Đang tải... (xem toàn văn)
Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất trong nền kinh tế. Và hoạt động cho vay là một trong những hoạt động sống còn không những đối với Ngân hàng, mà còn là còn đối với các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân, hộ gia đình. Trong giai đoạn kinh tế đang phát triển như hiện nay. Nếu các doanh nghiệp không đầu tư vốn để mở rộng sản xuất thì khó mà tồn tại lâu dài. Các cá nhân, hộ gia đình, các tổ chức thiếu vốn nếu không vay vốn tạo điều kiện phục vụ các nhu cầu cần thiết cho công việc, cuộc sống của mình thì sẽ gặp nhiều khó khăn. Với Ngân hàng, hoạt động cho vay là hoạt động đem lại phần lớn thu nhập cho Ngân hàng, cùng với nhiều vai trò khác thì hoạt động cho vay là một trong những hoạt động có tính chiến lược của Ngân hàng. Với vai trò trung gian tài chính, Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ tập trung mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong địa bàn tỉnh Phú Thọ và phân phối chúng cho các nhu cầu đầu tư, sản xuất kinh doanh và các nhu cầu khác của các doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức trong địa bàn, ngân hàng đã đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ như: dư nợ cho vay luôn tăng trưởng cả về số lượng và chất lượng, duy trì số dư huy động vốn luôn cao hơn dư nợ tín dụng và hỗ trợ nguồn vốn cho toàn ngành, đảm bảo các giao dịch an toàn, có lãi. Tuy nhiên kết quả hoạt động cho vay của ngân hàng vẫn chưa cao như mong muốn, nợ quá hạn không nhiều nhưng đang tăng dần qua các năm, mức sinh lời vốn trung và dài hạn cũng chưa thực sự cao, bản thân ngân hàng đối mặt nền kinh tế thị trường luôn biến động. Mặc dù ngân hàng đã có những biện pháp nhất định nhưng hoạt động cho vay trung và dài hạn còn có nhiều khó khăn và tồn tại, so với nhu cầu tín dụng trung và dài hạn của các doanh nghiệp thì hoạt động cho vay trung và dài hạn của ngân hàng chưa thực sự tương xứng với tiềm năng, cũng như chất lượng hoạt động cho vay cũng còn nhiều hạn chế mà ngân hàng phải giải quyết. Mục tiêu chung của ngân hàng là trong thời gian tới làm thế nào để đảm bảo và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trung và dài hạn luôn luôn là phương hướng và nhiệm vụ kinh doanh của tập thể cán bộ công nhân viên ngân hàng. Vì lý do đó em đã chọn đề tài “Thực trạng cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ” làm khoá luận tốt nghiệp của mình, với mong muốn sẽ phát triển hơn nữa hoạt động cho vay trung và dài hạn tại Chi nhánh.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC HÙNG VƯƠNG KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH THỰC TRẠNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH PHÚ THỌ KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP PHÚ THỌ, NĂM 2014 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng tổ chức trung gian tài quan trọng kinh tế Và hoạt động cho vay hoạt động sống khơng Ngân hàng, mà doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân, hộ gia đình Trong giai đoạn kinh tế phát triển Nếu doanh nghiệp khơng đầu tư vốn để mở rộng sản xuất khó mà tồn lâu dài Các cá nhân, hộ gia đình, tổ chức thiếu vốn khơng vay vốn tạo điều kiện phục vụ nhu cầu cần thiết cho cơng việc, sống gặp nhiều khó khăn Với Ngân hàng, hoạt động cho vay hoạt động đem lại phần lớn thu nhập cho Ngân hàng, với nhiều vai trò khác hoạt động cho vay hoạt động có tính chiến lược Ngân hàng Với vai trò trung gian tài chính, Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi địa bàn tỉnh Phú Thọ phân phối chúng cho nhu cầu đầu tư, sản xuất kinh doanh nhu cầu khác doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức địa bàn, ngân hàng đạt nhiều kết đáng khích lệ như: dư nợ cho vay ln tăng trưởng số lượng chất lượng, trì số dư huy động vốn ln cao dư nợ tín dụng hỗ trợ nguồn vốn cho tồn ngành, đảm bảo giao dịch an tồn, có lãi Tuy nhiên kết hoạt động cho vay ngân hàng chưa cao mong muốn, nợ hạn không nhiều tăng dần qua năm, mức sinh lời vốn trung dài hạn chưa thực cao, thân ngân hàng đối mặt kinh tế thị trường biến động Mặc dù ngân hàng có biện pháp định hoạt động cho vay trung dài hạn có nhiều khó khăn tồn tại, so với nhu cầu tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng chưa thực tương xứng với tiềm năng, chất lượng hoạt động cho vay nhiều hạn chế mà ngân hàng phải giải Mục tiêu chung ngân hàng thời gian tới làm để đảm bảo nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn luôn phương hướng nhiệm vụ kinh doanh tập thể cán cơng nhân viên ngân hàng Vì lý em chọn đề tài “Thực trạng cho vay trung dài hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ” làm khố luận tốt nghiệp mình, với mong muốn phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn Chi nhánh Mục tiêu nghiên cứu đề tài 2.1 Mục tiêu chung Trên sở ̣ thố ng hóa lý luâ ̣n và đánh giá thực tra ̣ng hoạt động cho vay trung dài hạn nhằ m phát hiê ̣n những điể m ̣n chế và khó khăn, từ đó đề xuấ t các giải pháp nhằ m phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa số lý luận chung hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại; - Tìm hiểu thực trạng đánh giá hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ thời gian qua (2011 - 2013); - Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Đề tài nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn - Về không gian: Tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ - Về thời gian: Số liệu thu thập từ năm 2011 đến năm 2013 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập thông tin, số liệu Phương pháp thu thâ ̣p tài liêụ sơ cấ p: Dựa số liêụ thố ng kê, số liêụ các Báo cáo hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh, Báo cáo tài sản qua các năm của ngân hàng để tiế n hành phân tích những biế n đô ̣ng Phương pháp thu thâ ̣p tài liê ̣u thứ cấ p: Đây tài liệu, số liệu từ cơng trình nghiên cứu trước lựa chọn sử dụng vào mục đích phân tích, minh họa rõ nét nội dung nghiên cứu 4.2 Phương pháp thống kê, so sánh Phương pháp thố ng kê so sánh là phương pháp sử du ̣ng phổ biế n phân tích để xác đinh ̣ mức đô ̣, xu thế biế n đô ̣ng của các chỉ tiêu phân tích 4.3 Phương pháp phân tích, tổng hợp số liệu Phương pháp phân tích phương pháp đánh giá tổng hợp, kết hợp với hệ thống hóa để nhận định đầy đủ tình hình hoạt động chung nêu điểm mạnh, điểm yếu 4.4 Phương pháp xử lý số liệu, tài liệu - Các số liê ̣u đươ ̣c đưa vào máy tính Dùng phầ n mề m excel để tổ ng hơ ̣p tính toán các chỉ tiêu cầ n thiế t số tu ̣t đớ i, sớ tương đớ i, sớ bình quân - Xây dựng bảng thống kê, biểu đồ hay đồ thị cần thiết Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu đề tài gồm chương: Chương 1: Lý luận chung hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ Chương 3: Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ Chương LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Theo Nghị định Chính phủ số 59/2009/NĐ – CP ngày 16/07/2009 tổ chức hoạt động NHTM: “Ngân hàng thương mại ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo quy định luật Tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật” 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại - Hoạt động huy động vốn - Hoạt động cấp tín dụng - Các hoạt động khác 1.2 Khái quát hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo ngân hàng thương mại giao cho khách hàng khoản tiền tài sản để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi 1.2.2 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại - Dựa theo mục đích sử dụng tiền vay: Cho vay tiêu dùng, cho vay để kinh doanh - Dựa theo thời hạn cho vay: Cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn - Dựa theo hình thức đảm bảo khoản va: Cho vay có đảm bảo, khoản cho vay khơng có đảm bảo - Dựa theo hình thức hình thành khoản vay: Cho vay trực tiếp, cho vay gián tiếp 1.3 Khái quát hoạt động cho vay trung dài hạn NHTM 1.3.1 Khái niệm hoạt động cho vay trung dài hạn Cho vay trung dài hạn khoản vay có thời hạn năm 1.3.2 Đặc điểm cho vay trung dài hạn - Quy định vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án, phương án: Tỷ lệ vốn chủ sở hữu tham gia vào tính chất dự án, mức độ rủi ro hiệu dự án - Quy định thời hạn trả nợ, cách toán nợ nguồn trả nợ: Thời hạn trả nợ vốn vay phụ thuộc vào tính chất, đặc điểm dự án đầu tư, nguồn trả nợ cho khoản vay từ nguồn khấu hao phần lợi nhuận dự án mang lại - Quy định giải ngân cho vay trung dài hạn: Đối với khoản cho vay trung dài hạn giải ngân lần, nhiều lần nhằm đảm bảo cho khách hàng sử dụng tiền vay mục đích - Quy định lãi suất cho vay Lãi suất cho vay trung dài hạn thường cao lãi suất cho vay ngắn hạn, lãi suất cố đinh suốt thời kỳ vay vốn, lãi suất biến đổi tuỳ thuộc vào biến động thị trường 1.3.3 Các hình thức cho vay trung dài hạn - Cho vay theo dự án đầu tư - Cho thuê tài - Cho vay tiêu dùng - Cho vay hợp vốn 1.3.4 Vai trò hoạt động cho vay trung dài hạn - Đối với hoạt động ngân hàng thương mại - Đối với khách hàng vay vốn trung dài hạn - Đối với kinh tế 1.3.5 Một số quy định hoạt động cho vay trung dài hạn 1.3.5.1 Điều kiện cho vay trung dài hạn - Có tư cách pháp nhân, kinh doanh theo ngành nghề quy định pháp luật - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết 1.3.5.2 Đối tượng cho vay trung dài hạn Đối tượng cho vay trung dài hạn cơng trình, hạng mục cơng trình dự án đầu tư, bao gồm đầu tư xây dựng mới, cải tạo,… 1.3.5.3 Quy trình cho vay trung dài hạn Tiếp nhận hồ sơ Giám sát tín dụng (1) Phân tích thẩm định (4) (2) Quyết định tín dụng (3) Thiết lập hồ sơ giải ngân Thu nợ, lý hợp đồng tín dụng (5) 1.3.6 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay trung dài hạn 1.3.6.1 Nhóm tiêu định lượng - Mức tăng doanh số cho vay - Chỉ tiêu nợ hạn - Tình hình thu nợ - Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu - Dư nợ cho vay trung dài hạn - Chỉ tiêu lợi nhuận cho vay TDH - Chỉ tiêu vòng quay vốn TDH 1.3.6.2 Chỉ tiêu định tính - Sự tuân thủ quy định, sách cho vay trung dài hạn + Thủ tục quy chế cho vay vốn: + Xét duyệt cho vay: - Khả đáp ứng nhu cầu khách hàng, chất lượng dịch vụ cho vay trung dài hạn 1.3.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay trung dài hạn 1.3.7.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 1.3.7.2 Các nhân tố thuộc khách hàng 1.3.7.3 Các nhân tố thuộc môi trường Chương THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH PHÚ THỌ 2.1 Khái quát chung Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 2.1.1.1 Tên địa + Tên ngân hàng: Ngân hàng thương mại cổ phẩn Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ + Tên viết tắt: Vietinbank Phú Thọ + Địa chỉ: Số 1514 Đường Hùng Vương, thành phố Việt Trì, tỉnh Phú Thọ + Số điện thoại: 0210.3.846316 + Số fax: 0210.2.846720 + Câu định vị thương hiệu: Nâng giá trị sống 2.1.1.2 Sự đời phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ thành lập theo định số 605/QĐ - NHNH ngày 22/12/1990 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sở chuyển đổi thành ngân hàng cấp theo pháp lệnh Ngân hàng, hợp tác xã, tín dụng cơng ty tài Chính thức vào hoạt động ngày 01/01/1991 Trụ sở đặt số 1514 Đường Hùng Vương, thành phố Việt Trì, tỉnh Phú Thọ 2.1.2 Chức nhiệm vụ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 2.1.2.1 Chức - Tiến hành huy động vốn hình thức - Tiến hành cho vay đáp ứng nhu cầu khách hàng - Thực dịch vụ toán nước, quốc tế, dịch vụ ngân quỹ - Thực nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ tài trợ thương mại - Thực nghiệp vụ ngân hàng đại lý, quản lý vốn cho dự án,… 2.1.2.1 Nhiệm vụ - Chi nhánh thực nhiệm vụ Trung ương giao, thực nghĩa vụ sử dụng có hiệu quả, bảo toàn phát triển vốn nguồn lực khác - Thực dịch vụ tư vấn hoạt động tín dụng ủy thác đầu tư - Tổ chức việc lập kế hoạch kinh doanh hàng tháng, quý, năm - Thực báo cáo thống kê cho trụ sở 2.1.3 Cơ cấu máy tổ chức quản lý Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 2.1.3.1 Mạng lưới hoạt động Chi nhánh Đến nay, mạng lưới Vietinbank Phú Thọ gồm: Hội sở với phòng ban, phòng giao dịch nằm địa bàn thành phố Việt Trì huyện Lâm Thao, Thanh Thủy 2.1.3.2 Cơ cấu máy tổ chức quản lý Chi nhánh Ban giám đốc Phó Giám đốc Phòng khách hàng doanh nghiệp Phòng khách hàng cá nhân Phó Giám đốc Phòng thẻ dịch vụ ngân hàng điện tử Phòng quản lý rủi ro nợ có vấn đề Phòng kế tốn Phó Giám đốc Phòng tiền tệ kho quỹ Phòng tổng hợp Phòng tổ chức hành Các phòng giao dịch (loại 1, loại 2) Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức quản lý Ngân hàng TMCPCT Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 2.1.4 Đặc điểm lao động sở vật chất Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 2.1.4.1 Tình hình nhân Chi nhánh Trong năm qua, Chi nhánh thực tốt Thỏa ước lao động tập thể chế độ sách người lao động Chi nhánh tiếp tục tuyển dụng thêm nguồn nhân lực làm số lao động Chi nhánh tăng lên năm, trình độ chuyên môn tập thể cán công nhân viên nâng cao cải thiện rõ rệt 2.1.4.2 Cơ sở vật chất Chi nhánh Chi nhánh có hệ thống nhà làm việc tầng khang trang, trang bị đầy đủ thiết bị văn phòng Các nhân viên ngân hàng trang bị hệ thống máy vi tính đại với đầy đủ phần mềm chuyên nghiệp ngành tài ngân hàng đáp ứng nhu cầu làm việc 2.1.5 Khái quát tình hình hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 2.1.5.1 Hoạt động huy động vốn Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn ngân hàng TMCPCT Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn năm 2011-2013 (Đơn vị: Tỷ đồng) Năm 2011 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Năm 2012 Số tiền Tỷ trọng (%) Năm 2013 Số tiền Tỷ Năm 2012/2011 trọng (%) Tỷ lệ So sánh ±Δ Tỷ lệ (%) Năm 2013/2012 ±Δ tăng trưởng Tỷ lệ (%) bình quân (%) Tổng nguồn vốn HĐ 2.218 100 2.654 100 2.663 100 436 119.66 100.34 109,58 Phân theo thành phần kinh tế - Tổ chức kinh tế 1.024 46,17 1.236 46,57 1.184 44,46 212 120,70 (56) 95,79 107,53 - Dân cư 1.194 53,83 1.418 53,43 1.479 55,54 124 110,39 161 112,22 111,30 1.740 78,45 2.116 79,73 2.120 79,61 376 121.61 100.19 110,38 478 21,55 538 20,27 543 20,39 60 112.55 100.93 106,56 424 19,12 542 20,42 530 19,90 118 127.83 (12) 97,79 111,81 1.794 80,88 2.112 79,58 2.133 80,10 318 117,78 21 100,99 109,04 1.920 86,56 2.344 88,32 2.448 91,93 424 122,08 104 104,44 112,92 297 13,44 310 11,68 215 8,07 13 104,38 (95) 69,35 85,08 Phân theo thời hạn - Ngắn hạn - Trung dài hạn Phân theo loại tiền gửi - Tiền gửi toán - Tiền gửi tiết kiệm Phân theo loại tiền tệ - VNĐ - Ngoại tệ (Nguồn: Phòng kế tốn tổng hợp Ngân hàng TMCPCT Việt Nam, CN Phú Thọ) Hoạt động huy động vốn Chi nhánh không ngừng tăng lên quy mô có thay đổi cấu theo chiều hướng tích cực Năm 2012, tổng nguồn - Mục tiêu dự án xin vay doanh nghiệp, chu trình sản xuất, phải nằm chương trình phát triển kinh tế chung tỉnh, vùng,… - Việc sử dụng vốn vay trung dài hạn phải có hiệu kinh tế xã hội cao địa bàn tỉnh khu vực - Việc sử dụng vốn vay trung dài hạn phải có kỳ hạn 2.2.1.2 Điều kiện vay vốn - Có lực Pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định Pháp luật - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi - Có trụ sở làm việc địa bàn tỉnh, thành phố với NHCT cho vay 2.2.1.3 Đối tượng cho vay - Cơng trình, hạng mục cơng trình dự án đầu tư - Chi phí mua sắm thiết bị, máy móc, cơng cụ, vật liệu, nhân cơng 2.2.1.4 Quy trình cho vay Thủ quỹ Khách hàng (7) (6) (1) (2) (5) Cán tín dụng (3) Giao dịch viên Giám đốc (4) Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay trung dài hạn Chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Phú Thọ 2.2.2 Một số sản phẩm cho vay trung dài hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ - Chương trình “Hơn ước mơ” - Cho vay làm kinh tế trang trại - Các loại hình cho vay khác 2.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 2.2.3.1 Doanh số cho vay trung dài hạn Chi nhánh Bảng 2.6: Doanh số cho vay ngân hàng TMCPCT Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn năm 2011-2013 (Đơn vị: Tỷ đồng) Năm 2011 Chỉ tiêu Doanh số cho vay Doanh số cho vay trung dài hạn Số tiền Tỷ trọng (%) Năm 2012 Số tiền Tỷ trọng (%) Năm 2013 Số tiền So sánh Năm 2012/2011 Năm 2013/2012 Tỷ trọng (%) ±Δ Tỷ lệ (%) ±Δ Tỷ lệ (%) Tốc độ tăng trưởng bình quân (%) 1.702 100 2.114 100 2.127 100 412 124,21 13 100,61 111,79 324 19,04 370 17,50 401 18,85 46 114,20 31 108,38 111,25 (Nguồn: Phòng kế tốn tổng hợp Ngân hàng TMCPCT Việt Nam, CN Phú Thọ) Doanh số hoạt động cho vay Chi nhánh không ngừng tăng lên qua năm số tuyệt đối số tương đối Tính đến năm 2013, doanh số cho vay Chi nhánh đạt 2.127 tỷ đồng tăng 13 tỷ đồng, với tỷ lệ tăng 0,61% so với năm 2012, bình quân qua năm doanh số cho vay Chi nhánh tăng 11,79% (theo bảng 2.6) Có kết đạo kịp thời ban lãnh đạo Chi nhánh nỗ lực tồn thể cán cơng nhân viên, tăng cường sách tìm kiếm khách hàng đảm bảo đầu ra, làm tảng để Chi nhánh trì hoạt động, tăng lợi nhuận nâng cao lực cạnh tranh 2.2.3.2 Tình hình thu nợ trung dài hạn Chi nhánh Bảng 2.8: Tình hình thu nợ trung và dài ̣n ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn năm 2011 - 2013 (Đơn vị: Tỷ đồng) Năm 2011 Chỉ tiêu Doanh số thu nợ Doanh số thu nợ trung dài hạn Năm 2012 Số tiền Tỷ trọng (%) 1.698 100 1.787 100 302 17,79 278 15,56 Số tiền Tỷ trọng (%) Năm 2013 So sánh Tỷ lệ (%) ±Δ Tỷ lệ (%) Tốc độ tăng trưởng bình quân (%) 89 105,24 274 115,33 110,17 (24) 92,05 (12) 95,68 93,85 Năm 2012/2011 Tỷ trọng (%) ±Δ 2.061 100 266 12,91 Số tiền Năm 2013/2012 (Nguồn: BCCV Ngân hàng TMCPCT Việt Nam, CN Phú Thọ) Doanh số thu nợ góp phần thể hiệu hoạt động cho vay ngân hàng, doanh số thu nợ cao đồng nghĩa với quy mô lĩnh cực cho vay mở rộng Cụ thể: Năm 2012, doanh số thu nợ đạt 2.049 tỷ đồng tăng 351 tỷ đồng, tương ứng với tăng 20,67% so với năm 2011 đạt 1.698 tỷ đồng Đến năm 2013, số tăng lên 2.105 tỷ đồng tăng 56 tỷ đồng, với tốc độ tăng 2,73%, bình quân doanh số thu nợ hoạt động cho vay tăng 11,34% 2.2.3.3 Tình hình dư nợ trung dài hạn Chi nhánh Bảng 2.10: Tình hình dư nợ trung dài hạn ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn năm 2011 – 2013 (Đơn vị: Tỷ đồng) Số tiền Tỷ trọng (%) ±Δ Tỷ lệ (%) ±Δ Tỷ lệ (%) 100 18,88 2.079 515 100 24,77 327 192 119,39 131,94 66 135 103,28 135,53 Tỷ lệ tăng trưởng bình quân (%) 111,04 133,73 165 43,42 234 45,44 35 126,92 69 141,82 134,16 11,11 43,75 25 190 6,58 50,00 55 226 10,68 43,88 (7) 64 78,13 150,79 30 36 220,00 118,95 131,11 133,93 66,32 33,68 282 98 74,21 25,79 478 37 92,82 7,18 91 147,64 101,03 196 (61) 169,50 37,76 158,19 61,76 Năm 2011 Chỉ tiêu Số tiền Tổng dư nợ 1.686 288 Dư nợ trung dài hạn a Phân theo ngành kinh tế Ngành công nghiệp, 130 xây dựng Ngành nông nghiệp 32 Ngành khác 126 b Phân theo đối tượng Khách hàng doanh nghiệp 191 Khách hàng cá nhân 97 Tỷ trọng (%) Năm 2012 Số tiền Tỷ trọng (%) 100 17,08 2.013 380 45,14 Năm 2013 So sánh Năm 2012/2011 Năm 2013/2012 (Nguồn: Phòng kế tốn tổng hợp Ngân hàng TMCPCT Việt Nam,CN Phú Thọ) Qua bảng số liệu tình hình dư nợ trung dài hạn Chi nhánh cho thấy tổng dư nợ trung dài hạn tăng qua năm Trong bối cảnh hoạt động nhiều biến động thay đổi khó lường kinh tế nên việc đầu tư vốn dài hạn Chi nhánh trọng đầu tư Tuy dư nợ tăng hoạt động huy động vốn tăng lên tạo điều kiện NH mở rộng nghiệp vụ cho vay đầu tư NH góp phần cải thiện đời sống người dân phát triển kinh tế địa phương tạo hội cho NH phát triển theo chiều sâu 2.2.3.4 Chất lượng cho vay trung dài hạn Chi nhánh a Tỷ lệ thu hồi nợ trung dài hạn Bảng 2.11: Tỷ lệ thu nợ trung dài hạn Ngân hàng TMCPCT Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn năm 2011-2013 (Đơn vị: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Doanh số thu nợ trung dài hạn Doanh số cho vay trung dài hạn Tỷ lệ thu nợ trung dài hạn(%) Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 So sánh Năm 2012/2011 Năm 2013/2012 Tỷ lệ Tỷ lệ ±Δ ±Δ (%) (%) Tốc độ phát triển BQ (%) 302 278 266 (24) 92,05 (12) 95,68 93,85 324 370 401 46 114,20 31 108,38 111,25 93,21 75,14 66,33 - - - - - (Nguồn: Phòng kế tốn tổng hợp Ngân hàng TMCPCT Việt Nam,CN Phú Thọ) Qua bảng ta thấy tỷ lệ thu hồi nợ trung dài hạn Chi nhánh giảm mạnh qua năm: năm 2011 đạt 93,21%, đến năm 2012 tỷ lệ 75,14%, giảm 18,07% so với năm 2011, sang năm 2013, tỷ lệ thu hồi nợ đạt 66,33% giảm 8,81% so với năm 2012 Điều cho thấy hoạt động xử lý nợ Chi nhánh chưa thực hiệu Nguyên nhân công tác thu nợ Chi nhánh chưa kiên quyết, triệt để, xử lý tài sản đảm bảo chậm So sánh với tỷ lệ thu hồi nợ trung dài hạn BIDV Phú Thọ: Tỷ lệ thu hồi nợ trung dài hạn BIDV Phú Thọ có tương đồng với tỷ lệ thu hồi nợ Vietinbank Phú Thọ giảm qua năm Từ đây, công tác thu nợ Chi nhánh Vietinbank Phú Thọ cần có liệt đồng thời nâng cao khả thẩm định cho vay trung dài hạn điều kiện kinh tế tỉnh nhà khó khăn, doanh nghiệp làm ăn bấp bênh b Nợ hạn Bảng 2.13: Tình hình biến động nợ hạn trung dài hạn ngân hàng TMCPCT Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn năm 2011-2013 (Đơn vị: Tỷ đồng) Tốc độ So sánh Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2011 2012 2013 phát Năm 2012/2011 - Dư nợ trung dài hạn Tổng nợ hạn - Nợ hạn trung dài hạn Tỷ lệ nợ hạn trung dài hạn/ Dư nợ trung dài hạn(%) triển Tỷ lệ BQ (%) (%) Tỷ lệ ±Δ Tổng dư nợ cho vay Năm 2013/2012 ±Δ (%) 1.686 2.013 2.079 327 119,39 66 103,28 111,04 288 380 515 192 131,94 135 135,53 133,73 43,344 45,785 52,315 2,441 105,63 6,53 114,26 109,86 6,931 4,297 4,055 (2,634) 62,00 (0,242) 94,37 76,49 0,78 - - - - - 2,41 1,13 (Nguồn: Phòng kế tốn tổng hợp Ngân hàng TMCPCT Việt Nam, CN Phú Thọ) Ba năm 2011, 2012, 2013 phát sinh nợ hạn cho vay trung, dài hạn có biến động qua năm Trong công tác cho vay trung dài hạn ngân hàng có tồn chưa tốt cần phải khắc phục thời gian tới để chất lượng tín dụng trung dài ngày nâng cao c Nợ xấu trung dài hạn Bảng 2.15: Tình hình biến động nợ xấu trung dài hạn Ngân hàng TMCPCT Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn năm 2011-2013 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng dư nợ Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Tốc độ phát triển BQ (%) Chênh lệch Năm 2013/2012 Năm 2012/2011 ±Δ Tỷ lệ (%) Tỷ lệ (%) ±Δ 1.686 2.013 2.079 327 119,39 66 103,28 111,04 288 380 515 192 131,94 135 135,53 133,73 Tổng nợ xấu 1,602 5,742 10,422 4,14 358,43 4,68 181,50 255,06 -Nợ xấu trung, dài hạn 0,731 0,797 1,029 0,066 109,03 0,232 129,11 118,65 Tỷ lệ nợ xấu 0,095 0,285 0,501 - - - - - 0,25 0,21 0,20 - - - - - Dư nợ trung, dài hạn - Trung dài hạn - (Nguồn: Phòng kế tốn tổng hợp Ngân hàng TMCPCT Việt Nam , CN Phú Thọ) Theo bảng số liệu tình hình nợ xấu trung, dài hạn cho thấy, tỷ lệ nợ xấu trung, dài hạn ngân hàng có xu hướng giảm: Năm 2011, tỷ lệ nợ xấu trung, dài hạn 0,254%, năm 2012 0,21%, năm 2013 tỷ lệ tăng lên 0,20% So với tỷ lệ nợ xấu tồn chi nhánh tỷ lệ nợ xấu trung, dài hạn mức thấp So sánh tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn giai đoạn năm 2011-2013, tỷ lệ nợ xấu trung, dài hạn/ dư nợ trung, dài hạn Chi nhánh Vietinbank giảm tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh BIDV Phú Thọ tăng lên qua năm Năm 2013, tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn Chi nhánh Vietinbank Phú Thọ thấp Chi nhánh BIDV Phú Thọ, cho thấy việc kiểm sốt tình hình nợ xấu Vietinbank Phú Thọ trọng, nghiêm túc d Chỉ tiêu lợi nhuận từ cho vay trung dài hạn Bảng 2.18: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, CN Phú Thọ giai đoạn năm 2011-2013 Đơn vị: Tỷ đồng Tốc độ phát triển BQ (%) So sánh Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2013/2012 Năm 2012/2011 Tỷ lệ (%) ±Δ Tỷ lệ (%) ±Δ Lợi nhuận từ hoạt động cho vay 88,254 76,514 65,549 (11,740) 86,70 (10,965) 85,67 86,18 - Lợi nhuận từ cho vay TDH Tổng dư nợ cho vay - Dư nợ trung dài hạn Tỷ lệ lợi nhuận từ cho vay TDH/ Dư nợ TDH (%) 26,587 1.686 288 18,354 2.013 380 15,369 2.079 515 (8,233) 327 192 69,03 119,39 131,94 (2,985) 66 135 83,74 103,28 135,53 76,03 111.04 133,73 9,23 4,83 2,98 - - - - - (Nguồn: Phòng kế tốn tổng hợp Ngân hàng TMCPCT Việt Nam, CN Phú Thọ) Nhìn vào bảng biểu ta thấy thu nhập từ hoạt động cho vay trung dài hạn chi nhánh có xu hướng ngày giảm Cụ thể: Năm 2011 lợi nhuận từ hoạt động cho vay trung, dài hạn 26,587 tỷ đồng, năm 2011 giảm xuống 18,354 tỷ đồng so với năm 2011, đến năm 2013 giảm xuống 15,369 tỷ đồng so với năm 2012 Trong tỷ lệ lợi nhuận cho vay trung dài hạn Chi nhánh giảm hàng năm: Nếu năm 2011 số 9,23%, năm 2012 giảm xuống 4,83%, đến năm 2013 giảm tới 2,98% Nguyên nhân doanh số cho vay trung dài hạn chi nhánh ngày tăng kéo theo khoản chi phí nên làm giảm sút lợi nhuận từ khoản tín dụng e Chỉ tiêu vòng quay vốn trung dài hạn Bảng 2.19: Vòng quay vốn trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, CN Phú Thọ giai đoạn năm 2011-2013 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2011 1.Doanh số thu nợ TDH Dư nợ TDH bình qn Vòng quay vốn TDH (vòng) Năm 2012 Năm 2013 So sánh Năm 2012/2011 Năm 2013/2012 ±Δ Tỷ lệ (%) ±Δ Tỷ lệ (%) Tốc độ phát triển BQ (%) 302 278 266 (24) 92,05 (12) 95,68 93,85 300,5 1,00 334 0,83 447,5 0,59 33,5 111,15 - 113,5 - 133,98 122,03 - - (Nguồn: Phòng kế toán tổng hợp Ngân hàng TMCPCT Việt Nam, CN Phú Thọ) Theo bảng cho thấy dư nợ trung dài hạn bình qn có xu hướng tăng lên qua năm vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn Chi nhánh ngày giảm xuống rõ rệt, cụ thể: năm 2011 1,00 vòng, năm 2012 0,83 vòng so với năm 2011, năm 2013 0,59 vòng giảm 0,24 vòng so với năm 2011 Nguyên nhân tốc độ giảm bình quân doanh số thu nợ trung dài hạn 6,15% chậm so với tốc độ tăng bình quân dư nợ trung, dài hạn bình quân 22,03% làm cho vòng quay tín dụng giảm 2.2.3.9 Các tiêu khác đánh giá hoạt động cho vay trung dài hạn Chi nhánh a Sự tuân thủ quy định, sách cho vay trung dài hạn Chi nhánh - Thủ tục quy chế cho vay vốn Các thủ tục giấy tờ chi nhánh đơn giản, tiết kiệm thời gian, giảm thiểu chi phí, Quy chế cho vay vốn tín dụng Chi nhánh bộc lộ nhiều hạn chế chưa thực chuẩn xác công tác thẩm định phương án sản xuất kinh doanh, khả tài chính, - Xét duyệt cho vay Xét duyệt cho vay diễn với thời gian nhanh chi phí thấp đảm bảo quy định thời hạn xét duyệt cho vay tối đa 30 ngày b Khả đáp ứng nhu cầu khách hàng, chất lượng dịch vụ cung cấp khách hàng Chi nhánh - Bảng 2.20 : Trích bảng tổng hợp phiếu trưng cầu ý kiến khách hàng sản phẩm cho vay trung dài hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ Chỉ tiêu I Mức độ thuận tiện khách hàng Thời gian, địa điểm hoạt động - Tốt - Bình thường - Kém Hồ sơ, thủ tục vay vốn - Đơn giản, thuận tiện - Rườm rà - Quá rườm rà, thời gian II Kỹ phục vụ nhân viên Hướng dẫn lập hồ sơ - Có - Khơng Kiểm tra việc sử dụng vốn vay - Có - Khơng Thời gian giải ngân tiền vay tiến độ - Có - Không Thời gian thực giao dịch - Nhanh - Bình thường - Chậm III Mức độ hài lòng khách hàng Thái độ phục vụ nhân viên - Hài long - Bình thường - Khơng hài long Lãi suất cho vay trung, dài hạn - Hợp lý - Cao Tiếp tục vay ngân hàng - Có - Khơng Giới thiệu cho người khác - Có - Khơng Ý kiến đánh giá khách hàng Số lượng ý kiến Tỷ trọng (%) 82 73 82 69 12 100,00 89,02 10,98 100,00 84,41 14,63 0,96 82 75 82 62 20 82 71 11 82 68 11 100,00 91,46 8,54 100,00 75,61 24,39 100,00 86,59 13,41 100,00 82,93 13,41 3,66 82 76 82 49 33 82 78 82 79 100,00 92,69 7,31 100,00 59,76 40,24 100,00 95,12 4,88 100,00 96,34 3,66 Việc khảo sát thông qua 82 khách hàng vay vốn trung dài hạn, sai số 0,5% ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ phản ánh cách toàn diện chất lượng dịch vụ tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Thông qua kết khảo sát ta nhận thấy đa số khách hàng cho chất lượng tín dụng ngân hàng tương đối tốt 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 2.3.1 Kết đạt - Nguồn vốn huy động Chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Phú Thọ không ngừng gia tăng hàng năm, nguồn vốn trung dài hạn trì tăng trưởng liên tục qua năm - Dư nợ cho vay trung dài hạn có tăng trưởng hàng năm - Doanh số cho vay trung, dài hạn tăng với tốc độ phát triển bình quân giai đoạn năm 2011-2013 11,24% - Ngân hàng ln thực quy trình cho vay, quy trình thẩm định dự án từ đảm bảo chất lượng, hiệu tín dụng đầu tư làm cho nợ hạn trung, dài hạn ngân hàng ngày giảm 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế - Nguồn vốn huy động trung dài hạn Chi nhánh thấp so với tổng nguồn vốn huy động - Dư nợ cho vay trung dài hạn Chi nhánh giảm qua năm - Lợi nhuận từ hoạt động cho vay trung dài hạn có sụt giảm - Doanh số thu nợ tỷ lệ thu hồi nợ trung dài hạn giảm - Nợ xấu trung dài hạn ngân hàng có xu hướng tăng lên 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế a Về phía ngân hàng Chi nhánh khơng có nhiều nguồn vốn trung, dài hạn khó huy động vốn trung, dài hạn Chi nhánh trọng phát triển số cho vay cầm cố chứng khoán số hoạt động tài trợ xuất nhập ngắn hạn Lợi nhuận từ hoạt động cho vay trung, dài hạn giảm chi phí huy động vốn trung, dài hạn cao Trong công tác thu hồi nợ trung dài hạn hệ thống toán Chi nhánh chưa đáp ứng cách đầy đủ kịp thời Chi nhánh mở rộng hoạt động cho vay mình, doanh số cho vay tăng cao nên dư nợ tăng lên qua năm bao gồm nợ xấu Hình thức cho vay trung, dài hạn chưa phong phú b Về phía khách hàng Do biến động không ngừng kinh tế nước, tổ chức, doanh nghiệp địa phương bị ảnh hưởng lớn Sản phẩm sản xuất không tiêu thụ được, doanh thu từ hoạt động dịch vụ giảm sút mạnh, nên không đủ nguồn trả nợ cho Ngân hàng Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH PHÚ THỌ 3.1 Mục tiêu, phương hướng phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 3.1.1 Mục tiêu ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ năm tới - Tổng nguồn vốn huy động đạt: 3.450 tỷ đồng - Tổng dư nợ cho vay đạt: 2.580 tỷ đồng - Lợi nhuận đạt : 102.727 triệu đồng Phấn đấu không phát sinh nợ hạn mới, đẩy mạnh việc xử lý thu hồi nợ hạn cũ, nợ không sinh lời 3.1.2 Phương hướng ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 3.1.2.1 Phương hướng chung hoạt động cho vay + Đa dạng hóa đối tượng cho vay, tạo điều kiện cho hộ sản xuất kinh doanh, thỏa mãn nhu cầu vốn + Bám sát vào chương trình định hướng, mục tiêu phát triển kinh tế tỉnh + Cán ngân hàng, đội ngũ cán cho vay hộ sản xuất cần phải tinh thông nghiệp vụ, am hiểu sản xuất kinh doanh + Xây dựng ngân hàng đa năng, thực nghiệp vụ, dịch vụ đại, đáp ứng nhu cầu giao dịch nhân dân, đặc biệt hộ sản xuất 3.1.2.2 Phương hướng cụ thể hoạt động cho vay trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Phú Thọ - Chủ động linh hoạt nắm bắt thông tin thị trường nước quốc tế, bám sát văn đạo thời kỳ tăng trưởng cho vay trung dài hạn theo định hướng ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Mở rộng khách hàng có tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh ổn định - Đẩy mạnh chào bán chéo sản phẩm dịch vụ - Thường xuyên phân tích đánh giá khách hàng - Mở rộng đôi với nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn - Chấn chỉnh mặt yếu hoạt động cho vay, xử lý nợ q hạn - Củng cố trì cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội - Đa dạng hoá hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm mở rộng nâng cao hiệu kinh doanh 3.2 Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 3.2.1 Giải pháp phát triển nguồn vốn huy động trung dài hạn Thứ nhất, củng cố nguồn huy động vốn truyền thống Thứ hai, phát triển đa dạng hóa công cụ huy động vốn TDH 3.2.2 Xây dựng sách cho vay thu nợ hiệu Trước hết, sách cho vay cần phải có quy định rõ ràng phải truyền đạt đến tất phận có liên quan Chi nhánh hình thức văn cụ thể Tiếp theo, thiết kế sách mơ hình, mở rộng đẩy mạnh loại hình cho vay Chi nhánh, tạo lập hình thức dịch vụ để tăng thêm thị phần, doanh lợi tạo phong phú, đa dạng sản phẩm cho vay, hình thức phục vụ theo chức NHTM Cuối cùng, nghiêm túc thực quy trình thu hồi nợ 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức cho vay trung dài hạn Một là, Chi nhánh cải tiến đổi hình thức cho vay Hai là, Chi nhánh cần mở rộng cho vay ngành nơng nghiệp hộ gia đình, cá nhân Ba là, Chi nhánh cần đổi quan điểm sách cấu cho vay Bốn là, Chi nhánh cần đa dạng hóa loại tiền cho vay 3.2.4 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn Chi nhánh cần tăng cường công tác ngăn chặn nợ hạn, , là: - Cơ cấu lại khoản nợ dài hạn - Phân loại đối tượng khách hàng nợ tồn đọng - Nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ hạn phát sinh - Chi nhánh kêu gọi người bảo lãnh cho doanh nghiệp Biện pháp xử lý: - Biện pháp khai thác - Biện pháp lý tài sản chấp - Biện pháp phân tán rủi ro 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án - Phải nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin, thông tin - Tiến hành lập phòng nhóm chun trách thẩm định dự án - Nâng cao chất lượng thẩm định cho cán tín dụng 3.2.6 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng cho vay đồng thời thực chiến lược khách hàng hợp lý Mở rộng mạng lưới phục vụ để thu hút đông đảo tầng lớp dân cư doanh nghiệp Đơn giản hoá thủ tục điều kiện có thể, phải đảm bảo hiệu an tồn vốn tín dụng Tiến hành phân loại khách hàng theo nhiều tiêu thức 3.2.7 Tăng cường công tác quảng bá sản phẩm hợp tác với doanh nghiệp, quan đoàn thể, trường học địa bàn Hoàn thiện sản phẩm đưa cung cấp sản phẩm phù hợp nhu cầu khách hàng Chi nhánh thực quảng cáo, giới thiệu sản phẩm qua báo chí, tranh ảnh, tài liệu, tờ rơi 3.2.8 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát - Giúp Ban Giám Đốc thực cơng tác kiểm tốn nội theo quy chế kiểm tốn nội - Hồn thiện, củng cố, tăng cường cán có kinh nghiệm, có lực làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt KẾT LUẬN Kết luận Thông qua việc nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn từ năm 2011- 2013, khóa luận làm rõ vấn đề sau: Một là, tìm hiểu sở lý luận hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại đặc điểm, hình thức, vai trò, cho vay trung dài hạn Hai là, sở hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ , khóa luận phân tích làm rõ thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn Ba là, qua sâu phân tích, khóa luận nêu bật vấn đề chi phối đến hoạt động cho vay trung dài hạn Trên sở đánh giá kết đạt hạn chế để đề xuất số giải pháp, kiến nghị Kiến nghị 2.1 Kiến nghị với Chính phủ - Chính phủ cầ n phải ổ n đinh ̣ môi trường vi ̃ mô cho nề n kinh tế - Chính phủ cầ n sớm hoàn chỉnh luâ ̣t tín du ̣ng trung dài hạn - Chính phủ nên hỗ trơ ̣ các Ngân hàng thương ma ̣i viê ̣c biế n kiế n thức, thông tin về hoa ̣t đô ̣ng cho vay trung dài hạn của Ngân hàng 2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - NHNN cầ n hoàn thiê ̣n các văn bản pháp luâ ̣t quy đinh ̣ đố i với hoa ̣t đô ̣ng cho vay trung dài hạn - Hoa ̣ch đinh ̣ về chiế n lươ ̣c chung về cho vay trung dài han của các Ngân hàng thương ma ̣i 2.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Giảm bớt những thủ tu ̣c giấ y tờ không cầ n thiế t hồ sơ vay - Cho phép chi nhánh mở thêm phòng giao dịch DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2009), Tiền tệ Ngân hàng, NXB Đại học quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh, TPHCM PGS.TS Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội GS.TS Lê Văn Tư (2007), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ năm 2011, năm 2012, năm 2013 Kế hoạch kinh doanh năm 2014 Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Quy chế cho vay, bảo lãnh cho thuê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phát hành Quyết định số 633/CNPT-TH Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ việc thông báo lãi suất cho vay theo thỏa thuận 10 Các tài liệu khác Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn năm 2011-2013 ... THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH PHÚ THỌ 2.1 Khái quát chung Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi. .. Quy trình cho vay trung dài hạn Chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Phú Thọ 2.2.2 Một số sản phẩm cho vay trung dài hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ - Chương... Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 2.2.1 Một số quy định cho vay trung dài hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 2.2.1.1 Nguyên tắc vay vốn trung dài hạn Chi