vay vốn ông bà muốn vay kì hạn năm Ơng/bà muốn trả lãi ngân hàng cách nào? a Trả nhiều lần năm b Trả lần năm D Về hình thức cho vay Theo ơng/bà ngân hàng nên tổ chức cho vay nào? a Cho vay trực tiếp đến hộ b Cho vay theo tổ, nhóm c Thông qua doanh nghiệp E Về tiếp cận thị trường Ông/bà thường bán cà phê nhân vào thời điểm có mức giá cà phê 92 PHỤ LỤC 5: Phiếu điều tra cán tín dụng trực tiếp cho vay BIDV Gia Lai PHIẾU THU THẬP THÔNG TIN THAM KHẢO (Dành cho Cán ngân hàng) A VỀ TÍNH HIỆU QUẢ CỦA PHƯƠNG ÁN VAY VỐN Đối với hồ sơ vay phù hợp mặt thủ tục, nhu cầu hợp lý, phương án khả thi đề nghị ông/bà lựa chọn khả cho vay hộ sản xuất cà phê với nội dung sau đây: Phương án vay vốn hộ sản xuất cà phê có sản xuất cà phê (hộ sản xuất cà phê thuần) a Giải theo thứ tự trước, sau O b Giải theo thời hạn xét duyệt quy định O c Ưu tiên giải O Phương án vay vốn hộ sản xuất cà phê, có thêm nghề phụ (hộ sản xuất cà phê kiêm) a Giải theo thứ tự trước, sau O b Giải theo thời hạn xét duyệt quy định O c Ưu tiên giải O B VỀ TÍNH KHẢ THI CỦA PHƯƠNG ÁN VAY VỐN Phương án vay vốn hộ sản xuất cà phê có đến cà phê a Giải theo thứ tự trước, sau O b Giải theo thời hạn xét duyệt quy định O c Ưu tiên giải O Phương án vay vốn hộ sản xuất cà phê có a Giải theo thứ tự trước, sau O b Giải theo thời hạn xét duyệt quy định O c Ưu tiên giải O B VỀ TƯƠNG TÁC GIỮA KHÁCH HÀNG VÀ NGÂN HÀNG 93 I Theo ông/bà lý ngân hàng từ chối cho vay hộ sản xuất cà phê cho vay hộ sản xuất cà phê có nguyên nhân Ngân hàng từ chối cho vay phương án vay vốn hộ sản xuất cà phê không hiệu a Xảy O b Xảy bình thường O c Xảy nhiều O Ngân hàng từ chối cho vay tài sản đảm bảo hộ sản xuất cà phê không đáp ứng a Xảy O b Xảy bình thường O c Xảy nhiều O Ngân hàng từ chối cho vay hộ sản xuất cà phê không chấp nhận lãi suất cho vay ngân hàng a Xảy O b Xảy bình thường O c Xảy nhiều O Ngân hàng từ chối cho vay vượt tiêu kế hoạch dư nợ a Xảy O b Xảy bình thường O c Xảy nhiều O Ngân hàng từ chối cho vay hộ sản xuất cà phê có lịch sử dư nợ cần ý, nợ xấu a Xảy O b Xảy bình thường O c Xảy nhiều O 10 Ngân hàng từ chối cho vay địa bàn cho vay hộ sản xuất cà phê thẩm định xa a Xảy O 94 b Xảy bình thường O c Xảy nhiều O 11 Ngân hàng từ chối cho vay nhiều vay lúc hộ sản xuất cà phê, ngân hàng giải không a Xảy O b Xảy bình thường O c Xảy nhiều O 12 Ngân hàng từ chối cho vay số tiền vay hộ sản xuất cà phê (từ 3050 triệu đồng/món trở xuống) a Xảy O b Xảy bình thường O c Xảy nhiều O II Theo ông/bà lý hộ sản xuất cà phê từ chối không muốn vay ngân hàng, (hộ sản xuất cà phê cần vốn tìm hiểu thị trường) có ngun nhân 13 Hộ sản xuất cà phê không muốn vay thủ tục vay vốn ngân hàng rườm rà a Khơng xảy O b Xảy O c Xảy bình thường O d Xảy nhiều O 14 Hộ sản xuất cà phê không muốn vay lãi suất cho vay ngân hàng cao a Khơng xảy O b Xảy O c Xảy bình thường O d Xảy nhiều O 15 Hộ sản xuất cà phê không muốn vay trụ sở giao dịch ngân hàng xa a Khơng xảy O b Xảy O c Xảy bình thường O d Xảy nhiều O D VỀ QUY TRÌNH NGHIỆP VỤ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CÀ PHÊ 95 Theo ơng/bà quy trình nghiệp vụ tín dụng cho vay hộ sản xuất cà phê cần đẩy mạnh số lĩnh vực cải tiến, sửa đổi 16 Đẩy mạnh hình thức cho vay hộ sản xuất cà phê thông qua tổ nhóm a Khơng cần thiết O b Có thể cần thiết O c Rất cần thiết O 17 Đẩy mạnh hình thức cho vay hộ sản xuất cà phê thơng qua doanh nghiệp a Khơng cần thiết O b Có thể cần thiết O c Rất cần thiết O 18 Đẩy mạnh hình thức cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất cà phê a Không cần thiết O b Có thể cần thiết O c Rất cần thiết O 19 Mở rộng bảo hiểm nông nghiệp sản xuất cà phê a Khơng cần thiết O b Có thể cần thiết O c Rất cần thiết O 20 Cần có quy chế tín dụng riêng cho vay đối tượng cà phê a Khơng cần thiết O b Có thể cần thiết O c Rất cần thiết O 21 Áp dụng phương thức cho vay luân chuyển vốn lưu động theo hình thức cấp hạn mức (hoặc hạn mức tín dụng, cho vay tuần hồn vốn) hộ sản xuất cà phê a Không cần thiết O b Có thể cần thiết O c Rất cần thiết O 22 Về định kỳ trả gốc lãi cho vay hộ sản xuất cà phê: Cần quy định trả 96 lần vào cuối kỳ đầu kỳ phù hợp với đặc điểm doanh thu hộ nông dân a Khơng cần thiết O b Có thể cần thiết O c Rất cần thiết O 23 Ý kiến khác ông bà cho vay hộ sản xuất cà phê Cán ngân hàng trả lời câu hỏi (Ký, ghi rõ họ tên) 97 PHỤ LỤC 6: Tổng hợp số liệu khảo sát cán trực tiếp cho vay BIDV Gia Lai A Về thực phương án vay vốn I Về đối tượng giải hồ sơ Phương án vay vốn hộ sản xuất cà phê a Giải theo thứ tự trước sau b Giải theo thời gian quy định c Ưu tiên giải trước Phương án vau vốn hộ sản xuất cà phê kèm nghề phụ a Giải theo thứ tự trước sau b Giải theo thời gian quy định c Ưu tiên giải trước II Về tính khả thi Phương án vay vốn hộ có từ 1-2ha a Giải theo thứ tự trước sau b Giải theo thời gian quy định c Ưu tiên giải trước Phương án vay vốn hộ có 2ha a Giải theo thứ tự trước sau b Giải theo thời gian quy định c Ưu tiên giải trước B Về tương tác khách hàng ngân hàng I Về nguyên nhân từ chối hồ sơ vay ngân hàng Phương án không hiệu a Ít xảy b Xảy bình thường c Xảy nhiều Tài sản không đáp ứng a Ít xảy b Xảy bình thường c Xảy nhiều Có lịch sử nợ xấu a Ít xảy b Xảy bình thường c Xảy nhiều Số ý kiến Tỷ trọng (%) 17 11 52% 15% 33% 13 18 39% 6% 55% 16 12 48% 15% 36% 29 3% 9% 88% 25 9% 15% 76% 23 9% 21% 70% 14 12 42% 36% 21% 98 Địa bàn cho vay xa a Ít xảy b Xảy bình thường c Xảy nhiều Quá tải hồ sơ phải xử lý a Ít xảy b Xảy bình thường c Xảy nhiều II Về nguyên nhân khách hàng không vay vốn 10 Thủ tục vay rườm rà a Ít xảy b Xảy bình thường c Xảy nhiều 11 Lãi suất cao a Ít xảy b Xảy bình thường c Xảy nhiều 12 Trụ sở ngân hàng xa a Ít xảy b Xảy bình thường c Xảy nhiều D Về quy trình nghiệp vụ ngân hàng 13 Cho vay thông qua tổ nhóm a Khơng cần thiết b Có thể cần thiết c Cần thiết 14 Cho vay thông qua doanh nghiệp a Khơng cần thiết b Có thể cần thiết c Cần thiết 15 Cho vay trực tiếp đến hộ a Khơng cần thiết b Có thể cần thiết c Cần thiết 16 Đẩy mạnh bảo hiểm nông nghiệp a Không cần thiết b Có thể cần thiết c Cần thiết 19 15% 27% 58% 14 17 6% 42% 52% 0% 10 16 21% 30% 48% 21 64% 21% 15% 10 20 9% 30% 61% 0% 12 16 15% 36% 48% 17 12 52% 36% 12% 14 13 42% 39% 18% 32 0% 3% 97% 99 17 Xây dựng quy chế tín dụng riêng cho cà phê a Khơng cần thiết b Có thể cần thiết c Cần thiết 18 Áp dụng cho vay luân chuyển vốn a Không cần thiết b Có thể cần thiết c Cần thiết 19 Quy định trả nợ: gốc lần cuối kỳ, lãi lần đầu cuối kỳ a Không cần thiết b Có thể cần thiết c Cần thiết 26 6% 15% 79% 25 9% 15% 76% 30 0% 9% 91% 100 ... Công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Cán tín dụng Chi nhánh Cổ phần Doanh số cho vay Đầu tư Phát triển Huy động vốn... PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY CÂY CÀ PHÊ ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI 64 3.1 Những thuận lợi, khó khăn, thách thức, hội cho vay cà. .. xuất cà phê .34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI CÁC GĨI TÍN DỤNG CHO CÂY CÀ PHÊ TẠI BIDV CHI NHÁNH GIA LAI 36 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh