Đang tải... (xem toàn văn)
Việt Nam với khoảng 85 triệu dân, tốc độ tăng thu nhập đang có xu hướng tăng dần qua các năm. Một tầng lớp trung lưu và giới doanh nghiệp ngày một giàu hơn- đang được đánh giá là thị trường tiềm năng cho sản phẩm thẻ ngân hàng. Đồng thời việc sử dụng tiền mặt trong giao dịch tài chính ở các nước phát triển đã được từ bỏ từ khá lâu, thay vào đó là thẻ ngân hàng, một phương tiện thanh toán an toàn, nhanh chóng, tiết kiệm chi phí và là sản phẩm đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng phát hành. Trên thực tế với xu thế mở cửa hội nhập và phát triển, thẻ ngân hàng đã được tất cả các nước trên thế giới chấp nhận và sử dụng rộng rãi trong đó có Việt Nam. Hiện nay rất nhiều ngân hàng nước ngoài với ưu thế về vốn, công nghệ, kinh nghiệm, trình độ đã gia nhập thị trường ngân hàng Việt Nam làm tăng tính cạnh tranh trong lĩnh vực thẻ . Nhận thức được lợi ích của việc kinh doanh thẻ cũng như tầm quan trọng của nó trong chiến lược trở thành ngân hàng bán lẻ, các ngân hàng thương mại nhà nước và các ngân hàng thương mại cổ phần đều đưa việc phát triển sản phẩm thẻ vào chiến lược phát triển lâu dài của mình Ngân hàng Techcombank cũng không nằm ngoài xu thế đó. Ngay từ những ngày đầu thành lập Techcombank đã đưa ra những sản phẩm thẻ đầu tiên của mình, đầu tư nghiên cứu sản phẩm thẻ mới đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng. Techcombank là một trong những ngân hàng cổ phần hàng đầu của Việt Nam nhưng thị trường thẻ của Techcombank vẫn còn hạn chế về chất lượng, dịch vụ cũng như loại thẻ phát hành. Vì vậy, ”Phát triển sản phẩm thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam ” cần được nghiên cứu .
MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 Tổng quan phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng 1.1.1 Thẻ ngân hàng lịch sử phát triển 1.1.2 Phân loại thẻ ngân hàng 1.1.3 Các tiện ích sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng 1.2 Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái niệm kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại .11 1.2.2 Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 12 1.3 Phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng 17 1.3.1 Khái niệm quan điểm phát triển sản phẩm thẻ 17 1.3.2 Các tiêu phản ánh phát triển thẻ toán ngân hàng .18 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng thương mại 20 1.4.1 Các nhân tố chủ quan 20 1.4.2 Các nhân tố khách quan 23 1.5 Kinh nghiệm phát triển thẻ Trung Quốc 26 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM .30 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại Kỹ Thương Việt Nam 30 2.1.1 Cơ cấu tổ chức ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 30 2.1.2 Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam .33 2.2 Thực trạng phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 35 2.2.1 Hoạt động phát hành thẻ Techcombank 35 2.2.2 Các sản phẩm thẻ Techcombank .38 2.2.3 Số lượng thẻ phát hành Techcombank 41 2.2.4 Số dư tiền gửi tài khoản thẻ 43 2.2.6 Mạng lưới ATM đơn vị chấp nhận thẻ Techcombank 45 2.2.7 Thị phần lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ Techcombank 46 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm Techcombank 47 2.3.1 Kết đạt 47 2.3.2 Những hạn chế việc phát triển sản phẩm thẻ Techcombank 49 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 51 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP CHO PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM .53 3.1 Định hướng chiến lược ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 53 3.1.1 Chiến lược phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 2010-2015 53 3.1.2 Định hướng phát triển sản phẩm thẻ Techcombank 54 3.2 Giải pháp phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 58 3.2.1 Nhóm giải pháp đẩy mạnh phát hành thẻ 58 3.2.2 Nhóm giải pháp phát triển tốn thẻ .61 3.2.3 Tăng cường ngăn ngừa hạn chế rủi ro việc sử dụng thẻ 63 3.2.4 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực .64 3.2.5 Triển khai tốt hoạt động marketing sản phẩm thẻ .65 3.3 Một số kiên nghị tạo điều kiện phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam- Techcombank .67 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ 67 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 68 3.3.3 Kiến nghị Hiệp hội thẻ ngân hàng liên minh thẻ 71 KẾT LUẬN 74 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 75 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT ATM Automated Teller Machine ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ EDC Electric Data Capturer - Máy toán thẻ tự động NHPH Ngân hàng phát hành thẻ NHTM Ngân hàng thương mại NHTT Ngân hàng toán thẻ PIN Personal Identification Number TCB Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam TCTQT Tổ chức thẻ Quốc tế TMCP Thương mại cổ phần VCB Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam MB Ngân hàng thương mại cổ phần quân đội ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á châu EXB Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Nghiệp vụ phát hành thẻ 12 Sơ đồ 2: Nghiệp vụ toán thẻ 14 Sơ đồ 3: Cơ cấu quản trị ngân hàng- sơ đồ cấu tổ chức 32 Sơ đồ 4: Qui trình phát hành thẻ Techcombank .35 Sơ đồ 5: Qui trình phê duyệt tín dụng cá nhân cho sản phẩm cho vay bán lẻ khơng có TSĐB Techcombank .39 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng1: Các sổ tài NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam .33 Bảng 2: Số dư tiền gửi tài khoản thẻ Techcombank qua năm 45 Bảng 3: Ứng tiền mặt qua POS Techcombank 45 Biểu 1: Số lượng thẻ phát hành Techcombank 42 Biểu 2: Số máy ATM, POS Techcombank .47 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam với khoảng 85 triệu dân, tốc độ tăng thu nhập có xu hướng tăng dần qua năm Một tầng lớp trung lưu giới doanh nghiệp ngày giàu hơn- đánh giá thị trường tiềm cho sản phẩm thẻ ngân hàng Đồng thời việc sử dụng tiền mặt giao dịch tài nước phát triển từ bỏ từ lâu, thay vào thẻ ngân hàng, phương tiện tốn an tồn, nhanh chóng, tiết kiệm chi phí sản phẩm đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng phát hành Trên thực tế với xu mở cửa hội nhập phát triển, thẻ ngân hàng tất nước giới chấp nhận sử dụng rộng rãi có Việt Nam Hiện nhiều ngân hàng nước với ưu vốn, cơng nghệ, kinh nghiệm, trình độ gia nhập thị trường ngân hàng Việt Nam làm tăng tính cạnh tranh lĩnh vực thẻ Nhận thức lợi ích việc kinh doanh thẻ tầm quan trọng chiến lược trở thành ngân hàng bán lẻ, ngân hàng thương mại nhà nước ngân hàng thương mại cổ phần đưa việc phát triển sản phẩm thẻ vào chiến lược phát triển lâu dài Ngân hàng Techcombank khơng nằm ngồi xu Ngay từ ngày đầu thành lập Techcombank đưa sản phẩm thẻ mình, đầu tư nghiên cứu sản phẩm thẻ đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Techcombank ngân hàng cổ phần hàng đầu Việt Nam thị trường thẻ Techcombank hạn chế chất lượng, dịch vụ loại thẻ phát hành Vì vậy, ”Phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam ” cần nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa vấn đề phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng thương mại Phân tích đánh giá thực trạng sản phẩm thẻ ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam để đưa giải pháp nhằm phát triển rộng rãi thẻ thị trường nước Đề xuất số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng thương mại cổ phẩn Kỹ thương Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Sự phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: Phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam giai đoạn từ năm 2007 đến hết quí năm 2011 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp luận vật biện chứng phương pháp vật lịch sử Phương pháp thống kê, phân tích tổng hợp so sánh số liệu để đánh giá thực trạng ngân hàng Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn trình bày thành 03 chương: Chương : Tổng quan phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng Thương mại Chương : Thực trạng phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng 1.1.1 Thẻ ngân hàng lịch sử phát triển Đối với thẻ ngân hàng có nhiều khái niệm để diễn đạt nó, cách diễn đạt nhằm làm bật nội dung Sau số khái niệm thẻ ngân hàng: Thẻ ngân hàng (thẻ chi trả) phương tiện toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ dùng để rút tiền mặt ngân hàng đại lý máy rút tiền tự động Thẻ ngân hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt mà người chủ thẻ sử dụng để rút tiền mặt toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ điểm chấp nhận toán thẻ Thẻ ngân hàng phương thức ghi sổ số tiền cần tốn thơng qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối ngân hàng/tổ chức tài với điểm tốn (Merchant) Nó cho phép thực tốn nhanh chóng, thuận lợi an tồn thành phần tham gia toán Thẻ ngân hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để toán tiền hàng hoá dịch vụ để rút tiền mặt máy rút tiền tự động hay ngân hàng đại lý phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng ký kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ Hoá đơn tốn thẻ giấy nhận nợ chủ thẻ sở chấp nhận thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặt đòi tiền chủ thẻ thơng qua ngân hàng phát hành ngân hàng toán Cấu tạo thẻ ngân hàng Các loại thẻ thường có đặc điểm chung là: làm Plastic, có kích thước theo tiêu chuẩn quốc tế 5,5 cm x 8,5 cm Thẻ thường dày từ 2-2,5 mm Trên thẻ có in thông số nhận dạng như: nhãn hiệu thương mại thẻ, tên logo nhà phát hành thẻ, số thẻ, tên chủ thẻ ngày hiệu lực(ngày cuối có hiệu lực)… số đặc tính khác tuỳ theo quy định Tổ chức thẻ quốc tế Hiệp hội phát hành thẻ…Mặt trước thẻ: + Biểu tượng: Mỗi loại thẻ có biểu tượng riêng, mang tính đặc trưng tổ chức phát hành thẻ Đây xem đặc tính mang tính an ninh nhằm chống giả mạo + Số thẻ: Số dành riêng cho chủ thẻ, dập thẻ in lại hoá đơn chủ thẻ toán thẻ Tuỳ theo loại thẻ mà chữ số khác cách cấu trúc theo nhóm khác + Thời gian có hiệu lực thẻ: Là thời hạn mà thẻ phép lưu hành.Tùy theo loại thẻ mà ghi ngày hiệu lực cuối thẻ ngày đến ngày cuối sử dụng thẻ + Họ tên chủ thẻ: In chữ nổi, tên cá nhân thẻ cá nhân, tên người uỷ quyền sử dụng thẻ cơng ty Ngồi ra, có thẻ có ảnh chủ thẻ + Ký tự an ninh thẻ, số mật mã đợt phát hành: Mỗi loại thẻ ln có ký hiệu an ninh kèm theo in phía sau ngày hiệu lực + Dải băng từ có khả lưu trữ thông tin như: số thẻ, ngày hiệu lực,tên chủ thẻ, ngân hàng phát hành + Dải băng chữ ký: dải băng phải có chữ ký chủ thẻ để sở chấp nhận thẻ đối chiếu chữ ký thực tốn thẻ Để có sản phẩm đa dạng nay, lĩnh vực thẻ ngân hàng trải qua nhiều giai đoạn thử nghiệm phát triển Tuy nhiên, xét mặt thời gian, kinh doanh thẻ ngành kinh doanh tương đối mẻ, đời bắt đầu phát triển từ năm đầu kỷ 20 Thẻ ngân hàng hình thành Mỹ từ thói quen cho khách hàng mua chịu chủ tiệm bán lẻ sở uy tín khách cửa hàng Thông thường chủ tiệm theo dõi khách hàng cách riêng rẽ, ghi rõ khoản mà khách hàng phải toán chấp nhận cho khách hàng trả tiền sau họ tin tưởng vào khả toán người mua Tuy nhiên vốn cửa hàng thường không đủ lớn, chủ tiệm nhận thấy khơng có đủ khả cho khách hàng nợ trả tiền sau liên tục Chính yếu tố góp phần giúp tổ chức tài hình thành ý tưởng sản phẩm thẻ Với lực tài chính, khả quay vòng vốn kinh nghiệm kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng, tổ chức ngân hàng tài có đủ khả cung cấp cho khách hàng khoản vay miễn lãi thời gian định Vào năm 1914, tổ chức chuyển tiền Western Union Mỹ lần cung cấp cho khách hàng đặc biệt dịch vụ tốn trả chậm Cơng ty phát hành kim loại có chứa thơng tin in thực hai chức năng: + Nhận diện phân biệt khách hàng + Cung cấp cập nhật liệu khách hàng, bao gồm thông tin tài khoản giao dịch thực Đến năm 1958, công ty American Express phát hành thẻ nhựa, tập trung vào lĩnh vực giải trí du lịch, lĩnh vực có tốc độ phát triển nhanh chóng Mỹ Châu Âu thời kỳ sau chiến tranh giới Như vậy, thẻ ngân hàng đời từ nhu cầu toán phát triển dựa tảng công nghệ chiến lược thay tiền mặt lưu thông Thực tế cho thấy, thẻ ngân hàng phát triển tất yếu lĩnh vực tài ngân hàng, đồng thời phản ánh phát triển khoa học công nghệ văn minh xã hội Tiếp thu ứng dụng thành tựu giới khoa học kỹ thuật, công nghệ thơng tin, hệ thống thẻ ngày hồn thiện phát triển Cùng với mạng lưới thành viên khách hàng phát triển hàng ngày, Tổ chức thẻ quốc tế xây dựng hệ thống xử lý giao dịch trao đổi thơng tin tồn cầu phát hành, toán, cấp phép, tra soát, khiếu kiện quản lý rủi ro Với doanh số giao dịch hàng trăm tỷ USD năm, thẻ ngân hàng cạnh tranh liệt tiền mặt séc hệ thống tốn tồn cầu Đây thành cơng đáng kể 63 Lợi Techcombank có mạng lưới chi nhánh/ phòng giao dịch rộng khắp nước, lượng khách hàng doanh nghiệp (chiếm 14% doanh nghiệp nước) khách hàng cá nhân lớn Vì việc phát triển mở tài khoản cá nhân phát hành thẻ điều hồn tồn làm việc mời doanh nghiệp trả lương qua tài khoản, miến phí mở tài khoản cho cá nhân gửi tiết kiệm… 3.2.2 Nhóm giải pháp phát triển toán thẻ 3.2.2.2 Phát triển hệ thống ATM, POS Mặc dù tính tới thời điểm này, Techcombank tham gia liên minh thẻ Smarlink Banknet, khách hàng Techcombank thực giao dịch ATM ngân hàng liên minh này, nhiên khách hàng lại khoản phí định Trước nhu cầu rút tiền mặt từ lượng thẻ lớn phát hành, Techcombank cần xem xét đầu tư thêm máy ATM khu vực trọng điểm như: Thành phố lớn, khu công nghiệp, khu du lịch… tạo điều kiện cho khách hàng giao dịch giảm khoản phí sử dụng thẻ Ngân hàng phải lên kế hoạch việc triển khai ATM, triển khai máy, lựa chọn địa điểm đặt máy đâu để có hiệu quả, cần cân nhắc đế vấn đề điện, thời tiết, giao thông… có đảm bảo cho hoạt động máy ATM thơng suốt khơng Về dịch vụ bảo trì: Hầu hết máy ATM xử lý lượng giao dịch lớn, cần có kế hoạch bảo trì cách để đảm bảo xác giao dịch khách hàng, thiết bị lỗi cần phát sớm thay thế, đảm bảo mạng trì hoạt động tốt 3.2.2.2 Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ Bên cạnh phát hành thẻ, ngân hàng cần đề cao việc phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ để tạo sở hạ tầng toán thuận tiện cho khách hàng sử dụng thẻ Đồng thời, phối hợp ngành liên quan với quan quản lý việc khuyến khích đơn vị cung ứng hàng hóa/dịch vụ chấp nhận thẻ làm phương tiện toán, tạo sở để thúc đẩy hoạt động phát hành thẻ Ngoài ra, việc tuyên truyền tiện ích việc tốn thẻ nói riêng hoạt động 64 tốn khơng dùng tiền mặt nói chung cần thiết, nhằm thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt người dân Trước tình hình thực tế đó, Techcombank phải sức liên kết với cửa hàng, siêu thị để họ chấp nhận giảm giá khách hàng toán thẻ Techcombank phát hành Đổi lại, Techcombank thực thưởng % tổng số hóa đơn tốn cho đơn vị chấp nhận Tuy nhiên sách thực thời gian ngắn khách hàng quen dần với thẻ Techcombank Theo số liệu báo cáo từ Trung tâm thẻ Techcombank, Đơn vị chấp nhận thẻ Techcombank phần lớn đặt khách sạn, nhà hàng, đại lý du lịch, mà chưa có có bệnh viện, khu vực sân bay, siêu thị khu vui chơi giải trí, cửa hàng lưu niệm, điểm bán hàng hóa… Đây địa điểm tiềm để Techcombank tiếp tục phát triển hoạt động toán thẻ thời gian tới Tăng cường tiếp thị, giảm chi phí cung cấp máy móc tốn thẻ cho điểm cung ứng hàng hóa, dịch vụ nhằm khuyến khích họ chấp nhận tốn thẻ, đặc biệt sở chấp nhận thẻ có doanh số toán thẻ cao ổn định Chú ý phát triển sở chấp nhận thẻ khu đô thị mọc lên ngày nhiều Đặc biệt, Techcombank cần quan tâm tới việc hướng dẫn cho nhân viên Đơn vị chấp nhận thẻ sử dụng thành thạo máy móc thiết bị, tránh tình trạng trang bị máy khơng biết sử dụng thành thạo, có hai người sử dụng thành thạo, người nghỉ số nhân viên lại chịu Đây vấn đề nhỏ khơng quan tâm mức ảnh hưởng lớn tới uy tín ngân hàng hiệu hoạt động toán Quả thực việc mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ hoạt động vô quan trọng để phát triển hệ thống toán thẻ ngân hàng việc chạy đua thị trường thẻ cạnh tranh giai đoạn hội nhập mạnh mẽ tới 65 3.2.3 Tăng cường ngăn ngừa hạn chế rủi ro việc sử dụng thẻ Muốn cho thẻ tốn chấp nhận phổ biến dân cư đòi hỏi phải nâng cao tiện ích thẻ, nâng cao chất lượng phục vụ Vấn đề an ninh thẻ toán xúc Việt Nam Với phát triển nhanh chóng khoa học công nghệ, rủi ro việc sử dụng thẻ ngày tinh vi khó nhận biết Điều đòi hỏi phối hợp người dùng thẻ với ngân hàng ngân hàng với để tránh rủi ro Techcombank cần thực biện pháp: + Tuân thủ chặt chẽ quy định tổ chức thẻ quốc tế thủ tục phát hành, tốn quy định có liên quan đến việc quản lý kiểm soát rủi ro + Tại nơi đặt máy ATM cần có cơng cụ Camera hỗ trợ đầy đủ + Tổ chức lớp huấn luyện nhận biết thẻ giả cho đơn vị chấp nhận thẻ + Kịp thời thông báo đầy đủ trường hợp lừa đảo với ngân hàng bạn + Techcombank nên đầu tư phát hành thẻ chíp, loại thẻ an tồn thẻ từ nhiều chi phí lại lớn Hiện giới ngân hàng bắt đầu sử dụng thẻ chíp thay cho thẻ từ Hiện để phục vụ cho việc tốn thực thẻ chíp ngồi chíp mã hố thơng tin sử dụng băng từ để mã hố đảm bảo thẻ tốn máy chấp nhận toán thẻ chip thẻ từ Thẻ chíp mã hố thuật tốn khó phát sử dụng cơng nghệ đại ngăn ngừa việc tổ chức tội phạm thẻ sử dụng thiết bị để đọc trộm thông tin mã hố thẻ Trước tình trạng thiết bị ăn cắp thơng tin mã hố thẻ từ xuất ngày nhiều việc sử dụng thẻ chíp thay góp phần hạn chế rủi ro cho ngân hàng trước tình trạng thẻ giả Ngồi thẻ chíp có khả lưu trữ nhiều thơng tin chủ thẻ cập nhật thông tin thông tin thay đổi mà không cần in lại thẻ Các thơng tin giao dịch thẻ, hạn mức tín dụng thẻ tình trạng thẻ cập nhật lưu trữ chíp đảm bảo cho việc toán trường hợp đường truyền bị lỗi, không thực việc liên lạc với ngân hàng phát hành, hạn chế rủi ro cấp phép qua hệ thống dự phòng TCTQT + Thường xuyên giữ mối liên hệ với khách hàng để tránh trường hợp ngân 66 hàng nhận thông tin không thật chủ thẻ dẫn đến số thẻ bị lộ tài khoản khách hàng bị lợi dụng + Nhân viên ngân hàng khơng tư vấn đầy đủ tính thẻ cho khách hàng mà phải giải thích chi tiết quyền lợi nghĩa vụ khách hàng dùng thẻ 3.2.4 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Con người ln chủ thể q trình phát triển, đóng vai trò khơng thể thay định thành bại hoạt động kinh doanh Với kinh doanh thẻ, lĩnh vực kinh doanh tương đối nhân tố đóng vai trò quan trọng hơn.Hiện nay, sau năm hoạt đông lĩnh vực thẻ, Techcombank có đội ngũ cán thẻ động, vững chuyên môn, đảm trách tốt cơng việc Tuy vậy, xét tiềm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ chưa đủ Chúng ta chưa có chuyên gia hàng đầu hoạt động thẻ, cán quản lý điều hành cán nghiệp vụ ngồi trình độ ngoại ngữ tương đối phải có trình độ tổng hợp kiến thức định Do vậy, để có chuyển biến mạnh mẽ lĩnh vực thẻ, Techcombank cần mạnh dạn đầu tư cho nguồn nhân lực lượng lẫn chất Các cán quản lý điều hành nỗ lực thân phải tham gia khoá học dài hạn, bản, có thời gian thực tập để có kiến thức chuyên sâu trình độ nghiệp vụ vững vàng kinh doanh thẻ Cũng cần thường xuyên tổ chức chức lớp đào tạo, tập huấn nghiệp vụ cử học tổ chức thẻ quốc tế để thường xun bổ xung, nâng cao trình độ Ngồi ra,không thể thiếu kế hoạch tuyển chọn, bồi dưỡng đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu cơng việc vận hành tốt máy móc thiết bị Cần tranh thủ trợ giúp thông qua hợp tác quốc tế để mời chuyên gia Tổ chức thẻ quốc tế đào tạo cho cán nâng cao hiểu biết đồng thời tìm kiếm hợp tác trợ giúp đào tạo cán thông qua ngân hàng nước ngồi có chi nhánh hoạt động Việt Nam 3.2.5 Triển khai tốt hoạt động marketing sản phẩm thẻ * Chính sách giá: 67 Giá sản phẩm thẻ phản ánh chi phí, ngân hàng: chi phí cung ứng sản phẩm, khách hàng chi phí để có sản phẩm Việc xác định mức giá phù hợp, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng chủ thẻ vấn đề quan trọng Thực tế cho thấy, khoản phí mà Techcombank thu so với ngân hàng nước tương đối thấp so với ngân hàng nước như: EXB, MB, VCB… Techcombank phải cân nhắc lại chi phí kết thu Tuy chi phí đầu tư vào hệ thống thẻ lớn Nhưng để người dân phải bỏ số tiền tương đối lớn cho việc phát hành trước sử dụng chắn tâm lý e ngại việc sử dụng thẻ xuất Vì vậy, Techcombank sử dụng chiến lược giảm bớt khoản phí trực tiếp mà khách hàng dễ nhận để thu khoản phí khác tốn mà khả nhận biết chịu phí khách hàng khơng có Chẳng hạn, ngân hàng triển khai nhiều ưu đãi cho người dùng thẻ Thay lo phí, tốn hàng hóa, dịch vụ qua máy cà thẻ (POS), chủ thẻ giảm giá 5-10% hóa đơn so với trả tiền mặt Ngồi ra, ngân hàng cộng điểm thưởng, tặng quà Ngân hàng kết hợp với hàng loạt trung tâm điện máy, siêu thị, nhà hàng, quán ăn, mỹ phẩm spa để giảm giá cho khách hàng toán thẻ Chẳng hạn, Ngân hàng Sacombank cho biết ngân hàng liên kết với 200 điểm chấp nhận thẻ đặt nhiều nhà hàng, quán ăn, quán cà phê, trung tâm thể dục, mua sắm lớn, tập trung chủ yếu Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh Theo đó, khách hàng trả loại thẻ Sacombank phát hành giảm giá 5-30% Mức giảm giá lớn cửa hàng thời trang, mỹ phẩm, chăm sóc sắc đẹp Cá biệt có cửa hàng trang sức đồng ý giảm đến 50% trị giá hóa đơn Điều khơng đồng nghĩa với việc khách hàng phải trả thêm khoản phụ phí tốn thẻ quốc tế sở chấp nhận thẻ Để làm cải thiện lối suy nghĩ “Thanh toán thẻ đắt tiền mặt” Techcombank với ngân hàng phát hành thẻ phải yêu cầu Đơn vị chấp nhận thẻ không thu thêm khoản phụ phí Thực tốt chiến lược giúp cho khách hàng giảm tâm lý e dè sử dụng dịch vụ thẻ * Chính sách quảng bá hình ảnh: 68 Hiện dịch vụ thẻ bắt đầu phổ biến Việt Nam Song số lượng khách dung thẻ chưa nhiều so với nước giới Teckcombank cần có chiến lược quảng bá hình ảnh hiệu để thu hút lượng khách hàng lớn từ mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng Có nhiều chiến lược quảng bá hình ảnh khơng nhiều chi phí mà hiệu mà teckcombank thực sau: Phát triển đội ngũ cộng tác viên phát hành thẻ bên cạnh chuyên viên thẻ ngân hàng Nhiệm vụ đội ngũ tư vấn, giải thích phát hành thẻ tới tầng lớp dân cư nhận hoa hồng từ ngân hàng Tổ chức thi tìm hiểu thẻ nơi đơng người siêu thị, phần thưởng thi dó thẻ ATM Quảng cáo qua internet cách quảng bá hiệu số lượng người truy cập internet ngày cao Bên cạnh đó, Techcombank cần liên tục cập nhật thông tin chiến lược, sản phẩm, thị trường đối thủ cạnh tranh thị trường, từ phân tích điểm mạnh, điểm yếu họ, xác định lợi thế, điểm yếu để có chiến lược kinh doanh phù hợp 3.3 Một số kiên nghị tạo điều kiện phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam- Techcombank 