1 Câu 1: Qui trình tác nghiệp thông thờng áp dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam: Qui trình cho vay: Bớc - Hớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ Hớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn CBTD chịu trách nhiệm hớng dẫn khách hàng lập hoàn tiện hồ sơ vay vốn Hồ sơ gồm nội dung sau: Giấy đề nghị vay vốn; Hồ sơ pháp lý khách hàng; Hồ sơ tình hình sản xuất kinh doanh tài chính; Hồ sơ dự án vay vốn; Hồ sơ bảo đảm tiền vay Kiểm tra hồ sơ tiếp nhận hồ sơ CBTD chịu trách nhiệm: - Kiểm tra tính đầy đủ số lợng tính pháp lý hồ sơ vay vốn - Báo cáo Trởng phòng xin ý kiến đạo: Nếu đủ, tiến hành thực bớc tiếp theo; Trờng hợp tài liệu khách hàng cung cấp cha đủ để tiến hành thẩm định, định cho vay, đề nghị khách hàng bổ sung hoàn thiện Sau nhận hồ sơ cán tín dụng phải ký nhận ngày tháng năm nhận, thời gian nhận đủ hồ sơ danh mục hồ sơ Bớc - Thẩm định hiệu khả trả nợ A Thẩm định hiệu khả trả nợ Nội dung thẩm định: Cán tín dụng cán thẩm định chịu trách nhiệm tiến hành thẩm định nội dung sau: Thẩm định lực pháp lý khách hàng (PL05/QT-TD-02); Thẩm định tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính, lực hoạt động uy tín khách hàng (PL 05/QT-TD-02); Thẩm định khả đáp ứng nguồn vốn, lãi suất, thời hạn cho vay thân ngân hàng; Thẩm định hiệu khả trả nợ dự án (QT - TD - 03); Thẩm định kinh tế kỹ thuật dự án theo nội dung hớng dẫn thẩm định ban hành kèm theo quy trình thẩm định (QT-TD-03); Thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay B Lập tờ trình Sau tiến hành thẩm định chung theo nội dung nêu Mục A, CBTD chịu trách nhiệm lập tờ trình trình Trởng phòng Tờ trình phải nêu đánh giá đợc nội dung Phụ lục số PL06/QTTD-02, trọng trách nhiệm thẩm định cán tín dụng điểm 1.1, 1.2, 1.3 Mục I bớc Cán tín dụng phải nêu rõ ý kiến có đồng ý cho vay hay không đồng ý cho vay, lý C Trình trởng phòng Tín dụng: Sau lập xong tờ trình, CBTD tập hợp lại hồ sơ, báo cáo Trởng phòng Trởng phòng chịu trách nhiệm: Kiểm tra, kiểm soát lại hồ sơ vay vốn, nội dung CBTD nêu tờ trình; Bổ sung thêm thông tin khách hàng dự án (nếu có), có ý kiện độc lập đề xuất cho vay, không cho vay ý kiến Trởng phòng phải ghi trực tiếp vào tờ trình chịu trách nhiệm thông tin, ý kiến đánh giá, đề xuất đa tờ trình D Trình lãnh đạo: CBTD chịu trách nhiệm: Tập hợp lại hồ sơ tín dụng; Tờ trình phòng tín dụng trình Lãnh đạo định Bớc - Quyết định cho vay Xét duyệt cho vay: 1.1 Lãnh đạo vào quy định thẩm quyền xét duyệt cho vay Chi nhánh để định 1.2- Trách nhiệm Lãnh đạo Chi nhánh - Xem xét tờ trình phòng tham gia thẩm định ý kiến Hội đồng tín dụng (nếu có) để định Ghi ý kiến độc lập định ký tờ trình phòng tín dụng 1.3- Quyết định cho vay: Quyết định Lãnh đạo phải thể rõ ý kiến sau: - Chấp thuận cho vay, điều kiện đề nghị khách hàng phải thực trớc ký hợp đồng tín dụng trớc giải ngân; Hoặc đề nghị phòng tham gia thẩm định giải trình thêm vớng mắc; Từ chối, không cho vay, phải đa lý từ chối Trờng hợp vợt quyền phán Chi nhánh: phòng tín dụng lập tờ trình để lãnh đạo trình Hội sở xem xét định theo quy định Thông báo cho khách hàng 2.1 Dự thảo văn gửi khách hàng tờ trình: - Trờng hợp thuộc quyền phán Chi nhánh: CBTD chịu trách nhiệm dự thảo văn trả lời khách hàng theo ý kiến đạo lãnh đạo - Trờng hợp vợt quyền phán Chi nhánh: CBTD chịu trách nhiệm: Tập hợp hồ sơ khách hàng, dự thảo tờ trình trình Hội sở xét duyệt; Tờ trình trình Hội sở phải nêu đánh giá nội dung Phụ lục PL 06/QT-TD-02; Hồ sơ vay vốn Chi nhánh gửi lên Hội sở thực theo phụ lục PL04/QT-TD-02; Trình trởng phòng kiểm tra, chỉnh sửa lại, sau trình Lãnh đạo ký thức; Gửi văn bản: Sau lãnh đạo ký thức, CBTD chịu trách nhiệm chuyển văn ký cho phòng văn th đóng dấu, lấy số công văn gửi văn theo quy định Lãnh đạo Chi nhánh chịu trách nhiệm tính trung thực, xác số liệu, nội dung, ý kiến đề xuất tờ trình Hội sở văn gửi khách hàng - Sau nhận đợc văn trả lời Hội sở chính, Lãnh đạo Chi nhánh đạo phòng tín dụng thực nội dung văn 3- Thời hạn xem xét định cho vay: Trong thời gian không 25 ngày làm việc dự án nhóm A 18 ngày làm việc ®èi víi nhãm B vµ 12 ngµy lµm viƯc ®èi với dự án lại kể từ Chi nhánh nhận đợc đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ thông tin cần thiết khách hàng theo yêu cầu Chi nhánh, Chi nhánh phải định - Trờng hợp thuộc quyền phán Chi nhánh: Lập tờ trình, tập hợp hồ sơ gửi Hội sở xét duyệt theo quy định Ký hợp đồng tín dụng a CBTD khách hàng tiến hành soạn thảo hợp đồng theo Mẫu hợp đồng tín dụng Hội sở ban hành nội dung áp dụng hợp đồng cụ thể b Trởng phòng kiểm tra lại điều khoản hợp đồng tín dụng, theo nội dung đợc duyệt - Nếu cha phù hợp, chỉnh sửa lại - Nếu đúng, ký trình Lãnh đạo c Lãnh đạo Chi nhánh khách hàng tiến hành ký hợp đồng tín dụng d Hợp đồng tín dụng đợc lập thành 02 chính: e Cán kế toán lập bảng theo dõi nợ vay theo mẫu BM08/HDPC-08 Bớc 4- Giải ngân, kiểm tra giám sát Hoàn thiện điều kiện trớc giải ngân 1.1 Thực bảo đảm tiền vay tài sản: a Chuẩn bị ký hợp đồng bảo đảm tiền vay tài sản: CBTD chịu trách nhiệm: - Tiếp nhận, hớng dẫn kiểm tra đánh giá, định giá tài sản chấp, cầm cố, hồ sơ việc thực chấp, cầm cố bảo lãnh tài sản khách hàng theo quy định.Hớng dẫn khách hàng điền đầy đủ mục hợp đồng bảo đảm tiền vay: Hợp đồng chấp, cầm cố: BM18/HĐ-PC-08: Hợp đồng chấp, cầm cố tài sản hình thành từ vốn vay: BM19/HD-PC-08; Hợp đồng chấp quyền sử dụng đất: BM 20/HD-PC-08; Hợp đồng bảo lãnh tài sản bên thứ ba: BM 15/HD-PC-08; Văn bảo lãnh vay vốn: BM16/HDPC-08 - Trình toàn hồ sơ, hợp đồng lên Trởng phòng kiểm tra chỉnh sửa + Nếu ký trình Lãnh đạo + Nếu cha phù hợp, chỉnh sửa lại Ký hợp đồng bảo đảm tiền vay: Lãnh đạo khách hàng tiến hành ký kết hợp đồng bảo đảm tiền vay b Việc đăng ký Hợp đồng bảo đảm tiền vay quan Nhà nớc có thẩm quyền, chứng nhận công chứng Nhà níc hc chøng thùc cđa UBND cÊp cã thÈm qun, thực theo thoả thuận Chi nhánh khách hàng; trờng hợp pháp luật quy định phải có đăng ký, chứng nhận chứng thực phải thực theo quy định c Bảo quản, lu giữ hồ sơ bảo đảm tiền vay tài sản khách hàng - CBTD khách hàng phận kho quỹ tiến hành giao nhận tài sản, giấy tờ gốc quyền sở hữu, sử dụng tài sản bảo đảm tiền vay để bảo quản theo quy định 1.2 Thực hình thức bảo đảm tiền vay khác: CBTD kiểm tra, đề nghị khách hàng thực hình thức bảo đảm tiền vay khác theo nội dung văn thông bảo cho khách hàng 1.3 Thực điều kiện khác quy định hợp đồng tín dụng trớc giải ngân: CBTD chịu trách nhiệm: yêu cầu khách hàng hoàn thiện đầy đủ điều kiện trớc giải ngân ghi hợp đồng tín dụng Giải ngân 2.1 Kiểm tra trình duyệt giải ngân: Kiểm tra giải ngân; Trình duyệt giải ngân: CBTD trình TPTD để trởng phòng kiểm tra, kiểm soát có ý kiến trình lãnh đạo 2.2 Quyết định giải ngân: Lãnh đạo chịu trách nhiệm xem xét sở đề nghị phòng tín dụng để có ý kiến định - Đồng ý: ký duyệt - Cha có phù hợp, yêu cầu chỉnh sửa lại - Không đồng ý: ghi rõ lý 2.3 Sau lãnh đạo định, CBTD nhận lại hồ sơ giải ngân xử lý: a Đồng ý giải ngân: b Trờng hợp cha phù hợp, đề nghị khách hàng chỉnh sửa theo đạo lãnh đạo c Không đồng ý phát tiền vay: CBTD thông báo lại cho khách hàng 2.4 Giải ngân: 3- Kiểm tra giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn trả nợ khách hàng 3.1 Kiểm tra sử dụng vốn vay, bảo đảm tiền vay: a Kiểm tra giải ngân: CBTD kiểm tra việc sử dụng số vốn giải ngân, đối chiếu tài sản vay với tài sản đợc đầu t, kiểm tra khối lợng thực hiện, tài sản mua sắm, đối chiếu với mục đích đầu t theo dự án, dự toán đợc duyệt hợp đồng tín dụng ký kết * Lập biên bản, báo cáo kiểm tra: 3.2 Theo dõi hoạt động khách hàng: 3.3 Theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng 3.4 Theo dõi đánh giá tình hình phát huy hiệu dự án đầu t khả trả nợ 3.5 Theo dõi, đánh giá biện pháp bảo đảm tiền vay Trờng hợp bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay CBTD theo dõi đôn đốc khách hàng tiến hành lập Phụ lục hợp đồng chấp, cầm cố tài sản hình thành từ vốn vay sau tài sản hoàn thành thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu, sử dụng Bớc 5- Thu nợ, thu lãi, phí xử lý phát sinh: Theo dõi việc trả nỵ, gèc, l·i, phÝ CBTD theo dâi viƯc thu nợ theo hợp đồng tín dụng ký cho dự án, khách hàng theo mẫu sổ theo dõi công trình (BM 02/QT-TD-02), mạng điện toán Định kỳ thống kê khoản vay đến hạn trả Thu nợ, thu lãi phí: CBTD có trách nhiệm theo dõi thống kê khoản vay đến hạn trớc 10 ngày, chuẩn bị gửi phiếu nhắc trả nợ đến đơn vị vay vốn trớc thời điểm phải thu 05 ngày Xử lý phát sinh: Trong trình thực hợp đồng tín dụng, có nhiều nguyên nhân dẫn đến số tình huống: Trả nợ trớc hạn; Điều chỉnh kỳ hạn nợ, gian hạn nợ; Chuyển nợ hạn; Xử lý thu nợ hạn; Xử lý tài sản bảo đảm; Giảm miễn lãi, xử lý nợ từ quỹ dự phòng rủi ro, khoanh nợ xoá nợ theo quy định Bớc - Kết thúc hợp đồng tín dụng Tất toán khoản vay: Khi khách hàng trả hết nợ, CBTD tiến hành đối chiếu, kiểm tra với phòng kế toán số tiền trả nợ gốc, lãi, phí để tất toán khoản vay Thanh lý hợp đồng tín dụng: Giải chấp tài sản bảo đảm tiền vay: Khi thu hết nợ gốc, lãi vay, tất toán khoản vay, CBTD với phận kho quỹ tiến hành giải toả việc cầm cố, chấp, xuất kho tài sản theo quy định Lu hồ sơ: Nhập kho lu trữ theo qui định * Nhợc điểm bất cập Qui trình cho vay trên: - Qui trình cho vay cha tách đợc hình thức cho vay nên dẫn đến nhiều nội dung thẩm định không cần thiết không phù hợp với thể loại cho vay cụ thể nh: Cho vay ngắn hạn; cho vay trung dài hạn nh phơng thức vay vốn: Cho vay hạn mức; cho vay lần; cho vay lu vụ; cho vay qua nghiệp vụ phát hành thẻ; Cho vay theo hạn mức thấu chi; Chẳng hạn nh cho vay cầm cố sổ tiết kiệm không cần thẩm định đầy đủ nội dung nh qui trình - Thông thờng để khách hàng cung cấp đủ Hồ sơ đầy đủ, hợp lệ theo mẫu yêu cầu ngân hàng thời gian tiếp nhận hồ sơ đầy đủ trớc xem xét thẩm định cho vay dài, không phù hợp điều kiện cạnh tranh gay gắt dịch vụ ngân hàng - Việc bắt buộc phải lập tờ trình Bớc (Hớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ) phù hợp với khách hàng vay vốn lần đầu; không cần thiết vay lần thứ trở - Do qui định vay phải đa hội đồng thẩm định tín dụng nên nhiều vay phải kéo dài thời gian xét duyệt cho vay khoản thời gian dự tính cán tín dụng thông báo cho khách hàng, gây nhỡ việc vỡ kế hoạch tài cho khách hàng *Cải tiến qui trình để việc thực trở nên tốt hơn: - Căn loại hình cho vay phơng thức cho vay cụ thể để ban hành qui trình cho vay phù hợp để rút gọn nội dung thẩm định rút ngắn thêi gian xÐt dut mãn vay - C¸n bé tiÕn hành thẩm định theo nội dung bớc sau khách hàng cung cấp đủ hồ sơ bản: Hồ sơ pháp lý, báo cáo tài chính, phơng án kinh doanh, Khách hàng bổ sung giấy tờ khác theo yêu cầu cuả Ngân hàng sau - Qui định rõ phơng thức cho vay cần phải lập tờ trình báo cáo lãnh đạo phòng, tránh tình trạng phải lập tờ trình vay nh: Số tiền vay nhá, gia h¹n mãn vay h¹n møc, Néi dung kiến nghị nên đa vào phần đề xuất báo cáo thẩm định - Chi nhánh cần qui định rõ yêu cầu cụ thể vay cần đa Hội đồng tín dụng thẩm định để cán tín dụng thông báo cho khách hàng từ giai đoạn tiếp nhận Hồ sơ nhằm mục đích cho khách hàng nắm đợc thời gian thẩm định xét duyệt cho vay Câu 2: - Những nội dung môn học Quản trị tác nghiệp áp dụng vào hoạt động tín dụng Ngân hàng: + Chiến lợc sản xuất tác nghiệp + Hoạch định tổng hợp + Quản lý chất lợng + Phát điểm yếu qui trình khắc phục - áp dụng kiến thức vào tất hoạt động dịch vụ ngân hàng nh: tín dụng, toán quốc tế, dịch vụ tài chính, + Xây dựng qui trình tác nghiệp chuẩn hoá cho tất hoạt động dịch vụ ngân hàng; + Tăng cờng nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng nh: Xây dựng mục đích bất biến việc cải thiện sản phẩm dịch vụ nhắm tới việc cạnh tranh ngân hàng lâu dài không chạy theo lợi nhuận trớc mắt Chấp nhận triết lý cách từ chối việc đồng ý cho lỗi, nhợc điểm, chậm trễ thông thờng Chấp nhận yêu cầu thay đổi Cải thiện liên tục qui trình tác nghiệp để nâng cao chất lợng suất qua giảm chi phí Đào tạo nâng cao trình độ thờng xuyên cho nhân viên tất phận Loại bỏ e ngại việc trách nhân viên lỗi có tÝnh chÊt hÖ thèng KhuyÕn khÝch viÖc giao tiÕp hai chiều, loại bỏ quản lý kiểm soát Phá bỏ rào cản phận, khuyến khích làm việc nhóm Loại bỏ hạn mức công việc tuỳ hứng, tiêu chuẩn công việc mục tiêu làm cản trở chất lợng + Xác định điểm yếu qui trình nghiệp vụ để khắc phục lỗi giúp hệ thống ngày hoạt động hiệu quả, đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng điều kiện cạnh tranh khốc liệt hệ thống ngân hµng  ... hạn; cho vay trung dài hạn nh phơng thức vay vốn: Cho vay hạn mức; cho vay lần; cho vay lu vơ; cho vay qua nghiƯp vơ ph¸t hành thẻ; Cho vay theo hạn mức thấu chi; Chẳng hạn nh cho vay cầm cố... Tờ trình phòng tín dụng trình Lãnh đạo định Bớc - Quy t định cho vay Xét duyệt cho vay: 1.1 Lãnh đạo vào quy định thẩm quy n xét duyệt cho vay Chi nhánh để định 1.2- Trách nhiệm Lãnh đạo Chi nhánh. .. Qui trình cho vay trên: - Qui trình cho vay cha tách đợc hình thức cho vay nên dẫn đến nhiều nội dung thẩm định không cần thiết không phù hợp với thể loại cho vay cụ thể nh: Cho vay ngắn hạn; cho