TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH KHOA TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG BỘ MƠN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG -o0o - BÀI TIỂU LUẬN: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG GIAI ĐOẠN NĂM 2009-2013 NHÓM THỰC HIỆN: GV: Th.S Nguyễn Thị Minh Châu I Mục tiêu chiến lược kinh doanh Ngân hàng 1.1 Cơ sở lý thuyết Mục tiêu: đích đến Ngân hàng Mục tiêu xây dựng phải phù hợp với tiềm năng, thực lực có NH sứ mệnh NH tương lai Chiến lược kinh doanh: Mỗi NH cần đề cho chiến lược kinh doanh phù hợp với tiềm lực mạnh để khơng rơi vào bị động hoạt động kinh doanh Dựa chiến lược kinh doanh dài hạn đắn, NH có kế hoạch đắn cho thời kỳ để đảm bảo thực mục tiêu đề Vào giai đoạn khủng hoảng tài chính, Việt Nam không quốc gia nằm tâm bão khủng hoảng, không tránh khỏi tác động lốc nhỏ Riêng hệ thống NH Việt Nam, lốc tài khơng đè bẹp ý chí tự lập, tự cường ngân hàng, góp sức vào cơng đấu tranh chống lạm phát vào năm 2009 tiếp tục chống suy giảm kinh tế Trong giai đoạn này, tùy vào thời điểm định có sách hoạch địch cụ thể Có thể nói, chất lượng tín dụng NH có tốt hay khơng phụ thuộc vào việc xây dựng sách tín dụng NH có đắn hay không 1.2 Thực trạng - Khi tốc độ huy động vốn, khả khoản tăng, NH sẵn lòng việc cho KH vay làm tăng tốc độ tăng trưởng tín dụng Và ngược lại, chênh lệch lãi suất bình quân lại làm giảm tốc độ tăng trưởng bình qn Có thể nhìn nhận theo cách khả quan rằng, mục tiêu tăng trưởng năm 2011 NH “ Các TCTD trì mức tăng trưởng thực tế 20% suốt năm 2011” Từ mục tiêu đó, NHTM tích cực thu hồi nợ thay mở rộng cho vay - Vào năm 2013, NH thực yêu cầu tăng trưởng tín dụng 12-14% với mục tiêu trì lãi suất trần ngoại tệ để ổn định lãi suất thị trường, tạo thuận lợi cho tăng trưởng tín dụng Với mục tiêu đó, NH kỳ vọng huy động vốn từ kinh tế dư nợ tính dụng đơn vị năm 2014 tăng so với năm 2013, mức tăng phổ biến từ 10%-20% Trong đó, huy động dư nợ tín dụng VNĐ kỳ vọng tăng cao so với ngoại tệ, huy động vốn kỳ hạn ngắn tháng tăng trưởng cao kỳ hạn dài - Nhằm thực mục tiêu kinh tế, NH giai đoạn phải có chiến lược để nhận diện khách hàng tốt Những khách hàng có tình hình tài khơng tệ sau kinh tế có biến động chưa DN đương đầu Vì vậy, chiến lược đặt ngân hàng đánh giá khách hàng khơng nên nhì q khứ hay mà phải đánh giá triển vọng tương lai kinh tế KH, xây dựng hệ thống quản lý tín dụng tốt để hỗ trợ DN tiếp cận vốn vay Khả phục hồi DN sau khủng hoảng kinh tế trở nên Năm 2013, số DN ngưng hoạt động giảm, phục hồi năm 2014 - Để đạt mục tiêu tăng từ 12-14% tín dụng khả thi NH phải đề chiến lược giảm lãi suất trung hạn kích thích DN đầu tư mới, tạo điều kiện cho DN lành mạnh vay vốn Lúc NH vướng phải việc áp dụng Thơng tư 02, chuẩn tín dụng khắt khe - Khi DN có hướng hoạt động tốt, có nhu cầu vay vốn có nguồn tín dụng cho DN Hơn nữa, năm 2014, NHNN tiếp tục đặt mục tiêu trọng tâm cho vay lĩnh vực ưu tiên gồm nông nghiệp nông thôn, công nghiệp phụ trợ, xuất khầu, DN nhỏ vừa DN ứng dụng cơng nghệ cao => Chất lượng tín dụng tăng - Cụ thể hơn, NH có xu hướng nhìn nhận tăng trưởng tín dụng giai đoạn này: lạc quan thận trọng + Theo lãnh đạo Sacombank, với tỷ lệ tăng trưởng tín dụng năm 2013 đạt khoảng 14% , năm 2014 Sacombank tiếp tục đặt mục tiêu đạt 3.000 tỷ đồng lợi nhuận trước thuế, tổng nguồn vốn huy động tăng 18%, tổng dư nợ tín dụng tăng 14-15% đảm bảo tỷ lệ nợ xấu 3% + VietinBank đưa kế hoạch năm 2014 với dự kiến tăng tổng tài sản thêm 10-15%, nguồn vốn huy động tăng 10-15% dư nợ tín dụng đầu tư tăng 10-15%, tỷ lệ nợ xấu giảm xuống 3% tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 10% + VietcomBank triển khai mục tiêu năm 2014 cho biết tăng cường kiểm sốt chất lượng tín dụng đặt mục tiêu tăng trưởng tín dụng 1517% + BaovietBank dù dự báo kinh tế nhiều khó khăn tự tin đặt mục tiêu tăng trưởng hoạt động tín dụng từ 25-30%, sở có kiểm sốt chặt chẽ, đảm bảo an tồn nâng cao chất lượng cơng tác quản trị rủi ro, tập trung vào công tác quản lý nợ II.Vốn tự có điều kiện nội lực ngân hàng 2.1 Vốn tự có Quy mơ vốn tự có tiêu chí quan trọng để đánh giá mức độ an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng theo thông lệ quốc tế Tại Việt Nam vốn tự có ln nhận quan tâm đăc biệt nhà quản trị ngân hàng mục tiêu, chiến lược, kế hoạch thực Đối với tỉ lệ an toàn vốn tối thiểu, quy định cụ thể liên quan định 297/1999 QĐ-NHNN quy định tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu xác định 8% hoạt động ngân hàng thương mại Năm 2005, NHNN ban hành Quyết định 457/2005 QĐ-NHNN với tỷ lệ đảm bảo an toàn vốn tối thiểu 8% tiếp cận tương đối toàn diện Basel Năm 2010, NHNN ban hành thông tư số 13 thay Quyết định 457/2005 QĐ-NHNN nâng tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu lên 9% phương pháp tính tốn bước tiếp cận Basel Giai đoạn từ năm 2008 đến nay, quy mô tổng tài sản hệ thống NHTM Việt Nam, nhóm NHTMCP với tốc độ tăng trưởng trung bình vào khoảng 45%/năm Tuy nhiên tốc độ tăng vốn tự có nhóm NHTMCP lại khơng theo kịp tốc độ mở rộng tổng tài sản Điều dẫn đến tượng an tồn vốn nhóm ngân hàng có xu hướng giảm Trong danh mục tài sản NHTMCP giai đoạn 2010-2011, tỷ trọng tiền gửi chứng khoán đầu tư tăng lên tỷ trọng tín dụng giảm xuống Các NHTMCP nhỏ vốn có tỷ lệ dư nợ cho vay kinh doanh bất động sản tổng dư nợ mức cao, thị trường bất động sản rơi vào tình trạng trầm lắng, nhiều khoản vay tới hạn trả nợ ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu toàn ngành ngân hàng 3,39%, tương đương với khoản 20% mức vốn tự có Trong thực tế hệ số CAR nhóm NHTMCP cao quy định NHNN khơng đồng nghĩa với việc khả chống chịu rủi ro ngân hàng bảo đảm Đối với nhóm NHTMNN, năm gần đây, ngân hàng tiến hàng IPO phát hành cổ phiếu tăng vốn điều lệ, bán cổ phần cho tổ chức nước ngồi nhận bổ sung vốn góp từ Chính phủ nên vốn tự có tổng tài sản tăng lên tương đối Hơn so sánh mối quan hệ với NHTM khu vực, mức độ an toàn vốn ngân hàng thương mại Việt Nam thấp Hệ số an toàn vốn hệ thống TCTD Việt Nam số nước giới Khi kinh tế xuất bất ổn NHTM gặp khó khăn nhiều so với giai đoạn bình thường kinh tế Việc nâng cao mức an toàn vốn nhiều chuyên gia ví “tấm điệm” giúp NHTM chống “cú sốc” từ môi trường kinh doanh biến động Vốn chủ sở hữu thể lực tài chính, lực hoạt động ngân hàng Vốn chủ sở hữu ảnh hưởng tới quy mô mở rộng mạng lưới quy mô hoạt động ngân hàng Quy mô vốn chủ sở hữu NHTM Việt Nam giai đoạn 2009- 2013 tăng qua năm với tỷ lệ trung bình đạt mức cao 23,92%, Vietinbank có mức tăng trưởng bình qn cao 42,43% ACB có mức tăng trưởng thấp 5,5% Biểu đồ: Quy mô vốn chủ sở hữu NHTM Việt Nam (Nguồn Báo cáo tài NHTM Việt Nam) Mặc dù quy mô vốn chủ sở hữu ngân hàng tăng nhanh qua năm so với ngân hàng khu vực giới, vốn chủ sở hữu NHTM Việt Nam mức khiêm tốn Bảng1: Vốn chủ sở hữu số ngân hàng năm 31/12/2013 Ngân hàng Quốc gia Đơn tính vị Vốn chủ sở hữu Citi Bank USA Tỷ USD 206 Bank of Canada Canada Triệu USD 435 3.Bank of Corporation USA nghìn USD 232.685.000 HSBC Việt Nam Triệu VND 6.623.643 Mizuho Nhật Bản Triệu JPY 84.905 American (Nguồn Báo cáo tài ngân hàng năm 2013) Việc đảm bảo an toàn phát triển vốn nguyên tắc xuyên suốt hoạt động kinh doanh NHTM Để đảm bảo an toàn cho phần tài sản có chứa đựng rủi ro, ngân hàng cần trì mức vốn tự có cần thiết đo tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu Theo quy định hiệp ước Basel theo quy định thơng tư 13/2010/TT-NHNN, hệ số an tồn vốn (CAR) ngân hàng thương mại Việt Nam tối thiểu 8% Đến cuối nam 2013, NHTM Việt Nam thuộc nhóm nghiên cứu có hệ số CAR 9% Bảng2: Hệ số an toàn vốn NHTM Việt Nam Đơn vị tính: % TT Ngân hàng 2009 2010 2011 2012 2013 Agribank 6.21 6.4 9.49 9.11 BIDV 7.55 9.04 11.28 8.0 9.32 10.1 VCB 8.11 9.0 11.14 14.83 Vietinbank 9.0 8.02 9.0 10.33 13.17 ACB 9.97 8.9 9.3 14.66 Techcombank 9.6 12.3 11.43 11.6 9.25 13.37 14.03 (Nguồn Báo cáo thường niên NHTM Việt Nam) 2.2 Tỷ lệ nợ xấu Chất lượng tín dụng thể thơng qua tỷ lệ nợ xấu Những nợ xấu hay gọi nợ khơng hiệu quả, sau giải ngân cho thấy dấu hiệu có khả gặp phải rủi ro khách hàng gặp phải rủi ro sử dụng vốn sai mục đích, chậm trễ thực điều kiện giải ngân,… Không phải tất nợ xấu dẫn đến rủi ro tín dụng, song thơng thường nợ xấu hội phát sinh rủi ro tín dụng nợ q hạn, nợ khó đòi, vốn NHTM phải thực xóa nợ Quy định tiêu chuẩn để đánh giá chất lượng tín dụng NHTM tốt NHTM phát triển bền vững tỷ lệ nợ xấu mức 5% tổng dư nợ Chất lượng tín dụng NHTM Việt Nam cải thiện nhờ áp dụng đồng loạt giải pháp tăng cường lực tự kiểm sốt chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng; tra giám sát xử lý khoản nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu NHTM giảm dần từ 3.5% năm 2008 xuống 2.8% năm 2010 Một số NHTMNN có tỷ lệ nợ xấu giảm đáng kể giai đoạn 2006-2010, ví dụ BIDV năm 2010 giảm 6.8% so với năm 2006, Vietinbank giảm 3.7% Đối với nhóm NHTMCP, tỷ lệ nợ xấu mức thấp nhóm NHTMNN ACB có mức nợ xấu 0.34%, Techcombank có tỷ lệ 2.29% Trong năm 2011, tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thống NHTM 3.29% cao so với năm 2010 Sang năm 2012, nợ xấu toàn ngành ngân hàng tăng vọt với mức 8.8% Tuy nhiên tỷ lệ giảm 3.79% vào năm 2013 Agribank ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu cao toàn hệ thống, chiếm 25% tổng số nợ xấu toàn hệ thống Bảng3: Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng thương mại Việt Nam Đơn vị tính: % TT Ngân hàng 2009 2010 2011 2012 2013 Agribank 2.6 6.7 6.0 5.8 BIDV 2.8 2.8 2.7 2.77 2.35 VCB 2.47 2.83 2.03 2.5 7.56 2.98 (Nguồn Báo Vietinbank 0.61 0.66 0.75 1.5 2.47 cáo thường niên NHTM ACB 0.3 0.34 0.89 2.5 3.34 Việt Nam 20062010) 2.3 Phẩm Techcombank 2.29 2.6 5.9 3.6 chất trình độ cán Chất lượng đội ngũ cán ngân hàng nhân tố định đến thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Sở dĩ cán tín dụng người tham gia trực tiếp vào khâu quy trình tín dụng, từ bước đến bước cuối Cán tín dụng mà khơng có đạo đức nghề nghiệp, làm việc thiếu tinh thần trách nhiệm, cố ý làm trái pháp luật làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Trình độ chun mơn nghiệp vụ định đến thành cơng cơng tác tín dụng Cán tín dụng giỏi chun mơn nghiệp vụ, có kỹ năng, có kinh nghiệm đánh giá xác tính khả thi dự án, xác định tính chân thực báo cáo tài chính, phát hành vi cố tình lừa đảo khách hàng (như sửa chữa báo cáo tài chính, lập hồ sơ cố chấp giả, dùng tài sản chấp vay nhiều nơi,…) từ phân tích khả quản lí lực thực khách hàng để định có cho vay hay khơng Bên cạnh cán tín dụng cần có hiểu biết rộng pháp luật, môi trường kinh tế xã hội, đường lối phát triển đất nước, thay đổi thị trường, …dự đoán trước biến động xảy từ tư vấn lại cho khách hàng xây dựng lại phương án kinh doanh cho phù hợp 2.4 Cơng tác quản lí nhân Bên cạnh chất lượng nhân cơng tác quản lý nhân cần đặc biệt ý, lẻ khơng phải có cán tín dụng giỏi có chất lượng tín dụng cao Mỗi cán tín dụng có điểm mạnh điểm yếu riêng, điều quan trọng phải bố trí, xếp cơng việc họ cho phát huy hết mạnh hạn chế điểm yếu người, đồng thời có chế độ đãi ngộ hợp lý nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm, tạo phối hợp nhịp nhàng hoạt động thành viên guồng máy thống hướng tới mục tiêu chung nhu cầu chất lượng tín dụng ngân hàng 2.5 Trình độ công nghệ Ngân hàng ngành ứng dụng công nghệ thơng tin sớm nhiều nhất, đòi hỏi tiêu chuẩn nghiêm ngặt Một dịch vụ ngân hàng đem lại khả cạnh tranh cao phải có tính phổ biến lực tương tác cao lại ln có thách thức an tồn bảo mật, rủi ro cao, khơng cho phép sai sót nhiều yếu tố khác Công nghệ ngân hàng, trang thiết bị kĩ thuật nhân tố tác động tới chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng, thời đại khoa học kĩ thuật phát triển vũ bão Một ngân hàng sử dụng công nghệ đại trang bị phương tiện kĩ thuật chất lượng cao tạo điều kiện đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đem lại tiện lợi tối da cho khách hàng vay vốn Đó tiền đề để ngân hàng thu hút thêm khách hàng, mở rộng tín dụng Sự hỗ trợ phương tiện kĩ thuật đại giúp cho việc thu thập thơng tin nhanh chóng, xác, cơng tác lập kế hoạch, xây dựng sách tín dụng có hiệu 2.6 Hệ thống thơng tin tín dụng Trên thực tế khách hàng sử dụng vốn tín dụng mục đích có chất lượng hoạt động tín dụng muốn tăng trưởng, có hiệu đòi hỏi phải có hệ thống thơng tin hữu hiệu phục vụ nắm bắt kịp thời, xác nguồn thơng tin khách hàng, phân tích tìm hội tốt kinh doanh để đề phòng chống rủi ro xảy hoạt động ngân hàng thương mại III Môi trường kinh tế xã hội nước Nền kinh tế bao gồm hoạt động kinh tế có quan hệ biện chứng, ràng buộc lẫn nên biến động hoạt động kinh tế gây ảnh hưởng đến việc sản xuất kinh doanh lĩnh vực lại Hoạt động ngân hàng thương mại coi cầu nối lĩnh vực khác kinh tế Vì vậy, ổn định hay ổn định kinh tế có tác động mạnh mẽ đến hoạt động ngân hàng- đặc biệt hoạt động tín dụng 3.1 Chu kì kinh tế Chu kì kinh tế biến động khơng mang tính quy luật có tác động lớn đến hoạt động tín dụng Một chu kì kinh tế có giai đoạn: phát triển=>tăng trưởng=>suy thối=>phục hồi => hưng thịnh Trong giai đoạn năm 2009-2013, bão suy thoái kinh tế Mỹ hùng mạnh tràn qua nhiều nước khác Hiệu ứng Domino xảy Việt Nam khơng nằm ngồi vòng xốy Những dư âm từ gói kích thích kinh tế năm 2009 không kéo dài lâu, kinh tế tăng trưởng tiềm nửa đầu năm 2013 Trong thời kỳ này, sản xuất vượt nhu cầu dẫn tới hàng tồn kho lớn, hoạt động tín dụng gặp nhiều khó khăn doanh nghiệp khơng phát triển Hơn ngân hàng bỏ qua ngun tắc tín dụng lại làm giảm chất lượng tín dụng Hình1: phân tích chu kì kinh tế năm 1990-2013 Nguồn:bainghiencuu”tongquankinh tevietnam2013” Các biến số kinh tế vĩ mô lạm phát, khủng hoảng ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng Ta thấy tỉ lệ lạm phát đầu năm 2009 cuối năm 2013 mức ngang khoảng 1% Các tỉ lệ lạm phát đột biến năm 2010, 2011, 2012 2%, 2.2%, 3.3% Khi kinh tế ổn định tỷ lệ lạm phát vừa phải tạo điều kiện cho khoản tín dụng có chất lượng cao Tức doanh nghiệp hoạt động mơi trường ổn định khả tạo lợi nhuận cao hơn, từ mà trả vốn lãi cho ngân hàng Ngược lại kinh tế biến động doanh nghiệp hoạt động kinh doanh thất thường ảnh hưởng đến thu nhập doanh nghiệp, từ ảnh hưởng tới khả thu nợ ngân hàng 3.2 Môi trường pháp lí Hệ thống pháp luật sở để điều tiết hoạt động kinh tế Nếu hệ thống pháp luật không đồng bộ, hay thay đổi làm cho hoạt động kinh doanh gặp khó khăn Ngược lại phù hợp với thực tế khách quan tạo mơi trường pháp lý cho hoạt động sản xuất kinh doanh tiến hành thuận lợi đạt kết cao Các sách nhà nước ổn định hay không ổn định tác động đến chất lượng tín dụng Khi sách khơng ổn định gây khó khăn cho doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh, từ gây trở ngại cho ngân hàng thu hồi nợ ngược lại Những văn pháp luật quy định đầy đủ rõ ràng, đồng tạo điều kiện cho ngân hàng yên tâm hoạt động kinh doanh, cạnh tranh lĩnh vực cho vay giúp ngân hàng tăng cường hoạt động cho vay Vì thay đổi chủ chương sách ngân hàng ảnh hưởng đến khả trả nợ doanh nghiệp, thay đổi cấu kinh tế, sách xuất nhập ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp hay nhà nước cho phép nhiềudoanh nghiệp sản xuất kinh doanh với nhiều chức dẫn đến rủi ro, thua lỗ, ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngân hàng.Do hệ thống pháp luật ảnh hưởng đến hoạt động cho vay NHTM Đã có kiểm sốt chặt chẽ với hệ thống ngân hàng sau khủng hoảng tài tồn cầu (2007-2009) xảy Tất nhiên, quốc gia lựa chọn siết chặt cách hợp lý Ngày 15/01/2009 Chính phủ định phương án sử dụng khoản kích cầu tỷ USD (17.000 tỷ VN D) để hỗ trợ 4% lãi suất vốn vay cho số đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ N gày 04/04/2009 Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định gói kích cầu thứ hai với tổng số lãi hỗ trợ 20.000 tỷ đồng, theo tổ chức, cá nhân vay vốn trung, dài hạn ngân hàng đồng Việt N am để thực đầu tư phát triển sản xuất - kinh doanh, kết cấu hạ tầng N hà nước hỗ trợ lãi suất tiền vay 4%/năm khoảng thời gian tối đa 24 tháng Việc hỗ trợ lãi suất thực từ ngày 1/4/2009 đến ngày 31/12/2011 Chính phủ ban hành chế bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp có vốn Mặc dù vơ tình hay cố ý quan hoạch định sách phải trách nhiệm trước Chính phủ Quốc Hội việc đề xuất sách hỗ trợ lãi suất 4%, áp dụng cho khoản vay kể từ ngày 1/2/2009, tạo lý điều kiện cho hoạt động đảo nợ diễn diện rộng, làm tổn hại cho ngân sách đến hàng chục tỷ VND mà tác động kinh tế đất nước vào nguy bế tắc với khả suy thoái trầm trọng bão lốc kinh tế Tài giới nguy hiểm Tóm lại, hai gói kích cầu triển khai khơng phát huy mục đích mà tạo tác động nguy hại cho kinh tế Bên cạnh có tích cực nghị số 01/ Q-CP ngày 07/01/2013 Chính phủ xác định ba mục tiêu “tăng cường ổn định kinh tế vĩ mô, lạm phát thấp hơn, tăng trưởng cao năm 2012”, thực nhờ “tập trung tháo gỡ khó khăn, thúc đẩy phát triển sản xuất kinh doanh” Nghị số 01 phản ánh nhận thức hướng từ đầu năm Chính phủ để vực dậy động lực Chính phủ ban hành nghị số 02/ Q-CP ngày 07/01/2013 giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất- kinh doanh, hỗ trợ thị trường, giải nợ xấu năm 2013 Nội dung biện pháp tài khố cho thấy Chính phủ tâm hỗ trợ doanh nghiệp năm 2013, cụ thể gia hạn thời hạn nộp thuế thu nhập doanh nghiệp (TNDN), thuế giá trị gia tăng (GTGT) thời hạn nộp tiền sử dụng đất; giảm tỷ lệ thu số khoản thu N NN hồn lại tiền thuế bảo vệ mơi trường nộp, so sánh với 2012 quy mơ nhỏ 3.3 Sự phát triển thị trường tài Thị trường tài ngày phức tạp, tinh vi Sự phát triển sản phẩm dịch vụ tài - ngân hàng diễn mạnh mẽ, cho dù ngân hàng lớn có hàng trăm sản phẩm ngân hàng bán buôn, bán lẻ, chưa đáp ứng đủ yêu cầu Thế giới bắt đầu xuất sản phẩm tinh vi ví điện tử, onecoin, bitcoin, chứng khốn hóa, phái sinh… Rõ ràng, hệ thống ngân hàng không sáng tạo, khơng có sản phẩm - dịch vụ với mô thức quản lý không theo kịp thời đại Trong giai đoạn 2009-2013, sau ảnh hưởng khủng hoảng tài tồn cầu mức tăng trưởng tín dụng giảm dần qua năm từ khoảng 35% đến 10% Đến năm 2013 kinh tế có khởi sắc mức tăng trưởng lên trở lại Các thị trường tài theo chiều hướng tích cực Việc áp dụng quy chế điều hành thị trường mở (OMO) hợp lý (hỗ trợ khoản chủ động) việc quy định chặt chẽ (yêu cầu trích lập dự phòng), thị trường liên ngân hàng có năm 2013 tương đối trật tự Với việc lãi suất luôn điều chỉnh mức phù hợp việc huy động trở nên tốt khoản tín dụng ngắn hạn ln có nhu cầu nhiều hơn, khoản tín dụng trung dài hạn nhu cầu Hình 2: Tăng trưởng tín dụng Nguồn: (NHNN2014) bainghiencuu”tongquankinhtevietnam2013” 3.4 Môi trường kinh tế địa phương Việc xác định khách hàng vay có cung cấp thơng tin xác hay khơng, có khả tài để trả khoản vay khơng, Vì thế, chế kinh tế địa phương có tác động khơng nhỏ đến hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Trong giai đoạn 2009-2013, chịu tác động khủng hoảng kinh tế môi trường kinh doanh chế quản lí địa phương giảm khơng nhẹ Lúc cầu tín dụng khách hàng cung tín dụng NHTM bị tác động IV Xu hội nhập quốc tế lĩnh vực ngân hàng 4.1 Cải cách mạnh mẽ nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Thương mại Việt Nam: Các chứng nghiên cứu gần cho thấy quốc gia mà sở hữu Nhà nước hệ thống ngân hàng chiếm tỷ trọng cao thường liền với tình trạng hiệu hoạt động ngân hàng thấp, tiết kiệm cho vay hơn, suất tăng trưởng kinh tế thấp Các nghiên cứu cho thấy: sở hữu Nhà nước nước phát triển chiếm tỷ trọng cao phân biệt đối xử, mà kinh tế tư nhân khó tiếp cận nguồn tín dụng từ ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước Chính vậy, cải cách cấu trúc sở hữu thông qua việc mở rộng tham gia ngân hàng Nhà nước nước đem lại nhiều lợi ích tiềm Tuy lợi ích tiềm lớn công cải cách hệ thống ngân hàng quốc gia thường không dễ dàng khó thành cơng thể chế quốc gia yếu Thực tế nhiều quốc gia cho thấy: hệ thống ngân hàng mở mang, thị trường tín dụng mang tính cạnh tranh cao, khó khăn vay mượn vốn ngân hàng doanh nghiệp nói chung, doanh nghiệp tư nhân nói riêng giảm nhiều Nhằm tạo hệ thống ngân hàng theo mơ hình đại, an toàn hiệu kinh tế thị trường, ngày hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng, Việt Nam tiến hành cải cách cách thận trọng hệ thống ngân hàng trước hết tổ chức chế hoạt động Từ hệ thống ngân hàng tổ chức theo mơ hình cấp, hoạt động theo chế kế hoạch hoá tập trung, đến Việt Nam xây dựng hệ thống ngân hàng hai cấp, bước hoạt động theo chế thị trường Trong hệ thống ngân hàng này, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quan quản lý nhà nước tiền tệ, tín dụng ngân hàng thị trường tài chính; NHTM tổ chức tín dụng khác đơn vị kinh doanh tiền tệ Với phương châm đa dạng hố hình thức sở hữu loại hình kinh doanh ngân hàng, sau 20 năm cải cách phát triển, đến Việt Nam có NHTM nhà nước, 37 NHTM cổ phần, 35 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh với ngân hàng nước ngoài, ngân hàng 100% vốn nước ngồi, cơng ty tài chính, 12 cơng ty cho th tài 996 quỹ tín dụng nhân dân Cải cách NHTM nhà nước giải pháp cổ phần hoá coi yêu cầu thiết nhằm tạo “sân chơi” bình đẳng cho thành phần kinh tế nâng cao lực cạnh tranh cho hệ thống ngân hàng Việt Nam Theo kế hoạch, (Vietcombank) Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long phát hành cổ phiếu năm 2006, đến năm 2010 hồn thành chương trình cổ phần hoá NHTM nhà nước Việc triển khai kế hoạch nhiều nguyên nhân bị chậm lại, đến năm 2007, Vietcombank thực thành công việc tổ chức đấu giá phát hành cổ phiếu lần đầu công chúng Hiện nay, Vietinbank Bidvbank xúc tiến việc cổ phần hoá ngân hàng Từ 1/4/2007, theo cam kết WTO, ngân hàng 100% vốn nước phép hoạt động Việt Nam Đến nay, có ngân hàng cấp Giấy phép thành lập (HSBC) 22 V.T Dậu / Tạp chí Khoa học ĐHQGHN, Kinh tế Kinh doanh 25 (2009) 17-24 Standard Chartered (vốn pháp định HSBC 183 triệu USD, Standard Chartered 61 triệu USD) Các ngân hàng vào hoạt động vào năm 2009 Đây hai ngân hàng có chi nhánh Việt Nam từ nhiều năm có cổ phần Techcombank ACB Sự kiện coi cam kết mạnh mẽ WTO Việt Nam lĩnh vực ngân hàng Các cam kết Việt Nam WTO trở thành động lực thực cho việc thúc đẩy tiếp tục cải cách hệ thống ngân hàng Việt Nam Cải cách hệ thống NHTM Việt Nam làm thay đổi toàn diện hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, để tạo “sân chơi” bình đẳng ngân hàng thị trường tín dụng, mặt, cần đẩy mạnh cải cách NHTM với phương châm đa dạng hoá chủ thể nước quốc tế tham gia thị trường, chuyển mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng tổ chức tín dụng khác theo nguyên tắc thị trường; mặt khác, ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần thực nới lỏng hạn chế ngân hàng liên doanh ngân hàng nước hoạt động huy động vốn VND tài sản chấp cho vay doanh nghiệp nhằm tạo điều kiện mở rộng thị phần tín dụng cho khối ngân hàng Sự tham gia cách tích cực bình đẳng ngân hàng liên doanh ngân hàng nước giúp NHTM nội địa Việt Nam nâng cao lực kinh doanh nỗ lực cạnh tranh tiếp thu kinh nghiệm, trình độ kinh doanh kinh tế thị trường Cũng cần phải thấy rằng, điều kiện Việt Nam nay, với môi trường hoạt động nhiều bất cập, điều tiết giám sát Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chưa hiệu quả, thiếu thực mong muốn trình cải cách hệ thống ngân hàng cách nhanh chóng với thay đổi mạnh cấu trúc sở hữu chế hoạt động thời gian ngắn Quá trình chuyển đổi phải tiến hành với nỗ lực hoàn thiện khả điều tiết giám sát Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Cùng với việc đẩy mạnh trình cải cách tổ chức hoạt động hệ thống ngân hàng, việc nâng cao lực cạnh tranh NHTM Việt Nam coi vấn đề sống ngân hàng môi trường cạnh tranh Trên thị trường Việt Nam, khu vực ngân hàng ngân hàng có lợi riêng, nhìn chung lực cạnh tranh khu vực NHTM nội địa thấp: qui mơ vốn nhỏ, tỷ lệ vốn tự có/tài sản có thấp, tỷ lệ nợ hạn cao Bốn năm NHTM nhà nước gồm Vietcombank, Vietinbank, Agribank, Bidvbank không đạt tiêu chuẩn hệ số an tồn vốn tự có Hiệp định Balse (theo tiêu chuẩn này, hệ số an tồn vốn tự có phải đạt tối thiểu 8%), đó, ngân hàng có hệ số an tồn vốn tự có cao NHTM nhà nước Agribank chưa đến 5% Đây trở ngại lớn ngân hàng Việt Nam tham gia hội nhập quốc tế WB đánh giá chất lượng tài sản có NHTM Việt Nam thấp, với tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ cao Nếu tình hình khơng cải thiện ngân hàng Việt Nam dễ bị tổn thương nặng nề môi trường cạnh tranh WTO Tỷ lệ nợ xấu NHTM nhà nước Việt Nam mức cao, chủ yếu mối quan hệ ràng buộc NHTM nhà nước với DNNN Việt Nam Với tình trạng hoạt động nhiều yếu kém, DNNN gặp khó khăn việc hồn trả vốn vay cho NHTM nhà nước Nguyên nhân thứ hai làm tỷ lệ nợ xấu cao bất cập khó khăn q trình xử lý nợ tồn đọng Quá trình xử lý nợ tồn đọng, đặc biệt việc tổ chức phát mại tài sản chấp làm cho tỷ lệ nợ hạn nợ xấu NHTM chưa đạt mục tiêu đề Theo báo cáo nợ xấu Ngân hàng Nhà nước Việt Nam , NHTM nhà nước có số nợ xấu khoảng 10.000 tỷ VND (chiếm 2,7% tổng dự nợ), NHTM cổ phần nợ xấu chiếm khoảng 2% tổng dư nợ Mặc dù hệ thống ngân hàng Việt Nam xử lý 92% tổng số nợ tồn đọng, xử lý cấp bổ sung 12.000 tỷ đồng vốn điều lệ cho NHTM nhà nước, đưa tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu lên 4,5%, tình trạng nợ xấu V.T Dậu / Tạp chí Khoa học ĐHQGHN, Kinh tế Kinh doanh 25 (2009) 17-24 23 vấn đề cấp bách cần giải trình chuẩn bị thực đầy đủ cam kết quốc tế WB cho nợ xấu NHTM Việt Nam năm gần khơng phải mức vài phần trăm, mà mức cao (khoảng từ đến 10% tổng dư nợ); nữa, giải nợ xấu NHTM Việt Nam không đơn giản nợ chủ yếu DNNN [3] Năng lực cạnh tranh thấp NHTM Việt Nam biểu số lượng chất lượng dịch vụ ngân hàng thấp (chủ yếu dịch vụ nhận tiền gửi tín dụng), vậy, ngân hàng dễ bị tổn thương có biến động nhiều từ lãi suất Trong môi trường cạnh tranh, diễn đợt đua tranh tăng lãi suất NHTM Đầu năm 2008, việc tăng mạnh lãi suất khu vực NHTM cổ phần, sau việc tăng lãi suất khu vực NHTM nhà nước lên mức hai số Đứng trước tình hình đó, Ngân hàng Nhà nước khuyến cáo tới Hiệp hội ngân hàng để giữ mức lãi suất huy động vốn cao 12%/năm, sau giảm xuống 11%/năm Đặc biệt điều kiện chống lạm phát cách cấp bách, Ngân hàng Nhà nước tăng lãi suất lên 12%, 14%/năm từ tháng 6/2008, khiến cho lãi suất huy động NHTM tăng lên tới mức 18 - 19%/năm, lãi suất cho vay từ 19 - 21%/năm Tình trạng khiến cho NHTM gặp nhiều rủi ro hoạt động Điều cho thấy: lãi suất công cụ cạnh tranh ngân hàng, bất cập sử dụng công cụ cạnh tranh điều kiện có biến động mạnh nay, vậy, ngân hàng Việt Nam cần mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng để nâng cao lực cạnh tranh Sự đa dạng hố dịch vụ cung ứng cho phép ngân hàng tạo nhiều nguồn thu nhập khác từ dịch vụ đa dạng giảm rủi ro từ biến động lãi suất Trong thời gian qua, có cố gắng trọng đến mở rộng đổi sản phẩm dịch vụ số lượng chất lượng dịch vụ hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam mức thấp so với quốc gia khác Số lượng sản phẩm dịch vụ NHTM cung cấp Việt Nam khoảng từ 450 đến 500, nhiều so với số nước khác khu vực: Thái Lan cung cấp 2.000 sản phẩm, Malaixia cung cấp từ 2.800 đến 3.000, Trung Quốc cung cấp 800 - 900 sản phẩm Không vậy, số năm phát triển sản phẩm, dịch vụ vòng từ đến năm trở lại đây, nhiều so với nước có kinh tế chuyển đổi Trung Quốc Đây điểm yếu hệ thống NHTM Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế Trong kỷ ngun khoa học kỹ thuật, cơng nghệ đóng vai trò quan trọng hoạt động hệ thống ngân hàng Nhưng theo đánh giá WB, loại hình cơng nghệ đại áp dụng thẻ rút tiền tự động ATM, phone banking, internet banking NHTM Việt Nam chưa đạt trình độ trung bình giới Mặc dù hỗ trợ từ nhiều dự án WB tích cực triển khai cơng nghệ, số công nghệ ngân hàng Việt nam dừng lại số - 0,47, bị tụt hậu nhiều so với nước Trung Quốc - 0,35; Thái Lan - 0,07, Singapore 1,95 [5] Bởi vậy, công nghệ thách thức lớn hệ thống NHTM Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế Thực tế ngân hàng nước ngồi đối thủ cung cấp dịch vụ ngân hàng cao cấp, khả thị phần tín dụng nói riêng thị phần hoạt động ngân hàng nói chung NHTM Việt Nam q trình tự hóa thị trường tiền tệ dễ xảy Việt Nam thực đầy đủ cam kết WTO Điều cho thấy cần thiết việc cải thiện nâng cao lực cạnh tranh NHTM nội địa Việt Nam Để nâng cao lực cạnh tranh, NHTM nội địa Việt Nam cần tích cực thực số giải pháp như: tăng vốn điều lệ vốn chủ sở hữu; giải triệt để nợ hạn ngăn ngừa nợ xấu phát sinh; tăng cường tính minh bạch hoạt động ngân hàng; nâng cao số lượng, chất lượng loại hình dịch vụ; nâng cao trình độ cơng nghệ ngân hàng 24 V.T Dậu / Tạp chí Khoa học ĐHQGHN, Kinh tế Kinh doanh 25 (2009) 17-24 Như vậy, việc hoàn thiện phát triển thị trường tín dụng thống nhất, mang tính cạnh tranh cao khơng đòi hỏi kinh tế thị trường, mà u cầu q trình mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam Một thị trường tín dụng Việt Nam khắc phục tình trạng khơng thống nhất, bị phân mảng, phản ánh đầy đủ, xác quan hệ cung cầu tín dụng mức độ khan vốn thị trường, tính cạnh tranh thị trường nâng cao, mặt chung lãi suất hình thành Hơn nữa, có bình đẳng chủ thể tham gia thị trường, chủ thể trở nên nhạy cảm với biến động lãi suất, thị trường tín dụng trở nên động vốn kinh tế sử dụng hiệu Khi đó, Việt Nam có thị trường tín dụng đáp ứng tốt cho tăng trưởng, phát triển kinh tế đất nước đạt hiệu cao trình hội nhập 4.2 Cơ hội thách thức phát triển tổ chức tín dụng Việt Nam  Cơ hội Việc hội nhập đất nước dẫn đến phải mở cửa thị trường, có thị trường tài Mở cửa thị trường tài đồng nghĩa với việc Chính phủ giảm dần can thiệp trực tiếp vào thị trường buộc chủ thể tham gia thị trường phải nâng cao lực cạnh tranh Khi thị trường trở nên sơi động hơn, chi phí giao dịch giảm, dự án ưu tiên nguồn vốn phải giảm dần chuyển sang khoản đầu tư có lợi nhuận cao hơn, góp phần nâng cao hiệu phân bổ nguồn lực kinh tế Đối với hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng Việt Nam, giai đoạn mở cửa hội nhập đặt nhiều hội sau: - Cơ hội lựa chọn dịch vụ ngân hàng khách hàng lành mạnh hóa ngân hàng Đối với chủ thể khách hàng, có nhiều lựa chọn dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ ngân hàng quốc tế Hội nhập giúp doanh nghiệp nước có nhiều hội tiếp cận với thị trường hàng hóa quốc tế, đẩy mạnh xuất đồng thời buộc doanh nghiệp phải đổi tư duy, nâng cao lực kinh doanh có hiệu Các nhà đầu tư, doanh nghiệp quốc tế có nhiều hội thâm nhập xuất hàng hóa vào thị trường Việt Nam nên luồng vốn chu chuyển thơng qua hệ thống tài chính, ngân hàng gia tăng Vì mơi trường kinh doanh ngân hàng có mức độ rủi ro thấp hơn, hoạt động ngân hàng an toàn, lành mạnh hiệu - Cơ hội nâng cao lực quản trị, điều hành ngân hàng Đối với chủ thể ngân hàng, có nhiều hội để nâng cao lực quản trị, điều hành, hiệu hoạt động, khả cạnh tranh Việc hội nhập sâu rộng đồng nghĩa phải mở rộng thị trường dịch vụ ngân hàng theo cam kết song phương đa phương Do đó, có nhiều ngân hàng nước ngồi, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngoài,… hệ thống tài Việt Nam Các ngân hàng tổ chức tín dụng Việt Nam có điều kiện học hỏi kinh nghiệm, nâng cao trình độ cơng nghệ quản trị ngân hàng Sự tham gia điều hành, quản trị nhà đầu tư nước ngân hàng nước yếu tố quan trọng để cải thiện nhanh chóng trình độ quản trị kinh doanh ngân hàng nước Các ngân hàng nước có nhiều hội nhận hỗ trợ tư vấn, đào tạo, bồi dưỡng kiến thức ngân hàng nước tổ chức tài quốc tế; hỗ trợ xây dựng lực quản trị ngân hàng tiên tiến Bên cạnh đó, ngân hàng nước có khả huy động nguồn vốn từ thị trường tài quốc tế sử dụng vốn có hiệu để giảm thiểu rủi ro chi phí hội Hội nhập tạo động lực thúc đẩy cải cách ngân hàng, thúc đẩy cải cách thể chế, hoàn thiện hệ thống pháp luật lực hoạt động quan quản lý tài - Cơ hội nâng cao lực điều hành Ngân hàng Nhà nước Hội nhập quốc tế tạo hội cho Ngân hàng Nhà nước nâng cao lực hiệu điều hành, thực thi sách tiền tệ độc lập; đổi chế kiểm soát tiền tệ, lãi suất, tỷ giá dựa sở thị trường, tạo lực đẩy cho phát triển thị trường tiền tệ Hệ thống ngân hàng thương mại thị trường tiền tệ hoạt động hiệu an tồn góp phần quan trọng tạo mơi trường hoạt động sách tiền tệ hữu hiệu  Thách thức Bên cạnh hội, việc Việt Nam hội nhập với giới đặt phát triển tổ chức tín dụng Việt Nam trước nhiều thách thức - Đối với Ngân hàng Nhà nước hệ thống ngân hàng + Thách thức từ hệ thống pháp luật ngân hàng chưa hoàn thiện Hiện tại, hệ thống pháp luật ngân hàng gây cạnh tranh thiếu lành mạnh, tạo phân biệt đối xử loại hình tổ chức tín dụng, nhóm ngân hàng ngân hàng nước với ngân hàng nước ngồi Điều cho thấy hệ thống pháp luật ngân hàng thiếu, chưa đồng chưa phù hợp với thông lệ quốc tế Điều đặt thách thức phải sửa đổi, bổ sung, thay pháp luật ngân hàng nhằm tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng, thơng thống theo ngun tắc khơng phân biệt đối xử trình hội nhập + Thách thức từ việc gia tăng rủi ro cho thị trường tài Việc mở cửa thị trường tài làm tăng rủi ro cho thị trường tác động từ bên ngồi, từ thị trường tài khu vực giới Trong khi, Ngân hàng Nhà nước nhiều hạn chế điều hành sách tiền tệ lực giám sát hoạt động, việc xây dựng vận hành cơng cụ điều hành sách tiền tệ hiệu cần thiết Các khn khổ sách quản lý thận trọng, thích hợp đảm bảo cho hệ thống ngân hàng Việt Nam phòng ngừa rủi ro chống đỡ kịp thời, hiệu với cú sốc kinh tế, tài quốc tế cần nghiên cứu triển khai - Đối với Ngân hàng thương mại nước + Thách thức áp lực cạnh tranh từ ngân hàng nước Hội nhập buộc Việt Nam phải mở cửa thị trường dẫn đến xuất nhiều ngân hàng nước với lực tài tốt, cơng nghệ, trình độ quản lý hệ thống sản phẩm đa dạng có chất lượng cao đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Lợi cạnh tranh tổ chức tín dụng nước có nguy suy giảm số lượng ngân hàng nước khu vực giới có tiềm lực mạnh tài chính, cơng nghệ trình độ quản lý tham gia vào thị trường tài nội địa ngày tăng Hệ thống ngân hàng bối cảnh hội nhập tài ngày sâu rộng cần thiết phải trì lợi cạnh tranh củng cố vai trò hệ thống ngân hàng Việt Nam bối cảnh áp lực cạnh tranh tăng dần theo lộ trình nới lỏng quy định tổ chức tài nước ngồi + Thách thức yếu ngân hàng thương mại nước Tính đến thời điểm nay, Việt Nam chưa có định chế tài có phạm vi hoạt động mang tính khu vực tồn cầu Hệ thống ngân hàng có nhiều loại hình hoạt động đa dạng hình thức sở hữu, nhiên quy mơ lực tài nhỏ bé so với nước khu vực giới Một số ngân hàng thương mại cổ phần có quy mô lớn nguồn lực, khả quản trị, sức canh tranh tốt, chiếm thị phần đáng kể khu vực ngân hàng, số ngân hàng thương mại cổ phần có quy mơ nhỏ, gần cạnh tranh hoạt động trụ vững tài dài hạn Các định chế tài phi ngân hàng phát triển mức hạn chế, thiếu định chế tài vi mơ Các sản phẩm tài dịch vụ ngân hàng chưa phủ hết vùng miền lãnh thổ loại hình sản xuất kinh doanh Các tổ chức tín dụng chủyếu tập trung thành phố đô thị lớn Ở vùng nông thôn, đô thị nhỏ vùng sâu, vùng xa, khu vực hẻo lánh, doanh nghiệp vừa nhỏ có khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng hạn chế Với cấu trúc vậy, cần có cải cách mạnh mẽ để bảo đảm phát triển lĩnh vực ngân hàng ổn định, vững mạnh, cạnh tranh thị trường khu vực toàn cầu Các ngân hàng thương mại Việt Nam phải đối mặt với thách thức như: Chất lượng nguồn nhân lực khu vực ngân hàng nhiều bất cập, số lượng cán có kỹ nghiệp vụ quản trị điều hành hoạch định sách tốt ít, chương trình đào tạo chưa thật sát với yêu cầu thực tế; Vấn đề đạo đức nghề nghiệp thách thức lớn; Hệ thống tra giám sát quy định an tồn, thận trọng có khoảng cách xa với khu vực giới + Thách thức đến từ rủi ro khách hàng Hội nhập quốc tế mang đến nhiều rủi ro khách hàng cho ngân hàng thương mại có khách hàng doanh nghiệp nhà nước làm ăn yếu Việc mở cửa thị trường đặt doanh nghiệp trước nguy thị phần, kinh doanh thua lỗ, phá sản ; điều làm tăng rủi ro cho hoạt động ngân hàng Bên cạnh lực quản trị, quản trị rủi ro chưa phát triển đầy đủ để giải cách hiệu rủi ro thị trường hoạt động Hệ thống chế độ báo cáo tài chính, cơng khai tài tổ chức tín dụng nội địa thấp, có khoảng cách xa so với chuẩn mực quốc tế, nên khó đánh giá xác minh bạch lành mạnh tổ chức tín dụng + Thách thức tới từ hạ tầng tài chưa phát triển đầy đủ: Hạ tầng tài phát triển chưa đầy đủ, gồm: cơng nghệ, hệ thống toán, thị trường liên ngân hàng thách thức không nhỏ để phát triển khu vực ngân hàng ổn định 4.3 Khuyến nghị sách Để Việt Nam sẵn sàng cho hội nhập kinh tế mới, tận dụng hội vượt qua thách thức, tâm thay đổi mơ hình tăng trưởng, tái cấu kinh tế cách liệt, kèm với cải cách thể chế kinh tế đổi tư kinh tế Theo đó, kinh tế tăng trưởng theo chiều sâu, cân tiết kiệm đầu tư xác lập, tảng kinh tế vĩ mô lành mạnh, cấu trúc sản xuất cải thiện, gia tăng khả chống đỡ rủi ro từ bên Do điều kiện cho tự hóa tài Việt Nam chưa đủ, nên mở cửa thị trường tài cần theo lộ trình thận trọng hợp lý Để tận dụng lợi ích hạn chế tiêu cực tự hóa tài chính, Việt Nam cần tái cấu trúc hiệu ngân hàng trước tự hóa tài Một số vấn đề cần giải giai đoạn tái cấu trúc cần nâng cao quy định mức độ đủ vốn, xây dựng chiến lược tăng vốn kèm với sử dụng vốn hợp lý để bảo đảm phát triển bền vững Vấn đề nợ xấu cần giải nhanh chóng, cần có phối hợp thực từ nhiều quan nhà nước (Chính phủ, NHNN, Bộ Tài chính), doanh nghiệp nhà nước TCTD Mức độ sinh lời hệ thống NHTM cần cải thiện thơng qua đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ; tăng thu từ lãi thông qua tiếp tục mở rộng cấp tín dụng dựa số sở định; tăng cường đầu tư sở vật chất, cơng nghệ giảm chi phí giao dịch; tăng cường trau dồi chun mơn cho ban kiểm sốt Kiểm soát vấn đề khoản cho NHTM cần tăng cường, bên cạnh đó, cần gia tăng lực quản trị điều hành TCTD Cơ sở hạ tầng hệ thống tài cần cải thiện đảm bảo quyền sở hữu tài sản, xây dựng hành lang pháp lý có hiệu tăng cường minh bạch thơng tin Bên cạnh đó, cần cải thiện mơ hình giám sát hệ thống tài thơng qua giải pháp: - Cần nâng cao hiệu phối hợp quan giám sát Trước mắt cần xây dựng quy trình tiêu chí giám sát chung quan giám sát chuyên ngành, quy chế xác định khung hợp tác quan giám sát chuyên ngành chế chia sẻ, trao đổi thơng tin, hợp tác, phân tích, đưa cảnh báo, kiến nghị sách - Xác định rõ phạm vi, nhiệm vụ Nhà nước việc tổ chức, hỗ trợ, kiểm soát hoạt động tổ chức tham gia thị trường tài dịch vụ tài chín h theo hướng tăng quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm tổ chức không phân biệt thành phần kinh tế, đồng thời củng cố quyền quản lý, giám sát can thiệp kịp thời Chính phủ đảm bảo thị trường hoạt động lành mạnh, an toàn, hiệu Tài liệu tham khảo: Anh Khánh (2015), Lộ trình hội nhập tài Việt Nam ASEAN, Tạp chí tài Việt Nam ngày 16/12/2015 Hồng Chí (2015), Thị trường bảo hiểm: Chờ đón hội lớn từ TPP, Thời báo Tài Việt Nam online Ngân hàng Nhà nước (2007), Lộ trình mở cửa hệ thống ngân hàng Việt Nam cam kết gia nhập WTO, Tạp chí ngân hàng (Số 1/2007) Nguyễn Thị Kim Thanh (2010), Định hướng phát triển khu vực ngân hàng đến năm 2020, Tạp chí Ngân hàng số 21/2010 Phùng Khắc Lộc (2008), Thị trường bảo hiểm Việt Nam sau Việt Nam gia nhập WTO, Tạp chí phát triển kinh tế số 213 TS Nguyễn Minh Kiều ( 2008), “ Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng”, Nhà xuất Tài 7.Số liệu trích dẫn từ nguồn: http://sitesources.worldbank.org/INTVIETNAMINVIETNAMESE/Resources/ OverviewGEPV.pdf Nghị Đại hội lần thứ Đảng Cộng Sản Việt Nam họp từ 28/6 đến 1/7/1996 ThS Đường Thị Thanh Hải, 2014 Theo tạp chí Tài “ Nâng cao hiệu huy động vốn” http://m.tapchitaichinh.vn/tai-chinh-kinh-doanh-tai-chinh-doanh-nghiep/nangcao-hieu-qua-huy-dong-von-50188.html 10 http://ieit.edu.vn/vi/thu-vien-tap-chi/tap-chi-kinh-te-doi-ngoai/item/459phan-tich-tai-chinh-voi-viec-nang-cao-hieu-qua-hoat-dong-kinh-doanhcua-cac-nhtm-viet-nam ... mẽ đến hoạt động ngân hàng- đặc biệt hoạt động tín dụng 3.1 Chu kì kinh tế Chu kì kinh tế biến động khơng mang tính quy luật có tác động lớn đến hoạt động tín dụng Một chu kì kinh tế có giai đoạn: ... tác động khơng nhỏ đến hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Trong giai đoạn 2009- 2013, chịu tác động khủng hoảng kinh tế môi trường kinh doanh chế quản lí địa phương giảm khơng nhẹ Lúc cầu tín dụng. .. Trong giai đoạn 2009- 2013, sau ảnh hưởng khủng hoảng tài tồn cầu mức tăng trưởng tín dụng giảm dần qua năm từ khoảng 35% đến 10% Đến năm 2013 kinh tế có khởi sắc mức tăng trưởng lên trở lại Các