3.3.1 3.3.1.1 Kiến nghị Chính Phủ Ban hành văn phát luật bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ Hiện vụ lừa đảo tinh vi thông qua thẻ xuất ngày nhiều Việt Nam Với phát triển công nghệ loại tội phạm ngày tinh vi Để bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ, hạn chế loại tội phạm, tạo lòng tin thói quen tiêu dùng thẻ nhân dân Chính Phủ cần nhanh chóng ban hành văn pháp luật, bổ sung luật hành, qui định khung hình phạt nghiêm khắc tội phạm liên quan đến thẻ làm thẻ giả, tiêu thụ thẻ hành vi lừa đảo cấu kết thực giao dịch thẻ 69 giả mạo Các hoạt động giả mạo thẻ thường có liên quan đến yếu tố nước ngồi nên Chính phủ tham khảo luật quy định TCTQT quy định Luật pháp quốc tế để ban hành điều khoản có tính thực tiễn cao, phù hợp với thông lệ quốc tế, tránh tranh chấp quốc tế xảy mà khơng mâu thuẫn với hệ thống Pháp luật Việt Nam 3.3.1.2 Đầu tư xây dựng sở hạ tầng sách khuyến khích phát triển thẻ ngân hàng Cơng tác đại hóa ngân hàng tốn kém, đòi hỏi lượng vốn đầu tư lớn Đầu tư cho hoạt động ngân hàng tạo điều kiện để phát triển ngành kinh khác phát triển Hơn nữa, cơng nghệ thẻ cơng nghệ hồn tồn Việt Nam.Hiện không tự sản xuất sửa chữa Mọi thiết bị liên quan đến thẻ phải nhập khẩu,chi phí cho việc đầu tư thiết bị tốn Vì Chính Phủ cần hỗ trợ ngân hàng như: + Cần có sách hỗ trợ (miễn/giảm) phí hoạt động tuyên truyền quảng bá, giới thiệu, cung cấp thông tin phương thức toán thẻ ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng + Cần xem xét có chế, sách khuyến khích toán thẻ ngân hàng: Miễn/giảm thuế giao dịch tốn qua POS; cần phải có sách giảm thuế doanh thu toán thẻ; giảm giá mua hàng cho người toán thẻ Tính đến thời điểm tại, Tốc độ tăng trưởng phát hành thẻ giai đoạn 2006-2010 đạt từ 150-200% doanh số toán thẻ mức thấp (chỉ khoảng 5%) + Miễn thuế nhập trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tốn thẻ ngân hàng + Cần có chế, chế tài buộc đơn vị bán hàng cung cấp dịch vụ phải sử dụng POS hoạt động tốn + Nhà nước có sách ưu đãi giá thuê đất, thuê mặt cho tổ chức cung ứng dịch vụ toán, tổ chức trung gian toán doanh nghiệp thực đầu tư phát triển, sản xuất ATM, POS, thẻ nước; lắp đặt 70 ATM, POS phục vụ cho việc cung ứng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt toán thẻ qua POS + Nghiên cứu, ứng dụng công nghệ thông tin nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển hệ thống toán, nâng cao hiệu lực giám sát hoạt động hoạt động toán mang tính hệ thơng, giảm thiểu rủi ro 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Hoàn thiện văn pháp qui phát hành toán thẻ Trong điều kiện phát triển nay, thẻ cơng cụ tốn thơng dụng quốc gia hướng tới Các văn pháp lý liên quan tới thẻ ngân hàng cần ban hành, sửa đổi cập nhật với tình hình thực tế phù hợp sách quản lý tiền tệ, quản lý ngoại hối nước sở tổ chức quốc tế Chính sách quản lý ngoại hối nước ta chưa qui định riêng cho thẻ tốn, đặc biệt thẻ tín dụng quốc tế hạn mức toán thống tất ngân hàng phát hành nước, tránh việc lợi dụng dùng thẻ chuyển ngoại tệ nước ngồi Chính phủ có lộ trình xây dựng Luật Giao dịch tiền mặt kinh tế Giám sát, kiểm tra việc chấp hành pháp luật toán tiền mặt Đối với kiểm tra, giám sát việc chấp hành pháp luật sử dụng tiền mặt tổ chức hưởng lương NSNN có Kho bạc Nhà nước quản lý doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp dân doanh cơng việc khó khăn, phức tạp, NHTM doanh nghiệp khơng phải quan quản lý hành lĩnh vực này, vậy, cơng tác tra, kiểm tra việc chấp hành luật pháp toán tổ chức nên giao cho quan tra cấp từ huyện trở lên quan tra thuế 3.3.2.2 Chính sách khuyến khích hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Hiên ngân hàng phát hành thẻ gặp phải cạnh tranh gay gắt từ ngân hàng nước ngân hàng nước Với ngân hàng 71 nước ngồi có kinh nghiệm lâu dài hoạt động kinh doanh thẻ, vốn đầu tư lớn, cạnh tranh với họ vừa điều kiện phát triển nhờ học hỏi kinh nghiệm vừa thách thức nguy thị trường nước Đối với ngân hàng nước, ngân hàng cạnh tranh với chủ yếu chương trình khuyến mại Sự cạnh tranh khắc nghiệt với 40 nhà phát hành thẻ thị trường khiến số lượng thẻ bị “ảo” Các ngân hàng mời chào doanh nghiệp trả lương qua tài khoản ngân hàng mình, doanh nghiệp chuyển sang ngân hàng khác, lại phát sinh thêm số lượng thẻ, thẻ cũ bị bỏ quên Để cạnh tranh ngân hàng không trở lên vơ ích, ngân hàng nhà nước cần có sách thời gian tới để đảm bảo Ngân hàng kinh doanh thẻ phát triển bền vững Ưu tiên đầu tư đào tạo nguồn nhân lực, tăng cường hợp tác quốc tế nhằm trao đổi học tập kinh nghiệm nước phát triển để hoàn chỉnh hoạt động toán Việt Nam, đáp ứng yêu cầu thực tế phù hợp với thông lệ quốc tế Tập trung phối hợp với Công ty chuyển mạch thẻ (Banknetvn Smartlink) ngân hàng khác khẩn trương triển khai thực cập nhật phần mềm cho POS nhằm liên thông kết nối kỹ thuật thiết bị đầu cuối, chạy thử kỹ thuật Như mạng liên kết Ngân hàng hoạt động độc lập Vấn đề đặt cần có mạng liên kết chung thống toàn ngân hàng nước ta, để đảm bảo hiệu chung cho hoạt động Ngân hàng tiện lợi cho khoảng 5.0 triệu khách hàng sử dụng thẻ, hàng trăm siêu thị trung tâm thương mại, điểm bán hàng dịch vụ Người ta cho Ngân hàng Nhà nước đứng cuộc, khơng có vai trò gì, khơng làm việc để thúc đẩy ngân hàng hợp tác kết nối hệ thống máy ATM với Trong Trung Quốc thành lập cơng ty hợp tác chuyên doanh thẻ: China UnionPad, Ngân hàng thương mại khác cổ đơng Phí thu từ dịch vụ thẻ khách hàng phần trả cho Ngân hàng thương mại phát hành thẻ tốn, lại trả cho cơng ty liên doanh thẻ Ngoài ra, quan chức phối hợp chặt chẽ, kiên tiến tới xóa 72 bỏ thị trường ngoại tệ tự khơng tình trạng lộn xộn trước Quan trọng phải thực biện pháp tra, kiểm tra cách kiên trì thường xuyên” Thực tế nay, Thẻ ngân hàng phương tiện tốn tiện lợi ngồi nước mà đến số người mớichợt nhận ra.Sau quan chức xử lý mạnh tay với hành vi mua bán ngoại tệ bất hợp pháp thị trường tự do, số người dân chưa mua chưa mua đủ số ngoại tệ cần thiết để học tập, công tác, chữa bệnh nước tỏ lo lắng Lâu nay, có nhu cầu mua ngoại tệ để học tập, công tác, chữa bệnh nước ngồi… phận dân cư thường tìm đến cửa hiệu vàng để mua Chính vậy, việc thị trường ngoại tệ tự bị hạn chế, chí "đóng cửa" giao dịch ngày gần khiến nhiều người lo lắng Và phải đến lúc nhiều người "chợt nhớ ra" nơi mua ngoại tệ hợp pháp là… ngân hàng Theo quy định hành, người dân mua ngoại tệ đáp ứng nhu cầu hợp pháp NHTM "Người dân có quyền mua, khơng phải lúc ngân hàng có đủ nguồn ngoại tệ để đáp ứng" Trong trường hợp không mua được, chưa đủ ngoại tệ tiền mặt phục vụ cho việc học tập, chữa bệnh, cơng tác nước ngồi giải pháp khả thi người dân mở thẻ ngân hàng để sử dụng nước ngồi Đây phương thức tốn đại sử dụng phổ biến nhiều nước, vừa tiện dụng lại an toàn Với thẻ ghi nợ, khách hàng nộp tiền VND vào tài khoản thẻ sau sử dụng thẻ để tốn nhiều quốc gia 3.3.3 Kiến nghị Hiệp hội thẻ ngân hàng liên minh thẻ Ở Việt Nam, mức độ gian lận thẻ khơng cao có giao dịch trực tuyến, song tỷ lệ gian lận thẻ có xu hướng tăng nhanh Theo đại diện Cục Phòng chống tội phạm cơng nghệ cao, Bộ Cơng An, thời gian vừa qua, Việt Nam ghi nhận số trường hợp gian lận thẻ với hình thức tinh vi, sử dụng công nghệ cao người Việt Nam đối tượng người nước ngồi Các hình thức gian lận xuất Việt Nam ăn cắp thông tin cá nhân thẻ tín dụng để tốn khống cửa hàng Việt Nam để mua vé máy bay trực tuyến 73 sau bán lại cho khách hàng, gắn thiết bị khe đầu đọc thẻ camera để ăn cắp thông tin thẻ, ăn cắp thông tin thẻ người nước để mua hàng qua mạng sau gửi Việt Nam bán lại lấy tiền Vì vậy, để phòng chống có biện pháp xử lý gian lận phát sinh thẻ, tầm quan trọng Hội thẻ Ngân hàng VN, đặc biệt Tiểu ban Quản lý rủi ro việc tăng cường phối hợp thông qua việc định kỳ trao đổi chia sẻ thông tin đơn vị thành viên với Cục phòng chống tội phạm cơng nghệ cao Đồng thời cần xây dựng thông tư liên tịch Ngân hàng Nhà nước Bộ Công An phối hợp phòng, chống tội phạm hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Với vai trò đơn vị chuyên trách công tác quản lý rủi ro cấp độ liên ngân hàng, Tiểu ban Quản lý rủi ro Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam cần khẩn trương họp bàn để thống cách thức phối hợp, chia sẻ thông tin đơn vị thành viên thông qua việc nghiên cứu ban hành Quy định chế độ thông tin báo cáo, lập kế hoạch đào tạo kỹ chia sẻ kinh nghiệm phân tích, điều tra xử lý vụ rủi ro; kinh nghiệm xử lý khiếu nại, tranh chấp với khách hàng, tổ chức thẻ cho tổ chức hội viên Tiểu ban Quản lý rủi ro nghiên cứu, xây dựng dự thảo hướng dẫn trích lập dự phòng rủi ro, tổn thất nghiệp vụ thẻ để đề xuất với Ngân hàng Nhà nước ban hành thành Thông tư hướng dẫn, tạo điều kiện cho NHTM Việt Nam có sở thực xử lý rủi ro, tổn thất thẻ Banknetvn phối hợp với ngân hàng, công ty dịch vụ thẻ tiếp tục mở rộng kết nối hệ thống POS tất ngân hàng nước, hình thành mạng ATM/POS thống thị trường, tạo điều kiện thuận lợi để phương thức toán qua POS phát triển mạnh Banknetvn tiếp tục phối hợp với ngân hàng thương mại, tổ chức phát hành thẻ tổ chức đào tạo hỗ trợ kỹ thuật, vận hành đơn vị chấp nhận thẻ, đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng bá, giới thiệu, cung cấp đầy đủ thông tin phương thức toán thẻ ngân hàng nhằm thu hút quan tâm tham gia đơn vị chấp nhận thẻ, chủ thẻ toán, bước thay đổi thói quen, nhận thức người dân việc sử dụng thẻ, góp phần giảm tỷ trọng tốn tiền mặt kinh tế 74 Một số nhiệm vụ trọng tâm mà Banknetvn cần tiếp tục triển khai năm tới: + Thực đạo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Banknetvn phối hợp chặt chẽ với đơn vị liên quan tiếp tục đẩy nhanh thực theo lộ trình hoàn thành nội dung Đề án xây dựng Trung tâm Chuyển mạch thẻ thống Thủ tướng Chính phủ phê duyệt + Phối hợp với ngân hàng, nhà cung cấp dịch vụ, thực giải pháp hiệu thúc đẩy hoạt động toán thẻ qua mạng POS; Mở rộng dịch vụ toán điện tử qua hệ thống chuyển mạch + Phối hợp với đơn vị quản lý nhà nước tiếp tục rà sốt, nghiên cứu xây dựng, hồn thiện tiêu chuẩn kỹ thuật, nghiệp vụ liên quan đến hoạt động tốn thẻ Việt Nam Về cơng nghệ kết nối mạng ATM, theo đánh giá, phân tích giới chun mơn cơng nghệ thẻ, mạng liên kết hệ thống máy ATM Vietcombank đứng đầu mơ hình liên kết kiểu hình tháp, hay gọi mạng ứng dụng mối liên kết hàng dọc Các Ngân hàng khu vực thực mô hình từ đầu thập kỷ 80 Theo chuyên gia VN làm việc chi nhánh Ngân hàng nước ngồi thì, ưu điểm mơ hình nói chi phí tương đối thấp Bất kỳ Ngân hàng thương mại có quy mơ lớn có tiềm lực tài tiến hành đầu tư mạnh, sau Ngân hàng thương mại có quy mô nhỏ kết nối vào Nhưng nhược điểm phận chuyển mạch điểm, đầu mối Ngân hàng thương mại bị trục trặc, bị tải, bị tê liệt toàn mạng liên kết tê liệt theo Đồng thời sử dụng dịch vụ rút tiền tự động qua máy ATM mạng thuận lợi, phát triển sản phẩm có Ngân hàng thương mại đầu mối làm Ngân hàng thương mại nhỏ kết nối vào gặp khó khăn Còn mạng liên kết ATM Cơng ty chuyển mạch tài quốc gia trình lựa chọn Theo đánh giá số chun gia cơng nghệ thẻ, Trung Quốc sử dụng công nghệ kết nối 75 mạng ATM theo mơ hình liên kết kiểu ngơi sao, chuyển mạch nằm điểm Nếu điểm bị trục trặc tải hay lỗi kỹ thuật khác, mạng tự động chuyển sang điểm kết nối khác Một ngân hàng bị q tải có ngân hàng khác chia sẻ 76 KẾT LUẬN Thẻ toán phương tiện toán đại, đa tiện ích ưa chuộng giới Đầu tư vào phát triển thẻ ngân hàng định hướng đắn xu tất yếu ngân hàng Thực tế chứng minh, nguồn thu từ dịch vụ thẻ chiếm 20-25% tổng thu dịch vụ ngân hàng Đầu tư phát triển thẻ ngân hàng giúp cho ngân hàng thu hút khoản tiền nhàn rỗi dân cư, cấp khoản tín dụng ngắn hạn làm tăng dư nợ, đồng thời góp phần vào việc thực sách Chính Phủ việc kinh doanh khơng dùng tiền mặt, phát triển kinh tếxã hội Nắm bắt lợi ích việc phát triển sản phẩm thẻ mang lại cho ngân hàng khoản thu phí dịch vụ, xây dựng thương hiệu ngân hàng nhờ sản phẩm đa dạng, tiện ích… Năm 2003, Techcombank thức tham gia thị trường thẻ Việt Nam Mặc dù gặp phải cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước Nhưng với chiến lược phát triển đắn, lựa chọn thị trường mục tiêu sách Marketing hỗ trợ đưa thẻ Techcombank đến rộng rãi người tiêu dùng ngày khách hàng tin cậy Thông qua sở lý luận tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình thực tế thẻ toán Techcombank từ năm 2007-2010 Em mạnh dạn đưa giải pháp kiến nghị để góp phần hồn thiện hệ thống thẻ Techcombank Qua em gửi lời cảm ơn tới thầy Hồng Xn Quế hướng dẫn đóng góp giúp em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Văn Tề ( năm 1999), thẻ toán quốc tế việc ứng dụng thẻ vào Việt Nam, NXB trẻ PGS.,TS Lê Đình Hợp (2004), Phương hướng giải pháp tốn khơng dùng tiền mặt khu vực dân cư Việt Nam đến năm 2020, Kỷ yếu cơng trình khoa học ngành Ngân hàng, NXB Thống kê TS Nguyễn Thị Kiều (2006), giáo trình nghiệp vụ ngân hàng, NXB thống kê Tác giả Nguyễn Ngọc Lâm (2005),” Kinh nghiệm bạn giải pháp Việt Nam”, Tạp chí Tin học ngân hàng, (7), TS Trần Minh Ngọc, ThS Phan Th Nga (2006),” Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, (13) Trang web: www.vnba.org.vn - Hội ngân hàng Việt Nam Trang web: www.techcombank.com.vn – Trang chủ Techcombank Trang web: www.vnn.vn Trang web: www.vneconomy.com.vn 10 Trang web: www.vnexpress.net 11 Trang web: www.sbv.gov.vn 12 Quyết định số 371/1999 QĐ/NHNN ngày 19/10 năm 1999 việc ban hành qui chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng