ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH HOÀNG THỊ HỒNG LÊ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Ngọc Sơn THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn/ http://www.lrc- i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam” tiến hành nghiên cứu chủ yếu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam Đây cơng trình nghiên cứu độc lập; số liệu sử dụng kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực Tác giả sử dụng nhiều nguồn thông tin liên quan khác để phục vụ cho việc nghiên cứu, nguồn thông tin xử lý trích dẫn rõ nguồn tài liệu tham khảo theo quy định Mọi giúp đỡ cho việc thực đề tài cảm ơn./ Thái Nguyên, tháng năm 2014 Tác giả luận văn Hoàng Thị Hồng Lê Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn/ ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực Luận văn này, nhận quan tâm giúp đỡ Quý thầy, cô, bạn bè Trước tiên xin trân trọng cảm ơn PGS.TS Nguyễn Ngọc Sơn, người Thầy định hướng cho chủ đề nghiên cứu; nghiêm túc mặt khoa học tận tình giúp đỡ tơi mặt để hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám Hiệu; Thầy giáo, Cô giáo Khoa Kinh tế; cán chuyên viên Phòng QLĐT Sau Đại học - Trường ĐH Kinh tế QTKD Thái Nguyên hướng dẫn giúp đỡ điều kiện trình thực luận văn Xin trân trọng cảm ơn Ban Giám đốc, phòng chức cán bộ, nhân viên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam cung cấp thông tin, tài liệu hợp tác giúp đỡ tơi q trình thực luận văn Để có kiến thức ngày hôm nay, cho phép em gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Quý thầy, cô trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh thuộc Đại học Thái Nguyên thời gian qua truyền đạt cho em kiến thức quý báu Trân trọng cảm ơn quan tâm bạn bè, đồng nghiệp gia đình Thái Nguyên, tháng năm 2014 Tác giả luận văn Hồng Thị Hồng Lê Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn/ MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tình hình nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Ý nghĩa khoa học lý luận thực tiễn đề tài Bố cục luận văn Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Các chức NHTM 1.1.3 Các nghiệp vụ NHTM 10 1.1.4 Vai trò NHTM kinh tế 15 1.2 Hoạt động huy động vốn NHTM 17 1.2.1 Khái niệm huy động vốn 17 1.2.2 Vai trò hoạt động huy động vốn 18 1.2.3 Các hình thức huy động vốn 18 1.3 Một số vấn đề hiệu huy động vốn NHTM 23 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 23 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 25 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrctnu.edu.vn/ 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu huy động vốn 30 KẾT LUẬN CHƯƠNG 34 Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn/ Chương PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 35 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 35 2.2 Phương pháp nghiên cứu 35 2.2.1 Phương pháp điều tra khảo sát 35 2.2.2 Phương pháp khảo cứu tài liệu, thu thập thông tin xử lý thông tin 35 2.2.3 Các phương pháp khác: Phân tích, phân tổ, so sánh 35 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 36 Chương THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM 37 3.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam 37 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 37 3.1.2 Cơ cấu tổ chức NH TMCP Quốc tế Việt Nam 41 3.1.3 Các hoạt động kinh doanh số kết đạt Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 45 3.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam 53 3.2.1 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam 53 3.2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam 63 3.3 Các nhân tố tác động đến hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 68 3.3.1 Nhân tố vĩ mô 68 3.3.2 Nhân tố ngành ngân hàng 71 3.3.3 Nhân tố thuộc ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 71 3.4 Đánh giá chung hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam 73 3.4.1 Kết đạt 73 3.4.2 Tồn 75 3.4.3 Nguyên nhân tồn 76 Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn/ KẾT LUẬN CHƯƠNG 78 Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM 79 4.1 Các để nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam 79 4.1.1 Bối cảnh nước quốc tế 79 4.1.2 Định hướng mục tiêu phát triển NH TMCP Quốc tế 82 4.2 Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn NH TMCP Quốc tế Việt Nam thời gian tới 82 4.3 Các giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) 84 4.3.1 Nhóm giải pháp liên quan trực tiếp tới việc huy động vốn từ tiền gửi cá nhân 85 4.3.2 Nhóm giải pháp liên quan đến quy trình hệ thống sản phẩm 93 4.3.3 Nhóm giải pháp liên quan tới chất lượng dịch vụ truyền thơng 94 4.3.4 Nhóm giải pháp liên quan tới đại hóa hệ thống Ngân hàng 97 4.3.5 Nhóm giải pháp liên quan đến việc nâng cao lực nhân phát triển mạng lưới 98 4.4 Kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng nhà nước 99 4.4.1 Kiến nghị với Chính phủ 99 4.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 101 KẾT LUẬN CHƯƠNG 103 KẾT LUẬN 105 TÀI LIỆU THAM KHẢO 107 Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn/ DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ATM Máy rút tiền tự động CAR Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu CBNV Cán nhân viên CNTT Công nghệ thông tin BCTC Báo cáo tài HĐQT Hội đồng quản trị NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương cổ phần NHTW Ngân hàng Trung Ương PGD Phòng giao dịch POS Máy toán tiền qua thẻ ROA Tỷ suất sinh lời tài sản ROE Tỷ suất sinh lời vốn chủ sở hữu TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TGĐ Tổng giám đốc TGTK Tiền gửi tiết kiệm TTQT Thanh toán quốc tế VIB Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn/ vii DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Một số tiêu tài 50 Bảng 3.2 Quy mô nguồn vốn Ngân hàng qua năm 55 Bảng 3.3 Biến động cấu vốn chủ sở hữu 58 Bảng 3.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động .58 Bảng 3.5 Cơ cấu nguồn vốn vay Ngân hàng .60 Bảng 3.6 Cơ cấu vốn vay từ thị trường tài phân theo kỳ hạn 61 Bảng 3.7 Các nguồn vốn nhận tài trợ, ủy thác đầu tư, cho vay .62 Bảng 3.8 Biến động lãi suất huy động bình quân 63 Bảng 3.9 Cơ cấu chi phí lãi tiền gửi theo kỳ hạn gửi tiền 64 Bảng 3.10 Tổng chi phí huy động tiền gửi từ khách hàng .65 Bảng 3.11 Tổng hợp chi phí phi lãi suất tiền gửi từ khách hàng .65 Bảng 3.12 Hiệu sử dụng tiền gửi .66 Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn/ viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 3.1 Vốn điều lệ Ngân hàng qua năm 39 Biểu đồ 3.2 Quy mô tổng tài sản Ngân hàng qua năm 39 Biểu đồ 3.3 Tổng dư nợ tín dụng qua thời kỳ 46 Biểu đồ 3.4 Cơ cấu chất lượng tín dụng 47 Biểu đồ 3.5 Cơ cấu nợ xấu Ngân hàng VIB qua năm 52 Biểu đồ 3.6 Tổng lợi nhuận qua năm VIB 53 Biểu đồ 3.7 Tương quan nguồn vốn huy động tổng nguồn vốn 57 Biểu đồ 3.8 Cơ cấu vốn huy động phân theo đối tượng gửi tiền 59 Biểu đồ 3.9 Doanh số huy động theo đối tượng khách hàng VIB 74 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Chức Ngân hàng thương mại Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng VIB 41 Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn/ 93 định ngân hàng toàn quyền sử dụng số tiền thời gian khách hàng ký quỹ Đối với dịch vụ toán, VIB cần mở rộng thêm dịch vụ ngân hàng Internet banking, home banking…để giúp huy động nguồn tiền gửi tốn có chi phí huy động thấp Ngân hàng phối hợp với tổ chức cung cấp dịch vụ, hàng hóa, điện nước, điện thoại…để làm dịch vụ thu hộ Việc phát triển dịch vụ giúp Ngân hàng gia tăng lợi nhuận thơng qua hình thức thu phí phù hợp 4.3.2 Nhóm giải pháp liên quan đến quy trình hệ thống sản phẩm 4.3.2.1 Xây dựng chiến lược sản phẩm cấu huy động vốn từ khách hàng cá nhân Hiện nay, cấu huy động vốn từ khách hàng cá nhân chủ yếu bao gồm hai hình thức là: tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn Trong VIB xây dựng cho hệ thống sản phẩm tiết kiệm tiền gửi linh hoạt đa dạng kỳ hạn lãi suất Kỳ hạn tối đa khoản tiền gửi năm với mức lãi suất cao Cùng với kỳ hạn tiền gửi tính theo ngày, theo tuần, theo tháng với mức lãi suất thấp Gốc, lãi khoản tiền gửi linh hoạt chi trả theo nhu cầu khách hàng Với đa dạng hóa kỳ hạn lãi suất nay, VIB tự xây dựng cho danh mục gồm mười sản phẩm tiền gửi linh hoạt khác nhau, phù hợp với nhu cầu đa dạng khách hàng Tuy nhiên, để thực thu hút khách hàng trước cạnh tranh gay gắt từ nhiều NHTM khác VIB cần phát triển vài sản phẩm chiến lược với ưu điểm vượt trội kỳ hạn, lãi suất, độ linh hoạt…Để làm vậy, phận Phát triển sản phẩm Ngân hàng cần tích cực chủ động đưa sáng kiến, cải tiến xuất phát từ nhu cầu khách Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn/ 94 hàng, sức ép cạnh tranh từ thị trường lực kinh doanh từ thân Ngân hàng để có danh mục sản phẩm ưu việt 4.3.2.2 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Theo cách hiểu khác lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng kinh doanh rủi ro Theo phân tích Chương hoạt động huy động vốn NHTM ln tiềm ẩn rủi ro mà ảnh hưởng tới hiệu kinh doanh Ngân hàng Rủi ro danh mục huy động vốn lớn lợi nhuận tiềm thu cao Tuy nhiên, để có mức lợi nhuận cao cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Ngân hàng cần đảm bảo chặt chẽ Thực tế cho thấy nhiều chi nhánh NHTM xảy tổn thất khơng đáng có xuất phát từ việc nhân viên ngân hàng làm việc thiếu trách nhiệm, nghiệp vụ kém, vi phạm đạo đức nghề nghiệp…thể việc vơ tình hay cố ý hạch tốn sai giao dịch gửi tiền - rút tiền khách hàng, cấu kết với khách hàng phận liên quan phát hành chứng từ giả,… Những sai phạm gây ảnh hưởng tới hiệu kinh doanh Ngân hàng niềm tin khách hàng ngân hàng Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt lĩnh vực ngân hàng việc để niềm tin nơi khách hàng để hội phát triển tương lai, khơng muốn nói tới việc Ngân hàng phá sản gặp phải rủi ro khoản Vì để tránh rủi ro tiềm ẩn đó, VIB trì hoạt động Bộ phận kiểm tra, giám sát, quản lý rủi ro hoạt động - thường xuyên theo dõi việc tuân thủ quy trình, quy định Ngân hàng tất phận nghiệp vụ; đồng thời định kỳ kiểm tra - đánh giá tình hình thực quy trình có chế tài thưởng phạt mang tính động viên kỷ luật rõ ràng 4.3.3 Nhóm giải pháp liên quan tới chất lượng dịch vụ truyền thông 4.3.3.1 Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo truyền thông Ngân hàng Với cạnh tranh gay gắt thị trường việc tăng cường quảng cáo, marketing sản phẩm điều không làm NHTM Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn/ 95 Thơng qua đó, Ngân hàng đến gần với người dân, xây dựng hình ảnh đẹp tin tưởng ngày cao người dân với Ngân hàng Về giải pháp này, VIB thực số biện pháp như: + Tích cực quảng cáo chương trình, sản phẩm huy động vốn phương tiện thơng tin đại chúng truyền hình, báo chí, chương trình phát địa phương Các thông tin đưa phải đầy đủ nội dung hình thức, lãi suất, kỳ hạn tương ứng Có ban chun tiếp nhận thơng tin phản hồi từ cơng chúng, để có cải tiến kịp thời vừa đáp ứng tối đa nhu cầu người gửi vừa nâng cao hiệu huy động + Tặng sản phẩm kèm có in logo slogan Ngân hàng họ tham gia sử dụng sản phẩm, dịch vụ; phát hành sổ tay sản phẩm dạng brochure, catalogue, toolkit,…như cẩm nang tra cứu tiện ích mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng + Tạo dựng uy tín lòng tin khách hàng đặc biệt khách hàng tiềm thông qua tinh thần trách nhiệm cao, thái độ phục vụ lịch sự, hướng dẫn nhiệt tình vui vẻ cán nhân viên ngân hàng + Tham gia vào tổ chức mang tính yểm trợ như: Hiệp hội ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội ngân hàng ASEAN, Hiệu hội ngân hàng Châu Á,… tham gia hội chợ triển lãm ngồi nước, …thơng qua nâng cao hiệu hoạt động kết kinh doanh 4.3.3.2 Đa dạng hóa nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng Đa dạng hoá nghiệp vụ để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh mục tiêu phấn đấu ngân hàng Nhưng đa dạng hoá để đạt đựơc hiệu cao toán khó, nhà kinh tế học Peter S.Rose viết: “thành cơng ngân hàng hồn tồn phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu thực dịch vụ cách có hiệu quả, bán chúng mức giá cạnh tranh” Đa dạng hoá yêu cầu tất yếu cần phải thực sở nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng mang lại hiệu cho ngân hàng Chất lượng Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn/ 96 sản phẩm dịch vụ ngân hàng thể rõ qua công nghệ nhân tố người Công nghệ ngồi hiểu theo nghĩa máy móc trang thiết bị đại kinh doanh ngân hàng địa điểm, trụ sở ngân hàng Trụ sở khang trang, đẹp dễ gây ấn tượng với khách hàng Ngân hàng cần quan tâm việc nhỏ để gây ấn tượng với khách hàng đến giao dịch như: Bố trí bàn giao dịch cách khoa học, chứng từ để gọn gàng, ngăn nắp, tuyển dụng đào tạo đội ngũ nhân viên duyên dáng, lịch sự, làm việc với tinh thần trách nhiệm cao, sẵn sàng phục vụ khách hàng, đối phong cách giao tiếp, thực hiệu: “khách hàng thượng đế” Khơng có vậy, khách hàng đánh giá chất lượng dịch vụ qua thời gian thực giao dịch, độ tin cậy, an toàn, xác giao dịch …đó điều quan trọng cần phải lưu ý ngân hàng muốn nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Một thực trạng NHTM Việt Nam cho thấy, ngân hàng phát triển giới thực khoảng 6000 nghiệp vụ ngân hàng khác Việt Nam chẻ nhỏ, đếm kỹ ngân hàng thực khoảng 200 nghiệp vụ Đây thực tế chứng minh cho nghèo nàn loại dịch vụ ngân hàng Việt Nam Ngân hàng TMCP VIB nhận thức yêu cầu tất yếu việc đa dạng hoá loại hình dịch vụ cấp bách tiến trình hội nhập tiến gần, giúp cho ngân hàng tăng khả cạnh tranh vị Vì Ngân hàng tiếp tục phát triển hoàn thiện dịch vụ truyền thống có, đồng thời triển khai thực dịch vụ mà xã hội, kinh tế cần điều kiện chi nhánh ngân hàng đáp ứng Tiếp đến mở rộng dịch vụ mang tính định hướng thị trường sở đầu tư, đổi công nghệ Các dịch vụ mà Ngân hàng phát triển bao gồm: dịch vụ tư vấn sản phẩm ngân hàng, kinh tế, pháp luật, dịch vụ bảo quản giấy tờ có giá (ngân hàng thực việc lưu giữ vàng vật có giá trị cho khách hàng kho bảo quản), dịch vụ quản lý ngân quỹ cho doanh nghiệp, ngân hàng đồng ý quản lý việc Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn/ 97 thu chi tiền cho công ty kinh doanh tiến hành đầu tư phần thặng dư vào chứng khốn sinh lợi tín dụng ngắn hạn từ đó, phát triển củng cố mối quan hệ với khách hàng, dịch vụ uỷ thác làm đại lý cung cấp dịch vụ internet-banking Một giải pháp quan trọng khác định kì nên có điều tra nhận định từ cơng chúng hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng đợt huy động qua Để từ thông tin phản hồi từ khách hàng mà NH rút kinh nghiệm cho đợt huy động tiền gửi tiết kiệm 4.3.4 Nhóm giải pháp liên quan tới đại hóa hệ thống Ngân hàng Việc đẩy nhanh tốc độ ứng dụng công nghệ tin học nghiệp vụ ngân hàng cần thiết, mà vấn đề cốt lõi hồn thiện tiến tới đại hố hệ thống toán nội ngân hàng sử dụng tin học để quản lý chặt chẽ nghiệp vụ sở giúp cho chi nhánh sớm hồ nhập vào mạng lưới toán đại Để xây dựng lòng tin cho dân cư dịch vụ tốn chi nhánh cần trọng cải tiến cơng tác tốn cho nhanh chóng, thuận lợi an toàn cách trọng đầu tư thêm trang thiết bị đại đào tạo đội ngũ cán có chun mơn Nâng cấp dịch vụ có như; tiền gửi tốn, tiền gửi có kỳ hạn lên công nghệ dịch vụ bán lẻ với thiết bị cho phép giữ, rút tiền chuyển khoản thẻ như: ATM, POS…đồng thời phát triển dịch vụ đại lý, quản lý ngoại hối Thực liên kết với NHTM khác hệ thống, cơng ty lớn giúp trụ sở cơng ty điều hồ nguồn vốn tiền gửi, tiền vay, tốn đơn vị thành viên thơng qua hệ thống tài khoản ngân hàng Vận hành thành cơng tốn điện tử liên ngân hàng, xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, xác Nghiên cứu, triển khai hệ thống thiết kế theo mơ hình tập trung hố tài khoản : hệ thống chuyển tiền online, hẹ thống toán thẻ nâng cao khả tích tụ tập trung vốn, tăng hiệu suất sử dụng vốn kinh doanh, đẩy nhanh tốc độ Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn/ 98 toán…Đồng thời tập trung đầu tư, ứng dụng cơng nghệ bố trí nhân có trình độ cao khâu, công việc quan trọng Giả sử ngân hàng đưa dịch vụ ngân hàng bán lẻ tự động, dịch vụ Home-banking nơng thơn thất bại song chi nhánh thực nối mạng với chi nhánh cấp dưới, thiết kế chương trình lắp đặt thiết bị cho việc giao dịch cửa khu vực đơng dân cư chắn khơng có nghi ngờ tính hiệu 4.3.5 Nhóm giải pháp liên quan đến việc nâng cao lực nhân phát triển mạng lưới 4.3.5.1 Tiếp tục đào tạo đội ngũ cơng nhân viên có chun mơn tốt đạo đức nghề nghiệp + VIB cần tiếp tục thường xuyên mở khóa đào tạo, bồi dưỡng trình độ chun môn cho cán công nhân viên, cán chủ chốt hội sở chi nhánh Khuyến khích tinh thần tự học, nâng cao trình độ chun mơn, tạo điều kiện cho cán công nhân viên tiếp xúc với quy mơ, quy trình nghiệp vụ Ngân hàng nước Tạo điều kiện cho người học nước ngồi có điều kiện thực hành học vận dụng cho phù hợp với điều kiện nước Đi đôi với việc nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán công nhân viên việc không ngừng nâng cao tinh thần trách nhiệm, thái độ phục vụ nhiệt tình…để hình thành nên đội ngũ cán vừa có tâm vừa có tài + Hiện bên cạnh chất lượng cán ngày nâng cao việc đầu tư trang thiết bị đại tất yếu Chính mà để thực tốt cơng tác huy động vốn nói riêng hoạt động khác Ngân hàng nói chung Ngân hàng cần hồn thiện mơ hình tổ chức máy, bố trí nhân lực hợp lý theo hướng chọn người phù hợp với u cầu cơng việc Bên cạnh Ngân hàng phải không ngừng nâng cao lực phẩm chất cán quản lý, có công tác quản lý điều hành hoạt động huy động vốn có hiệu mong muốn Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn/ 99 4.3.5.2 Hoạt động có hiệu mạng lưới Chi nhánh/Phòng giao dịch, mở thêm địa điểm giao dịch địa bàn có tiềm giải thể điểm giao dịch yếu Thực tế hoạt động năm qua cho thấy, điểm giao dịch tập trung phần lớn thành phố lớn với mật độ cao Tại nhiều tỉnh thành khác, điểm giao dịch hạn chế Hoạt động hiệu Chi nhánh/Phòng giao dịch VIB Hà Nội, Hải Phòng, Hải Dương, Quảng Ninh, Đà Nẵng, TP.Hồ Chí Minh Còn lại số điểm giao dịch thành phố số tỉnh xa trung tâm chưa đạt mức lợi nhuận phân bổ Nguyên nhân phần đặc thù tiềm kinh tế, mật độ dân cư, có phần vị trí giao dịch chưa thuận tiện, nhân động so với ngân hàng khác địa bàn Vì vậy, thời gian tới, VIB cần đẩy mạnh công tác tra, rà sốt đơn vị tồn hệ thống để có giải pháp chấn chỉnh phù hợp kịp thời Đồng thời, Ngân hàng cần liệt đóng cửa điểm giao dịch liên tiếp hoạt động không hiệu quả; thăm dò đánh giá thị trường để mở thêm điểm giao dịch địa bàn tiềm Theo Kết thăm dò ý kiến khách hàng có tới 76,7% số người hỏi cho biết yếu tố định để họ lựa chọn ngân hàng gửi tiền ưu mặt địa lý Điều có nghĩa khách hàng cá nhân ln ưu tiên chọn điểm giao dịch thuận lợi (gần nhà, gần quan) để gửi tiết kiệm thực giao dịch có liên quan khác Khu vực đơng dân cư, đơng quan đồn thể nơi mà hội thu hút nguồn tiền gửi lớn nhất, song nơi áp lực cạnh tranh cao Vì vậy, việc phát triển mạng lưới hoạt động phát triển đâu, phát triển thực vấn đề lớn mà Ngân hàng cần nhìn nhận, đánh giá có chiến lược phát triển thời gian tới 4.4 Kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng nhà nước 4.4.1 Kiến nghị với Chính phủ Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn/ 100 Nhà nước với quan chức đảm bảo điều tiết kinh tế thị trường phát triển ổn định, tránh đột biền làm giảm bất thường giá trị khoản tiền gửi NH, tạo nên ổn định tâm lý mục đích gửi tiến khiến cho người dân hướng tới giao dịch tiền tệ NH Nhà nước với quan chức quyền lực thong qua lập pháp phải xây dựng mơi trường pháp lý đảm bảo tính đồng ổn định nhằm bảo vệ quyền lợi người gửi tiền đáp ứng nguyện vọng chung người bỏ vốn đầu tư mong đợi có hệ thống pháp lý rõ ràng, đầy đủ bình đẳng Hệ thống luật kinh tế Việt Nam có cải thiện đáng kể nhìn chung thiếu có nhiều lỗ hổng Đặc biệt ban hành văn liên quan đến lĩnh vực NH cần đồng bộ, phù hợp không gây mâu thuẫn khó khăn cho việc thực Tiếp tục nghiên cứu xây dựng, cải tiến sớm hoàn thiện quy chế, tiêu chuẩn cho hệ thống toán Các quy chế bảo mật, đảm bảo an toàn cho q trình tốn, quy trình kỹ thuật nghiệp vụ liên quan đến tốn điện tử Chính phủ cần có sách tác động để đẩy mạnh hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt cách đạo quan ban ngành triển khai dịch vụ tốn khơng dung tiền mặt, chi trả lương qua hệ thống thể NHTM… Xây dựng điều kiện cần thiết hệ thống quy phạm, tổ chức triển khai, môi trường kinh tế xã hội… để thực nghiệp vụ thương phiếu, hối phiếu Góp phần phong phú thêm cơng cụ tài chính, mở thị trường kinh doanh cho NH Hạn chế tượng nợ xấu doanh nghiệp, tạo điều kiện luân chuyển vốn kinh tế phát triển Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn/ 101 Có sách khuyến khích hệ thống NH nước để lâu dài có đủ sức mạnh cạnh tranh với hệ thống NH nước ngồi tăng cường vai trò chủ đạo hệ thống NH nước kinh tế Việc đổi đại hóa cơng nghệ NH phải thực đồng NH phát huy hiệu hoạt động, mặt khác việc đòi hỏi nhiều vốn Do đó, nhà nước cần hỗ trợ giải pháp vốn cho NH việc nâng cấp đổi trang thiết bị phục vụ công tác tốn khơng dùng tiền mặt cơng nghệ lĩnh vực khác NH Nhà nước, tổ chức xã hội, đoàn thể, nhà trường… phải tạo tâm lý xã hội coi trọng tích lũy tồn thể xã hội Trong mối quan hệ tích lũy - tiêu dùng xã hội, tiêu dùng xã hội khơng tạo lợi nhuận mà cần phải hài hòa với mức tích lũy Giải hòa hòa mối quan hệ tích lũy - tiêu dùng trở thành tâm lý chung, mục đích chung, lợi ích chung, việc làm chung tồn xã hội để giải tốt cơng việc cần có định hướng Nhà nước, Chính phủ ban ngành liên quan 4.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Với môi trường pháp lý đồng ổn định, môi trường kinh tế vĩ mô lành mạnh môi trường xã hội biến đổi theo chiều hướng tích cực để gia tăng nguồn vốn huy động việc lại hệ thống ngân hàng NHNN với chức hoạch định, tổ chức thực kiển soát, điều tiết việc thực sách tiền tệ quốc gia phải đảm bảo tạo điều kiện thuận lợi để phát triển hệ thống ngân hang phù hợp với phát triển kinh tế thị trường Muốn vậy, NHNN cần phải thực biện pháp sau: Thứ nhất, tiếp tục có biện pháp chủ động kiềm chế đẩy lùi nguy lạm phát nhằm ổn định giá trị đồng nội tệ ổn định giá trị mục tiêu hàng đầu sách tiền tệ lạm phát cao, đồng tiền bị giá khiến người dân chuyển qua giữ tài sản dạng tích lũy vàng, ngoại tệ… nữa, đồng tiền bị giá để huy động đồng vốn, ngân hang phải Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn/ 102 tăng lãi suất huy động để bù đắp phần trượt giá Lãi suất huy động cao dẫn tới lãi suất cho vay cao gây khó khăn cho việc mở rộng tính dụng, kết làm cho NH bị ứ đọng vốn Để kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền, NHNN cần tiếp tục thực sách tiền tệ linh hoạt, phù hợp với biến động thị trường thong qua việc sử dụng hiệu cơng cụ sách tiền tệ Thứ hai, NHNN nên có sách mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt, mặt giảm lượng tiền cung ứng lưu thơng thực thi sách tiền tệ quốc gia, mặt khác làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống NH thương mại Đồng thời, khách hang họ nhận nhiều tiện lợi thong qua hoạt động so với toán tiền mặt, nhanh chóng, an tồn tiết kiệm chi phí bảo hiểm, kiểm đếm vận chuyển Về mặt quản lý Nhà nước: quản lý tốt toán khơng dùng tiền mặt hạn chế nạn rửa tiền, làm tiền giả có chiều hướng gia tăng Tuy nhiên, kinh tế nước ta việc mua bán hàng hóa, chi trả dịch vụ thong qua hình thức tiền mặt phổ biến Nguyên nhân tượng phần hệ thống, phần công nghệ thông tin ngân hàng thương mại chưa phát triển tốt, thói quen sử dụng thương mại từ lâu đời người dân Việt Nam, phần khác theo quy định thể lệ toán NHNN hình thức tốn khơng dùng tiền mặt nghèo nàn, thủ tục rườm rà, việc tuyên truyền, hướng dẫn quản lý chặt chẽ Với phát triển chung tình hình kinh tế xã hội, dân trí ngày nâng lên, việc lựa chọn phương tiện toán sớm thay đổi bên cạnh hạn chế cơng nghệ tốn NH thương mại khắc phục có hiệu Tuy nhiên, thiện chưa đủ để làm chuyển biến tích cực tình hình tốn Thứ ba, xây dựng thực mối quan hệ mở rộng, đa phương, đa dạng hệ thống ngân hàng nước với nước Trong hoạt động ngân hang, việc hướng thị trường nước mở rộng đa phương hóa, đa dạng hóa quan hệ với nước ngồi, quốc tế có tầm quan trọng đặc biệt NHNN với vai trò trung tâm tồn hệ thống bên cạnh việc quy định Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn/ 103 sách cho phát triển quan hệ đối ngoại hệ thống ngân hàng tổ chức thực mối quan hệ đối ngoại cho toàn hệ thống NH Thứ tư, hoàn thiện hệ thống pháp lý cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng NHNN nên xem xét việc ban hành quy chế cạnh lĩnh vực NH bao gồm hai vấn đề chính, bảo vệ cạnh tranh lành mạnh, hai ngăn chặn hành vi không lành mạnh lĩnh vực ngân hàng Việc xây dựng quy chế cạnh tranh góp phần hồn thiện hệ thống pháp lý cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng, từ tạo mơi trường cạnh tranh bình đẳng cho NHTM, thúc đẩy NHTM cạnh tranh lành mạnh nâng cao hiệu hoạt động Thứ năm, hỗ trợ NHTM công việc đổi công nghệ nâng cao chất lượng cán Đổi công nghệ việc làm cần thiết NHTM, NHNN cần hỗ trợ mặt tài thong qua gói cho vay ưu đãi khóa đào tạo nghiệp vụ cho cán ngân hàng Trên số kiến nghị với Chính phủ NHNN nhằm thực giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHTM nói chung Ngân hàng TMCP VIB nói riêng Các giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP VIB thực thực thành công Chính phủ NHNN quan tâm giải tốt kiến nghị KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong giai đoạn nay, VIB bước tái cấu lại toàn ngân hàng tổ chức lẫn hoạt động Quy mô nguồn vốn tài sản Ngân hàng mở rộng nhiều Định hướng phát triển Ban lãnh đạo VIB xác định thời gian tới dần ổn định hoạt động ngân hàng thành thể thống nhất, tiếp tục phát huy hiệu từ quy mô vốn tại, đồng thời tăng cường thu hút thêm nguồn tiền gửi từ dân cư tổ chức, với mục đích đảm bảo khoản, trì hoạt động ổn định, tăng cường mở Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn/ 104 rộng quy mô vốn…để đảm bảo nghiệp vụ sử dụng vốn Để làm việc này, Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) cần tích cực thực số giải pháp tổng thể đề cập nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Đây nghiệp vụ quan trọng tạo nên phát triển bền vững, ổn định cho Ngân hàng Đồng thời, chương này, tác giả đưa số kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) quan, ngành có liên quan để Ngân hàng có môi trường kinh doanh thuận lợi phát huy nội lực cao nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng lợi nhuận đề Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn/ 105 KẾT LUẬN Cùng với phát triển kinh tế đất nước, hệ thống NHTM đóng vai trò quan trọng kinh tế quốc dân - công cụ thực thi sách kinh tế vĩ mơ NHNN, đồng thời kênh chu chuyển, điều hòa vốn hiệu cho chủ thể kinh tế khác Sự hoàn thiện phát triển hệ thống NHTM nhân tố thúc đẩy hoạt động đầu tư sản xuất kinh doanh phát triển, thúc đẩy tiến trình hội nhập kinh tế quốc gia với kinh tế tồn cầu Trong nghiệp vụ NHTM nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ để hình thành nên cấu vốn Ngân hàng, góp phần tạo nên tính ổn định phát triển Ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) NHTM cổ phần hàng đầu Việt Nam Định hướng phát triển Ngân hàng thời gian tới Ban lãnh đạo xác định tiếp tục trì ổn định toàn hệ thống nỗ lực hồn thành mục tiêu tăng trưởng tài đặt Đối với hoạt động huy động vốn, Ngân hàng có định hướng tiếp tục gia tăng lực huy động vốn giải pháp toàn diện từ xây dựng thương hiệu, đa dạng hóa sản phẩm tới tạo dựng niềm tin nơi khách hàng…Trước cạnh tranh gay gắt từ nhiều Tổ chức tín dụng khác (cả nước), tác động từ kinh tế vĩ mô môi trường kinh doanh, việc đạt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn huy động cá nhân Ngân hàng chịu ảnh hưởng định Trong khóa luận này, từ việc nghiên cứu vấn đề chung NHTM hiệu huy động vốn NHTM nói chung, thực trạng huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) nói Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn/ 106 riêng, định hướng phát triển hoạt động Ngân hàng thời gian tới, tác giả đưa số giải pháp mang tính chi tiết toàn diện nhằm nâng cao hiệu huy động Cuối khóa luận số kiến nghị tới Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) số quan nhà nước có liên quan để định hướng phát triển hoạt động huy động vốn VIB đạt kết tốt Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn/ 107 TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox (1997), Nghiệp vụ Ngân hàng Nxb Chính trị Quốc gia PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2008), Quản trị Ngân hàng thương mại đại Trường Đại học Kinh tế TP.Hồ Chí Minh Nxb Phương Đơng Frederik S.Mishkin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường Tài Nxb Tài Đặng Hương Giang (2012), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Nxb Khoa học kỹ thuật.TS Phan Thị Thu Hà (2004), Ngân hàng Thương mại Quản trị nghiệp vụ Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân.Ngân hàng TMCP Quốc Tế, Báo cáo tài 2009 http://www.tapchitaichinh.vn Luật Tổ chức tín dụng, luật số: 47/2010/QH2012 Quốc hội nước CHXH Chủ nghĩa Việt Nam ban hành Ngân hàng TMCP Quốc Tế, Báo cáo tài 2010 Ngân hàng TMCP Quốc Tế, Báo cáo tài 2011 Ngân hàng TMCP Quốc Tế, Báo cáo tài 2012 10 Ngân hàng TMCP Quốc Tế, Báo cáo thường niên 2009 11 Ngân hàng TMCP Quốc Tế, Báo cáo thường niên 2010 12 Ngân hàng TMCP Quốc Tế, Báo cáo thường niên 2011 13 Ngân hàng TMCP Quốc Tế, Báo cáo thường niên 2012 14 Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng Thương mại Nxb Tài 15 TS Nguyễn Văn Tiến (2002), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng Nxb Tài Chính 16 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê 17 GS.TS Lê Văn Tư (2001), Tiền tệ, Ngân hàng, Thị trường tài Nxb Thống kê 18 GS.TS Lê Văn Tư (2004), Ngân hàng thương mại Nxb Tài Số hóa Trung tâm Học liệu tnu.edu.vn/ ... 78 Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM 79 4.1 Các để nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam ... vốn Ngân hàng thương mại Chương Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam Chương Các giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Cổ phần Quốc Tế Việt. .. luận văn thạc sĩ Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam tiến hành nghiên cứu chủ yếu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam Đây cơng trình