Đang tải... (xem toàn văn)
LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Sau hơn 25 năm đổi mới, Việt Nam đã đạt được nhiều thành tích đáng tự hào. Nền kinh tế nước ta từng bước hội nhập với kinh tế thế giới. Việc tham gia tích cực vào các diễn đàn kinh tế khu vực và thế giới như APEC, ASEM, AFTA…và gần đây là WTO đã tạo điều kiện để mọi ngành nghề, mọi khu vực kinh tế ở nước ta mở rộng hợp tác và tăng cường quan hệ với các đối tác nước ngoài. Được coi là lĩnh vực nhạy cảm, là trung gian tài chính cực kì quan trọng, ngành ngân hàng đã có những bước đi thận trọng, đảm bảo nâng cao trình độ, năng lực quản lý, điều hành của ngành đồng thời giữ được vai trò điều tiết, ổn định cho nền kinh tế. Trong hệ thống các Ngân hàng thương mại Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT) có nhiều lợi thế trong việc phát triển, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, hướng đến trở thành một trong những Ngân hàng thương mại hàng đầu của Việt Nam trong việc cấp vốn trợ giúp phát triển cho các thành phần kinh tế. Là chi nhánh cấp I của hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt hoạt động và phát triển theo định hướng chung của toàn hệ thống. Với những điều kiện thuận lợi của một ngân hàng đã hoạt động nhiều năm trên địa bàn, có mạng lưới giao dịch rộng khắp, NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt đã góp phần rất lớn vào sự phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn trên địa bàn. Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt từ phía các Ngân hàng thương mại hoạt động trên địa bàn và cơ hội của hợp tác, hội nhập đòi hỏi NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt phải mở rộng hơn thị phần cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ bởi lẽ thời gian gần đây, các kinh tế đã có sự khởi sắc và thu hút ngày càng nhiều các doanh nghiệp bỏ vốn đầu tư. Trên 82% các doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn tỉnh là các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Bên cạnh các tập đoàn kinh tế, các tổng công ty, các doanh nghiệp lớn thì doanh nghiệp vừa và nhỏ là sự bổ sung cần thiết, tạo động lực phát triển toàn diện và tăng trưởng mạnh mẽ cho nền kinh tế, góp phần tận dụng tối đa mọi nguồn lực vào việc tạo ra của cải cho toàn xã hội. Với những ưu thế của mình về khả năng giải quyết việc làm, tận dụng thế mạnh kinh tế của địa phương, các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn đã thực sự góp phần vào sự đổi mới và chuyển dịch cơ cấu kinh tế của tỉnh. Để thúc đẩy sự phát triển của các doanh nghiệp vừa và nhỏ đòi hỏi phải giải quyết hàng loạt khó khăn mà các doanh nghiệp vừa và nhỏ hiện nay đang gặp phải như vấn đề về công nghệ, kinh nghiệm quản lý... Do vậy cơ hội cho chi nhánh phát triển hoạt động cho vay với loại hình doanh nghiệp này là rất lớn, mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ đang là hướng đi tích cực. Nhận thấy sự cần thiết của việc nghiên cứu cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ và tiềm năng phát triển của hoạt động cho vay với loại hình doanh nghiệp này, em đã chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Hoàng Quốc Việt” cho luận văn tốt nghiệp của mình. 2. Mục tiêu + Nghiên cứu đối tượng là chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt. + Phân tích thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt nhằm thấy rõ những thuận lợi, khó khăn cũng như cơ hội để mở rộng cho vay với loại hình doanh nghiệp vừa và nhỏ. + Giải pháp nhằm phát triển và mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay với loại hình doanh nghiệp này. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu của luận văn: chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt trong một số năm gần đây. - Phạm vi nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu, phân tích chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2012- tháng 6/2015. 4. Phương pháp nghiên cứu Phương pháp được sử dụng chủ yếu là phương pháp thống kê, phân tích- tổng hợp, so sánh để nghiên cứu các vấn đề đặt ra. Phương pháp thống kê gồm hệ thống việc thu thập, tổng hợp và trình bày số liệu và tính toán các đặc trưng của đối tượng nghiên cứu, phục vụ cho việc phân tích. Phương pháp phân tích- tổng hợp: có thể hiểu đơn giản là phân chia đối tượng nghiên cứu thành những yếu tố cấu thành đơn giản hơn để nghiên cứu, giúp phát hiện ra từng thuộc tính, bản chất để hiểu được đối tượng nghiên cứu một cách mạch lạc hơn, sau đó tổng hợp lại để có nhận thức đầy đủ, đúng đắn cái chung, tìm ra được bản chất, quy luật vận động của đối tượng nghiên cứu. Phương pháp so sánh: là phương pháp phổ biến, thông dụng nhất trong việc phân tích, làm rõ sự khác biệt hay những đặc trưng riêng của đối tượng nghiên cứu. 5. Bố cục của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục và tài liệu tham khảo, Luận văn có kết cấu gồm 3 chương: Chương 1: Một số lý luận về chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN LÊ MAI PHƯƠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỒNG QUỐC VIỆT CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS TRẦN ĐĂNG KHÂM Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực không trùng lặp với đề tài khác Tác giả Lê Mai Phương LỜI CÁM ƠN Để hồn thành luận văn, tơi nhận giúp đỡ nhiệt tình quan, cấp lãnh đạo cá nhân Tôi xin bày tỏ lời cảm ơn kính trọng tới tất tập thể cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ tơi q trình học tập nghiên cứu Trước hết tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy giáo – PGS.TS Trần Đăng Khâm người hướng dẫn tơi suốt q trình nghiên cứu hồn thành luận văn Xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế Quốc dân đem lại cho tơi kiến thức bổ trợ, vơ có ích năm học vừa qua Tôi xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè đồng nghiệp động viên chia sẻ, giúp đỡ nhiệt tình đóng góp nhiều ý kiến q báu để tơi hồn thành luận án Hà Nội, ngày tháng 10 năm 2015 Tác giả Lê Mai Phương MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CÁM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.2 Chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại .13 1.2.1 Khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ 13 1.2.2 Cho vay DNVVN Ngân hàng thương mại 17 1.2.3 Chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại 22 1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNVVN Ngân hàng thương mại 28 1.3.1 Nhân tố chủ quan .28 1.3.2 Nhân tố khách quan 32 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH HỒNG QUỐC VIỆT 34 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 34 2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hoàng Quốc Việt .34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Chi nhánh Hồng Quốc Việt .35 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Chi nhánh Hồng Quốc Việt .37 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay DNVVN NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt 45 2.2.1 Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh Hồng Quốc Việt 47 2.2.2.Chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn chi nhánh Hồng Quốc Việt .50 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh Hồng Quốc Việt 54 2.3.1 Kết đạt 54 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 57 CHƯƠNG 2: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Ở NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH HỒNG QUỐC VIỆT 61 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Chi nhánh Hồng Quốc Việt .61 3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh Hồng Quốc Việt 61 3.1.2 Định hướng cụ thể Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh Hồng Quốc Việt .63 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh Hồng Quốc Việt 63 3.2.1 Nhóm giải pháp hồn thiện sách cho vay .64 3.2.2 Đào tạo, cải tiến thường xuyên trình độ nhân viên 69 3.2.3 Xây dựng chiến lược khách hàng .70 3.2.4 Giải pháp hỗ trợ đẩy mạnh chất lượng cho vay .73 3.2.5 Các biện pháp khác 78 3.3 Một số kiến nghị 78 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 79 3.3.2 Kiến nghị DNVVN 80 KẾT LUẬN 82 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TT Ký hiệu DNVVN NHTMCP NHNN TCTD WTO VND USD NHNo&PTNT Nguyên nghĩa Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng Nhà nước Tổ chức tín dụng Tổ chức thương mại giới Việt Nam đồng Đô la Mỹ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn DANH MỤC CÁC BẢNG BẢNG: Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn 38 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn 42 Bảng 2.3: Kết kinh doanh 44 Bảng 2.4: Bảng cho vay DNVVN số ngân hàng .49 Bảng 2.5: Tình hình nợ hạn DNVVN 50 Bảng 2.6: Tình hình nợ xấu thu nợ DNVVN qua năm 52 BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 2.1: Tổng vốn huy động 38 Biểu đồ 2.2: Lợi nhuận sau thuế chi nhánh 44 Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ nợ hạn .51 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ nợ xấu qua năm 2012- 30/6/2015 53 SƠ ĐỒ: Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt 34 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN LÊ MAI PHƯƠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Hà Nội - 2015 i LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT) có nhiều lợi việc phát triển, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, hướng đến trở thành Ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam việc cấp vốn trợ giúp phát triển cho thành phần kinh tế Là chi nhánh cấp I hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt hoạt động phát triển theo định hướng chung toàn hệ thống Với điều kiện thuận lợi ngân hàng hoạt động nhiều năm địa bàn, có mạng lưới giao dịch rộng khắp, NHNo&PTNT chi nhánh Hồng Quốc Việt góp phần lớn vào phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn địa bàn Để thúc đẩy phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ đòi hỏi phải giải hàng loạt khó khăn mà doanh nghiệp vừa nhỏ gặp phải vấn đề công nghệ, kinh nghiệm quản lý … Do hội cho chi nhánh phát triển hoạt động cho vay với loại hình doanh nghiệp lớn, mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ hướng tích cực Nhận thấy cần thiết việc nghiên cứu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ tiềm phát triển hoạt động cho vay với loại hình doanh nghiệp này, em chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hồng Quốc Việt” cho luận văn tốt nghiệp Phương pháp nghiên cứu Phương pháp sử dụng chủ yếu phương pháp thống kê, phân tíchtổng hợp, so sánh để nghiên cứu vấn đề đặt Phương pháp thống kê gồm hệ thống việc thu thập, tổng hợp trình bày số liệu tính tốn đặc trưng đối tượng nghiên cứu, phục vụ cho việc phân tích ii Phương pháp phân tích- tổng hợp: hiểu đơn giản phân chia đối tượng nghiên cứu thành yếu tố cấu thành đơn giản để nghiên cứu, giúp phát thuộc tính, chất để hiểu đối tượng nghiên cứu cách mạch lạc hơn, sau tổng hợp lại để có nhận thức đầy đủ, đắn chung, tìm chất, quy luật vận động đối tượng nghiên cứu Phương pháp so sánh: phương pháp phổ biến, thông dụng việc phân tích, làm rõ khác biệt hay đặc trưng riêng đối tượng nghiên cứu Kết đạt được, điểm hạn chế 3.1 Kết đạt Từ trước đến có nhiều đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Nhưng ngân hàng, chi nhánh lại có hình thức hoạt động khác thời kì phát triển kinh tế phương thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ thay đổi 3.2 Điểm luận văn Luận văn nêu bật thực trạng chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt Đồng thời nhấn mạnh đến giải pháp để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ nhằm vào yếu tố người- nâng cao chất lượng phục vụ, nâng cao khả tư vấn nghiệp vụ, khả kiểm tra kiểm soát rủi ro xảy đến từ khách hàng từ tác nghiệp ngân hàng (thực đầy đủ quy trình nghiệp vụ, giám sát khách hàng, thẩm định kỹ lưỡng xác…), nhờ giảm thiểu rủi ro tăng lợi nhuận cho ngân hàng Có thể nói kim nam mà NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt cần tâm thực thời đại mới- thời đại dịch vụ chuyên sâu 3.3 Điểm hạn chế luận văn Do hạn chế mặt số liệu theo thời gian nên luận văn nghiên cứu từ thời điểm năm 2012, chưa thể đánh giá hết trình cho vay để đưa nhận định sâu Tuy nhiên, với kết đạt NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt thời điểm nghiên cứu diễn biến đến thời điểm luận văn nêu bật thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Một số nội dung luận văn: 64 hàng để có biện pháp kịp thời công tác thu hồi nợ Quan trọng hết phải “bám khách hàng” để khách hàng thấy NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt ưu tiên trả nợ số 3.2.1.3 Tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ hạn Trong hoạt động ngân hàng rủi ro cho vay điều tránh khỏi, quan trọng làm cách để Ngân hàng giảm thiểu rủi ro Đặc biệt nay, khoản vay khách hàng khơng trả vốn lãi tổng số vay khách hàng chuyển sang nợ hạn Vì với hoạt động cho vay chi nhánh cần có biện pháp khai thác giúp đỡ khách hàng để giảm thấp thiệt hại cho Ngân hàng Khách hàng Cơ cấu lại khoản nợ, phân tích thực trạng nợ hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro, để từ đánh giá khả thu hồi Thơng qua phân tích nợ có đảm bảo, phương án xử lý vận dụng giải pháp, sách ban ngành liên quan việc xử lý nợ tồn đọng tiến hành đồng thời bước: - Chi nhánh chủ động xử lý thơng qua dự phòng rủi ro, tăng cường chất lượng hoạt động Công ty mua bán nợ, nâng cao chất lượng cho vay mới, không để phát sinh nợ tồn đọng điều quan trọng phải có phương pháp thái độ kiên xử lý nợ hạn, xử lý cán liên quan đến tổn thất vốn, tài sản Ngân hàng - Tăng cường cơng tác phòng ngừa nợ q hạn + Biện pháp phòng ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn: biện pháp thực ngân hàng tiến hành kiểm tra việc thực vốn vay, thấy khách hàng bắt đầu có dấu hiệu dẫn đến rủi ro, dẫn đến nợ hạn Chi nhánh cần xử lý số biện pháp ngăn ngừa Ngồi Chi nhánh u cầu khách hàng cung cấp thêm tài sản đảm bảo độ tăng cường an toàn cho nguồn vốn ngân hàng trường hợp tài sản chấp bị giảm giá trị, trường hợp cần thiết ngân hàng tiến hành gia hạn nợ cho khách hàng + Đối với khoản nợ hạn Chi nhánh cần xem xét lại vấn đề trình thẩm định xem Chi nhánh mắc sai sót gì, khâu nào, vấn đề nào…xem xét lại khả tài khách hàng q trình khách hàng sử dụng vốn vay có mục đích khơng Từ đưa giải pháp xử lý mang lại hiệu cao thời gian ngắn + Khi tiến hành thu hồi nợ hạn, Chi nhánh nên sử dụng biện pháp khai 65 thác khách hàng vay vốn có thiện chí trả nợ, ngân hàng gia hạn nợ điều chỉnh hợp đồng cho vay tương ứng với chu kỳ sản xuất khách hàng, cho phép khách hàng tự khắc phục khó khăn tài để hồn trả nợ ngân hàng sớm tốt Khi khách hàng khơng có thiện chí trả nợ cam kết hợp dồng cho vay ngân hàng tiến hành lý tài sản chấp để thu hồi nợ Trong số điều kiện Chi nhánh tăng thêm vốn vay doanh nghiệp Theo cách làm tăng rủi ro cho vay Chi nhánh khách hàng khơng có khả trả nợ Nhưng xét lâu dài, thấy doanh nghiệp có khả trì phát triển kinh doanh, đồng thời họ có tinh thần hợp tác có trách nhiệm trả nợ Chi nhánh bỏ vốn thêm giúp đỡ doanh nghiệp làm ăn có hiệu cách thu hồi vốn tốt Đây cách có lợi cho hai bên, vừa giúp doanh nghiệp khỏi cảnh khó khăn vừa giúp Chi nhánh thu nợ Ngoài ra, khoản cho vay khó đòi Chi nhánh cần có quan hệ chặt chẽ với cấp uỷ, quyền địa phương, ban ngành chức có liên quan việc thu nợ 3.2.2 Đào tạo, cải tiến thường xuyên trình độ nhân viên Đào tạo, bồi dưỡng phát triển nguồn nhân lực hoạt động Ngân hàng thương mại có ý nghĩa vơ quan trọng nhân tố định tồn tại, khả cạnh tranh Ngân hàng Tùy theo vị trí, nhu cầu mà Chi nhánh đưa sách đào tạo phù hợp với thực tế Để đáp ứng nhu cầu cơng tác đào tạo cần phải tiến hành sau: - Đa dạng hóa loại hình đào tạo đáp ứng yêu cầu cho phát triển kinh doanh cho hệ thống: + Đào tạo cán mới, bao gồm cán tuyển dụng, cán từ nghiệp vụ khác chuyển sang Nhiệm vụ công tác đào tạo giúp cho đội ngũ cán có hiểu biết chung dịch vụ, nghiệp vụ Ngành ngân hàng + Đào tạo chuyên sâu: Mỗi loại nghiệp vụ cho vay có tính chất, đặc trưng khác thực đào tạo cần phải vào nhiệm vụ, trách nhiệm phòng, nghiệp vụ để có hình thức đào tạo cho phù hợp + Bồi dưỡng đào tạo kiến thức: Thường xuyên mở lớp tập huấn, 66 buổi thuyết trình, hội thảo bàn kỹ năng, nghiệp vụ chuyên môn người làm cho vay - Đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ nước ngoài: Xu hội nhập tồn cầu hóa xu chung giới Công tác đào tạo không trọng đến hoạt động nước mà cần phải đưa người ưu tú đào tạo nước có Ngành tài phát triển như: Mỹ, Anh, Pháp, điều giúp chi nhánh mở rộng phạm vi, thị trường hoạt động sang nước khu vực giới tương lai - Chú trọng cơng tác tuyển dụng, tuyển chọn: Có sách thu hút nhân tài, đặc biệt người học thạc sỹ, tiến sỹ nước có trình độ phát triển, điều tạo lợi cạnh tranh Chi nhánh với Ngân hàng khác người Chính sách ưu đãi là: lương, hội thăng tiến, môi trường làm việc,… 3.2.3 Xây dựng chiến lược khách hàng - Chiến lược khách hàng vấn đề mang tính trọng tâm, định đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Để công tác huy động vốn cung ứng cho vay hoạt động cách có hiệu ngân hàng cần sớm có phòng chăm sóc khách hàng riêng, hoạt động chuyên sâu nhằm triển khai sách khách hàng cách có hiệu vào nề nếp - Với phương châm hoạt động “Khách hàng thượng đế”, “Mọi khách hàng bạn đồng hành”, ngân hàng phải cho khách hàng thấy tiện ích, quyền lợi họ giao dịch với ngân hàng 3.2.3.1 Tập trung vào nhóm khách hàng có hàm lượng dịch vụ cao - Chi nhánh cần nắm bắt tín hiệu tốt thị trường để làm triển khai việc mở rộng tăng trưởng quy mô cho vay cách viếng thăm 100% khách hàng hữu, khơi gợi tạo nhu cầu sử dụng sản phẩm cho vay, bảo lãnh, toán nhằm đẩy mạnh dư nợ gia tăng thu phí dịch vụ cho Ngân hàng - Số lượng khách hàng phát sinh dư nợ của NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt khiêm tốn Trong thời gian tới để đẩy mạnh quy mô tổng tài sản NHNo&PTNT chi nhánh Hồng Quốc Việt nói chung, Chi nhánh cần cố gắng gia tăng số lượng khách hàng có nhu cầu cho vay gia tăng dư nợ chất lượng khách hàng có - Cơng tác phát triển khách hàng thực chưa hiệu Các chuyên 67 viên chủ động tìm kiếm khách hàng theo danh mục thiết lập việc gia tăng giá trị số lượng khách hàng chưa cao Trong đó, việc chăm sóc số lượng khách hàng hữu tỏ yếu NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt cần phải biến số lượng khách hàng hữu thành khách hàng “ruột” (viếng thăm thường xuyên, nâng cao chất lượng phục vụ…) để từ gia tăng số lượng khách hàng khách hàng “ruột” - Đánh giá tình hình phát triển khách hàng doanh nghiệp: Hiện chuyên viên khách hàng NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt mải mê tìm kiếm khách hàng mà quên việc chăm sóc, viếng thăm khách hàng hữu Theo thống kê có tới 80% doanh thu Ngân hàng tạo 20% khách hàng truyền thống Tuy nhiên, thực trạng NHNo&PTNT chi nhánh Hồng Quốc Việt chun viên chưa chăm sóc thật tốt khách hàng hữu, chưa khơi gợi, gợi mở hay tạo nhu cầu sử dụng thêm sản phẩm cho vay nhóm khách hàng hữu Mặt khác việc, phát triển khách hàng chạy theo thành tích, cố gắng thu hút thật nhiều khách hàng việc khai thác đáp ứng nhu cầu nhóm khách hàng bị bỏ ngỏ Do vậy, việc chăm sóc tốt nhóm khách hàng hữu biến nhóm khách hàng thành khách hàng truyền thống NHNo&PTNT chi nhánh Hồng Quốc Việt đương nhiên khách hàng liên quan đến nhóm khách hàng tự động giao dịch với NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt “Đến với bắt đầu – Giữ thành công” - Lên kế hoạch phát triển khách hàng cụ thể, nâng cao, khuyến khích tính chủ động cơng tác phát triển khách hàng cán bộ, coi việc tiếp thị thành công khách hàng giao dịch chi nhánh sở đánh giá mức độ hoàn thành nhiệm vụ kỳ cho phận - Mở rộng quy mơ dư nợ có chất lượng, gia tăng số lượng khách hàng thân thiết (có nhiều khách hàng hạn mức nữa) nâng cao chất lượng dịch vụ 68 cho khách hàng Chuyên viên quan hệ khách hàng cần nâng cao khả tư vấn cho khách hàng phải tạo nhu cầu cho khách hàng tư vấn - Phát triển khách hàng cho vay có lực tài tốt, có thiện chí xây dựng mối quan hệ bền vững lâu dài với NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt ngun tắc: An tồn, hiệu Cơng tác phát triển khách hàng phải theo hướng tiếp thị khách hàng trực tiếp viếng thăm khách hàng thường xuyên để khách hàng phát sinh nhu cầu họ nghĩ đến NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt - Ngồi việc phát triển khách hàng Chi nhánh cần phải tạo nhu cầu sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNT chi nhánh Hồng Quốc Việt nhóm khách hàng hữu - Xử lý tốt nợ hạn, đặc biệt nợ nhóm 3,4 nhóm Trong cơng tác thu nợ hạn chuyên viên quan hệ khách hàng phải cho khách hàng thấy rõ nhiệm vụ trả nợ cho NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt ưu tiên hàng đầu Phải bám sát khách hàng trả nợ người khách hàng nghĩ đến NHNo&PTNT chi nhánh Hồng Quốc Việt 3.2.3.2 Hồn thiện tiện ích cho khách hàng Điều có nghĩa Chi nhánh phải cải tiến, đổi công nghệ, nâng cao chất lượng nghiệp vụ dịch vụ để đảm bảo lợi ích tiện dụng cho khách hàng - Thứ nhất: NHNo&PTNT chi nhánh Hồng Quốc Việt phải ln giữ chữ tín với khách hàng, đảm bảo khả toán điều kiện Nếu NHNo&PTNT chi nhánh Hồng Quốc Việt làm tốt điều Khách hàng tin tưởng vào Chi nhánh gửi tiền vào nhiều đồng thời qua NHNo&PTNT chi nhánh Hồng Quốc Việt giảm chi phí - Thứ hai: Để khách hàng tìm hiểu Ngân hàng lựa chọn Ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh Hồng Quốc Việt cần phải có thơng báo phương tiện thông tin đại chúng để Khách hàng tiếp cận với Chi nhánh - Thứ ba: NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt tạo điều kiện giúp đỡ cho Khách hàng, giải thích cho họ hiểu làm thủ tục quy định đồng 69 thời nâng cao chất lượng giao dịch để Khách hàng cảm thấy tiện đến với NHNo&PTNT chi nhánh Hồng Quốc Việt Rút ngắn quy trình cho vay tạo nhanh gọn cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Hồng Quốc Việt 3.2.3.3 Tăng cường cơng tác tiếp thị - NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt nên xúc tiến việc tiếp thị khách hàng nhằm giới thiệu khả mà ngân hàng đáp ứng, kích thích nhu cầu vay vốn khách hàng - Chủ động tiếp cận khách hàng, chọn lọc nhóm khách hàng phù hợp, tiếp tục tuyên truyền sâu rộng tới khách hàng nhằm đem lại lòng tin, tin tưởng họ với ngân hàng - Định kỳ mở hội nghị khách hàng, từ khắc phục sai sót đồng thời phát huy mặt mạnh Ngoài NHNo&PTNT chi nhánh Hồng Quốc Việt thực khảo sát qua phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin liên quan Qua giúp ngân hàng rút kiện hữu ích cho việc xây dựng phương án hành động, ứng xử thích hợp 3.2.4 Giải pháp hỗ trợ đẩy mạnh chất lượng cho vay 3.2.4.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn - NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt phải nghiên cứu đưa mức lãi suất huy động hợp lý, vừa có tính cạnh tranh đồng thời hấp dẫn khách hàng Cần đẩy mạnh huy động vốn tăng trưởng nguồn vốn địa bàn, đặc biệt nguồn vốn trung – dài hạn điều kiện hàng đầu để mở rộng cho vay phục vụ phát triển kinh tế - xã hội - Cần đưa biên độ lãi suất cho vay phù hợp với lãi suất huy động, đảm bảo không cao mang lại lợi nhuận cho ngân hàng 3.2.4.2 Xây dựng quy chế xác định mức lãi suất cho vay phù hợp Lãi suất cho vay thu nhập TCTD chi phí vốn vay người vay Vì vậy, điều kiện quan trọng NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt doanh nghiệp Nếu Ngân hàng cho vay với lãi suất cao doanh nghiệp khơng vay điều làm tăng chi phí vốn họ, Ngân hàng cho vay với lãi suất thấp thu nhập họ giảm xuống, thấp q phá sản khơng đủ bù đắp chi phí Lợi nhuận từ cho vay hai bên khác nhau, nên việc dung hoà cho người vay người cho vay quan 70 trọng Mặc dù chế lãi suất thơng thống hơn, doanh nghiệp Ngân hàng thoả thuận với mức lãi suất, bên cạnh đó, phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: ảnh hưởng thị trường tài giới, tài nước, định hướng hoạt động cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt Do đó, để đảm bảo chế lãi suất linh hoạt, nhạy bén cần tiến hành hoạt động: - Xây dựng khung lãi suất cho sản phẩm cho vay: sản phẩm cho vay khác cần phải vào mức độ rủi ro, chi phí, để xây dựng khung lãi suất hợp lý dựa nguyên tắc rủi ro nhiều, lãi suất cao ngược lại - Phân loại nhóm khách hàng: khách hàng có lịch sử quan hệ cho vay tốt, khách hàng có quan hệ lịch sử xấu, khách hàng có quan hệ cho vay mới,…Để từ làm xây dựng khung lãi suất có nhóm cho hợp lý - Căn vào thời gian cho vay để xác định lãi suất cho vay: cho vay có thời gian dài phải có mức lãi suất cao cho vay có thời gian ngắn - Căn xác định thời hạn cho vay: Ngân hàng cho vay khách hàng thoả thuận thời hạn cho vay vào chu kỳ sản xuất - kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn phương án/dự án đầu tư, cho vay Ngân hàng cho vay Đối với pháp nhân Việt Nam nước ngoài, thời hạn cho vay khơng q thời hạn hoạt động lại theo định thành lập giấy phép hoạt động Việt Nam; cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt thời hạn phép sinh sống, hoạt động Việt Nam - Lãi suất cho vay phải cấu thành yếu tố: Chi phí huy động vốn, Chi phí hoạt động, Chi phí dự phòng rủi ro cho vay, Chi phí khoản, Chi phí vốn chủ sở hữu Có sách ưu đãi lãi suất - Đối với khách hàng tiềm năng, ngân hàng nên xem xét áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi nhằm giữ chân tạo quan hệ cho vay lâu dài Khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng - Đối với khách hàng mới, cần lượng vốn lớn cán cho vay nên đánh giá khách quan mức độ rủi ro phương án, nhằm khuyến khích khách hàng ngân hàng hạ lãi suất cho vay đồng thời tăng biên độ lãi suất có điều chỉnh tháng, tháng để tránh rủi ro xảy 71 3.2.4.3 Cải tiến, đa dạng hóa cấu, loại hình cho vay Muốn phát triển thu hút khách hàng, NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt phải cải tiến, đa dạng hóa cấu thành phần kinh tế, loại hình cho vay, phù hợp với đối tượng khách hàng, làm giảm rủi ro cho hoạt động ngân hàng Vì thời gian tới chiến lược sản phẩm NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt cần hướng tới nội dung sau : - Luôn cải tiến đổi hình thức cho vay, đầu tư cho phù hợp với trình biến đổi nhu cầu sản xuất tiêu dùng người vay kinh tế, ngồi hình thức cho vay Ngân hàng - Mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh sở đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, đảm bảo an toàn vốn cho vay cách quán triệt cán cho vay biết số lượng khách hàng số dư nợ - Đổi quan điểm sách cấu cho vay phù hợp với kinh tế chuyển đổi cấu đầu tư, cho vay phù hợp với dịch chuyển cấu kinh tế xã hội đất nước 3.2.4.4 Coi trọng điều kiện đảm bảo Bảo đảm tiền vay việc khách hàng vay vốn NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt phải dùng loại tài sản bên thứ ba để cầm cố, chấp, bảo lãnh nhằm bảo đảm thực nghĩa vụ Ngân hàng Tài sản đảm bảo sở để xác lập trách nhiệm người vay, giảm thấp rủi ro cho vay, không xác định điều kiện để định cho vay; không xem phương tiện để đảm bảo an toàn vốn vay 3.2.4.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Bất kỳ doanh nghiệp muốn có sản phẩm, hình ảnh, uy tín thương hiệu có chỗ đứng thị trường cần có trợ giúp quan trọng hoạt động Marketing Để thực điều cần phải triển khai số hoạt động: - Tiến hành hoạt động nghiên cứu, thăm dò tình hình hoạt động sản xuất khách hàng, tìm hiểu cung- cầu vốn vay thị trường tài để từ biết nhu cầu vay vốn khách hàng Điều giúp Chi nhánh trả lời câu hỏi: khách hàng cần vốn? số lượng vốn vay bao nhiêu? Họ vay thời gian bao lâu? Từ ta tiến hành phân loại khách hàng, xếp họ vào nhóm thích hợp sở xây dựng chiến lược đưa hình thức cho vay có 72 thời gian lãi suất phù hợp - Thăm dò, tham khảo hình thức cung cấp cho vay, dịch vụ cho vay đối thủ cạnh tranh để biết điểm mạnh, điểm yếu họ Trên sở phát huy mạnh mình, khắc phục điểm yếu đối thủ lấy điểm yếu đối thủ để khai thác, trở thành mạnh - Xây dựng hình ảnh thương hiệu: Thực hoạt động tuyên truyền quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng như: + Thông qua quan báo chỉ, đài truyền hình, đài phát báo chí (báo hình, báo ảnh, báo viết,…), web,…hoặc qua đội ngũ cán làm việc chi nhánh + Thông qua Hội nghị khách hàng + Thông qua tờ rơi + Thông qua bảng hiệu, biển hiệu, hướng dẫn trụ sở giao dịch + Thông qua họp tổ vay vốn + Thông qua việc tuyên truyền, phổ biến trực tiếp cán ngân hàng (Phòng tư vấn hướng dẫn khách hàng) + Thông qua thư thăm dò, chọn mẫu Quan trọng thơng qua tư vấn trực tiếp cho khách hàng Ví dụ có sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNT chi nhánh Hồng Quốc Việt gửi mail/ thư ngỏ, tín nhắn giới thiệu đến tất khách hàng mở tài khoản cho nhân viên đến gặp khách hàng có nhu cầu thực để tư vấn khai thác bán sản phẩm Cao tạo nhu cầu cho khách hàng thay khai thác nhu cầu khách hàng: có nghĩa khơi gợi nhu cầu, tư vấn để bán chéo sản phẩm (bán sản phẩm – đến tư vấn cho vay kết hợp huy động vốn bán thẻ ATM chẳng hạn….) Đi đơi với xây dựng phong cách phục vụ ân cần, nhiệt tình, chu đáo,… đội ngũ cán nhân viên khách hàng Ưu tiên chăm sóc khách hàng truyền thống, khách hàng có chất lượng cho vay tốt lãi suất, chi phí vận chuyển, thời gian,… 3.2.4.6 Tăng cường đầu tư đổi công nghệ ngân hàng Hiện nay, Công nghệ ngân hàng Việt Nam nói chung lạc hậu so với nước khu vực giới Việt Nam thành viên thức WTO, thời gian không cải tiến áp dụng công nghệ chắn cạnh tranh với Ngân hàng nước Hoạt động ngân hàng phát triển theo hướng “ngân hàng điện tử” Chính vậy, việc thực dịch vụ ngân 73 hàng như: homebanking, internetbanking điều tất yếu xảy Đó đòi hỏi, thách thức NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt điều kiện cạnh tranh hội nhập Trong thời gian tới, NHNo&PTNT chi nhánh Hồng Quốc Việt cần thực hiện đại hố dịch vụ ngân hàng nhằm mục tiêu mở rộng phát triển dịch vụ toán đại, nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng Muốn thực mục tiêu ngân hàng cần phải xây dựng sở hạ tầng công nghệ tin học đại, đồng nhất, phải gắn kết với nhằm đem lại dịch vụ tốt để phục vụ cho đối tượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Do đó, để tạo ưu với đối thủ cạnh tranh, NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt nên đại hố đổi vì: - Nó giúp NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt phát huy ưu điểm: thực hoạt động toán nhanh gọi, an tồn, giảm chi phí giao dịch, chi phí hoạt động xuống mức thấp - Cơng tác bảo mật, quản lý, giám sát hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh Hồng Quốc Việt tiến hành từ xa mà đảm bảo tính hiệu quả, xác Tuy nhiên bên cạnh cần phải ý: đổi khơng có nghĩa đổi tất mà phải dựa cũ, phát huy ưu điểm cũ; với cơng nghệ nhập phải thẩm định, đánh giá cách xác khơng gây lãng phí khơng hiệu 3.2.5 Các biện pháp khác - Thực bảo hiểm tiền gửi: Trong kinh tế thị trường ln có thay đổi lãi suất, tỷ giá, lạm phát khiến cho hoạt động ngân hàng trở nên vô mạo hiểm tiềm ẩn nhiều rủi ro Đặc biệt khoản tiền gửi dài hạn khả rủi ro khó lường trước Do NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt với Khách hàng nên thực việc bảo hiểm khoản tiền gửi dài hạn để đảm bảo cho NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt Khách hàng không xẩy mát lớn gặp phải rủi ro; cách Khách hàng gửi khoản tiền vào NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt Chi nhánh mua bảo hiểm cho khoản tiền đó, Khách hàng phải trả khoản lệ phí cho NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt để đảm bảo cho khoản tiền gửi Hình thức giúp cho Khách hàng yên tâm gửi tiền vào Chi nhánh 74 - Thực công tác tư vấn cho người gửi tiền: Có thể giúp Khách hàng nên gửi tiền theo hình thức nào, thời hạn để đáp ứng nhu cầu họ hoạt động gửi tiền tạo yên tâm cho Khách hàng - Có giải pháp phát triển đồng nghiệp vụ cho vay, phát hành thẻ, bảo lãnh, toán,…để hoạt động thúc đẩy hỗ trợ lẫn 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Để tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại nói chung NHNo&PTNT nói riêng để phát triển cho vay DNVVN NHNN cần quan tâm số vấn đề: - Nên có chế cho vay riêng DNVVN để phù hợp với vận động, phát triển vai trò quan trọng loại hình doanh nghiệp kinh tế - Xây dựng chế, quy chế hoạt động nhằm xác định rõ ràng quan hệ giữa: Ngân hàng Trung ương Chính phủ, Ngân hàng Trung ương Bộ Tài chính, Ngân hàng Trung ương Ngân hàng thương mại Điều làm rõ tách biệt chức năng, vai trò phận, đơn vị thực quản lý với việc thực kinh doanh, tạo nên tính minh bạch ngành Ngân hàng - Xây dựng chế điều tiết lưu thông tiền tệ, tỷ giá, hoạt động Ngân hàng thương mại, tổ chức kinh doanh tiền tệ thị trường tài nói chung Các sách chế phải đảm bảo tính ổn định, linh hoạt trước biến động tài khu vực quốc tế Đó sách tiền tệ như: sách lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ giá,…Điều hành chủ động, linh hoạt hiệu cơng cụ sách tiền tệ để điều tiết lượng tiền cung ứng, kết hợp chặt chẽ với tra, giám sát việc thực quy định pháp luật hoạt động kinh doanh tổ chức cho vay đảm bảo an toàn hệ thống - Điều hành linh hoạt lãi suất tái cấp vốn, lãi suất nghiệp vụ thị trường mở, hoàn thiện chế điều hành lãi suất phù hợp với quy định Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010; kết hợp với cơng cụ sách tiền tệ khác để kiểm soát lãi suất thị trường mức hợp lý, phù hợp mục tiêu kiềm chế lạm phát - Phát triển nâng cao hiệu công cụ điều hành gián tiếp (nghiệp vụ 75 thị trường mở chiết khấu) thông qua: + Tăng số lượng, chủng loại, chất lượng giấy tờ có giá giao dịch thị trường tiền tệ + Đa dạng hoá phương thức giao dịch thị trường tiền tệ + Phát triển loại hình kinh doanh giấy tờ có giá TCTD - Hồn thiện chế sách tiền tệ thơng qua nâng cao lực phân tích, dự báo biến động hệ thống ngân hàng trước biến động thị trường tiền tệ khu vực giới để ngân hàng nước có điều chỉnh thị trường nước cách thích hợp Cho phép ngân hàng cung cấp số dịch vụ như: hợp đồng quyền chọn (quyền chọn mua, quyền chọn bán, …), hợp đồng tương lai,… - Củng cố hoạt động thị trường nội tệ liên ngân hàng: + Xây dựng hệ thống tiêu kiểm soát hữu hiệu thị trường liên ngân hàng, theo dõi kịp thời diễn biến lãi suất thị trường liên ngân hàng, làm sở nghiên cứu ban hành lãi suất tái cấp vốn + Phát triển nâng cao chất lượng thị trường tiền tệ để nâng cao khả truyền dẫn sách tiền tệ NHNN như: nới lỏng hạn chế nhận tiền gửi nội tệ chi nhánh Ngân hàng thương mại nước ngồi phù hợp với tiến trình hội nhập; hạn chế hình thức cho vay chủ đạo; đẩy nhanh trình cấu lại hệ thống Ngân hàng thương mại, mở rộng danh mục hàng hoá thị trường tiền tệ - Hoàn thiện chế nâng cao chất lượng công tác thông tin, tuyên truyền điều hành sách tiền tệ hoạt động ngân hàng - Muốn nâng cao chất lượng cho vay việc nâng cao chất lượng thẩm định cho vay, tăng cường kiểm tra cho vay giám sát khách hàng, tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ hạn,…thì việc quan trọng phát triển người phù hợp, nâng cao chuyên môn khả tư vấn sản phẩm dịch vụ đến cho khách hàng, kết hợp với công nghệ ngân hàng hỗ trợ sách, sản phẩm quy trình Hội sở,…; từ góp phần nâng cao chất lượng cho vay, góp phần nâng cao uy tín tồn hệ thống ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị DNVVN - Tạo uy tín tốt với ngân hàng, tăng hiệu sử dụng vốn lực tài 76 mình, tạo điều kiện thuận lợi để tiếp cận nguồn vốn vay Để thực điều đó, DNVVN cần sử dụng vốn vay cách an tồn, hiệu mục đích, có ý thức nghĩa vụ trả nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng; Nâng cao lực quản trị điều hành doanh nghiệp; Thực nghiêm chế độ kế tốn, báo cáo tài cơng khai, minh bạch - Từng bước tăng dần vốn chủ sở hữu doanh nghiệp lợi nhuận giữ lại hay phát hành cổ phiếu, mở rộng sản xuất kinh doanh Tăng khả quản lý vốn vay, hiệu sản xuất kinh doanh - Chủ động tiếp cận tìm hiểu dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ cho vay nói riêng, tăng khả tìm kiếm dự án đầu tư khả thuyết trình ngân hàng, cung cấp cho ngân hàng thông tin xác, rõ ràng 77 KẾT LUẬN Từ kinh tế nước ta chuyển sang kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa DNVVN phát triển mạnh mẽ số lượng lẫn chất lượng, chúng đóng vai trò quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế xã hội đất nước Một điều kiện quan trọng hàng đầu để DNVVN phát triển mạnh vốn, đặc biệt vốn vay ngân hàng Hoạt động cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt tạo điều kiện để doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh Việc phát triển hoạt động cho vay DNVVN cần thiết, khơng giúp cho hoạt động Ngân hàng ngày hiệu mà giúp cho DNVVN dễ dàng việc vay vốn, hoạt động kinh doanh có hiệu Bên cạnh kết đạt hoạt động cho vay DNVVN NHNo&PTNT chi nhánh Hồng Quốc Việt có số hạn chế định Do vậy, đòi hỏi phải có cố gắng nỗ lực từ thân ngân hàng, khách hàng phối hợp đồng cấp, ngành quan để tạo hành lang vững cho Ngân hàng phát huy có hiệu 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: Nguyễn Minh Kiều (2009), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Hồ Sỹ Hùng, Nguyễn Hoa Cương, Nguyễn Hồng Liên, Trịnh Thị Hương, Nguyễn Thanh Lê, Phạm Thái Sơn (2014), Sách trắng doanh nghiệp vừa nhỏ, Nhà xuất Thống kê Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/1/2013 Thông tư 09/2014/TTNHNN ngày 18/4/2014 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02 việc phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng xử lý rủi ro hoạt động tổ chức cho vay, chi nhánh ngân hàng nước Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 tổ chức hoạt động Ngân hàng thương mại Sổ tay cho vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2008) Báo cáo hoạt động cho vay DNVVN từ 2012 – 2014 tháng đầu năm 2015 NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt Tiếng Anh: Rose,P.S (1999), Commercial Bank Financial Management, Producing and selling financial services 4th ed US, Richard D.Irwim Website: http://www.sbv.gov.vn http://www.agribank.com.vn 10 http://www.vnexpress.net ... 2.2.2 .Chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hoàng Quốc Việt .50 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp. .. Ở NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH HỒNG QUỐC VIỆT 61 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Chi. .. ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN LÊ MAI PHƯƠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỒNG QUỐC VIỆT CHUN NGÀNH: