Namanhemsieunhannamanhemsi eunhannamanhemsieunhanhoat dongkinhdoanhnganhangbaotieu luanvecayeutoanhhyigdenhotind Bài tiểu luận PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH uyngtyuiopasdfghjklzxcvbnmqwe HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG GIAI ĐOẠN 2009 - 2013 rtyuiopasdfghjklzxcvbnmqwerty uiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuio pasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopas dfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfg hjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjk lzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxc vbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbn mqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmq wertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwer tyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyu iopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiop I Mục tiêu chiến lược kinh doanh Mục tiêu Những năm 2009 - 2013, hầu hết ngân hàng dự đốn giai đoạn khó khăn cho hoạt động ngân hàng ảnh hưởng suy thoái kinh tế sau suy thoái, tất không dám đặt tiêu lợi nhuận cao, chủ yếu tìm kiếm lợi nhuận từ mảng phi tín dụng Các ngân hàng thay quan tâm nhiều lợi nhuận đẩy hướng sang việc đảm bảo trì khả hoạt động ngân hàng nhằm vượt qua khủng hoảng kinh tế 2009, đợi chờ sắc kinh tế năm sau Chiến lược kinh doanh • Lãi suất huy động VNĐ điều chỉnh tất kỳ hạn, đặc biệt kỳ hạn ngắn Trong năm 2009, ngân hàng lỡ lấy vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn nhiều vay nhiều thị trường liên ngân hàng để đem cho vay lại phải điều chỉnh tăng liên tục lãi suất huy động để thu hút nguồn tiền từ dân cư nhằm thu hút nguồn nhàn rỗi nhằm giải toán khoản Trong 10 tháng lãi suất mức 7%, lãi suất huy động tăng từ 1-2,5% cho kỳ hạn Từ đầu tháng 12 lãi suất tăng 1% lên mức 8%, ngân hàng tiếp tục nâng lãi suất huy động, đặc biệt kỳ hạn ngắn, khoảng từ 1-1,6% cho kỳ hạn khác Tuy nhiều ngân hàng tăng lãi suất huy động mức cho phép qua hình thức khuyến không đáp ứng nhu cầu thị trường Năm 2011, lãi suất huy động tăng mạnh, Trong tháng đầu năm, lạm phát tăng cao dẫn đến lãi suất huy động có xu hướng tăng thị trường (lạm phát bình quân năm 2011 mức 18,58% so với năm 2010), mức trần lãi suất (14%/năm) khiến lãi suất huy động thực tế mức âm Vì thế, thời gian ngân hàng thương mại “xé rào” lãi suất huy động VNĐ USD, huy động vốn với mức lãi suất bình quân khoảng 17-18%/năm, lãi suất cho vay VNĐ bình qn thực tế khoảng 18,74%/năm, lãi suất cho vay lĩnh vực phi sản xuất lên đến 22-25%/năm Năm 2013, lãi suất huy động cho vay VNĐ trì xu hướng giảm tốc độ chậm lại so với năm 2012 Mặt lãi suất thị trường có mức giảm mạnh, vào khoảng 0,8-1,5% kỳ hạn năm lên tới 2,5-3,5% kỳ hạn năm so với cuối năm 2012 Lãi suất cho vay VND điều chỉnh giảm thêm 3-4%/năm để hỗ trợ khách hàng Đến cuối năm 2013, lãi suất cho vay phổ biến khoảng 8-11,5%/năm kỳ hạn ngắn 11,5-13%/năm trung dài hạn • Mở rộng số hoạt động kinh doanh Để giải phần toán khoản, ngân hàng có đa dạng hóa hoạt động kinh doanh tập trung vào mảng phi tín dụng tốn quốc tế, mở L/C,… để tìm lợi nhuận cao hình thức tín dụng truyền thống thời buổi kinh tế suy thối khơng thể mang lại lợi nhuận nhiều • Đặt an tồn lên hàng đầu Đứng trước khó khăn suy thoái, hầu hết ngân hàng cho biết mặt tiếp tục đặt mục tiêu tăng trưởng năm 2010 mặt khác đặt vấn đề an toàn lên hàng đầu Bà Nguyễn Thị Tâm, Phó tổng giám đốc Ngân hàng Techcombank, cho tín dụng mảng kinh doanh ngân hàng Techcombank trọng mục tiêu an tồn tín dụng Trong đó, ơng Lý Xn Hải, Tổng giám đốc Ngân hàng ACB cho “ACB lấy vấn đề quản lý rủi ro đặt lên hàng đầu năm 2010” Vào năm sau đó, giai đoạn 2010 – 2011, thực đảm bảo an toàn vốn tối thiểu 9% theo tinh thần Thông tư số 13/2010/TT-NHNN nhìn chung ngân hàng mức tỷ lệ an toàn vốn cao hon ngưỡng cho phép Tuy nhiên, tình hình đảm bảo an tồn vốn tối thiểu NHTM có xu hướng phân nhóm rõ rệt Trong NHTM NN lớn, Agribank Vietinbank đạt quy định mức an toàn vốn tối thiểu 9% năm 2010 • Ngân hàng hút mạnh vốn từ cổ đơng chiến lược nước ngồi Năm 2011, hàng loạt ngân hàng tăng vốn nhờ việc bán cổ phần cho đối tác ngoại Riêng hai ngân hàng lớn Vietinbank Vietcombank tìm đối tác chiến lược Vietinbank chào bán 168,58 triệu cổ phần cho tổ chức đầu tư thuộc Tổ chức tài quốc tế - IFC Giá phát hành 21.000 đồng/cổ phần Đồng thời, Vietinbank dự định bán tiếp 15% cổ phần cho Bank of Nova Scotia Canada I Vốn tự có nguồn lực bên Quy mô vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu thể lực tài chính, lực họat động ngân hàng Vốn chủ sở hữu ảnh hưởng tới quy mô mở rộng mạng lưới quy mô họat động ngân hàng Quy mô vốn chủ sở hữu (VCSH) NHTM Việt Nam giai đoạn 2009-2013 tăng qua năm với tỷ lệ trung bình đạt mức cao 23,92%, Vietinbank có mức tăng trưởng bình quân cao 42,43% ACB có mức tăng trưởng thấp 5.5% Biểu đồ 2.1: Quy mô vốn chủ sở hữu NHTM Việt Nam (Nguồn Báo cáo tài NHTM Việt Nam) Mặc dù quy mô VCSH ngân hàng tăng nhanh qua năm so với ngân hàng khu vực giới, VCSH NHTM Việt Nam mức khiêm tốn Bảng 2.1 Vốn chủ sở hữu số ngân hàng năm 31/12/2013 Đơn vị Vốn tính hữu USA Tỷ USD 206 Canada Triệu USD 435 USA nghìn USD 232.685.000 Ngân hàng Quốc gia Citi Bank Bank of Canada 3.Bank Corporation of American chủ HSBC Việt Nam Triệu VND 6.623.643 Mizuho Nhật Bản Triệu JPY sở 84.905 (Nguồn Báo cáo tài ngân hàng năm 2013) Việc đảm bảo an toàn phát triển vốn nguyên tắc xuyên suốt hoạt động kinh doanh NHTM Để đảm bảo an toàn cho phần tài sản có chứa đựng rủi ro, ngân hàng cần trì mức vốn tự có cần thiết đo tỷ lệ vốn an toàn tối thiểu Theo quy định hiệp ước BASEL theo quy định thông tư 13/2010/TTNHNN, hệ số an toàn vốn (viết tắt CAR: Capital Adequacy Ratio) NHTM Việt Nam tối thiểu 8% Đến cuối năm 2013, NHTM Việt Nam thuộc nhóm nghiên cứu có hệ số CAR 9% Bảng 2.2 Hệ số an toàn vốn NHTM Việt Nam Đơn vị tính: % 2010 6.4 9.32 9.0 8.02 8.9 12.3 (Nguồn Báo cáo thường niên NHTM Việt Nam) Nguồn lực bên 2.1 Quy mô chất lượng tài sản Quy mô, cấu chất lượng tài sản có định đến tồn phát triển NHTM Chất lượng tài sản tiêu tổng hợp nói lên khả bền vững tài chính, lực quản lý NHTM Đánh giá qui mô, chất lượng tài sản thể qua tiêu: tăng trưởng tổng tài sản, tỷ lệ cho vay Tăng trưởng tổng tài sản NHTM Việt Nam bình quân thời kỳ 2009-2013 16,7% Trong nhóm NHTM nhà nước có mức tăng trưởng tài sản cao nhóm NHTM cổ phần Cụ thể Vietinbank có mức tăng trưởng tài sản cao 24,4%, Techcombank 21.6% NGân hàng ACB ngân hàng có mức tăng tài sản bình quân thấp chiếm 9.7% Biểu đồ 2.2 Tăng trưởng tổng tài sản NHTM Việt Nam (Nguồn Báo cáo tài NHTM Việt Nam) Tỷ lệ cho vay ngân hàng phản ánh việc sử dụng tài sản để đầu tư cho vay ngân hàng Thực tế cấu tài sản, khoản cho vay chiếm phần nhiều tổng tài sản ngân hàng Dựa bảng số liệu trên, tỷ lệ cho vay cho vay ngân hàng mức tăng trưởng nhẹ, tương đối ổn định qua năm, phản ánh hoạt động kinh doanh trì mức ổn định, bất chấp khủng hoảng kinh tế Việt Nam Tuy nhiên, qua số liệu cho thấy dư nợ tín dụng tổng tài sản ngân hàng thương mại Việt Nam vượt khung an toàn Camel đưa