Đang tải... (xem toàn văn)
Sự phát triển và hội nhập của Việt Nam trong những năm gần đây không chỉ được nhận thấy ở tốc độ phát triển kinh tế mà còn có thể nhận thấy được trong phong cách tiêu dùng, thanh toán của người dân Việt Nam. Đó là việc ngày càng có nhiều khách hàng sử dụng các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, đặc biệt là thẻ. Thẻ xuất hiện ngày càng nhiều và đa dạng, không chỉ ở thành thị mà còn cả ở nông thôn. Dịch vụ thẻ là một dịch vụ ngân hàng độc đáo, hiện đại, ra đời và phát triển dựa trên sự phát triển mạnh mẽ của khoa học kỹ thuật. Với những tính năng ưu việt, cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng, dịch vụ thẻ đã nhanh chóng trở thành dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt phổ biến và được ưa chuộng hàng đầu trên thế giới. Và nay, thẻ cũng đang dần khẳng định vị trí của mình trong hoạt động thanh toán tại Việt Nam. Từ năm 1995, thẻ ngân hàng bắt đầu xuất hiện ở Việt Nam với những sản phẩm thẻ đầu tiên do Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam phát hành. Đến nay, tại Việt Nam đã có hơn 20 ngân hàng phát hành thẻ thanh toán, với mức tăng trưởng bình quân 300%/năm và các sản phẩm ngày càng phong phú, đa dạng hơn. Đặc biệt, kể từ khi Việt Nam trở thành thành viên chính thức của WTO, nền kinh tế ngày càng phát triển và hội nhập tạo tiền đề thuận lợi cho lĩnh vực thẻ tại Việt Nam phát triển mạnh mẽ hơn. Tuy nhiên, một số vấn đề đặt ra là: Liệu sự tăng trưởng mạnh mẽ của thị trường thẻ trong những năm qua có quá “nóng” không? Thực chất sự phát triển ấy có đạt được cân bằng giữa số lượng và chất lượng không? Và hình thức thanh toán này trong thời gian qua đã đóng góp vào sự phát triển của nền kinh tế như thế nào? Đã thực sự góp phần làm giảm lượng tiền mặt lưu thông trong nền kinh tế chưa? Trong giai đoạn lạm phát tăng cao như hiện nay thẻ ngân hàng có góp phần trong việc làm giảm lượng tiền mặt trong lưu thông hay không? Trên cơ sở nhận thức tầm quan trọng, tính hấp dẫn cũng như sự cần thiết của dịch vụ thẻ tại Việt Nam cũng như tại NHNT Việt Nam, trong thời gian thực tập tại NHNT Chi nhánh Thăng Long, được sự hướng dẫn tận tình của các anh chị cán bộ Phòng Kế toán thanh toán và dịch vụ, đề tài: “ Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Chi nhánh Thăng Long” đã được chọn để nghiên cứu và hoàn thành trong khuôn khổ một khóa luận tốt nghiệp. Trong khuôn khổ đề tài này, khóa luận chỉ nghiên cứu nhằm đưa ra các giải pháp để phát triển chất lượng qua đó gia tăng số lượng khách hàng chứ không đi sâu nghiên cứu để phát triển các dịch vụ mới. Với phạm vi nghiên cứu như vậy, khóa luận được kết cấu thành 3 phần như sau: Chương I: Khái quát về dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng dịch vụ thẻ của Ngân hàng Ngoại thương Chi nhánh Thăng Long Chương III: Một số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Chi nhánh Thăng Long
Khóa luận tốt nghiệp -1- LỜI MỞ ĐẦU Sự phát triển hội nhập Việt Nam năm gần không nhận thấy tốc độ phát triển kinh tế mà nhận thấy phong cách tiêu dùng, toán người dân Việt Nam Đó việc ngày có nhiều khách hàng sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, đặc biệt thẻ Thẻ xuất ngày nhiều đa dạng, không thành thị mà nơng thơn Dịch vụ thẻ dịch vụ ngân hàng độc đáo, đại, đời phát triển dựa phát triển mạnh mẽ khoa học kỹ thuật Với tính ưu việt, cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng, dịch vụ thẻ nhanh chóng trở thành dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt phổ biến ưa chuộng hàng đầu giới Và nay, thẻ dần khẳng định vị trí hoạt động toán Việt Nam Từ năm 1995, thẻ ngân hàng bắt đầu xuất Việt Nam với sản phẩm thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam phát hành Đến nay, Việt Nam có 20 ngân hàng phát hành thẻ tốn, với mức tăng trưởng bình qn 300%/năm sản phẩm ngày phong phú, đa dạng Đặc biệt, kể từ Việt Nam trở thành thành viên thức WTO, kinh tế ngày phát triển hội nhập tạo tiền đề thuận lợi cho lĩnh vực thẻ Việt Nam phát triển mạnh mẽ Tuy nhiên, số vấn đề đặt là: Liệu tăng trưởng mạnh mẽ thị trường thẻ năm qua có q “nóng” khơng? Thực chất phát triển có đạt cân số lượng chất lượng khơng? Và hình thức tốn thời gian qua đóng góp vào phát triển kinh tế nào? Đã thực góp phần làm giảm lượng tiền mặt lưu thông kinh tế chưa? Trong giai đoạn lạm phát tăng cao thẻ Võ Thanh Trà – TCDN46QN Khóa luận tốt nghiệp -2- ngân hàng có góp phần việc làm giảm lượng tiền mặt lưu thông hay không? Trên sở nhận thức tầm quan trọng, tính hấp dẫn cần thiết dịch vụ thẻ Việt Nam NHNT Việt Nam, thời gian thực tập NHNT Chi nhánh Thăng Long, hướng dẫn tận tình anh chị cán Phòng Kế toán toán dịch vụ, đề tài: “ Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Ngoại thương Chi nhánh Thăng Long” chọn để nghiên cứu hồn thành khn khổ khóa luận tốt nghiệp Trong khn khổ đề tài này, khóa luận nghiên cứu nhằm đưa giải pháp để phát triển chất lượng qua gia tăng số lượng khách hàng không sâu nghiên cứu để phát triển dịch vụ Với phạm vi nghiên cứu vậy, khóa luận kết cấu thành phần sau: Chương I: Khái quát dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng dịch vụ thẻ Ngân hàng Ngoại thương Chi nhánh Thăng Long Chương III: Một số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Ngoại thương Chi nhánh Thăng Long Võ Thanh Trà – TCDN46QN Khóa luận tốt nghiệp -3- CHƯƠNG KHÁI QUÁT VỀ DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thể kinh tế Vấn đề chỗ yêu tố không ngừng thay đổi Cách tiếp cận thận xem xét ngân hàng dựa phương tiện mà chúng cung cấp Trên phương diện định nghĩa ngân hàng sau: Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam có ghi: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán.” 1.1.2 Chức NHTM Hệ thống NHTM ngày tiếp tục phát triển không ngừng Theo đó, sản phẩm NHTM ngày đa dạng hơn, phức tạp nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, NHTM mang chức chính, thể rõ đặc trưng nó: Võ Thanh Trà – TCDN46QN Khóa luận tốt nghiệp 1.1.2.1 -4- Trung gian tài Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi tiếp xúc với loại cá nhân tổ chức kinh tế , là: (1) cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, họ người cần bổ sung vốn; (2) cá nhân tổ chức thặng dư chi tiêu, họ có tiền để tiết kiệm Như vậy, làm để tiền từ nhóm thứ (2) chuyển sang nhóm thứ (1)? Để giải vấn đề cần có chế chuyển giao vốn kinh tế thị trường - Chuyển giao trực tiếp từ người thừa vốn sang người thiếu vốn hình thức Tín dụng Thương mại - Chuyển giao gián tiếp từ nơi thừa đến nơi thiếu hình thức tín dụng ngân hàng thơng qua trung gian tài chính, Ngân hàng Thương mại Tuy nhiên, không phù hợp không gian, quy mô…, quan hệ chuyển giao trực tiếp có phần bị cản trở, tất yếu dẫn đến đời trung gian tài – NHTM Khi thực chức này, Ngân hàng đóng vai trò người trung gian bên vay bên cho vay, tập hợp người tiết kiệm đầu tư, thu hút lượng tiền nhàn rỗi khắp nơi kinh tế hình thành nguồn vốn lớn phục vụ nhu cầu cho hoạt động sản xuất kinh doanh tìm kiếm lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất Bằng biện pháp kỹ thuật nghiệp vụ, NHTM hạn chế phân tán rủi ro Hay nói cách khác, NHTM tham gia vào kinh doanh rủi ro Kết NHTM mặt thu lợi nhuận từ dịch vụ mà cung cấp, mặt khác thỏa mãn nhu cầu khoản nhiều khách hàng Võ Thanh Trà – TCDN46QN Khóa luận tốt nghiệp 1.1.2.2 -5- Trung gian toán Cùng với phát triển khoa học công nghệ, chức trung gian toán NHTM ngày thể rõ hết Ở quốc gia có kinh tế phát triển, NHTM kênh toán phổ biến nhất, lớn thuận tiện nhất, đáp ứng kịp thời nhu cầu tốn tồn xã hội NHTM thực chức trung gian tốn việc NHTM thực nghiệp vụ chi trả tiền, hàng hoá, dịch vụ cho cá nhân tổ chức thông qua công cụ toán séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, loại thẻ cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Không thực nghiệp vụ tốn cho khách hàng, ngân hàng tốn bù trừ với thông qua ngân hàng Trung ương trung tâm toán Việc NHTM thực vai trò trung gian tốn có ý nghĩa lớn kinh tế Hoạt động thúc đẩy q trình lưu thơng hàng hố, dịch vụ, tiết kiệm chi phí lưu thơng tiền mặt, hạn chế vốn ứ đọng khâu toán, tạo sở cho NHTM tạo tiền thơng qua đường tín dụng doanh nghiệp hình thức cho vay chuyển khoản (bút tệ) thúc đẩy việc luân chuyển tiền tệ cách nhanh chóng Đối với hoạt động hệ thống ngân hàng quốc gia quốc tế, cơng nghệ tốn đại, quy mơ rộng lớn, thống thành viên làm tăng tính hiệu quả, biến ngân hàng trở thành trung tâm toán quan trọng, phục vụ đắc lực cho kinh tế tồn cầu 1.1.2.3 Tạo phương tiện tốn Theo quan điểm đại, đại lượng tiền tệ bao gồm nhiều phận: tiền giấy lưu thông, số dư TKTG giao dịch khách hàng ngân hàng, tiền gửi tài khoản tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn Võ Thanh Trà – TCDN46QN Khóa luận tốt nghiệp -6- Khi ngân hàng cho vay, số dư tìa khoản tiền gửi khách hàng tăng lên, khách hàng dùng để mua hàng hố, dịch vụ Do đó, việc cho vay ngân hàng tạo phương tiện tốn Tồn hệ thống ngân hàng tạo phương tiện toán khoản tiền gửi mở rộng từ ngân hàng đến ngân hàng khác sở cho vay Năng lực hệ thống NHTM việc tạo tiền đáp ứng nhu cầu tồn phát triển thân hệ thống NHTM - tăng cường nguồn vốn để hoạt động - mà chứa đựng ý nghĩa to lớn Vì chức “tạo tiền” NHTM thực vốn mà NHTM huy động cho vay số tiền vay phải luân chuyển hệ thống NHTM, NHTM khơng tạo tiền có nghĩa NHTM khơng tạo điều kiện thuận lợi cho trình sản xuất Hậu sản xuất khơng thực hiện, nguồn tích luỹ từ lợi nhuận nguồn khác bị hạn chế, đơn vị sản xuất lại có khả gánh chịu tình trạng ứ đọng vốn thừa vốn (tạm thời) Còn NHTM tăng cường tín dụng, khối lượng tín dụng có xu hướng tăng, kéo theo xu hướng tăng khối lượng tiền tệ cung ứng cho kinh tế Tuy nhiên, để đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng, lượng tiền gửi mà ngân hàng tạo chịu tác động trực tiếp nhân tố tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ toán tiền mặt qua ngân hàng, tỷ lệ tiền gửi tiền gửi toán… 1.1.3 Các hoạt động NHTM Với chức trên, NHTM chủ yếu thực hoạt động sau: 1.1.3.1 Nhận tiền gửi Tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm khách hàng nguồn quan trọng để ngân hàng thực hoạt động cho vay Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với thỏa thuận hoàn trả hạn Võ Thanh Trà – TCDN46QN Khóa luận tốt nghiệp -7- Nguồn tiền có hạn nên cạnh tranh để giành nó, ngân hàng trả lãi cho tiền gửi phần thưởng cho khách hàng việc cho phép ngân hàng sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi họ 1.1.3.2 Cho vay Cho vay hoạt động ngân hàng cung cấp vốn cho khách hàng để sử dụng vào mục đích thương mại, tiêu dùng, kinh doanh, đầu tư Lượng tiền chủ yếu nguồn huy động tiền gửi khách hàng sử dụng nguồn tài trợ ngân hàng phải trả lãi để ngân hàng chi trả cho lãi tiền gửi, chi phí quản lý, phòng ngừa rủi ro 1.1.3.3 Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, họ nhận thấy ngân hàng khơng bảo quản mà thực lệnh chi trả cho đối tác họ Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho toán không dùng tiền mặt (chỉ cần viết sec, chuyển khoản điện tử, ủy nhiệm chi ), góp phần rút ngắn thời gian luân chuyển vốn nâng cao thu nhập cho đối tượng kinh tế Điều khuyến khích họ gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng toán hộ đồng thời họ có lãi từ lượng tiền gửi tài khoản tốn 1.1.3.4 Mua bán ngoại tệ Đây dịch vụ ngân hàng thực hiện, theo ngân hàng đứng mua bán loại tiền để lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ Trong thị trường tài nay, mua bán ngoại tệ thường giới hạn ngân hàng lớn mức độ rủi ro, yêu cầu nghiệp vụ cao 1.1.3.5 Các hoạt động khác Sự phát triển kinh tế buộc ngân hàng phải mở rộng dịch vụ truyền thống để phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh Các dịch vụ là: Võ Thanh Trà – TCDN46QN Khóa luận tốt nghiệp -8- bảo quản vật có giá, tài trợ hoạt động Chính phủ, bảo lãnh, cho thuê thiết bị trung dài hạn, cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn, cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn, cung cấp dịch vụ bảo hiểm, cung cấp dịch vụ đại lý 1.2 DỊCH VỤ THẺ CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm đặc điểm thẻ ngân hàng Thẻ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt tổ chức tài chính, tín dụng phát hành cho khách hàng Khách hàng dùng thẻ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dư tài khoản tiền gửi (TKTG) hạn mức tín dụng (HMTD) cấp theo hợp đồng ký kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ Hoá đơn tốn thẻ giấy nhận nợ chủ thẻ đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) ĐVCNT đơn vị cung ứng hàng hố , dịch vụ đòi tiền chủ thẻ thông qua ngân hàng phát hành ngân hàng toán thẻ Thẻ dù tổ chức tài phi tài phát hành làm Plastic theo kích cỡ chuẩn quốc tế 8,5cm×5,5cm×0,07cm, phải có đủ yếu tố sau: -Mặt trước thẻ gồm: + Nhãn hiệu thương mại thẻ + Tên logo ngân hàng phát hành thẻ + Số thẻ tên chủ thẻ in -Mặt sau thẻ gồm: + Dải băng từ chứa thơng tin mã hố theo tiêu chuẩn thống như: Số thẻ, ngày hết hạn, yếu tố kiểm tra an toàn khác + Ô chữ ký dành cho chủ thẻ Võ Thanh Trà – TCDN46QN Khóa luận tốt nghiệp -9- Ngồi thẻ có thêm số yếu tố khác tuỳ theo quy định Tổ chức thẻ quốc tế hiệp hội phát hành thẻ… 1.2.2 Phân loại thẻ ngân hàng Thị trường thẻ giới lưu hành nhiều loại thẻ Theo tiêu thức khác thẻ chia thành nhiều loại Tuy nhiên việc phân loại mang tính tương đối, chủ yếu để thuận tiện cho cơng tác phân tích Có thể phân loại thẻ dựa số tiêu thức sau: 1.2.2.1 Theo đặc tính kỹ thuật Theo tiêu thức thẻ gồm loại sau: - Thẻ khắc chữ ( Embossed Card): loại thẻ mà bề mặt thẻ khắc chữ tồn thơng tin cần thiết chủ thẻ tài khoản Ngày nay, loại thẻ khơng sử dụng tính chất thơ sơ, dễ bị làm giả -Thẻ băng từ ( Magnetic Card): loại thẻ sản xuất dựa kỹ thuật từ tính, thơng tin thẻ chủ thẻ mã hoá bề mặt băng từ mặt sau thẻ Hiện loại thẻ sử dụng phổ biến - Thẻ thông minh (Smart Card): loại thẻ sản xuất dựa kỹ thuật vi xử lý tin học, thẻ có gắn chíp điện tử có cấu trúc máy tính hồn hảo Vì thẻ thơng minh gọi thẻ Chíp Đây hệ thẻ nhất, tân tiến với độ an toàn, bảo mật cao 1.2.2.2 Theo tính chất tốn - Thẻ ghi nợ (Debit Card)- thẻ loại A: loại thẻ mà chủ thẻ chi tiêu phạm vi số dư TKTG toán NHPH thẻ Để sử dụng thẻ này, chủ thẻ phải có TKTG ngân hàng Khi rút tiền máy ATM hay toán ĐVCNT, giá trị giao dịch trừ vào số dư TKTG chủ thẻ Do đó, chủ thẻ khơng phải mở tài khoản đảm Võ Thanh Trà – TCDN46QN Khóa luận tốt nghiệp - 10 - bảo toán thẻ mà sử dụng dựa số dư TKTG hạn mức thấu chi mà ngân hàng cho phép Thẻ ghi nợ gồm loại sau: + Thẻ online: loại thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào TKTG chủ thẻ + Thẻ offline: loại thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch sau nhiều ngày khấu trừ vào TKTG chủ thẻ - Thẻ trả trước (Prepaid card)- thẻ loại B: loại thẻ phát triển giới, khách hàng không làm thủ tục phát hành thẻ như: làm giấy yêu cầu phát hành thẻ, mở tài khoản chứng minh tài chính, mà cần trả cho ngân hàng số tiền ngân hàng cấp cho thẻ với mệnh giá tương đương Đặc tính loại thẻ giống thẻ bình thường khác, nhiên thẻ chi tiêu giới hạn số tiền có thẻ khoảng thời gian định tuỳ theo ngân hàng phát hành, tức hạn mức loại thẻ khơng có tính tuần hồn - Thẻ tín dụng (Credit Card)- thẻ loại C: Đây loại thẻ sử dụng phổ biến Khi sử dụng thẻ này, chủ thẻ cấp hạn mức tín dụng định để chi tiêu ĐVCNT Hạn mức tín dụng ngân hàng đưa vào uy tín khả đảm bảo chi trả khách hàng Khả đảm bảo xác định dựa tình hình thu nhập, tình hình chi tiêu, tài khoản đảm bảo, địa vị xã hội… khách hàng Đây phương thức tốn khơng dùng tiền mặt giúp cho người sư dụng chi tiêu trước, trả tiền sau Định kì, chủ thẻ nhân kê từ ngân hàng Chủ thẻ phải tốn số tiền chi tiêu mà khơng phải trả lãi Tuy nhiên tốn khơng hạn, chủ thẻ phải chị phí suất chậm trả loại phí khác Sau tốn đủ số tiền phải trả, ngân hàng khôi phục Võ Thanh Trà – TCDN46QN Khóa luận tốt nghiệp - 67 - cho Đơn vị chấp nhận thẻ cần thiết, việc làm giảm khoản thu NHNT, khuyến khích ĐVCNT khuyên khách hàng họ toán thẻ đồng thời tạo lực hút điểm bán hàng khác tham gia vào mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ NHNT + Phối hợp với tổ chức thẻ quốc tế tổ chức chương trình marketing cho ĐVCNT Có sách đặc biệt cho ĐVCNT có doanh số cao + Xây dựng hình ảnh riêng đồng cho mạng lưới ATM ĐVCNT NHNT Việt Nam - Tại NHNT Chi nhánh Thăng Long : + Xây dựng sách khách hàng với tiêu chí khách hàng tài sản quan trọng, yếu tố tạo nên hội kinh doanh ngân hàng để ngân hàng đạt mục tiêu tối đa hoá giá trị tài sản + Chủ động tăng cường hình thức tiếp cận trì mối quan hệ với khách hàng Cụ thể quan tâm đến khách hàng công ty cổ phần thành lập, công ty liên doanh khu công nghiệp… giai đoạn lựa chọn dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ thẻ nói riêng Ngân hàng cần tổ chức hình thức tiếp cận khách hàng buổi giới thiệu sản phẩm, hội nghị khách hàng thơng qua giới thiệu sản phẩm, đồng thời cung ứng sản phẩm, dịch vụ miễn phí cho khách hàng Thơng qua tạo thói quen cho khách hàng, biến đối tượng khách hàng tiềm thành khách hàng thân thiết ngân hàng + Tăng cường cơng tác chăm sóc mạng lưới ĐVCNT có, đồng thời phát ĐVCNT tiềm năng, phát điểm đặt máy ATM có hiệu 3.3.2 Phát triển đa dạng tiện ích thẻ để kích cầu - Thay đổi giá dịch vụ điều kiện phát hành Võ Thanh Trà – TCDN46QN Khóa luận tốt nghiệp - 68 - + Nên hạ thấp hạn mức tối thiểu: Bởi với tỷ lệ ký quỹ 125%, trì hạn mức tối thiểu nhóm khách hàng có thu nhập trung bình thành phố có khả tham gia sử dụng thẻ + NHNT nên giảm tỷ lệ phí dần tiến tới thực “ba khơng” - Khơng phí phát hành, khơng phí thường niên, khơng phí giao dịch - Khơng ngừng phát triển đa dạng tiện ích thẻ NHNT tiếp tục đầu tư công nghệ, nghiên cứu nhu cầu khách hàng, thị trường để thiết kế vào ứng dụng sản phẩm có tiện ích cao Với phương châm “đi tắt đón đầu”, NHNTVN nghiên cứu thiết kế sản phẩm đại ứng dụng thí điểm số nước giới, việc sử dụng điện thoại di dộng thẻ tín dụng, thẻ chi nợ, thẻ toán 3.3.3 Đầu tư cải tiến, phát triển công nghệ - Chủ động nắm bắt công nghệ ngân hàng đại giới, loại máy móc đại, cấp tiến để mạnh dạn đầu tư mục tiêu phát triển bền vững, tránh trường hợp máy móc thiết bị lắp đặt xong bị lạc hậu - Hiện đại hố cơng nghệ thẻ, đặc biệt thẻ TDQT Hiện sử dụng công nghệ thẻ từ với ưu điểm chi phí thấp, cơng nghệ đơn giản, có độ an tồn khơng cao Do đó, NHNT cần sâu nghiên cứu việc áp dụng công nghệ thẻ chíp với tính vượt trội so với thẻ từ 3.3.4 Phân đoạn thị trường lựa chọn thị trường mục tiêu cho loại thẻ Phân đoạn thị trường bước quan trọng tất ngành kinh doanh không riêng dịch vụ thẻ.NHNTTL cần xác định đối tượng phục vụ để có sản phẩm cách thức phục vụ phù hợp Vấn đề xác định dúng khách hàng mục tiêu thị trường mục tiêu Sau thăm dò nhu cầu họ để có sản phẩm phù hợp có Võ Thanh Trà – TCDN46QN Khóa luận tốt nghiệp - 69 - sách quảng cáo, khuếch trương hợp lý Có biến khách hàng tiềm trở thành khách hàng thân thiết ngân hàng 3.3.5 Hạn chế rủi ro phát hành toán thẻ Trang bị kiến thức cho khách hàng sử dụng thẻ Trang bị kiến thức cho tất chủ thể tham gia trình phát hành, sử dụng toán thẻ việc cần thiết thường xuyên Trước hết cần phổ biến rộng rãi quy định sử dụng , toán thẻ cho chủ thẻ, đưa lời khuyên cho khách hàng họ mở tài khoản thẻ ngân hàng Cập nhật lưu hành rộng rãi danh sách Bulletin, gọi danh sách báo động khẩn cấp, danh sách liệt kê số thẻ không phép tốn hay khơng phép mua hàng hóa, dịch vụ Đó thẻ tiêu dùng hạn mức, thẻ giả mạo lưu hành, thẻ bị lộ mật mã cá nhân (PIN), thẻ bị cắp, thất lạc, thẻ bị loại bỏ Danh sách cập nhật liên tục gởi đến cho tất Ngân hàng tốn để thơng báo kịp thời cho sở chấp nhận thẻ Định kỳ theo quy định NHNT Việt Nam, thiết bị, phương tiện nhận danh sách cập nhật thơng tin liên quan đến thẻ cấm lưu hành, thẻ hạn chế sử dụng phải nhanh chóng truyền gửi danh sách, thơng tin đến tất ĐVCNT làm sở để kiểm tra thẻ chấp nhận toán Cần đặc biệt ý tới ĐVCNT chưa kết nối trực tuyến Phải chủ động việc đăng ký cập nhật Bulettin thẻ báo mất, thất lạc số thẻ bị giả mạo phát hành… Phòng chống tội phạm Hệ thống NHNTVN nói chung NHNTTL nói riêng cần tập trung phối hợp với TCTQT quan an ninh quốc tế phòng chống tội phạm lĩnh vực thẻ Võ Thanh Trà – TCDN46QN Khóa luận tốt nghiệp - 70 - Thơng tin mà Visa khảo sát cho thấy việc bị hay bị lộ thông tin cá nhân thông tin tài mối quan tâm hàng đầu phận lớn người sử dụng thẻ giới (chiếm gần 70%), vượt lo ngại xuống cấp môi trường nguy khủng bố Việc chống gian lận thẻ mối quan tâm Visa thời gian tới Mỗi phát dấu hiệu gian lận, giả mạo, cần áp dụng bện pháp ngăn chặn thông báo cho quan hữu quan để phối hợp xử lý NHNTTL cần làm việc hợp đồng trước với quan an ninh địa bàn, với quyền địa phương để thống phương án giải xảy vụ việc Cần phổ biến rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng hành vi phạm tội phát Việt Nam, đưa thông tin cảnh báo để ngăn ngừa tội phạm Hạn chế rủi ro tín dụng Để kiểm sốt rủi ro tín dụng, cán trực tiếp làm công tác phát hành thẻ cần phải ý: - Cân nhắc xem xét kỹ lưỡng trường hợp cho vay tín chấp để phát hành thẻ, đặc biệt với thẻ có hạn mức cao (VIP) Việc định phát hành thẻ tín chấp phải coi ngân hàng cho vay hư khoản vay thông thường khác Thực việc chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân để giảm thiểu rủi ro kinh doanh thẻ - Lưu ý với chủ thẻ quyền lợi, đặc biệt nghĩa vụ chủ thẻ ngân hàng sử dụng - Theo dõi chặt chẽ hoạt động sử dụng thẻ tình hình chi tiêu chủ thẻ Võ Thanh Trà – TCDN46QN Khóa luận tốt nghiệp - 71 - - Thực theo bước chủ thẻ trì hỗn khơng tốn kê: Thơng báo, nhắc nhở, khuyến cáo, khoá thẻ tạm thời chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ tuỳ vào hành vi chủ thẻ Hạn chế rủi ro toán thẻ Hạn chế rủi ro toán cách tìm hiểu kỹ ĐVCNT trước tiến hành ký hợp đồng toán thẻ Theo định kỳ, tổ chức tập huấn cấp tài liệu hướng dẫn chi tiết toán thẻ cho ĐVCNT Kịp thời phát thay đổi lớn doanh số toán thẻ hoạt động bất thường ĐVCNT… Hạn chế rủi ro nội Thường xuyên kiểm tra hệ thống máy móc, trang thiết bị mình, đảm bảo tính kiên tục ổn định Tổ chức theo dõi, giám sát hoạt động hệ thống tốn thẻ 24/24h để kịp thời xử lý có sụ cố Tăng cường kiểm soát bước thực nghiệp vụ cán làm việc trực tiếp, đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt quy trình quy định Đưa biện pháp xử lý giả mạo Nên áp dụng biện pháp xử lý cần thiết phát sinh giao dịch giả mạo như: khoá thẻ hệ thống thơng báo tồn cầu danh sách thẻ cấm lưu hành thời gian quy định, thông báo với quan an ninh nước quốc tế để tìm hiểu, ngăn chặn Hạn chế rủi ro kỹ thuật Bất hệ thống công nghệ có điểm trọng yếu, định lớn đến hoạt động toàn hệ thống Do NHTM nói chung NHNT nói riêng cần phân tích cụ thể tồn lộ trình ln chuyển thơng tin tất giao dịch để từ xây dựng phương án dự phòng điều Võ Thanh Trà – TCDN46QN Khóa luận tốt nghiệp - 72 - xảy Trong trường hợp xảy cố phải liên hệ với TCTQT yêu cầu phối hợp xử lý thực biện pháp an toàn 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ 3.4.1.1.Hồn thiện mơi trường pháp lý Thẻ loại hình kinh doanh mẻ quy định nhiều bất cập Chính phủ cần sớm ban hành văn pháp lý cụ thể để tạo hành lang pháp lý chặt chẽ cho phát triển dịch vụ thẻ đảm bảo mà khuyến khích NHTM phát huy tính chủ động sáng tạo kinh doanh thẻ Việt Nam Chính phủ cần sớm ban hành quy định mang tính pháp lý hoạt động thương mại điện tử dịch vụ thẻ đảm bảo tính hợp lý, thống nhất, khơng chồng chéo, gây lãng phí đầu tư công nghệ thông tin 3.4.1.2 Đầu tư xây dưng sở hạ tầng Đối với lĩnh vực thẻ, Nhà nước cần có sách khuyến khích ngân hàng đầu tư phát triển trang bị máy móc thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh thẻ.Nhà nước nên xem xét việc giảm thuế nhập máy móc thiết bị phục vụ cho cơng nghệ thẻ ngân hàng Việt Nam tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động nhập 3.4.1.3.Chú trọng phát triển nguồn nhân lực Đầu tư phát triển nguồn nhân lực chiến lược chung quốc gia Đặc biệt, lĩnh vực thẻ ngân hàng lĩnh vực áp dụng nhiều cơng nghệ tiên tiến, đòi hỏi đội ngũ lao động có đạo đức, tinh thơng nghiệp vụ Để đáp ứng yêu cầu phát triển dịch vụ thẻ, nhà nước cần có chiến lược phát triển lâu dài như: khuyến khích trường đại học đào tạo chuyên ngành ngân hàng mở Võ Thanh Trà – TCDN46QN Khóa luận tốt nghiệp - 73 - môn học nghiên cứu thẻ ngân hàng công nghệ thẻ ngân hàng 3.4.1.4.Giữ vững phát triển kinh tế xã hội Nhà nước nên tiếp tục thực chủ trương cơng nghiệp hố, đại hố đất nước nhằm phát triển kinh tế, ổn định trị Có đời sống người dân nâng cao, từ có điều kiện tiếp xúc với loại hình dịch vụ thẻ ngân hàng Đó điều kiện cần để phát triển dịch vụ thẻ NHTM Việt Nam không riêng với NHNT 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.4.2.1.Hoàn thiện văn pháp lý phát hành tốn thẻ Mơi trường pháp lý tảng cho việc đại hố đóng vai trò định tới phát triển dịch vụ ngân hàng đại, đặc biệt dịch vụ thẻ ngân hàng Tuy có số văn pháp lý quy định phát hành tốn thẻ, chưa chặt chẽ chưa có văn hướng dẫn cụ thể Do Ngân hàng Nhà nước cần sớm ban hành hệ thống văn pháp quy hoàn thiện, thống nhất, đồng tạo sở pháp lý cho phát triển dịch vụ thẻ 3.4.2.2.Hoạch định chiến lược thẻ cho hệ thống NHTM Để đảm bảo cạnh tranh theo nghĩa động lực thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Nhà nước cần thường xuyên liên hệ trực tiếp với hiệp hội NHTT thẻ Việt Nam để hoạch định sách, chiến lược áp dụng toàn hệ thống ngân hàng Hiệp hội NHTT thẻ cần có quy định nghiêm khắc chế tài xử phạt vi phạm thẻ, đóng góp tích cực cho phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam 3.4.2.3.Có sách khuyến khích phát triển dịch vụ thẻ Võ Thanh Trà – TCDN46QN Khóa luận tốt nghiệp - 74 - Khơng có Chính phủ mà Ngân hàng Nhà nước cần khuyến khích NHTM đầu tư vào công nghệ thẻ mở rộng dịch vụ thẻ ngân hàng hình thức cụ thể trợ giúp NHTM cạnh tranh với ngân hàng nước thâm nhập vào thị trường Việt Nam 3.4.2.4.Tăng cường cơng tác quản lý rủi ro, đấu tranh phòng chống tội phạm thẻ Rủi ro nghiệp vụ toán thẻ chiếm phần lớn thường vượt khả kiểm soát ngân hàng Hành vi giả mạo thẻ thực giao dịch giả phổ biến.Do Ngân hàng Nhà nước cần ban hành chế tài tội phạm thẻ, phối hợp với Bộ cơng an nâng cao trình độ cơng an kinh tế đơn vị có thẩm quyền liên quan đến loại tội phạm 3.4.2.5.Hoàn thiện trung tâm chuyển mạch toán liên ngân hàng Hiện thị trường Việt Nam có liên minh thẻ đời Đó SmartLink ( tiền thân Liên minh thẻ Vietcombank 17 ngân hàng thương mại cổ phần), Liên minh thẻ VNBC, Công ty Cổ phần Chuyển mạch Tài Việt Nam (BankNet), Liên minh thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương tín-ANZ Nhưng liên minh thẻ lại có mạng tốn riêng, khơng liên kết với nhau, gây việc lãng phí nguồn lực Do đó, Ngân hàng Nhà nước phải đóng vai trò đầu mối để thống thị trường thẻ Việt Nam 3.4.3 Kiến nghị với NHNT Việt Nam Cần tăng cường công tác quảng cáo, khuếch trương sản phẩm , dịch vụ thẻ phương tiện thông tin đại chúng.NHNT nên hợp tác với ngân hàng thành viên liên minh tẻ nhằm mở rộng điểm toán thẻ cửa hàng dọc phố mua bán Việt Nam nhằm phục vụ cho Võ Thanh Trà – TCDN46QN Khóa luận tốt nghiệp - 75 - khách du lịch NHNT cần đến thương hiệu sản phẩm, tăng nhiều ưu đãi toán NHNT Việt Nam nên tập trung đại hoá hệ thống toán thẻ, ứng dụng nhiều công nghệ thẻ đại nhằm trở thành ngân hàng tiên phong thay đổi cách nhanh chóng thói quen sử dụng tiền mặt toán người dân Việt Nam Đặc biệt cần lưu ý đưa chuẩn mực quốc tế vào hệ thống cung ứng dịch vụ quản lý Đồng thời với trình trên, NHNTVN cần tăng cường cơng tác đào tạo, bồi dưỡng cán nhằm có dịch vụ thẻ ngày hoàn thiện KẾT LUẬN Trong năm gần đây, ngân hàng thương mại Việt Nam có NHNT chi nhánh Thăng Long triển khai dịch vụ thẻ Thị trường thẻ Việt Nam xuất nhiều loại thẻ mang lại cho người sử dụng nhiều tiện ích khác phù hợp với nhiều nhiều đối tượng dân cư khác Dịch Võ Thanh Trà – TCDN46QN Khóa luận tốt nghiệp - 76 - vụ thẻ xuất khơng góp phần nâng cao hiệu kinh tế , đầu tư mà góp phần cho xã hội phát triển văn minh Đối với NHTM nói chung NHNT Thăng Long nói riêng việc cung cấp dịch vụ thẻ không giúp ngân hàng tăng lợi nhuận mà giúp ngân hàng có nguồn vốn rẻ với chi phí thấp gia tăng lợi cạnh tranh ngân hàng Đề tài: “ Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Ngoại thương Chi nhánh Thăng Long” chọn nghiên cứu nhằm đưa giải pháp tổng thể để phát triển dịch vụ này, đồng thời khẳng định tính đắn nhận định Qua nghiên cứu, đề tài rút kết luận sau: Một là, dịch vụ thẻ mang đến nhiều tiện ích phù hợp với xu phát triển thời đại có ý nghĩa lớn việc thúc đẩy phát triển ngân hàng đại toàn kinh tế Hai là, với tảng cơng nghệ nhau, dịch vụ thẻ đòi hỏi phải có mơi trường kinh tế, xã hội, sở hạ tầng, công nghệ, pháp lý phát triển tương ứng để dịch vụ triền khai mang lại hiệu cao Ba là, NHNTVN cung cấp nhiều tiện ích kênh phân phối, chúng chưa khai thác phát huy hết Nguyên nhân khơng khách quan xuất phát từ thói quen, mức sống người dân, phát triển khoa học cơng nghệ kinh tế mà thân ngân hàng với hạn chế lực tài chính, trình độ nhân lực, quản lý sở hạ tầng công nghệ Bốn là, để thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ, giải pháp kiến nghị nêu cần thực thi cách đồng có hiệu quả, việc nâng cao nhận thức thói quen người dân thẻ ngân hàng chiếm vị trí đặc biệt quan trọng Võ Thanh Trà – TCDN46QN Khóa luận tốt nghiệp - 77 - Thị trường thẻ NHTM Việt Nam nói chung NHNT Việt Nam nói riêng có tiềm to lớn rộng mở Với quan tâm NHNN Cơ quan quản lý Nhà nước có liên quan với nỗ lực, động Hội thẻ Việt Nam, chắn hoạt động Thẻ có bước phát triển mạnh mẽ năm tới, góp phần tăng tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế, phục vụ ngày có hiệu tiện ích cho đời sống xã hội, đồng thời góp phần quan trọng cho NHTM Việt Nam hội nhập quốc tế thành công TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2007 Lê Văn Tề, Trương Thị Hồng, Thẻ toán quốc tế việc ứng dụng thẻ toán quốc tế Việt Nam, Nhà xuất trẻ, 2006 Võ Thanh Trà – TCDN46QN Khóa luận tốt nghiệp - 78 - Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Quy trình nghiệp vụ thẻ Ngân hàng Ngoại thương, 2006 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Báo cáo tổng kết hoạt động thẻ Ngân hàng Ngoại thương năm 2004, 2005, 2006 Ngân hàng Ngoại thương Chi nhánh Thăng Long, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh phòng kế tốn tốn dịch vụ năm 2005, 2006, 2007 Tạp chí Ngân hàng Ngoại thương số năm 2005, 2006, 2007, 2008 Tạp chí Tin học ngân hàng số năm 2005, 2006, 2007 Tạp chí Thị Trường tài tiền tệ số năm 2006, 2007 Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn Thư viện pháp luật: www.thuvienphapluat.com Tổng cục thống kê: www.gso.gov.vn Bộ Tài chính: www.mof.gov.vn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam: www.vietcombank.com.vn Báo Dân trí điện tử: www.dantri.com Võ Thanh Trà – TCDN46QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - - MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ĐVCNT – Đơn vị chấp nhận thẻ NHNT – Ngân hàng ngoại thương NHNTTL – Ngân hàng ngoại thương Chi nhánh Thăng Long NHNTVN – Ngân hàng ngoại thương Việt Nam NHPH – Ngân hàng phát hành NHTM – Ngân hàng thương mại NHTT – Ngân hàng toán NHĐL – Ngân hàng đại lý PS – Phát sinh TL – Tích luỹ TCTQT - Tổ chức thẻ quốc tế TDQT – Tín dụng quốc tế HĐKD - Hoạt động kinh doanh Võ Thanh Trà – TCDN46QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - - DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng biểu Trang Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền 25 Bảng 2.2: Dư nợ chi nhánh qua năm 26 Bảng 2.3: Doanh số kinh doanh ngoại tệ 30 Bảng 2.4: Tổng kim ngạch xuất nhập 30 Bảng 2.5: Biểu phí phát hành sử dụng thẻ Connect24 SG24 36 Bảng 2.6: Hạn mức sử dụng thẻ VCB Connect24 VCB SG24 37 Bảng 2.7: Hạn mức sử dụng thẻ tín dụng 44 Bảng 2.8: Các loại phí NHNT áp dụng phát hành sử dụng thẻ tín dụng quốc tế 44 Võ Thanh Trà – TCDN46QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - - Bảng 2.9: Số lượng loại thẻ phát hành/ 1năm NHNTTL 45 Bảng 2.10: Số lượng thẻ MTV, Visa debit phát hành 50 Bảng 2.11: Số lượng thẻ tín dụng phát hành 51 Bảng 2.12: Doanh thu toán thẻ TDQT tháng 12/2007 54 Biểu đồ 2.1: Số lượng thẻ ATM phát hành NHNTTL 47 Biểu đồ 2.2: Số lượng thẻ VCB SG24 phát hành NHNTTL 48 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy tổ chức NHNTTL 25 Sơ đồ 2.2: Quy trình phát hành thẻ NHNTTL 31 Sơ đồ 2.3: Quy trình tốn thẻ NHNTTL 32 Sơ đồ 2.4: Các loại thẻ NHNT phát hành toán 34 Võ Thanh Trà – TCDN46QN