Thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ ghi nợ GP.Bank LỜI MỞ ĐẦU Hình thức toán thẻ trở nên phổ biến giới Ở nước tiên tiến, phần lớn giao dịch mua bán toán thẻ Thẻ toán khẳng định vai trò việc đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày khắt khe khách hàng, tạo niềm tin, uy tín với khách hàng, đáp ứng yêu cầu phát triển hệ thống Ngân Hàng, thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước, phù hợp với xu tồn cầu cơng hội nhập kinh tế quốc tế Ở Việc Nam, phát triển công nghệ với thách thức trình hội nhập kinh tế quốc tế đặt yêu cầu cho hệ thống Ngân Hàng phải tích cực củng cố, tăng cường lực tài chính, lực quản trị, đồng thời phải đẩy mạnh cơng tác đại hóa, đổi cơng nghệ Ngân Hàng, đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh đào tạo nguồn nhân lực nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu nâng cao lực cạnh tranh, phát triển hội nhập Trước tình hình đó, thẻ - cơng cụ hoạt động Ngân Hàng bán lẻ đời đóng góp vai trò quan trọng mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Việt Nam, có tác động lớn đến sách tiền tệ hiệu kinh doanh Ngân Hàng Đối với Ngân Hàng thương mại, nghiệp vụ kinh doanh thẻ mang lại định hướng cho hoạt động kinh doanh Ngân Hàng, theo hướng mở rộng mạng lưới kinh doanh dịch vụ vừa tăng thu nhập, mở rộng quy mô vừa giảm rủi ro từ hoạt động tín dụng truyền thống Ngồi ra, việc triển khai nghiệp vụ phát hành tốn thẻ giúp cho NHTM có sở thuận lợi để tham gia vào q trình tồn cầu hóa góp phần xây dựng môi trường tiêu dùng văn minh, tạo điều kiện cho hòa nhập Việt Nam vào cộng đồng quốc tế Chính vậy, với NHTM khác, Ngân Hàng TMCP Dầu khí tồn cầu tích cực triển khai đề án đại hóa hệ thống, tạo dựng tảng công nghệ tiên tiến để tham gia vào thị trường thẻ, thị trường sôi động, nhiều hội khơng khó khăn thử thách, Ngân Hàng GP.Bank Sau thời gian tìm hiểu thực trạng dịch vụ thẻ Việt Nam, em nhận thấy tính cấp thiết vấn đề em lựa chọn đề tài: “ Thực trạng hoạt động phát hành thẻ toán thẻ ghi nợ Ngân Hàng TMCP Dầu khí tồn cầu ” cho thu hoạch tốt nghiệp Trần Thanh Huyền Anh 14 – K44D – KT&KDQT Thực trạng hoạt động phát hành thẻ toán thẻ ghi nợ GP.Bank Kết cấu thu hoạch gồm chương: Chương 1: Tổng quan Ngân Hàng TMCP Dầu khí tồn cầu Chương 2: Thực trạng hoạt động phát hành thẻ toán thẻ ghi nợ Ngân Hàng TMCP Dầu khí tồn cầu Chương 3: Một số giải pháp nhằm thúc đẩy nghiệp vụ phát hành toán thẻ Ngân Hàng TMCP Dầu khí tồn cầu Trong thời gian thực tập vừa qua, quan sát đánh giá em hoạt động phát hành tốn thẻ phòng thẻ phát triển sản phẩm dịch vụ nhiều thiếu sót Kính mong nhận đóng góp thầy để viết em hồn thiện hơn! Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Nguyễn Cương tận tình giúp đỡ em việc định hướng hoàn thành thu hoạch thực tập! Em xin chân thành cảm ơn anh, chị phòng Thẻ Phát triển sản phẩm dịch vụ hết lòng quan tâm giúp đỡ em trình thực tập! Thực trạng hoạt động phát hành thẻ toán thẻ ghi nợ GP.Bank CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TỒN CẦU I - LỊCH SỬ PHÁT TRIỂN - Tên gọi: Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn Cầu - Tên giao dịch quốc tế: Global Petrolimex Bank - Tên viết tắt: GP.Bank - Trụ sở chính: số 273 Kim Mã - Ba Đình – Hà Nội - Điện thoại: +84 (4) 7345 345 - Fax: +84 (4) 7263 999 - Web: www.g-bank.com.vn - Vốn điều lệ: 1.000 tỷ đồng (Năm 2008) - Ngành nghề kinh doanh: + Huy động tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán cá nhân đơn vị VNĐ, ngoại tệ vàng Tiền gửi khách hàng bảo hiểm theo quy định nhà nước + Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn; cho vay tài trợ; cho vay thấu chi; cho vay sinh hoạt, tiêu dùng; cho vay theo hạn mức tín dụng VNĐ, ngoại tệ vàng với điều kiện thuận lợi thủ tục đơn giản + Mua bán loại ngoại tệ theo phương thức giao ngay, hoán đổi, kỳ hạn quyền chọn + Thanh tốn, tài trợ xuất nhập hàng hóa, chiết khấu chứng từ hàng hóa thực chuyển tiền qua hệ thống SWIFT bảo đảm nhanh chóng, chi phí hợp lý, an tồn, với hình thức tốn L/C, D/A, D/P, T/T, P/O, cheque + Thanh toán thẻ tín dụng nội địa quốc tế: Mastercard, VISAcard, thẻ nội địa,…thanh toán qua mạng thẻ + Thực giao dịch ngân quỹ, chi lương, thu chi hộ, thu chi chỗ, thu đổi ngoại tệ, nhận chi trả kiều hối, chuyển tiền nước nước + Các nghiệp vụ bảo lãnh nước (bảo lãnh toán, toán thuế, thực hợp đồng, dự thầu, chào giá, bảo hành, ứng trước,…) + Dịch vụ tài trọn gói hỗ trợ du học, tư vấn đầu tư – tài – tiền tệ + Dịch vụ đa dạng địa ốc, home-banking, telephone-banking Thực trạng hoạt động phát hành thẻ toán thẻ ghi nợ GP.Bank + Các dịch vụ khác: Cheque, thu tiền làm thủ tục xuất cảnh (I.O.M), với dịch vụ tiện ích Ngân Hàng khác đáp ứng yêu cầu quý khách Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn Cầu (GP.Bank), tiền thân ngân hàng thương mại nơng thơn Ninh Bình, thức chuyển đổi mơ hình hoạt động từ ngân hàng nông thôn sang ngân hàng đô thị từ 07/11/2005 Từ tổ công tác Hà Nội chưa đầy 10 thành viên tháng 11/2005, đến nay, GP.Bank xây dựng đội ngũ 350 nhân viên trẻ trung, chuyên nghiệp, làm việc hệ thống mạng lưới gồm 20 chi nhánh/phòng giao dịch GP.Bank tồn quốc tỉnh/thành phố kinh tế trọng điểm: Hà Nội, Tp Hồ Chí Minh, Ninh Bình, Hải Phòng, Vũng Tàu, Đà Nẵng,… Theo thời gian, GP.Bank khẳng định trưởng thành tạo ấn tượng tốt đẹp có mặt thị trường tài – tiền tệ Việt Nam Thực trạng hoạt động phát hành thẻ toán thẻ ghi nợ GP.Bank II – CƠ CẤU TỔ CHỨC NHÂN SỰ TẠI GPBANK Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức nhân GP.Bank Đại hội đồng cổ đông Hội đồng quản trị Ban điều hành Khối ngân hàng Doanh nghiệp Khối ngân hàng bán lẻ P.KH doanh nghiệp VP quản lý chi nhánh P hỗ trợ tín dụng P KH cá nhân HO & KD bán lẻ CN Khối nguồn vốn ngoại hối Khối Tài kế toán tổng hợp P nguồn vốn KD ngoại hối Phòng định chế tài Sản phẩm dịch vụ Phòng kế toán tổng hợp Trung tâm điện toán Phòng HC tổng hợp Trung tâm xử lý giao dịch toàn HT Phòng quản lý thông tin tài quản trị P phát triển mạng lới DA Khối nghiệp vụ Trung tâm thẻ Quản lý kho quỹ Khối đầu t Phòng đầu t Phòng quan hệ công chúng Thc trng hot ng phỏt hành thẻ toán thẻ ghi nợ GP.Bank III – CÔNG NGHỆ GP.Bank hai ngân hàng triển khai thành công phần mềm Hệ thống Ngân hàng lõi T24 (Core Banking) hãng Temenos Thụy Sỹ, nhằm cải tiến dịch vụ trực tuyến, phản hồi nhanh yêu cầu khách hàng cải thiện chất lượng dịch vụ Đây công nghệ ngân hàng mới, hỗ trợ cho việc triển khai sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại, triển khai 400 tổ chức tài chính-ngân hàng giới Cơng nghệ cho phép ngân hàng quản lý liệu khách hàng, xây dựng sản phẩm tạo báo cáo hoạt động ngân hàng cách nhanh chóng có hệ thống Với mục tiêu xây dựng GP.Bank ngân hàng có hệ thống cơng nghệ thông tin đại tiên tiến, nay, GP.Bank có đội ngũ lập trình viên, chun viên quản lý mạng giỏi khai thác ứng dụng có hiệu cao tiện ích hệ thống công nghệ thông tin IV - NHIỆM VỤ CỦA PHÒNG THẺ VÀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI GPBANK - Trung tâm thẻ tiền thân Tổ phát triển thẻ thành lập vào cuối năm 2006 Ngày 16/ 11/ 2006 đánh dấu bước phát triển dự án thẻ, Phòng phát hành quản lý thẻ trực thuộc trung tâm xử lý giao dịch thức thành lập Ngày 27/ 03/ 2007, Phòng phát hành quản lý thẻ nâng cấp thành Trung tâm thẻ trực thuộc Hội Sở Thực trạng hoạt động phát hành thẻ toán thẻ ghi nợ GP.Bank Sơ đồ 2: Cơ cấu tổ chức phòng Thẻ Phát triển dịch vụ sản phẩm Phòng Thẻ & PTSPDV BP Phát hành thẻ Bộ phận kế toán toán thẻ BP Hỗ trợ phát triển chi nhánh BP Quan hệ quản trị BP chăm sóc khách hàng BP Triển khai dự án ▲ Chức năng, nhiệm vụ Phòng thẻ phát triển sản phẩm dịch vụ - Phát hành thẻ cho CN/PGD hệ thống TICMS theo quy định GPBank - Tiếp nhận thông tin thực việc mở tài khoản tiền gửi toán, phát hành thẻ chương trình TICMS cho tất khách hàng đăng ký phát hành thẻ trực tuyến website GP.Bank qua điện thoại - Bàn giao thẻ cho CN/PGD để trả cho khách hàng cách đầy đủ xác - Báo cáo số giao dịch thẻ, số lượng thẻ phát hành CN/PGD toàn hệ thống cho Phòng kế hoạch tổng hợp - Hỗ trợ CN/PGD việc phát hành thẻ để trả lương qua tài khoản cho tổ chức - Cài đặt hình phát hành thẻ CN/PGD, hướng dẫn CN/PGD nghiệp vụ phát hành thẻ - Phối hợp với phòng PR TTĐT quản trị phần đăng ký phát hành thẻ trực tuyến website Thực trạng hoạt động phát hành thẻ toán thẻ ghi nợ GP.Bank - Giải vấn đề khác liên quan đến việc phát hành sử dụng thẻ khách hàng CHƯƠNG II - THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH THẺ VÀ THANH TOÁN BẰNG THẺ GHI NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TỒN CẦU Cùng với đạo hướng, nỗ lực trung tâm thẻ toàn hệ thống ngân hàng, đầu năm 2008, Ngân Hàng TMCP Dầu khí tồn cầu cho đời thẻ Mai – bốn loại thẻ nằm sưu tập độc đáo GP.Bank Thẻ Mai sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa GP.Bank phát hành sở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn khách hàng I - HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH THẺ TẠI GPBANK Những vấn đề chung thẻ ghi nợ GP.Bank 1.1 Khái niệm - Thẻ ghi nợ (Debit card): Là thẻ cho phép chủ thẻ thực giao dịch thẻ phạm vi số tiền tài khoản tiền gửi không kỳ hạn chủ thẻ mở tổ chức cung ứng dịch vụ toán phép nhận tiền gửi khơng kỳ hạn Như vậy, loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi toán chủ thẻ Để sử dụng loại thẻ này, chủ thẻ phải có tài khoản hoạt động thường xuyên Ngân Hàng Loại thẻ sử dụng để rút tiền máy ATM hay mua hàng hóa dịch vụ ĐVCNT, giá trị giao dịch trừ vào tài khoản chủ thẻ Như người sử dụng thẻ lưu ký tiền vào tài khoản đảm bảo toán thẻ, để toán số dư tài khoản chủ sở hữu thẻ Ngân Hàng hạn mức toán tối đa thẻ Ngân Hàng quy định - Định nghĩa thẻ Mai Thẻ Mai sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa cho phép khách hàng sử dụng số dư tài khoản tiền gửi VNĐ GP.Bank cách thực giao dịch máy rút tiền tự động ATM dịch vụ toán điểm toán POS Thực trạng hoạt động phát hành thẻ toán thẻ ghi nợ GP.Bank kênh toán khác Ngân hàng Dầu Khí Tồn Cầu (GP.Bank) Ngân Hàng liên minh mà GP.Bank thành viên - Đối tượng khách hàng: Thẻ Mai sản phẩm thẻ phổ thơng đối tượng sử dụng rộng, gồm tất cá nhân tổ chức có nhu cầu sử dụng hoàn toàn hay phần phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt cho nhu cầu chi tiêu hàng ngày Thẻ Mai chia làm hạng thẻ, hạng thẻ nhắm vào đối tượng khách hàng riêng Mỗi hạng thẻ xây dựng sách phí dịch vụ gia tăng phù hợp Khách hàng mục tiêu hạng thẻ Mai cụ thể sau: ● Mai Xanh : Các cá nhân có nhu cầu sử dụng thẻ thường xuyên để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng thường ngày Thu nhập trung bình triệu VNĐ/tháng Bao gồm: Học sinh, sinh viên Công nhân viên chức Người nghỉ hưu trả lương qua tài khoản Tỉ lệ khách hàng sử dụng thẻ Mai Xanh/ tổng số thẻ Mai: 87% ● Mai Vàng: Khách hàng có thu nhập cao ổn định Có nhu cầu giao dịch với giá trị lớn thường xuyên Thu nhập trung bình triệu VNĐ/tháng Tỉ lệ khách hàng sử dụng thẻ Mai Vàng/ tổng số thẻ Mai: 10% ● Mai Bạch Kim: Khách hàng có mức thu nhập cao ổn định xã hội Có nhu cầu chi tiêu dịch vụ cao cấp với lượng tiền tiêu dùng lớn Tỉ lệ sử dụng khách hàng thẻ Mai Bạch Kim/ tổng số thẻ Mai: 3% - Các chức thẻ ○ Tra cứu thơng tin tài khoản ○ In kê giao dịch (10 giao dịch gần nhất) Thực trạng hoạt động phát hành thẻ toán thẻ ghi nợ GP.Bank ○ Rút tiền tất máy ATM GP.Bank Ngân Hàng liên minh toàn quốc ○ Chuyển tiền qua ATM hệ thống GP.Bank Gửi tiền 24/7 qua máy ATM ○ Thanh tốn hóa đơn ○ Mua thẻ điện thoại/Internet ○ Khóa mở khóa thẻ ○ Đổi số mật mã cá nhân (PIN) ○ Đặt hạn mức rút tiền cho thẻ phụ ○ Thực dịch vụ toán tiền hàng, đổi PIN, tra cứu số dư,… điểm tốn có đặt máy POS GP.Bank Ngân Hàng liên minh thẻ mà GP.Bank thành viên 1.2- Lợi ích dich vụ thẻ Ngân Hàng ▲ Đối với chủ thẻ: Khi sử dụng loại thẻ Ngân Hàng nào, chủ thẻ hưởng nhiều lợi ích tốn - Với thẻ ghi nợ, khách hàng rút tiền từ máy ATM Ngân Hàng hệ thống ATM liên kết Ngân Hàng nơi đâu mà không phụ thuộc vào nơi họ mở tài khoản Ngân Hàng cung cấp dịch vụ 24/24 máy ATM đặt điểm chiến lược thuận tiện cho khách hàng giao dịch Thẻ có độ an tồn cao, đồng thời chủ thẻ mua hàng nơi đâu thong qua hệ thống chấp nhận thẻ mà không cần phải mang theo khối lượng tiền mặt lớn Đặc biệt khách hàng có uy tín, quan hệ lâu năm với Ngân Hàng hưởng mức thấu chi định tính số dư tài khoản tiền gửi khách hàng Ngân Hàng Ngoài khách hàng có hội tham gia chương trình khuyến đặc biệt Ngân Hàng nhằm khuyến khích mối quan hệ đơi bên 10 Thực trạng hoạt động phát hành thẻ toán thẻ ghi nợ GP.Bank - Rủi ro công tác phát hành toán thẻ: Hiện thẻ từ loại thẻ phổ biến nhất, công nghệ thẻ từ cải thiền mạnh mẽ nhiều năm qua để tăng cường khả chống lại hoạt động tội phạm thẻ Mặc dù vậy, thẻ từ bộc lộ nhiều hạn chế khả an toàn, lưu trữ thơng tin tích hợp ứng dụng, dịch vụ thẻ nên việc phát hành tốn thẻ ln tiềm tàng rủi ro gian lận thẻ, làm tổn hại đến Ngân Hàng Do đó, đòi hỏi Ngân Hàng, có GP.Bank có biện pháp giải kịp thời 43 Thực trạng hoạt động phát hành thẻ toán thẻ ghi nợ GP.Bank CHƯƠNG III – GIẢI PHÁP NHẰM THÚC ĐẨY NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TỒN CẦU I- ĐÁNH GIÁ THẾ MẠNH CỦA GPBANK TRÊN THỊ TRƯỜNG Đánh giá mạnh GPBank thị trường Là Ngân Hàng mới, GP.Bank có mạnh lợi định Với cấu gọn nhẹ, tính chun nghiệp hóa chun mơn hóa cao, đội ngũ nhân viên động, sáng tạo, kinh nghiệm, chuyên mơn đào tạo tốt, Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu hứa hẹn Ngân Hàng Thương mại cổ phần đầy tiềm Với cổ đông chiến lược Tập đồn Dầu khí Việt Nam (PETROVIETNAM) – tập đoàn hùng mạnh Việt Nam, sứ mệnh GP.Bank không làm tốt vai trò của ngân hàng tập đồn hùng mạnh bao gồm nhiều Tổng công ty, Công ty đa ngành nghề mà phải hồn thành vai trò tổ chức tín dụng hệ thống Ngân Hàng thương mại Việt Nam Triển vọng phát triển thẻ thị trường Việt Nam chiến lược kinh doanh thẻ GP.Bank 2.1 Triển vọng phát triển thẻ thị trường Việt Nam GP.Bank - Nền kinh tế Việt Nam năm qua đạt nhiều tiến bộ, GDP tăng trưởng mức cao: năm 2005 đạt 8,2%, năm 2006 đạt 8,2%, năm 2007 đạt 8,5% năm 2008 đạt……đã làm tăng thu nhập nhân dân, đời sống cải thiện, theo trình độ dân trí nâng cao Theo mơ hình nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến ý định định sử dụng thẻ ATM thu nhập cao, khả sử dụng thẻ nhiều.Việc sử dụng thẻ thuận tiện cho việc cất trữ thu nhập, tốn hóa đơn tiêu khác phát sinh sống Do đó, tiềm phát triển thẻ ghi nợ nội địa GP.Bank lớn 44 Thực trạng hoạt động phát hành thẻ toán thẻ ghi nợ GP.Bank - Với dân số lên tới 86,5 triệu người (Tổng cục Dân Số cơng bố ngày 04/ 07/ 2008), đa số độ tuổi lao động, Việt Nam trở thành thị trường bán lẻ hấp dẫn giới Theo kết nghiên cứu lựa chọn xếp hạng 30/ 185 kinh tế có thị trường bán lẻ hấp dẫn giới, số phát triển bán lẻ năm 2007 Việt Nam xếp thứ tư sau Ấn Độ, Nga, Trung Quốc Dự báo doanh số toàn hệ thống bán lẻ Việt Nam năm tới lên đến 50 tỷ USD - Cùng với khối lượng gia tăng dự tính khu vực thương mại dịch vụ, hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu rộng bối cảnh tồn cầu hóa đồng thời động lực nhu cầu phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 tổ chức thương mại giới WTO đặt hội thách thức cho dịch vụ Ngân Hàng nói chung dịch vụ thẻ Ngân Hàng nói riêng - Với phát triển vũ bão công nghệ thông tin, thương mại điện tử đời nhanh chóng phát triển Khoa học cơng nghệ áp dụng rộng rãi lĩnh vự toán mà thẻ Ngân Hàng sản phẩm tiện dụng với nhiều ứng dụng mặt công nghệ - Với đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006 – 2010 định hướng đến năm 2010 thị số 20/ 2007/ CT-TG ngày 29/ 08/ 2007 Thủ Tướng Chính Phủ việc trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ Ngân sách nhà nước chủ trương có ý nghĩa to lớn mặt kinh tế lẫn xã hội, bước thể tâm Chính Phủ việc tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế Theo tinh thần thị, kể từ ngày 01/ 01/ 2008, việc trả lương qua tài khoản thực cho công chức làm việc Hà Nội, TP Hồ Chí Minh số tỉnh, thành phố lớn, từ ngày 01/ 01/ 2009 thực phạm vi nước Các NHTM nhanh chóng nhận hội tiếp cận với quan nhà nước để giới thiệu sản phẩm dịch vụ, tạo chiến dịch sản phẩm quan nhà nước 45 Thực trạng hoạt động phát hành thẻ toán thẻ ghi nợ GP.Bank 2 Chiến lược kinh doanh thẻ GP.Bank Với mục tiêu xây dựng GP.Bank trở thành Ngân Hàng TMCP hàng đầu Việt Nam, GP.Bank bước xây dựng triển khai chương trình, kế hoạch cho tất hoạt động kinh doanh toàn hệ thống Chiến lược phát triển chung GP.Bank giai đoạn là: - Duy trì tình trạng tài mức an tồn cao, tối ưu hóa việc sử dụng vốn cổ đông, đảm bảo quyền lợi khách hàng, Ngân Hàng cổ đông - Tăng trưởng cao cách tạo nên khác biệt sở hiểu biết nhu cầu khách hàng hướng tới khách hàng - Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro đồng bộ, hiệu chuyện nghiệp để đảm bảo cho tăng trưởng bền vững - Có chiến lược chuẩn bị nguồn nhân lực đào tạo lực lượng nhân viên chuyên nghiệp 46 Thực trạng hoạt động phát hành thẻ toán thẻ ghi nợ GP.Bank II- MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM THÚC ĐẨY NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TỒN CẦU Nâng cao tiện ích cho thẻ ghi nợ GP.Bank Tuy phát triển thị trường thẻ có sản phẩm thẻ ghi nợ thực tế thẻ ghi nợ GP.Bank cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích Với đặc trưng sản phẩm công nghệ mới, Ngân Hàng phát hành cấp thẻ có nhiều tiện ích có khat thu hút quan tâm khách hàng Đặc biệt bối cảnh cạnh tranh gay gắt để thúc đẩy nghiệp vụ phát hành thẻ, tăng doanh số phát hành việc trước mắt mà GP.Bank nên làm tập trung nâng cao tiện ích cho thẻ, đẩy mạnh liên kết với doanh nghiệp lớn, tiên phong việc trả lương qua thẻ đồng thời xúc tiến thực tốn hàng hóa dịch vụ, tăng cường hạn chế mức thấu chi nhằm đáp ứng tốt nhu cầu người tiêu dùng Tiện ích thẻ không tạo Ngân Hàng phát hành thẻ mà phụ thuộc nhiều vào hội nhập liên kết vớí Ngân Hàng khác nhằm mở rộng mạng lưới ATM, POS Chính vậy, việc chuẩn bị tốt sở hạ tầng tạo điều kiện kết nối thành công vào hệ thống toán liên minh thẻ việc cần làm để tăng cường tiện ích thẻ Đa dạng hóa sản phẩm thẻ Nâng cao tiện ích thẻ khơng nâng cao chất lượng sản phẩm thẻ có mà đòi hỏi Ngân Hàng đa dạng hóa sản phẩm thẻ phục vụ nhu cầu đa dạng khách hàng, không ngừng cung cấp thêm dịch vụ kèm nhằm tăng thêm thuận tiện khách hàng sử dụng thẻ Hiện GP.Bank có sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa, bên cạnh việc nâng cao tiện ích thẻ, GPBank cần trọng mở rộng việc cung ứng sản phẩm thẻ đến khách hàng nhằm củng cố mối quan hệ tốt với khách hàng đồng thời mở rộng thị trường thẻ đến khách hàng Hiện GP.Bank có sản phẩm thẻ Mai – thẻ ghi 47 Thực trạng hoạt động phát hành thẻ toán thẻ ghi nợ GP.Bank nợ nội địa, bên cạnh sách mà Ngân Hàng áp dụng cho khách hàng đưa sản phẩm thi trường như: miễn phí phát hành thẻ mới, miễn phí lấy lại thẻ nuốt máy ATM phí tra sốt, giao dịch hệ thống GP.Bank GP.Bank nên xem xét việc hạ thấp lãi suất cho vay, tăng lãi suất tiền gửi Ngoài Ngân Hàng cân nhắc việc cho đời sản phẩm thẻ VISA Hoàn thiện marketing, hệ thống marketing GPBank nhằm thu hút, mở rộng thị trường thẻ Thiếu thơng tin tính cách thức sử dụng thẻ khó khăn cho hoạt động kinh doanh thẻ Ngân Hàng Thẻ Ngân Hàng loại sản phẩm thuộc công nghệ nên vai trog marketing truyền thơng cơng dụng, tính an tồn, tiện ích phù hợp với phát triển kinh tế đóng vai trò quan trọng, giúp cho người dân có nhìn tồn diện thấu đáo dịch vụ Những lợi phương tiện quảng cáo khác tờ rơi, báo chí, tiếp thị, email, internet, … việc lựa chọn hình thức phụ thuộc ngân sách chi cho quảng cáo, đối tượng khách hàng Ngân Hàng, nhiên tất hình thức giúp Ngân Hàng quảng bá mạng lưới tự phục vụ (ATM điểm bán hàng) nâng cao hình ảnh mạng lưới ATM thương hiệu Ngân Hàng nhận thức người dân Để đưa mạng lưới thẻ đến gần công chúng, GP.Bank nên thành lập dịch vụ tư vấn làm thủ tục phát hành thẻ ATM điểm đặt máy, nơi công cộng, nơi thuận lợi cho việc làm thẻ khách hàng Những sách như: cho đăng ký sử dụng ATM quầy dịch vụ cơng cộng, miễn phí mở thẻ, hướng dẫn cho giao dịch thử củng cố lòng tin người sử dụng vào dịch vụ thẻ Ngân Hàng Xây dựng đội ngũ nhân viên nhiều kinh nghiệm, nắm bắt thơng tin sách doanh nghiệp, chức thẻ phục vụ cho việc nghiên cứu sản phẩm dịch vụ, xu hướng thay đổi hành vi khách hàng, xây dựng trung tâm chăm sóc, quan hệ khách hàng nhằm hỗ trợ, giải đáp thắc 48 Thực trạng hoạt động phát hành thẻ toán thẻ ghi nợ GP.Bank mắc liên quan vấn đề thiết yếu đặt cho GP.Bank nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh xu hội nhập Theo nghiên cứu sơ thị trường thẻ cho thấy người độ tuổi từ 18 – 45 thường dễ dàng chấp nhận mở tài khoản độ tuổi họ nhạy bén với thay đổi cơng nghệ Vì vậy, GP.Bank cần phải chủ động tiếp cận với đối tượng ý tiếp cận qua internet Các doanh nghiệp, học sinh, sinh viên đối tượng nhạy bén việc nhận thức tiếp cận loại hình cơng nghệ này, GP.Bank cần có chiến lược thích hợp để thu hút khách hàng Tập trung đầu tư phát triển sở hạ tầng công nghệ thông tin, tăng khả sẵn sàng máy ATM Khi tham gia phát hành thẻ, GP.Bank trọng công tác triển khai phần mềm ứng dụng, mạnh dạn đầu tư mua phần mềm mang tính thực tiễn có tính bảo mật cao nhà cung ứng hàng đầu giới để phục vụ cho hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Tuy nhiên, để tăng sức cạnh tranh Ngân Hàng giải pháp cơng nghệ ln ưu tiên hàng đầu Thật vậy, xây dựng phát triển đồng sở hạ tầng phục vụ cho thị trường thẻ vấn đề đặt cho tất Ngân Hàng, Liên minh thẻ hệ thống Banknet, không riêng GP.Bank Đối với Ngân Hàng tham gia vào thị trường thẻ GP.Bank, tiềm lực tài dành cho phát hành thẻ chưa đủ mạnh chi phí cho dịch vụ thẻ tốn kém, nên GP.Bank cần cân nhắc tính hiệu chi phí bỏ Tuy nhiên, tham gia thị trường thẻ muộn có lợi riêng Cụ thể GP.Bank lựa chọn nhiều cơng nghệ đại hơn, tránh trục trặc mặt công nghệ mà Ngân Hàng trước gặp phải Trước hết GP.Bank cần củng cố nguồn lực tài nhằm trang bị thêm máy móc thiết bị chấp nhận thẻ, đồng thời chuẩn bị tảng công nghệ thông tin đầy đủ đồng nhất, cải thiện công nghệ mạng lưới nội bộ, tạo tiền đề cho việc kết nối thành công hệ thống Banknet liên minh thẻ Smartlink 49 Thực trạng hoạt động phát hành thẻ toán thẻ ghi nợ GP.Bank Mở rộng chủng loại thẻ chấp nhận toán Chủng loại thẻ tốn Ngân Hàng chưa nhiều, điều tạo nên điểm yếu cạnh tranh mở rộng đại lý chấp nhận toán thẻ tăng doanh số thẻ Vì vậy, trước mắt, GP.Bank cần chuẩn bị điều kiện máy nhân sự, công nghệ, kỹ thuật để tiến tới ký hợp đồng toán thẻ với tổ chức thẻ quốc tế Mở rộng mạng lưới đại lý chấp nhận thẻ Ngân Hàng Phát triển mạng lưới đại lý chấp nhận toán thẻ, tăng doanh số toán vấn đề chiến lược phát triển nghiệp vụ toán thẻ Ngân Hàng Đây coi yếu tố quan trọng chương trình khuếch trương hoạt động dịch vụ thẻ Ngân Hàng Để phát triển mạng lưới đại lý chấp nhận thẻ, việc Ngân Hàng cần làm lúc trang bị đầy đủ máy móc thiết bị cho đại lý chấp nhận thẻ, tăng cường sách tiếp thị đại lý để họ thấy rõ lợi ích việc chấp nhận tốn thẻ, nghiên cứu gấp việc trích thưởng nhằm khuyến khích đại lý đạt doanh số lớn, đồng thời việc trích thưởng phương tiện để GP.Bank cạnh tranh với Ngân Hàng khác, khuyến khích giảm chi phí cho đại lý có doanh thu toán thẻ lớn Song song với việc mở rộng mạng lưới đại lý chấp nhận thẻ, Ngân Hàng tiếp tục xem xét kế hoạch đầu tư phát triển hệ thống máy ATM Phát triển nguồn nhân lực Trước sức ép gia tăng q trình nhập, trước đòi hỏi kinh tế, việc tốn đòi hỏi phải đảm nhiệm đội ngũ cán có trình độ chun mơn, động giàu kinh nghiệm Các cán thẻ GP.Bank trẻ, chưa nhiều kinh nghiệm Tuy nhiên, lại đội ngũ động, trẻ trung, nhiệt tình, dễ tiếp thu, thích ứng nhanh chóng với thay đổi khoa học kỹ thuật nên hoạt động đào tạo cán vấn đề cấp thiết Trong công tác đào tạo, GP.Bank nên đưa hình thức khuyến khích nhân viên có ý thức học hỏi, sáng tạo, gây dựng tình đoang kết nhân việc, phối hợp hoạt động phận thẻ phận khác để học hỏi giúp đỡ lẫn hồn thành cơng việc chung giải pháp mà trung tâm thẻ nên thực 50 Thực trạng hoạt động phát hành thẻ toán thẻ ghi nợ GP.Bank Bên cạnh việc đào tạo đội ngũ cán trẻ, GP.Bank nên có chế độ đãi ngộ hợp lý, thăm dò mức độ hài lòng cán thẻ lương thưởng, điều kiện làm việc, nhằm động viên tinh thần làm việc nhân viên Trung tâm thẻ phát triển sản phẩm dịch vụ GP.Bank nên khuyến khích trả lương theo hiệu suất công việc làm nhân viên hoạt động phát triển chủ thẻ, mở rộng mạng lưới đại lý Có vậy, tạo động lực làm việc, phát triển khả sáng tạo công việc cho nhân viên 51 Thực trạng hoạt động phát hành thẻ toán thẻ ghi nợ GP.Bank III- MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Kiến nghị Chính Phủ Thị trường thẻ thị trường mẻ Việt Nam, nhiên lại thị trường cạnh tranh liệt Do đó, để thị trường thẻ hoạt động tốt vai trò nhà nước việc điều hành hỗ trợ phát triển thị trường thẻ lớn Nhà nước cần có biện pháp ổn định kinh tế, trị, xã hội Một nước với kinh tế tăng trưởng bền vững, tình hình trị ổn định, trình độ dân trí cao mơi trường lý tưởng để dịch vụ thẻ phát triển Bên cạnh đó, nhà nước phải quy định vai trò công ty điện báo, điện thoại việc cung ứng đường truyền, tín hiệu truyền nhận tin kế hoạch thông báo kết giao dịch Xác định thống quan niệm để hoàn thiện, xây dựng chế sách tổ chức quản lý, điều hành hệ thống toán kinh tế Kiến nghị Ngân Hàng Nhà Nước Ngân Hàng nhà nước đóng vai trò quan trọng việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực hoạt động kinh doanh thẻ thông qua giải pháp trợ giúp cho NHTM có Ngân Hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu - Tiếp tục ban hành hồn thiện văn pháp quy thẻ Quy chế thẻ ban hành kèm theo Quyết định 371 ban hành từ năm 1999, đến có số điểm lạc hậu khơng phù hợp với tình hình thực tế phát triển thị trường thẻ nước ta Ngày 15/05/2007, Thống đốc NHNN ban hành định số 20/ 2007/ QĐ – NHNN ban hành quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ Ngân Hàng ( quy chế ban hành kèm theo định số 20), thay định số 371/1999/ QĐ Việc ban hành quy chế thẻ cần thiế để đáp ứng đòi hỏi thực tế đáp ứng yêu cầu việc quản lý nhà nước thị trường thẻ Thật vậy, quy chế thẻ ban hành kèm theo định 371 chưa có quy định toán bù trừ giao dịch thẻ, thực việc kết nối, chuyển mạch giũa hệ thống thẻ tơt chức phát hành thẻ khác việc quy định toán bù trừ giao dịch thẻ, toán kết 52 Thực trạng hoạt động phát hành thẻ toán thẻ ghi nợ GP.Bank toán bù trừ giao dịch thẻ cần thiết nhằm quản lý nhà nước tạo sở pháp lý cho hoạt động Trên thực tế, quy chế đời với việc bổ sung quy định toán bù trừ giao dịch thẻ giải vấn đề Cũng quy chế này, điều chỉnh hoạt động phát hành, tốn, sử dụng thẻ, điều chỉnh số dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ như: đại lý phân phối thẻ, cho thuê ATM/ POS/ CD, nạp tiền vào ATM/ CD, bảo dưỡng ATM/ POS/ CD, cung cấp giải pháp kỹ thuật liên quan đến nghiệp vụ thẻ… Tuy nhiên, quy chế đưa quy định chung việc cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ thực theo hợp đồng dịch vụ bên, cách thức xử lý xảy sai phạm Do vậy, để tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh thẻ phát triển NHNN khơng ngừng hồn thiện văn pháp luật liên quan - Thúc đẩy phát triển liên minh thẻ hệ thống Banknet Công ty cổ phần chuyển mạch tài quốc gia (Banknet) hệ thống giúp Ngân Hàng thành viên kết nối, khai thác chia sẻ tiện ích Ngân Hàng hệ thống Việc tham gia vào Banknet hay liên minh thẻ khác giúp cho người sử dụng thẻ ATM Việt Nam có nhiều thuận lợi việc roan qua máy ATM Chính thế, hầu hết Ngân Hàng phát hành phải tham gia liên minh thẻ hay hệ thống Banknet Do đó, Ngân Hàng tham gia vào liên minh thẻ hệ thống Banknet sớm có lợi định việc thu hút khách hàng sử dụng số Ngân Hàng lợi dụng để khống chế Ngân Hàng khác tham gia cách nâng mức phí tham gia Vì vậy, cần vai trò điều chỉnh NHNN việc điều chỉnh giải vấn đề phát sinh cách nhanh chóng liên minh thẻ hệ thống Banknet hoạt động cách trơi chảy Bên cạnh đó, NHNN nên thường xun tổ chức khóa đào tạo, hội thảo thẻ cho NHTM tham gia; giới thiệu giúp NHTM thu thập thông tin, tài liệu bẩn chuyên sâu nghiệp vụ thẻ Có biện pháp xử phạt nghiêm khắc với vi phạm quy chế hoạt động thẻ nhằm tạo cạnh tranh lành mạnh góp phần thúc đẩy thị trường thẻ Việt Nam phát triển 53 Thực trạng hoạt động phát hành thẻ toán thẻ ghi nợ GP.Bank Kiến nghị Hiệp hội Ngân Hàng Hiệp hội Ngân Hàng tốn thẻ phải nòng cốt đầu việc cải tiến hình thức, phương thức hoạt động Thời gian vừa qua, Hội thường xuyên làm việc với NHNN trì mối quan hệ tốt, chặt chẽ tổ chức thẻ quốc tế nhằm tạo điều kiện đẩy mạnh việc phát triển nghiệp vụ thẻ Việt Nam Hội thống mức phí tốn tối thiểu việc áp dụng thuế giá trị gia tăng áp dụng cho sở chấp nhận thẻ Việc Nam nhằm mục đích đảm bảo lợi nhuận cho Ngân Hàng, đảm bảo thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh Trong thời gian qua Hội có nhiều kiến nghị với NHNN việc xây dựng chế chung, môi trường pháp lý chặt chẽ, ổn định phù hợp, giúp Ngân Hàng an tâm hơn, mạnh dạn hoạt động dịch vụ thẻ Hội nghiêm cứu tình khó khăn, thuận lợi vướng mắc Ngân Hàng hội phát hành toán thẻ để đề giải pháp khắc phục Tuy nhiên, Hội cần hoạt động mạnh mẽ có hiệu nữa, có thảo thuận nghiêm khắc chế tài, đóng góp tích cực cho nghiệp phát triển dịch vụ thẻ thị trường Việt Nam để thực tiêu chí Hội “Diễn đàn hợp tác trao đổi kinh nghiệm Ngân Hàng toán thẻ Việt Nam” 54 Thực trạng hoạt động phát hành thẻ toán thẻ ghi nợ GP.Bank KẾT LUẬN Những thành tựu vượt bậc cơng nghệ viễn thơng đại nhanh chóng ứng dụng vào lĩnh vực kinh tế, xã hội Kỹ thuật tin học phát triển giúp cho Ngân Hàng mở rộng khả ứng dụng tin học vào cơng nghệ tốn làm cho kỹ thuật toán qua Ngân Hàng ngày đại tinh vi Thẻ Ngân Hàng đời phương tiện chi trả đại giới ngày nay, góp phần quan trọng việc cải thiện cơng tác toán, chuyển dịch thúc đẩy kinh tế phát triển Đồng thời trở thành phận thiếu hoạt động kinh doanh NHTM nói chung GP.Bank nói riêng Trong thời gian qua, với nỗ lực giúp đỡ, hỗ trợ từ phía Chính Phủ, Ngân Hàng nhà nước hiệp hội Ngân Hàng, GP.Bank đạt kết khả quan dần khẳng định vị thị trường tài nước Tuy nhiên, GP.Bank khơng ngừng nỗ lực để vươn xa Trong tương lai không xa, GP.Bank chắn gặt hái nhiều thành công tất lĩnh vực kinh doanh Ngân Hàng Thời gian thực tập vừa qua, em hướng dẫn giúp đỡ nhiệt tình anh chị phòng Thẻ & Phát triển sản phẩm dịch vụ - GP.Bank để học hỏi hoàn thành thu hoạch thực tập này.Tuy nhiên, thời gian thực tập có hạn, kiến thức hạn chế nên thu hoạch thực tập em khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em kính mong nhận đóng góp từ thầy cơ! Một lần em xin chân thành cảm ơn Thầy giáo Nguyễn Cương anh chị phòng Thẻ Phát triển sản phẩm dịch vụ tận tình định hướng, bảo tạo điều kiện tốt để em hồn thành thu hoạch thực tập 55 Thực trạng hoạt động phát hành thẻ toán thẻ ghi nợ GP.Bank MỤC LỤC Mai xanh 17 Mai Vàng .17 Mai Bạch Kim .17 Mai xanh 17 Mai Vàng .17 Mai Bạch Kim .17 56 Thực trạng hoạt động phát hành thẻ toán thẻ ghi nợ GP.Bank 57 ... Kích hoạt thẻ cho khách hàng sau trả thẻ 29 Thực trạng hoạt động phát hành thẻ toán thẻ ghi nợ GP. Bank II – NGHIỆP VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI GP. BANK Bên cạnh nghiệp vụ phát hành thẻ, nghiệp vụ tốn thẻ. .. 12,000,000 Thực trạng hoạt động phát hành thẻ toán thẻ ghi nợ GP. Bank ▲ Thẻ Mai Vàng ▲ Thẻ Mai Xanh Nghiệp vụ phát hành thẻ 3.1 Phát hành thẻ (khách hàng chưa có tài khoản tiền gửi toán GP. Bank) Sơ... phòng thẻ & PTSPDV Nhận thẻ Kích hoạt thẻ 20 Dập thẻ in PIN Giao thẻ PIN cho CN/PGD Thực trạng hoạt động phát hành thẻ toán thẻ ghi nợ GP. Bank 3.2 Phát hành thẻ cho khách hàng có tài khoản toán GP. Bank