1 MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Doanh nghiệp có vị trí đặc biệt quan trọng kinh tế, phận chủ yếu tạo tổng sản phẩm nước (GDP) Những năm gần đây, hoạt động doanh nghiệp có bước phát triển đột biến, góp phần giải phóng phát triển sức sản xuất, huy động phát huy nội lực vào phát triển kinh tế xã hội, góp phần định vào phục hồi tăng trưởng kinh tế, tăng kim ngạch xuất khẩu, tăng thu ngân sách tham gia giải có hiệu vấn đề xã hội như: Tạo việc làm, xố đói, giảm nghèo Trong hoạt động Ngân hàng thương mại Việt Nam hoạt động tín dụng vẫn nghiệp vụ truyền thốnglợimangnhuậnlại chủ yếu định kết kinh doanh ngân hàng Trong hoạt độn dụng Ngân hàng thương mại thì doanh nghiệp giữ vị trí, co trò vơ cùng quan trọng định đến thành bại Ngân hàng Mặt đối với doanh nghiệp trình sản xuất kinh doanh, doan nghiệp ln có nhu cầu vớn để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh n tìm kiếm lợi nhuận phát triển doanh nghiệp, yếu tố q định đến thành cơng nguồn vớn vay từ ngân hàng Sự cầ khắn khít lẫn Ngân hàng doanh nghiệp góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đà Nẵng đóng địa bàn Quận Liên Chiểu, Thành phớ Đà Nẵng, nơi tập tr nhiều doanh nghiệp khu công nghiệp Hòa Khánh Liên Chiểu, nhiên thị phần cho vay đối với doanh nghiệp còn thấp, chưa xứng vơ tiềm ngân hàng thương mại nhà nước lớn, mạnh v Trước tình hình đó, việc mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đà Nẵnglà vấn đề cần thiết tính đến thời điểm Chi nhánh Bắc Đà Nẵng chưa có cơng trình nghiên cứu mở rộng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp Do vậy, học viên chọn đề tài: “GIẢI PHÁPMỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BẮC ĐÀ NẴNG” làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu, hệ thớng hóa lý luận mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng cho vay NH TMCP Công thương Việt Nam – CN Bắc Đà Nẵng đối với khách hàng doanh nghiệp, đánh giá khó khăn vướng mắc cho vay - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp NH TMCP Công thương Việt Nam – CN Bắc Đà Nẵng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu toàn vấn đề lý luận liên quan hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM tình hình cho vay doanh nghiệp NH TMCP Công thương Việt Nam – CN Bắc Đà Nẵng Phạm vi nghiên cứu Phân tích thực trạng cho vay doanh nghiệp thời kỳ 2009-2011; đề xuất giải pháp cho năm Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu: phương pháp thu thập số liệu,thống kê, tổng hợp số lệu, so sánh phân tích Ý nghĩa khoa học đề tài Phản ánh mới liên hệ gắn bó mật thiết hoạt động cho vay ngân hàng thương mại phát triển doanh nghiệp Phân tích khó khăn, vướng mắc trình tiếp cận vốn ngân hàng đối với doanh nghiệp, trở ngại ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho doanh nghiệp Từ đó, đưa giải pháp kiến nghị để ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận mục liên quan luận văn được kết cấu thành chương: Chương 1: Lý luận mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đà Nẵng CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Tín dụng ngân hàng Tín dụng giao dịch tài sản bên cho vay bên vay, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vớn gớc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn Tín dụng ngân hàng hoạt động ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng hình thức cho vay, bảo lãnh, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá, cho th tài hình thức theo quy định Ngân hàng Nhà nước Tín dụng ngân hàng mới quan hệ ngân hàng khách hàng có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng đến khách hàng thời gian định với khoản chi phí định Cũng hoạt động tín dụng khác, tín dụng ngân hàng bao gồm ba nội dụng sau:  Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng  Sự chuyển nhượng có thời hạn hay mang tính tạm thời  Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng phân chia thành nhiều loại khác tùy theo tiêu thức phân loại, cụ thể được chia thành loại sau:  Dựa vào mục đích tín dụng Theo hình thức này, tín dụng chia làm loại sau:  Tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh cơng thương nghiệp  Tín dụng mua bán bất động sản  Tín dụng tiêu dùng cá nhân  Tín dụng sản xuất nơng nghiệp  Tín dụng kinh doanh xuất nhập  Dựa vào thời hạn tín dụng Theo tiêu thức này, tín dụng ngân hàng phân chia thành loại sau:  Tín dụng ngắn hạn: loại hình thức cho vay có thời hạn không 12 tháng, nhằm đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn lưu động tạm thời doanh nghiệp hay phục vụ nhu cầu cá nhân  Tín dụng trung hạn: loại hình thức cho vay có thời hạn từ năm đến năm, nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến nâng cấp trang thiết bị, công nghệ, mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn tương đới nhanh  Tín dụng dài hạn: loại hình thức cho vay có thời hạn năm, nhằm đáp ứng nhu cầu xây dựng bản, đầu tư dự án có quy mơ lớn, công trình dân dụng công nghiệp (nhà ở, kho bãi, xí nghiệp, nhà máy, dây chuyền thiết bị đại), thời gian thu hồi vốn chậm  Dựa vào hình thức đảm bảo khoản vay  Tín dụng tín chấp: loại hình thức cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cớ bảo lãnh bên thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định Đối vối khách hàng có tiềm mạnh, trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh hiệu việc quản trị tớt thì ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín mà khơng cần thơng qua nguồn thu nợ thứ hai bổ sung  Tín dụng có đảm bảo: loại hình thức cho vay dựa sở có tài sản đảm bảo cho tiền vay như: cầm cố, chấp, có bảo lãnh từ bên thứ ba Sự đảm bảo pháp lý cho ngân hàng có them nguồn thu thứ hai, bổ sung vào cho nguôn thu thứ thiếu chắc chắn  Dựa vào phương thức cho vay  Tín dụng từng lần: lần vay vốn thì khách hàng ngân hàng thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng  Tín dụng theo hạn mức tín dụng: ngân hàng khách hàng xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định  Tín dụng theo dự án đầu tư: ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư, phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống  Tín dụng đồng tài trợ: nhóm tổ chức tín dụng cùng cho vay đối với dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng Trong đó, có tổ chức tín dụng làm đầu mới dàn xếp, phới hợp với tổ chức tín dụng khác để thực  Tín dụng thơng qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: ngân hàng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền lưu động điểm ứng tiền mặt điểm giao dịch ngân hàng  Tín dụng theo hạn mức thấu chi: việc cho vay mà ngân hàng thỏa thuận cho khách hàng chi vượt sớ tiền có tài khoản tiền gửi toán khách hàng phạm vi hạn mức tín dụng  Dựa vào mối quan hệ ngân hàng người vay vốn  Tín dụng trực tiếp: ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng có nhu cầu khách hàng trực tiếp trả nợ vay cho ngân hàng  Tín dụng gián tiếp: khoản vay được thực thông qua việc mua lại khế ước, chứng từ nợ phát sinh còn thời hạn toán, chiết khấu thương phiếu, mua bán phiếu hàng tiêu dùng…  Dựa vào tính chất luân chuyển vốn  Tín dụng vớn lưu động: loại tín dụng được dùng để hình thành vốn lưu động, được sử dụng để bù đắp mức vốn thiếu hụt tạm thời tổ chức kinh tế Thời hạn cho vay đối với loại tín dụng ngắn hạn  Tín dụng vớn cớ định: hình thức tín dụng được dùng để hình thành tài sản cố định, thường được đầu tư để mua tài sản cố định, cải tiến, nâng cấp, đổi công nghệ, mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, xây dựng xí nghiệp cơng trình Thời gian cho vay đối với loại tín dụng trung hạn dài hạn 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng Việt Nam trở thành nước có vị khu vực giới Với việc gia nhập vào nhiều tổ chức thương mại trị giới, góp phần vào việc thúc đẩy kinh tế Việt Nam phận kinh tế q́c tế, tồn cầu hóa phần tất yếu trình Hơn nữa, bước ngoặt quan đặt nhiều thách thức không nhỏ cho kinh tế Việt Nam Quá trình đòi hỏi kinh tế phải có chế sách phù hợp với thực tiễn đặt ra, quan tín dụng ngân hàng, phần khơng thể tách rời hoạt động thương mai nhà nước góp phần quan trọng việc thực mục tiêu nhiệm vụ 1.1.3.1 Đối với thân NHTM  Là nghiệp vụ mang lại nguồn thu lớn chủ yếu cho Ngân hàng trình hoạt động mình NHTM tổ chức trung gian tài kinh doanh tiền tệ thông qua nhiều nghiệp vụ để thu lời Trong hoạt động ngân hàng thì tín dụng nghiệp vụ truyền thống đem lại nguồn thu chủ yếu, lợi nhuận lớn cho ngân hàng Trước đây, hoạt động thường đem lại 70% doanh thu ngân hàng, ngày ngân hàng giới trở thành tổ chức tài đa q́c gia, xu hội nhập ngân hàng Việt Nam để tồn đứng vững cạnh tranh thì đa dạng hóa nghiệp vụ Mặc dù tỉ trọng doanh thu từ hoạt động tín dụng mang lại cho ngân hàng có giảm dần vẫn chiếm tỷ lệ lớn nghiệp vụ  Là hoạt động mang lại nhiều rủi ro cho ngân hàng nên cần được quản trị rủi ro Trong bối cảnh môi trường hoạt động kinh doanh tổ chức, cá nhân ngày mở rộng, cạnh tranh gay gắt thì nguy đổ vỡ khách hàng có lực kinh doanh yếu ngày rõ nét không tự đổi mình Điều kéo theo nguy tiềm ẩn khả khó thu hồi vớn ngân hàng ngân hàng khơng có sách tín dụng đúng đắn, nâng cao chất lượng thẩm định ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản Vì thế, ngân hàng không thu hồi được vốn với tỷ lệ không kiểm soát được đồng nghĩa với việc ngân hàng bị thua lỗ, dẫn đến khả khoản, chí phá sản 1.1.3.2 Đối với kinh tế  Tín dụng ngân hàng góp phần điều chỉnh cấu kinh tế, thực chiến lược kinh tế Nhà nước Tín dụng ngân hàng cơng cụ hữu hiệu để thực chuyển dịch cấu kinh tế Để khuyến khích ngành nghề, khu vực hay thành phần kinh tế phát triển, ngân hàng thực ưu đãi tín dụng với ngành nghề, khu vực hay thành phần kinh tế Từ đó, ngân hàng tạo điều kiện để doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận được vốn vay ngân hàng, trở thành đồn bẩy để giúp ngành nghề, khu vực hay thành phần kinh tế phát triển Nhằm thực được việc chuyển dịch cấu kinh tế theo mục đích định, ngân hàng cần phải nghiên cứu thực thi sách tín dụng phù hợp Chính sách tín dụng đóng vai trò quan trọng, biện pháp để thực thành cơng nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước  Kích thích tính động linh hoạt doanh nghiệp, nâng cao lực cạnh tranh đáp ứng yêu cầu hội nhập Ngày nay, công nghệ thông tin truyền thông không ngừng thay đổi phát triển cách chóng mặt, doanh nghiệp luôn được đặt yêu cầu nhằm thay đổi cho phù hợp với trình phát triển Cụ thể hơn, đòi hỏi doanh nghiệp phải thay đổi máy móc cơng nghê, đầu tư dây chuyền thiết bị sản xuất, kỹ thuật, nhà xưởng, nâng cao chất lượng hạ giá thành sản phẩm làm Chính vì u cầu thì ngân hàng nơi cung cấp vốn tốt cho doanh nghiệp Theo đó, mở hội đổi kích thích tính động cho doanh nghiệp, đáp ứng cho sản xuất kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh, tạo tiền đề cho phát triển  Tín dụng ngân hàng giúp tăng nhanh vòng quay vớn, giảm lượng tiền mặt lưu thơng Tín dụng ngân hàng giúp Nhà nước tăng cường quản lý vĩ mơ kinh tế Thơng qua tín dụng, ngân hàng huy động được lượng lớn tiền nhàn rỗi kinh tế, thực cho vay, đầu tư vào sản xuất kinh doanh mà không cần phải phát hành thêm tiền mặt Qua đó, ngân hàng còn thực được nhiệm vụ điều hòa vốn ngành, khu vực, thành phần kinh tế Từ đó, việc quản lý, lưu thông dòng tiền tệ được quản lý tớt Hoạt động tín dụng mở rộng thì hạn chế phương thức toán dùng tiền mặt ngân hàng sử dụng phương thức chuyển khoản, L/C,… Vì 10 vậy, giảm chi phí lưu thơng tiền mặt kinh tế phù hợp với định hướng Nhà nước  Tín dụng ngân hàng đòn bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy trình mở rộng quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế Tham gia hội nhập kinh tế quốc tế đồng nghĩa với việc phải thực cam kết mở cửa thị trường, mối quan hệ nước giới khu vực được mở rộng phát triển đa dạng chiều rộng chiều sâu Theo doanh nghiệp phải đối mặt với trình cạnh tranh ngày khốc liệt buộc phải tự tìm hướng cho thân doanh nghiệp để tổn phát triển Thực chủ trương mở rộng hợp tác kinh tế, tăng cường quan hệ đối ngoại Do đó, đầu từ tín dụng thúc đẩy xuất hàng hóa mới quan tâm ngân hàng tình hình Ngân hàng với tư cách tổ chức kinh doanh tiền tệ, thông qua hoạt động cho vay trở thành tảng, người cung cấp vốn cho nhà đầu tư kinh doanh xuất nhập hàng hóa Qua đó, ngân hàng trở thành đòn bẩy thúc đẩy trình mở rộng giao lưu kinh tế quốc tế, phương tiện nối liền kinh tế nước Như vậy, tín dụng NHTM đời tất yếu khách quan, phù hợp với xu phát triển lịch sử, đóng góp vai trò tích cực đới với phát triển kinh tế- xã hội Tuy tín dụng NHTM giữ vị trí quan trọng đối với hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói riêng kinh tế thị trường nói chung, hoạt động tín dụng thực giữ vai trò giai đoạn tới thì vấn đề cần đặt nâng cao, mở rộng chất lượng tín dụng Việc khơng nhìn từ góc độ ngân hàng mà còn góc độ doanh nghiệp, kinh tế, góp phần đảm bảo hiệu vốn kinh doanh, đảm bảo khả tái tạo vốn ngân hàng, doanh nghiệp kinh tế 77 - Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn để nâng cao trình độ nghiệp vụ cán Để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng đòi hỏi nguồn nhân lực ngân hàng phải có chất lượng cao, phục nghiệp vụ, khéo léo ứng xử Nhất hoạt động tín dụng, trình độ cán định đến chất lượng tín dụng, xem yếu tớ sớng còn ngân hàng vì hoạt động tín dụng vẫn chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập ngân hàng - Đổi hoàn thiện phong cách giao dịch nhân viên ngân hàng Sản phẩm ngân hàng sản phẩm dịch vụ, mà trình cung cấp có mặt hai bên khách hàng ngân hàng - Xây dựng chế độ khen thưởng cơng thích đáng đới với cán tín dụng vượt mức kế hoạch công tác cho vay, quản lý an tồn khoản tín dụng, mở rộng được nhiều khách hàng mới, không phát sinh nợ hạn Mặt khác cần quy định cụ thể trách nhiệm cá nhân cán tín dụng hoạt động cho vay, nâng cao tinh thần dám nghĩ dám làm, dám chịu trách nhiệm Sản phẩm ngân hàng thương mại gần giống nhau, vì để tạo khách biệt hình ảnh ngân hàng mình ngân hàng khác thì cần phải có nguồn nhân lực tớt để tạo niềm tin cho khách hàng Có nguồn nhân lực tốt định đến thành công ngân hàng lớn 3.2.8 Tăng cường thu thập thơng tin Thơng tin hoạt động tín dụng nhân tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến việc định khoản tín dụng, hoạt động cho vay chi nhánh Chi nhánh có được thơng tin từ nhiều nguồn khác nhau: - Thông tin từ Doanh nghiệp: Ḿn có thơng tin từ phía DN thì chi nhánh gửi văn u cầu cung cấp thơng tin cần thiết (Báo cáo tài 78 tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp năm gần đây, thông tin hợp đồng mua bán liên quan, sở hạ tầng,…) Chi nhánh trực tiếp vấn chủ DN để kiểm tra lực quản lý, trình độ điều hành người đứng đầu dự án - Thơng tin từ phía đới tác DN: Chi nhánh có được thơng tin DN qua bạn hàng, khách hàng doanh nghiệp này, qua quan thuế, công ty kiểm tốn từng có quan hệ với DN… Các nguồn thông tin đa dạng phản ánh đầy đủ, trung thực DN dự án mà doanh nghiệp vay vớn - Thơng tin có ngân hàng DN: Ngân hàng xem xét thông tin DN thông qua lần doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng, qua đánh giá khả năng, uy tín khách hàng lĩnh vực tài Để dễ dàng tra cứu thông tin khách hàng, ngân hàng cần có hệ thớng lưu trữ thơng tin có hiệu quả, đảm bảo tính xác, đầy đủ thơng tin Các phận chi nhánh cần có liên kết định thông tin để cung cấp cho tất phận thông tin đầy đủ - Thông tin từ tổ chức khác: Ngân hàng cần có hợp tác trao đổi thơng tin với ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác, quan cấp (như Ngân hàng Nhà nước) để có được thơng tin cần thiết Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nơi cung cấp thơng tin đầy đủ mức tín nhiệm khách hàng với tổ chức tín dụng khác thị trường Bên cạnh nguồn thông tin từ CIC, chi nhánh cần chủ động hợp tác, tìm kiếm thông tin từ quan khác Vụ chiến lược khách hàng, Vụ tín dụng, Vụ quản lý ngoại hối,… chú trọng tới thông tin từ chi nhánh khác cùng hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam tồn hệ thớng ngân hàng thương mại nói chung 79 Việc thu thập thơng tin có liên quan đến DN địa bàn quan trọng kế hoạch mở rộng hoạt động cho vay với DN Chi nhánh Nó khơng giúp Chi nhánh định hình được thị trường DN mà Chi nhánh hạn chế được rủi ro tín dụng từ bước trình cấp tín dụng 3.2.9 Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị, chăm sóc khách hàng - Tăng cường hoạt động quảng cáo Chi nhánh thông qua phương tiện truyền thông để tuyên truyền thông tin hoạt động ngân hàng sản phẩm dịch vụ - Tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm Hội nghị khách hàng không nơi Chi nhánh báo cáo thành tích đạt được phương hướng hoạt động năm tới, mà còn dịp để doanh nghiệp khách hàng mình được tụ họp Thông qua hội nghị, Chi nhánh xin khách hàng mình đề đạt mong muốn, nguyện vọng họ sản phẩm ngân hàng, lấy ý kiến khách hàng sản phẩm sản phẩm định đưa tương lai với doanh nghiệp - Tăng cường tham gia tài trợ cho hoạt động thể dục, thể thao, tổ chức kiện quan trọng, tài trợ thi doanh nghiệp, tham gia hoạt động từ thiện, hỗ trợ gia đình sách để tạo hình ảnh tốt đẹp chi nhánh xã hội - Có sách chăm sóc khách hàng truyền thống: Khách hàng truyền thống khách hàng có quan hệ tín dụng lâu năm với ngân hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần có giải pháp ưu đãi nhằm giữ chân khách hàng sau: Ngân hàng đưa hình thức chăm sóc khách hàng tặng quà, gửi thiệp chúc mừng, hoa vào ngày sinh nhật dịp đặc biệt năm Áp dụng mức lãi suất ưu đãi với đối tượng khách hàng Điều củng cố mối quan hệ lâu dài 80 ngân hàng với khách hàng, tạo mối quan hệ mật thiết tăng việc sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng - Có sách chăm sóc khách hàng hợp lý góp phần nâng cao uy tín cho ngân hàng, phát triển hệ thớng chăm sóc khách hàng được xem chiến lược quan trọng đem đến thành công hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước  Về sách doanh nghiệp - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động DN, đặc biệt việc quản lý sổ sách kế toán - Tiếp tục ban hành hồn thiện chuẩn mực kế tốn Việt Nam - Tạo dựng môi trường pháp lý đầy đủ công bằng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động DN như: Tiến hành sửa đổi Luật doanh nghiệp theo hướng luật điều chỉnh chung cho tất đối tương doanh nghiệp không phân biệt hình thức sở hữu Khơng hình hố quan hệ kinh tế – dân quan hệ vay mượn ngân hàng doanh nghiệp - Các thủ tục án cần sớm điều chỉnh bổ sung cho phù hợp với điều kiện mới, đảm bảo tiến hành điều tra cách nhanh chóng, tránh gây tình trạng lãng phí thời gian Toà án nên tạo điều kiện để giảm thiểu rắc rối việc xử lý tài sản đảm bảo để ngân hàng thu hồi vốn - Chính phủ đạo bộ, ngành khẩn trương rà sốt, thớng hố văn hành chế cho vay, bảo đảm tiền vay, chế xử lý nợ, mua bán tài sản chấp thu hồi vốn không thông qua quan tài phán nào, trừ trường hợp có tranh chấp Khi doanh nghiệp phá sản, bị đình hoạt động thì ưu tiên tốn vớn vay cho ngân hàng để ngân hàng hồn 81 thành trả vớn huy động người dân, có tạo yên tâm cho ngân hàng đầu tư vào DN - Khuyến khích đầu tư tư nhân vào ngành nghề, đặc biệt ngành có hướng xuất - Xố bỏ số lĩnh vực độc quyền Nhà nước  Về sách hỗ trợ cho ngân hàng thương mại - Tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng thương mại thông qua việc nâng cao hiệu hoạt động thị trường liên ngân hàng, hiệp hội ngân hàng, trung tâm thơng tin tín dụng - Sửa đổi chế cho vay, bảo lãnh theo hướng nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm ngân hàng - Thu hút dự án, chương trình quốc tế hỗ trợ ngành ngân hàng đào tạo cán quản lý, đào tạo nâng cao nghiệp vụ thẩm định dự án, đánh giá dự án, trang bị công nghệ ngân hàng đại 3.3.2 Kiến nghị với NHTMCP Công thương Việt Nam - Thường xuyên mở lớp tập huấn nghiệp vụ bản, chuyên sâu, lớp đào tạo văn hoá doanh nghiệp cho cán công nhân viên, không ngừng nâng cao tŕnh độ chuyên môn, nghiệp vụ, kỹ ứng xử để xây dựng hình ảnh tốt đẹp ngân hàng Công thương mắt khách hàng - Xây dựng hồn thiện quy trình, quy chế cấp tín dụng phù hợp với nhu cầu từng loại đối tượng khách hàng, thu hút được nhiều khách hàng, tăng tính cạnh tranh với NHTM khác - Hiện mạng lưới PGD còn thưa, chưa đáp ứng được yêu cầu trụ sở mặt hẹp, phải thuê lại nên không ổn định vị trí đẹp Vì trụ sở cần tạo điều kiện để Chi nhánh được toàn quyền chủ động thuê dài hạn mua vị trí rộng rãi, đẹp, trung tâm nhằm tạo ổn định lâu dài tăng vị cho Vietinbank 82 - Không ngừng nâng cao, phát triển nguồn nhân lực, đặc biệt nguồn nhân lực trẻ để xây dựng thương hiệu NHTMCP Công thương Việt Nam ngày vững mạnh Phát huy tinh thần học hỏi, khuyến khích sáng tạo nhân viên đặc biệt nhân viên trẻ; xây dựng chế độ khen thưởng cá nhân hợp lý - Tuỳ theo mức độ uy tín doanh nghiệp mà chủ động mở rộng tài sản đảm bảo, nâng cao tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo Nên mở rộng diện vay tín chấp đới với khách hàng lâu năm, khách hàng uy tín 83 KẾT LUẬN Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt NHTM địa bàn, NHTMCP Công thương Bắc Đà Nẵng NHTM lớn đóng địa bàn Khu công nghiệp, nơi tập trung hầu hết doanh nghiệp sản xuất kinh doanh TP Đà Nẵng Tuy nhiên, việc mở rộng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp còn thấp chưa đạt được yêu cầu chưa xứng tầm với NHTM Nhà nước lớn, nhu cầu vay vốn doanh nghiệp cao Với mục đích nghiên cứu mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp NHTMCP Công thương VN-CN Bắc Đà Nẵng nhằm đưa giải pháp để mở rộng cho vay đới với doanh nghiệp, có ý nghĩa việc phát triển doanh nghiệp kinh tế TP Đà Nẵng nói chung Chi nhánh NHTMCP Cơng thương Bắc Đà Nẵng nói riêng Qua tìm hiểu thực tế tác giả mạnh dạn đưa giải pháp kiến nghị để mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Công thương TMCP Công thương Bắc Đà Nẵng Tác giả xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn TS.Lê Văn Huy cùng quý thầy cô giáo phản biện đề tài, hội đồng chấm luận văn tốt nghiệp thạc sĩ kinh tế trường Đại học kinh tế, Đại học Đà Nẵng tận tình hướng dẫn, phản biện giúp tác giả hoàn thành luận văn 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011 NHTMCP Công thương Bắc Đà Nẵng Báo cáo hoạt động tín dụng năm 2009, 2010, 2011 NHTMCP Công thương Bắc Đà Nẵng Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Đà Nẵng, Báo cáo hoạt động ngân hàng năm 2009, 2010, 2011 Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học Quốc gia thành phớ Hồ Chí Minh Frederic S Mishkin (2001), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật Luật tổ chức tín dụng sửa đổi, bổ sung năm 2004 Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài PGS TS Nguyễn Hữu Tài, Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân TS Trương Quang Thông (2010), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nghiên cứu nêu luận văn trung thực chưa từng được công bố công trình khác Tác giả Luận Văn Hồ Thị Thúy Vân MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Bảng 2.1 Kết kinh doanh Vietinbank Bắc Đà Nẵng 2009-2011 39 Bảng 2.2 Dư nợ cho vay Vietinbank địa bàn Bắc Đà Nẵng thị phần (ĐVT: Triệu đồng) 41 Bảng 2.3 Tỷ trọng Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp 45 Biểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay Doanh nghiệp năm 2009-2011 45 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo thời hạn 46 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo thời hạn .47 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo hình thức đảm bảo 48 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay phân theo loại hình doanh nghiệp 50 Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay phân theo loại hình doanh nghiệp 50 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay phân theo ngành kinh tế 51 Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo ngành kinh tế 52 Bảng 2.8 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp 53 Bảng 2.9 Số lượng khách hàng vay theo loại hình doanh nghiệp .54 Bảng 2.10 Dư nợ cho vay doanh nghiệp theo phương thức cho vay 55 Bảng 2.11 Chất lượng dư nợ cho vay doanh nghiệp 56 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu CBTD DADT DN DNNN DNNVV DNNQD NH NHTMCPCT NHCTCNBĐN NHNN NHTM SXKD TCKT TCTD TSTC TMCP TNHH WTO Nội dung Cán tín dụng Dự án đầu tư Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp ngồi q́c doanh Ngân hàng Ngân hàng TMCP Công thương Ngân hàng Công thương chi nhánh Bắc Đà Nẵng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Sản xuất kinh doanh Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Tài sản chấp Thương mại cổ phần Trách nhiệm hữu hạn Tổ chức thương mại quốc tế DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng 2.1 Kết kinh doanh Vietinbank Bắc Đà Nẵng 20092011 Trang Error: Referen ce source not found 2.2 Dư nợ cho vay Vietinbank Bắc Đà Nẵng thị phần địa bàn Error: Referen ce source not found 2.3 Tỷ trọng Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp Error: Referen ce source not found 2.4 Dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo thời hạn Error: Referen ce source not found 2.5 Dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo hình thức đảm bảo Error: Referen 2.6 Dư nợ cho vay phân theo loại hình doanh nghiệp Error: Referen ce source not found 2.7 Dư nợ cho vay phân theo ngành kinh tế Error: Referen ce source not found 2.8 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp Error: Referen ce source not found 2.9 Số lượng khách hàng vay theo loại hình doanh nghiệp Error: Referen ce source not found 2.10 Dư nợ cho vay doanh nghiệp theo phương thức cho vay Error: Referen ce 2.11 Chất lượng dư nợ cho vay doanh nghiệp 56 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Số hiệu biểuđồ Tên biểu đồ Dư nợ cho vay Doanh nghiệp năm 2009-2011 Trang Error: Refere nce 2.1 source not found Dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo thời hạn Error: Refere nce 2.2 source not found Dư nợ cho vay phân theo loại hình doanh nghiệp Error: Refere nce 2.3 source not found Dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo ngành kinh tế 2.4 Error: Refere nce source not found ... mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt. .. mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đà Nẵng CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 1.1 ... quan hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM tình hình cho vay doanh nghiệp NH TMCP Công thương Việt Nam – CN Bắc Đà Nẵng Phạm vi nghiên cứu Phân tích thực trạng cho vay doanh nghiệp