BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI ĐỨC LINH – BÌNH THUẬN Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP Giảng viên hướng dẫn: Ths Phùng Hữu Hạnh Sinh viên thực hiện: Phạm Thị Thùy Duyên MSSV: 1154020233 Lớp: 11DTDN06 TP Hồ Chí Minh, 2015 i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài nghiên cứu em Những kết số liệu khóa luận tốt nghiệp thực Ngân hàng sách xã hội tỉnh Bình Thuận chi nhánh huyện Đức Linh, không chép nguồn khác Em hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2015 ii LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô trường Đại học Công nghệ TP Hồ Chí Minh trang bị cho em kiến thức cần thiết để áp dụng có hiệu vào thực tế Em xin cảm ơn Ths Phùng Hữu Hạnh hướng dẫn tận tình để giúp em hồn thành tốt Khóa luận tốt nghiệp Đồng thời, em xin cảm ơn Anh Lê Văn Nhị - Giám đốc Ngân hàng sách xã hội Huyện Đức Linh, tất anh chị CBCNV phận Kế toán Tín dụng giúp em có thời gian thực tập hữu ích, tận tình bảo, giải đáp thắc mắc, tạo điều kiện hỗ trợ chun mơn, kinh nghiệm thực tiễn suốt q trình thực tập tạo điều kiện thuận lợi để em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Cuối cùng, em xin cảm ơn tất bạn bè, anh chị khóa trước nhiệt tình giúp đỡ em hoàn thành báo cáo thời gian quy định nhà trường, để có tập thật bổ ích TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2015 iii iv v TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Họ tên sinh viên : Phạm Thị Thùy Duyên MSSV : 1154020233 Lớp : 11DTDN6 ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… TP.HCM, ngày … tháng ….năm 2015 Giảng viên hướng dẫn (Ký tên, ghi rõ họ tên) vi MỤC LỤC CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1.1 Khái niệm đặc trưng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại ngân hàng thương mại 1.1.3 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.4 Mục tiêu hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Tín dụng ngân hàng tín dụng Chính sách 1.2.1 Tín dụng ngân hàng 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng .5 1.2.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng .5 1.2.1.3 Đảm bảo tín dụng ngân hàng thương mại .6 1.2.1.4 Huy động vốn tín dụng ngân hàng thương mại .7 1.2.1.5 Nghiệp vụ huy động tiền gửi Ngân hàng thương mại .8 1.2.2 Tín dụng Chính sách 1.2.2.1 Khái niệm tín dụng Chính sách .9 1.2.2.2 Hoạt động tín dụng Chính sách .9 1.2.2.3 Vai trò tín dụng sách 11 1.2.2.4 Bảo đảm tiền vay 12 1.2.2.5 Rủi ro tín dụng .12 1.2.2.6 Hiệu tín dụng sách 13 1.2.2.7 Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng sách 14 vii 1.3 Tín dụng sách hộ nghèo .14 1.3.1 Đối tượng vay vốn 14 1.3.2 Nguyên tắc vay vốn 15 vii 1.3.3 Điều kiện để vay vốn 15 1.3.4 Mục đích sử dụng vốn vay 15 1.3.5 Mức cho vay .16 1.3.6 Lãi suất cho vay 16 1.3.7 Thời hạn cho vay 16 1.3.8 Định kỳ trả nợ, thu nợ, thu lãi 17 1.3.9 Quy trình cho vay hộ nghèo .17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI ĐỨC LINH – BÌNH THUẬN 19 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng sách xã hội Đức Linh –Bình Thuận 19 2.1.1 Hoàn cảnh đời 19 2.1.2 Đặc điểm Ngân hàng sách xã hội 21 2.1.3 Hoạt động Ngân hàng sách xã hội .22 2.1.4 Bộ máy tổ chức Ngân hàng sách xã hội 22 2.1.4.1 Theo cấp quản lý 22 2.1.4.2 Theo chức nhiệm vụ 23 2.2 Thực trạng tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Đức Linh – Bình Thuận 2.2.1 Tình hình nguồn vốn Ngân hàng CSXH Đức Linh – Bình Thuận giai đoạn 2011-2014 27 2.2.1.1 Nguồn vốn Trung ương .27 2.2.1.2 Nguồn vốn từ địa phương 29 2.2.2 Tình hình cho vay hộ nghèo giai đoạn 2011-2014 Ngân hàng sách xã hội huyện Đức Linh 30 2.2.2.1 Phân tích dư nợ cho vay chương trình Cho vay hộ nghèo giai đoạn 2011 – 2014 Ngân hàng sách xã hội huyện Đức Linh 30 Để hạn chế tình trạng cho vay sai đối tượng làm giảm hiệu tín dụng, quy trình cho vay cần cải tiến theo hướng tăng cường vai trò cán tín dụng từ khâu bình xét, lập danh sách cho vay Ngồi ra, sau nhận danh sách từ Ban xóa đói giảm nghèo xã, thị trấn phải chủ động phân cán tín dụng phối hợp với tổ chức nhận ủy thác tiến hành kiểm tra, tốt xuống tận nơi để nắm bắt nhu cầu vốn hộ nghèo  Về điều kiện cho vay Cần phải tiếp tục hoàn thiện điều kiện cho vay hộ nghèo, cụ thể, hộ vay có tên danh sách hộ nghèo phải có sức lao động; có phương án SXKD phù hợp với điều kiện địa phương có thị trường tiêu thụ Ngồi ra, chủ hộ vay phải quyền xác nhận có mặt địa phương thời điểm bình xét cho vay 3.1.2.6 Đầu tư thơng qua chương trình lồng ghép Nhằm nâng cao hiệu giảm nghèo thực sách Nhà nước cần đầu tư thơng qua chương trình lồng ghép hỗ trợ đắc lực cho công tác giảm nghèo Chẳng hạn, qua số lĩnh vực cụ thể: Đầu tư lồng ghép với chương trình dân số kế hoạch hóa gia đình, nhằm thơng qua đòn bẩy tín dụng để thúc đẩy chương trình phát triển, hạn chế sinh đẻ, thực gia đình có từ đến theo chủ trương Đảng Nhà nước giải nguyên nhân dẫn đến hộ nghèo Đầu tư lồng ghép với chương trình phụ nữ “Ni khỏe, dạy ngoan”, nhằm thơng qua đòn bẩy tín dụng để thúc đẩy phụ nữ chăm lo xây dựng gia đình hạnh phúc, dạy dỗ tiến để sau trở thành người hữu dụng Từ đó, góp phần thúc đẩy đời sống xã hội phát triển, hạn chế nguyên nhân dẫn đến hộ nghèo Đầu tư lồng ghép với phong trào “Nông dân sản xuất giỏi”, nhằm thông qua đòn bẩy tín dụng để thúc đẩy nơng dân sản xuất giỏi, làm động lực cho phát triển kinh tế, đời sống nông dân nông thôn, hạn chế phát sinh hộ nghèo Phương thức đầu tư cho chương trình lồng ghép ký hợp đồng liên tịch với ngành, Hội Đồn thể có liên quan, quy định rõ trách nhiệm bên để thực chương trình đầu tư tín dụng 56 3.2 Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Để phát huy tốt hiệu tín dụng hộ nghèo đến hộ dân, Chính phủ cần có điều chỉnh kịp thời vào giai đoạn, thời kỳ lãi suất cho vay, để phù hợp với điều kiện thực tế người nghèo địa phương Chính phủ cần có việc phân bổ nguồn vốn hợp lý, nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn người dân nghèo, để dùng vốn hiệu cho giai đoạn sản xuất người dân Các quan ban ngành cần có nghiên cứu hợp lý, phù hợp với chuẩn nghèo địa phương để tránh tình trạng người dân thực nghèo chưa tiếp cận nguồn vốn sách để cảnh nghèo Chính phủ cần có sách hỗ trợ nguồn kinh phí cho ngân hàng việc đào tào huấn luyện chương trình tín dụng, kỹ cần thiết cho Tổ trưởng tổ TK&VV, để cung cấp kiến thức để tổ trưởng hiểu cụ thể, để hoạt động tốt trình bình xét, chọn lựa hộ phù hợp với chương trình Nhà nước, vay người, mục tiêu, nhằm hạn chế tới mức thấp khoản nợ hạn, nợ xấu cho ngân hàng 57 KẾT LUẬN Xét phương diện lý luận thực tiễn, chương trình giảm nghèo đóng vai trò quan trọng đòi hỏi to lớn nghiệp phát triển kinh tế đất nước Tín dụng hộ nghèo yếu tố vật chất thúc đẩy nhanh trình giảm nghèo Việc nghiên cứu thực trạng giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Đức Linh- Bình Thuận việc làm có ý nghĩa thiết thực lý luận thực tiễn Trên sở phạm vi nghiên cứu thực trạng tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội, nội dung chuyên đề tập trung vào hồn thành nhiệm vụ đặt cho là: Luận giải tính tất yếu tồn phận người dân sống cảnh nghèo đói, cần có sách hỗ trợ người nghèo đói mà tín dụng giải pháp quan trọng Phân tích vấn đề tín dụng vai trò tín dụng Ngân hàng hộ nghèo nông thôn nước ta Khái quát nguyên tắc, nội dung chế tín dụng hộ nghèo, nghiên cứu đề xuất chế tín dụng thích hợp hộ nghèo Đánh giá thực trạng tình hình nghèo đói yếu tố tác động đến hiệu đầu tư sách tín dụng hộ nghèo Đánh giá khái quát tình hình hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Đức Linh - Bình Thuận từ rút kết đạt số vấn đề tồn cần tiếp tục nghiên cứu Từ phân tích thực trạng đề tài đề giải pháp, kiến nghị có tính khả thi nhằm khơng ngừng nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội, để thực tốt vai trò nhiệm vụ Ngân hàng việc góp phần thực chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo Những ý kiến đề xuất chuyên đề đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Tuy nhiên, để phát huy tác dụng phải có nỗ lực phấn đấu Ngân hàng CSXH huyện Đức 58 Linh - Bình Thuận, phối hợp đồng cấp, ngành, tổ chức có liên quan q trình thực nhằm ổn định đời sống người dân 59 PHỤ LỤC A 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 PHỤ LỤC B TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) Quốc hội 12, Luật Các tổ chức tín dụng, 2010 2) Số 09/2011/QĐ – TTg Ban hành chuẩn nghèo 2011-2015, 2011 3) NHCSXH, Số 108/NHCSXH-KHNV Về nghiệp vụ huy động tiền gửi NHCSXH, 2003 4) Ts Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2009 5) An Nhi, “Năm 2014, Tỷ lệ hộ nghèo nước giảm 1.8%-2%”, trang web: kinhtevadubao.vn, 25/01/2015 6) Trang web: thuvienphapluat.vn 7) Trang web: Vbsp.org.vn 8) Sách Văn nghiệp vụ áp dụng hệ thống Ngân hàng CSXH (Lưu hành nội bộ), Trung tâm Đào tạo NHCSXH, Hà Nội, 7/2014 9) Sách Tài liệu đào tạo dành cho cán tuyển dụng (Lưu hành nội bộ), Trung tâm Đào tạo NHCSXH, Hà Nội, 7/2014 66 ... vay hộ nghèo .17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI ĐỨC LINH – BÌNH THUẬN 19 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng sách xã hội Đức Linh Bình Thuận. .. tồn tại, nhiều hộ vay sử dụng vốn hiệu quả, không tạo thu nhập trang trải sống hộ nghèo chưa nghèo bền vững Do em chọn đề tài Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội Đức. .. 1.2 Tín dụng ngân hàng tín dụng Chính sách 1.2.1 Tín dụng ngân hàng 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng