Tóm tắt Khóa luận tốt nghiệp: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG

29 224 0
Tóm tắt Khóa luận tốt nghiệp: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

Với vai trò là một trung gian tài chính, Ngân hàng thương mại là kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn bộ nền kinh tế. Việc hoàn thiện và mở rộng dịch vụ ngân hàng là một trong những nội dung cơ bản trong quá trình thực hiện đề án cơ cấu lại một cách toàn diện và nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng. Cho vay là hoạt động cơ bản của các ngân hàng. Tuy nhiên, các ngân hàng trước đây hầu như chỉ quan tâm tới cho vay các nhà sản xuất kinh doanh mà chưa quan tâm tới giai đoạn cuối của quá trình sản xuất đó là tiêu dùng. Cuộc sống ngày càng phát triển, mức sống của người dân được nâng cao, nhu cầu vay tiêu dùng tăng lên mạnh mẽ gắn liền với những nhu cầu về hàng tiêu dùng lâu bền như nhà, xe, các thiết bị sinh hoạt và nội thất, nhu cầu du học… Tuy nhiên, để đáp ứng được những nhu cầu cùng lúc, đúng thời điểm không phải lúc nào cũng dễ dàng thực hiện được bởi nó còn phụ thuộc vào một nhân tố rất quan trọng, đó là khả năng thanh toán. Nắm bắt được thực tế đó, các ngân hàng đã phát triển một hoạt động cho vay mới, đó là cho vay tiêu dùng. Một mặt tạo thêm thu nhập cho chính ngân hàng, mặt khác, tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu sử dụng hàng hóa mong muốn trước khi có đủ khả năng thanh toán. Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương, trong thời gian qua đã có những bước phát triển và lớn mạnh không ngừng, có vị thế và uy tín ngày càng được nâng cao. Đặc biệt, hoạt động cho vay tiêu dùng đã đạt được những kết quả khả quan, thu nhập từ cho vay tiêu dùng có xu hướng tăng lên, dần trở thành khoản mục mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng. Tuy nhiên, để có thể đảm bảo khoản thu nhập từ cho vay tiêu dùng cũng như hạn chế rủi ro tín dụng thì chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng đang là vấn đề mà ngân hàng đặc biệt quan tâm. Xuất phát từ thực tế khách quan đó, em chọn đề tài: “Thực trạng và giải pháp tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Đại học.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HÙNG VƯƠNG KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP PHÚ THỌ, NĂM 2014 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Với vai trò trung gian tài chính, Ngân hàng thương mại kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế Việc hoàn thiện mở rộng dịch vụ ngân hàng nội dung trình thực đề án cấu lại cách toàn diện nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Cho vay hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng trước quan tâm tới cho vay nhà sản xuất kinh doanh mà chưa quan tâm tới giai đoạn cuối trình sản xuất tiêu dùng Cuộc sống ngày phát triển, mức sống người dân nâng cao, nhu cầu vay tiêu dùng tăng lên mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền nhà, xe, thiết bị sinh hoạt nội thất, nhu cầu du học… Tuy nhiên, để đáp ứng nhu cầu lúc, thời điểm lúc dễ dàng thực phụ thuộc vào nhân tố quan trọng, khả tốn Nắm bắt thực tế đó, ngân hàng phát triển hoạt động cho vay mới, cho vay tiêu dùng Một mặt tạo thêm thu nhập cho ngân hàng, mặt khác, tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu sử dụng hàng hóa mong muốn trước có đủ khả tốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương, thời gian qua có bước phát triển lớn mạnh khơng ngừng, có vị uy tín ngày nâng cao Đặc biệt, hoạt động cho vay tiêu dùng đạt kết khả quan, thu nhập từ cho vay tiêu dùng có xu hướng tăng lên, dần trở thành khoản mục mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Tuy nhiên, để đảm bảo khoản thu nhập từ cho vay tiêu dùng hạn chế rủi ro tín dụng chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng vấn đề mà ngân hàng đặc biệt quan tâm Xuất phát từ thực tế khách quan đó, em chọn đề tài: “Thực trạng giải pháp tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Đại học 2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài 2.1 Mục tiêu chung Trên sở nghiên cứu lý luận đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương nhằm phát điểm thuận lợi khó khăn, từ đề xuất giải pháp tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại; - Phản ánh đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương; - Đề xuất số giải pháp tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương; - Về không gian: Đề tài nghiên cứu Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương; - Về thời gian: Số liệu sử dụng cho nghiên cứu số liệu năm, từ 2011 đến năm 2013 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập tài liệu số liệu Phương pháp thu thập tài liệu, số liệu việc thu thập tài liệu, số liệu công bố Chi nhánh Báo cáo tổng kết cơng tác tín dụng, Báo cáo tài chính, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh tài liệu có liên quan văn pháp luật tín dụng, quy định nghiệp vụ hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Ngoài ra, để đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua ý kiến khách hàng em tiến hành điều tra thông qua bảng hỏi Với sai số tiêu chuẩn 10%, số lượng mẫu điều tra xác định theo công thức: N n= + N.(e2) Trong đó: n kích thước mẫu N kích thước tổng thể e sai số tiêu chuẩn Hiện số lượng khách hàng vay tiêu dùng chi nhánh có khoảng gần 400 khách hàng Với độ tin cậy 90% ta có số mẫu chọn tính tốn sau: 400 = 80 (khách hàng) + 400 x (0,1) 4.2 Phương pháp xử lý tài liệu - Phương pháp phân tổ thống kê: Căn vào hay số tiêu thức để phân chia tổng thể thành tổ hay tiểu tổ thành nhóm có tính chất khác Ví dụ dựa vào tiêu thức chủ thể vay, thời hạn vay, mục đích vay,… để phân chia hoạt động tín dụng thành nhóm khác - Phương pháp sử dụng loại số tuyệt đối, số tương đối, số bình quân: Các số liệu đưa vào máy tính, dùng phần mềm EXCEL để tổng hợp tính tốn tiêu cần thiết số tuyệt đối, số tương đối loại số bình qn nhằm mục đích thống kê, so sánh tiêu nguồn vốn, dư nợ, doanh thu, lợi nhuận,… năm 4.3 Phương pháp so sánh, phân tích tổng hợp - Phương pháp so sánh: phương pháp xem xét tiêu phân tích cách so sánh số tuyệt đối, tương đối tiêu năm sau so với năm trước để từ thấy biến động cấu theo thời gian tiêu phân tích Em sử dụng phương pháp để so sánh tốc độ phát triển tiêu nguồn vốn, dư nợ, doanh số cho vay,… qua năm 20112013 tốc độ phát triển bình quân thời kì - Phương pháp phân tích tổng hợp: Là phương pháp liên kết thống toàn yếu tố, nhận xét mà ta sử dụng phương pháp có thành kết luận hoàn thiện, đầy đủ Vạch mối liên hệ chúng, khái quát hóa vấn đề nhận thức tổng hợp Trong đề tài này, sau thu thập, xử lý số liệu, em lập bảng thống kê, tính đưa nhận xét tổng hợp, phân tích, nhận định vấn đề thơng qua số tình hình hoạt động ngân hàng Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo đề tài kết cấu thành chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương Chương 3: Một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương Chương NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Theo Luật tổ chức tín dụng (TCTD) năm 2010 Việt Nam (Luật số 47/2010/QH12) ta có khái niệm NHTM sau: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” 1.1.1.2 Chức ngân hàng thương mại Thứ nhất, chức trung gian tín dụng Thứ hai, chức trung gian toán Thứ ba, chức tạo tiền 1.1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế Thứ nhất, ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế Thứ hai, ngân hàng thương mại cầu nối doanh nghiệp với thị trường Thứ ba, ngân hàng thương mại công cụ để Nhà nước điều tiết kinh tế Thứ tư, ngân hàng thương mại cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế 1.1.1.4 Các hoạt động ngân hàng thương mại - Hoạt động huy động vốn - Hoạt động tín dụng - Hoạt động dịch vụ tốn ngân quỹ - Các hoạt động khác 1.1.2 Khái quát hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay 1.1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay - Căn vào thời hạn cho vay: Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn - Căn vào mục đích sử dụng vốn: Cho vay sản xuất kinh doanh cho vay tiêu dùng cá nhân - Căn vào tiêu chí đảm bảo khả hồn trả: Cho vay khơng có đảm bảo cho vay có đảm bảo - Căn vào mối quan hệ chủ thể: Cho vay trực tiếp, gián tiếp - Căn vào phương thức cho vay: Cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay trả góp,… 1.2 Một số vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) quan hệ tín dụng ngân hàng cá nhân, hộ gia đình (người tiêu dùng) nhằm tài trợ cho phương án phục vụ đời sống, tiêu dùng sản phẩm hàng hoá dịch vụ người tiêu dùng chưa có khả tốn ngun tắc người tiêu dùng hồn trả gốc lãi thời điểm xác định tương lai 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng - Quy mô hợp đồng cho vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng phụ thuộc chặt chẽ vào mức thu nhập trình độ dân trí - Khách hàng vay tiêu dùng thường cá nhân nên việc chứng minh tài thường khó - Cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao - Tư cách, phẩm chất khách hàng vay thường khó xác định 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng - Căn vào thời hạn cho vay: CVTD ngắn hạn, trung hạn dài hạn - Căn vào mục đích sử dụng vốn vay: Cho vay tài trợ nhu cầu mua bất động sản, cho vay mua động sản cho vay mục đích khác - Căn vào phương thức cho vay: Cho vay trả góp cho vay trả lần - Căn vào góc độ nghiệp vụ: CVTD trực tiếp CVTD gián tiếp 1.2.4 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng - Vai trò ngân hàng - Vai trò người tiêu dùng - Vai trò kinh tế 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.5.1 Nhóm nhân tố thuộc thân ngân hàng - Nguồn lực tài - Định hướng phát triển - Chính sách tín dụng - Chất lượng, trình độ cán tín dụng 1.2.5.2 Nhóm nhân tố thuộc mơi trường hoạt động ngân hàng - Mơi trường trị - pháp luật - Môi trường kinh tế - Môi trường văn hóa – xã hội 1.2.5.3 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng - Nhu cầu khách hàng - Đạo đức khách hàng - Khả tài khách hàng - Tài sản đảm bảo 1.2.6 Hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.6.1 Khái niệm Hiệu CVTD đáp ứng tốt nhu cầu vốn khách hàng để thực hoạt động tiêu dùng, đảm bảo tồn tại, phát triển ngân hàng phù hợp với phát triển kinh tế, xã hội 1.2.6.2 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng - Các tiêu định tính: Khả đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng; Phải bảo đảm tồn phát triển ngân hàng,… - Các tiêu định lượng: Doanh số cho vay, dư nợ, doanh số thu nợ, nợ hạn, nợ xấu CVTD, vòng quay vốn CVTD, tiêu lợi nhuận, Chương THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 2.1 Khái quát chung Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương 2.1.1 Khái quát chung Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương Tên thức : Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương Địa : Số 806 đường Hùng Vương - phường Thanh Miếu - TP.Việt Trì Tỉnh Phú Thọ Điện thoại : 02103 633 551 Email: webmaster@vietinbank.vn 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương 2.1.1.1 Lịch sử hình thành Chi nhánh Cùng với phương án cổ phần hoá NHCT Việt Nam thủ tướng Chính phủ phê duyệt định 1354/QĐ-TTg ngày 23/09/2008; Giấy phép thành lập hoạt động số: 142/GP-NHNN ngày 03/07/2009 Thống đốc NHNN Việt Nam Quyết định 373/QĐ-HĐQT-NHCT1 ngày 05/08/2009 HĐQT chuyển đổi đổi tên chi nhánh NHCT Nam Việt Trì thành Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Nam Việt Trì Ngày 31/08/2011 Chi nhánh Nam Việt Trì HĐQT Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam ký định số 910/QĐ-HĐQT-NHCT1 cho phép đổi tên chi nhánh thành Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hùng Vương (được gọi tắt Chi nhánh Hùng Vương) 2.1.1.2 Quá trình phát triển Chi nhánh Hoạt động NHCT Hùng Vương 25 năm qua khẳng định niềm tin, uy tín thương hiệu Ngân hàng Cơng thương khách hàng, góp phần quan trọng cho phát kinh tế xã hội địa phương, đóng góp vào hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHCT tỉnh Phú Thọ tồn hệ thống NHCT Việt Nam Tính đến nay, số lượng khách hàng có quan hệ gửi tiền Chi nhánh 8.600 khách hàng số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh 2.500 khách hàng 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý Chi nhánh Giám đốc Phó Giám đốc Phòng khách hàng doanh nghiệp Phòng khách hàng cá nhân Phòng kế tốn Phó Giám đốc Phòng tiền tệ ngân quỹ Phòng kiểm tra kiểm sốt nội Phòng tổ chức hành Tổ QLRR nợ có vấn đề Tổ thơng tin điện tốn Phòng giao dịch loại Phòng giao dịch loại Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương - Ban Giám đốc: Bao gồm Giám đốc Phó Giám đốc, phận quản lý điều hành chung hoạt động kinh doanh ngân hàng - Phòng KHDN: Trực tiếp giao dịch với khách hàng doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ - Phòng KHCN: Trực tiếp giao dịch với khách hàng cá nhân để khai thác vốn VNĐ ngoại tệ - Phòng kế tốn: Thực giao dịch trực tiếp với khách hàng; nghiệp vụ công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội chi nhánh - Phòng tiền tệ ngân quỹ: Là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định NHNN NHCT Việt Nam 10 2.1.5.3 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Doanh thu Chi phí Lợi nhuận Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 287.725 339.356 223.100 243.837 283.369 181.800 43.888 55.987 41.300 2012/2011 Tỷ lệ Số tiền (%) 51.631 117,94 39.532 116,21 12.099 127,57 2013/2012 Tỷ lệ Số tiền (%) (116.256) 65,74 (101.569) 64,16 (14.687) 73,77 BQ (%) 88,06 86,35 97,01 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam giai đoạn 2011-2013) 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương 2.2.1 Đặc điểm quy trình hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh 2.2.1.1 Đối tượng, mục đích vay - Đối tượng: Chủ yếu cán cơng nhân viên chức Nhà nước - Mục đích: vay tiêu dùng 2.2.1.2 Điều kiện vay vốn (1) Công dân có lực pháp luật, lực hành vi dân sự; (2) Mục đích vay vốn hợp pháp; (3) Khả tài đảm bảo trả nợ vay; (4) Phương án vay vốn đời sống khả thi hiệu quả; (5) Tài sản đảm bảo tiền vay; (6)Thời gian công tác 2.2.1.3 Mức vốn vay, thời hạn vay, lãi suất vay vốn 2.2.1.4 Hồ sơ vay vốn Hồ sơ vay vốn gồm có: Giấy đề nghị vay vốn, Phương án vay vốn; Các chứng từ tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh giấy tờ khác có liên quan 2.2.1.5 Quy trình cho vay tiêu dùng Bao gồm bước: (1) Tiếp thị, tư vấn thu thập thông tin khách hàng; (2) Thẩm định điều kiện vay vốn; (3)Xét duyệt cho vay; (4) Ký kết HĐTD, hợp đồng BĐTV; (5) Giải ngân kiểm tra, giám sát khoản vay; (6) Thu hồi nợ gốc, lãi, xử lý phát sinh; (7) Thanh lý HĐTD giải chấp TSĐB 2.2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương 15 Bảng 2.5 Các sản phẩm CVTD Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam Chi nhánh Hùng Vương Sản phẩm cho vay Cho vay xây dựng, sửa chữa, mua nhà Cho vay mua phương tiện lại (chủ yếu mua ôtô) Cho vay mua sắm, tiêu dùng Cho vay người lao động xuất Loại tiền vay Thời gian cho vay Ngắn hạn, trung hạn dài hạn Tối đa 85% tổng nhu cầu vốn tổng giá trị hợp đồng mua bán nhà Thỏa thuận, khơng q 85% tổng chi phí Tối đa khơng q 60 tháng Tối đa 80% tổng chi phí Khơng vượt thời hạn VND, HĐLĐ USD, nước EUR Tối đa 80% tổng chi phí hợp pháp hợp đồng VND VND VND Không vượt 15 năm Mức cho vay Lãi suất LS cố định thả LS hạn ≤ 150% LS hạn Lãi suất cố định thả LS hạn ≤ 150% LS hạn LS cố định thả nổi; LS hạn ≤ 150% LS hạn LS cố định thả LS hạn ≤150% LS hạn Bảo đảm tiền vay Có/khơng có TSĐB bảo lãnh bên thứ ba Có/khơng có TSĐB bảo lãnh bên thứ ba Có/khơng có TSĐB bảo lãnh bên thứ ba Có/khơng cóTSĐB bảo lãnh bên thứ ba; Hộ gia đình nơng thơn vay ≤ 20 trđ không cần TSĐB Giải ngân Trả nợ gốc Và lãi vay Một lần nhiều lần Một lần Nợ gốc: lần nhiều lần, Nợ lãi: hàng tháng định kỳ Một lần nhiều lần Một lần nhiều lần Nợ gốc: lần nhiều lần, Nợ lãi: hàng tháng định kỳ Nợ gốc: lần nhiều lần, Nợ lãi: hàng tháng định kỳ Cho vay ngoại tệ trả ngoại tệ Nợ gốc: lần nhiều lần, Nợ lãi: hàng tháng định kỳ Cho vay mục đích khác (Nguồn: Tài liệu phòng Tín dụng – Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương) 16 2.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương Bảng 2.6 Tình hình hoạt động CVTD Chi nhánh ĐVT: Triệu đồng Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 2012/2011 2013/2012 Doanh số CVTD Doanh số thu nợ CVTD 88.930 89.355 Tăng/ Tỷ lệ Tăng/ Tỷ lệ giảm (%) giảm (%) 111.254 425 100,48 21.899 124,51 86.535 80.905 101.636 Dư nợ CVTD 50.605 59.055 68.673 1,37 1,48 Chỉ tiêu Vòng quay vốn CVTD = (2)/(3) 1,71 (vòng) Tổng doanh số 1.393.229 thu nợ Tổng dư nợ tín 798.140 dụng Vòng quay vốn tín dụng = (5)/(6) 1,75 (vòng) Tỷ trọng dư nợ CVTD/Tổng dư nợ 6,34 = (3)/(6) (%) (5.630) 961.800 1,48 1,64 6,72 7,14 111,85 93,49 20.731 125,62 108,37 8.450 116,70 9.618 116,29 116,49 93,64 270.905 120,77 106,34 1.304.588 1.575.493 (88.641) 878.800 BQ (%) 80.660 110,11 83.000 109,44 109,77 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2011-2013) Từ bảng ta thấy doanh số CVTD Chi nhánh liên tục tăng qua năm với tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn 11,85% Dư nợ CVTD liên tục tăng lên, bình quân giai đoạn tăng 16,49% Tuy nhiên, tốc độ thu hồi vốn CVTD chậm khơng ổn định, biểu chỗ vòng quay vốn CVTD giảm từ 1,71 vòng năm 2011 xuống 1,48 vòng năm 2013 Tỷ trọng dư nợ CVTD tổng dư nợ tăng lên mức thấp, năm 2013 7,14% 2.2.3.1 Cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng 17 Bảng 2.7 Dư nợ CVTD phân theo mục đích sử dụng Đơn vị: triệu đồng Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 2012/2011 Chỉ tiêu Số tiền Cho vay xây dựng, sửa chữa, mua nhà 33.976 67,14 40.305 68,25 45.201 65,82 6.329 118,63 Cho vay mua ô tô 8.942 17,67 10.518 17,81 15.266 22,23 1.576 Cho vay mua sắm, tiêu dùng 4.534 8,96 5.445 9,22 3.791 5,52 Cho vay người xuất lao động 3.016 5,96 2.728 4,62 4.285 Cho vay mục đích khác 137 0,27 59 0,10 Tổng dư nợ CVTD 50.605 100,00 59.055 100,00 Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tỷ lệ (%) BQ (%) 4.905 112,17 115,34 117,62 4.748 145,14 130,66 911 120,09 (1.654) 69,62 91,44 6,24 (288) 90,45 1.557 157,07 119,20 130 0,19 (78) 43,07 71 2,20 97,41 68.673 100,00 8.450 116,70 9.618 116,29 116,49 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 2013/2012 Số tiền (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh NHCT Hùng Vương giai đoạn 2011-2013) 18 Nhìn vào bảng ta thấy cấu dư nợ CVTD năm qua Chi nhánh phân bổ không đồng Chủ yếu tập trung vào cho vay cho xây dựng, sửa chữa mua nhà cho vay mua ô tô - Cho vay xây dựng, sửa chữa, mua nhà ở:luôn chiếm tỷ trọng lớn trì ổn định qua năm Năm 2011 67,14%, năm 2012 68,25% năm 2013 65,82% Tốc độ tăng trưởng bình qn đạt 15,34% - Cho vay mua tô: dư nợ cho vay mua ô tô liên tục tăng qua năm với tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn đạt 30,66% Và đứng thứ hai tỷ trọng Năm 2011 17,67%, năm 2012 17,81% chiếm 22,23% năm 2013 - Cho vay mua sắm tiêu dùng, Cho vay xuất lao động, số loại hình CVTD khác: Các loại hình cho vay chưa thực phát triển chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ CVTD Chi nhánh 2.2.3.2 Cho vay tiêu dùng theo thời gian Bảng 2.8 Dư nợ CVTD theo thời gian Đơn vị: Triệu đồng Năm 2011 Chỉ tiêu Số tiền Ngắn hạn 4.671 Trung dài hạn Tổng dư nợ CVTD Năm 2012 Năm 2013 T.Trg Số T.Trg Số T.Trg (%) tiền (%) tiền (%) 9,23 5.504 9,32 3.921 2012/2011 Số tiền 5,71 Tỷ lệ (%) 2013/2012 Số tiền 833 117,83 (1.583) Tỷ lệ (%) 71,24 BQ (%) 91,62 45.943 90,77 53.551 90,68 64.752 94,29 7.608 116,56 11.201 120,92 118,72 50.605 100,0 59.055 100,0 68.673 100,0 8.450 116,70 9.618 116,29 116,49 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHCT Hùng Vương giai đoạn 2011-2013) Từ bảng ta thấy, hoạt động CVTD Chi nhánh năm qua chủ yếu CVTD trung dài hạn, dư nợ CVTD ngắn hạn chiếm tỷ trọng Năm 2012 tỷ trọng cao đạt 9,32% tổng dư nợ CVTD bình quân giai đoạn giảm 8,38% 19 2.2.3.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo tiền vay Bảng 2.9 Dư nợ CVTD theo tài sản đảm bảo Đơn vị: Triệu đồng Dư nợ CVTD Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Số T.Trg Số T.Trg tiền (%) tiền (%) Số tiền T.Trg Có TSĐB 42.918 84,81 50.823 86,06 60.467 Khơng có TSĐB Tổng dư nợ CVTD 2012/2011 (%) Số tiền 2013/2012 Tỷ lệ Số tiền (%) 88,05 7.905 118,42 8.206 11,95 545 107,09 50.605 100,0 59.055 100,0 68.673 100,0 8.450 116,70 7.687 15,19 8.232 13,19 BQ Tỷ lệ (%) (%) 9.644 118,98 118,70 (26) 99,68 103,32 9.618 116,29 116,49 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2011 - 2013) Từ bảng số liệu ta thấy, hoạt động CVTD Chi nhánh năm qua ln trì trạng thái an tồn với mức cho vay có đảm bảo tài sản chiếm tỷ trọng chủ yếu dư nợ cho vay có TSĐB ngày tăng lên Tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo tăng từ 84,81% năm 2011 lên 86,06% năm 2012 đạt mức 88,05% năm 2013 2.2.3.4 Hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh a, Nợ hạn cho vay tiêu dùng Chi nhánh Bảng 2.10 Nợ hạn CVTD Chi nhánh Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Dư nợ CVTD Nợ hạn CVTD Tổng nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn CVTD = (2)/(1) (%) Tỷ trọng nợ hạn CVTD /Tổng nợ hạn = (2)/(3) (%) Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 50.605 59.055 1.645 2.156 2.376 26.178 32.076 29.815 3,25 3,65 3,46 6,32 6,72 7,97 2012/2011 Tăng/ Tỷ lệ giảm (%) 68.673 8.450 116,70 2013/2012 Tăng/ giảm 9.618 Tỷ lệ (%) 116,29 116,49 511 131,06 220 110,20 120,18 5.898 122,53 (2.261) 92,95 106,72 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2011-2013) 20 BQ (%) Qua bảng ta thấy, CVTD chiếm phần nhỏ tổng dư nợ cho vay Chi nhánh nợ hạn lĩnh vực chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nợ hạn Song tiêu lại tăng dần qua năm với năm 2013 chiếm tới 7,97% tỷ trọng, cao tỷ trọng dư nợ CVTD tổng dư nợ cho vay (7,14%) Về tỷ lệ nợ hạn CVTD Chi nhánh có xu hướng tăng dần qua năm Năm 2011, tỷ lệ 3,25%, năm 2012 tăng lên 3,65% đến năm 2013 giảm nhẹ xuống 3,46% Bình qn giai đoạn tăng 3,18% b, Nợ xấu cho vay tiêu dùng Chi nhánh Bảng 2.11 Nợ xấu CVTD Chi nhánh Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Dư nợ CVTD Nợ xấu CVTD Nợ xấu từ hoạt động cho vay Tỷ lệ nợ xấu CVTD= (2)/(1) (%) Tỷ trọng nợ xấu CVTD /Tổng nợ xấu= (2)/(3) (%) 2012/2011 2013/2012 BQ (%) Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 50.605 59.055 68.673 8.450 116,70 9.618 116,29 116,49 668 969 865 301 145,06 (104) 89,27 113,79 10.775 16.170 12.311 5.395 150,07 (3.859) 76,13 106,89 1,32 1,64 1,26 6,20 6,00 7,03 Tăng/ giảm Tỷ lệ (%) Tăng/ giảm Tỷ lệ (%) (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2011-2013) Từ bảng số liệu ta thấy, nợ xấu CVTD có xu hướng gia tăng với tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn 13,79% Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng có chiều hướng giảm Năm 2011 1,32%, đến năm 2013 giảm 1,26% Trong thời gian tới Chi nhánh cần trọng công tác thu hồi xử lý nợ xấu nhằm nâng cao chất lượng hoạt động CVTD Chi nhánh 21 c, Chỉ tiêu lợi nhuận Bảng 2.12 Lợi nhuận từ hoạt động CVTD Chi nhánh Đơn vị: Triệu đồng Năm 2011 Chỉ tiêu Năm 2012 Tỷ Tỷ Số tiền Trọng Số tiền Trọng (%) LN hoạt động CVTD Tổng LN Năm 2013 4.332 9,87 43.888 100,00 (%) 5.907 10,55 55.987 100,00 Tỷ Số Trọng tiền (%) 6.157 14,91 2012/2011 2013/2012 Số Số tiền Tỷ lệ (%) tiền 1.575 136,36 BQ Tỷ lệ (%) 250 104,23 119,22 41.300 100,00 12.099 127,57 (14.687) 73,77 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam Chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2011-2013) Qua bảng số liệu ta thấy: Lợi nhuận từ hoạt động CVTD liên tục tăng tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động CVTD tăng trưởng đặn ổn định qua năm Tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn 19,22% e, Hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua đánh giá khách hàng Hiện số lượng khách hàng vay tiêu dùng chi nhánh có khoảng gần 400 khách hàng Với độ tin cậy 90% ta có số mẫu chọn tính tốn sau: 400 = 80 (khách hàng) + 400 x (0,1) Vậy qua việc chọn mẫu trưng cầu ý kiến 80 khách hàng vay vốn NHCT Hùng Vương ta có bảng thể hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh khách hàng sau: 22 (%) 97,01 Bảng 2.13 Bảng tổng hợp ý kiến đánh giá 80 khách hàng hiệu hoạt động CVTD NHCT Hùng Vương Chỉ tiêu I Thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng Tốt Trung bình Kém II Hồ sơ thủ tục vay vốn Đơn giản, nhanh chóng thuận tiện (tốt) Bình thường Qúa rườm rà, phức tạp thời gian (kém) III Hoạt động hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ Có Khơng IV Khả đáp ứng nhu cầu vay vốn Tốt Trung bình Kém V Kỳ hạn cho vay phù hợp với mục đích vay vốn Rất phù hợp Phù hợp Khơng phù hợp VII Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách hàng Thường xuyên Thỉnh thoảng Không VIII Mức lãi suất cho vay tiêu dùng ngân hàng Cao Chấp nhận Thấp Ý kiến đánh giá khách hàng Số Tỷ trọng ý kiến (%) 80 100,00 54 67,58 26 32,42 0,00 80 100,00 45 56,42 16 19,82 19 23,76 80 100,00 55 68,75 25 31,25 80 100,00 26 32,50 47 58,84 8,66 80 100,00 8,75 65 81,25 10,00 80 100,00 61 76,25 19 23,75 0,00 80 100,00 19 23,75 55 68,75 7,50 (Nguồn: Kết điều tra ý kiến khách hàng cá nhân năm 2013) Qua bảng 2.11 ta thấy hầu hết tiêu khách hàng đánh giá tốt Điều chứng tỏ hoạt động CVTD Chi nhánh phần đáp ứng cầu nguyện vọng khách hàng hiệu hoạt động nâng cao Tuy nhiên Chi nhánh tồn số hạn chế như: quy 23 trình cho vay rườm rà, phức tạp; khả đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng chưa cao Do Chi nhánh nên cải tiến quy trình cho vay mình, đồng thời mở rộng quy mô cho vay để hoạt động CVTD Chi nhánh ngày đạt hiệu 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương 2.3.1 Kết đạt Thứ nhât, lợi nhuận từ hoạt động CVTD gia tăng qua năm Thứ hai, sản phẩm CVTD Chi nhánh phần đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng Thứ ba, CVTD góp phần làm tăng kỹ nghiệp vụ phận tín dụng Thứ tư, việc tăng cường hoạt động CVTD góp phần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng ngân hàng phân tán rủi ro tín dụng cho Chi nhánh 2.3.2 Hạn chế Thứ nhất, quy mơ cho vay tiêu dùng nhỏ Thứ hai, đối tượng cho vay hạn hẹp Thứ ba, danh mục sản phẩm CVTD chưa phong phú Thứ tư, quy trình cho vay chưa hợp lý Thứ năm, hoạt động Marketing Chi nhánh chưa quan tâm mức 2.3.3 Nguyên nhân Thứ nhất, sách tín dụng Chi nhánh chưa thực quan tâm đầu tư cho hoạt động CVTD Thứ hai, Chi nhánh chủ yếu tập trung cho vay khách hàng cán công nhân viên chức có tài sản đảm bảo nên đối tượng cho vay cong hạn hẹp Thứ ba, cấu cho vay Chi nhánh chưa đồng đều, số loại hình cho vay khác chưa đa dạng phong phú Thứ tư, Chi nhánh chưa thực linh hoạt việc áp dụng bước quy trình tín dụng Thứ năm, Chi nhánh chưa thành lập phận Marketing riêng nên thông tin sản phẩm không tuyên truyền quảng bá cách rộng rãi 24 Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 3.1 Phương hướng tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương thời gian tới 3.1.1 Những định hướng chung 3.1.2 Phương hướng tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Thứ nhất, nâng cao doanh số CVTD, mở rộng cho vay với đối tượng khách hàng cá nhân hộ gia đình Thứ hai, mở rộng loại hình tín dụng tiêu dùng Thứ ba, tăng cường hoạt động marketing CVTD Thứ tư, mở rộng quy mơ cung ứng sản phẩm có Thứ năm, xây dựng chiến lược khách hàng đắn có hiệu Thứ sáu, tăng cường đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng 3.2 Một số giải pháp tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương 3.2.1 Hồn thiện sách tín dụng 3.2.1.1 Phân tích mơi trường kinh tế mơi trường pháp lý 3.2.1.2 Xây dựng tiêu chuẩn khách hàng vay 3.2.1.3 Mở rộng đối tượng cho vay 3.2.2 Tăng cường hợp tác với công ty cung ứng sản phẩm, hàng hóa, cơng ty bảo hiểm, trường đại học, cao đẳng sở ban ngành 3.2.3 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm 3.2.3.1 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay cách sâu vào nhu cầu cụ thể khách hàng 3.2.3.2 Tăng cường áp dụng phương thức cho vay tiêu dùng trả góp 3.2.4 Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng 25 3.2.4.1 Mức cho vay hợp lý hấp dẫn 3.2.4.2 Thời hạn vay vốn đa dạng phù hợp 3.2.4.3 Lãi suất linh hoạt - Đa dạng hóa hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với đặc điểm nhu cầu khách hàng - Lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn 3.2.4.4 Phương thức thu hồi gốc lãi vay không cứng nhắc 3.2.4.5 Mạnh dạn triển khai gói sản phẩm cho vay cầm cố giấy tờ có giá 3.2.5 Mở rộng hoạt động marketing Ngân hàng Đối với khách hàng lớn, thân quen, giữ mối quan hệ tốt đồng thời ý quảng bá thương hiệu ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng 3.2.6 Phát triển mạnh dịch vụ thẻ tín dụng 3.2.6.1 Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ 3.2.6.2 Phát triển hệ thống ATM 3.2.6.3 Triển khai tốt hoạt động marketing sản phẩm thẻ tín dụng 3.2.7 Đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh 3.2.8 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 26 KẾT LUẬN Kết luận Trong ba năm qua, hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam Chi nhánh Hùng Vương có tăng trưởng định số lượng chất lượng, nhiên hoạt động Chi nhánh hạn chế gây ảnh hưởng tới chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương địa bàn thành phố Việt Trì Trên sở sử dụng nguồn số liệu thực tế phương pháp nghiên cứu thích hợp, nghiên cứu hồn thành nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất, hệ thống lại lý thuyết chung cho vay tiêu dùng NHTM như: khái niệm, đặc điểm, vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng Các hình thức cho vay tiêu dùng nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng Thứ hai, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam Chi nhánh Hùng Vương Từ thấy kết đạt Chi nhánh như: tỷ trọng dư nợ lợi nhuận từ hoạt động CVTD tăng tương đối qua năm; sản phẩm CVTD Chi nhánh phần đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng; CVTD góp phần làm tăng kỹ nghiệp vụ phận tín dụng,… Bên cạnh tìm hạn chế hoạt động CVTD như: quy mơ CVTD nhỏ; đối tượng cho vay hạn hẹp; danh mục sản phẩm cho vay chưa đa dạng, phong phú; quy trình cho vay chưa hợp lý hoạt động marketing Chi nhánh chưa quan tâm mức Thứ ba, từ hạn chế nguyên nhân tồn Chi nhánh hoạt động CVTD, em đề xuất giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương sau: Đa dạng hóa danh mục sản phẩm, mở rộng hoạt động marketing Ngân hàng, cải tiến quy trình CVTD, đào tạo phát triển nguồn nhân lực,… 27 Kiến nghị 2.1 Kiến nghị với Chính phủ Thứ nhất, Chính phủ cần xây dựng tạo lập hành lang pháp lý thơng thống cho hoạt động tín dụng Thứ hai, Chính phủ nên có biện pháp hỗ trợ sản xuất tiêu dùng nước Thứ ba, nên có lộ trình cụ thể để tăng lương cho cán công nhân viên 2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước nên hoàn thiện văn pháp quy CVTD - Phát triển thống hệ thống thông tin liên ngân hàng - Thành lập trung tâm toán liên hàng thẻ 2.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Cần nghiên cứu bổ sung hồn thiện quy trình cho vay áp dụng riêng hình thức CVTD - Cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm tốn nội Chi nhánh trực thuộc - Cần có văn bản, chế độ hướng dẫn đầy đủ, kịp thời xác nghiệp vụ tín dụng để làm sở cho Chi nhánh thực nhằm đảm bảo an tồn tín dụng 28 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Nghị định tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại số 09/2009/NĐ-CP TS Lê Vinh Danh (2010),Tiền hoạt động ngân hàng, NXB Giao thông Vận tải, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2010), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2010), Quản trị rủi ro tài chính, NXB Thống kê, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Tp.Hồ Chí Minh PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình Kinh tế Tiền tệ - Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính, Tp.Hồ Chí Minh 10 Lê Văn Tư (2004), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính, Tp.Hồ Chí Minh 11 Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương từ năm 2011 – 2013 12 Báo cáo kết hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương từ năm 2011 – 2013 29 ... dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương; - Đề xuất số giải pháp tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh. .. GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 3.1 Phương hướng tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng. .. mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương Chương 3: Một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng

Ngày đăng: 07/12/2018, 10:52

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan